I. Khái quát tình hình kinh tế xã hội tỉnh Quảng Ninh và kết quả
2. Khái quát quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng
NHNo & PTNT Quảng Ninh là một NHTM vừa kinh doanh tiền tệ, vừa đầu tư phát triển và phục vụ các chương trình kinh tế - xã hội của tỉnh, góp phần thực hiện chương trình xoá đói giảm nghèo, từng bước cải thiện, nâng cao đời sống nhân dân.
NHNo & PTNT Quảng Ninh thành lập ngày 1/7/1988. Ra đời trong thời điểm kinh tế đất nước cũng như Quảng Ninh gặp rất nhiều khó khăn với sự kế thừa của một nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp. Kinh tế hàng hoá chưa phát triển, NHNo & PTNT Quảng Ninh nói riêng và NHNo & PTNT Việt Nam nói trung đứng trước vô vàn khó khăn thử thách khi vốn liếng rất nhỏ bé, thiếu kinh nghiệm trong kinh doanh, cơ sở vật chất lạc hậu, trình độ nghiệp vụ yếu kém... Sau 15 năm hoạt động, được sự quan tâm chỉ đạo của cấp uỷ, chính quyền địa phương, sự hỗ chợ của các sở, ban ngành, đoàn thể, sự chỉ đạo của NHNN Tỉnh Quảng Ninh, đến nay NHNo & PTNT Quảng Ninh đã có một cơ ngơi bề thế,
khang trang, hiện đại. Mạng lưới được trải rộng tới 14 huyện, thị xã, thành phố, ''phủ" vốn đến tận các xã vùng sâu, vung xa, biên giới, hải đảo, xoá được tình trạng "xã trắng" trong quan hệ vay vốn với ngân hàng. Mạng lưới hoạt động của NHNo & PTNT Quảng Ninh gồm:
+ 1 chi nhánh cấp 1 loại I. + 14 chi nhánh cấp 2 loại IV. + 4 chi nhánh cấp 2 loại V. + 6 chi nhánh cấp 3.
+ 8 phòng giao dịch.
Trình độ cán bộ đã được nâng lên một bước đáng kể. Số cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chiếm trên 52,5% tổng số CBCNV, trong đó 6 người trình độ thạc sỹ, cơ bản đáp ứng được yêu cầu nhiệm vụ trong giai đoạn hiện nay cũng như các năm tới. Đội ngũ cán bộ nhiệt tình say mê với công việc, đổi mới phong cách giao dịch, giữ chữ tín với khách hàng, đáp ứng các yêu cầu ngày càng cao của khách hàng. Nhờ đó uy tín các chi nhánh NHNo các cấp được nâng cao.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của chi nhánh ngân hàng trực thuộc NHNo & PTNT Quảng Ninh:
3. Khái quát kết quả hoạt động của ngân hàng:
Phát huy những kết quả đã đạt được trong năm 2002, bám sát mục tiêu định hướng của NHNo & PTNT Việt Nam, các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Quảng Ninh, kiên trì thực hiện mục tiêu, phương hướng năm 2003, NHNo & PTNT Quảng Ninh đạt được kết quả đáng khích lệ, thể hiện trên các mặt hoạt động sau: a. Nghiệp vụ huy động vốn: Phó giám đốc Giám Đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Kế hoạch kinh doanh Tổ chức cán bộ Vi tính KD ngoại tệ & TTQT Thẩm định dự án đầu tư
Kế toán- ngân quỹ Kiểm tra - kiểm toán nội bộ
H nh chínhà
Với phương châm "Đi vay để cho vay", ngân hàng đã có nhiều biện pháp thích hợp khai thác nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế, dân cư nhằm đáp ứng yêu cầu về vốn mở rộng quy mô hoạt động. Với tinh thần và thái độ đổi mới phong cách giao dịch, ngân hàng ngày càng tập trung thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền, tạo thế chủ động trong kinh doanh của ngân hàng.
Tính đến 31/12/2003, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng đạt 1.345 tỷ đồng, tăng 255 tỷ đồng so với đầu năm, tỷ lệ tăng 24% so với 2002, tăng 11% so với kế hoạch TW giao. Đây là điều kiện thuận lợi để mở rộng kinh doanh đặc biệt là cho vay.
Bảng 1: Tình hình huy động vốn tại NHNo & PTNT Quảng Ninh.
