MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM

Vốn đầu tư được hình thành từ các nguồn tiết kiệm, tích lũy và nó là cơ sở cho vốn sản xuất, tạo ra vốn sản xuất

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Lời nói đầu Sau khi thực hiện luật doanh nghiệp, nền kinh tế Việt Nam đã có những b- ớc chuyển biến to lớn, sức sản xuất đợc giải phóng, nhiều tiềm năng đợc khơi dậy, hoạt động sản xuất kinh doanh đợc phát triển mạnh. Số lợng doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng lên nhanh chóng. Các doanh nghiệp này giữ vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế, trong tơng lai nó sẽ là đối tợng cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng. Nhận thức đợc sự phát triển và tiềm năng của doanh nghiệp vừa và nhỏ, Ngân Hàng Công thơng Hoàn Kiếm đã có chủ trơng mở rộng cho vay sang khu vực doanh nghiệp này với mục đích mở rộng thị phần, tăng trởng tín dụng và cung cấp dịch vụ để thu phí. Tuy nhiên, hiện nay việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ còn gặp nhiều khó khăn do nguyên nhân khách quan cũng nh chủ quan. Trong quá trình thực tập tại chi nhánh Ngân Hàng Công thơng Hoàn Kiếm với mong muốn tìm hiểu về nguyên nhân những khó khăn và đa ra giải pháp giúp chi nhánh mở rộng cho vay đối với đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, em đã chọn đề tài Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân Hàng Công thơng Hoàn Kiếm để làm luận văn tốt nghiệp Luận văn của em gồm những nội dung chủ yếu: Chơng I: Hoạt động cho vay của Ngân hàng thơng mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chơng II: Thực trạng mở rộng cho vay đối với DNVVN tại Ngân Hàng Công thơng Hoàn Kiếm Chơng III: Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNVVN tại Ngân Hàng Công thơng Hoàn Kiếm Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chơng I: hoạt động cho vay của Ngân hàng th- ơng mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng thơng mại 1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thơng mại NHTM là một tổ chức kinh tế, kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, hoạt động chủ yếu của nó là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền đó cho vay và làm phơng tiện thanh toán. 1.1.2. Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thơng mại NHTM trở thành trung gian tài chính quan trọng bậc nhất trong nền kinh tế thị trờng vì NHTM đứng giữa ngời đi vay và cho vay; cung cấp những thông tin quan trọng đối xứng cho khách hàng, đồng thời nó có thể phát triển và kiểm soát hoạt động của đồng tiền để giảm đợc rủi ro. Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thơng mại : 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn: Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng hàng đầu của NHTM. Huy động vốn có ảnh hởng tới chất lợng hoạt động của Ngân hàng. NHTM huy động thông qua hoạt động huy động tiền gửi và đi vay. Dựa trên mục đích của tiền gửi, tiền gửi thờng đợc phân thành hai loại: tiền gửi giao dịch và tiền gửi phi giao dịch. Tiền gửi giao dịch: Là tiền gửi không có cam kết về kỳ hạn, chủ yếu nhằm mục đích thanh toán. Khách hàng gửi vào Ngân hàng không phải để hởng lãi mà coi Ngân hàng nh là thủ quỹ của doanh nghiệp. Bằng cách này họ có thể rút ra bất cứ lúc nào theo mục đích thanh toán của họ, gồm tiền gửi có thể phát séc,UNT, UNC, thẻ chuyển tiền Tiền gửi phi giao dịch: Là các khoản tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, xã