Một số biện pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng công thương hoàn kiếm

Dơng Văn Hùng 037 Nền kinh tế nớc ta có nhiều thay đổi lớn, nghiệp công nghiệp hoá v đại hóa đất nớc đợc tiếp tục thùc hiƯn víi nhiỊu th nh LO BO OK CO M công rực rỡ Tuy nhiên để tiếp tục thực mục tiêu tăng gấp đôi tổng sản lợng quốc dân đến năm 2000 m Đảng ta đề ra, cần phải có khoảng 250 ng n tỉ đồng vốn đầu t Vì vậy, triển khai giải vốn l vấn đề cấp bách cho kinh tế Để có đợc số vốn lớn n y, tốt hết l vốn đợc huy động từ nớc qua kênh ngân sách v hệ thống tín dụng Chính lẽ việc mở rộng v nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn hệ thống ngân h ng thơng mại nói riêng v hệ thống tín dụng nói chung đợc coi trọng v đợc xem nh l giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh tế L xM hội hƯ thèng tÝn dơng Nh×n v o t×nh h×nh huy động vốn tổ chức tín dụng tiêu biểu l ngân h ng thơng mại ngân h ng nh÷ng thêi gian võa qua, ta cã thể thấy đợc kết bớc đầu đáng khích lệ, nhiên nhiều mặt tồn cần giải v nâng cao hiệu công tác n y Trên sở lý luận đợc học trờng v kinh nghiệm thực tiễn thu đợc trình thực tập Ngân h ng Công thơng Ho n Kiếm v với t cách l sinh viên mạnh dạn v o nghiên cứu v tìm hiểu vấn đề Một số biện pháp tăng cờng huy động vốn KI n y thông qua đề t i : Ngân h ng Công thơng Ho n Kiếm Qua đây, đa v i biện pháp v kiến nghị nhằm mở rộng v nâng cao hiệu hoạt động n y Ngân h ng Công thơng Ho n Kiếm Dơng Văn Hùng 037 B i viết n y đợc trình bầy l m chơng : Phần I : Vai trò nguồn vốn hoạt động Ngân h ng thơng mại LO BO OK CO M Phần II : Thực trạng huy động vốn Ngân h ng Công thơng Ho n Kiếm Phần III : Một số biện pháp tăng cờng huy động vốn Ngân h ng Công thơng Ho n Kiếm Tôi xin chân th nh cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy cô giáo khoa Ngân h ng v l thầy Nguyễn Văn Nam, đội ngũ cán công nhân viên Ngân h ng Công thơng Ho n Kiếm, m đặc biệt l giúp đỡ tận tình cô chú, anh chị công tác phòng kinh doanh việc l m quen với hoạt ®éng cđa Ng©n h ng v viƯc thu thËp v tỉng KI hỵp sè liƯu cho b i viÕt n y Dơng Văn Hùng 037 đề cơng luận văn LO BO OK CO M Một số biện pháp tăng cờng huy huy động vốn Ngân h ng Công thơng Ho n Kiếm Phần I Vai trò nguồn vốn hoạt động Ngân h ng thơng mại I khái quát Ngân h ng thơng mại: Ngân h ng l ng nh công nghiệp lâu đời Trải qua trình phát triĨn cđa xM héi lo i ng−êi Ng©n h ng v nghề Ngân h ng không ngừng đợc ho n thiện v phát triển Nếu nh thời kỳ sơ khai hoạt động Ngân h ng giới hạn việc giữ hộ cải toán hộ hoạt động Ngân h ng đM đợc mở nhiều lĩnh vực víi c«ng nghƯ ng y c ng ho n thiƯn Thực tế nhiều năm qua đM chứng tỏ cho thấy r»ng : Ng©n h ng l mét ng nh nghỊ thiếu đợc kinh tế, đóng vai trò l m môi giới, l m trung gian cho gặp gỡ cung v cầu tiền tệ, thông qua việc huy động vốn tạm thời KI nh n rỗi từ dân c v tổ chức xMa hội cho vay lại cá nhân, tổ chức có nhu cầu vốn Điều n y góp phần đẩy mạnh tốc độ quay vòng vốn tạm thời nh n rỗi xM hội, biền tiền nh n rỗi v o đầu t sản xuất kinh doanh, tránh lMnh phí cải vật chất cho xM hội Qua đẩy mạnh tốc độ phát triển kinh tế m tình hình hoạt động Ngân h ng Dơng Văn Hùng 037 phản ánh xác tình hình kinh tế, vững mạnh, phồn vinh hay yếu kinh tế đợc phản ánh rõ qua hoạt động Ngân h ng Ngân h ng thơng mại đời nh ®øa −u tó nhÊt cđa nỊn kinh tÕ h ng hoá v Ngân h ng thơng mại đến lợt đM ghóp phần LO BO OK CO M quan träng v o sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tế h ng hoá Ngân h ng thơng mại đợc th nh lập v o năm 1782 v đM có nhiều Ngân h ng đợc th nh lập từ năm 1800 đến hoạt ®éng chøng rá søc sèng bÒn bØ v sù tån khách quan NHTM Trong định chế t i NHTM l định chế quan trọng giữ phần lớn xM hội Hệ thèng NHTM : Bao gåm c¸c NHTM Quèc doanh, NHTM cổ phần, Ngân h ng t nhân với chức l kinh doanh thông qua hoạt động trung gian t i v thực dịch vụ Ngân h ng Hệ thống Ngân h ng thơng mại hoạt ®éng d−íi sù kiĨm tra, gi¸m s¸t cđa Nh n−íc thông qua quy chế, quy định hoạt động v thông qua việc thực