Giải pháp nhằm mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương hoàn kiếm

http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N L IM Đ U Hi n nay, h th ng doanh nghi p v a nh nư c ta ñang ngày OBO OKS CO M chi m v trí quan tr ng phát tri n kinh t s nghi p cơng nghi p hố hi n ñ i hoá ñ t nư c V i ñ c m chung khơng đòi h i nhi u v n đ u tư, linh ho t, thích ng nhanh v i mơi trư ng kinh doanh đ y bi n ñ ng, b máy t ch c g n nh , v i s quan tâm c a Đ ng Nhà Nư c, th i gian qua, lo i hình doanh nghi p ngày phát tri n, th hi n vai trò to l n n n kinh t xã h i Đ i h i Đ ng l n th VIII ch rõ: “Ưu tiên quy mơ v a nh , công ngh tiên ti n, t o nhi u vi c làm , thu h i v n nhanh” Tuy nhiên, ñi u ki n hi n nay, DNVVN ñang ph i ñ i m t v i nhi u khó khăn, mà n hình khó khăn thi u v n Kh ti p c n ngu n v n r t h n ch , ñ c bi t ti p c n v n ngân hàng H u h t DNVVN đ u có nhu c u ñươc vay v n ngân hàng ñ ñ u tư m r ng s n xu t kinh doanh, ch ng t ñây m t th trư ng ñ y ti m l i chưa ñư!c ngân hàng ý Trong th i gian qua, ngân hàng thương m i (trong có Ngân hàng Cơng thương Hồn Ki m) h u ch t p trung ñ n khách hàng l n doanh nghi p nhà nư c v i quy mô l n, T ng công ty 90, 91 v i nh"ng vay có giá tr l n mà chưa tr ng ñ n ñ i tư!ng DNVVN Trong ngu n v n huy ñ ng c a NHCTKH r t d i dào, ñ kh cung c p cho m i KI L nhu c u, m i ñ i tư!ng c a n n kinh t Vì v y ñ nâng cao kh c nh tranh, chi m lĩnh th trư ng tín d$ng đ i v i DNVVN ngân hàng c n đ bi n pháp nh%m thu hút nh"ng khách hàng Trong th i gian th c t p t i NHCTHK em có tìm hi u m i quan h tín d$ng c a ngân hàng v i DNVVN nh n th y s c p thi t c a v n ñ , nên em ñã ch n ñ tài : “Gi i pháp nh m m r ng cho vay ñ i v i doanh nghi p v a nh t i Ngân hàng Công thương Hồn Ki m” cho chun đ t t nghi p v i http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N mong mu n đóng góp m t s ý ki n giúp ngân hàng m r ng th trư ng cho vay sang khu v c DNVVN, góp ph n thúc ñ&y s phát tri n c a n n kinh t Ngồi m đ u k t lu n, vi t g m ba chương: OBO OKS CO M Chương : Ho t ñ ng cho vay c a ngân hàng ñ i v i DNVVN Chương 2: Th c tr ng ho t ñ ng cho vay ñ i v i DNVVN t i NHCTHK Chương 3: Gi i pháp nh m m NHCTHK r ng cho vay ñ i v i DNVVN t i Do ph m vi ñ tài r ng , th i gian th c t p có h n , nh t trình đ lí lu n s hi u bi t th c t không nhi u nên vi t c a em khơng tránh kh i nh"ng thi u sót Em r t mong nh n đư!c s quan tâm góp ý c a th y cô giáo cán b ngân hàng Em xin chân thành c m ơn th y giáo anh ch cán b phòng khách chuyên ñ KI L hàng s t i NHCTHK ñã hư ng d'n , giúp ñ(, t o u ki n cho em hồn thành http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N CHƯƠNG I: HO T Đ NG CHO VAY C A NGÂN HÀNG Đ I V I DOANH OBO OKS CO M NGHI P V A VÀ NH 1.1 DOANH NGHI P V A VÀ NH TRƯ NG TRONG N N KINH T TH! M t n n kinh t v"ng m nh nh t thi t ph i có nh"ng doanh nghi p l n mang t m vóc qu c gia qu c t Nhưng v y chưa đ , doanh nghi p l n khơng th t n t i m t vươn t i m i th trư ng ñ ñáp ng nhu c u ngày phong phú ña d ng c a ngư i m t cách hi u qu Quy lu t l!i nhu n yêu c u hi u qu kinh t làm xu t hi n t n t i ñ ng th i quan h ch t ch) v i gi"a doanh nghi p l n doanh nghi p v a nh nh"ng l c lư!ng b sung, h* tr! cho phát tri n Th c t ñã ch ng minh vai trò quan tr ng khơng th thi u đư!c c a DNVVN n n kinh t Ngay c nh"ng nư c phát tri n cao v i nh"ng t p đồn kinh t kh ng l Mĩ, Nh t B n DNVVN v'n đư!c coi tr ng m t h th ng lu t l nh t quán khuy n khích phát tri n DNVVN v'n ñư!c coi ngu n l c quan tr ng ñ m b o s c s ng cho n n kinh t , b ph n h!p thành quan tr ng c a c u quy mô nhi u t ng c a doanh nghi p + Vi t Nam, v i xu t phát ñi m th p n n kinh t q trình CNH- KI L HĐH vi c phát tri n DNVVN r t phù h!p B i ñ i v i nh"ng nư c phát tri n Vi t Nam ngồi vai trò b ph n h!p thành c a n n kinh t qu c dân, t o cơng ăn vi c làm, góp ph n tăng trư ng kinh t , DNVVN có vai trò quan tr ng vi c chuy n d ch c u kinh t , ti n hành CNH-HĐH đ t nư c, xố đói gi m nghèo, gi i quy t nh"ng v n ñ xã h i Nh n th c ñư!c ñi u nên Ngh ñ nh 90 c a Chính ph ngày 23/11/1990 ñã kh,ng ñ nh: “Phát tri n DNVVN nhi m v$ quan tr ng chi n lư!c phát tri n kinh t xã h i, đ&y m nh cơng nghi p hố hi n đ i hố đ t nư c” Đ ng th i http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N cu c g p g( doanh nghi p ngày 14/9/2001 t i Hà N i Th tư ng Phan Văn Kh i ñã nh n m nh: “C n th y r%ng, DNVVN lo i hình r t phù h!p đ phát huy m i ti m kinh t , k c nư c phát tri n Đ i v i nư c ta vi c phát OBO OKS CO M tri n DNVVN l i phù h!p v i bư c đ u th c hi n cơng nghi p hố hi n đ i hố Vì v y, ph i quan tâm, t o ñi u ki n cho DNVVN phát tri n “ Trư c h t c n tìm hi u v khái ni m , ñ c ñi m vai trò c a DNVVN 1.1.1.Khái ni m T trư c t i nay, có nhi u ý ki n bàn lu n v khái ni m DNVVN DNNNV n u hi u theo nghĩa thông thư ng nh"ng s s n xu t kinh doanh tương ñ i nh v i quy mô không l n l.m Tuy nhiên, đ có th nói xác th quy mơ khơng l n l.m có nhi u ý ki n khác Vì th , quan ni m tiêu chí đánh giá doanh nghi p quy mơ v a nh ch mang tính tương ñ i c n ph i ti p t$c nghiên c u Khơng có m t s phân lo i chung đư!c th ng nh t bình di n qu c t v nh"ng c u