hội , dân c Đây là những khoản tiền không thanh toán Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 ngay, tạm thời nhàn rỗi, hiệu suất sử dụng cao vì nó tơng đối ổn định. Lãi suất áp dụng cho loại tiền này cao hơn nhiều so với tìên gửi giao dịch. Tiền gửi là nguồn đi vay quan trọng nhất của NHTM. Tuy nhiên Ngân hàng thờng vay mợn thêm nhằm bù đắp thiếu hụt, để đảm bảo thanh toán khi cần thiết. Các hình thức đi vay của Ngân hàng: Vay NHNN: Đây là khoản vay bù đắp nhu cầu cần thiết trong chi trả của NHTM. Trong trờng hợp thiếu hụt một cách tạm thời, NHTM vay NHNN, do đó kỳ hạn vay thờng ngắn. Vay các tổ chức tín dụng: Đây là nguồn các Ngân hàng vay mợn lẫn nhau và vay các TCTD khác trên thị trờng liên Ngân hàng. Phát hành giấy tờ có giá: Nh kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu. Thờng vay trung và dài hạn với quy mô tơng đối lớn, lãi suất thờng cao nhất, đây là nguồn rất đắt đỏ. 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Cho vay: Cho vay là hoạt động chủ chốt của Ngân hàng thơng mại để tạo ra lợi nhuận. Hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống của NHTM. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trờng thì nhu cầu về vốn ngày càng gia tăng và điều đó tất yếu dẫn đến hoạt động cho vay của Ngân hàng ngày càng phát triển và đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế. Đầu t: Đây là hoạt động đầu t chứng khoán và sản xuất kinh doanh của Ngân hàng thơng mại, là hoạt động thâm nhập của Ngân hàng vào nền kinh tế, nó mang tính chất cùng lời thì cùng ăn, lỗ cùng chịu chứ không phải giống hoạt động cho vay và thu lãi đợc cả nợ cộng gốc. Đầu t vào trái phiếu chính phủ, trái phiếu kho bạc, chứng khoán Nhà Nớc. Đầu t trực tiếp vào sản xuất kinh doanh Đầu t vào góp vốn liên doanh: đối tợng của nó là các Ngân hàng khác liên doanh với các công ty tài chính Mục tiêu của hoạt động đầu t là tạo lợi nhuận. Trên thực tế Ngân hàng đầu t vào đâu thì đều có lợi nhuận bởi vì Ngân hàng là nơi tập trung các chuyên gia Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 phân tích tài chính,vốn ở trong tay Ngân hàng vì thế tỷ suất lợi nhuận cao hơn so với lãi suất. Mặt khác, mục tiêu của hoạt động đầu t là để thâm nhập vào nền kinh tế để bành trớng thế lực của nó, Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ là Ngân hàng mua ngoại tệ và bán ngoại tệ ra để đáp ứng nhu cầu sử dụng của khách hàng. Mục đích là mang lại thu nhập cho Ngân hàng từ sự chênh lệch ngoại tệ. 1.1.2.3 Hoạt động khác Hoạt động uỷ thác: Hoạt động này rất đa dạng và phong phú về hình thức cũng nh đối tợng. Hoạt động uỷ thác nhằm mục đích để thu hút một số lợng khách hàng nhiều nhất đến với Ngân hàng. Hoạt động bảo lãnh: Là nhiệm vụ NH cam kết trả tiền thay cho khách hàng đợc bảo lãnh cho việc khách hàng không thực hiện đúng, đủ nghĩa vụ với bên yêu cầu bảo lãnh. Hoạt động này mang lại thu nhập cho Ngân hàng thông qua phí bảo lãnh. Hoạt động cho thuê: Là họat động tín dụng trung và dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc thiết bị, phơng tiện vận chuyển và các động sản khác. Bên cho thuê cam kết mua máy móc thiết bị, phơng tiện vận chuyển và động sản theo yêu cầu của bên thuê, và nắm giữ quyền sở hữu tài sản thuê; bên đi thuê đợc sử dụng tài sản thuê và thanh toán tiền thuê trong suất thời hạn thuê đã đợc hai bên thỏa thuận và không đợc hủy bỏ hợp đồng trớc hạn. Tóm lại, khi nói tới NHTM thì không thể nói không nói tới hoạt động huy động và sử dụng vốn của Ngân hàng. Các hoạt động này tạo ra nguồn thu của Ngân hàng và là minh chứng để chứng minh sự tồn tại và phát triển của một NHTM. Vì vậy mà các hoạt động này đóng vai trò hết sức quan trọng đối với mỗi NHTM. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1.2. Giới thiệu chung về doanh nghiệp vừa và nhỏ ở việt nam 1.2.1. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ Doanh nghiệp vừa và nhỏ là doanh nghiệp có vốn điều lệ nhỏ và lao động Dới một mức nhất định. Theo nghị định của chính phủ số 90/2001( NĐ-CP ngày 23/11/2001) DNV&N là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 ngời 1.2.2. Đặc diểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam Năng động, linh hoạt, sáng tạo trong kinh doanh: Nhờ quy mô vừa nhỏ, mô hình tổ chức quản lý giản đơn nên những doanh nghiệp này rất năng động, linh hoạt, dễ chuyển hớng sản xuất kinh doanh, đi vào những nghành nghề khác khi thấy lĩnh vực đó có lợi hơn. Doanh nghiệp vừa và nhỏ khi chuyển địa điểm sản xuất kinh doanh không gặp nhiều khó khăn nh doanh nghiệp lớn. Trong khi đó doanh nghiệp vừa và nhỏ lại có thể nắm bắt đợc cả những yêu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực và địa phơng. Điều này càng làm doanh nghiệp vừa và nhỏ khai thác hết năng lực của mình, đạt đợc hiệu quả kinh doanh cao nhất. Có thể nhanh chóng đổi mới thiết bị công nghệ, thích ứng với cuộc cách mạng khoa học công nghệ hiện đại : Cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ là những tác động mạnh mẽ của nó đối với nền kinh tế, trong từng phơng pháp hoạt động sản xuất kinh doanh, trong việc thay đổi trang thiết bị máy móc, tăng năng suất lao động, rút ngắn thời gian tồn tại của một mặt hàng. Công nghệ cao hơn sản xuất ra những mặt hàng có nhiều u điểm hơn vì vậy máy móc luân yêu cầu phải khấu hao nhanh để chuyển sang sản xuất mặt hàng mới với thiết bị công nghệ mới. Nh vậy với đặc điểm nguồn vốn đầu t ban đầu không lớn các doanh nghiệp vừa và nhỏ có lợi thế hơn so với các doanh nghiệp lớn. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Tổ chức sản xuất quản lý các doanh nghiệp vừa và nhỏ gọn nhẹ tiết kiệm chi phí: Với số lợng lao động không nhiều, việc tổ chức sản xuất cũng nh bộ máy quản lý trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ tơng đối nhỏ gọn, không có quá nhiều các khâu trung gian. Điều này làm tăng hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp, các quyết định chế độ, chỉ tiêu đến với ng ời lao động một cách nhanh chóng. Cũng vì thế mà công tác kiểm tra giám sát đợc tiến hành nhanh chóng. Không phải qua nhiều khâu trung gia, tiết kiệm đợc chi phí cho quản lý doanh nghiệp. Vốn chủ sở hữu nhỏ: Số lợng doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm khoảng 90% số doanh nghiệp trong cả nớc nhng số vốn đăng ký của các doanh nghiệp chỉ chiếm 30% tổng số vốn kinh doanh của các doanh nghiệp trong cả nớc. Hầu hết các doanh nghiệp nhỏ và vừa có số vốn dới 5 tỷ đồng. Sau khi luật doanh nghiệp đợc ban hành, số lợng doanh nghiệp tăng nhanh nhng nhìn chung các doanh nghiệp mới có số vốn đăng ký trên dới 1 tỷ đồng, quy mô sản xuất còn nhỏ bé. Các doanh nghiệp này hoạt động chủ yếu dựa vào nguồn vốn tự có và vay trên thị trờng tài chính phi chính thức, ít đợc tiếp cận với các nguồn tín dụng chính thức của các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng do không đảm bảo đợc các điều kiện cần thiết