cải tiến mở và sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn

cải tiến mở và sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn

THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN L I NĨI Tính c p thi t c a U tài nghiên c u: Trong xu th m c a c a n n kinh t hi n nay, h th ng ngân hàng ang ti n hành công cu c i m i, hi n i hoá qu n lý ho t ng nghi p v Ngân hàng "m ch máu" kinh t quan tr ng c u thành nên s v n ng liên t c c a c n n kinh t Ngân hàng thương m i trung gian tài quan tr ng nh t ho t ng kinh doanh th trư ng ti n t - tài theo ch t ch h ch toán kinh doanh nh m m c tiêu l i nhu n V n, công ngh , nhân l c khách hàng nh ng nhân t c u thành t ch c ho t s ng kinh doanh Huy ng v n, s d ng v n an toàn hi u qu không ng ng phát tri n v n ch c phương châm ch o ho t ng kinh doanh ngân hàng N u ngu n v n t có ti n cho kh i s ho t t ch s an toàn kinh doanh ngu n v n huy m c m r ng ho t kinh doanh ng kinh doanh, m c ng ch y u th c hi n ng kinh doanh, gi vai trò quy t nh m b o s tài th c hi n m c tiêu phát tri n kinh t - xã h i ng th i tho mãn nhu c u v n c a n n kinh t , ngân hàng thương m iph i m r ng ho t ng huy ng v n, s d ng v n, c i ti n phương th c thu hút ti n g i nhàn r i dân cư Nh n th c rõ t m quan tr ng c a ngu n v n, chi n lư c v n chi n lư c khách hàng bao gi n n t ng ho t i v i s thành b i c a ng ngân hàng M t ngân hàng có ngu n v n l n, n nh ng khách hàng l n ông th th trư ng, s nh v ng ch c v i o tàu l n bi n c Nó xác nh v m b o c nh tranh giành th ng l i M t nh ng công c giúp cho ngân hàng th c hi n c m c tiêu v n a d ng hoá, c i ti n m s d ng lo i tài kho n ti n g i nh m tho mãn t i a nhu c u phong phú c a khách hàng g i ti n hay u tư ki m l i Tuy nhiên tình hình m s d ng tài kho n ti n g i h n ch t l r t th p i u ó ch ng t chưa huy nư c ta r t ng h t ti m l c v v n dân cư Do ó vi c m r ng tài kho n ti n g i nh m thu hút THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN v n nhàn r i xã h i, t o cho ngư i dân có thói quen g i tốn ti n t i ngân hàng nhi m v có t m quan tr ng c n ph i th c hi n r ng rãi nh m áp ng nhu c u c a n n kinh t , ng th i b t k p xu th n n kinh t khu v c th gi i Cho nên vi c nghiên c u tìm bi n pháp gi i quy t nh ng t n t i vi c m s d ng tài kho n ti n g i m t v n i u ki n ngân hàng ho t ng theo ch th trư ng Xu t phát t nh n th c v vai trò c a nghi p v huy ho t c p thi t ng kinh doanh ngân hàng, em ã m nh d n ch n ng v n iv i tài t t nghi p c a là: "Gi i pháp c i ti n m s d ng tài kho n ti n g i nh m tăng cư ng huy ng v n t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nơng thơn Qu ng Ninh" M c ích nghiên c u c a tài: H th ng hoá ki n th c, lý lu n b n v nghi p v huy ng v n c a NHTM n n kinh t th trư ng Phân tích th c tr ng m s d ng tài kho n ti n g i t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Qu ng Ninh nh ng năm g n ây Qua ó rút nh ng k t qu ã t c nh ng t n t i c n kh c ph c xu t m t s gi i pháp c i ti n m s d ng tài kho n ti n g i nh m tăng cu ng huy ng v n t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Qu ng Ninh th i gian t i i tư ng ph m vi nghiên c u: H th ng hoá lý lu n v vai trò c a tài kho n ti n g i, ng th i xu t gi i pháp c i ti n m s d ng tài kho n ti n g i t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Qu ng Ninh giai o n t năm 2001 - 2003 C i ti n m s d ng tài kho n ti n g i m t v n c p thi t mang tính lâu dài Do ki n th c, kinh nghi m th c t th i gian h n h p ph m vi nghiên c u c a tài ch gi i h n tài kho n ti n g i n i t iv i t ch c kinh t ti t ki m cá nhân S li u ch khai thác th i gian t năm 2001 n v ho t ng ti n g i t i NHNo & PTNT Qu ng Ninh Phương pháp nghiên c u: THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYEÁN S d ng phương pháp v t bi n ch ng, v t l ch s gi i quy t m i quan h gi a lý lu n th c ti n trình m s d ng tài kho n ti n g i nh m tăng cương huy Xu t phát