III. Một số kiến nghị về mở và sử dụng tài khoản tiền gửi khách hàng
1. Đối với Chính phủ và NHNN
a. Thực hiện chính sách kinh tế vĩ mô:
Chính sách tài chính phải phối hợp với chính sách tiền tệ: ta thấy chính sách tài chính và chính sách tiền tệ có mối quan hệ chặt chẽ nhằm hỗ trợ bổ sung cho nhau trong tổng thể các chính sách kinh tế vĩ mô. Sự phối hợp chặt chẽ chính sách tiền tệ sẽ tạo điều kiện quan trọng cho việc huy động vốn và sử dụng vốn của NHTM. Trong việc phát hành trái phiếu kho bạc, Bộ tài chính thường xuyên phát hành trái phiếu riêng của mình với thời hạn dài hơn, nhưng lãi suất tín phiếu kho bạc cao hơn so với mức lãi suất huy động cao nhất của ngân hàng nông nghiệp làm cho nguồn vốn huy động tại ngân hàng nông nghiệp mất ổn định.
Chính sách lãi suất có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn. Công cụ lãi suất có tính công phạt và nhạy cảm cao. Tăng lãi suất tiền gửi có lợi cho tiết kiệm, bất lợi cho đầu tư và ngược lại. Kinh nghiệm qua thực tế cho thấy
cùng đến thành công trong phát triển kinh tế nhưng các nước áp dụng lãi suất không giống nhau. Nhiều nước tự do hoá lãi suất, có nước Chính phủ can thiệp mạnh vào khung lãi suất thấp (như Hàn Quốc), có nước lại thực thi một chính sách lãi suất cao (như Đài Loan). Việt Nam cho đến nay đang thực hành một chính sách lãi suất có sự can thiệp mạnh của Nhà nước. Nhà nước ấn định trần lãi suất cho vay và tiền gửi bình quân. Vậy thì trong giai đoạn phát triển kinh tế hiện nay vẫn cần có sự can thiệp có mức độ của Nhà nước vào việc hình thành lãi suất. Về chính sách lãi suất, Nhà nước nên áp dụng theo từng vùng cả về lãi suất huy động và cho vay thì sẽ phát huy hiệu quả hơn trong việc huy động và đầu tư vốn của ngân hàng.
b. Thực hiện tốt chính sách lãi suất và tỷ lệ dự trữ bắt buộc:
+ Về lãi suất: Muốn công cụ lãi suất phát huy vai trò của mình thì NHNN phải tiếp tục có chính sách lãi suất theo hướng sau:
- Chỉ đạo lãi suất theo nguyên tắc kinh tế thị trường và mối quan hệ cung cầu về vốn, lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, đảm bảo NHTM kinh doanh có lãi.
- Theo dõi lãi suất trên thị trường vốn và tỷ lệ lạm phát để điều chỉnh kịp thời lãi suất linh hoạt sao cho lãi suất danh nghĩa bằng lãi suất thực cộng tỷ lệ lạm phát và lãi suất hoạt động vốn danh nghĩa lớn hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để khuyến khích tiết kiệm.
- Về lâu dài, NHNN có biện pháp hạ dần mức lãi suất để hoà nhập mặt bằng lãi suất trên thế giới. Trước mắt ngân hàng nên điều chỉnh lãi suất theo hướng xoá bỏ chênh lệch giữa lãi suất nội tệ và lãi suất ngoại tệ.
+ Về tỷ giá: ổn định tỷ giá là mục tiêu, chính sách tiền tệ của NHNN. Đây là điều kiện quan trọng để huy động tối đa nguồn vốn. Khi tỷ giá biến động theo xu hướng giảm giá nội tệ thì người dân sẽ rút tiền khỏi ngân hàng để mua ngoại tệ mạnh làm cho nguồn vốn sụt giảm và rối loạn tiền tệ. Trong thời gian tới, NHNN cần hoàn thiện cơ chế điều hành tỷ giá, tập trung giữ ngoại tệ do ngân hàng quản lý, hoàn thiện văn bản pháp quyền về quản lý ngoại tệ.
- Thực hiện đổi mới công nghệ ngân hàng, tăng cường thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, thanh toán liên hàng, chuyển tiền điện tử, trang bị máy ATM- POS... nhằm cung cấp ngày càng nhiều các dịch vụ ngân hàng cho người dân.