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003
Tổng nguồn vốn 704.000 1.090.000 1.345.000
So sánh với năm trước
+ 386.000 + 255.000
Tỷ lệ 100% 154% 123%
Qua biểu đồ trên ta thấy, tổng nguồn vốn của NHNo & PTNT Quảng Ninh ngày một tăng nhanh do những nỗ lực nhằm thu hút nguồn vốn trong dân cư và tiền gửi của các tổ chức kinh tế. Năm 2001, tổng nguồn vốn huy động của NHNo & PTNT Quảng Ninh là 704.000 triệu đồng. Đến 2002, tổng nguồn vốn là 1.090 tỷ đồng, tăng 386.000 triệu đồng với tỷ lệ tăng 54% so với năm 2001. Đến 2003 thì tổng nguồn vốn huy động mà ngân hàng đạt được là 1.345 tỷ đồng, tăng 23% so với 2002. Với tốc độ tăng như vậy, định hướng mục tiêu hoạt động về huy động vốn trong năm 2004 của NHNo & PTNT Quảng Ninh là tăng 22% - 25% so với 2003 và phấn đấu đến 31/12/2004 tổng nguồn vốn huy động đạt từ 1.650 - 1.700 tỷ đồng. Có được những kết quả như trên là do NHNo & PTNT Quảng Ninh đã phát huy được kết quả những năm trước đây, đồng thời chủ động đổi mới phong cách giao dịch và lề lối làm việc, chủ động tìm kiếm khách hàng, lựa chọn dự án khả thi để đầu tư, tăng cường công tác thông tin tiếp thị, tạo được lòng tin và nâng cao uy tín của Ngân hàng Nông nghiệp. Đặc biệt trong hoạt động kinh doanh, ngân hàng đã kiên trì mục tiêu đề ra, bám sát chương trình mục tiêu của NHNo TW và chương trình phát triển kinh tế của địa phương.
Mặc dù chịu sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM khác trên địa bàn nhừng qua số liệu thực tế về tình hình huy động vốn trong các năm 2001, 2002, 2003( biểu 1) cho thấy tổng nguồn vốn tại NHNo & PTNT Quảng Ninh đều tăng
và giữ được thế chủ động về trăng trưởng và là ngân hàng có số dư nguồn vốn tăng trưởng cao. Đặc biệt tốc độ tăng nguồn vốn tự huy động từ dân cư cao hơn tốc độ tăng từ các tổ chức tài chính, kinh tế, tạo ra nguồn vốn có tính ổn định hơn.
Ngoài nguồn vốn tự huy động, Ngân hàng Nông nghiệp Quảng còn tranh thủ nguồn vốn điều hoà từ TW vào những tháng cuối năm, khai thác các nguồn vốn uỷ thác đầu tư tạo thêm vốn cho kinh doanh và ổn định nguồn vốn, đảm bảo nhu cầu đầu tư tín dụng, tăng trưởng nhanh trên địa bàn với số vốn đến 31/12/2003: 535 tỷ đồng trong đó điều hoà từ TW 332 tỷ đồng, từ nguồn uỷ thác 203 tỷ đồng.
b, Công tác sử dụng vốn:
Với nguồn vốn lớn như đã nêu trên, việc sử dụng sao cho có hiệu quả góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, hạn chế thấp rủi ro trong kinh doanh đòi hỏi công tác cho vay có tính chất quyết định đối với hoạt động kinh doanh của một ngân hàng. Trong cơ chế thị trường để đảm bảo cạnh tranh có hiệu quả, ngoài những nhân tố khác tác động đến cạnh tranh thì việc sử dụng vốn một cách hợp lý, có hiệu quả sẽ có tác động lớn đến sự tồn tại và phát triển của NHTM. Vì vậy, NHTM phải sử dụng vốn sao cho có hiệu quả, đảm bảo lợi nhuận trên cơ sở lấy thu bù chi phí hoạt động của ngân hàng là một vấn đề khó khăn.
Trong những năm gần đây, cùng với toàn ngành, chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Quảng Ninh tiếp tục hoàn thiện đổi mới tất cả các lĩnh vực, chủ động bám sát, nắm bắt kịp thời những định hướng kinh tế lớn của tỉnh và đã đạt được những kết quả khả quan trong kinh doanh. Thực hiện phương châm "đi vay để cho vay" NHNo & PTNT Quảng Ninh đã sử dụng nguồn vốn huy động với lãi suất linh hoạt để có điều kiện đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng. Do đó, doanh số cho vay của ngân hàng trong các năm 2001 - 2003 ngày càng tăng.
Bảng 2: Tình hình công tác sử dụng vốn từ năm 2001 - 2003.