t s li u ho t ng v n c a NHTM ng th c t hi n nay, s d ng phương pháp th ng kê, so sánh, phân tích, t ng h p T ó ưa gi i pháp c i ti n m s d ng tài kho n ti n g i phù h p v i NHNo & PTNT Qu ng Ninh K t c u c a tài: Ngoài ph n m u k t lu n, tài g m chương: Chương I: Cơ s lý lu n v vi c m s d ng tài kho n ti n g i Chương II: Th c tr ng công tác m s d ng tài kho n ti n g i t i NHNo & PTNT Qu ng Ninh Chương III: Các gi i pháp m s d ng tài kho n ti n g i nh m tăng cư ng huy ng v n t i NHNo & PTNT Qu ng Ninh Em xin chân thành c m ơn s giúp nhi t tình c a Nguy n Hương Giang, th y giáo b mơn t p th phịng k toán NHNo & PTNT Qu ng Ninh ã giúp em hoàn thành lu n văn này.Do ki n th c, kinh nghi m khơng nhi u trình hi u bi t c a m t sinh viên h n ch nên vi t c a em khơng tránh kh i thi u sót Em xin chân thành c m ơn mong nh n c nhi u ý ki n óng góp tài hồn thi n THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Chương I: LÝ LU N V VI C M VÀ S D NG TÀI KHO N TI N G I I T NG QUAN V NHTM: 1.: NHTM vai trò c a NHTM i v i s phát tri n c a n n kinh t : 1.1: Khái ni m c a NHTM: NHTM c g i ngân hàng ký thác, hình thái ngân hàng i s m nh t, m t s n ph m c a n n kinh t hàng hoá t n t i t t y u i s ng kinh t xã h i NHTM m t t ch c tín d ng kinh doanh lĩnh v c ti n t mà ho t ng ch y u thư ng xuyên nh n ti n g i c a khách hàng v i trách nhi m hoàn tr s d ng ti n ó cho vay, th c hi n nghi p v chi t kh u làm phương ti n toán Như ã bi t, ngân hàng xu t hi n r t s m l ch s nhân lo i Ban u ch vi c i ti n c a thương nhân cho nhà bn, d n d n có uy tín thương nhân gi h ti n, toán n i b tích lu nhi u ti n nên h kiêm c cho vay Cu i th k XVIII, c nư c Tây Âu, ngân hàng d n d n c thành l p m i ho c chuy n t ngân hàng cho vay n ng lãi V i s phát tri n kinh t hàng hoá ã thúc y s hình thành ngân hàng phát hành ti n th ng nh t t ch c chuyên kinh doanh ti n t Có nhi u cách nh nghĩa v NHTM: Theo Lu t ngân hàng c a an M ch năm 1930 nh nghĩa: "Nh ng nhà băng thi t y u g m nghi p v nh n ti n ký thác, buôn bán vàng b c, hành ngh thương m i giá tr a c, phương ti n tín d ng h i phi u, th c hi n nghi p v chuy n ngân, ng b o hi m " Lu t ngân hàng c a Pháp năm 1941 nh nghĩa: " c coi ngân hàng nh ng xí nghi p hay s náo hành ngh thư ng xuyên nh n c a công chúng dư i hình th c ký thác hay hình th c khác s ti n mà h dùng cho h vào nghi p v chi t kh u, tín d ng hay d ch v tài chính" Hay Lu t ngân hàng c a Ân 1950, c b sung 1959 ã nêu: "Ngân hàng s nh n kho n ti n ký thác cho vay hay tài tr , u tư" THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN M c dù có nhi u cách nh nghĩa khác NHTM u có chung m t tính ch t, ó là: vi c nh n ti n ký thác, ti n g i khơng kỳ h n có kỳ h n s d ng vào nghi p v cho vay, chi t kh u d ch v kinh doanh khác c a ngân hàng Vi t Nam, bư c chuy n i sang kinh t th trư ng có s qu n lý c a Nhà Nư c, th c hi n nh t quán sách kinh t nhi u thành ph n theo nh hư ng xã h i ch nghĩa M i ngư i c t kinh doanh theo quy nh c a pháp lu t, xu t hi n nhi u hình th c s h u an xen l n bình ng trư c pháp lu t N n kinh t hàng hoá phát tri n t t y u s d n n s i c a nhi u lo i hình ngân hàng t ch c tín d ng qu n lý hư ng d n ho t ng cho ngân hàng, t ch c tín d ng, t o i u ki n thu n l i cho s phát tri n kinh t , pháp l nh s 38 ngày 24/5/1990 vi t: "NHTM t ch c kinh doanh ti n t mà ho t ng ch y u thư ng xuyên nh n ti n g i c a khách hàng v i trách nhi m hoàn tr s d ng cho vay th c hi n nhi m v chi t kh u phương ti n toán" Theo kho n i u Ngh nh Chính ph ban hành ngày 12/9/2000 quy "NHTM ngân hàng th c hi n toàn b ho t ng ngân hàng ho t nh: ng kinh doanh có liên quan, m c tiêu l i nhu n góp ph n th c hi n m c tiêu kinh t c a Nhà Nư c" Qua m t trình phát tri n lâu dài v i th i gian, ho t ng c a NHTM ngày phát tri n phong phú a d ng Là t ch c trung gian tài chính, NHTM v a óng vai trị ngư i i vay, v a óng vai trị ngư i i vay quan h tín