tăng cường huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng ĐT và PT Việt Nam - Bắc Hà Nội

tăng cường huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng ĐT và PT Việt Nam - Bắc Hà Nội

Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu Sau giành lại độc lập , thống đất nớc, với sở vật chất tồi tàn cộng với mét nỊn kinh tÕ hÇu nh− kiƯt q sau chiÕn tranh , Việt Nam lúc n−íc nghÌo nhÊt trªn thÕ giíi Nh−ng d−íi sù l·nh đạo tàI tình Đảng Nhà nớc với phơng châm toàn Đảng , toàn dân xây dùng ®Êt n−íc “ cho dÕn ®Êt n−íc ta vơn lên mạnh mẽ số nhiều nớc có tốc độ phát triển cao giới Để đạt đơc thành tựu to lớn đó, công tác huy động nguồn vốn nhiệm vụ thiết đợc Đảng Nhà nớc đặt lên hàng đầu Mặc dù đà đạt đợc thành tựu vô to lớn, nhng phủ nhận nhiều nguồn vốn mà cha khai thác hết (đặc biệt nguồn vốn dân c nguồn vốn nớc) kinh tế đất nớc lại cần vốn Chính , nhiệm vụ trung gian tài đặc biệt Ngân hàng ngày trở nên quan trọng Do ngân hàng cần có sách phù hợp để tăng cờng khả huy động vốn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu kinh tế Xuất phát từ nhận thức kết hợp với trình thực tập chi nhánh Ngân hàng đầu t phát triển Bắc Hà Nội nên em mạnh dạn chọn đề tài Một số giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam - Bắc Hà Nội làm chuyên dề tốt nghiệp Đề tài tập trung vào nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốn NHTM kinh tế thị trờng; nghiên cứu thực trạng huy động chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam -Bắc Hà Nội Qua đa giải pháp kiến nghị Bố cục: Ngoài lời nói đầu kết luận, chuyên để gồm chơng: Chơng I: Những vấn đề huy động vốn NHTM Chơng II: Thực trạng huy động vốn chinh nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Băc Ha` Nội Chuyên đề tốt nghiệp Chơng III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cờng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam - Bắc Hµ Néi thêi gian tíi Do thêi gian vµ kiến thức hạn chế, chuyên đề tránh khỏi thiếu sót Với ý thức cầu tiến, em mong nhận đợc góp ý chân thành thầy cô bạn Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Lê Đức Lữ đà tận tình giúp đỡ em trình chọn hoàn thiện đề tài Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến anh chị phòng kế hoạch nguồn vốn nói riêng toàn thể cán chi nhánh Ngân hàng đầu t phát triển -Bắc Hà Nội nói chung đà giúp đỡ em trính thực tập đơn vị Em xin chân thánh cảm ơn ! Chuyên đề tốt nghiệp Chơng I Những vấn đề huy động vốn NHTM I- Hoạt động chủ yếu Ngân hàng thơng mại ( NHTM) 1- Khái niệm đặc điểm hoạt động NHTM 1.1- Khái niệm Khi sản xuất hàng hoá đà phát triển đến trình độ định, lu thông hàng hoá lu thông tiền tệ đà đợc mở rộng kinh tế đồng thời xuất ngời nắm giữ khoản tiền tạm thời không dùng đến ngời cần tiền khoảng thời gian định để kinh doanh Trớc tình hình đó, vào nửa cuối kỷ 16 Châu Âu đà đời số Ngân hàng mà tiền thân tổ chức cho vay nặng lÃi chuyển hoá thành Lúc hoạt động Ngân hàng nhận giữ hộ tiền cho vay Cùng với phát triển không ngừng kinh tế, hoạt động NHTM cững bớc đợc củng cố hoàn thiện, chuyển hoá dần theo hớng đa Việt Nam, theo Luật Tổ chức Tín dụng, nhà lập pháp định nghĩa Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán 1.2- Đặc điểm hoạt động NHTM Căn vào khái niệm hoạt động NHTM đợc nhận dạng thông qua số đặc điểm sau: * Thứ nhất, hoạt động NHTM loại hình kinh doanh với mục đích kiếm lời ( bao gồm hình thức chủ yếu kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng) Trong đó, hoạt động kinh doanh tiền tệ ®−ỵc biĨu hiƯn ë nghiƯp vơ huy ®éng vèn d−íi hình thức khác để cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu vốn với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Còn hoạt động dịch vụ Ngân hàng đợc biểu Chuyên đề tốt nghiệp thông qua nghiệp vụ sẵn có tiền tệ, toán, ngoại hối chứng khoán để cam kết thực công việc định cho khách hàng thời hạn định nhằm mục đích thụ hởng tiền công dịch vụ khách hàng chi trả dới dạng phí hay hoa hồng * Thứ hai, hoạt động NHTM loại hình hoạt động kinh doanh có điều kiện, nghĩa NHTM thoả mÃn đầy đủ điều kiện khắt khe pháp luật quy định ( vốn pháp định, phơng án kinh doanh, ) đợc phép hoạt động thị trờng Thứ ba, hoạt động NHTM loại hình kinh doanh có độ rủi ro cao nhiều so với loại hình kinh doanh khác thờng có ảnh hởng sâu sắc, mang tính chất dây truyền kinh tế Sở dĩ nói nh vì, hoạt động Ngân hàng, đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ, NHTM phải tiến hành huy động vốn ngời khác để cấp tín dụng cho khách hàng nguyên tắc NHTM đòi tiền ngời vay sau thời hạn định, nên đà tạo khả rủi ro cao cho hoạt động Ngân hàng, kéo theo rủi ro đối víi ng−êi gưi tiỊn ë NHTM, cịng nh− rđi ro kinh tế Vì vậy, hoạt động Ngân hàng nhiều quốc gia khác gới thờng đợc điều chỉnh kiểm soát chặt chẽ đạo luật riêng biệt, nhằm đảm bảo cho hoạt động đợc vận hành an toàn hiệu kinh tế thị trờng 2- Các hoạt động chủ yếu NHTM Hoạt động vai trò NHTM bất biến, mà liên tục phát triển theo điều kiện kinh tế xà hội Ngày nay, hoạt động NHTM phong phú đa dạng, tuỳ điều kiện kinh tế mức độ phát triển kỹ thuật quốc gia mà nghiƯp vơ kinh doanh cđa c¸c NHTM cã thĨ kh¸c phạm vi công nghệ Nếu vào bảng tổng kết tài sản NHTM hoạt động NHTM bao gồm: Các hoạt động bảng tổng kết tài sản Các hoạt động bảng tổng kết tài sản Chuyên đề tốt nghiệp Bảng tổng kết tài sản NHTM Tài sản Nguồn vốn ( Tính lỏng giảm dần) - Dự trữ - Tiền gưi - C¸c chøng kho¸n - TiỊn vay - Cho vay - Vốn ngân hàng - Tài sản khác - Nguồn vốn khác 2.1- Các hoạt động bảng tổng kết tài sản: Bảng tổng kết tài sản NHTM phản ánh ba lĩnh vực nghiệp vụ là: Huy động vốn, Sử dụng vốn Nghiệp vụ môi giới trung gian 2.1.1- Huy động vốn Đây nghiệp vụ khởi đầu, tạo điều kiện cho hoạt động NHTM Khi NHTM cần vốn cho hoạt ®éng kinh doanh cđa m×nh th× cã thĨ huy ®éng ë mét sè nguån chÝnh nh− : Nguån tõ chñ sở hữu, Nguồn tiền gửi, Nguồn vay mợn số nguồn khác * Huy động từ chủ sở hữu: Về khía cạnh kinh tế, vốn chủ sở hữu vốn riêng có NHTM chủ sở hữu đóng góp quỹ ngân hàng đợc hình thành trình kinh doanh đợc thể dạng lợi nhuận để lại Nguồn vốn có tính ổn định cao, NHTM hoàn lại Nó có vai trò quan trọng việc tài trợ cho hoạt động mở rộng quy mô NHTM ( liên doanh, liên kết, mở rộng mạng lới, ) Các NHTM thờng huy động nguồn thông qua nghiệp vụ phát hành cổ phiếu, trái phiếu đợc chuyển đổi thành cổ phiếu, nhận vốn cấp phát Ngân sách Nhà nớc, Nhìn chung việc huy động dới hình thức tính chất sở hữu NHTM định Chuyên đề tốt nghiệp * Huy động từ tiỊn gưi: Ngn vèn tõ chđ së h÷u th−êng cã tû lƯ nhá so víi sè tiỊn mµ NHTM sư dụng hoạt động kinh doanh Vì phần lớn NHTM phải huy động từ nguồn tiền gửi Đặc điểm nguồn vốn NHTM ®−ỵc qun sư dơng nã mét thêi gian nhÊt định quyền sở hữu thuộc ngời gửi tiền Dựa vào tính khả dụng vốn NHTM huy động dới hình thức sau: -Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi hoàn toàn theo mục đích khả dụng Mục đích khách muốn sử dụng tiện ích NHTM cung øng NHTM cã nhiƯm vơ ph¶i chi tr¶ bÊt cø lúc mà khách hàng yêu cầu - Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi có tham thoả thuận thời gian rút tiền khách hàng ngân hàng Trong thời gian ngân hàng có quyền chủ động sử dụng tiền khách hàng ký gửi Nếu khách hàng muốn rút tiền trớc hạn phải đợc đồng ý ngân hàng - Tiền gửi tiết kiệm: Đây phận thu thập tiền cá nhân tạm thời nhàn rỗi đợc gửi vào NHTM dới nhiều hình thức: Tiết kiệm không kú h¹n, tiÕt kiƯm cã kú h¹n, tiÕt kiƯm mua nhà, Với mục đích chủ yếu tiết kiệm sinh lời * Nguồn vay mợn: Sau đà sử dụng hết vốn, nhng cha đáp ứng đợc nhu cầu cho vay vốn khách hàng phải đáp ứng nhu cầu toán chi trả khách hàng, NHTM sử dụng nghiệp vụ vay Ngân hàng trung ơng, NHTM khác, vay thị trờng tiền tệ, vay tổ chức nớc ngoài, Vốn vay thông thờng chiếm tû träng kh«ng lín kÕt cÊu ngn vèn Tuy nhiên, cần thiết có vị trí quan trọng để đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh cách bình thờng Chuyên đề tốt nghiệp * Huy động từ nguồn khác: Ngoài số nguồn NHTM huy động vốn thông qua nghiệp vụ Ngân hàng đại lý, Ngân hàng phục vụ, uy tín NHTM sở quan trọng để mở rộng nguồn vốn 2.1.2 Sử dụng vốn: Huy động đợc vốn