thành nên m t doanh nghiêp “v a” “nh ” Các khái ni m vi c phân lo i thay ñ i t nư c qua nư c khác, th m chí thay đ i m t nư c qua th i kỳ khác Hi n có nhi u tiêu th c khác ñ phân bi t DNVVN s lao ñ ng thư ng xuyên, v n s n xu t, doanh thu, l!i nhu n, giá tr gia tăng Trong có hai tiêu th c đư!c s0 d$ng thông d$ng ph bi n quy mô v n s lao KI L ñ ng + Vi t Nam phân lo i doanh nghi p ch y u theo hai tiêu th c lao ñ ng thư ng xuyên v n s n xu t Ngày 20/6/1998, Th tư ng ph ban hành cơng văn s 681/CPKNT v quy đ nh tiêu chí xác đ nh DNVVN: Đó doanh nghi p có v n u l dư i t1 ñ ng s lao ñ ng bình quân năm dư i 200 ngư i Ngày 23/11/2001, Chính ph ban hành Ngh ñ nh s 90/2001/NĐ-CP v tr! giúp DNVVN Trong nêu rõ: “DNVVN nh"ng s s n xu t ñ c l p, ñã ñăng ký kinh doanh theo pháp lu t hi n hành, có v n đăng kí khơng q 10 t1 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N ho c s lao đ ng trung bình hàng năm khơng q 300 ngưòi” Căn c vào tình hình kinh t xã h i c$ th c a ngành, ñ a phương, trình th c hi n bi n pháp, chương trình tr! giúp có th linh ho t áp d$ng ñ ng th i c hai ch tiêu v n OBO OKS CO M lao ñ ng ho c m t hai ch tiêu “ Theo quy ñ nh ngh ñ nh 90/CP DNVVN bao g m: - Các doanh nghi p thành l p ho t ñ ng theo lu t doanh nghi p: Công ty c ph n, công ty trách nhi m h"u h n, công ty c ph n, công ty h!p danh doanh nghi p tư nhân - Các doanh nghi p thành l p ho t ñ ng theo lu t doanh nghi p nhà nư c: doanh nghi p nhà nư c - Các h!p tác xã thành l p ho t ñ ng theo lu t h!p tác xã - Các h kinh doanh cá th đăng kí theo ngh ñ nh s 02/2000/NĐ-CP ngày 03/2/2000 c a ph v đăng kí kinh doanh 1.1.2 Đ"c đi#m c a DNVVN 1.1.2.1 Nh ng ñi m m nh - Năng ñ ng, linh ho t, t do, sáng t o kinh doanh: Nh quy mô v a nh , mơ hình t ch c qu n lí s n xu t gi n ñơn nên nh"ng doanh nghi p r t ñ ng, linh ho t, d2 chuy n hư ng s n xu t kinh doanh, ñi vào nh"ng ngành ngh khác c m th y lĩnh v c có l!i Các DNVVN d2 dàng nhanh chóng đ i m i thi t b cơng ngh , thích KI L ng v i cu c cách m ng khoa h c cơng ngh hi n đ i M t l!i th ñáng k n"a DNVVN chuy n ñ a ñi m s n xu t không g p nhi u khó khăn doanh nghi p l n Trong DNVVN l i có th n.m b.t ñư!c c nh"ng yêu c u nh l3 mang tính khu v c đ a phương Đi u làm cho DNVVN khai thác h t l c c a mình, đ t đư!c hi u qu kinh doanh cao nh t - Có th nhanh chóng đ i m i thi t b cơng ngh , thích ng v i cu c cách m ng khoa h c cơng ngh hi n đ i http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Khác v i doanh nghi p l n, DNVVN v i yêu c u v n b sung không nhi u gi m ñư!c thi t h i thay ñ i v n c ñ nh có s c nh tranh ph i chuy n sang kinh doanh ngành khác nên DNVVN d2 dàng nhanh chóng OBO OKS CO M vi c đ i m i thi t b công ngh c n thiét Trư c bư c vào ho t ñ ng s n xu t kinh doanh, DNVVN ch c n m t lư!ng v n ñ u tư ban đ u ít, hi u qu cao mà l i thu h i v n nhanh Chính v y mà h p d'n nhi u cá nhân, t ch c v c m i thành ph n kinh t ñ u tư vào khu H th ng t ch c s n xu t qu n lí DNVVN g n nh , linh ho t , cơng tác u hành mang tính tr c ti p B máy t ch c c a DNVVN thư ng ñơn gi n g n nh Các quy t ñ nh ñư!c th c hi n nhanh, cơng tác ki m tra giám sát đư!c th c hi n ch t ch), không ph i qua nhi u khâu trung gian, th mà ti t ki m đư!c chi phí qu n lí doanh nghi p 1.1.2.2 Nh ng b t l i - Ngu n tài h n ch Đây như!c ñi m l n nh t, d2 th y nh t ñáng quan tâm nh t c a DNVVN Trong doanh nghi p l n có th nh n đư!c nhi u ngu n tài khác t ngân sách nhà nư c c p, t vi n tr!, v n tín d$ng thương m i, tín d$ng ngân hàng DNVVN l i g p nhi u khó khăn v n ñ B i l), 90% DNVVN nư c ta thu c thành ph n kinh t qu c KI L doanh nên v n t có khơng th ngân sách nhà nư c c p ñư!c H u h t ngu n v n ban ñ u c a DNVVN ñ u v n t có c a ch doanh nghi p hay c a ngư i thân, b n bè c a h V n huy ñ ng t bên ngồi t t ch c tín d$ng r t h n ch Ph n l n ngân hàng thương m i t ch c tài khác thư ng e ng i không mu n cho DNVVN vay v n b i h chưa có q trình kinh doanh uy tín chưa t o l p đư!c kh tr n! B i v y, quy mô v n ñ u tư c a doanh nghi p nh bé, h n ch ñi u d2 hi u - Trình đ qu n lí y u kém, tay ngh lao ñ ng chưa cao http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N T i DNVVN, DNVVN, cán b qu n lí hay ch doanh nghi p ñ u trư ng thành t th c t kinh nghi m t b n bè, ch có m t t1 l nh đư!c đào t o qua trư ng l p quy v qu n tr doanh nghi p qu n lí kinh t H thành OBO OKS CO M l p doanh nghi p ch y u kinh nghi m lĩnh v c ho t ñ ng hay có s4n m i quan h v i kênh cung ng v i th trư ng… Có th th y ch doanh nghi p thư ng y u v trình đ qu n lí u hành doanh nghi p theo thói quen, ch nghĩa gia đình…, k5 chun mơn qu n lí theo ñ nh hư ng th trư ng hi n ñ i thi u Ngư i lao đ ng DNVVN có tay ngh kém, qua trư ng l p ñào t o, ch y u ñư!c truy n ngh , cha truy n n i… Bình qn s lao đ ng ph thơng, trình đ tay ngh gi n ñơn, chưa ñư!c ñào t o chi m kho ng 60-70% H u h t ngư i lao ñ ng DNVVN ngư i lao đ ng vùng q nơng thơn có h i h c t p, nh"ng ngu i lao đ ng có trình đ , có tay ngh , ñư!c ñào t o t nh"ng trư ng l p cao đ,ng, đ i h c, trưòng d y ngh thưòng ch làm vi c m t th i gian ng.n ñ l y kinh nghi m r i sau b vi c đ tìm m t v trí t t doanh nghi p l n khác - Cơ s v t