- Điều chỉnh linh hoạt tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với NHTM, không nên để lãng phí hàng ngàn tỷ đồng dự trữ bắt buộc. Tỷ lệ dự trữ bắt buộc là một trong những công cụ quan trọng điều hành chính sách tiền tệ của NHNN. Tỷ lệ này cần phải được điều chỉnh thường xuyên cho phù hợp với từng thời kỳ. Đối với NHTM dự trữ bắt buộc là khoản vốn huy động của NHTM phải trả nhưng không được tham gia vào quá trình kinh doanh tạo ra lợi nhuận. Nếu tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao, lượng vốn của ngân hàng tăng lên, sẽ ảnh hưởng đến lãi suất đầu vào vì số dự trữ này cũng được tính vào tổng nguồn huy động. Các NHTM rất dễ thiếu khả năng chi trả vì với việc thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phát triển, chỉ cần một khoản tiền sang ngân hàng khác lớn hàng tỷ là có thể giảm tiền gửi quá mức dự trữ an toàn. Khi đó việc cho ngân hàng vay lại phải nhanh chóng. Nếu đóng băng tiền gửi dự trữ bắt buộc lại không cho các NHTM vay thì tạm thời thiếu nguồn chi trả cho khách hàng. NHNN làm sao thực hiện được trọng trách đảm bảo không thể xảy ra việc rút tiền ào ạt.
- Kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ: để ổn định tiền tệ và kiềm chế lạm phát thì một trong những nội dung phải thực hiện là giải quyết tốt mối quan hệ giữa lãi suất và tỷ giá.
c. Hoàn thiện môi trường pháp lý:
NHNN cần tạo điều kiện để thực thi hai bộ Luật ngân hàng. Cụ thể:
+ Xây dựng văn bản hướng dẫn thực hiện hai bộ luật và ban hành các văn bản pháp quy, thực hiện chính sách kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các văn bản hướng dẫn thực hiện đầy đủ, chi tiết, dễ hiểu và nội dung mang tính thuyết phục cao, phù hợp với các luật, pháp lệnh và quy chế liên quan.
+ Tổ chức học tập, triển khai bộ luật ngân hàng, các văn bản hướng dẫn và các văn bản pháp quy khác. Ngoài ra, để lập hành lang pháp lý cho việc huy động
vốn và sử dụng vốn của NHTM nói chung, tạo điều kiện cho sự phát triển của việc sử dụng séc và công cụ thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng, NHNN cần nghiên cứu để ban hành các văn bản pháp quy như: pháp lệnh về phát hành và sử dụng séc, luật hối phiếu, thương phiếu để bảo vệ quyền lợi của các bên trong quan hệ thanh toán.
2. Đối với NHNo Việt Nam:
NHNo Việt Nam cần sớm được hoạch định một chính sách tạo vốn, coi chiến lược huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình. Tiếp tục mở rộng hình thức huy động vốn bằng kỳ phiếu ngân hàng có mục đích. Hình thức này đã thực hiện mấy năm gần đây và đang phát huy tốt tác dụng, thay thế dần hình thức tiết kiệm truyền thống.
NHNo Việt Nam là một trong bốn NHTM quốc doanh lớn nhất nước ta, và là ngân hàng có lợi thế hơn các NHTM khác là có mạng lưới rộng khắp và trải đều trên khắp mọi miền của đất nước. Vì vậy qua 15 năm xây dựng, trưởng thành và phát triển,NHNo & PTNT Việt Nam trở thành một tập đoàn tài chính mạnh, kinh doanh đa năng, hiệu quả, xứng đáng với danh hiệu "Đơn vị anh hùng lao động thời kỳ đổi mới" do Đảng và Nhà nước trao tặng. NHNo & PTNT Việt Nam cần có chính sách huy động vốn đa dạng, hấp dẫn được nhiều nguồn vốn. Đầu tư vốn và kỹ thuật nhằm hiện đại hoá công nghệ ngân hàng như trang bị máy vi tính, cải tiến phương thức thanh toán trong nước và ngoài nước đối với các ngân hàng cấp tỉnh và huyện, thị. Ngân hàng nên thực hiện hình thức gửi một nơi lĩnh nhiều nơi, thực hiện hình thức khách hàng có thể rút tiền tiết kiệm qua hệ thống thanh toán hiện đại. Cần thực hiện chế độ lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm linh hoạt phù hợp với từng thời kỳ, từng địa bàn, từng nơi ngân hàng đặt trụ sở làm việc.