nhàn rỗi, NHTM phải cân nhắc để hiệu hoá nguồn vốn huy động đợc Với mục tiêu chủ yếu an toàn sinh lời, hoạt động sử dụng vốn NHTM tËp trung ë ba nghiƯp vơ chÝnh: Dù tr÷, Cho vay Đầu t * Dự trữ: Sự trữ nghiệp vụ nhằm trì khả toán ngân hàng để đáp ứng nhu cầu chi trả cho khách hàng NHTM phải trì phận vốn ( tiền mặt) để thực nghiệp vụ dự trữ Mức dự trữ cao hay thấp tuỳ thuộc vào qui mô hoạt động NHTM, mối quan hệ toán chuyển khoản, thời vụ khoản chi trả tiền mặt Tiền dự trữ bao gồm: Dự trữ bắt buộc dự trữ thặng d Chúng đợc hình thành nguồn: Tiền mặt két NHTM, Tiền gửi Ngân hàng trung ơng, Tiền gửi tổ chức tín dụng, Tiền trình thu * Cho vay: Cho vay nghiệp vụ chủ yếu NHTM để tạo lợi nhuận Nguồn thu từ hoạt động cho vay thờng chiếm tỷ lệ lớn tổng thu nhập ngân hàng Tuy nhhiên, lĩnh vực có nhiều rủi ro phức tạp nhất.Rủi ro tín dụng ý muốn chủ quan ngân hàng nh : Xây dựng chiến lợc sai, Thẩm định hồ sơ không xác, Cho vay không tuân theo nguyên tắc, nguyên nhân khách quan nh: Hoả hoạn, lũ lụt, Hoạt động cho vay liên quan chặt chẽ với tất lĩnh vực kinh tế từ tiêu dùng đến sản xuất kinh doanh Do vËy, cïng víi sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tế, nghiệp vụ cho vay ngày đa dạng nhằm thoả mÃn nhu cầu vốn cho kinh tế, tạo điều kiện tăng lợi nhuận cho ngân hàng Các hình thức cho vay chủ yếu nh: Cho vay ngắn hạn, Cho vay trung dài hạn, Cho vay có đảm bảo, Chuyên đề tốt nghiệp * Đầu t: Hoạt động bao gồm đầu t chứng khoán hoạt động đầu t khác: - Đầu t chứng khoán: Nghiệp vụ mang lại cho NHTM khoản lợi nhuận tơng đối lớn ( sau cho vay) Trong trờng hợp cha tìm khách hàng đáng tin cậy vay đầu t chứng khoán nơi giải vốn cách hữu hiệu cho NHTM Tuy nhiên, chứa nhiều rủi ro Vì NHTM cần phân tích kỹ lỡng trớc lựa chọn loại chứng khoán để đầu t - Ngoài ra, NHTM đầu t nhằm mục đích sinh lợi nhiều hình thức khác nh góp vốn liên doanh, đầu t vào trang thiết bị, 2.1.3-Hoạt động môi giới trung gian Nền kinh tế phát triển, dịch vụ Ngân hàng theo phát triển theo để đáp ứng yêu cầu ngày đa dạng công chúng Thực hoạt động trung gian mang tính dịch vụ đem lại cho NHTM khoản thu nhập quan trọng Điều cần lu ý dịch vụ Ngân hàng giúp NHTM phát triển toàn diện nớc phát triển, NHTM cạnh tranh với đờng phi giá, tức có dịch vụ cung cấp tiện nghi cho khách hàng Dịch vụ Ngân hàng phát triển thể xà hội công văn minh, công nghiệp phát triển Lợi nhuận NHTM không đầu t, cho vay, mà gần phần nửa dịch vụ, nhng lại lĩnh vực Ýt rđi ro NghiƯp vơ trung gian cđa NHTM rÊt đa dạng phong phú nh : Dịch vụ chuyển tiền từ địa phơng sang địa phơng khác, Dịch vụ chuyển khoản, Dịch vụ khấu trừ tự động, Thu chi hộ, Qua NHTM thu đợc khoản phí dịch vụ Chuyên đề tốt nghiệp 2.2- Các hoạt động bảng tổng kết tài sản: Ngoài giao dịch đợc phản ánh nội bảng ( huy động vốn, sử dụng vốn, môi giới trung gian), NHTM tham gia vào hoạt động cha đợc thừa nhận tài sản nợ tài sản có Các hoạt động đợc theo dõi tài khoản ngoại bảng Một số hoạt động ngoại bảng chủ yếu nh: Bảo lÃnh công nợ, hợp đồng có liên quan đến lÃi suất, giao dịch hối đoái nh giao dịch Swaps, Options, Futrues, chứng từ có giá, Mặc dù biến động giao dịch ngoại bảng không làm thay đổi kết cấu, cân số bảng tổng kết tài sản, nhng tợng kinh tế phát sinh tình kinh doanh nên độ rủi ro tác động mạnh mẽ đến độ an toàn NHTM Do đó, phân tích hoạt động NHTM, bên cạnh việc nghiên cứu hoạt động bảng tổng kết tài sản, nhà quản trị cần phải quan tâm đến mức độ diễn biến hoạt động ngoại bảng độ rủi ro hoạt động làm ảnh hởng không đến kết kinh doanh chung NHTM Tóm lại, hoạt động NHTM gắn liền với kinh tế, kinh tế phát triển cao, hoạt động NHTM đa dạng phong phú Hơn nữa, hoạt động NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhau, tạo thành chỉnh thể thống trình hoạt động kinh doanh NHTM II- hình thức huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Vốn vừa mang tính chất tiền đề vừa vấn đề xuyên suất cho tình hình thành phát triển NHTM Mục tiêu tổng quát NHTM an toàn sinh lời kinh doanh Do đó, việc tạo lập nguồn vốn vững chắc, đảm bảo cho phát triển