ch t kĩ thu t, trình đ thi t b cơng ngh thư ng y u l c h u Do ngu n v n nh bé, thông thư ng DNVVN ch s0 d$ng nh"ng cơng ngh trung bình, đơn gi n nên su t lao ñ ng th p làm gi m kh c nh tranh c a doanh nghi p R t DNVVN đư!c trang b cơng ngh hi n đ i tr KI L liên doanh v i nư c Hơn n"a, DNVVN r t khó có th vay đư!c m t kho n tín d$ng trung dài h n c n thi t đ nâng c p cơng ngh Trong nh"ng năm qua, s c ép c a th trư ng nh"ng tác ñ ng c a ch qu n lí kinh t , DNVVN có s đ i m i cơng ngh m c ñ nh t ñ nh Song nhìn chung, thi t b công ngh c a DNVVN hi n v'n l c h u trình đ th p, hi u qu chưa cao, ñang g p nhi u khó khăn đ i v i vi c nâng cao su t, ch t lư!ng s n ph&m http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N - Kh ti p c n thông tin ti p th c a DNVVN b h n ch r t nhi u - Th trư ng c a DNVVN thư ng nh bé khơng n đ nh, l i ph i chia s OBO OKS CO M v i nhi u doanh nghi p khác Trong nh"ng khó khăn trên, ngu n tài h n h p ñ c ñi m l n nh t ngun nhân d'n đ n b t l!i khác c a DNVVN Và th c l c kinh t y u nên kh vay v n l i khó khăn Bên c nh mơi trư ng th ch , sách kinh t nhi u b t c p , khơng t o u ki n b o v b o ñ m cho s phát tri n c a khu v c này, ch sách v tín d$ng ngân hàng , k c nh"ng v n ñ c$ th v nghi p v$ ngân hàng c n tr vi c vay v n c a DNVVN Do v y, DNVVN g p nhi u khó khăn chưa đư!c h* tr! nhi u t phía nhà nư c nh"ng doanh nghi p khác 1.1.3 Vai trò DNVVN đóng vai trò r t l n n n kinh t qu c dân v i nhi u hình th c đa d ng phong phú ho t ñ ng h u h t lĩnh v c kinh t Cùng v i nh"ng l!i th khơng đòi h i nhi u v n đ u tư, qu n lí dơn gi n , d2 thay ñ i linh ho t theo th trư ng, DNVVN ñã ñang phát huy nh"ng m t tích c c kh,ng đ nh đư!c v th c a n n kinh t Vai trò to l n c a DNVVN th hi n m t sau: KI L - DNVVN góp ph n t o vi c làm cho ngư i lao ñ ng Đây m t ưu ñi m c a DNVVN m t nh"ng nguyên nhân n Đ ng Nhà nư c ph i ñ c bi t quan tâm ñ n vi c phát tri n DNVVN nư c ta hi n Các nư c phát tri n nư c phát tri n có s lư!ng l n DNVVN, lo i hình doanh nghi p gi i quy t vi c làm cho kho ng 70% l c lư!ng lao ñ ng + nư c ta, vi c làm v'n ñang v n ñ c p bách c n gi i quy t M c dù ph đ a phương ñã có nh"ng c g.ng vi c gi m dân s t o http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N vi c làm nhu c u v vi c làm v'n tăng lên kho ng tri u ngư i m*i năm H có th nh"ng ngư i m i gia nh p vào l c lư!ng lao đ ng có th nh"ng ngư i lao ñ ng dư t q trình s.p x p c ph n hố doanh nghi p nhà OBO OKS CO M nư c hay ngư i lao đ ng t nư c ngồi tr v S lư!ng v'n ngày m t tăng lên kh thu hút lao ñ ng m i vào doanh nghi p m i r t h n ch Vì v y, m t vi c làm t i DNVVN s) m t gi i pháp t t cho ngư i lao đ ng - DNVVN có th t n d ng ngu n l c m t cách có hi u qu Đó ngu n l c: ngu n v n, ngu n nhân l c, ngu n nguyên v t li u V n m t nhân t b n trình s n xu t có vai trò quan tr ng ñ i v i s phát tri n c a doanh nghi p n n kinh t Dư ng n n kinh t ñang thi u v n ngu n v n nhàn r*i dân r t nhi u S ñ i phát tri n c a DNVVN v i nhi u lo i DNNN, cơng ty tư nhân , công ty c ph n, công ty TNHH, …ñã khơi d y ñư!c r t nhi u kho n v n ñang n%m phân tán dân cư Do quy mô v a nh , d2 ñi sâu vào vùng, mi n, n"a yêu c u v s lư!ng v n ban ñ u không nhi u nên DNVVN t r t hi u qu vi c thu hút ngu n v n nh l3 , nhàn r*i t ng l p dân cư Tuy lư!ng v n thu hút vào m*i doanh nghi p s lư!ng DNVVN l n nên t ng lư!ng v n thu hút vào kinh doanh ngày tăng , góp ph n tăng cư ng đ u tư phát tri n kinh t , xã h i V ngu n nhân l c nguyên v t li u nh"ng y u t b n c a m t KI L doanh nghi p Các DNVVN có th huy đ ng ngu n nhân l c nguyên nhiên v t li u t i t ng ñ a phương ñưa vào s n xu t, phát tri n kinh t vùng, khai thác h!p lí có hi u qu nh"ng ngu n l c s4n có t i ch* -Góp ph n chuy n d ch c u kinh t thôn nư c ta, ñ c bi t khu v c nông S phát tri n c a DNVVN ñã thúc ñ&y nhanh trình chuy n d ch c u kinh t DNVVN nư c ta, ñ c bi t v i khu v c nông thôn S phát tri n c a nơng thơn thúc đ&y nhanh q trình chuy n d ch c u kinh t , http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N đ ng th i thúc đ&y ngành thương m i, d ch v$ phát tri n , xố d n tình tr ng thu n nơng đ c canh nơng thơn S phát tri n c a DNVVN góp ph n làm tăng t tr ng khu v c công nghi p d ch v$ làm thu h p d n t1 tr ng khu v c OBO OKS CO M nông nghi p c u kinh t qu c dân Phát tri n DNVVN có tác d$ng làm chuy n d ch c u ngành ngh , thành ph n kinh t Các doanh nghi p ch y u kinh t qu c doanh đư!c tăng lên nhanh chóng làm cân ñ i thành ph n kinh t Ngoài ra, doanh nghi p đư!c phân b đ u kh.p m i nơi, t thành th ñ n nơng thơn, t đ ng b%ng đ n mi n núi Như v y, s linh ho t, ñ ng c a DNVVN hình thành m t c u kinh t có tính đ i m i thích ng v i n n kinh t , t o nên m t c u ngành , thành ph n , vùng h!p lí -Đáp ng nhu c u v hàng hố d ch v đa d ng c a n n kinh t Các DNVVN ho t ñ ng m i lĩnh v c c a n n kinh t qu c dân, t s n xu t cơng nghi p , đ n xây d ng , thương m i , d ch v$, th công mĩ ngh Do quy mô v a nh , DNVVN có th t n t i kh.p nơi, k c vùng nông thôn , vùng sâu vùng xa hay có th ho t đ ng nh"ng lĩnh v c , nh"ng nơi mà mà doanh nghi p l n b ng Do v y, s n xu t nhi u m t hàng , r t nhi u nơi , ñáp ng m i