văn bản, chế ®é cđa Ng©n h ng Nh n−íc ®Ĩ thùc hiƯn định hớng sách tiền tệ t i chÝnh cđa Nh n−íc Trong nỊn kinh tÕ thÞ tr−êng, hệ thống NHTM có nhữn đòn bẩy tác động quan trọng đến sản xuất v lu thông l : tiỊn mỈt, tÝn dơng, lMi st NHTM cã mét liên hệ vừa bao quát, vừa thâm nhập v o đơn vị sở kinh tế NHTM đM có mạng lới rộng khắp địa b n sản xuất phân phối lu KI thông, tiêu dùng nớc Hơn nữa, có quan hệ rộng rMi v cã vai trß quan träng vỊ tiỊn tƯ, tín dụng, toán nớc ta với nớc ngo i Với mô hình tổ chức trên, hoạt động NHTM bao gåm nh÷ng néi dung chđ u sau : Dơng Văn Hùng 037 + Tạo nguồn vốn thông qua hoạt động nh : huy động vốn nh n rỗi dân c, tổ chức kinh tế v ngo i nớc dới hình thức: L TiỊn q tiÕt kiƯm cã kú h¹n LO BO OK CO M L TiỊn q tiÕt kiƯm kh«ng kú hạn L Phát h nh kỳ phiếu Ngân h ng L HËu tiỊn ký gưi v.v Vay tõ c¸c tỉ chøc tÝn dơng v ngo i n−íc : vay Ngân h ng Nh nớc, nhận vốn điều ho hƯ thèng + Sư dơng vèn tù cã v vốn vay thông qua hoạt động tín dụng thực dự án đầu t dới hình thức ghóp vốn hay mua trái phiếu kho bạc, t i trợ xuất nhập khẩu, đầu t kinh doanh bất động sản, kinh doanh v ng bạc đá quý + Thực dịch vụ Ngân h ng : toán hộ, thu hộ, bảo h nh thực dịch vụ t vấn khách h ng Ngân h ng thơng mại hoạt động theo nguyên tắc tự chủ kinh doanh, thực hạch toán kinh tế độc lập, tuân thủ chế độ, sách Ngân h ng Nh nớc v phủ thực đầy đủ nghĩa vơ t i chÝnh víi Bé T i ChÝnh, b¶o to n vèn v cã lMi Thùc tÕ ®M chøng tỏ rằng, với mô hình tổ chức trên, l mô hình KI tổ chức thích hợp kinh tế thị trờng, đáp ứng đợc ®Çy ®đ nhu cÇu cđa nỊn kinh tÕ, ®ång thêi phát huy đợc mạnh sẵn có NHTM v phát huy đợc hết vai trò hệ thống NHTM nói riêng v hệ thống Ngân h ng nói chung Dơng Văn Hùng 037 II vai trò hệ thống NHTM kinh tế: Nớc ta l nớc nông nghiệp lạc hậu, trải qua thời gian d i chÕ tËp trung quan liªu bao cÊp, nªn b−íc v o chế thị trờng gặp nhiều khó khăn Vấn đề lo đủ vốn để phát triển kinh tế đợc đa lên h ng LO BO OK CO M đầu Đối với kinh tế nh nớc ta vốn cần cho đầu t xây dựng sở hạ tầng l lớn v không ngừng tăng lên Công đổi mở to n diện v bắt đầu v o chiều sâu, yêu cầu phải có vốn để tăng tốc đầu t, bớc chuyển dịch cấu kinh tế tho chiều hớng công nghiệp hoá v đại hóa, đảm bảo nhịp độ tăng trởng kinh tế nhanh v lâu bền, tạo phát triển kinh tế quan trọng cho năm tới Đối với Ngân h ng thơng mại, thể đợc đáp ứng n y kinh tế, thông qua vai trò l : 1) Ngân h ng thơng mại l nơi huy động tập trung vốn tạm thời nh n rỗi x6 hội ®Ĩ cung cÊp cho nhu cÇu cđa nỊn kinh tÕ : Nh đM biết xM hội luôn tồn mâu thuẫn thừa v thiếu vốn cách tạm thờ0i, tức l có tình trạng thời kỳ n o ngời thừa tiền, lại có ngời cần tiền Đối với ngời, tổ chức có tiền tạm thời nhMn rỗi, vấn để họ l l m bảo quản đợc số tiền đợc an to n v sinh lợi đợc c ng tốt Nhng để thực đợc điều n y, phụ thuộc v o khả năng, KI v o mèi quan hƯ cđa tõng ng−êi, v th«ng thờng ngời có tiền tạm thời nh n rỗi tìm cách cho ngời hay tổ chức ®ang cã nhu cÇu vỊ vèn vay mét thêi hạn định không trực tiếp đầu t v o sản xuất giới hạn v khả thu hồi tiền mặt Tuy nhiên điều n y hầu nh khó thực đợc Do vậy, xM hội luôn tồn mâu thuẫn n y Xét mặt kinh tế lợng tiền n y đợc tập trung lại vay với ngời có nu cầu đem lại lợi ích kinh tế cho ngời có Dơng Văn Hùng 037 tiền nh n rỗi v ngời có nhu cầu vốn nói riêng v đem lại hiệu kinh tế cho kinh tế nói chung, Ngân h ng thơng mại l ngời thực chức cầu nối n y 2) Ngân h ng thơng mại với hoạt động ghóp phần LO BO OK CO M tăng cờng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh cđa doanh nghiƯp nãi riªng v cđa nỊn kinh tế nói chung Đặc trng Ngân h ng l cho vay cã ho n tr¶ víi mức lMi suất định v với thời hạn định, điều n y đM bắt buộc cá nhân v doanh nghiệp vay vốn Ngân h ng phải cân nhắc v phải sử dụng vốn cách có hiệu nhất, để bảo to n v o sinh lợi đợc vốn ®ã, sau ®ã ph¶i tr¶ vèn vay v lMi ®óng thời hạn Đây l động lực thúc đẩy doanh nghiệp tăng cờng công tác hạch toán, giảm chi phí sản xuất nhng phải tăng chất lợng sản phẩm v tăng