MỤC LỤC
Việc xây dựng đợc các mức lãi suất hợp lý cũng nh xác định các kỳ hạn nợ phù hợp với chu kỳ SX-KD của khách hàng đi đôi với việc cung cấp các loại hình bảo lãnh thích hợp cũng góp phần mở rộng họat động tín dụng. Nếu k ngày càng tăng theo thời gian chứng tỏ ngân hàng đã ngày càng coi trọng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ.Có thể số d nợ không tăng theo thời gian nhng tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng lên điều đó chứng tỏ ngân hàng đã quan tâm và đã mở rộng cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này. Tỷ trọng d nợ ngắn hạn tăng chứng tỏ nhu cầu vốn cho vay mua sắm tài sản lu động lớn, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đạt năng suất và hiệu quả, còn tỷ trọng d nợ trung và dài hạn tăng chứng tỏ các doanh nghiệp có nhu cầu lớn về đầu t cho các dự án mở rộng sản xuất kinh doanh, có nhu cầu cho đầu t đổi mới công nghệ.
Miễn là doanh nghiệp sử dụng vốn thế nào cho hợp lý, hiệu quả, mang lại lợi ích cho doanh nghiệp và ngân hàng thì tỷ lệ d nợ ngắn hạn hay tỷ lệ d nợ trung dài hạn tăng cũng đều là sự mở rộng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhá. - Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: hoạt động tín dụng phải đáp ứng đợc các yêu cầu bức xúc về vốn cho nền kinh tế, là kênh dẫn vốn gián tiếp đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc chuyển dịch một khối lợng lớn các nguồn lực tài chính, trợ giúp ngân sách nhà nớc thực hiện thành công sự CNH,HĐH đất n- íc.
Tại Việt Nam, các doanh nghiệp vừa và nhỏ không những chịu sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các doanh nghiệp lớn với u thế về công nghệ, quy mô sản xuất, từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ khác hoạt động trong cùng lĩnh vực mà còn phải cạnh tranh với một số lợng lớn hàng nhập lậu, hàng giả. Với quan hệ rộng rãi của mình, tín dụng Ngân hàng giúp cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ có đợc thông tin về thị trờng quốc tế, tiếp cận công nghệ sản xuất, tìm kiếm thị trờng quốc tế tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp gỡ các đối tác trong và ngoài nớc, xúc tiến quá trình xuất nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ cho các doanh nghiệp .Hoạt động cho vay của Ngân hàng hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp… vừa và nhỏ để có thể nhập khẩu máy móc thiết bị,hàng hóa, dịch vụ Ngoài… ra, vốn từ Ngân hàng còn giúp cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng cờng khả. Hoạt động cho vay của Ngân hàng giúp cho doanh nghiệp vừa và nhỏ khắc phục đợc nhợc điểm vốn có của mình: khả năng tài chính còn yếu, máy móc thiết bị còn lạc hậu, một vấn đề khá nan giải đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ thì bây giờ đã có tín dụng Ngân hàng giải quyết, tiếp nữa là trình độ của các chủ doanh nghiệp vừa và nhỏ còn yếu, khả năng nắm bắt thông tin còn thiếu, thì bây giờ Ngân hàng hỗ trợ t vấn.
- Mở rộng cho vay giúp cho Ngân hàng trở nên hoàn thiện hơn: khi mở rộng cho vay làm cho số doanh nghiệp đến vay Ngân hàng tăng, từ đó cán bộ Ngân hàng thông thạo hơn trong phân tích khách hàng, nghiệp vụ, thu đợc nhiều thông tin hơn, giúp cho kinh doanh có hiệu quả. Là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu t , tín dụng với sự đa dạng về hình thức và chủng loại sẽ góp phần điều hòa vốn trong nền kinh tế, đồng thời tăng cờng chất lợng hoạt động tín dụng sẽ giảm thiểu lợng tiền trong lu thông, điều đó không chỉ giải quyết mối quan hệ cung cầu về vốn trong nền kinh tế mà còn tạo điều kiện để mở rộng tín dụng, mở rộng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó tiết kiệm chi phí lu thông cho xã hội.
