Một số biện pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng công thương hoàn kiếm

Dương Văn Hùng - 037 LỜI NÓI ĐẦU Nền kinh tế nước ta có nhiều thay đổi lớn, nghiệp cơng nghiệp hố đại hóa đất nước tiếp tục thực với nhiều thành công rực rỡ Tuy nhiên để tiếp tục thực mục tiêu tăng gấp đôi tổng sản lượng quốc dân đến năm 2000 mà Đảng ta đề ra, cần phải có khoảng 250 ngàn tỉ đồng vốn đầu tư Vì vậy, triển khai giải vốn vấn đề cấp bách cho kinh tế Để có số vốn lớn này, tốt hết vốn huy động từ nước qua kênh ngân sách hệ thống tín dụng Chính lẽ việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng hệ thống tín dụng nói chung coi trọng xem giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh tế - xã hội hệ thống tín dụng Nhìn vào tình hình huy động vốn tổ chức tín dụng tiêu biểu ngân hàng thương mại ngân hàng thời gian vừa qua, ta thấy kết bước đầu đáng khích lệ, nhiên cịn nhiều mặt tồn cần giải nâng cao hiệu công tác Trên sở lý luận học trường kinh nghiệm thực tiễn thu trình thực tập Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm với tư cách sinh viên mạnh dạn vào nghiên cứu tìm hiểu vấn đề thơng qua đề tài : “Một số biện pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm” Qua đây, tơi đưa vài biện pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Dương Văn Hùng - 037 Bài viết trình bầy làm chương : Phần I : Vai trò nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thương mại Phần II : Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Phần III : Một số biện pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Công thương Hồn Kiếm Tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy giáo khoa Ngân hàng thầy Nguyễn Văn Nam, đội ngũ cán công nhân viên Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm, mà đặc biệt giúp đỡ tận tình chú, anh chị cơng tác phòng kinh doanh việc làm quen với hoạt động Ngân hàng việc thu thập tổng hợp số liệu cho viết Dương Văn Hùng - 037 ĐỀ CƯƠNG LUẬN VĂN Đề tài : MỘT SỐ BIỆN PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒN KIẾM PHẦN I VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I - KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: Ngân hàng ngành công nghiệp lâu đời Trải qua trình phát triển xã hội loài người Ngân hàng nghề Ngân hàng khơng ngừng hồn thiện phát triển Nếu thời kỳ sơ khai hoạt động Ngân hàng giới hạn việc giữ hộ cải tốn hộ hoạt động Ngân hàng mở nhiều lĩnh vực với cơng nghệ ngày hồn thiện Thực tế nhiều năm qua chứng tỏ cho thấy : Ngân hàng ngành nghề thiếu kinh tế, đóng vai trị làm môi giới, làm trung gian cho gặp gỡ cung cầu tiền tệ, thông qua việc huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ dân cư tổ chức xãa hội cho vay lại cá nhân, tổ chức có nhu cầu vốn Điều góp phần đẩy mạnh tốc độ quay vòng vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội, biền tiền nhàn rỗi vào đầu tư sản xuất kinh doanh, tránh lãnh phí cải vật chất cho xã hội Qua đẩy mạnh tốc độ phát triển kinh tế mà tình hình hoạt động Ngân hàng phản ánh xác tình hình kinh tế, vững mạnh, phồn vinh hay yếu kinh tế phản ánh rõ qua hoạt động Ngân hàng Dương Văn Hùng - 037 Ngân hàng thương mại đời đứa ưu tú kinh tế hàng hoá Ngân hàng thương mại đến lượt ghóp phần quan trọng vào phát triển kinh tế hàng hoá Ngân hàng thương mại thành lập vào năm 1782 có nhiều Ngân hàng thành lập từ năm 1800 đến hoạt động chứng rỏ sức sống bền bỉ tồn khách quan NHTM Trong định chế tài NHTM định chế quan trọng giữ phần lớn xã hội Hệ thống NHTM : Bao gồm NHTM Quốc doanh, NHTM cổ phần, Ngân hàng tư nhân với chức kinh doanh thơng qua hoạt động trung gian tài thực dịch vụ Ngân hàng Hệ thống Ngân hàng thương mại hoạt động kiểm tra, giám sát Nhà nước thông qua quy chế, quy định hoạt