vòng quay vốn Qua đó, tăng hiệu sản xuất kinh doanh Mặt khác, trớc định vay Ngân h ng thờng tiến h nh thẩm định tín dụng, thực cho vay cá nhân, doanh nghiệp phải có xếp, bố trí tổ chức sản xuất phù hợp, để có hội vay vốn Ngân h ng, l động lực, l sở giúp cho việc tăng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kinh tế, qua tăng hiệu kinh tế 3) Ngân h ng thơng mại l tổ chức thực phân bổ vốn vùng qua tạo điều kiện cho việc phát triển đồng KI vùng khác quốc gia Trong trình phát triển kinh tế nớc v đặc biệt l nớc phát triển, tợng thừa v thiếu vốn vùng diễn thờng xuyên Cho nên vấn đề cần giải đợc đặt l l m thực đợc việc tập trung vốn từ vùng có nhu cầu nhng nguồn vốn có đủ nguồn vốn để phát triển kinh tế Chính Ngân h ng thực hoạt Dơng Văn Hùng 037 động n y thông qua hoạt động điều chuyển vốn Ngân h ng thơng mại trung ơng 4) Ngân h ng thơng mại thông qua hoạt động ghóp phần quan trọng v o việc chống lạm phát, ổn định sức mua LO BO OK CO M đồng tiền, ổn định tình hình kinh tế Trong hoạt động mình, Ngân h ng giảm bớt lợng tiền mặt lu thông cách tăng lMi suất huy động để thu hút tiền mặt v o đồng thời tăng lMi suất đầu để hạn chế lợng tiền mặt thời kỳ kinh tế có lạm phát cao, Ngân h ng h nh động ngợc lại kinh tế có tợng giảm sút Qua việc thay ®ỉi chÝnh s¸ch huy ®éng v cho vay nh− trên, Ngân h ng góp phần l m ổn định sức mua đồng tiền, ngăn chặn đợc tăng giá đột ngột, kiềm chế l m phát l m ổn định kinh tế 5) Ngân h ng thơng mại l cầu nối kinh tế nớc v ngo i nớc, tạo điều kiện cho kinh tế n−íc hßa nhËp víi nỊn kinh tÕ khu vực v kinh tế giới Một Ngân h ng thơng mại có phạm vi hoạt động v quan hƯ réng rMi víi rÊt nhiỊu tỉ chøc kinh tế Nó có khả huy động đợc vốn từ cá nhân, tổ chức ngo i nớc hay tổ chøc t i chÝnh tÝn dơng qc tÕ, qua ®ã đảm bảo đợc vốn cho kinh tế nớc, tạo điều kiện cho tổ chức kinh tế nớc mở rộng hoạt động họ nớc ngo i cách có KI hiệu hơn, thông qua hoạt động toán quốc tế, t vấn t i trợ xuất nhập Ngân h ng l m đại lý cho tổ chức t i chÝnh, tÝn dơng n−íc ngo i qua ®ã gióp c¸c tỉ chøc kinh tÕ n−íc cã thĨ vau vốn tổ chức n y để nhập công nghệ cao, nang cao chất lợng sản phẩm đủ sức cạnh trạnh với thị trờng quốc tế Dơng Văn Hùng 037 Trên đây, l to n khái quát v i trò hệ thống Ngân h ng thơng mại hoạt động chế thị trờng Trên góc độ sinh viên nghiên cứu hoạt động đầu v o cđa mét ng©n h ng, m chđ u l hoạt động huy động vốn ta xem xét kỹ vấn đền n y thông qua việc huy LO BO OK CO M động vốn Ngân h ng thơng mại kinh tế thị trờng Iii cấu nguồn vốn Ngân h ng thơng mại : Cũng giống nh hoạt động kinh tế khác, Ngân h ng muốn hoạt động đợc trớc hết phải có vốn Nhng mặt h ng kinh doanh Ngân h ng đặc biệt, vị trí v vai trò nhu cầu vốn Ngân h ng thơng mại l lớn, nguồn vốn Ngân h ng thơng m¹i bao gåm : 1) Nguån vèn tù cã : Nguồn vốn n y đợc hình th nh từ hai phần l : + Vốn điều lệ: Đây l số vốn ban đầu Ngân h ng thơng mại, l tiêu chuẩn đợc th nh lập v v o hoạt động NHTM Về mặt quy mô vốn điều lệ lớn vốn pháp định Vốn điều lệ ngân sách Nh n−íc cÊp (®èi víi vèn NHTM qc doanh), cã thĨ th nh viên đóng góp dới hình thức mua cổ phiếu (đối với NHTM cổ phần) vốn điều lệ cá nhân tự bỏ vốn (đối với Ngân h ng t nhân) Loại vốn n y nói lên quy mô hoạt động v khat cạnh tranh ban KI đầu Ngân h ng Các Ngân h ng thơng mại có trách nhiệm bảo to n v phát triển vốn n y (đối với NHTM quèc doanh) + Vèn tÝch lòy : Vèn n y đợc hình th nh trình hoạt động Ngân h ng thông qua việc trích nộp quỹ Cứ Ngân h ng v o kết hoạt động m trích phần lợi nhuận nhằm bổ xung Dơng Văn Hùng 037 v o vån tù cã cđa Ng©n h ng Tuy nhiên, tỷ lệ n y lại tuỳ thuộc v o quy định nớc 2) Vốn dự trữ : Theo quy định chung NHTM phải mở t i khoản LO BO OK CO M Ngân h ng trung ơng v nộp v o khoản dự trữ bao gồm : L Dự trữ tối thiểu pháp định L Dự trữ để đảm bảo hoạt động Ngân h ng L Các khoản dự trữ đặc biệt đợc pháp luật qui định 3) Nguồn vốn điều ho hệ thống Vì NHTM hoạt động địa b n khác nên luôn xuất tình trạng Ngân h ng n y có tợng thừa vốn huy động