1. Sự cần thiết khách quan về việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng: khách hàng tại ngân hàng:
Trong tồn bộ các cơng cụ của NHTM, tài khoản ngân hàng là cơng cụ cĩ vị trí quan trọng vào bậc nhất. Phần lớn các nghiệp vụ do NHTM thực hiện thay cho khách hàng đều được ghi vào tài khoản của khách hàng. Sau khi mở tài khoản tại ngân hàng, khách hàng chuyển giao cho ngân hàng việc tiến hành về
mặt kỹ thuật các nghiệp vụ chi trả của mình. Thơng qua tài khoản ngân hàng, ngân hàng cung cấp cho khách hàng một loạt các dịch vụ tạo khả năng cho khách hàng thực hiện các nghiệp vụ cĩ giá trị to lớn một cách nhanh chĩng, chính xác, đảm bảo an tồn mà bản thân khách hàng nếu tựđứng ra thực hiện sẽ
tốn kém và khĩ khăn.
Đối với ngân hàng, tài khoản là một cơng cụ kỳ diệu thực hiện cơ chế tạo tiền, làm tăng sức mạnh ngân hàng gấp nhiều lần. Chính tài khoản ngân hàng mới tạo cho đồng tiền ghi sổ (bút tệ) cĩ khả năng tương ứng với giấy bạc ngân hàng. Nĩ cho phép lưu thơng đồng tiền ghi sổ , nghĩa là số dư trên tài khoản của khách hàng. Cái mà lưu thơng một cách hầu như liên tục thơng qua các bút tốn,
đĩ là tài sản ghi cĩ trên tài khoản của khách hàng tại ngân hàng. Như vậy cơ sở
của việc phát hành séc hay thanh tốn qua chuyển khoản đĩ là tài khoản tại ngân hàng.
Tài khoản ngân hàng là "Tên gọi của những ký hiệu" do ngân hàng lập ra
để theo dõi tình hình gửi tiền và rút tiền (nếu là tài khoản tiền gửi) hoặc vay tiền và trả nợ (nếu là tài khoản tiền vay) của mỗi khách hàng. Đứng về phía ngân hàng,"Mở một tài khoản mới" cĩ nghĩa là những giao dịch mới với một khách hàng mới. Ngược lại, đứng về khách hàng, mở một tài khoản tại ngân hàng là bắt đầu việc gửi tiền, thanh tốn chi tiêu và vay mượn trả nợ qua ngân hàng. Do
đĩ, việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi là một hành vi biểu lộ sự tín nhiệm hỗ
2. Định hướng của NHNo & PTNT Quảng Ninh về giải pháp mở và sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn. tài khoản tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn.
2.1. Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn trên cơ sở sử dụng cĩ hiệu quả nguồn vốn:
Để cĩ thể huy động vốn qua ngân hàng cĩ kết quả cần nhận thức đúng đắn các quan điểm cĩ tính định hướng cho việc huy động vốn trong các tổ chức kinh tế, trong dân cư nhằm đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tếvà đẩy mạnh sự
nghịêp cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước từ nay đến những năm tiếp theo. + Huy động vốn trong nước, mà cụ thể là tại địa bàn do NHNo & PTNT Quảng Ninh đang phục vụ. Hiện nay, nguồn vốn trong nước là nguồn vốn quyết
định, nguồn vốn nước ngồi là quan trọng, thể hiện ở chỗ:
- Nĩ đã tạo các điều kiện cần thiết để hấp thụ và khai thác cĩ hiệu quả
nguồn vốn đầu tư nước ngồi.
- Hình thành và tạo lập sức mạnh nội sinh cho nền kinh tế, hạn chế những tiêu cực phát sinh về kinh tế, xã hội do đầu tư nước ngồi mang lại, tránh lệ
thuộc vào kinh tế nước ngồi.