d ng v i ch th c a n n kinh t Trong n n kinh t th trư ng, vi c th a v n, thi u v n thư ng xuyên x y i v i doanh nghi p, t i m t th i i m có ngư i th a v n s xu t hi n nhu c u cho vay l y lãi, l i có nh ng ngư i thi u v n kinh doanh V i tư cách trung gian tài chính, ngân hàng thu hút m i kho n ti n nhàn r i xã h i kinh t dư i nhi u hình th c, làm cho l i l i nhu n ng ti n cung c p cho n n tr ng thái v n ng th i góp ph n i u hoà v n n n kinh t ng mang THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN V i nh ng ngư i có ti n nhàn r i c ngân hàng huy ng v dư i d ng ti n g i hay bán ch ng khoán, d ch v cho h Ngân hàng ưa i u ki n thu n l i cho ngư i g i ti n, tr m c lãi su t khác tuỳ theo th i h n g i ti n, tính ch t c a ti n ó V i nh ng ngư i có nhu c u v v n, ngân hàng cho h vay v n tri n s n xu t kinh doanh, sinh ho t Nhưng ti n g i mà ngân hàng huy bù l i s ti n ph i tr cho ng chi phí ph c v cho ngư i g i ti n, ngân hàng s ph i thu c a ngư i i vay m t lãi su t cao lãi su t huy lãi su t bù phát ng, p cho chi phí c a ngân hàng ph n chênh l ch dư m t ph n l i nhu n mà ngân hàng c hư ng 1.2: Vai trò c a NHTM: Trong n n kinh t th trư ng, h th ng NHTM óng vai trị h t s c quan tr ng N n kinh t qu c dân c a m i nư c không th phát tri n b n v ng v i t c cao n u khơng có m t h th ng ngân hàng m nh S i, t n t i phát tri n c a h th ng NHTM m t t t y u khách quan, áp ng nhu c u phát tri n s n xu t lưu thơng hàng hố, tác nhân thi t y u i v i s phát tri n c a n n kinh t 1.2.1 NHTM nơi cung c p v n cho n n kinh t : Trong n n kinh t th trư ng, v n c t o t q trình tích lu , ti t ki m c a cá nhân, doanh nghi p Nhà nư c Vì v y mu n có nhi u v n ph i tăng thu nh p qu c dân gi m nh p tiêu dùng, n n kinh t phát tri n t o nhi u v n NHTM nh ng ch th áp ng nhu c u v n c a n n kinh t NHTM ngư i th i nhàn r i ng huy ng ngu n v n nhàn r i t m m i t ch c, cá nhân, doanh nghi p B ng ngu n v n huy ng c, NHTM s cung c p v n tr l i cho n n kinh t thông qua nghi p v tín d ng, áp ng k p th i cho trình tái s n xu t, c i ti n máy móc cơng ngh nâng cao hi u qu ho t ng kinh doanh 1.2.2 NHTM c u n i gi a doanh nghi p v i th trư ng: Trong n n kinh t th trư ng, ho t ng c a doanh nghi p ch u s tác ng m nh m c a quy lu t kinh t khách quan quy lu t giá tr , quy lu t THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN cung c u, quy lu t c nh tranh T ó, doanh nghi p s n xu t ph i s áp ng úng nhu c u th trư ng v m i phương di n: giá c , kh i lư ng, ch t lư ng, ch ng lo i, th i gian, c hi u qu kinh t nh t t i a di m Ho t ng c a doanh nghi p ph i t nh theo yêu c u c a th trư ng m i có th t n ng v ng c nh tranh t c i u ó, doanh nghi p không nh ng c n nâng cao ch t lư ng lao ng, c ng c hoàn thi n ch qu n lý kinh t , ch h ch toán k toán mà cịn ph i khơng ng ng c i ti n quy trình cơng ngh , máy móc thi t b , m r ng quy mô kinh doanh m t cách thích h p Nh ng ho t ng thư ng òi h i m t kh i lư ng v n vư t kh v n t có c a doanh nghi p doanh nghi p có th tìm V i ngu n v n huy n NHTM u tư l n, nhi u gi i quy t khó khăn này, vay v n, áp ng nhu c u u tư ng d i c a mình, NHTM có th d dàng áp ng nhu c u c a cá doanh nghi p Ngu n v n tín d ng c a ngân hàng óng vai trị r t quan tr ng giúp doanh nghi p m r ng nâng cao ch t lư ng ho t kinh doanh, áp ng nhu c u c a th trư ng, t ng ó t o cho doanh nghi p m t ch ng v ng ch c c nh tranh Như v y, thơng qua ho t ng tín d ng, NHTM tr thành chi c c u n i gi a doanh nghi p v i th trư ng, giúp doanh nghi p t n t i, ng v ng phát tri n trình ho t 1.2.3 NHTM công c Nhà nư c i u ti t vĩ mô n n kinh t : Trong s v n hành c a n n kinh t th trư ng, s ho t c a ngân hàng s m t công c h u hi u t V i ho t ng kinh doanh ng có hi u qu Nhà nư c i u ti t vĩ mơ n n kinh ng tín d ng tốn, NHTM góp ph n m r ng kh i lư ng ti n cung ng lưu thông Trong trư ng h p c n áp d ng sách ti n t ch t, NHNN gi m lư ng cung ti n hay