nhiều nhng không sử dụng hết, Ngân h ng lại thiếu vốn Sở dĩ có tình trạng n y l : Về phía Ngân h ng thõa vèn cã thĨ sù biÕn ®éng lín thị trờng đầu dẫn đến việc không mở rộng đợc hoạt động phải trì việc huy động vốn mục đích giữ khách h ng Còn phía bên Ngân h ng thiếu vốn thị trờng đầu mở rộng thị trờng đầu v o mở rộng đợc nữa, dẫn đến tình trạng thiếu vốn Chính lúc n y Ngân h ng trung ơng hội sở chÝnh sÏ thùc hiƯn viƯc ®iỊu phèi chun vèn tõ nơi thừa sang nơi thiếu sở hai bên có lợi Chính thế, coi l mét ngn vèn kh¸ quan träng, nã gióp KI Ngân h ng mở rộng đợc thị trờng đầu điều kiện thị trờng đầu v o bị hạn chế v qua l m tăng lợi nhuận Ngân h ng 4) Nguồn vốn tÝn dơng cđa Ng©n h ng : + Ngn vèn vay Ngân h ng nh nớc: 10 Dơng Văn Hùng 037 Thực tế, việc huy động nguồn tiền loại n y Ngân h ng công thơng Ho n Kiếm v o năm 1997 cha đợc cao, cụ thể vó đạt mức 4201 triệu đồng, chiếm 0,7 % tổng sè vè−n huy ®éng Tû lƯ n y chøng tá thời gian vừa qua Ngân h ng không sử dụng đợc hết vốn huy động, nhu LO BO OK CO M cầu vốn huy động không cần đến tiền phát h nh kỳ phiếu, nên Ngân h ng Công Thơng Ho n Kiếm đM ngừng phát h nh kú phiÕu, vËy kh¸ch h ng chun sang gửi tiền tiết kiệm nên số lợng tiền gửi tiết kiệm tăng cao, số tiền gửi kỳ phiếu chiÕm tû lƯ nhá ViƯc ph¸t h nh kú phiÕu Ngân h ng có v i nhợc điểm nh− sau : chi phÝ cho viƯc ph¸t h nh lín, møc lMi st cao (cao h¬n so víi lMi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn), thêm vầo l việc phát h nh kỳ phiếu Ngân h ng lại cách liên tục m phải theo đợt Hơn nhiều việc phát h nh kỳ phiếu với mục đích tăng nguồn vốn huy động nhng thực tế nguồn vốn huy động tăng m có thay đổi cấu nguồn vốn huy động m Do đó, phát h nh kỳ phiếu, Ngân h ng cần phải lựa chọn hình thức phát h nh v thời hạn cho phù hợp d) Vay tổ chức tín dụng khác : Nh đM biết tổng thể Ngân h ng không sử dụng hết sè ®M huy ®éng vèn tõ tiỊn gưi tiÕt kiƯm huy tiền gửi đơn vị kinh doanh, tiỊn ph¸t h nh kú phiÕu nh−ng ngn vèn Ngân h ng luôn tồn nguồn vốn vay tổ chức tín dụng khác, thời điểm n o Ngân h ng cần số tiền để toán đáp ứng nhu cầu KI khách h ng việc họ muốn rót tiỊn ViƯc vay m−ỵn n y cã thĨ tiÕn h nh d−íi h×nh thøc nhê tỉ chøc tÝn dơng khác có quan hệ với Ngân h ng toán hay chi hộ Tại Ngân h ng Công Thơng Ho n KiÕm, tû träng tõ nguån vèn vay tõ c¸c tỉ chøc tÝn dơng kh¸c tỉng ngn l rÊt nhỏ Tính đến ng y 31/12/97 đạt 4.201 triệu ®ång, chiÕm 0,7% tæng sè nguån vèn huy ®éng VỊ lý thut, ta thÊy sè lng vèn vay cđa tổ chức tín dụng khác 44 Dơng Văn Hùng 037 cho thấy đợc quy mô v phạm vị hoạt động Ngân h ng Song Ngân h ng Công Thơng Ho n Kiếm nguồn vay vốn từ tỉ chøc tÝn dơng kh¸c chiÕm tû träng nhá tổng nguồn l : L Trong địa b n quận chủ yếu l t nhân với hoạt động kinh doanh LO BO OK CO M chỗ, việc toán chủ yếu tiền mặt giữâ ngời mua v ngời bán Tóm lại, qua phân tích ta thấy rằng, Ngân h ng Công Thơng Ho n Kiếm năm qua hoạt động có hiệu cao, song để có đợc nhiều cần phải xem xét số vấn đề tồn tại, khắc KI phục để ng y c ng đáp ứng tốt khách h ng Ngân h ng 45 Dơng Văn Hùng 037 Phần iii số biện pháp tăng cờng huy động vốn LO BO OK CO M ngân h ng công thơng ho n kiếm Nh đM nghiên cứu trên, Ngân h ng l Doanh Nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực đặc biệt l tiền tệ Vì phải tuân theo quy luật kinh tế thị trờng, l cạnh tranh Cạnh tranh l m Doanh Nghiệp tồn v phát triĨn, song c¹nh tranh còng cã thĨ l m cho Doanh Nghiệp bị phá sản Trong năm qua, với hoạt động ng y c ng phát triển v lên, Ngân H ng Công Thơng Ho n Kiếm không ngừng phấn đấu v ho n thiện hình thức kinh doanh nhằm nâng cao hiệu hoạt động, Ngân h ng nghiêm khắc tự đánh giá tìm cách khắc phục v sửa đổi mặt tồn để phục vụ khách h ng ng y c ng tốt hơn, đáp ứng đợc nhu cầu khách h ng, góp phần ph¸t triĨn v ho n th nh tèt c¸c mơc tiêu m Ngân h ng đM đề i mặt tồn công tác huy động vốn ngân h ng công thơng ho n kiếm Sau xem xét, đánh giá tình hình hoạt động Ngân H ng Công Thơng Ho n Kiếm thời gian qua M đặc biệt l tình hình