+ Huy động vốn trong nước qua nhiều kênh: Ngân sách Nhà nước, doanh nghiệp, ngân hàng, dân cư... Trong đĩ nguồn vốn trong dân cư và doanh nghiệp là quan trọng nhất. Chỉ cĩ dựa vào nguồn vốn trong dân, khai thác triệt để tiềm năng vốn trong dân cư mới mong tạo sự phát triển bền vững của nền kinh tế. Phải coi trọng sức mạnh vốn đang tiềm ẩn trong dân cư và các doanh nghiệp, coi nĩ là kho tài nguyên quý hiếm, phải được khai thác và sử dụng cĩ hiệu quả.
+ Huy động vốn phải gắn chặt với yêu cầu sử dụng cĩ hiệu quả nguồn vốn: Việc huy động vốn nến khơng cĩ kế hoạch sẽ gây áp lực lạm phát và việc huy động vốn sẽ gặp khĩ khăn. Ngân hàng huy động vốn khơng chỉ dừng lại ở
mục đích là gĩp phần hạn chế lạm phát, củng cố giá trị đồng tiền mà ý nghĩa quan trọng của nĩ cịn ở chỗ đưa vốn vào sử dụng cĩ hiệu quả. Quản lý và sử
dụng vốn cĩ hiệu quả là một cách tạo vốn và phát triển vốn chắc chắn nhất. Do vây, cùng với chiến lược huy động vốn cần cĩ chiến lược sử dụng vốn đúng đắn
cho thời gian trước mắt và lâu dài một cáh cĩ hiệu quả, tiết kiệm. Trong hoạt
động tín dụng cần bố trí vốn đầu tư vào những dự án sản xuất kinh doanh cĩ tính khả thi, thiết thực và hiệu quảđể thu hồi vốn đúng hạn, hạn chế nợ quá hạn, rủi ro làm thất thốt vốn.
+ Kết hợp hài hồ lợi ích người gửi tiền và ngân hàng: Quan hệ giữa người gửi tiền và ngân hàng thực chất là quan hệ giưa bên bán và bên mua, hai bên cùng thực hiện mục đích kinh doanh tiền tệ. Do đĩ lãi suất tiền gửi phải
được căn cứ vào cung - cầu trên thị trường để xác định một cách thoảđáng, phù hợp với chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ. Nếu lãi suất huy động thấp hơn chỉ
số trượt giá thì ngân hàng khơng huy động được vốn. Ngược lại nếu nâng lãi suất lên cao để huy dộng vốn thì kinh doanh của ngân hàng gặp khĩ khăn. Trong
điều kiện đầu ra khơng thay đổi, kinh doanh ngân hàng sẽ thua lỗ, như vậy vốn của ngân hàng sẽ khơng được bảo tồn. Một giải pháp tối ưu trong cơng tác huy
động vốn là ngân hàng phải khơng ngừng cải tiến cơng nghệ, nâng cao chất lượng phục vụ, thiết lập sự tín nhiệm của khách hàng trên nhiều mặt.
2.2. Thực hiện đa dạng hố hệ thống tài khoản huy động vốn.
Để cĩ thể huy động vốn ngày càng nhiều, NHNo & PTNT Quảng Ninh cần phải đa dạng hố các hình thức huy động vốn. Cụ thể:
2.2.1. Đa dạng các kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm.
Bên cạnh các kỳ hạn đang áp dung NHNo cần mở rộng thêm các kỳ hạn gửi tiền như 2 năm, 3 năm, 5 năm... Việc áp dụng các hình thức gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn với thời hạn khác nhau sẽ tăng nguồn vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện
đa dạng hố các hình thức sử dụng vốn tại ngân hàng. Tuy nhiên để cĩ thể thu hút vốn dài hạn, ngân hàng nên phát hành "phiếu tiết kiệm cĩ kỳ hạn chuyển nhượng " ngay tại các quỹ tiết kiệm của ngân hàng. Với loại tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn này cĩ thể dung hồ được lợi ích giữa hai bên: Ngân hàng và người gửi tiền. Người gửi tiền cĩ thể tự động rút vốn ra chi tiêu đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo được nguồn vốn ổn định.
