II. THỰC TRẠNG MỞ VÀ SỬ DỤNG TÀI KHOẢN TIỀN GỬI NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNO & PTNT QUẢNG NINH:
1. Tiền gửi tiết kiệm:
Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn của dân cư tạm thời nhàn rỗi chưa sử
dụng đến đem gửi vào ngân hàng. Nguồn vốn này thường chiếm tỷ trọng tương
đối cao trong tổng nguồn vốn. Đây là nguồn vốn quan trọng ảnh hưởng trực tiếp
đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nĩ thường chiếm 60 - 65% tổng nguồn vốn. Sự biến động của nguồn vốn này phụ thuộc chặt chẽ vào sự biến
động của tình hình giá cả trên thị trường, tình hình lãi suất và yếu tố tâm lý xã hội.
Để khuyến khích nhiều người gửi tiết kiệm thì lãi suất tiền gửi tiết kiệm phải đảm bảo mang lại một khoản thu nhập hợp lý cho người gửi. Cơng tác chi trả phải thuận tiện, đúng thời gian quy định, phải đảm bảo bí mật số dư của khách hàng. Uy tín của ngân hàng cũng cĩ tác động đến nguồn này.
Bảng 6: Kết cấu tiền gửi tiết kiệm qua các năm của ngân hàng:
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003
Tiền gửi khơng kỳ
hạn
14.600 6% 17.300 6% 22.400 4%
Tiền gửi cĩ kỳ hạn 235.400 94% 253.350 94% 522.250 96%
Tổng tiền gửi tiết kiệm
250.000 100% 270.650 100% 544.650 100% (Nguồn: Bảng cân đối năm 2001, 2002, 2003). (Nguồn: Bảng cân đối năm 2001, 2002, 2003).
Biểu4 : Tổng tiền gửi tiết kiệm qua các năm:
0 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 N¨m 2001 N¨m 2002 N¨m 2003
Tỉng tiỊn gưi tiÕt kiƯm
Qua các số liệu trên ta thấy nguồn vốn huy động bằng tiền gửi dân cư
luơn tăng trưởng và cũng nĩi lên được nguồn vốn kinh doanh của NHNo & PTNT Quảng Ninh luơn luơn ổn định, khẳng định trong năm qua NHNo Quảng Ninh thường xuyên thu hút được khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm. Năm 2001
tổng số tiền gửi tiết kiệm là 250.000 triệu đồng, năm 2002 là 270.650 triệu đồng, tăng so với năm 2001 là 20.652 triệu đồng. Đến năm 2003 là 544.650 triệu đồng.
Điều nằy chứng tỏ NHNo Quảng Ninh đã và đang chú trọng vào khai thác nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư. Đểđạt được điều này, ngân hàng đã hết sức cố
gắng trong việc đổi mới phong cách làm việc, phục vụ khách hàng tận tình. Nhưng điều đáng chú ý là mức độ an tồn, tin cậy và lãi suất huy động hợp lý. Hiệu quả này đã gĩp phần khẳng định thương hiệu của NHNo & PTNT Quảng Ninh, uy tín và chất lượng dịch vụ của ngân hàng đã tạo được lịng tin của khách hàng khi giao dịch.
Lãi suất tiền gửi tiết kiệm của NHNo & PTNT Quảng Ninh thường ở
mức: + Tiết kiệm nội tệ VNĐ: • Tiền gửi khơng kỳ hạn: 0,2%/ tháng. • Tiền gửi cĩ kỳ hạn 3 tháng: 0,47% tháng. • Tiền gửi cĩ kỳ hạn 6 tháng: 0,52% tháng • Tiền gửi cĩ kỳ hạn 9 tháng: 0,55 tháng. • Tiền gửi cĩ kỳ hạn 12 tháng: 0,58% tháng • Tiền gửi cĩ kỳ hạn 18 tháng: 0,60% tháng. • Tiền gửi cĩ kỳ hạn 24 tháng: 0,62% tháng. • Tiền gửi cĩ kỳ hạn 24 tháng trở lên: 0,64% tháng. + Tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ USD: • Tiền gửi khơng kỳ hạn: 1.00%/ năm. • Tiền gửi cĩ kỳ hạn 3 tháng: 1,30%/ năm. • Tiền gửi cĩ kỳ hạn 6 tháng: 1,5%/ năm. • Tiền gửi cĩ kỳ hạn 12 tháng: 1,8%/ năm. • Tiền gửi cĩ kỳ hạn 18 tháng: 2,0%/ năm. • Tiền gửi cĩ kỳ hạn 24 tháng: 2,0%/ năm.
Trong năm 2003, NHNo Quảng Ninh cịn triển khai tích cực các hình thức huy động vốn mới với nhiều tiện ích, phù hợp với các đối tượng gửi tiền để thu
hút khách hàng như: Tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi gĩp, huy động tiết kiệm dự thưởng và các hình thức huy động khác như: phát hành trái phiếu kỳ hạn 5 năm trả lãi trước, chứng chỉ tiền gửi trả lãi trước...Các hình thức huy động vốn này vận dụng lãi suất linh hoạt, mở thêm các điểm giao dịch, đáp ứng nhu cầu gửi và rút tiền nhanh chĩng, thuận tiện, an tồn cho khách hàng. Vì vậy đã gĩp phần tăng trưởng đáng kể nguồn vốn. Thị phần nguồn vốn của NHNo & PTNT Quảng Ninh đến cuối năm 2003 chiếm 27,7% và là một ngân hàng cĩ sự tăng trưởng nhanh về nguồn vốn. Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng nguồn vốn cịn thấp so với nhu cầu về tăng trưởng tín dụng, tính ổn định của nguồn vốn chưa cao, lãi suất đầu vào cao hơn năm 2002.
Với nguồn tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn chiếm đa số, mặc dù NHNo & PTNT Quảng Ninh phải chịu mức lãi suất huy động cao ảnh hưởng đến lãi suất
đầu vào mà trực tiếp ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh nhưng nĩ lại cĩ những
ưu điểm mang lại lợi thế cho ngân hàng. Nguồn tiền gửi này luơn mang tính ổn
định, giảm được nguồn vốn huy động từ TW, từ đĩ giúp chi nhánh yên tâm trong việc sử dụng vốn, chủđộng đươc nguồn vốn và xác định tốt hướng đầu tư
thích hợp.