động thông qua việc thực văn bản, chế độ Ngân hàng Nhà nước để thực định hướng sách tiền tệ tài Nhà nước Trong kinh tế thị trường, hệ thống NHTM có nhữn địn bẩy tác động quan trọng đến sản xuất lưu thơng : tiền mặt, tín dụng, lãi suất NHTM có liên hệ vừa bao quát, vừa thâm nhập vào đơn vị sở kinh tế NHTM có mạng lưới rộng khắp địa bàn sản xuất phân phối lưu thông, tiêu dùng nước Hơn nữa, cịn có quan hệ rộng rãi có vai trị quan trọng tiền tệ, tín dụng, tốn nước ta với nước ngồi Với mơ hình tổ chức trên, hoạt động NHTM bao gồm nội dung chủ yếu sau : Dương Văn Hùng - 037 + Tạo nguồn vốn thông qua hoạt động : huy động vốn nhàn rỗi dân cư, tổ chức kinh tế nước hình thức: - Tiền quỹ tiết kiệm có kỳ hạn - Tiền quỹ tiết kiệm không kỳ hạn - Phát hành kỳ phiếu Ngân hàng - Hậu tiền ký gửi v.v Vay từ tổ chức tín dụng nước : vay Ngân hàng Nhà nước, nhận vốn điều hoà hệ thống + Sử dụng vốn tự có vốn vay thơng qua hoạt động tín dụng thực dự án đầu tư hình thức ghóp vốn hay mua trái phiếu kho bạc, tài trợ xuất nhập khẩu, đầu tư kinh doanh bất động sản, kinh doanh vàng bạc đá quý + Thực dịch vụ Ngân hàng : toán hộ, thu hộ, bảo hành thực dịch vụ tư vấn khách hàng Ngân hàng thương mại hoạt động theo nguyên tắc tự chủ kinh doanh, thực hạch toán kinh tế độc lập, tuân thủ chế độ, sách Ngân hàng Nhà nước phủ thực đầy đủ nghĩa vụ tài với Bộ Tài Chính, bảo tồn vốn có lãi Thực tế chứng tỏ rằng, với mơ hình tổ chức trên, mơ hình tổ chức thích hợp kinh tế thị trường, đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh tế, đồng thời phát huy mạnh sẵn có NHTM phát huy hết vai trò hệ thống NHTM nói riêng hệ thống Ngân hàng nói chung Dương Văn Hùng - 037 II - VAI TRÒ CỦA HỆ THỐNG NHTM ĐỐI VỚI NỀN KINH TẾ: Nước ta nước nông nghiệp lạc hậu, trải qua thời gian dài chế tập trung quan liêu bao cấp, nên bước vào chế thị trường gặp nhiều khó khăn Vấn đề lo đủ vốn để phát triển kinh tế đưa lên hàng đầu Đối với kinh tế nước ta vốn cần cho đầu tư xây dựng sở hạ tầng lớn không ngừng tăng lên Công đổi mở toàn diện bắt đầu vào chiều sâu, yêu cầu phải có vốn để tăng tốc đầu tư, bước chuyển dịch cấu kinh tế thưo chiều hướng cơng nghiệp hố đại hóa, đảm bảo nhịp độ tăng trưởng kinh tế nhanh lâu bền, tạo phát triển kinh tế quan trọng cho năm tới Đối với Ngân hàng thương mại, thể đáp ứng kinh tế, thơng qua vai trị : 1) Ngân hàng thương mại nơi huy động tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội để cung cấp cho nhu cầu kinh tế : Như biết xã hội luôn tồn mâu thuẫn thừa thiếu vốn cách tạm thờ0i, tức có tình trạng thời kỳ người thừa tiền, lại có người cần tiền Đối với người, tổ chức có tiền tạm thời nhãn rỗi, vấn để họ bảo quản số tiền an tồn sinh lợi tốt Nhưng để thực điều này, cịn phụ thuộc vào khả năng, vào mối quan hệ người, thông thường người có tiền tạm thời nhàn rỗi ln tìm cách cho người hay tổ chức có nhu cầu vốn vay thời hạn định không trực tiếp đầu tư vào sản xuất giới hạn khả thu hồi tiền mặt Tuy nhiên điều khó thực Do vậy, xã hội luôn tồn mâu thuẫn Xét mặt kinh tế lượng tiền tập trung lại vay với người có nu cầu đem lại lợi ích kinh tế cho người có Dương Văn Hùng - 037 tiền nhàn rỗi người có nhu cầu vốn nói riêng đem lại hiệu kinh tế cho kinh tế nói chung, Ngân hàng thương mại người thực chức cầu nối 2) Ngân hàng thương mại với hoạt động ghóp phần tăng cường hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Đặc trưng Ngân hàng cho vay có hồn trả với mức lãi suất định với thời hạn định, điều bắt buộc cá nhân doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng phải cân nhắc phải sử dụng vốn cách có hiệu nhất, để bảo tồn vào sinh lợi vốn đó, sau phải trả vốn vay lãi thời hạn Đây động lực thúc đẩy doanh nghiệp tăng cường cơng tác hạch tốn, giảm chi phí sản