Hình thức này giúp ngân hàng thu hút vốn nhàn rỗi trong dân cư với lãi suất thấp. Đồng thời phát triển tài khoản cá nhân gĩp phần hiện đại hố quá trình thanh tốn qua ngân hàng, giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thơng, giảm chi phí in ấn, bảo quả, kiểm đếm. Tức là giảm được hao phí lao động xã hội, gĩp phần kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, củng cố nâng cao giá trị đồng tiền Việt Nam.
2.2.3. Ngồi việc phát triển, mở rộng thêm các loại tiền gửi cổ truyền đang thực hiện, ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm các loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu ngày một đa dạng của dân chúng. Các ngân hàng cĩ thể áp dụng nhiều hình thức huy động dài hạn cĩ mục đích. Cụ thể:
a. Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ dành cho người cĩ thu nhập hiện tại
để dành một phần tiêu dùng cho tương lai thì về già bằng cách hàng tháng gửi tiền vào tài khoản này.
b. Hình thức tiết kiệm học đường: dành cho những gia đình muốn tiết kiệm để khi cĩ cơng việc, con lớn lên thi vào đại học hoặc đi hoạc nghề. Lúc này địi hỏi chi phí lớn thì đây sẽ là khoản tiền thực hiện điều đĩ.
c. Hình thức tiết kiệm ở nhà: hình thức này tạo cho người gửi tiền được quyền vay ở ngân hàng một khoản lớn với lãi suất hợp lý đểđầu tư vào cho chỗ ở của mình.
Song song với các đa dạng hố các hình thức tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng cần phải mở rộng việc phát hành kỳ phiếu cĩ mục đích với hình thức đa dạng hơn, lãi suất linh hoạt tuỳ thuộc mơi trường cạnh tranh và cung cầu trên thị
trường nhằm htu hút nguồn vốn nhàn rỗi và tiền mặt ngồi xã hội.
2.3. Phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân để mở rộng cơng tác thanh tốn:
Việc mở rọng tài khoản cá nhân trong khu vực dân cư trước tiên là việc tạo chỗ thu nộp tiền nhàn rỗi của mọi người dân. Mặt khác, tạo cho họ chi tiêu một cách cĩ hệ thống: cĩ thể bằng tiền mặt, chuyển khoản...thơng qua các cơng cụ ngân hàng như: thể thức thanh tốn séc, chuyển tiền phải trả... Tuy đây là những hình thức mới dù cịn xa lạ với người dân song chắc chắn sẽ thành thĩi quen, sẽ là điều mong ước của mọi người trong tương lai gần đây. Bởi vì nĩ là xu thế thích ứng của thời đại, phù hợp với sự phát triển của xã hội và sự hồ
nhập của cộng đồng quốc tế. Cĩ thể nĩi cả nước cùng nhau triển khai mở rộng thanh tốn trong khu vực dân cư qua hình thức tài khoản cá nhân, chúng ta sẽ cĩ con số hàng ngàn tỷđồng số dư tiền gửi ở các NHTM để làm nguồn vốn cho vay phát triển kinh tế.
Tuy nhiên, để triển khai mạnh mẽ việc mở rộng tài khoản cá nhân, thanh tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng, NHNo & PTNT Quảng Ninh cần thực hiện:
+ Hồn thiện thủ tục trong việc mở tài khoản tiền gửi và tiền rút theo hướng đơn giản hơn, nhanh chĩng hơn.
+ Đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên giao dịch để họ cĩ thể thao tác nhanh chĩng, chính xác các nghiệp vụ cho ngân hàng với thái độ vui vẻ, tận tình, văn minh, lịch sự, trung thực.
+ Ngân hàng cần tăng cường cơng tác tuyên truyền tới nhân dân thơng qua các phương tiện thơng tin đại chúng nhưđài báo, vơ tuyến...
+ Đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, khuyến mãi thu hút khách hàng. + Mở rộng và hồn thiện hệ thống các chi nhánh ngân hàng.
+ Trước mắt ngân hàng cần triển khai việc mở tài khoản cá nhân và sử
dụng cơng cụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt xuống các đối tượng cĩ điều kiện như người cĩ thu nhập cao, doanh nghiệp tư nhân cĩ doanh thu, chi tiền mặt lớn.