và không có tài sản thế chấp. Hầu hết các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở việt nam công nghệ lạc hậu: Trong bối cảnh cạnh tranh quốc tế đang diễn ra gay gắt trong lĩnh vực khoa học công nghệ thì trình độ khoa học kỹ thuật của phần lớn doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam đều sử dụng công nghệ lạc hậu từ 20-50 năm so với các nớc trong khu vực. Do vậy sản phẩm làm ra thờng có giá trị công nghiệp thấp, hàm lợng chất xám ít, giá trị thơng mại và sức cạnh tranh kém so với sản phẩm cùng loại của các quốc gia trong khu vực cũng nh thế giới. Tình trạng máy móc thiết bị cũ, công nghệ lạc hậu đã và đang là nguyên nhân chính của tình trạng lãng phí trong sử dụng năng lợng, nguyên vật liệu và ô nhiễm môi trờng, đặc biệt là trong sản xuất công nghiệp. Ngay nh đối với các doanh nghiệp đang hoạt động Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 trong lĩnh vực dệt là lĩnh vực có nhiều khả năng và cố gắng trong đổi mới công nghệ nhng vẫn còn gần 50% thiết bị dệt đã sử dụng trên 20 năm và hầu nh đã hết khấu hao, 80% máy dệt là máy dệt thoi khổ hẹp nên chất lợng hàng dệt thấp hơn tiêu chuẩn quốc tế, mới đáp ứng đợc khoảng 30% nguyên liệu cho may xuất khẩu; đối với nghành may mặc, thiết bị máy móc của ta lạc hậu từ 5-7 năm, phần mềm điều khiển lạc hậu từ 15-20 năm so với các nớc nh Thái lan, Trung Quốc. Trình độ ngời quản lý và ngời lao động trong các doanh nghiệp này còn hạn chế: Việt Nam khoảng 74% ngời lao động cha học hết phổ thông và 30% chủ doanh nghiệp cha qua trờng lớp đào tạo nào. Năng lực và hiệu quả quản lý doanh nghiệp nói chung còn thấp, không ít doanh nghiệp cha xây dựng nội quy, cha thực hiện đầy đủ và nghiêm túc các quyền dân chủ của cổ đông, của ngời góp vốn, thiếu tôn trọng vai trò của hội đồng quản trị . Các doanh nhân, các nhà quản lý doanh nghiệp ch a đợc đào tạo, thiếu hiểu biết đầy đủ để quản lý doanh nghiệp trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế. Một số DNNN có vị thế độc quyền chậm cải tiến quản lý, hạ giá thành, không thực hiện công khai, minh bạch trong quản lý đối với khách hàng cũng nh trong nội bộ doanh nghiệp. Tỷ lệ lao động đợc đào tạo còn thấp, không đáp ứng đợc yêu cầu công nghiệp hoá, hiên đại hoá, lao động có trình độ cao còn quá ít so với nhu cầu đang tăng nhanh, hiện tợng khan hiếm lao động ở khu trung tâm công nghiệp, các khu công nghiệp khá phổ biến dẫn đến tình trạng tranh dành lao động có chất lợng giữa các doanh nghiệp. Ngời lao động cha đợc đào tạo và chuẩn bị tốt về tác phong công nghiệp nên thờng phải đào tạo lại để đáp ứng yêu cầu của doanh nghiệp Những hạn chế đó làm tăng chi phí về sử dụng lao động. trong khi đó nhiều doanh nghiệp cha có chiến lợc về nhân sự, cha quan tâm đến đào tạo bồi dỡng lao động. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Thị trờng tiêu thụ sản phẩm nhỏ bé: Thị trờng tiêu thụ sản phẩm của các doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp không ít khó khăn xuất phát từ nhiều nguyên nhân chủ yếu là quyền sở hữu công nghiệp cha đợc thực hiện nghiêm túc, sản phẩm dịch vụ của các doanh nghiệp luân bị tấn công do việc xuất hiện các mặt hàng làm giả, hàng nhái, hàng nhập lậu. Cùng với sự độc quyền của một số doanh nghiệp lớn khiến sức cạnh tranh của doanh nghiệp vừa và nhỏ lại càng nhỏ trên thị trờng nội địa. Đây chính là do sự yếu kém của công tác tổ chức quản lý thị trờng. Đối với các doanh nghiệp hớng sản phẩm của mình chủ yếu dành cho xuất khẩu, nhiều vấn đề nảy sinh cần đợc khắc phục nh việc hạn chế về công nghệ dẫn đến mặt hàng xuất khẩu cha đa dạng, chất lợng và tính cạnh tranh cha cao cộng với khả năng tiếp cận thị trờng kém. Rất ít doanh nghiệp tham gia điện tử thị trờng trên mạng, giới thiệu chào hàng trên mạng, tham gia hội chợ triển lãm. Khi ký hợp đồng thờng bị ép giá qua các đối tác trung gian, việc thiếu am hiểu luật pháp quốc tế và thơng mại quốc tế cũng khiến doanh nghiệp chịu nhiều thua thiệt. 