tăng lãi su t chi t kh u,các NHTM s i vay i, t ó làm gi m lư ng ti n lưu thông Ngư c l i, áp d ng sách ti n t l ng, t c tăng m c cung ti n hay gi m lãi su t chi t kh u, NHTM s vay nhi u hơn, làm lư ng ti n lưu thông tăng V i ch c t o ti n, NHTM m t ch th tham gia vào trình cung ng ti n, t o kh i lư ng toán l n n n kinh t ti t có hi u qu n n kinh t , NHNN s d ng công c i u i u ti t lư ng ti n THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN lưu thơng nh m t c m c tiêu vĩ mô c a n n kinh t như: n n giá tr ti n t , ki m ch l m phát Nhưng công c ch th c s có hi u qu NHTM h p tác tích c c có hi u qu 1.2.4 NHTM c u n i n n kinh t nư c v i n n kinh t th gi i: Trong xu hư ng qu c t hoá, s phát tri n c a n n kinh t m i nư c g n li n v i s phát tri n chung c a n n kinh t th gi i m t b ph n c u thành c a n n kinh t th gi i Vì v y n n tài qu c gia ph i hoà nh p g n li n v i n n tài qu c t NHTM v i ho t ng kinh doanh c a óng m t vai trị vơ quan tr ng s hoà nh p Cùng v i nghi p v kinh doanh: nh n ti n g i, cho vay, toán, b o lãnh NHTM ã t o i u ki n thu n l i thúc y ho t ng ngo i thương phát tri n Thông qua ho t ng tốn, bn bán ngo i h i, quan h tín d ng tốn v i ngân hàng nư c ngoài, h th ng NHTM ã th c hi n vai trò i u ti t n n tài nư c phù h p v i n n tài qu c t 2: Ch c c a NHTM: 2.1: Ch c trung gian tài chính: NHTM trung gian tài quan tr ng th trư ng tài Th trư ng tài nơi mà cung c u v tài g p hình thành nên quan h giao d ch tài Chính v y mà th c t t n t i nh ng ngư i có v n s n sàng cho vay khơng nh ng ngư i c n v n áp ng nhu c u v v n t m th i c n c b sung th i gian ng n Ngân hàng "c u n i" gi a ngư i có v n ngư i c n v n Thông qua vi c huy ng kho n ti n t m th i nhàn r i xã h i hình thành qu cho vay, r i c ngân hàng s d ng cho vay i v i n n kinh t , g m c cho vay ng n h n, trung h n dài h n Nhưng ch y u dùng xu t phát t cho vay ng n h n Th c hi n ch c c i m s tu n hồn v n ti n t q trình luân chuy n v n c a xã h i- chuy n v n t nơi th a sang nơi thi u v n THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYEÁN M t khác, xu t phát t nhu c u ti t ki m h i ngân hàng xã h i ng làm trung gian u tư n n kinh t , òi thu hút ngu n ti t ki m u tư, phát tri n m r ng s n xu t, thu hút kho n tích lu cá nhân V i ch c trung gian tài chính, ngân hàng v a óng vai trị ngư i i vay, v a óng vai trị ngư i cho vay Ngân hàng vay c a cá nhân, doanh nghi p có v n t m th i nhàn r i ti n bán hàng hay ti n trích kh u hao TSC chưa s d ng, ti n ti t ki m cá nhân th c hi n cho vay doanh nghi p, cá nhân c n ti n b sung cho ho t i v i nh ng ng kinh doanh c a c n mua nguyên v t li u chưa bán c hàng, c n mua TSC qu kh u hao chưa , cá nhân vay tiêu dùng NHTM làm c ch c quan chuyên kinh doanh ti n t , có kh nh n bi t c tình hình cung- c u tài chính, nơi khách hàng có th tin tư ng vi c g i ti n Thông qua vi c thu hút ti n g i v i kh i lư ng l n, ngân hàng gi i quy t c m i quan h cung- c u tài c v kh i lư ng v n vay th i gian vay V i ch c trung gian tài chính, ngân hàng góp ph n t o l i ích cho t t c bên ó ngư i g i ti n ngư i vay ti n cho ngân hàng n n kinh t + V i ngư i g i ti n: Thu c l t v n t m th i nhàn r i c a ngân hàng tr lãi ti n g i Hơn n a, ngân hàng m b o s an toàn cung c p phương ti n toán + V i ngư i i vay: Tho mãn c nhu c u v v n kinh doanh, chi tiêu tốn mà khơng ph i t n k m nhi u v s c l c, th i gian cho vi c cung ng v n ti n l i h p pháp + V i NHTM: Thu c l i nhu n qua chênh l ch lãi su t cho vay lãi su t ti n g i ho c hoa h ng L i nhu n thu c s ngân hàng t n t i phát tri n + V i n n kinh t : Thúc v n y tăng trư ng kinh t áp ng nhu c u m b o trình tái s n xu t c th c hi n liên t c không ng ng m r ng Ngân hàng bi n v n nhàn r i, khơng ho t kích thích q trình luân chuy n v n thúc phát tri n ng thành v n ho t ng, y trình s n xu t kinh doanh THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Ch c trung gian