Do trình độ dân trí hiện nay chưa cao, thủ tục gửi tiền và rút tiền ra các ngân hàng còn phức tạp. Do đó cần nghiên cứu để đơn giản hoá các giấy tờ sao cho phù hợp với tình hình chung hiện nay. Đề nghị NHNo Việt Nam cần tạo nguồn vốn để tăng cường đầu tư trung và dài hạn, giúp các ngành kinh tế đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất để tạo thị trường đầu tư vốn cho tương lai. Cần có
chính sách ưu đãi về tín dụng, thanh toán đối với các doanh nghiệp có gửi vốn nhiều ở ngân hàng. Điều hoà vốn kịp thời từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, phát huy lợi thế các ngân hàng hoạt động ở điều kiện huy động vốn thuận lợi để đưa về nông thôn, đáp ứng yêu cầu sản xuất góp phần đổi mới kinh tế nông nghiệp nông thôn.
3. Đối với NHNo Quảng Ninh:
Trong những năm qua, NHNo & PTNT Quảng Ninh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ trong việc huy động vốn các tổ chức kinh tế và tầng lớp dân cư. Để có nguồn vốn huy động trên địa bàn ngày càng tăng trưởng, phục vụ cho việc đầu tư, phát triển kinh tế - xã hội và tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả cao, trong thời gian tới NHNo Quảng Ninh cần:
+ Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, mở rộng mạng lưới huy động đến từng xã nhằm khai thác triệt để tiềm năng trong dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội. Thực hiện có hiệu quả phương châm "Đi vay để cho vay" theo cơ chế thị trường.
+ Áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến, nhất là khâu thanh toán nghiên cứu để áp dụng phương thức gửi một nơi lĩnh ở nhiều nơi. Ngân hàng cần tạo điều kiện thuận lợi thu hút khách hàng tới mở tài khoản thanh toán qua ngân hàng. Bằng các thủ tục chuyển rút tiền, xử lý các nghiệp vụ chính xác, ứng dụng tốt các điều kiện kỹ thuật thì ngân hàng sẽ ngày càng được lòng tin với khách hàng.
+ Đối với các loại tiền gửi trên tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi vãng lai, ngân hàng nên dành cho khách hàng điều kiện phục vụ tốt nhất. Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi những biến động trên tài khoản tiền gửi khách hàng để rút ra được những quy luật vận động của vốn, giúp khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả cao. Đồng thời cũng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển.
+ Vận dụng linh hoạt các chính sách huy động vốn TW, chính sách lãi suất linh hoạt động viên khuyến khích khách hàng duy trì số dư tài khoản với thời hạn dài hơn ban đầu. Tăng cường công tác tiếp thị đặc biệt với các doanh nghiệp lớn đáp ứng tối đa các tiện ích cho khách hàng.
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích của ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của khách hàng, vào lợi ích tiền gửi. Vì vậy, ngân hàng phải có chính sách khách hàng đúng đắn. Đó là thu hút được nhiều khách hàng, duy trì và mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng cần chủ động tham gia xem xét các kế hoạch chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục những khó khăn, yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài. Ngân hàng cần chia khách hàng ra làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp. Với những khách hàng lâu năm có số dư tiền gửi lớn, được ngân hàng tín nhiệm thì ngân hàng nên có chính sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn món vay cũng như việc xét thưởng. Bên cạnh đó ngân hàng phải thường xuyên mở hội nghị khách hàng nhằm làm cho họ hiểu rõ lợi ích của các dịch vụ ngân hàng. Qua đó giúp ngân hàng nắm bắt được yêu cầu của từng đối tượng, đi sâu nắm bắt tâm lý xã hội, từ đó có các kế hoạch cho việc huy động và sử dụng nguồn vốn của ngân hàng mình đem lại hiệu quả cao hơn.