nhu c u tiêu dùng , s n xu t c a m i ngư i dân, m i ngành ngh -Đóng góp m t ph n ñáng k vàp tăng trư ng kinh t c a c nư c DNVVN b ph n có đóng góp khơng nh vào GDP c nư c Theo s li u th ng kê m*i năm DNVNN đóng góp kho ng 26-27% GDP c nư c Đây m t KI L s r t có ý nghĩa, ch ng t DNVVN đóng góp m t ph n quan tr ng vào s gia tăng thu nh p qu c dân n u khu v c ñư!c quan tâm h* tr! ñúng m c c a Nhà nư c , c a t ch c kinh t xã h i kh đóng góp vào tăng trư ng kinh t xã h i l n n"a -Góp ph n làm ñ ng n n kinh t ch th trư ng Do l!i th c a quy mơ v a nh đ ng, linh ho t, sáng t o ho t ñ ng kinh doanh, DNVVN có nhi u kh thay ñ i m t hàng, chuy n hư ng kinh doanh , đ i m i cơng ngh , trang thi t b … Đ ng th i lư!ng DNVVN http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N DNVVN có th coi m t ngu n tr n! th hai cho ngân hàng ngu n th nh t khơng đ m b o OBO OKS CO M 3.2.2/ Đ9y m nh ho t ñ ng Marketting Ngân hàng : Quan ni m trư c ñây th i bao c p, cho r%ng : Các doanh nghi p ph i t tìm hi u, l a ch n, tìm d n ngân hàng, ngân hàng ch vi c th c hi n quan h tín d$ng v i nh"ng khách hàng có nhu c u tìm đ n gi khơng n"a Trong b i c nh kinh t hi n nay, mà s c nh tranh gi"a ngân hàng tr nên gay g.t ngân hàng khơng th ng i n ñ ch cho khách hàng t ñ n v i B i n u khơng t tìm khách hàng ngân hàng s) r t khó t n t i , th ph n s) b ñ i th c nh tranh chi m lĩnh Vì th , Marketing ngân hàng m t ho t ñ ng có ý nghĩa quan tr ng ñ i v i ngân hàng Tuy nhiên, nh"ng ho t ñ ng thu c v Marketting c a Ngân hàng công thương Hồn Ki m th c hi n h n ch M c dù năm v a qua, trình tái c u l i h th ng t ch c ngân hàng, ñã có thêm phòng ti p th t ng h!p, v i nhi m v$ ch y u th c hi n chi n lư!c Marketting ngân hàng Nhưng v'n t n t i tình tr ng khách hàng bi t hay chưa bi t ñ n nh"ng ti n ích c a d ch v$ mà ngân hàng có th cung c p, hay t ng l p dân cư, h s n su t hi u bi t r t h n ch v ho t đ ng tín d$ng ngân hàng Nhi u ñơn v kinh t nghĩ r%ng, vi c vay v n ngân hàng r t khó khăn v th t$c, th i gian Hơn n"a h KI L không hi u bi t nhi u v hình th c cho vay mà ngân hàng áp d$ng v th i gian , lãi su t, t ngân hàng b m t kh l a ch n ñon v tài tr! v n cho khách hàng Vì th , đ cho vay đ i v i DNVVN th i gian t i , ngân hàng c n ph i tích c c áp d$ng bi n pháp Marketting khác nhau, phù h!p v i tình hình th c t ñ i v i DNVVN C$ th - Ngân hàng ph i đ&y m nh tìm ki m khách hàng Ngân hàng ph i ch đ ng tìm ki m nh"ng DNVVN ho t đơng hi u qu , s n xu t kinh doanh có lãi hay ñang có d án kh thi, ngân hàng có th lên danh sách , http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N li t kê t t c DNVVN ñã m tài kho n ti n g0i t i ngân hàng, t ngân hàng xác đ nh đư!c DNVVN có quan h tín d$ng v i ngân hàng doanh nghi p chưa có quan h tín d$ng Khi ngân hàng ch đ ng tìm đ n khách hàng khách hàng hay nói cách OBO OKS CO M ngân hàng có ñư!c m t s thông tin c n thi t v khác, ngân hàng ñã ch ñ ng th&m ñ nh ñư!c m t ph n v khách hàng Đi u s) t o ñi u ki n cho ngân hàng phát hi n k p th i v nh"ng thơng tin mà khách hàng cung c p đ k p th i x0 lý M t khác , ñây m t bi n pháp ti p th r t hi u qu , nh t ñ i v i nh"ng DNVVN m i thành l p ho c m i vay ngân hàng l n ñ u c nh"ng khách hàng ñã t ng vay ngân hàng thương m i khác - Tăng cư ng th c hi n sách giao ti p khuy ch trương v i khách hàng , phương ti n truy n trun hình , báo chí nh t có s n ph&m m i hay c i ti n Ngoài ra, ngân hàng có th phát t rơi, thơng báo loa ñài, ñ a phương… Bên c nh ñó, ngân hàng ph i tr c ti p ti p c n khách hàng Ho t ñ ng ph i ñư!c th c hi n thư ng xuyên, m i lúc, m i nơi Cán b b ph n giao d ch v i khách hàng có th gi i thi u v s n ph&m tín d$ng, m i khách hàng đ t quan h tín d$ng ngân hàng Các cán b ngân hàng ñi d h i th o , h i ngh tranh th làm quen v i doanh nghi p gi i thi u h ñ n giao d ch v i ngân hàng T ch c h i ngh khách hàng, m i DNVVN quan h"u quan trung gian, t o ñi u ki n cho bên tr c ti p g p g( th o lu n v n ñ liên quan, KI L ñó c ng c m i quan h g.n bó gi"a Ngân hàng v i DNVVN, l y ý ki n c a ngân hàng v nh"ng mong mu n c a h , nh"ng khó khăn th c t doanh nghi p ph i ñ i m t vay v n ngân hàng T , n.m ñư!c nhu c u c a khách hàng ñ nh"ng phương hư ng ñáp ng 3.2.3 Nâng cao ch0t lư/ng cơng tác th9m đ8nh khách hàng d án vay v n Th&m ñ nh khâu đ u tiên l i vơ quan tr ng trong tồn b quy trình cho vay Thơng qua th&m đ nh ngân hàng s) ki m tra n.m b.t đư!c http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N l c tài , uy tín tính kh thi c a phương án, d án cho thích h!p có hi u qu Th c t lí lu n ñã ch ng minh r%ng ñi u quan tr ng nh t không ph i tài s n ñ m b o mà tính kh thi c a phương án , d án s n xu t OBO OKS CO M kinh doanh c a doanh nghi p xin vay v n Vì v y , c n nâng cao trình đ c a cán b tín d$ng cơng tác th&m đ nh, đánh giá tính kh thi c a phương án xin vay, ñ t o ñi u ki n cho doanh nghi p g p khó khăn v tài s n th ch p có phương án s n xu t kinh doanh hi u qu có th vay đư!c v n c a ngân hàng Trong khâu th&m ñ nh , cán b tín d$ng c n ki m tra l c pháp lí , l c tài c a khách hàng , hi u qu c a d án tài s n b o ñ m c a kho n vay V tư cách pháp lí uy tín c a khách hàng , ngân hàng c