bền vững ngân hàng điều cần thiết Mỗi Ngân hàng hoạt động môi trờng, điều kiện cụ thể có nghiệp vụ huy động vốn n khác Song nhìn chung NHTM thờng áp dụng số nghiệp vụ sau: Chuyên đề tốt nghiệp 1- Huy động từ chủ sở hữu: Nguồn huy động từ chủ sở hữu thông thờng gồm vốn tự có số quỹ mang tính chất đặc thù quốc gia ( nh Quỹ đầu t phát triĨn ChÝnh phđ cÊp cho mét sè NHTM qc doanh ë ViƯt Nam) Vèn tù cã cđa NHTM cịng đợc xem xét dới nhiều góc độ khác Trong phạm vi viết xem xét dới hình thức nh: Vốn pháp định, vốn điều lệ quỹ Vốn pháp định: Điều kiện hàng đầu để khởi nghiệp trớc đợc phép khai trơng Ngân hàng phải có đủ vốn ban đầu theo luật định Việt Nam, để thành lập NHTM trớc hết phải có đủ vốn pháp định theo mức quy định NHNN Vốn pháp định ngân hàng đợc hình thành tính chất sở hữu ngân hàng định Theo quy định Việt Nam khái quát nh sau: Nếu NHTM thuộc sở hữu nhà nớc, vốn pháp định Ngân sách Nhà nớc cấp 100% vốn ban đầu; Nếu NHTM cổ phần, vốn pháp định đóng góp cổ đông dới hình thức phát hành cổ phiếu; Nếu NHTM liên doanh, vốn pháp định vốn đóng góp cổ phần ngân hàng tham gia liên doanh Vốn điều lệ vốn đợc ghi điều lệ hoạt động NHTM Vốn điều lệ phải mức vốn pháp định NHNN công bố vào đầu năm tài Vốn điều lệ quy định cho ngân hàng nhiều hay tuỳ thuộc vào quy mô phạm vi hoạt động ngân hàng ( vốn điều lệ bao hàm vốn pháp định) Ngoài vốn tự có củaNHTM có quỹ dự trữ ngân hàng ( quỹ buộc phải trích lập trình tồn hoạt động ngân hàng) nh: Quỹ bảo toàn vốn, Quỹ phúc lợi, Quỹ khấu hao tài sản cố định, Nguån vèn tù cã cña NHTM th−êng chiÕm tû trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, nhng lại nguồn vốn quan trọng, cho thấy thực lực, quy mô ngân hàng, sở để thu hút nguồn vốn khác, vốn khởi đầu tạo uy tín ngân hàng khách hàng Hơn nguồn vốn Chuyên đề tốt nghiệp lợc huy động vốn tốt thời kỳ cụ thể.Muốn , chi nhánh Bắc Hà Néi cÇn chó träng tíi mét sè u tè sau: * Việc phân tích, đánh giá dựa vào số tiêu nh: khả cho vay ( Hệ số sử dụng vốn ), Quy mô tăng vốn số tiêu khác * Cần gắn chặt công tác huy động vốn sử dụng vốn.Điều nghĩa có phù hợp kỳ hạn huy động vốn sử dụng vốn mà đòi hoỉ có linh hoạt Ngân hàng trờng hợp cụ thể * Chú trọng phân tích khách hàng tiềm năng.Điều có nghĩa chi nhánh Bắc Hà Nội cần có quan tâm việc nghiên cứu đặc điểm, tÝnh chÊt cđa mét chđ thĨ hay mét nhãm ng−êi liên quan đến việc định giao dịch với Ngân hàng ( gỉ tiền, cho vay,) Tóm lại, phân tích quy mô cấu trúc nguồn vốn giải pháp hữu hiệu giúp chi nhánh Bắc Hà Nội tiếp cận cách khoa học hệ thống với nguồn vốn, sở để Ngân hàng đa sách huy động vốn phù hợp với đặc điểm, tính chất nguồn 1.2- Thực sách lÃi suất linh hoạt hợp lý LÃi suất công cụ quan tọng công tác huy động vốn, đặc biệt huy động từ tầng lớp dân c Do đó, sách lÃi suất vừa có sức cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng cần thiÕt * Thùc hiƯn møc l·i st tiỊn gưi hỵp lý để kích thích dân chúng Mục đích chủ yếu khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng sinh lêi Do ®ã víi mét møc l·i st thÊp sÏ không bù đắp đợc giá khoản tiền gửi Vì vậy, lÃi suất huy động phải lớn tỷ lệ lạm phát Tuy nhiên, diều nghĩa phải tăng lÃi suất huy động vốn, điều mà nhà sản suất không dễ dàng chấp nhận Hơn nữa, lÃi suất tiền gửi cao họ không đầu t trực tiếp vào phơng án kinh doanh mà gửi tiền vào ngân hàng để lấy lÃi Nếu Chuyên đề tốt nghiệp điều xảy chi nhánh Bắc Hà Nội gặp khó khăn không giải đợc đầu Vì vậy, ngân hàng cần có nghiên cứu, cân đối lÃi suất tiền gửi 2-Nâng cao chất lợng phục vụ đảm bảo tiện ích cho khách hàng Để mở rộng huy động vốn thời gian tới, việc tìm kiếm khách hàng chi nhánh Bắc Hà Nội phải trì đợc khách hàng truyền thống đà có Muốn vậy, ngân hàng cần nâng cao chất lợng phục vụ đảm bảo tiện ích cho khách hàng thông qua số nội dung chủ yếu sau: * Nâng cao chất lợng cán huy động vốn, bảo đảm cán việc thực tốt nhiệm vụ chuyên môn phải có khả thực vai trò t vấn giúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo gửi tiền, mua kỳ phiếu, Trái phiếu,Do đó, cần có tuyển chọn, bố trí, đào tạo cán