1.2.3. Nguồn vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.3.1. Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu bao gồm - Vốn góp ban đầu: Khi doanh nghiệp đợc thành lập bao giờ chủ doanh nghiệp cũng phải có một số vốn ban đầu nhất định do các cổ đông góp. Đối với doanh nghiệp nhà nớc, vốn góp ban đầu chính là vốn đầu t của nhà nớc. Chủ sở hữu của doanh nghiệp nhà nớc là nhà nớc. Đối với các doanh nghiệp theo luật doanh nghiệp, chủ doanh nghiệp phải có một số vốn ban đầu cần thiết để xin đăng ký thành lập doanh nghiệp. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ vốn ở Việt Nam góp ban đầu thờng nhỏ chỉ dới 10 tỷ đồng, phần lớn các doanh nghiệp số vốn chỉ trên dới 5 tỷ đồng. - Nguồn vốn từ lợi nhuận không chia: Quy mô số vốn ban đầu của chủ doanh nghiệp là một yếu tố quan trọng, tuy nhiên, số vốn này cần đợc tăng theo quy mô phát triển của doanh nghiệp. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh , nếu doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả thì doanh nghiệp sẽ có những điều kiện thuận lợi để tăng trởng nguồn vốn. Nguồn vốn tích luỹ từ lợi nhuận không chia là bộ phận lợi nhuận đợc sử dụng để tái đầu t, mở rộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Tự tài trợ bằng lợi nhuận không chia- nguồn vốn nội bộ là một phơng thức tạo nguồn tài chính quan trọng và khá hấp dẫn của chủ doanh nghiệp, vì doanh nghiệp giảm đợc chi phí, giảm bớt sự phụ thuộc vào bên ngoài. Nhng doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam lợi nhuận để lại ít ỏi. Bởi vậy nguồn vốn chủ sở hữu hình thành từ lợi nhuận không chia của các doanh nghiệp vừa và nhỏ rất hạn chế. Phát hành cổ phiếu: Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể tăng nguồn vốn chủ sở hữu bằng cách phát hành cổ phiếu mới nếu có đủ các điều kiện: thứ nhất: là công ty cổ phần có mức vốn điều lệ đã góp tại thời điểm đăng ký phát hành cổ phiếu tối thiểu 5 tỷ đồng Việt Nam. Thứ 2: hoạt động kinh doanh của năm liền trớc năm phát hành phải có lãi. Thức 3: có phơng án khả thi về việc sử dụng vốn thu đợc từ đợt phát hành cổ phiếu. Để tăng nguồn vốn từ việc phát hành cổ phiếu, doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng gặp không ít khó khăn, khó khăn xuất phát từ hạn chế của cán bộ quản lý trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ, phần đông cha qua đào tạo, việc lập dự án để chứng minh tính khả thi của cơ hội kinh doanh là một điều quá sức. 1.2.3.2 Nguồn vay nợ: Mặc dù đã đi vào họat động đợc hơn 4 năm nhng thị trờng chứng khoán ở Việt Nam cha phát triển đầy đủ và đồng bộ, cho đến nay mới chỉ có thị trờng chứng khoán tập trung cho các doanh nghiệp có quy mô vốn từ 10 tỷ đồng trở lên. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có số vốn dới 10 tỷ đồng vì vậy họ không đợc vay các khoản vay trên thị trờng chứng khoán nh : phát hành trái phiếu. Nguồn vay nợ của doanh nghiệp vừa và nhỏ chủ yếu là: vốn tín dụng thơng mại và tín dụng ngân hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Vốn tín dụng thơng mại: Các doanh nghiệp vừa và nhỏ rất khó tiếp cận đợc với các nguồn vốn tín dụng chính thức của các ngân hàng và các tổ chức tín dụng do không đảm bảo đợc các điều kiện cần thiết và không có tài sản thế chấp, bởi vậy các doanh nghiệp vừa và nhỏ thờng sử dụng phổ biến tín dụng th- ơng mại. Nguồn này hình thành một cách tự nhiên trong quan hệ mua bán chịu, mua bán trả chậm hay trả góp. Nguồn vốn tín dụng thơng mại có ảnh hởng rất to lớn không chỉ với các doanh nghiệp mà với cả nền kinh tế. Trong một số doanh nghiệp, nguồn vốn tín dụng thơng mại dới dạng những khoản phải trả có thể chiếm tới 20% tổng nguồn vốn, thậm chí có thể chiếm 40% tổng nguồn vốn. Đối với doanh nghiệp, tài trợ bằng nguồn vốn tín dụng thơng mại là một phơng thức tài trợ rẻ, tiện dụng và linh hoạt trong kinh doanh, hơn nữa nó còn tạo khả năng mở rộng các mỗi quan hệ hợp tác kinh doanh một cách lâu bền. Tuy nhiên, cần phải thấy rằng khi quy mô tài trợ quá lớn thì tính rủi ro của quan hệ tín dụng này là rất lớn. Vốn tín dụng Ngân hàng: vay vốn Ngân hàng là một giải pháp cổ điển, hầu hết các doanh nghiệp đều nghĩ tới. Ngân hàng đóng vai trò là ngời cung cấp vốn cho doanh nghiệp, bù lại Ngân hàng nhận tiền lãi do doanh nghiệp trả cho khoản vay đó . Ngân hàng là một tổ chức tài chính có thể huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, luân có khả năng cung cấp các nguồn tài trợ ngắn hạn, trung và dài hạn cho doanh nghiệp. Ngân hàng có thể cung cấp vốn cho doanh nghiệp từ khi mới thành lập, khi bớc vào hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời cung cấp vốn lu động khi doanh nghiệp có nhu cầu. 1.3. Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.3.1. Các hình thức tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Có nhiều cách phân loại, nếu phân theo đặc điểm của món vay các doanh nghiệp thờng sử dụng thì có các phơng thức cho vay: Cho vay từng lần: Phơng thức này áp dụng đối với những doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn từng lần. đây là phơng pháp cho vay phổ biến nhất. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 [...]... nợ của doanh nghiệp vừa và nhỏ (t ) t = (D nợ DNVVN(n)- D nợ DNVVNn+1))/ D nợ DNVVN (n) Tốc độ này phản ánh mức độ mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Nếu t< 0 chứng tỏ ngân hàng đã thu hẹp cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Nếu t >0 và lớn hơn tốc độ tăng của các loại hình doanh nghiệp khác thì chứng tỏ ngân hàng đã mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Nếu t >0 nhng nhỏ hơn... phản ánh sự mở rộng cho vay đối với loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ so với doanh nghiệp lớn Nếu k ngày càng tăng theo thời gian chứng tỏ ngân hàng đã ngày càng coi trọng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Có thể số d nợ không tăng theo thời gian nhng tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng lên điều đó chứng tỏ ngân hàng đã quan tâm và đã mở rộng cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này... doanh nghiệp vừa và nhỏ( DNV&N) lớn hơn nhiều so với việc cho vay các món lớn (thờng là đối với doanh nghiệp nhà nớc), khiến các Ngân hàng thơng mại ngần ngại mở rộng cho vay đối tợng này Đối với các Ngân hàng thơng mại trớc đây chủ yếu cho vay doanh nghiệp lớn nh Ngân hàng ngoại thơng, Ngân hàng công thơng, Ngân hàng đầu t phát