n xem xét gi y t ch ng nh n tư cách pháp nhân , th nhân , đăng ký thành l p , đăng kí kinh doanh ch ng minh doanh nghi p ñư!c thành l p ho t ñ ng theo ñúng quy ñ nh c a pháp lu t M$c đích c a vi c th&m ñ nh ñ h n ch ñ n m c th p nh t r i ro ch quan c a khách hàng gây ra: r i ro v ñ o ñ c, r i ro v thi u l c , trình ñ , kinh nghi m , kh thích ng v i th thư ng , đ phòng phát hi n nh"ng âm mưu l a ñ o ñ làm ñư!c v y ñòi h i ngư i cán b tín d$ng ph i r t nh y c m có kinh nghi m đ có th nhanh chóng n.m b.t t nh"ng l n ti p xúc đ u tiên V l c tài , ñi u r t quan tr ng ñ i v i kh thu h i v n KI L c a kho n vay Đánh giá xác l c tài c a khách hàng nh%m xác ñ nh s c m nh tài kh đ c l p t ch v tài kinh doanh , kh tốn hoàn tr n! c a ngư i vay Mu n phân tích đư!c v n đ ph i d a vào báo cáo tài Ngồi thơng tin t báo cáo tài khách hàng cung c p b ng cân ñ i k tốn, báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh, báo cáo lưu chuy n ti n t ngân hàng nên l y thông tin t ngu n khác ñ n t n s th&m ñ nh , h i han cán b công nhân viên doanh nghi p , khai thác thơng tin t đ i th c nh tranh hay c a nh"ng ngân hàng , http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N ch n! trư c ñây c a doanh nghi p Cán b tín d$ng c n ph i th n tr ng t nh táo th&m ñ nh v n ñ đ i v i DNVVN vi c h ch tốn k tốn khơng dư!c ch t ch) , khơng tn th pháp l nh h ch tốn th ng kê chưa qua ñơn v ki m tốn đ c l p OBO OKS CO M ki m tốn Th&m đ nh phương án vay v n kh tr n!, ñây vi c khó khăn nh t B i mà cán b tín d$ng xem xét ch hồn tồn d a gi y t nh"ng s k ho ch d ki n Do , xác đ nh đ.n h!p lí c a nh"ng thơng tin mà khách hàng ñưa r t quan tr ng Trư c h t , cán b tín d$ng ph i th&m ñ nh hi u qu kinh t kh th c thi c a phương án vay v n: Đánh giá ki m tra k ho ch s n xu t kinh doanh , phương án s0 d$ng v n có phù h!p v i th trư ng hay khơng? u ki n c n thi t ñ th c hi n phương án ; s li u thu th p chi phí , đ nh m c kinh t , k5 thu t , t1 l l!i nhu n theo d tốn …có h!p lí khơng? Sau ngân hàng ph i tính tốn xác đ nh ngu n ti n tr n! (g c lãi) c a khách hàng :xác đ nh đ xác cho vay h!p lí c a s li u k ho ch s li u d báo , lo i tr y u t bên , bên ngồi có nh hư ng, đánh giá ngu n thu nh p ch s v kh tr n! th i gian vay v n , xác ñ nh xem phương án tr n! có kh thi khơng :cân đ i gi"a ngu n thu c a d án , phương án vay v n v i k ho ch tr n! Vi c s0 d$ng nh"ng ch tiêu tài đ đánh giá hi u qu c a d án ñ u tư t1 su t sinh l!i c a ñ ng v n , t1 su t sinh l!i c a doanh thu , vòng quay v n lưu đ ng , th i gian hồn v n Ngồi ra, đ i v i nh"ng KI L d án thu c lĩnh v c ph c t p , trình đ cán b tín d$ng khơng th đ m đương đư!c h t nên th chun gia v lĩnh v c ñ tư v n thêm Đánh giá ñ m b o ti n vay: Các ñ m b o ti n vay ngu n thu n! d phòng trư ng h!p khách hàng khơng tr đư!c n! Do m$c đích th&m đ nh tài s n th ch p, c m c b o lãnh phát m i ph i d2 bán, giá tr thu ñư!c th c t ph i bù ñ.p dư n! vay g c, lãi lo i thu theo quy đ nh Tuy nhiên ngân hàng khơng nên quan tr ng vào tài s n ñ m b o ch bi n pháp thu n! cu i có r i ro x y Và l i , hi n , v n ñ tài s n th ch p v'n ñang http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N nhi u vư ng m.c , ch ñ nh giá tài s n chưa nh t quán … vi c x0 lí tài s n có r i ro x y chưa thích đáng b i quy đ nh ph p lu t có liên quan chưa ñ ng b B i v y th&m ñ nh , cán b ngân hàng c n ph i linh ho t t t OBO OKS CO M v n ñ tài s n ñ m b o, n u tr ng vào s) có th b qua nhi u kho n vay 3.2.4/ Tăng cư2ng công tác ki#m tra, ki#m sốt t0t c khâu c a q trình cho vay Đây nguyên t.c c n thi t quan tr ng ho t ñ ng cho vay Đ ng th i , nâng cao ch t lư!ng công tác ki m tra trư c sau cho vay s) nh hư ng tr c ti p v i ch t lư!ng c a kho n vay Đây công vi c c a cán b tín d$ng H ngư i tr c ti p xem xét gi i quy t nhu c u vay v n c a khách hàng nên trách nhi m giám sát, ki m tra trình s0 d$ng v n vay thu c v h Đ ñi ñ n quy t ñ nh cho vay , đ u tiên cán b tín d$ng ph i ki m tra ñi u ki n vay v n, tính pháp lý c a h sơ vay v n n i dung ñ m b o phù h!p v i quy ñ nh hư ng d'n cho vay Nh"ng y u t ñư!c ngân hàng ñ c bi t tr ng đăc m c a tín d$ng ñ i v i DNVVN s ti n vay th p, s lư!ng vay nhi u, v i nhi m v$ r i ro cao nên c n ph i ñ m b o ch.c ch.n t b.t ñ u thành l p m i quan h Trong trình gi i ngân, cán b tín d$ng ph i đ m b o khách hàng s0 d$ng KI L v n vay ñúng m$ch đích phù h!p v i ti n đ s0 d$ng v n th c t , hình th c tốn c a ngân hàng Do ñòi h i ph i ki m tra ch ng t tài li u kèm gi y nh n n! hố đơn hố đơn mua hàng, biên lai xác nh n t c ki m tra c c a vi c rút ti n vay kh i ngân hàng ln có hàng hố đ i ng Sau giám sát sau cho vay Đây giai ño n ph c t p c n thi t nh t Trong q trình s0 d$ng v n vay , có th sau m t th i gian , khách hàng m i b c l nh"ng như!c ñi m nh t ñ nh Do v y , thư ng xuyên ñánh giá m c đ tín nhi m khách hàng giai ño n r t quan tr ng , nh%m theo dõi k p th i http://kilobooks.com THÖ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N kh ro có th x y đ có bi n pháp đ i phó thích h!p nh%m gi m thi u r i ro tín d$ng Cán b tín d$ng có th ki m tra thư ng xun , đ t xu t t i s s n xu t kinh doanh c a DNVVN , có th thu th p thông tin t nh"ng