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2001 2002 2003
Tổng doanh số cho vay 534.058 917.000 2.188.000 Tổng doanh số thu nợ 442.404 655.000 1.321.000
Tổng dư nợ 403.791 792.000 1.659.000
(Nguồn báo cáo kết quả năm 2001, 2002, 2003)
Qua bảng trên ta thấy: Nhìn chung công tác tín dụng trong các năm đã có nhiều cố gắng tích cực nên đã đạt được những kết quả đáng kể. Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và tổng dư nợ của ngân hàng tăng đểu qua các năm. doanh số cho vay năm 2001 là 534.058 triệu đồng, đến năm 2002 tăng lên đến 917 tỷ đồng. Tổng dư nợ đến 31/12/2003 đạt 1.659 tỷ đồng tăng 866 tỷ đồng so với 2002. Vượt mục tiêu đề ra cả về số tuyệt đối và tương đối. Điều này đã thể hiện công tác huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng trong những năm qua rất tốt.
c. Về công tác ngân quỹ:
Bảng 3: thu chi tiền mặt
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Chênh lệch Tỷ lệ
Tổng thu tiền mặt 60.649 109.756 + 49.107 + 81%
Tổng chi tiền mặt 72.106 85.807 + 13.701 +19%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2002, 2003).
NHNo & PTNT Quảng Ninh là Chi nhánh nhiều năm liền bội thu tiền mặt nhưng Chi nhánh vẫn chủ động khơi tăng nguồn thu tiền mặt bằng nhiều biện pháp và đáp ứng đầy đủ, kịp thời các nhu cầu chi trả bằng tiền mặt và ngân phiếu thanh toán cho khách hàng. Năm 2003 Ngân hàng đã thực hiện đúng chế độ quy định về đảm bảo an toàn kho quỹ, nên không xảy ra mất mát tài sản. Công tác tổ chức tốt, quản lý chặt chẽ tiền vốn và tài sản của Ngân hàng, của khách hàng. Thực hiện nhanh chóng, chính xác giữa các khách hàng, thu đúng, thu đủ các
nguồn thu. Kiểm tra, kiểm soát các khoản chi, đảm bảo hoạt động điều chuyển và thu chi tiền mặt kịp thời nhanh chóng chính xác không để xảy ra hiện tượng thừa thiếu quỹ. Tổ chức lập các báo cáo tháng, quý, năm... đúng thời gian, đảm bảo chất lượng.
Tổng thu tiền mặt năm 2003 là 109.756 triệu đồng, tăng 49.107 triệu đồng, tỷ lệ tăng 81% so với năm 2002. Tổng chi tiền mặt năm 2003 là 99.106 triệu đồng, tăng 13.701 triệu đồng, tỷ lệ tăng 19% so với 2002. Mặc dù lượng tiền mặt thu chi lớn nhưng cán bộ thủ quỹ cố gắng thu chi đúng, đủ, kiểm tra phát hiện tiền giả.
d. Kết quả kinh doanh:
Bảng 4: thu nhập chi phí và kết quả kinh doanh:
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Chênh lệch
Tổng thu nhập Tổng chi phí Lợi nhuận
(Nguồn báo cáo tổng kết năm 2002, 2003) Qua số liệu trên ta thấy:
Tổng thu nhập của NHNo & PTNT Quảng Ninh năm 2003 đạt , tăng so với năm 2002.
Tổng chi phí năm 2003 là , tăng so với 2002.
Lọi nhuận năm 2003 đạt , Lợi nhuận tăng so với cùng kỳ năm trước đó là chỉ tiêu chất lượng tổng hợp nói lên mọi hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Quảng Ninh. Chỉ số này đã nói lên sự chỉ đạo sát sao của Ban giám đốc và tập thể cán bộ nhân viên trong toàn chi nhánh đã có phương hướng chiến lược đúng đắn trong việc khơi tăng các nguồn thu tích cực, ổn định có tính lâu dài bằng cách đẩy mạnh công tác ngân hàng, tăng cường đội ngũ kế toán, không ngừng nâng cao trình độ của các thanh toán viên để đưa tin học hoá công tác. Mặt khác đáp ứng được nhu cầu chu chuyển vốn nhanh của các doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường.