tài ch c quan tr ng nh t c a NHTM, ph n ánh b n ch t c a ngân hàng "ngư i i vay t n t i phát tri n c a ngân hàng cho vay", quy t ng th i s nh s ngân hàng th c hi n t t ch c khác 2.2: Ch c trung gian toán: Ngân hàng làm ch c trung gian toán th c hi n chi tr theo yêu c u c a khách hàng trích ti n t tài kho n toán ti n hàng hoá, d ch v ho c nh p vào tài kho n c a khách hàng kho n thu khác ây, ngân hàng óng vai trị ngư i "th qu " cho doanh nghi p, cá nhân ngân hàng gi tài kho n th c hi n thu- chi h khách hàng N n kinh t phát tri n, kh i lư ng toán qua ngân hàng c m r ng Ch c trung gian toán c th c hi n s ch c trung gian tài Thơng qua vi c nh n gi ti n g i c a khách hàng, ngân hàng m cho h tài kho n ti n g i theo dõi kho n thu- chi ây ti n khách hàng th c hi n toán t ngân hàng vào v trí trung gian toán M t khác vi c toán tr c ti p b ng ti n m t gi a ch th kinh t có nhi u h n ch : có th x y r i ro v n chuy n ti n, chi phí toán l n, c bi t i v i khách hàng xa NHTM th c hi n t t ch c có ý nghĩa to l n i v i n n kinh t Ngân hàng cung c p cơng c tốn khác thu n ti n như: u nhi m thu, u nhi m chi, séc, th rút ti n, th tín d ng Nh v y, khách hàng khơng c n gi ti n tay hay mang theo ti n tốn v i ch n mà có th s d ng m t phương th c ó phù h p ti t ki m c chi phí lao lưu thơng hàng hố, kinh t ng, th i gian y nhanh t c xa, tốn Do ó, m b o an tồn Qua ó thúc y luân chuy n v n góp ph n tăng trư ng ng th i vi c tốn khơng dùng ti n m t qua ngân hàng s làm gi m b t lư ng ti n m t lưu thông, ti t ki m c chi phí lưu thơng, chi phí in n, b o qu n ti n V i ngân hàng góp ph n tăng thu nh p qua thu l phí tốn tăng ngu n v n cho vay th hi n s dư có tài kho n ti n g i c a khách hàng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN v n nhi u ngân hàng i u hoà v n k p th i t nơi th a v n phát huy l i th ngân hàng ho t ng i u ki n huy ưa v nông thôn, áp ng yêu c u s n xu t góp ph n n nơi thi u v n, ng v n thu n l i i m i kinh t nông nghi p nông thôn i v i NHNo Qu ng Ninh: Trong nh ng năm qua, NHNo & PTNT Qu ng Ninh ã k t qu khích l vi c huy t c nh ng ng v n t ch c kinh t t ng l p dân cư có ngu n v n huy ng a bàn ngày tăng trư ng, ph c v cho vi c u tư, phát tri n kinh t - xã h i t o i u ki n cho ho t ng kinh doanh c a ngân hàng có hi u qu cao, th i gian t i NHNo Qu ng Ninh c n: + a d ng hố hình th c huy n t ng xã nh m khai thác tri t ng v n, m r ng m ng lư i huy ng ti m dân cư t ch c kinh t xã h i Th c hi n có hi u qu phương châm " i vay cho vay" theo ch th trư ng + Áp d ng công ngh ngân hàng tiên ti n, nh t khâu toán nghiên c u áp d ng phương th c g i m t nơi lĩnh nhi u nơi Ngân hàng c n t o i u ki n thu n l i thu hút khách hàng t i m tài kho n toán qua ngân hàng B ng th t c chuy n rút ti n, x lý nghi p v xác, ng d ng t t i u ki n k thu t ngân hàng s ngày c lòng tin v i khách hàng + i v i lo i ti n g i tài kho n ti n g i toán, ti n g i vãng lai, ngân hàng nên dành cho khách hàng i u ki n ph c v t t nh t Ngân hàng ph i thư ng xuyên theo dõi nh ng bi n rút c nh ng quy lu t v n có hi u qu cao ng tài kho n ti n g i khách hàng ng c a v n, giúp khách hàng s d ng v n ng th i t o i u ki n thu n l i cho ngân hàng phát tri n + V n d ng linh ho t sách huy su t linh ho t ng v n TW, sách lãi ng viên khuy n khích khách hàng trì s dư tài kho n v i THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN th i h n dài ban u Tăng cư ng công tác ti p th c bi t v i doanh nghi p l n áp ng t i a ti n ích cho khách hàng Trong trình ho t ng kinh doanh, ngân hàng c n hi u rõ l i ích c a ngân hàng hoàn toàn ph thu c vào hi u qu kinh doanh c a khách hàng, vào l i ích ti n g i Vì v y, ngân hàng ph i có sách khách hàng úng n ó thu hút c nhi u khách hàng, trì m r ng khách hàng truy n th ng, m b o l i ích cho c ngân hàng khách hàng Ngân hàng c n ch ng tham gia xem xét k ho ch chi n lư c kinh doanh c a doanh nghi p nh m giúp doanh nghi p kh c