- Tổng d nợ cho vay đối với một khách hàng không đợc vợt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng, trừ trờng hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn ủy thác của chính phủ, của các tổ chức và cá nhân. - Trong trờng hợp đặc biệt, tổ chức tín dụng để làm căn cứ tính giới hạn cho vay vợt quá mức giới hạn quy định tại khoản 1 điều này khi đợc thủ tớng chính phủ cho phép đối với từng trờng hợp cụ thể. Ngoài ra, uy tín của Ngân hàng, hoạt động Marketing của Ngân hàng mà không tạo đợc uy tín với khách hàng thì sẽ không thu hút đợc khách hàng đến với mình dẫn đến sẽ mất những khách hàng lớn, giảm khả năng cho vay và giảm thu nhập của Ngân hàng.
Tùy thuộc vào nhu cầu của mỗi khách hàng mà Ngân hàng có thể phát triển nhiều phơng thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay đối với sinh viên Có lúc… khách hàng xin vay vợt mức giới hạn mức cho phép Ngân hàng sẽ phải lựa chọn. Ngân hàng nào cũng muốn mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, song càng lẫn sâu vào hoạt động của doanh nghiệp thì Ngân hàng càng gánh chịu nhiều rủi ro, do vậy Ngân hàng phải hạn chế cho vay trong khả năng thanh toán của mình. - Nghiệp vụ thị trờng mở: Là hoạt động của Ngân hàng trung ơng mua bán các chứng khoán có giá ( tín phiếu kho bạc, tín phiếu Ngân hàng nhà nớc.) trên thị trờng tiền tệ, khi Ngân hàng trung ơng thực hiện nghiệp vụ thị trờng mở sẽ làm tăng hay giảm khối lợng tiền tệ và ảnh hởng đến khả năng cung ứng cho vay của Ngân hàng thơng mại.
Lãi suất trần cơ bản cộng thêm biên độ thực chất đã tạo nên trần lãi suất tối đa mà các Ngân hàng thơng mại đợc phép cho vay, nhng việc khống chế lãi suất trần cho vay sẽ không còn là vấn đề quan trọng khi nền kinh tế đã đặt các Ngân hàng thơng mại vào cuộc cạnh tranh tìm kiếm khách hàng và thị phần tín dụng, tín dụng cho vay trong nền kinh tế. Sự chủ động về lãi suất sẽ tạo ra sự chủ động cho hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng vừa tạo cơ hội tiếp cận nhiều hơn với các khoản vay trên thị trờng chính thức của các doanh nghiệp, qua đó tăng hoạt động cho vay của Ngân hàng thơng mại. Một nền kinh tế đang trên đà phát triển, môi trờng kinh doanh thuận lợi, nhu cầu tiêu dùng của dân c tăng lên là cơ hội tốt cho các doanh nghiệp đầu t mở rộng sản xuất, do đó nhu cầu tín dụng cũng tăng lên tơng ứng.
Ngợc lại trong giai đoạn kinh tế trì trệ, giảm phát thất nghiệp cao,đầu t không mang lại hiệu qủa, hầu nh các hoạt động sản xuất đều bị thu hẹp, nhu cầu vốn cho đầu t giảm mạnh, tất nhiên Ngân hàng không thể mở rộng hoạt động cho vay của mình. Sự hoà nhập kinh tế quốc tế là cơ hội tốt cho cả Ngân hàng và doanh nghiệp, cả hai đều có cơ hội hợp tác, tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận công nghệ tiên tiến và phơng pháp quản lý hiện đại. Trong những năm qua kinh tế Vịêt Nam có sự hội nhập mạnh mẽ có thể kể ra nh: Việt Nam đã tham gia thị trờng tự do thơng mại Asian(AFTA); diễn đàn kinh tế Châu á Thái Bình Dơng(APEC): ký hiệp định thơng mại Việt Nam- hoa kỳ Đó là điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp và Ngân hàng nhất là các… doanh nghiệp xuất khẩu.
Các yếu tố pháp lý trong nền kinh tế thị trờng là điều kiện đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Do đó, nó tác động trở lại tới việc cho vay của Ngân hàng đối với các doanh nghiệp này. Trong những năm qua, Nhà nớc ta đã ban hành bổ sung, chỉnh sửa nhiều văn bản pháp luật có liên quan đến quan hệ cho vay của Ngân hàng thơng mại với các doanh nghiệp.
Đó là điều kiện tốt cho ngân hàng mở rộng cho vay đối với đối tợng này.
Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân Hàng Công
Môc lôc