II. THỰC TRẠNG MỞ VÀ SỬ DỤNG TÀI KHOẢN TIỀN GỬI NHẰMTĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNO & PTNT QUẢNG NINH: TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNO & PTNT QUẢNG NINH:
Nền kinh tế thị trường vận hành theo quy luật cung cầu trên các thị trường nói chung và trên thị trường vốn tiền tệ nói riêng. Vấn đề khách hàng được đặt lên vị trí hàng đầu của kinh doanh. Vì vậy các NHTM xem khách hàng là nguồn vốn tiền gửi, là vấn đề cốt tử đối với kinh doanh ngân hàng. Hiện nay nền kinh tế nước ta đang chuyển mạch sang sản xuất hàng hoá nhiều thành phần, vận hành theo cơ chế thị trường. Đa dạng hoá phương thức hoạt động, đa phương hoá quan hệ, không ngừng mở rộng quy mô. Khách hàng của ngân hàng cũng ngày càng phong phú, nhu cầu của khách hàng cũng đa dạng. Mỗi khách hàng có nhu cầu mục đích khác biệt trong quan hệ với ngân hàng. Cho nên muốn chiếm lĩnh giành giật thị trường và thu hút khách hàng thì ngân hàng phải đổi mới toàn diện, tạo ra các "sản phẩm dịch vụ ngân hàng" đa dạng thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Nhận thức đầy đủ ý nghĩa chiến lược của công tác huy động vốn trong cơ chế tự chủ kinh doanh, NHNo & PTNT Quảng Ninh đã và đang có những định hướng, bước đi thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, NHNo & PTNT Quảng Ninh đã và đang có những định hướng, bước đi thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, tranh thủ huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để chủ động tiếp cận, đầu tư vốn, kịp thời đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Do đó, từ việc đổi mới phong cánh giao dịch, năng động trong công việc, tích cực tuyên chuyền các sản phẩm huy động vốn, đặc biệt nâng cao chất lượng phục vụ công tác chuyển tiền huy động ngọai tệ, ngân hàng càng thu hút thêm nhiều khách hàng đến mở tài khoản và giao dịch.
Thực tế cho thấy trong những năm gần đây, nguồn vốn ngân hàng gia tăng đáng kể, đã phần nào đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, mang lại hiệu quả kinh tế cao. Tại NHNo & PTNT Quảng Ninh, nghiệp vụ mở và sử dụng tài khoản tiền gửi trên địa bàn chiếm một tỷ trọng khá lớn.
Hiện nay tổng nguồn vốn của NHNo & PTNT Quảng Ninh được hình thành từ các nguồn sau: Tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi kỳ phiếu, tiền gửi các tổ chức kinh tế, tiền gửi các tổ chức tín dụng, tiền gửi kho bạc, TW hỗ trợ.
Các chỉ tiêu cấu thành nên tổng nguồn vốn của ngân hàng được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 5: Tình hình huy động vốn tại NHNo & PTNT Quảng Ninh:
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tiền gửi tiết kiệm 250.00
0 35% 270.650 25% 544.650 40%
Tiền gửi kỳ phiếu 94.300 13% 219.640 20% 103.000 8% Tiền gửi tổ chức kinh
tế
104.50
0 15% 262.080 24% 229.630 17%
Tiền gửi các tổ chức
tín dụng 24.200 3% 16.600 2% 219.700 16%
Tiền gửi kho bạc 231.50
0 34% 321.032 29% 248.065 19%
Tổng nguồn vốn 704.50
0 100%
1.090.00
0 100% 1.345.000 100%
1. Tiền gửi tiết kiệm:
Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn của dân cư tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng đến đem gửi vào ngân hàng. Nguồn vốn này thường chiếm tỷ trọng tương đối cao trong tổng nguồn vốn. Đây là nguồn vốn quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó thường chiếm 60 - 65% tổng nguồn vốn. Sự biến động của nguồn vốn này phụ thuộc chặt chẽ vào sự biến động của tình hình giá cả trên thị trường, tình hình lãi suất và yếu tố tâm lý xã hội.
Để khuyến khích nhiều người gửi tiết kiệm thì lãi suất tiền gửi tiết kiệm phải đảm bảo mang lại một khoản thu nhập hợp lý cho người gửi. Công tác chi trả phải thuận tiện, đúng thời gian quy định, phải đảm bảo bí mật số dư của khách hàng. Uy tín của ngân hàng cũng có tác động đến nguồn này.
Bảng 6: Kết cấu tiền gửi tiết kiệm qua các năm của ngân hàng:
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Số tiềnNăm 2001% Số tiềnNăm 2002% Số tiềnNăm 2003% Tiền gửi không kỳ 14.600 6% 17.300 6% 22.400 4%
hạn
Tiền gửi có kỳ hạn 235.400 94% 253.350 94% 522.250 96%
Tổng tiền gửi tiết kiệm
250.000 100% 270.650 100% 544.650 100% (Nguồn: Bảng cân đối năm 2001, 2002, 2003).
Biểu4 : Tổng tiền gửi tiết kiệm qua các năm:
Qua các số liệu trên ta thấy nguồn vốn huy động bằng tiền gửi dân cư luôn tăng trưởng và cũng nói lên được nguồn vốn kinh doanh của NHNo & PTNT Quảng Ninh luôn luôn ổn định, khẳng định trong năm qua NHNo Quảng Ninh thường xuyên thu hút được khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm. Năm 2001 tổng số