xuất phải tăng chất lượng sản phẩm tăng vịng quay vốn Qua đó, tăng hiệu sản xuất kinh doanh Mặt khác, trước định vay Ngân hàng thường tiến hành thẩm định tín dụng, thực cho vay cá nhân, doanh nghiệp phải có xếp, bố trí tổ chức sản xuất phù hợp, để có hội vay vốn Ngân hàng, động lực, sở giúp cho việc tăng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kinh tế, qua tăng hiệu kinh tế 3) Ngân hàng thương mại tổ chức thực phân bổ vốn vùng qua tạo điều kiện cho việc phát triển đồng vùng khác quốc gia Trong trình phát triển kinh tế nước đặc biệt nước phát triển, tượng thừa thiếu vốn vùng diễn thường xuyên Cho nên vấn đề cần giải đặt thực việc tập trung vốn từ vùng có nhu cầu khơng có nguồn vốn có đủ nguồn vốn để phát triển kinh tế Chính Ngân hàng thực hoạt Dương Văn Hùng - 037 động thông qua hoạt động điều chuyển vốn Ngân hàng thương mại trung ương 4) Ngân hàng thương mại thông qua hoạt động ghóp phần quan trọng vào việc chống lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định tình hình kinh tế Trong hoạt động mình, Ngân hàng giảm bớt lượng tiền mặt lưu thông cách tăng lãi suất huy động để thu hút tiền mặt vào đồng thời tăng lãi suất đầu để hạn chế lượng tiền mặt thời kỳ kinh tế có lạm phát cao, Ngân hàng hành động ngược lại kinh tế có tượng giảm sút Qua việc thay đổi sách huy động cho vay trên, Ngân hàng góp phần làm ổn định sức mua đồng tiền, ngăn chặn tăng giá đột ngột, kiềm chế làm phát làm ổn định kinh tế 5) Ngân hàng thương mại cầu nối kinh tế nước nước, tạo điều kiện cho kinh tế nước hòa nhập với kinh tế khu vực kinh tế giới Một Ngân hàng thương mại có phạm vi hoạt động quan hệ rộng rãi với nhiều tổ chức kinh tế Nó có khả huy động vốn từ cá nhân, tổ chức ngồi nước hay tổ chức tài tín dụng quốc tế, qua đảm bảo vốn cho kinh tế nước, tạo điều kiện cho tổ chức kinh tế nước mở rộng hoạt động họ nước ngồi cách có hiệu hơn, thơng qua hoạt động tốn quốc tế, tư vấn tài trợ xuất nhập Ngân hàng làm đại lý cho tổ chức tài chính, tín dụng nước ngồi qua giúp tổ chức kinh tế nước vau vốn tổ chức để nhập công nghệ cao, nang cao chất lượng sản phẩm đủ sức cạnh trạnh với thị trường quốc tế Trên đây, toàn khái quát vài trò hệ thống Ngân hàng thương mại hoạt động chế thị trường Trên góc độ sinh viên Dương Văn Hùng - 037 nghiên cứu hoạt động đầu vào ngân hàng, mà chủ yếu hoạt động huy động vốn ta xem xét kỹ vấn đền thông qua việc huy động vốn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường III - CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI : Cũng giống hoạt động kinh tế khác, Ngân hàng muốn hoạt động trước hết phải có vốn Nhưng mặt hàng kinh doanh Ngân hàng đặc biệt, vị trí vai trị nhu cầu vốn Ngân hàng thương mại lớn, nguồn vốn Ngân hàng thương mại bao gồm : 1) Nguồn vốn tự có : Nguồn vốn hình thành từ hai phần : + Vốn điều lệ: Đây số vốn ban đầu Ngân hàng thương mại, tiêu chuẩn thành lập vào hoạt động NHTM Về mặt quy mơ vốn điều lệ lớn vốn pháp định Vốn điều lệ ngân sách Nhà nước cấp (đối với vốn NHTM quốc doanh), thành viên đóng góp hình thức mua cổ phiếu (đối với NHTM cổ phần) vốn điều lệ cá nhân tự bỏ vốn (đối với Ngân hàng tư nhân) Loại vốn nói lên quy mơ hoạt động khat cạnh tranh ban đầu Ngân hàng Các Ngân hàng thương mại có trách nhiệm bảo tồn phát triển vốn (đối với NHTM quốc doanh) + Vốn tích lũy : Vốn hình thành q trình hoạt động Ngân hàng thơng qua việc trích nộp quỹ Cứ Ngân hàng vào kết hoạt động mà trích phần lợi nhuận nhằm bổ xung vào vồn tự có Ngân hàng Tuy nhiên, tỷ lệ lại tuỳ thuộc vào quy định nước Dương Văn Hùng - 037 2) Vốn dự trữ : Theo quy định chung NHTM phải mở tài khoản Ngân hàng trung ương nộp vào khoản dự trữ bao gồm : - Dự trữ tối thiểu pháp định - Dự trữ để đảm bảo hoạt động Ngân hàng - Các