huy động vốn có đủ trình độ chguyên môn, đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp Nên có bổ sung, xen kẽ cán có nhiều kinh nghiệm với cán đợc đào tạo kinh tế thị trờng * Ngân hàng phải giữ đợc chữ tín với khách hàng Muốn ngân hàng phải thờng xuyên đảm bảo khả toán, không đợc phép khất chi, hoÃn chi với khách lý thiếu tiền * Ngân hàng cần phải công khai tiêu tài quan trọng thông qua phơng tiện thông tin đại chúng để khách hàng có hiểu biết ngân hàng cách thuận lợi Mặt khác, Ngân hàng cần tăng cờng mối quan hệ hữu hảo với cấp uỷ địa phơng nơi hoạt động Qua ®ã tranh thđ tèi ®a sù đng cđa c¸c cấp, ngành * Ngoài ra, chi nhánh Bắc Hà Nội cần nghiên cứu mở rộng không ngừng nâng cao chất lợng dịch vụ nhằm thoả mÃn tốt nhu cầu gửi tiền khách hàng Chuyên đề tốt nghiệp 3- Nâng cao trình độ cán đổi công tác quản lý Nhân tố ngời nhân tố quan trọng nhất, định thành công hay thất bại hoạt động kinh tế Trong trình hoạt động, chi nhánh Bác Hà Nội coi phát triển nguồn nhân lực vấn đề then chốt Thực tế chi nhánh Bắc Hà Nội có nhiều cán có chuyên môn giỏi, có lực quản lý công tác quản lý ngày đợc trọng Tuy nhiên, để đáp ứng yêu cầu đại hoá Ngân hàng, bắt kịp kỹ thuật công nghệ Ngân hàng mới, mở rộng huy động vốn ngân hàng cần trọng việc nâng cao trình độ công nhân viên công tác quản lý Ngân hàng * Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, đặc biệt công tác huy động vốn Chi nhánh Bắc Hà Nội cần tiếp tục thờng xuyên mở khoá đào tạo, bồi dỡng trình độ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên đặc biệt cán chủ chốt Trong cần có kết hợp đào tạo ngắn hạn, đào tạo bên đào tạo chỗ Bên cạnh đó, ngân hàng nên có sách động viên, khuyến khích cán tự nâng cao trình độ nghiệp vụ cách hỗ trợ vật chất tinh thần; tạo điều kiện thuận lợi cho cán đợc tìm hiểu, nghiên cứu học tập hay tiếp cận với mô hình, quy trình nghiệp vụ Qua nhằm tạo điều kiện cho cán Ngân hàng học hỏi kinh nghiệm để vận dụng cách phù hợp với thực tế Ngoài ra, chi nhánh Bắc Hà Nội cần quan tâm tới cán có điều kiện tự nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, bớc hớng tới xây dựng đội ngũ cán vừa có tâm vừa có chuyên môn nghiệp vụ giỏi Nhng có trình độ chuyên môn cha đủ, hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần phải có phối kết hợp nhiều yếu tố Trong thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng hình ảnh Ngân hàng mắt khách hàng Do đó, từ tuyển dụng khâu đào tạo, quản lý, chi nhánh Bắc Hà Nội cần phải thờng xuyên ý lựa chọn, sàng lọc để Ngân hàng có Chuyên đề tốt nghiệp đội ngũ cán có phong cách lịch sự, nhiệt tình, vững vàng t tởng đạo đức, lối sống giỏi chuyên môn nghiệp vụ *Đổi công tác quản lý điều hành Bên cạnh việc cải tiến đầu t thêm trang thiết bị phục vụ trình hoạt động nói chung tỏng công tác huy động vốn nói riêng chi nhánh Bắc Hà Nội nên hoàn thiện mô hìh tổ chức máy, bố trí xếp nhân lực hợp lý ổn định theo hớng chọn ngời phù hợp cho yêu cầu công việc Trên sở đó, ngân hàng cần lựa chọn đào tạo cán có thái độ, lực phẩm chất tốt để quản lý điều hành công tác huy động vốn Quản lý điều hành công tác huy động vốn hợp lý động lực lớn để thúc đẩy trình mở rộng huy động vốn chi nhánh Bắc Hà Nội tơng lai 4- Đa dạng hoá hình thức huy động * Đối với huy động tiền gửi Bên cạnh kỳ hạn áp dụng, ngân hàng mở rộng thời hạn tiền gửi nh năm, 10 năm lâu Việc áp dụng hình thức huy động tiền gửi với kỳ hạn đa dạng đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện đa dạng hoá hình thức huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Bởi lẽ huy động vốn gắn liền với sử dụng vốn, chi nhánh Bắc Hà Nội chuyển hoán vốn theo luật định nhng phù hợp kỳ hạn huy động sử dụng vốn tạo chủ động cho Ngân hàng Bên cạnh đa dạng kỳ hạn ngân hàng nên trì củng cố khách hàng nh: Trả lÃi trớc, trả lÃi sau, rút lÃi theo khoảng thời gian bàng nhau, Ngoài việc mở rộng loại tiền gửi mang tính truyền thống ngân hàng cần nghiên cứu áp dụng phổ biến hình thøc huy ®éng tiÕt kiƯm cã mơc ®Ých, thĨ: +Tiết kiệm xây dựng nhà ở: Hình thức tạo cho Ngân hàng nguồn