triển, mở rộng cho vay tới các DNV&N với các khoản vay nhỏ sẽ ảnh hởng trực... với các doanh nghiệp vừa và nhỏ Miễn là doanh nghiệp sử dụng vốn thế nào cho hợp lý, hiệu quả, mang lại lợi ích cho doanh nghiệp và ngân hàng thì tỷ lệ d nợ ngắn hạn hay tỷ lệ d nợ trung dài hạn tăng cũng đều là sự mở rộng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ Thứ năm: Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn Ngân hàng hoạt động với mục đích an toàn và hiệu quả do đó việc mở rộng cho vay ối với ngân hàng cũng phải... vay của Ngân hàng Công Thơng chi nhánh Hoàn Kiếm đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ từ năm 2002 đến năm 2004 Trong thời gian qua cùng với sự phát triển của tín dụng nói chung thì Ngân hàng Công Thơng chi nhánh Hoàn Kiếm cũng đã chú trọng đến việc cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ Đặc biệt theo quá trình cơ cấu lại Ngân hàng Công Thơng Việt Nam, Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm đã chia phòng kinh doanh thành... 2003/2002 và 2004/2003 đều dơng và lớn hơn tốc độ tăng d nợ của doanh nghiệp lớn và cho vay khác chứng tỏ Ngân hàng Công Thơng chi nhánh Hoàn Kiếm đã mở rộng cho vay đối Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 với doanh nghiệp vừa và nhỏ, ngân hàng đã chú trọng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, đã... khẩu ra thị trờng nớc ngoài Nhờ đó, hoạt động cho vay của Ngân hàng đã giúp cho doanh nghiệp vừa và nhỏ có đợc cơ hội tiếp cận với nền kinh tế khu vực và thế giới Nh vậy, có thể nói hoạt động cho vay của Ngân hàng thơng mại có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của doanh nghiệp vừa và nhỏ Hoạt động cho vay của Ngân hàng giúp cho doanh nghiệp vừa và nhỏ khắc phục đợc nhợc điểm vốn có của mình:... 0918.775.368 Hoạt động cho vay của Ngân hàng còn giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ mở rộng giao lu quốc tế, hội nhập với thế giới Với quan hệ rộng rãi của mình, tín dụng Ngân hàng giúp cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ có đợc thông tin về thị trờng quốc tế, tiếp cận công nghệ sản xuất, tìm kiếm thị trờng quốc tế tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp gỡ các đối tác trong và ngoài nớc, xúc tiến... thấp Số lợng các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhiều so với doanh nghiệp lớn nhng tỷ trọng d nợ lại nhỏ hơn Tỷ trọng d nợ cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ luân nhỏ hơn 30% Sở dĩ nh vậy là do quy mô loại hình doanh nghiệp này nhỏ nên lợng vốn đợc vay không nhiều Khối lợng vốn đựơc vay một lần của 3-4 doanh nghiệp vừa và nhỏ cộng lại mới gần bằng khối lợng đợc vay 1 lần của một doanh nghiệp lớn Thực... kiện cho Ngân hàng trong thẩm định đánh giá các khoản vay, từ đó khoản vay có thể dễ dàng thực hiện đợc Tùy thuộc vào nhu cầu của mỗi khách hàng mà Ngân hàng có thể phát triển nhiều phơng thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay đối với sinh viênCó lúc khách hàng xin vay vợt mức giới hạn mức cho phép Ngân hàng sẽ phải lựa chọn đồng ý hay từ chối Những quyết định cho vay của Ngân hàng phải . động cho vay của Ngân hàng thơng mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chơng II: Thực trạng mở rộng cho vay đối với DNVVN tại Ngân Hàng Công thơng Hoàn Kiếm. độ mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Nếu t< 0 chứng tỏ ngân hàng đã thu hẹp cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Nếu t >0 và lớn