khoản dự trữ đặc biệt pháp luật qui định 3) Nguồn vốn điều hồ hệ thống Vì NHTM hoạt động địa bàn khác nên luôn xuất tình trạng Ngân hàng có tượng thừa vốn huy động nhiều không sử dụng hết, Ngân hàng lại thiếu vốn Sở dĩ có tình trạng : Về phía Ngân hàng thừa vốn biến động lớn thị trường đầu dẫn đến việc không mở rộng hoạt động phải trì việc huy động vốn mục đích giữ khách hàng Cịn phía bên Ngân hàng thiếu vốn thị trường đầu mở rộng thị trường đầu vào mở rộng nữa, dẫn đến tình trạng thiếu vốn Chính lúc Ngân hàng trung ương hội sở thực việc điều phối chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu sở hai bên có lợi Chính thế, coi nguồn vốn quan trọng, giúp Ngân hàng mở rộng thị trường đầu điều kiện thị trường đầu vào bị hạn chế qua làm tăng lợi nhuận Ngân hàng 4) Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng : + Nguồn vốn vay Ngân hàng nhà nước: NHTM thực việc vay tiền Ngân hàng Nhà nước thơng qua hình thức chiết khấu giấy tờ có giá Khi Ngân hàng có nhu cầu rút tiền mặt khách hàng, họ mang giấy tờ có : tín phiếu, trái 10 Dương Văn Hùng - 037 động Về lý thuyết, ta thấy số luợng vốn vay tổ chức tín dụng khác cho thấy quy mô phạm vị hoạt động Ngân hàng Song Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm nguồn vay vốn từ tổ chức tín dụng khác chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn : - Trong địa bàn quận chủ yếu tư nhân với hoạt động kinh doanh chỗ, việc toán chủ yếu tiền mặt giữâ người mua người bán Tóm lại, qua phân tích ta thấy rằng, Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm năm qua hoạt động có hiệu cao, song để có nhiều cần phải xem xét số vấn đề tồn tại, khắc phục để ngày đáp ứng tốt khách hàng Ngân hàng 45 Dương Văn Hùng - 037 PHẦN III MỘT SỐ BIỆN PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒN KIẾM Như nghiên cứu trên, Ngân hàng Doanh Nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực đặc biệt tiền tệ Vì phải tn theo quy luật kinh tế thị trường, cạnh tranh Cạnh tranh làm Doanh Nghiệp tồn phát triển, song cạnh tranh làm cho Doanh Nghiệp bị phá sản Trong năm qua, với hoạt động ngày phát triển lên, Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm khơng ngừng phấn đấu hồn thiện hình thức kinh doanh nhằm nâng cao hiệu hoạt động, Ngân hàng ln nghiêm khắc tự đánh giá tìm cách khắc phục sửa đổi mặt tồn để phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, đáp ứng nhu cầu khách hàng, góp phần phát triển hoàn thành tốt mục tiêu mà Ngân hàng đề I NHỮNG MẶT CÒN TỒN TẠI TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒN KIẾM Sau xem xét, đánh giá tình hình hoạt động Ngân Hàng Cơng Thương Hoàn Kiếm thời gian qua Mà đặc biệt tình hình huy động vốn, ta thấy rằng: Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm, từ đơn vị với tư cách quầy giao dịch Hội Sở Chính, chuyển sang hoạt động độc lập chưa lâu Nhưng Ngân hàng cố gắng đảm bảo đầu vào cho hoạt động mình, khơng thế, Ngân hàng ln hoàn thành tốt tiêu vốn, điều hoà mà Ngân Hàng Công Thương Trung Ương giao cho 46 Dương Văn Hùng - 037 Trong thời gian qua, Ngân hàng triển khai nhiều hình thức huy động vốn phù hợp với đặc điểm tình hình kinh tế địa bàn Quận, đồng thời nâng cao hiệu hoạt động đầu với phương trâm: Nâng cao hiệu cơng tác tín dụng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn, Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm cịn số vấn đề tồn sau: * Ngay thân nguồn vốn huy động Ngân hàng có cân đối nguồn: Tiết kiệm tiền phát hành kỳ phiếu * Nguồn tiền gửi Ngoại tệ Ngân hàng nhỏ bé, không đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng * Phương thức huy động, nâng cao chưa phong phú, chưa thực thu hút khách hàng * Do điều kiện sở vật chất chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Việt