huy động KI vốn, ta thấy rằng: Ngân H ng Công Thơng Ho n Kiếm, từ đơn vị với t cách l quầy giao dịch Hội Sở Chính, chuyển sang hoạt động độc lập cha lâu Nhng Ngân h ng đM cố gắng đảm bảo đợc đầu v o cho hoạt động mình, thế, Ngân h ng ho n th nh tốt tiêu vốn, điều ho m Ngân H ng Công Thơng Trung Ương giao cho 46 Dơng Văn Hùng 037 Trong thời gian qua, Ngân h ng đM triển khai đợc nhiều hình thức huy động vốn phù hợp với đặc điểm tình hình kinh tế địa b n Quận, đồng thời nâng cao hiệu hoạt động đầu với phơng trâm: Nâng cao hiệu công tác tín dụng l nâng cao hiệu LO BO OK CO M hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn, Ngân H ng Công Thơng Ho n Kiếm số vấn đề tồn sau: * Ngay thân nguồn vốn huy động Ngân h ng có cân đối nguồn: Tiết kiệm v tiền phát h nh kỳ phiếu * Nguồn tiền gửi Ngoại tệ Ngân h ng nhỏ bé, không đáp ứng đợc đầy đủ nhu cầu khách h ng * Phơng thức huy động, đM đợc n©ng cao nh−ng ch−a phong phó, ch−a thùc sù thu hút khách h ng * Do điều kiện sở vật chất v l chi nhánh Ngân H ng Công Thơng Việt Nam, nên dịch vụ hẹp Do đó, để tăng cờng đợc hiệu hoạt động Ngân h ng đồng thời bảo đảm đợc hiệu Kinh Tế XM Hội, Ngân h ng phải có thay đổi sách đồng thời tổ chức có hiệu hoạt động huy động vốn, khai thác v sử dụng hợp lý nguồn tiền nh n rỗi dân c, tìm thị trờng đầu cho ii phơng hớng hoạt động công tác huy động vốn KI ngân h ng công thơng ho n kiÕm thêi gian tíi * Nh×n nhËn chung Ngân H ng Công Thơng Ho n Kiếm đM huy động có hiệu nguồn vốn, song thực tÕ kh«ng ho n to n nh− vËy Ngn tiỊn gưi tiÕt kiƯm chiÕm tû träng lín tỉng ngn vốn huy động, nhng lại l nguồn m Ngân h ng phải huy động với lMi suất cao Do lợi nhuận Ngân h ng bị thu hẹp lại Do đó, thời gian tới Ngân 47 Dơng Văn Hùng 037 h ng tích cực tuyên truyền v có sách u đMi lMi suất tiền gửi tổ chức kinh tế, tạo uy tín khả toán Ngân h ng tổ chức kinh tế * Trong thời gian qua, Ngân H ng Công Thơng Ho n Kiếm đM áp LO BO OK CO M dụng hình thøc “ TiÕt kiƯm gưi mét n¬i rót nhiỊu n¬i , nhằm tăng cờng công tác huy động vốn, thêi gian tíi, Ng©n h ng sÏ tÝch cùc më rộng phạm vi khách h ng Tuy nhiên để l m đợc điều n y, Ngân h ng phải có đại hoá công nghệ toán đồng thời Ngân H ng Công Thơng Ho n KiÕm thêi gian tíi sÏ cã nh÷ng chÝnh sách để có đợc kết hợp h i ho với Ngân H ng Thơng Mại khác * Tăng cờng đ o tạo v bồi dỡng cán công nhân viên Ngân h ng, nhằm nâng cao chất lợng nội Ngân h ng, tạo máy đồng v ổn định với nhiều cán có trình độ để đáp ứng đợc với tình hình hoạt động Ngân h ng * Một mặt, Ngân h ng ng y c ng có nhiều phơng thức phù hợp để thu hút đợc nhiều khách h ng mới, nhằm mở rộng quy mô hoạt động Ngân h ng mình, mặt có sách u đMi lMi suất khách h ng truyền thống Ngân h ng Tăng cờng tìm thị trờng đầu cho mình, nhằm hoạt động tín dụng cách h i ho công tác huy động vốn với công tác cho vay, góp phần đa Ngân h ng ng y c ng l m ăn có hiệu iii số giải pháp tăng cờng huy động vốn : KI ngân h ng công thơng ho n kiếm thời gian tới: 1.Về phía Ngân H ng Công Thơng Ho n Kiếm * Đẩy mạnh v tăng cờng nguồn vốn huy động từ nguồn đM có sẵn: Đó l nguồn Ngân h ng đM khai thác thờng xuyên qua năm hoạt động Ngân h ng phải tiếp tục cải tiến công tác 48 Dơng Văn Hùng 037 toán qua Ngân h ng Vì việc toán qua Ngân h ng l m tăng số lợng khách h ng có nhu cầu toán đến với Ngân h ng Do l m tăng lợng tiền ký gửi Muốn thế, Ngân h ng phải tăng cờng áp dụng tiến khoa học kỹ thuật v o trình toán, qua ®ã ®Èy nhanh tèc ®é LO BO OK CO M toán, từ giảm bớt đợc chi phí cho hoạt động n y Bên cạnh đó, Ngân h ng cần thờng xuyên đ o tạo v bồi dỡng, nâng cao trình độ toán viên giúp cho hä cã thĨ xư lý mét c¸ch nhanh chãng c¸c sai lầm phát sinh trình toán, hạn chế bớt đợc thời gian chết hoạt động toán cho khách h ng Qua đó, tạo cho khách h ng tâm lý thoải mái giao dịch với Ngân h ng Các thủ tục trình toán phải gọn nhẹ, xác v khoa häc, gióp cho kh¸ch h ng cã thĨ to¸n mét c¸ch nhanh nhÊt víi chi phÝ thÊp nhÊt Thêm v o đó, Ngân h ng phải thờng xuyên tuyên truyền v quảng cáo