+ Không ngừng mở rộng và nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng. Nghiên cứu mở rộng thị trường tín dụng cả về quy mô và chất lượng nhằm tăng thêm sản phẩm bán ra, tạo nguồn thu tăng lợi nhuận trong kinh doanh.
+ Thực hiện tốt công tác thông tin, tuyên truyền, làm cho mọi người hiểu về ngân hàng và hoạt động của ngân hàng. Từ đó họ có thể lựa chọn các hình thức gửi tiền thích hợp.
+ Không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, đổi mới tác phong, lề lối làm việc, phục vụ khách hàng một cách vui vẻ, hoà nhã, trang bị công nghệ hiện đại đáp ứng được yêu cầu đổi mới của ngành ngân hàng và của nền kinh tế.
Tóm lại, hoạt động tiền gửi ngân hàng là một nghiệp vụ cơ bản trong hoạt động của ngân hàng. Để ngân hàng hoạt động có hiệu quả trong mọi lĩnh vực nhất là huy động tiền gửi đòi hỏi NHNo & PTNT Quảng Ninh đặt ra vấn đề cải tiến các loại tài khoản hiện có và tạo ra những loại tài khoản tiền gửi mới, để thoả mãn
tốt nhất nhu cầu của khách hàng về gửi tiền về đầu tư kiếm lợi và nhận dịch vụ ngân hàng.
KẾT LUẬN
Kinh tế thị trường là kinh tế cạnh tranh. Thị trường là nơi diễn ra các hoạt động kinh doanh. Tiền tệ là phương tiện, khách hàng là ân nhân, lợi nhuận là mục đích. Đất nước ta đang trong quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá, xây dựng một nền kinh tế hoạt động theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước để hội nhập với các nước trong khu vực và trên thế giới. Để làm được điều đó, chúng ta phải từng bước đẩy mạnh sự phát triển của các ngành kinh tế. Và điều cần thiết đầu tiên là phải có một nguồn vốn lớn để đầu tư thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hoá.
Ngân hàng là một ngành kinh tế đặc thù trong nền kinh tế quốc dân với hoạt động chính là thu hút nguồn vốn trong xã hội, tập trung phân phối vốn cho nền kinh tế. Nguồn vốn tự có là tiền đề, nguồn vốn huy động là chủ yếu. Tuy vậy hoạt động huy động vốn của ngân hàng vẫn gặp rất nhiều khó khăn và thử thách. Vì vậy, việc nghiên cứu tìm ra các biện pháp giải quyết những tồn tại trong việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi để huy động vốn đã, đang và sẽ là một trong
những vấn đề vô cùng quan trọng đối với hệ thống ngân hàng nói chung và NHNo & PTNT Quảng Ninh nói riêng.
Bản khoá luận này đã hoàn thành một số nội dung cơ bản sau: + Khái quát hoá được những vấn đề có tính lý luận về nguồn vốn.
+ Phân tích, làm rõ được thực trạng công tác mở và sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn tại NHNo & PTNT Quảng Ninh.
+ Qua phân tích thực tiễn, bản khoá luận rút ra được một số kết quả đã đạt được và một số tồn tại cũng như nguyên nhân hạn chế trong việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi.
+ Trên cơ sở phân tích thực trạng và để khắc phục những tồn tại, bản khoá luận đã xây dựng được 9 giải pháp nhằm cải tiến mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại NHNo & PTNT Quảng Ninh. Đồng thời đề xuất một số kiến nghị đối với Chính phủ và NHNN cũng như NHNo & PTNT Việt Nam và NHNo & PTNT Quảng Ninh để tạo điều kiện thực thi có hiệu quả các giải pháp trên, góp phần giải quyết khó khăn từ thực tiễn.
Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn, trong thời gian thực tập tại NHNo & PTNT Quảng Ninh, em đã cố gắng phân tích công tác huy động vốn tại ngân hàng và tìm ra những thành công, tồn tại. Từ đó mạnh dạn đưa ra một số giải pháp mở và sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cường khả năng huy động vốn tại ngân hàng. Có thể những giải pháp đưa ra trong bản khoá luận này là chưa hoàn chỉnh nhưng với sự cố gắng của bản thân, em hy vọng những giải pháp đưa