Nam, nên dịch vụ cịn hẹp Do đó, để tăng cường hiệu hoạt động Ngân hàng đồng thời bảo đảm hiệu Kinh Tế Xã Hội, Ngân hàng phải có thay đổi sách đồng thời tổ chức có hiệu hoạt động huy động vốn, khai thác sử dụng hợp lý nguồn tiền nhàn rỗi dân cư, tìm thị trường đầu cho II PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒN KIẾM TRONG THỜI GIAN TỚI * Nhìn nhận chung Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm huy động có hiệu nguồn vốn, song thực tế khơng hồn tồn Nguồn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động, lại nguồn mà Ngân hàng phải huy động với lãi suất cao Do lợi nhuận Ngân hàng bị thu hẹp lại Do đó, thời gian tới Ngân 47 Dương Văn Hùng - 037 hàng tích cực tuyên truyền có sách ưu đãi lãi suất tiền gửi tổ chức kinh tế, tạo uy tín khả tốn Ngân hàng tổ chức kinh tế * Trong thời gian qua, Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm áp dụng hình thức “ Tiết kiệm gửi nơi rút nhiều nơi “, nhằm tăng cường công tác huy động vốn, thời gian tới, Ngân hàng tích cực mở rộng phạm vi khách hàng Tuy nhiên để làm điều này, Ngân hàng phải có đại hố cơng nghệ tốn đồng thời Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm thời gian tới có sách để có kết hợp hài hoà với Ngân Hàng Thương Mại khác * Tăng cường đào tạo bồi dưỡng cán công nhân viên Ngân hàng, nhằm nâng cao chất lượng nội Ngân hàng, tạo máy đồng ổn định với nhiều cán có trình độ để đáp ứng với tình hình hoạt động Ngân hàng * Một mặt, Ngân hàng ngày có nhiều phương thức phù hợp để thu hút nhiều khách hàng mới, nhằm mở rộng quy mơ hoạt động Ngân hàng mình, mặt có sách ưu đãi lãi suất khách hàng truyền thống Ngân hàng Tăng cường tìm thị trường đầu cho mình, nhằm hoạt động tín dụng cách hài hồ công tác huy động vốn với công tác cho vay, góp phần đưa Ngân hàng ngày làm ăn có hiệu III MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN : TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒN KIẾM TRONG THỜI GIAN TỚI: 1.Về phía Ngân Hàng Cơng Thương Hoàn Kiếm * Đẩy mạnh tăng cường nguồn vốn huy động từ nguồn có sẵn: Đó nguồn Ngân hàng khai thác thường xuyên qua năm hoạt động Ngân hàng phải tiếp tục cải tiến công tác 48 Dương Văn Hùng - 037 tốn qua Ngân hàng Vì việc toán qua Ngân hàng làm tăng số lượng khách hàng có nhu cầu tốn đến với Ngân hàng Do làm tăng lượng tiền ký gửi Muốn thế, Ngân hàng phải tăng cường áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào trình tốn, qua đẩy nhanh tốc độ tốn, từ giảm bớt chi phí cho hoạt động Bên cạnh đó, Ngân hàng cần thường xuyên đào tạo bồi dưỡng, nâng cao trình độ tốn viên giúp cho họ xử lý cách nhanh chóng sai lầm phát sinh trình tốn, hạn chế bớt thời gian chết hoạt động tốn cho khách hàng Qua đó, tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái giao dịch với Ngân hàng Các thủ tục q trình tốn phải gọn nhẹ, xác khoa học, giúp cho khách hàng tốn cách nhanh với chi phí thấp Thêm vào đó, Ngân hàng phải thường xuyên tuyên truyền quảng cáo nhằm giúp cho dân chúng thấy lơị ích việc gửi tiền tiết kiệm, đồng thời luôn ý coi trọng việc xây dựng mối quan hệ uy tín Ngân hàng với khách hàng, tạo cho dân chúng có lịng tin với Ngân hàng Ngân hàng phải thường xuyên cải tiến số hình thức huy động vốn theo hướng thuận lợi cho khách hàng mà Ngân hàng hoạt động có hiệu : đa dạng hóa hình thức huy động vốn cho phong phú người dân chọn hình thức cho phù hợp với họ Trong năm qua, Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm áp dụng hình thức huy động vốn : chuyển tài khoản tiền gửi nhân tư nhân thành tài khoản séc, song số lượng tài khoản tư nhân mở chưa nhiều, ngun nhân thân hình thức chưa có tính thiết thực, thêm vào lại thói quen người dân Việt Nam quen toán với tiền mặt Do vậy, thời gian