ph c nh ng khó khăn, y u kém, t o m i quan h lâu dài Ngân hàng c n chia khách hàng làm nhi u lo i có cách i x cho phù h p V i nh ng khách hàng lâu năm có s dư ti n g i l n, c ngân hàng tín nhi m ngân hàng nên có sách ưu tiên lãi su t, kỳ h n vay vi c xét thư ng Bên c nh ó ngân hàng ph i thư ng xuyên m h i ngh khách hàng nh m làm cho h hi u rõ l i ích c a d ch v ngân hàng Qua ó giúp ngân hàng n m b t c yêu c u c a t ng xã h i, t ó có k ho ch cho vi c huy i tư ng, i sâu n m b t tâm lý ng s d ng ngu n v n c a ngân hàng em l i hi u qu cao + Không ng ng m r ng nâng cao ch t lư ng c a ho t ng tín d ng Nghiên c u m r ng th trư ng tín d ng c v quy mô ch t lư ng nh m tăng thêm s n ph m bán ra, t o ngu n thu tăng l i nhu n kinh doanh + Th c hi n t t công tác thông tin, tuyên truy n, làm cho m i ngư i hi u v ngân hàng ho t ng c a ngân hàng T ó h có th l a ch n hình th c g i ti n thích h p + Khơng ng ng nâng cao trình nghi p v , i m i tác phong, l l i làm vi c, ph c v khách hàng m t cách vui v , hoà nhã, trang b công ngh hi n i áp ng c yêu c u Tóm l i, ho t ng c a ngân hàng nh t huy i m i c a ngành ngân hàng c a n n kinh t ng ti n g i ngân hàng m t nghi p v b n ho t ngân hàng ho t ng có hi u qu m i lĩnh v c ng ti n g i òi h i NHNo & PTNT Qu ng Ninh t v n ti n lo i tài kho n hi n có t o nh ng lo i tài kho n ti n g i m i, c i THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYEÁN tho mãn t t nh t nhu c u c a khách hàng v g i ti n v u tư ki m l i nh n d ch v ngân hàng K T LU N Kinh t th trư ng kinh t c nh tranh Th trư ng nơi di n ho t ng kinh doanh Ti n t phương ti n, khách hàng ân nhân, l i nhu n m c ích t nư c ta ang trình cơng nghi p hố, hi n d ng m t n n kinh t ho t nư c ng theo ch th trư ng có s qu n lý c a Nhà h i nh p v i nư c khu v c th gi i ó, ph i t ng bư c i u c n thi t i hoá, xây làm c i u y m nh s phát tri n c a ngành kinh t Và u tiên ph i có m t ngu n v n l n u tư thúc y s n xu t lưu thơng hàng hố Ngân hàng m t ngành kinh t ho t c thù n n kinh t qu c dân v i ng thu hút ngu n v n xã h i, t p trung phân ph i v n cho n n kinh t Ngu n v n t có ti n v y ho t ng huy , ngu n v n huy ng ch y u Tuy ng v n c a ngân hàng v n g p r t nhi u khó khăn th thách Vì v y, vi c nghiên c u tìm bi n pháp gi i quy t nh ng t n t i vi c m s d ng tài kho n ti n g i huy ng v n ã, ang s THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN m t nh ng v n vô quan tr ng i v i h th ng ngân hàng nói chung NHNo & PTNT Qu ng Ninh nói riêng B n khố lu n ã hồn thành m t s n i dung b n sau: + Khái quát hố c nh ng v n có tính lý lu n v ngu n v n + Phân tích, làm rõ c th c tr ng công tác m s d ng tài kho n ti n g i nh m tăng cư ng huy ng v n t i NHNo & PTNT Qu ng Ninh + Qua phân tích th c ti n, b n khố lu n rút c m t s k t qu ã t c m t s t n t i nguyên nhân h n ch vi c m s d ng tài kho n ti n g i + Trên s phân tích th c tr ng kh c ph c nh ng t n t i, b n khoá lu n ã xây d ng c gi i pháp nh m c i ti n m s d ng tài kho n ti n g i t i NHNo & PTNT Qu ng Ninh ng th i xu t m t s ki n ngh iv i Chính ph NHNN NHNo & PTNT Vi t Nam NHNo & PTNT Qu ng Ninh t o i u ki n th c thi có hi u qu gi i pháp trên, góp ph n gi i quy t khó khăn t th c ti n Nh n th c c t m quan tr ng c a ngu n v n, th i gian th c t p t i NHNo & PTNT Qu ng Ninh, em ã c g ng phân tích cơng tác huy v n t i ngân hàng tìm nh ng thành cơng, t n t i T ng ó m nh d n ưa m t s gi i pháp m s d ng tài kho n ti n g i nh m tăng cư ng kh huy ng v n t i ngân hàng Có th nh ng gi i pháp ưa b n khoá lu n chưa hoàn ch nh v i s c g ng c a b n thân, em hy v ng nh ng gi i pháp ưa có tính kh thi i v i ngân hàng giúp ngân hàng ngày nâng cao hi u qu công tác ngân hàng, tr thành m t ngân hàng phát tri n, thành t uy tín, góp ph n vào s phát tri n chung c a Em xin chân thành c m ơn t nư c THÖ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TÀI LI U THAM KH O Ngân hàng thương m i (Edward