nhằm giúp cho dân chúng thấy đợc lơị ích việc gửi tiền tiết kiệm, đồng thời luôn ý v coi trọng việc xây dựng mối quan hệ v uy tín Ngân h ng với khách h ng, tạo cho dân chúng có lòng tin với Ngân h ng Ngân h ng phải thờng xuyên cải tiến số hình thức huy động vốn theo hớng thuận lợi cho khách h ng m Ngân h ng hoạt động có hiệu nh : đa dạng hóa hình thức huy động vốn cho phong phú v ngời dân cã thĨ chän bÊt kú h×nh thøc n o cho phù hợp với họ Trong năm qua, Ngân h ng công thơng Ho n Kiếm đM áp dụng hình thức huy động vốn : chuyển t i khoản tiền gửi nhân v t nhân KI th nh t i khoản séc, song số lợng t i khoản t nhân mở l cha nhiều, nguyên nhân l thân hình thức n y cha có tính thiết thực, thêm v o lại thói quen ngời dân Việt Nam quen toán víi b»ng tiỊn mỈt Do vËy, thêi gian tới, Ngân h ng tiếp tục trọng đến hình thức n y cách hớng dẫn, tuyên truyền ngời biết lợi ích loại t i khoản n y 49 Dơng Văn Hùng 037 T i khoản chuyển đổi th nh tiền mặt 100%, cã thĨ sư dơng bÊt kú lóc n o nÕu muèn TiÒn n y rÊt an to n, muèn chi số lợng tiền cần phát séc với số tiền (đơng nhiên phải bảo đảm tên t i khoản số d) LO BO OK CO M Nếu áp dụng đuợc tốt hình thức n y, Ngân h ng có khả hoạt động toán không dùng tiền mặt xM hội Tạo công cụ hữu hiệu để thúc đẩy th nh tựu công nghệ tin học tiên tiến v o hoạt động kế toán, toán Ngân h ng góp phần v o nghiệp đại hoá Ngân h ng * Ngo i viƯc huy ®éng vèn b»ng tiỊn gưi tiÕt kiƯm, thời gian tới Ngân h ng công thơng Ho n Kiếm phải trọng đến tiền gửi tổ chức kinh tế khác, số giải pháp thu hút nguồn vốn n y m Ngân h ng đặt l : + Luôn bám sát trình sản xuất kinh doanh, trình luân chuyển vật t h ng hoá v kỳ hạn nợ tổ chức kinh tế để động viên khách h ng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm nộp tiền bán h ng cho Ngân h ng hạn toán Đối víi kh¸ch h ng cã doanh thu b¸n h ng lớn, Ngân h ng có biện pháp thu chỗ theo lịch đM thoả thuận với đơn vị nen giữ đợc mối quan hệ tốt đẹp kinh doanh với bạn h ng + Ngo i ra, sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ, c¸c tỉ chức kinh tế v o ổn định v ng y c ng phát triển nên số tiền gưi v o Ng©n h ng KI ng y c ng tăng Nếu Ngân h ng thực việc huy động vốn theo nhu cầu sản xuất v thờng xuyên chấn chỉnh đổi cách giao dịch với khách h ng, tr−íc hÕt l c¸c bé phËn tÝn dơng, bé phận kế toán Ngân h ng, nguồn vốn n y l nguồn vốn m Ngân h ng quan t©m Bé phËn n y cã tÝnh chÊt nh− đảm bảo cho khả cung ứng vốn Ngân h ng, mặt khác nguồn vốn n y Ngân h ng lại phải trả lMi thấp h¬n tiỊn tiÕt kiƯm Do vËy, ngn tiỊn gưi cđa tổ chức kinh tế l mối quan tâm 50 Dơng Văn Hùng 037 h ng đầu Ngân h ng, l nhân tố quan trọng công tác huy động vốn * Mở rộng v tìm kiếm thị trờng đầu cho : Đây l giải pháp quan trọng Ngân h ng công thơng LO BO OK CO M Ho n Kiếm đặc điểm kinh tế khu vùc Ho n KiÕm dÉn tíi sù h¹n chÕ ë đầu hoạt động Ngân h ng, Ngân h ng đặt số giải pháp nhằm tìm kiếm thị trờng đầu việc phát triển số hình thức cho vay kết hợp với huy động vốn + Ngân h ng kéo d i thêm thời hạn cho vay + Mở rộng nghiệp vụ thuê mua + Mở rộng hình thức t i khoản vMng lai Đây l hình thức t i khoản đợc đa v o sử dụng ë ViƯt Nam, vỊ thđ tơc më t i kho¶n n y còng gièng nh− thđ tơc më t i khoản séc, nhng loại t i khoản vMng lai có nhiều điểm thuận lợi chỗ ngời chủ t i khoản thực việc vay mợn Ngân h ng t i khoản n y Còn vỊ phÝa Ng©n h ng cã sù ph©n biƯt lMi suất bên có v bên nợ t i kho¶n n y (lMi suÊt tr¶ cho sè d− nợ phải cao lMi suất số d có) dẫn đến việc đơn vị mở t i khoản cố gắng bỏ tiền tối đa v o t i khoản, nên Ngân h ng có đợc khối lợng vốn lớn Hơn nữa, Ngân h ng lại thực đợc hoạt động tín dụng m tìm kiếm khách h ng bên ngo i + Huy ®éng tiỊn tiÕt kiƯm víi nhiỊu mơc ®Ých khác nhau, nhng chủ KI yếu l mục đích xây dùng nh ë: Do hiƯn nay, nhu cÇu vỊ nh địa b n H Nội l lơn, song møc thu nhËp cđa d©n c− ë n−íc ta mức thấp, nên nhiều ngời cha đủ tiền để mua cho nh , điều n y, Ngân h ng đM có hình thức huy động vốn kết hợp cho vay l : cần số tiền không lín gưi v o