vốn, đồng thời ngời gửi đợc hởng lợi ích định Hiện thu nhập Chuyên đề tốt nghiệp nhu cầu chi tiêu cho nhà lớn, chi nhánh Bắc Hà Nội cần áp dụng cách rộng rÃi loại hình tiết kiệm + Tiết kiệm học đờng: Hình thức dành cho gia đình trẻ có cha có nhng muốn tiết kiệm để sau có khoản tiền chi trả cho học hành, thành đạt, hình thức đợc đại đa số Công ty Bảo hiểm thực Do khẳng định hình thức phù hợp với mong muốn tâm lý ngời dân + Tiết kiệm gửi góp: Hình thøc nµy chđ u dµnh cho ng−êi cã thu nhËp để dùng cho tơng lai hay già cách hàng tháng hay hàng quý gửi số tiền định vào Ngân hàng, thời hạn gửi năm, 10 năm lâu + Ngoài ra, ngân hàng tiếp tục nghiên cứu thử nghiệm hình thức khác Qua ®ã tõng b−íc thu hót d©n chóng quan t©m, kÝch thích họ tới giao dịch với Ngân hàng Tuy nhiên, hình thức mẻ Do đó, để áp dụng, chi nhánh Bắc Hà Nội cần phải có thời gian thử nghiệm tạo điều kiện để thùc hiƯn Song chóng ta cã thĨ tin t−ëng r»ng Với nỗ lực, sáng tạo toàn hệ thống thời gian tới chi nhánh Bắc Hà Nội áp dụng nhiều hình thức tiết kiệm mới, phù hợp để bổ sung nguồn vốn, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế * Đối với hình thức huy động khác nh : Huy động vốn từ chủ sở hữu, vay vốn, nhận tài trợ uỷ thác đầu t vấn đề đa dạng hoá gặp nhiều khó khăn Song chi nhánh nỗ lực, động việc thu hút nguồn vốn vay thông qua kiến nghị với Nhà nớc tăng thêm vốn điều lệ, tăng bổ sung thêm quỹ đầu t phát triển, mở rộng mối quan hệ hữu hảo với định chế tài nớc (các công ty Bảo hiểm, Ngân hàng ) nớc ngoài, chủ động việc tìm kiếm nguồn tài trợ uỷ thác, Qua bớc nâng cao vốn chủ, vay mợn vốn cần thiết với chi phí hợp lý Chuyên đề tốt nghiệp 5- Tăng cờng công tác tuyên truyền, quảng cáo Ngày tuyên truyền, quảng cáo hoạt động cần thiết kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng Nó vừa phơng tiện, phơng pháp kỹ thuật, nghệ thuật vừa công cụ để nối liền hoạt động kinh doanh ngân hàng với thị trờng Ngoài cần tạo dựng trì hình ảnh cá nghiệp vụ huy động nh Ngân hàng mắt xà hội với khách hàng tiềm thông qua nhân viên Ngân hàng nh: Thực nghiệp vụ nhanh chóng, thái độ lịch sự, hớng dẫn nhiệt tình, vui vẻ Bên cạnh tổ chức Hội nghị khách hàng để nắm nguyện vọng phổ biến chế độ, sách Ngân hàng cho khách hàng Trên số giải pháp mà chi nhánh Bác Hà Nội cần xem xét, nghiên cứu thực nhằm mở rộng huy động vốn, gãp phÇn thùc hiƯn tèt nghiƯp vơ trun thèng cho nghiệp CNH-HĐH đất nớc Tuy nhiên, giải pháp thực đợc có hiệu môi trờng phù hợp Vì vậy, bên cạnh giải pháp đà đề cập việc kiến nghị với Nhà nớc, với NHNN để hoàn thiện môi trờng, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác mở rộng huy động vốn ngân hàng thời gian tới cần thiết iii- Các kiến nghị 1- Kiến nghị Nhà nớc Chúng ta nhËn thÊy chØ cã mét phÇn tiÕt kiƯm n−íc đợc sử dụng cho đầu t trực tiếp, lại nằm dới dạng nhàn rỗi Muốn khai thác hết tiềm nâng sức cạnh tranh thu hút vốn từ thị trờng quốc tế, Nhà nớc cần ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô, hoàn thiện môi trờng pháp lý lĩnh vực Ngân hàng, củng cố lại hệ thống NHTM * ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô: Đây tiền đề quan trọng số ®Ĩ më réng huy ®éng vèn §èi víi ViƯt Nam điều kiện quan trọng để tạo nên ổn định môi trờng Chuyên đề tốt nghiệp kinh tế vĩ mô là: ổn định trị, ổn định tiền tệ có sách phát triển kinh tế đắn - ổn định trị: Duy trì ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu Một trị đợc kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, đợc quần chúng nhân dân tin yêu hoàn toàn ủng hộ sách Đảng Nhà nớc lĩnh vực huy động vốn dễ dàng đợc thực Ngợc lại, bất ổn địnhvề trị xà hội tạo nên hoài nghi dân chúng nh nhà đầu t nớc chế độ, sách làm cho họ e ngại bỏ vốn đầu t - ổn định tiền tệ: Khi lòng tin dân chúng vào ổn định đồng tiền Việt Nam đợc nâng cao công tác huy động vốn thuận lợi Ngời dân an tâm gửi tiền với kỳ hạn dài vào định chế tài kinh tế Muốn đòi hỏi Nhà nớc cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lÃi suất thực dơng cho ngời gửi tiền; có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua nội tệ - Có sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ cần có sách ngoại giao, tiết kiệm đầu t cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cờng tính độc lập NHNN thùc thi chÝnh s¸ch tiỊn tƯ qc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Bên công nghệ đó, Nhà nớc cần nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt doanh nghiệp Nhà nớc cách đầy mạnh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp Tránh tình trạng đầu t dàn trải, tham ô, lÃng phí, lÃi giả lỗ thật, làm giảm lòng tin quần chúng nhân dân với sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nớc * Hoàn thiện môi trờng pháp lý: Môi trờng pháp lý lĩnh vực Ngân hàng đà bớc đợc hoàn thiện thời gian qua Sự đời luật Ngân hàng đà tạo điều kiện cho môi trờng hoạt động kinh doanh NHTM thuận lợi hơn, bớc hoà nhập với Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng khu vực giới Bên cạnh đời Bảo hiểm tiền gửi đà củng cố thêm niềm tin quần chúng vào hệ thống NHTM Việt Nam Tuy nhiên để khai thác hết tiềm vốn nhàn rỗi nớc nớc, mở rộng huy động vốn qua NHTM Nhà nớc cần nâng quy định quảng cáo, cạnh tranh thành luật để tạo sân chơi bình đẳng cho NHTM * Củng cố lại hệ thống NHTM Để nâng cao chất lợng hoạt động vµ tiÕn tíi héi nhËp víi NHTM khu vùc giới việc cải cách củng cố lại hệ thống NHTM Việt Nam cần thiết Nhà nớc cần củng cố theo hớng sau: - Đối với NHTM quốc doanh: Nhà nớc cần cấp đủ, bổ sung thêm vốn điều lệ để tăng lực tài nh tăng sức mạnh cạnh tranh để hào nhập với xu chung cảu NHTM khu vực; cần có tách bạch cho vay sách cho vay thơng mại, trừ số trờng hợp định ( phải đợc Bộ Tài bảo lÃnh); việc tái cấp vốn phải vào thực trạng hoạt động aNHTM theo tiêu chuẩn quóc tế để có báo cáo xác với NHNN Bộ tài - Đối với NHTM quốc doanh: Nhà nớc cần có quản lý, tra giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh NHTM 2- Kiến nghị Ngân hàng Nhà n−íc Nh»m h−íng tíi më réng huy ®éng vèn trung dài hạn kinh tế, đặc biệt kênh qua NHTM NHNN cần có sách mềm dẻo, linh hoạt theo hớng sau: * Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu t cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy NHTM tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh NHNN cần dùng lÃi suất làm đòn bẩy thúc đẩy NHTM trọng huy động vốn trung dài hạn Chuyên đề tốt nghiệp * NHNN cần tăng cờng phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu t nớc ngoài, quỹ viện trợ từ tỉ cøc ChÝnh phđ vµ phi chÝnh phđ n−íc ngoµi, nhằm động viên nguồn vốn nớc chảy qua kênh NHTM * NHNN cần có hớng dẫn cụ thể hình thức huy động vốn trung dài hạn nh: Tiết kiệm vàng, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng, Cần có quy định cụ thể áp dụng lÃi suất khoản tiền gửi có kỳ hạn dài 10 năm, 20 năm * NHNN cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà tổ chức tín dụng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hớng phù hợp với thông lệ quốc tế Qua nhằm giúp khách hàng có đợc hớng giải đắn việc đầu t, giao dịch với Ngân hàng * Duy trì môi trờng cạnh tranh lành mạnh, thích hợp cách NHNN tăng cờng kiểm soát việc cho đời tổ chức tín dụng nh việc mở thêm chi nhánh phòng giao dịch tổ chức tín dụng Chuyên đề tốt nghiệp Kết luận Vốn có vai trò quan trọng tình phát triển kinh tế, sở cho thành công nghiệp CNH- HĐH đất nớc Do vậy, việc mở rộng huy động vốn thời gian tới cần thiết Qua nhằm tạo dựng nguồn vốn vững cho phát triển bền vững Ngân hàng, đồng thời góp phần quan trọng cho phát triển kinh tế-xà hội Trong năm gần đây, hoạt động huy động vốn đà có bớc phát triển đáng kể, lựợng vốn huy động năm sau cao năm trớc, đánh dấu bớc trởng thành đáng kể hƯ thèng NHTM cịng nh− sù lín m¹nh cđa nỊn kinh tế Tuy nhiên, để đáp ứng đầy đủ, kịp thời nguồn vốn cho phát triển đất nớc đòi hỏi cố nhiều gắng chi nhánh ngân hàng đầu t phát triển bắc hà nội toàn thể hệ thống NHTM Ngoài ra, giúp đỡ từ phía nhà nớc NHNN cần thiết Đây vấn đề khó khằn phức tạp Với lợng kiến thức tầm nhìn hạn chế em tin để hiểu sâu xa vấn đề em phải häc hái thªm rÊt nhiỊu Tuy nhiªn em tin r»ng với