W Reed and Edward K Gill - NXB Tp H Chí Minh - 1993) Giáo trình nghi p v kinh doanh ngân hàng (TS Tô Ng c Hưng - H c vi n ngân hàng - 2000) Giáo trình k toán ngân hàng (NGƯT Vũ Thi n Th p - H c vi n ngân hàng - 2002) K toán nghi p v ngân hàng thương m i (NXB Tp H Chí Minh - 1995) H th ng tài kho n k tốn Ngân hàng Nơng nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Báo cáo tình hình kinh t xã h i t nh Qu ng Ninh năm 2003 phương hư ng ho t ng năm 2004 Báo cáo t ng k t năm 2001, 2002, 2003 c a NHNo & PTNT Qu ng Ninh THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN T p chí k ni m 15 năm xây d ng, phát tri n trư ng thành c a NHNo & PTNT Qu ng Ninh T p chí ngân hàng năm 2001 - 2003 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN NH N XÉT C A ƠN V TH C T P THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Bi u s 1: Tình hình s d ng v n năm t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn L ng Sơn Ch tiêu Năm 2001 I- T ng doanh s cho 341,558 Năm 2002 Năm 2003 374,164 557,900 87,334 37,300 vay - Trong ó: + Doanh nghi p nhà 7,989 nư c + H p tác xã 4,503 9,557 2,330 + H s n xu t 329,066 277,273 328,100 + T ch c - nhân 190,170 khác II- T ng doanh s thu n 139,305 295,123 422,600 + Doanh nghi p N Nư c 8,982 80,074 20,400 + H p tác xã 3,848 3,699 + H s n xu t 126,475 211,350 - Trong ó + T ch c - cá nhân khác 235,900 166,300 III- Dư n - Trong ó + Doanh nghi p N Nư c 3,000 10,211 26,900 + H p tác xã 3,400 9,190 23,000 + H s n xu t 354,054 425,662 639,630 + T ch c - cá nhân khác Do tính 23,870 c thù c a Ngân hàng nơng nghi p m ng lư i ho t ng cho vay c a Ngân hàng ch y u t p trung vào h nông dân, t o công ăn vi c làm cho ngư i lao ng, phát tri n THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Danh m c ký hi u ch vi t t t: NHNN : Ngân hàng Nhà nư c NHTM : Ngân hàng thương m i NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn TW : Trung ương CBCNV : Cán b công nhân viên TCTD : T ch c tín d ng TCKT : T ch c kinh t Danh m c b ng bi u, sơ STT : Tên sơ Trang Sơ 1: Nghi p v bên n 16 Sơ 2: Nghi p v bên có 18 Sơ 3: Cơ c u t ch c c a NHNo & PTNT Qu ng Ninh 44 Tên b ng B ng1 : Tình hình huy ng v n t i NHNo & PTNT Qu ng 45 Ninh B ng : Tình hình cơng tác s d ng v n t năm 2001- 2003 48 B ng : Thu chi ti n m t 48 B ng : Thu nh p chi phí k t qu kinh doanh 49 B ng : Tình hình huy ng v n t i NHNo & PTNT Qu ng 51 Ninh B ng : K t c u ti n g i ti t ki m qua năm c a NH 52 B ng : K t c u ti n g i ti t ki m qua năm 53 B ng : Tình hình huy 55 B ng : Tình hình huy ng v n b ng kỳ phi u ng v n b ng ti n g i t ch c 56 THÖ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN kinh t Tên bi u Bi u 1: Tình hình huy ng v n t i NHNo & PTNT Qu ng 46 Ninh Bi u 2: Cơ c u t ng ngu n v n huy Bi u 3: T ng ti n g i ti t ki m qua năm 53 Bi u 4: Tình hình huy ng v n b ng kỳ phi u 55 Bi u 5: Tình hình huy ng v n b ng ti n g i t ch c kinh 57 t ng c a ngân hàng 51 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Gi i pháp c i ti n m s d ng tài kho n ti n g i nh m tăng cư ng huy ng v n t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Qu ng Ninh (LV; 15) M CL C L I NÓI U Chương I LÝ LU N V VI C M VÀ S D NG TÀI KHO N TI N G I I T ng quan v NHTM NHTM vai trò c a NHTM i v i s phát tri n c a n n kinh t 1.1 Khái ni m c a NHTM 1.2 Vai trò c a NHTM 1.2.1 NHTM nơi cung c p v n cho n n kinh t 1.2.2 NHTM c u n i gi a doanh nghi p v i th trư ng 1.2.3 NHTM công c nhà nư c i u ti t vĩ mô n n kinh t 1.2.4 NHTM c u n i kinh t nư c v i n n kinh t th gi i Ch c c a NHTM 2.1 Ch c trung gian tài 2.2 Ch c trung gian toán 2.3 Ch c t o ti n II Vai trò c a ngu n v n Ho t i v i NHTM ng kinh doanh c a NHTM n n kinh t th trư ng 1.1 Nghi p v bên n c a NHTM 1.2 Nghi p v bên có c a NHTM 1.2.1 Nghi p v tín d ng 1.2.2 Nghi p v u tư tài 1.2.3 Nghi p v ngân qu 1.2.4 Nghi p v tài s n có khác 1.3 Các nghi p v khác Cơ c u ngu n v