ngư i OBO OKS CO M bi t ñ n doanh nghi p cán b quy n đ a phương , b n hàng có quan h mua bán v i doanh nghi p Cán b tín d$ng ph i yêu c u khách hàng cung c p báo cáo tài , báo cáo lưu chuy n ti n t m i nh t ñ ti n hành phân tích , đánh giá t n.m b.t tồn b ho t ñ ng s n xu t kinh doanh , tài c a doanh nghi p Đ ng th i c n ph i theo dõi tình hình th trư ng , ngành hàng , m t hàng c a ngư i vay ñ ñưa nh"ng d đốn , giúp đ( , tư v n cho khách hàng nh"ng thay ñ i k p th i Song song v i vi c , cán b tín d$ng ph i thư ng xuyên ki m tra , ñánh giá tài s n b o ñ m theo giá hi n hành , hi n tr ng tình hình b o qu n , n u gi m giá so v i ban đ u u c u b sung ngay hay gi m dư n! tương ng Hi n ñang t n t i m t th c tr ng nhi u DNVVN không th c hi n ki m tốn đ c l p , báo cáo tài thi u xác , khơng theo quy đ nh hi n hành nên cơng tác ki m tra , giám sát vi c s0 d$ng v n vay trư c , sau vay l i g p nhi u khó khăn , đòi h i cán b tín d$ng ph i có l c nghi p v$ t t, trung th c đ có th đánh giá th c tr ng c a doanh nghi p , phát hi n s m nh"ng sai sót đ ch n ch nh, gi i quy t k p th i KI L 3.2.5/ Coi tr3ng công tác t1 ch%c b(i dư:ng trình đ cho cán b tín d'ng Như ta ñã bi t, ngư i ngu n l c quý báu nh t , nhân t có tính ch t quy t đ nh đ n vi c thành b i m i v n ñ Trong ho t ñ ng tín d$ng ngân hàng ngư i l i đóng vai trò quan tr ng m i khâu c a q trình cho vay: t th&m đ nh tín d$ng, quy t ñ nh cho vay , thu h i n!, ki m tra, giám sát, ñánh giá kho n vay… Nh n th c ñư!c ñi u nên Ngân hàng cơng thương Hồn Ki m khơng ng ng t ch c l i b máy nhân s Hi n t i, ñ i ngũ cán b tín d$ng c a http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Ngân hàng cơng thương Hồn Ki m m t t p th c a nh"ng ngư i tr3 trung, ñ ng , h t cơng vi c đư!c đào t o r t b n Đ i ña s ñ i ngũ cán b t i ngân hàng có trình ñ cao ñ,ng, ñ i h c ñ i h c, có nhi u kinh OBO OKS CO M nghi m th c ti2n lĩnh v c ngân hàng Nhưng th c t , tính ch t ph c t p c a kinh t th trư ng, ñ c bi t nh"ng vư ng m.c khu v c DNVVN, vi c cán b tín d$ng ph i ln ln h c h i, trau d i ki n th c, nghi p v$ c nh"ng ki n th c t ng h!p m t cách thư ng xuyên m t đòi h i khách quan M t v n ñ ñ t v i NHCTHK ph i phân lo i đ i ngũ cán b tín d$ng, b trí cán b phù h!p v i kh làm vi c c a h ñ khai thác t i ña ch t xám l c c a nhân viên, nâng cao hi u qu ho t ñ ng cho ngân hàng Nh"ng cán b l c y u kém, sa sút v ph&m ch t ñ o ñ c c n ph i lo i b kh i lĩnh v c tín d$ng Ngoài ra, ngân hàng nên thư ng xuyên h* tr!, t ch c, ñào t o t p hu n đ i ngũ cán b , nâng cao trình ñ th c hi n t t quy ñ nh, lu t c a Nhà Nư c Ngân hàng v cơng tác tín d$ng Ngân hàng có th c0 cán b tham gia vào l p h c b i dư(ng nghi p v$, phương pháp k5 thu t th&m ñ nh d án đ u tư, phân tích ho t đ ng kinh doanh ki n th c pháp lí ho t ñ ng kinh t Ngân hàng nên quan tâm ñ n ch ñ thư ng ph t nh%m t o ñ ng l c lao ñ ng cho cán b V i nh"ng cán b ho t đơng tích c c có thành tích KI L cơng tác tín d$ng , ngân hàng c n khen thư ng k p th i ngư!c l i c n có bi n pháp x0 lý nghiêm minh ñ i v i nh"ng ngư i làm sai quy t.c, gây thi t h i cho ngân hàng 3.3 M T S KI N NGH! 3.3.1Ki n ngh8 ñ i v i quan qu n lí nhà nư c Đ n , Đ ng nhà nư c nh n th c dư!c vai trò to l n c a DNVVN ñ i v i s phát tri n kinh t Vi t Nam có m t s bi n pháp đ http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N khuy n khích h* tr! phát tri n khu v c Tuy nhiên ñ thúc ñ&y n"a s phát tri n c a DNVVN , nhà nư c ph i thành viên tích c c quan tr ng vi c t o nh"ng thu n l!i đ ngân hàng có th m r ng tín d$ng ñ n OBO OKS CO M DNVVN , DNVVN có th ti p c n d2 dàng ngu n v n c a ngân hàng , Nhà nư c c n tri n khai s m cơng vi c sau: 3.3.1.1Hồn thi n mơi trư ng pháp lí Nhà nư c c n ph i nhanh chóng hồn thi n khung pháp lí , t o hành lang pháp lí an tồn cho DNVVN ho t ñ ng Các văn b n pháp quy , sách ch trương ph i nh t qn , h!p lí , t o đư!c sân chơi bình đ,ng cho m i lo i hình doanh nghi p Có v y doanh nghi p m i yên tâm ho t ñ ng , nhà ñ u tư ngân hàng m i yên tâm tài tr! cho DNVVN ñ m r ng s n xu t kinh doanh góp ph n phát tri n kinh t Đ c bi t môi trư ng pháp lí cho ho t đ ng cho vay c a ngân hàng thương m i ñ i v i DNVVN , nhà nư c c n ban hành , hư ng d'n s0a ñ i văn b n pháp lu t có liên quan cho phù h!p , nh t văn b n liên quan ñ n v n ñ tài s n th ch p C$ th : -Các ngân hàng ph i ch ñ ng n"a vi c x0 lí , phát m i tài s n th ch p c m c ñ vi c thu h i n! ñư!c k p th i , gi m nh"ng chi phí khơng c n thi t q trình phát m i -Các quy đ nh v gi y ch ng nh n quy n s0 d$ng tài s n , quy n s0 d$ng ñ t KI L c n nhanh chóng s0a đ i cho th ng nh t giúp doanh nghi p vay có th hồn thi n nh"ng th t$c c n thi t -Đơn gi n hố cơng tác công ch ng nhà nư c 3.3.1.2 C th hoá chi n lư c xây d ng phát tri n DNVVN Đ t o ñi u ki n cho DNVVN ho t ñ ng nhà nư c c n có m t chi n lư!c lâu dài , n ñ nh v i nh"ng bi n pháp c$ th Do v y , chi n lư!c c n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N kh,ng đ nh nêu b t đư!c vai trò c a DNVVN n n kinh t nư c ta , ñưa nh"ng ưu tiên phát tri n khu v c theo ngành , vùng lãnh th , lĩnh v c s n xu t kinh doanh Có nh"ng bi n pháp khuy n khích đ i v i m t s ñ i