tất kiến thức mà em thu lợm đựơc suốt trình học tập nghiên cứu hành trang bổ ích cho em tơng lai Chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp Danh mục tài liệu tham khảo Tạp chí Ngân hàng số năm 2001,2002,2003 Thời báo kinh tế 2002,2003 Ngân hàng thơng mại, Lê Văn T, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải Frederic S Mishkin: Tiền tệ, Ngân hàng thị trờng tài chính, NXB khoa häc kü thuËt, 1991 Edward W.Reed, Ph D vµ Edward K.Giu Ph.D nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại Luật Ngân hàng nhà nớc - NXB trị quốc gia 1996 Lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng - NXB trị quốc gia 1996 Giáo trình Ngân hàng thơng mại - Quản trị nghiệp vụ - NXB thống kê 2002 Tiền tệ ngân hàng - Thị trờng trờng tài - NXB tài 2001 10 Giáo trình Khoa học quản lý, tập 1, - NXB khoa häc kü thuËt 2002 11 Lý thuyÕt tài tiền tệ - NXB thống kê 1997 12 Giáo trình quản lý kinh doanh tiền tệ- NXB tài chÝnh 1998 13 Kinh tÕ vÜ m« - Mankiw- NXB thèng kª 2001 14 Kinh tÕ 2003- 2004 ViƯt Nam giới - Thời báo kinh tế Việt Nam 2004 Chuyên đề tốt nghiệp mục lục Lời mở đầu chơng I: Những vấn đề huy động vốn NHTM I- Hoạt động chủ yếu Ngân hàng thơng mại ( NHTM) .3 1- Khái niệm đặc điểm hoạt động NHTM 1.1- Kh¸i niƯm 1.2- Đặc điểm hoạt động NHTM 2- C¸c hoạt động chủ yếu NHTM 2.1- Các hoạt động bảng tổng kết tài sản: 2.1.1- Huy ®éng vèn 2.1.2 Sö dông vèn: 2.1.3-Hoạt động m«i giíi trung gian 2.2- Các hoạt động bảng tổng kết tài sản: II- hình thức huy động vốn Ngân hàng Thơng mại 1- Huy động từ chủ së h÷u: 10 2- Huy ®éng tiỊn gưi 12 2.1-Tiền gửi giao dịch (tiền gửi toán) 12 2.2- TiỊn gưi cđa c¸c doanh nghiƯp, c¸c tæ chøc kinh tÕ-x· héi 13 2.3- TiỊn gưi tiÕt kiƯm cđa kh¸ch hµng 14 3- Vèn ®i vay 15 3.1- Vay thông qua phát hành giấy tờ cã gi¸: 15 * Tr¸i phiÕu: 18 3-2 - Vay vèn c¸c tỉ chøc tÝn dông .19 * Vay tõ n−íc ngoµi: 21 III- C¸c nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn NHTM .21 chơng II: Thực trạng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng đầu t phát triển -bắc hà nội 26 I- Tổng quan chi nhánh ngân hàng đầu t phát triển bắc hà nội 26 1- Lịch sử hình thành phát triÓn 26 2- Các hoạt động chính: 27 2.2- Hoạt động TÝn dông .28 2.3- Ho¹t động Đầu t 30 Chuyên đề tốt nghiệp 2.4-Hoạt động dịch vụ khác 32 II- Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHĐT&PT bắc hà nội ( từ 2001-2004) .33 1- Vèn tõ chđ së h÷u: 34 2- Nguån huy ®éng tiỊn gưi: 36 3- Vèn vay 36 III- Đánh giá công tác huy động vốn chi nhánh bắc hà nội 38 1- Những thành tựu đà đạt đợc đạt đợc: 38 2- Những hạn chÕ: 39 chơng iii: Một số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cờng42 huy động vốn chi nhánh ngân hàng đầu t 42 phát triển - Bắc Hà Nội 42 I- Định hớng phát triển chi nhánh bắc hà nội thời gian tíi 42 1- Định hớng huy động vốn chi nhánh Bắc Hà Nội: 42 II- Một số giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn chi nhánh NHđt&pt - bắc hà nội thêi gian tíi 43 1- Chú trọng công tác phân tích nguån vèn 43 1.1- Phân tích quy mô cấu tróc nguån vèn 43 1.2- Thùc hiƯn chÝnh s¸ch lÃi suất linh hoạt hợp lý 44 2-N©ng cao chÊt lợng phục vụ đảm bảo tiện ích cho khách hàng 45 3- Nâng cao trình độ cán đổi công tác quản lý 46 4- Đa dạng hoá hình thøc huy ®éng 47 5- Tăng cờng công tác tuyên truyền, quảng cáo 49 iii- C¸c kiÕn nghÞ 49 1- KiÕn nghị Nhà nớc 49 2- Kiến nghị Ngân hàng Nhà nớc 51 KÕt luËn 53 Danh mục tài liệu tham khảo 55 Chuyên đề tốt nghiệp ... nghị nhằm tăng cờng huy động vốn chi nhánh ngân hàng đầu t phát triển - Bắc Hà Nội I- Định hớng phát triển chi nhánh bắc hà nội thời gian tới 1- Định hớng huy động vốn chi nhánh Bắc Hà Nội: Trên... 1981 ,Chi nhánh đổi tên thành Chi nhánh Chi nhánh ngân hàng ĐầuT Xây Dụng khu vực thành phố Hà Nội thuộc ngân hàng nhà nớc Việt Nam. Đến năm 1990 ,Chi nhánh đổi tên thành chi nhánh ngân hàng Đầu... hoạt động : huy động vốn, sử dụng vốn, dịch vụ ngân hàng phát triển khách hàng Cụ thể nh sau : 2. 1- Huy động vốn: Với tầm quan nguồn vốn huy động hoạt động kịnh doanh ngân hàng ,chi nhánh ngân hàng