Ng©n h ng, chØ sau mét năm gửi tiền, ngời gửi tiền 51 Dơng Văn Hùng 037 đợc vay số tiền m họ cần đồng thời vòng năm đó, dọ đợc hởng lMi từ khoản tiền gửi mính Ngân h ng có trách nhiệm huy động vốn v chuẩn bị ®đ sè vèn ®Ĩ to¸n tiỊn gưi v cho vay theo quy định không Ngân h ng bị phạt nh thủ tục phạt chậm trả tiền số tiỊn LO BO OK CO M gưi tiÕt kiƯm v số tiền vay Tuy nhiên, tổ chức hình thức n y, Ngân h ng cần tiến h nh cách từ từ, tránh tính trạng huy động cách ạt dẫn đến việc khả toán cho dân, từ l m ảnh hởng đến uy tín Ngân h ng Trên l số giải pháp để tăng cờng nguồn vốn huy động thời gian tới Ngân h ng công thơng Ho n Kiếm Tuy nhiên, yếu tố tác động đến công tác huy động vốn m nằm bên ngo i Ngân h ng, l : 2) VỊ phÝa Ng©n h ng Nh n−íc v Ngân h ng công thơng trung ơng: a) Về phía Ng©n h ng Nh n−íc BÊt kú mét Ng©n h ng n o, để huy động đợc vốn, điều quan trọng l tạo đợc lòng tin nhân dân v ®¶m b¶o ®é an to n ®ång vèn bá ra, tức l cần tạo điều kiện kinh tế L xM hội v pháp lú cần thiết mang tính giải pháp hỗ trợ để thực chơng trình đM xác định * Tiếp tục xây dựng v ho n thiện thị trờng vốn ngắn hạn (thị trờng tiền tệ), thị trờng vốn d i hạn (thị trờng chứng khoán) KI Đối với thị trờng tiền têj: Ngân h ng Nh nớc cần có sách thích hợp để tiếp tục cải cách v ho n thiện thị tr−êng tÝn dơng nh»m ®ỉi míi quan hƯ tÝn dơng: L Giữa Ngân h ng thơng mại v khách h ng thông qua việc đa dnạg hoá hình thức huy động vốn v hình thức cho vay Mở rộng tín dụng 52 Dơng Văn Hùng 037 trung v d i hạn, cho vay tới th nh phần kinh tế, đa dạng hoá hình thức dịch vụ Ngân h ng L Giữa Ngân h ng thơng mại v Ngân h ng Nh nớc thông qua việc cung ứng vốn đợc thực sở tái chiết khấu v tái cấp vốn LO BO OK CO M Đối với thị trờng chứng khoán Ngân h ng Nh nớc phải có sách u đMi v trọng để huy động đợc nguồn vốn trung v d i hạn, tạo môi trờng pháp lý vững chắc, bảo đảm an to n cho hoạt động kinh tế diễn l nh mạnh v hoạt động có hiệu * Ngân h ng Nh nớc cần kết hợp nhiều hình thức huy động vốn : Trong hệ thống huy động vốn Nh nớc bao gồm hình thøc vèn thu hót t i trỵ cđa n−íc ngo i Ngân h ng ODA, FDI để cải tạo th nh mét hƯ thèng vèn nãi chung cho nỊn kinh tÕ C¸c ngn n y l chđ u tËp trung v o lĩnh vực đầu t trung v d i hạn Nhằm tăng thêm nguồn vốn huy động ngoại tệ cho kinh tế * Điều kiện kinh tế O xP hội : Nh nớc cần xác định rõ chiến lợc phát triển kinh tế, định hớng đầu t−, cã chÝnh s¸ch ph¸t triĨn kinh tÕ nhiỊu th nh phần cách ổn định v lâu d i Tiếp tục kiềm chế v đẩy lùi lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền để khuyến khích đầu t Qua đó, l m tăng nhu cầu tín dụng v lợng vốn hoạt động kinh tế KI * Về môi trờng tâm lý : Yếu tố tâm lý xM hội, trình độ văn hoá dân tộc, đất nớc ảnh hởng đến phơng pháp, tập quán huy động vốn Đây l vấn đề cần phải tính đến trình xây dựng sách v xây dựng biện pháp huy động vốn phù hợp Chính vậy, cần có nhiều chơng trình giáo dục, tuyên truyền với quy mô to n quốc nhằm tạo tâm lý thuận lợi, 53 Dơng Văn Hùng 037 xoá bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng không thích tiết kiệm ngời dân Qua đó, tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn cđa hƯ thèng Ng©n h ng LO BO OK CO M b) Về phía Ngân h ng công thơng trung ơng * Tổ chức phối hợp Ngân h ng thơng mại việc thực chơng trình gửi tiền v rút tiền nhiều nơi Từ đó, tạo thuận lợi cho khách h ng việc gửi tiền v rút tiền, qua thu hút đợc nhiều vốn * Cần có quy định nhiều kỳ hạn gửi tiền khác nh : tháng, , 12, 18, 24, 30 v 36 tháng tiền gửi có kỳ hạn Tạo hình thức huy đọng phong phú giúp cho khách h ng lựa chọn kỳ hạn n o l thích hợp * Lấp dần khoảng cách lMi suất tiền gửi t i khoản v tiỊn gưi tiÕt kiƯm, thùc tÕ thêi gian qua, còng l tiỊn gưi cđa nh©n d©n v o Ngân h ng tiền gửi tiết kiệm đợc hởng lMi suất cao nhiều lần tiền gửi t i khoản tiền gửi cá nhân dẫn đến việc cân đối nguồn vốn huy động * Tăng cờng huy động tiền gửi tổ chức kinh tế khác cách : không phân biệt loại tiền không thêi h¹n v tiỊn gưi cã thêi h¹n, l