tư!ng OBO OKS CO M DNVVN s n xu t s n ph&m thu c ngành ngh truy n th ng ( mây tre ñan , g* m5 ngh , d t th công…) s n ph&m tiêu dùng thu c ngành công nghi p , ti u th cơng nghi p Đ ng th i, có nh"ng bi n pháp ñ nh hư ng cho doanh nghi p v công ngh , th trư ng , nhân l c Qua nâng cao đư!c kh tín ch p cho DNVVN C$ th : -Khuy n khích thành l p t ch c, trung tâm tư v n, xúc ti n , h* tr! cho DNVVN Các t ch c đóng vai trò quan tr ng vi c tư v n , giúp ñ( cho DNVVN v thơng tin th trư ng , giá c , đ u tư, l p k ho ch , d án s n xu t kinh doanh , v văn b n pháp lu t , m l p ñào t o ng.n h n v t ng chuyên ñ Nhà nư c có nh"ng sách ng h , h* tr! t o ñi u ki n thu n l!i cho t ch c ho t ñ ng , giúp ñ( DNVVN ñ t hi u qu thi t th c -H* tr! lao ñ ng qu n lí, đ u tư thành l p trư ng l p , trung tâm ñào t o trình đ qu n lí, tay ngh lao đ ng theo hư ng Nhà nư c t o ñi u ki n thu n l!i , khuy n khích phát tri n giúp ñ( nâng cao ch t lư!ng cho s tay ngh , góp ph n hình thành nên m t l c lư!ng lao ñ ng có ch t lư!ng cao cung c p cho DNVVN -Có chương trình h* tr! DNVVN tri n khai t ng bư c áp d$ng h th ng KI L qu n lí ch t lư!ng theo tiêu chu&n ISO9000, hư ng d'n DNVVN nh n th c , chu&n b ñi u ki n c n thi t cho trình h i nh p H* tr! xúc ti n v th trư ng (ñ c bi t th trư ng xu t kh&u), có ch gi m chi phí xúc ti n mơi gi i thương m i , tìm ki m khách hàng , xu t kh&u gián ti p qua h!p ñ ng c a T ng công ty ho c công ty l n , tăng cư ng cung c p thơng tin v pháp lí , kinh t th trư ng cho doanh nghi p 3.3.2Ki n ngh8 v i NHCTVN http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Là quan lãnh đ o , u hành tr c ti p ho t ñ ng c a NHCTHK , NHCTVN c n dành s quan tâm nh t ñ nh t i vi c m r ng ho t ñ ng cho vay ñ i v i DNVVN sách khách hàng th i gian t i C$ th : OBO OKS CO M -Đưa hư ng chi n lư!c v th trư ng , v khách hàng DNVVN -T ch c h i th o chuyên ñ v ho t ñ ng cho vay ñ i v i DNVVN -Dành m t ngu n v n ch t ñ nh đ c p tín d$ng cho DNVVN -Tăng cư ng th c hi n công tác b i dư(ng , nâng cao trình đ chun mơn nghi p v$ c a cán b tín d$ng -Ph i h!p ch t ch) v i NHNN ñ t ch c hi u qu chương trình thơng tin tín d$ng , nâng cao ch t lư!ng m r ng ph m vi thơng tin , giúp NHCTKH phòng ng a t t nh t nh"ng r i ro có th x y -Đ c bi t , NHCTVN c n nghiên c u , b xung , hồn thi n quy trình th&m đ nh cho vay , Quy ch cho vay phù h!p v i ñi u ki n kinh t , xã h i, phù h!p v i đ i tư!ng vay v n có tính đ c thù DNVVN 3.3.3 ki n ngh8 v i DNVVN 3.3.3.1 Các DNVVN c n t o l p kh tín ch p c a Đ có th nâng cao uy tín c a t o đư!c hình nh đ p m.t c a ngân hàng thương m i , DNVVN c n t o l p nâng cao kh tín ch p c a Nh có th đ t đư!c ngu n tài tr! t ngân hàng d2 dàng, thu n l!i Trư c h t, doanh nghi p c n nâng cao tay ngh , trình đ chun mơn cho KI L ngư i lao đ ng trình ñ qu n lí c a ch doanh nghi p thơng qua vi c ch đ ng đào t o , ñ o t o l i dư i nhi u hình th c S h* tr! c a Nhà nư c vi c ñào t o lao ñ ng cho doanh nghi p ch có gi i h n , nên DNVVN ph i t t ch c hay liên k t v i trung tâm , s d y ngh ñ m l p ñào t o ng.n h n , b i dư(ng nâng cao trình đ qu n lí Th hai , doanh nghi p ph i th c hi n nghiêm túc ch đ k tốn , theo ñúng quy ñ nh c a nhà nư c Th c hi n qu n lí , x0 lí thơng tin q trình ho t đ ng , qu n lí tài ch t ch) , ghi chép s k tốn đ y đ rõ ràng theo ñúng quy ñ nh Nh ñó , vi c th&m đ nh h sơ xin vay s) http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N nhanh chóng xác , ñ ng th i ngân hàng tin tư ng vào s thành th t hi u qu th c s c a doanh nghi p Cu i DNVVN ph i t o l p đư!c lòng tin t phía ngân hàng thơng qua ho t đ ng quan h vay tr Trong OBO OKS CO M trình ho t đ ng, ngồi vi c th c hi n ghi chép s sách k tốn theo quy đ nh , doanh nghi p c n ch ng t uy tín c a thơng qua vi c ho y ñ ng kinh doanh m t cách trung th c , quan h v i b n hàng c n l y ch" tín làm đ u Đ c bi t , xem xét cho vay , ngân hàng r t quan tâm ñ n h sơ tín d$ng trư c c a ngân hàng c n vay tr sòng ph,ng đ i v i ch n! ñ t o nên n tư!ng t t v i khách hàng 3.3.3.2 Xây d ng d án kh thi , th c hi n an toàn kinh doanh s d ng v n có hi u qu Khi đ ng v n ñư!c ñ u tư m t cách h!p lí s) h i ñ DNVVN ti p t$c ñư!c ngân hàng thương m i cho vay Hi n ngân hàng ñ u kh,ng ñ nh cho vay tr ng ñ n hi u qu c a d án kinh doanh tài s n b o ñ m t n d$ng h i doanh nghi p c n ph i xác đ nh cho m t d án hi u qu , có tính kh thi Và đư!c c p v n r i doanh nghi p c n ph i theo dõi sát vi c phân b , s0 d$ng v n theo ti n trình s n xu t nh%m tránh s lãng phí m t mát Đ i v i v n c ñ nh, c n xác ñ nh phương pháp kh u hao h!p lí, phù h!p v i t ng lo i tài s n nâng cao hi u qu s0 d$ng tài s n V n lưu đ ng ln chi m t tr ng l n v n kinh doanh c a DNVVN nên c n nghiên c u KI L hoàn thi n bi n pháp nh%m ti t ki m tăng nhanh vòng quay c a v n xác ñ nh ñúng m c v n t i thi u thư ng xuyên , c n thi t , v t tư cho s n xu t ph i có đ nh m c tiêu th$ h!p lí thư ng xun rà sốt l i , nâng cao cơng tác t ch c lao đ ng , tiêu th$ s n ph&m nh%m ti t ki m chi phí cho m t đơn v Trong q trình s0 d$ng v n ph i đ cao trách nhi m , ý th c tr n! ngân hàng , tuân th ñi u ki n kí k t h!p đ ng , khơng nên ñ u tư vào lĩnh v c m o hi