n c a NHTM 2.1 V n t có THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYEÁN 2.2 V n huy ng 2.3 V n i vay 2.4 V n khác Vai trò c a ngu n v n huy ng 3.1 Vai trò c a ngu n v n huy ng n n kinh t th trư ng 3.2 Vai trò c a ngu n v n huy ng ho t III Các hình th c huy ng v n ho t ng kinh doanh c a NHTM ng kinh doanh c a ngân hàng Ngu n v n ti n g i lo i ti n g i b n Các lo i tài kho n ti n g i t i NHTM 2.1 Ti n g i không kỳ h n 2.2 Tài kho n ti n g i có kỳ h n 2.3 Tài kho n ti t ki m Các hình th c huy ng v n t i NHTM Vi t Nam 3.1 Huy ng qua tài kho n ti n g i không kỳ h n 3.2 Huy ng qua tài kho n ti n g i có kỳ h n 3.3 Huy ng qua tài kho n ti n g i ti t ki m 3.4 Huy ng v n t t ch c tài khác 3.5 Hình th c huy ng v n khác Quy ch v ch m s d ng tài kho n ti n g i t i NHNN TCTD Chương II TH C TR NG CÔNG TÁC M VÀ S D NG TÀI KHO N TI N G I T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN QU NG NINH I Khái quát tình hình kinh t xã h i t nh Qu ng Ninh k t qu ho t doanh c a NHNo & PTNT Qu ng Ninh M t vài nét v tình hình kinh t xã h i t nh Qu ng Ninh năm 2003 nh hư ng n ho t ng c a ngân hàng Khái quát trình hình thành phát tri n c a ngân hàng Khái quát két qu ho t 3.1 Nghi p v huy ng c a ngân hàng ng v n 3.2 Công tác s d ng v n ng kinh THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 3.3 Công tác ngân qu 3.4 K t qu kinh doanh II Th c tr ng m s d ng tài kho n ti n g i nh m tăng cư ng huy ng v n t i NHNo & PTNT Qu ng Ninh Ti n g i ti t ki m Huy ng b ng kỳ phi u Ngu n ti n g i t t ch c kinh t III ánh giá th c tr ng m s d ng tài kho n ti n g i t i NHNo & PTNT Qu ng Ninh Nh ng m t t c Nh ng t n t i trình huy ng v n t i NHNo & PTNT Qu ng Ninh Nh ng c i m vi c m s d ng tài kho n ti n g i công tác huy ng v n 3.1 Huy ng v n b ng ti n m t 3.2 Huy ng v n b ng ngo i t 3.3 Huy ng v n thông qua tài kho n ti n g i Chương III CÁC GI I PHÁP M VÀ S G I NH M TĂNG CƯ NG HUY D NG TÀI KHO N TI N NG V N T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN QU NG NINH I M t s nh hư ng chung S c n thi t khách quan v vi c m s d ng tài kho n ti n g i c a khách hàng t i ngân hàng nh hư ng c a NHNo & PTNT Qu ng Ninh v gi i pháp m s d ng tài kho n ti n g i nh m tăng cư ng huy 2.1 y m nh công tác huy ng v n ng v n s s d ng có hi u qu ngu n v n 2.2 Th c hi n a d ng hoá h th ng tài kho n huy ng v n 2.2.1 a d ng kỳ h n g i ti n ti t ki m 2.2.2 Phát tri n m r ng tài kho n cá nhân, phát hành séc cá nhân 2.2.3 Ngoài vi c phát tri n, m r ng thêm lo i ti n g i 2.3 Phát tri n tài kho n ti n g i cá nhân m r ng công tác tốn THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN II Các gi i pháp m s d ng tài kho n ti n g i nh m tăng cư ng huy ng v n t i NHNo & PTNT Qu ng Ninh M r ng nâng cao ch t lư ng m ng lư i Phát hành kỳ phi u y m nh công tác huy ng v n b ng ti n g i ti t ki m có m c ích M r ng tài kho n ti n g i toán Nâng cao ch t lư ng huy Huy ng v n b ng ngo i t ng v n t t ch c kinh t , t ch c tín d ng S d ng m i bi n pháp tuyên truy n thông tin v ngân hàng M r ng tìm ki m khách hàng m i, tăng cư ng công tác ti p th Áp d ng sách khuy n m i III M t s ki n ngh v m s d ng tài kho n ti n g i khách hàng nh m khơi tăng ngu n v n huy ng, m r ng kinh doanh i v i Chính ph NHNN i v i NHNN Vi t Nam i v i NHNo Qu ng Ninh K T LU N TÀI LI U THAM KH O ... ng ch tài kho n: tài kho n có nh t ng tên m tài kho n ng ch tài kho n có th cá i di n h p pháp c a T ch c c Tài kho n ti n g i cá nhân: tài kho n mà ch tài kho n m t cá nhân cl p ng tên m tài kho... áp d ng ba lo i tài kho n sau: + Tài kho n ti n g i không kỳ h n + Tài kho n ti n g i có kỳ h n + Tài kho n ti n g i ti t ki m 3.1 Huy ng qua tài kho n ti n g i không kỳ h n: Tài kho n m s d... t, séc chuy n kho n, séc b o chi, séc chuy n ti n 3.2: Huy ng qua tài kho n ti n g i có kỳ h n: Lo i tài kho n c a khách hàng doanh nghi p hay cá nhân m c ích ki m l i Khi g i ti n vào tài kho