tới, Ngân hàng tiếp tục trọng 49 Dương Văn Hùng - 037 đến hình thức cách hướng dẫn, tuyên truyền người biết lợi ích loại tài khoản Tài khoản chuyển đổi thành tiền mặt 100%, sử dụng lúc muốn Tiền an toàn, muốn chi số lượng tiền cần phát séc với số tiền (đương nhiên phải bảo đảm tên tài khoản số dư) Nếu áp dụng đuợc tốt hình thức này, Ngân hàng có khả hoạt động tốn không dùng tiền mặt xã hội Tạo công cụ hữu hiệu để thúc đẩy thành tựu công nghệ tin học tiên tiến vào hoạt động kế tốn, tốn Ngân hàng góp phần vào nghiệp đại hố Ngân hàng * Ngồi việc huy động vốn tiền gửi tiết kiệm, thời gian tới Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm cịn phải trọng đến tiền gửi tổ chức kinh tế khác, số giải pháp thu hút nguồn vốn mà Ngân hàng đặt : + Ln bám sát q trình sản xuất kinh doanh, q trình ln chuyển vật tư hàng hố kỳ hạn nợ tổ chức kinh tế để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm nộp tiền bán hàng cho Ngân hàng hạn tốn Đối với khách hàng có doanh thu bán hàng lớn, Ngân hàng có biện pháp thu chỗ theo lịch thoả thuận với đơn vị nen giữ mối quan hệ tốt đẹp kinh doanh với bạn hàng + Ngoài ra, phát triển kinh tế, tổ chức kinh tế vào ổn định ngày phát triển nên số tiền gửi vào Ngân hàng ngày tăng Nếu Ngân hàng thực việc huy động vốn theo nhu cầu sản xuất thường xuyên chấn chỉnh đổi cách giao dịch với khách hàng, trước hết phận tín dụng, phận kế tốn Ngân hàng, nguồn vốn 50 Dương Văn Hùng - 037 nguồn vốn mà Ngân hàng quan tâm Bộ phận có tính chất đảm bảo cho khả cung ứng vốn Ngân hàng, mặt khác nguồn vốn Ngân hàng lại phải trả lãi thấp tiền tiết kiệm Do vậy, nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng, nhân tố quan trọng công tác huy động vốn * Mở rộng tìm kiếm thị trường đầu cho : Đây giải pháp quan trọng Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm đặc điểm kinh tế khu vực Hoàn Kiếm dẫn tới hạn chế đầu hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng đặt số giải pháp nhằm tìm kiếm thị trường đầu việc phát triển số hình thức cho vay kết hợp với huy động vốn + Ngân hàng kéo dài thêm thời hạn cho vay + Mở rộng nghiệp vụ thuê mua + Mở rộng hình thức tài khoản vãng lai Đây hình thức tài khoản đưa vào sử dụng Việt Nam, thủ tục mở tài khoản giống thủ tục mở tài khoản séc, loại tài khoản vãng lai có nhiều điểm thuận lợi chỗ người chủ tài khoản thực việc vay mượn Ngân hàng tài khoản Cịn phía Ngân hàng có phân biệt lãi suất bên có bên nợ tài khoản (lãi suất trả cho số dư nợ phải cao lãi suất số dư có) dẫn đến việc đơn vị mở tài khoản cố gắng bỏ tiền tối đa vào tài khoản, nên Ngân hàng ln có khối lượng vốn lớn Hơn nữa, Ngân hàng lại thực hoạt động tín dụng mà khơng phải tìm kiếm khách hàng bên + Huy động tiền tiết kiệm với nhiều mục đích khác nhau, chủ yếu mục đích xây dựng nhà ở: 51 Dương Văn Hùng - 037 Do nay, nhu cầu nhà địa bàn Hà Nội lơn, song mức thu nhập dân cư nước ta mức thấp, nên nhiều người chưa đủ tiền để mua cho nhà, điều này, Ngân hàng có hình thức huy động vốn kết hợp cho vay : cần số tiền không lớn gửi vào Ngân hàng, sau năm gửi tiền, người gửi tiền vay số tiền mà họ cần đồng thời vịng năm đó, dọ hưởng lãi từ khoản tiền gửi mính Ngân hàng có trách nhiệm huy động vốn chuẩn bị đủ số vốn để toán tiền gửi cho vay theo quy định không Ngân hàng bị phạt thủ tục phạt chậm trả tiền số tiền gửi tiết kiệm số tiền vay Tuy nhiên, tổ chức hình thức này, Ngân hàng cần tiến hành cách từ từ, tránh tính trạng huy động cách ạt dẫn đến việc khả tốn cho dân, từ làm ảnh hưởng đến uy tín Ngân hàng Trên số giải pháp để tăng cường nguồn vốn huy động thời gian tới Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm Tuy nhiên, yếu tố tác động đến cơng tác huy động vốn mà nằm bên ngồi Ngân hàng, : 2) Về