tiỊn gửi t nhân hay tổ chức kinh tế khác KI * Tạo môi trờng pháp lý cho việc trao đổi, mua bán chứng tiền gửi, loại kỳ phiếu Ngân h ng, giúp cho Ngân h ng thơng mại nói chung v Ngân h ng công thơng Ho n Kiếm nói riêng thuận lợi việc mở rộng hoạt động huy động vốn qua việc đa dạng hoá hình thức huy động vèn nh− : ph¸t h nh kú phiÕu cã thĨ trao đổi, chuyển nhợng đợc, phát h nh chứng tiỊn gưi cho ng−êi gưi tiỊn thay v× sư dơng sổ tiết kiệm nh / 54 Dơng Văn Hùng 037 Công nghiệp nghiệp hoá v đại hoá đất nớc l trình chuyển đổi to n diện hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ v quản lý kinh LO BO OK CO M tÕ, x, héi tõ sư dơng lao ®éng thđ công l sang sử dụng phổ biến lao động với công nghệ, phơng tiện, phơng phơng pháp tiên tiến đại dựa phát triển công nghiệp v tiến khoa học tạo xuất lao động cao, tù đòi hỏi ngh nh ngân h ng nói chung v Ngân h ng Công Thơng Ho n Kiếm nói riêng phải tiếp tục đổi mạnh mẽ, to n diện v triệt để mặt hoạt động huy động vốn Công tác huy động vốn ngân h ng Thơng mại có vai trò quan trọng không hoạt động thân ngân h ng m phạm vi kinh tế.Chính lẽ việc mở rộng v nâng cao hiệu công tác n y nội hệ thống ngân h ng Thơng mại nói riêng v hệ thông tín dụng nói chung đợc trọng Chuyên đề n y v o phân tích xem xét, đánh giá, đồng thời đa v i kiến nghị v biện pháp nhằm mở rộng công tác huy động vốn ngân h ng Thơng mại Việt Nam m cụ thể l ngân h ng Công Thơng Ho n Kiếm Trong tập chung chủ yếu v o hoạt động huy động vốn từ nguồn gửi tiết kiệm dân c v tổ chức kinh tế đồng thời đa giải pháp v kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động công tác n y theo hớng triển khai KI loại hình huy động cho vay đảm bảo cho việc kết hợp h i ho mở rộng đầu v o v đầu cho phù hợp với đặc điểm, mục tiêu,hoạt ®éng cđa ng©n h ng thêi gian tíi / 55 Dơng Văn Hùng 037 LO BO OK CO M Kinh tÕ häc Samvelson Samvelson Lý thuyÕt t i tiền tệ Trờng Đại học KTQD Tạp chí Ngân H ng 1997 1998 Tạp chí nghiên cứu kinh tế Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân h ng công thơng khu vực Ho n Kiếm Ngân H ng Thơng m¹i NXB Khoa häc Th nh Hå ChÝnh ChÝnh Minh KI Một số luận văn tham khảo v tạp chí khác 56 Dơng Văn Hùng 037 LO BO OK CO M L phần I : Vai trò nguồn vốn hoạt động Ngân h ng thơng mại I khái quát Ngân h ng thơng mại: II vai trß cđa hƯ thèng NHTM ®èi víi nỊn kinh tÕ: .6 Iii cấu nguồn vốn Ngân h ng thơng mại : IV hình thøc huy ®éng vèn cđa NHTM : 12 .12 Phần II : thực trạng huy động vốn Ngân h ng công thơng ho n kiÕm 25 25 I khái quát Ngân h ng công thơng ho n kiÕm : 25 .25 II hoạt động chung Ngân h ng Công thơng ho n kiếm : .26 .26 III thùc trạng hoạt động huy động vốn Ngân h ng Công Thơng Ho n Kiếm : : 30 30 1) Nguån vốn Ngân h ng Công Thơng Ho n Kiếm: 30 2) Thực trạng hoạt động huy động vốn KI Ngân h ng Công Thơng Ho n KiÕm: 34 PhÇn iii : mét số biện pháp tăng tăng cờng huy động vốn ngân h ng công thơng ho n kiếm kiÕm 46 .46 i mặt tồn công tác huy động vốn ngân h ng công thơng ho n kiếm kiÕm 46 46 57 D−¬ng Văn Hùng 037 ii phơng hớng hoạt động công tác huy ®éng vèn tíi 47 ngân h ng công thơng ho n kiÕm thêi gian tíi 47 iii số giải pháp tăng cờng huy động vốn vốn ngân h ng tới: công thơng ho n kiÕm thêi gian tíi: 48 LO BO OK CO M 1.VỊ phÝa Ng©n H ng Công Thơng Ho n Kiếm 48 2) VỊ phÝa Ng©n h ng Nh n−íc v Ng©n h ng công thơng trung ơng: .52 .55 .55 56 56 KI môc lôc 57 57 58 ... vốn hoạt động Ngân h ng thơng mại LO BO OK CO M Phần II : Thực trạng huy động vốn Ngân h ng Công thơng Ho n Kiếm Phần III : Một số biện pháp tăng cờng huy động vốn Ngân h ng Công thơng Ho n Kiếm. .. CO M Một số biện pháp tăng cờng huy huy động vốn Ngân h ng Công thơng Ho n Kiếm Phần I Vai trò nguồn vốn hoạt động Ngân h ng thơng mại I khái quát Ngân h ng thơng mại: Ngân h ng l ng nh công. .. Hùng 037 động huy động vốn, sau ta v o phân tích tình hình hoạt động huy động vốn Ngân h ng thời gian qua III thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân LO BO OK CO M h ng Công Thơng Ho n Kiếm : 1)