m có th gây phương h i cho doanh nghi p ngân hàng http://kilobooks.com THÖ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Ngồi DNVVN c n ph i tăng cư ng ph i h!p , h!p tác kinh doanh , t o l p riêng cho hi p h i , thơng qua h* tr! cho phát tri n trình bày nh"ng nguy n v ng c a đ i v i quan ch c hay OBO OKS CO M t ch c tài tr! Song song v i ho t ñ ng , DNVVN c n t o l p m i quan h t t v i doanh nghi p l n đ có th ch ng t kh c a v i ngân hàng thương m i v a có th ñư!c doanh nghi p l n ñ ng b o lãnh quan h tín d$ng v i ngân hàng K T LU;N Nguyên nhân c a m i khó khăn , h n ch c a DNVVN suy cho thi u v n Khơng có v n , doanh nghi p khơng có ti m l c đ phát tri n , m r ng s n xu t kinh doanh , nâng cao v th c nh c nh tranh th KI L thư ng…N u gi i quy t v n ñ v n s) m u ch t tháo g( m i v n ñ khác c a DNVVN Trong th i gian th c t p t i NHCTHK em nh n th y kh m r ng cho vay DNVVN c a ngân hàng r t l n, góp ph n t o ngu n thu nâng cao v th cho ngân hàng ñ a bàn th đơ, c n thi t ph i đ đ nh hư ng sách c$ th nh%m tăng cư ng cho vay t i ñ i tư!ng DNVVN Bài vi t c a em ñi sâu nghiên c u phân tích tình hình ho t ñ ng cho vay c a NHCTHK ñ i v i DNVVN , rút nh"ng m t ñư!c chưa ñư!c , tìm hi u nh"ng h n ch t n t i nguyên nhân vư ng m.c Trên sơ s , đưa http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N gi i pháp c a ngân hàng m t s ki n ngh ñ i v i quan qu n lí nhà nư c DNVVN nh%m t o s th ng nh t , ph i h!p ñ ng b gi"a bên liên quan , nâng cao hi u qu vi c gi i quy t khó khăn , tháo g( rào c n cho ho t OBO OKS CO M ñ ng tín d$ng c a NHCTHK đ i v i DNVVN Trogn th i gian th c t p t i NHCTHK , ñư!c s giúp ñ( c a cán b tín d$ng ngân hàng , s hư ng d'n t n tình c a th y giáo Th c sĩ Ph m Long , em có g.ng h t s c đ hồn thành đ tài Song th i gian trình đ có h n , nên vi t không tránh kh i thi u sót , em mong nh n đư!c s góp ý c a th y cán b ngân hàng nh"ng quan tâm ñ n đ tài đ đ tài có ý nghĩa KI L Em xin chân thành c m ơn! http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N KI L OBO OKS CO M L I M Đ U CHƯƠNG I: HO T Đ NG CHO VAY C A NGÂN HÀNG Đ I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH 1.1 DOANH NGHI P V A VÀ NH TRONG N N KINH T TH! TRƯ NG 1.1.1.Khái ni m 1.1.2 Đ"c ñi#m c a DNVVN 1.1.3 Vai trò 1.2 T$NG QUAN V NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 11 1.2.1 S hình thành phát tri#n 11 1.2.2 Ch%c c a ngân hàng thương m i 12 1.2.3 Các nghi p v' ch y u 14 1.3 HO T Đ NG CHO VAY C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I Đ I V I CÁC DNVVN 14 1.3.1 Các ngu(n v n huy ñ ng c a DNVVN s c)n thi t c a ngu(n v n vay ngân hàng 14 1.3.2Quy ch cho vay ñ i v i DNVVN nư c ta hi n 16 1.3.3 Ho t ñ ng cho vay c a ngân hàng thương m i ñ i v i s phát tri#n DNVVN 20 1.4 NHÂN T *NH HƯ NG Đ N HO T Đ NG CHO VAY C A NGÂN HÀNG Đ I V I DNVVN 22 1.4.1 Nhân t t phía ngân hàng 22 1.4.2Nhân t v+ phía doanh nghi p 23 1.4.3 Nh,ng nhân t khác 26 CHƯƠNG 2: 28 TH-C TR NG HO T Đ NG CHO VAY Đ I V I CÁC DNVVN T I NHCTHK 28 2.1 SƠ LƯ.C V NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒN KI M 28 2.1.1 Sơ lư/c v+ trình hình thành phát tri#n 28 2.1.2 Cơ c u t ch c c a ngân hàng cơng thương hồn ki m 29 2.1.3 Tình hình ho t đ ng c a NHCTHK th2i gian qua 30 - Các ho t ñ ng khác 34 2.2 TH-C TR NG HO T Đ NG CHO VAY Đ I V I DNVVN T I NHCTHK 36 2.2.1Quy mô cho vay ñ i v i DNVVN c a NHCTHK 36 2.2.2 Dư n/ cho vay ñ i v i DNVVN phân theo thành ph)n kinh t 38 2.2.3 Dư n/ cho vay DNVVN phân theo th2i h n cho vay 40 2.2.4 V+ n/ h n 42 2.3 ĐÁNH GIÁ HO T Đ NG CHO VAY DNVVN T I NHCTHK 43 2.3.1 Nh,ng k t qu ñ t ñư/c: 43 2.3.2Nh,ng h n ch c)n kh4c ph'c 45 2.3.3 Nguyên nhân d5n ñ n h n ch 46 CHƯƠNG : 50 GI*I PHÁP NH6M M R NG CHO VAY Đ I V I 50 CÁC DNVVN 50 3.1 PHƯƠNG HƯ NG, M7C TIÊU C A HO T Đ NG CHO VAY Đ I V I DNVVN 50 3.1.1Đ8nh hư ng phát tri#n DNVVN Vi t Nam t i năm 2010 50 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N KI L OBO OKS CO M 3.1.2 Đ8nh hư ng ho t ñ ng cho vay c a NHCTHK năm 2004 52 3.2 GI*I PHÁP M R NG CHO VAY Đ I V I CÁC DNVVN T I NHCTHK 53 3.2.1 Xây d ng m t ch cho vay linh ho t phù h/p v i doanh nghi p v a nh 54 3.2.2/ Đ9y m nh ho t ñ ng Marketting Ngân hàng : 59 3.2.3 Nâng cao ch0t lư/ng cơng tác th9m đ8nh khách hàng d án vay v n 60 3.2.4/ Tăng cư2ng công tác ki#m tra, ki#m soát t0t c khâu c a trình cho vay 63 3.2.5/ Coi tr3ng công tác t1 ch%c b(i dư:ng trình đ cho cán b tín d'ng 64 3.3 M T S KI N NGH! 65 3.3.1Ki n ngh8 ñ i v i quan qu n lí nhà nư c 65 3.3.2Ki n ngh8 v i NHCTVN 67 3.3.3 ki n ngh8 v i DNVVN 68 K T LU;N 70 ... tri n Ngân hàng thương m i t ch* ch cho vay ng.n h n ch y u ñã m r ng cho vay dài h n , cho vay ñ u tư vào b t ñ ng s n Nhi u ngân hàng m r ng cho vay tiêu dùng , kinh doanh ch ng khốn , cho th... khác cho vay ng.n h n, trung h n , dài h n , v i nhi u phương th c cho vay : cho vay t ng l n , cho vay theo h n m c tín d$ng , cho vay theo d án đ u tư, cho vay h!p v n, cho vay tr góp, cho vay. .. th ng c a ngân hàng huy đ ng ti n g0i , tốn c t gi" h cho vay Tuy nhiên , ñi m khác bi t gi"a ngân hàng thương m i ngân hàng th! vàng trư c ngân hàng thương m i ch y u cho nhà bn vay dư i hình