phía Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng công thương trung ương: a) Về phía Ngân hàng Nhà nước Bất kỳ Ngân hàng nào, để huy động vốn, điều quan trọng tạo lòng tin nhân dân đảm bảo độ an toàn đồng vốn bỏ ra, tức cần tạo điều kiện kinh tế - xã hội pháp lú cần thiết mang tính giải pháp hỗ trợ để thực chương trình xác định * Tiếp tục xây dựng hoàn thiện thị trường vốn ngắn hạn (thị trường tiền tệ), thị trường vốn dài hạn (thị trường chứng khoán) Đối với thị trường tiền têj: 52 Dương Văn Hùng - 037 Ngân hàng Nhà nước cần có sách thích hợp để tiếp tục cải cách hoàn thiện thị trường tín dụng nhằm đổi quan hệ tín dụng: - Giữa Ngân hàng thương mại khách hàng thông qua việc đa dnạg hố hình thức huy động vốn hình thức cho vay Mở rộng tín dụng trung dài hạn, cho vay tới thành phần kinh tế, đa dạng hố hình thức dịch vụ Ngân hàng - Giữa Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước thông qua việc cung ứng vốn thực sở tái chiết khấu tái cấp vốn Đối với thị trường chứng khoán Ngân hàng Nhà nước phải có sách ưu đãi trọng để huy động nguồn vốn trung dài hạn, tạo môi trường pháp lý vững chắc, bảo đảm an toàn cho hoạt động kinh tế diễn lành mạnh hoạt động có hiệu * Ngân hàng Nhà nước cần kết hợp nhiều hình thức huy động vốn : Trong hệ thống huy động vốn Nhà nước bao gồm hình thức vốn thu hút tài trợ nước Ngân hàngư ODA, FDI để cải tạo thành hệ thống vốn nói chung cho kinh tế Các nguồn chủ yếu tập trung vào lĩnh vực đầu tư trung dài hạn Nhằm tăng thêm nguồn vốn huy động ngoại tệ cho kinh tế * Điều kiện kinh tế - xã hội : Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, định hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định lâu dài Tiếp tục kiềm chế đẩy lùi lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền để khuyến khích đầu tư Qua đó, làm tăng nhu cầu tín dụng lượng vốn hoạt động kinh tế * Về môi trường tâm lý : 53 Dương Văn Hùng - 037 Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hố dân tộc, đất nước ảnh hưởng đến phương pháp, tập quán huy động vốn Đây vấn đề cần phải tính đến q trình xây dựng sách xây dựng biện pháp huy động vốn phù hợp Chính vậy, cần có nhiều chương trình giáo dục, tun truyền với quy mơ tồn quốc nhằm tạo tâm lý thuận lợi, xoá bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng khơng thích tiết kiệm người dân Qua đó, tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn hệ thống Ngân hàng b) Về phía Ngân hàng cơng thương trung ương * Tổ chức phối hợp Ngân hàng thương mại việc thực chương trình “gửi tiền rút tiền nhiều nơi” Từ đó, tạo thuận lợi cho khách hàng việc gửi tiền rút tiền, qua thu hút nhiều vốn * Cần có quy định nhiều kỳ hạn gửi tiền khác : tháng, , 12, 18, 24, 30 36 tháng tiền gửi có kỳ hạn Tạo hình thức huy đọng phong phú giúp cho khách hàng lựa chọn kỳ hạn thích hợp * Lấp dần khoảng cách lãi suất tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm, thực tế thời gian qua, tiền gửi nhân dân vào Ngân hàng tiền gửi tiết kiệm hưởng lãi suất cao nhiều lần tiền gửi tài khoản tiền gửi cá nhân dẫn đến việc cân đối nguồn vốn huy động * Tăng cường huy động tiền gửi tổ chức kinh tế khác cách : không phân biệt loại tiền khơng thời hạn tiền gửi có thời hạn, tiền gửi tư nhân hay tổ chức kinh tế khác 54 Dương Văn Hùng - 037 * Tạo môi trường pháp lý cho việc trao đổi, mua bán chứng tiền gửi, loại kỳ phiếu Ngân hàng, giúp cho Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm nói riêng thuận lợi việc mở rộng hoạt động huy động vốn qua việc đa dạng hố hình thức huy động vốn : phát hành kỳ phiếu trao đổi, chuyển nhượng được, phát hành chứng tiền gửi cho người gửi tiền thay sử dụng sổ tiết kiệm / PHẦN KẾT LUẬN Cơng nghiệp hố đại hố đất nước q trình chuyển đổi tồn diện hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ quản lý kinh tế, xã hội từ sử dụng lao động thủ cơng sang sử dụng phổ biến lao động với công nghệ, phương tiện, phương pháp tiên tiến đại dựa phát triển công nghiệp tiến khoa học tạo xuất lao động cao, tù địi hỏi nghành ngân hàng nói chung Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm nói riêng phải tiếp tục đổi mạnh mẽ, toàn diện triệt để mặt hoạt động huy động vốn Công tác huy động vốn ngân hàng Thương mại có vai trị quan trọng khơng hoạt động thân ngân hàng mà phạm vi kinh tế.Chính lẽ việc mở rộng nâng cao hiệu công tác nội hệ thống ngân hàng Thương mại nói riêng hệ thơng tín dụng nói chung trọng Chuyên đề vào phân tích xem xét, đánh giá, đồng thời đưa vài kiến nghị biện pháp nhằm mở rộng công tác huy động vốn ngân hàng Thương mại Việt Nam mà cụ thể ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 55 Dương Văn Hùng - 037 Trong tập chung chủ yếu vào hoạt động huy động vốn từ nguồn gửi tiết kiệm dân cư tổ chức kinh tế đồng thời đưa giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động công tác theo hướng triển khai loại hình huy động cho vay đảm bảo cho việc kết hợp hài hoà mở rộng đầu vào đầu cho phù hợp với đặc điểm, mục tiêu,hoạt động ngân hàng thời gian tới / TÀI LIỆU THAM KHẢO Kinh tế học Samvelson Lý thuyết tài tiền tệ - Trường Đại học KTQD Tạp chí Ngân Hàng 1997 - 1998 Tạp chí nghiên cứu kinh tế Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng cơng thương khu vực Hồn Kiếm Ngân Hàng Thương mại NXB Khoa học Thành phố Hồ Chính Minh Một số luận văn tham khảo tạp chí 56 Dương Văn Hùng - 037 khác 57 Dương Văn Hùng - 037 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU PHẦN I : VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I - KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: .3 II - VAI TRÒ CỦA HỆ THỐNG NHTM ĐỐI VỚI NỀN KINH TẾ: .6 III - CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI : IV - CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM : 12 PHẦN II : THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒN KIẾM 25 I - KHÁI QT VỀ NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒN KIẾM : .25 II - HOẠT ĐỘNG CHUNG CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒN KIẾM : 26 III - THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒN KIẾM : 30 1) Nguồn vốn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm: 30 2) Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm: 34 PHẦN III : MỘT SỐ BIỆN PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒN KIẾM 46 I NHỮNG MẶT CÒN TỒN TẠI TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒN KIẾM 46 II PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒN KIẾM TRONG THỜI GIAN TỚI 47 III MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒN KIẾM TRONG THỜI GIAN TỚI: 48 1.Về phía Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 48 58 Dương Văn Hùng - 037 2) Về phía Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng cơng thương trung ương: 52 PHẦN KẾT LUẬN .55 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 MỤC LỤC 58 59 ... nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thương mại Phần II : Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Phần III : Một số biện pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Tơi... hoạt động huy động vốn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm xem xét đến tác động cấu tiền huy động đến tình trạng 2) Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm: Vấn đề huy động vốn. .. khả Ngân hàng 3) Các hình thức huy động vốn Ngân hàng Một hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại huy động vốn vay, để hiểu rõ hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại ta phân loại nghiệp vụ vốn