Một số giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thành phố vinh, tỉnh nghệ an

Hoạt động kinh doanh tiền tệ được biểu hiện ở nghiệp vụ huy động vốn dưới các hình thức huy động khác nhau để cấp tín dụng cho khách hàng đang có nhu cầu về vốn với mục tiêu tìm kiếm lợi

B Ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀNỘI

-

NGUY ỄN HỮU CHINH

THÔN-CHI NHÁNH THÀNH PH Ố VINH, TỈNH NGHỆ AN

LUẬN VĂN THẠC SĨ

QU ẢN TRỊ KINH DOANH

HàN ội – 2016

B Ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI

-

NGUY ỄN HỮU CHINH

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi

Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác Các đoạn trích dẫn và số liệu sử dụng trong luận văn đều được dẫn nguồn và có độ chính xác cao nhất trong phạm vi hiểu biết của tôi

Tác giả

Nguy ễn Hữu Chinh

L ỜI CẢM ƠN

Tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS.Nguyễn Đại Thắng, người đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo cho tác giả trong suốt quá trình hoàn thành luận văn Đồng thời tác giả xin cảm ơn các thầy cô giáo Viện Kinh tế và quản lý đã truyền đạt vốn

kiến thức quý báu trong thời gian học tập và nghiên cứu tại trường Tác giả xin Kính chúc các thầy cô giáo trường Đại học Bách khoa Hà Nội luôn dồi dào sức khỏe để tiếp tục thực hiện sứ mệnh cao cả là truyền đạt lại kiến thức cho các thế hệ mai sau Tác giả xin chân thành cảm ơn!

M ỤC LỤC

L ỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 4

1.1.1 Khái ni ệm ngân hàng thương mại 4

1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại 5

1.1.3 Đặc điểm hoạt động của ngân hàng thương mại 6

1.1.4 Các ho ạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại 7

1.2 Hoạt động huy động vốn trong các ngân hàng thương mại 9

1.2.1 Khái ni ệm về vốn của ngân hàng thương mại 9

1.2.2 Vai trò c ủa vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng 10

1.2.3 Các hình th ức huy động vốn của ngân hàng thương mại 11

1.2.4 Các ch ỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả huy động vốn 16

1.2.5 Các nhân t ố ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn 21

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 30

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHI ỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN- CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH, TỈNH NGHỆ AN 31

2.1 Khái quát chung về Ngân hàng hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn- Chi nhánh thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An (Agribank thành phố Vinh) 31

ển của Agribank thành phố Vinh 31

2.1.2 Ch ức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của Agribank thành phố Vinh 32

2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Agribank thành phố Vinh 33

2.1.4 K ết quả hoạt động kinh doanh của Agribank thành phố Vinh 35

2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Agribank thành phố Vinh 41

2.2.1 K ết quả huy động vốn tại Agribank thành phố Vinh giai đoạn 2013- 2015 41

2.2.2 Phân tích các nhân t ố ảnh hưởng đến huy động vốn tại Agribank thành phố Vinh 53

2.2.3 Đánh giá chung về công tác huy động vốn tại Agribank thành phố Vinh 69

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 73

CHƯƠNG 3 GI ẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHI ỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN- CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH, T ỈNH NGHỆ AN 74

3.1 Định hướng phát triển của Agribank và Agribank thành phố Vinh 74

3.1.1 Định hướng phát triển chung 74

3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn của Agribank thành phố Vinh 75

3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Agribank thành phố Vinh 76

3.2.1 Nâng cao ch ất lượng phục vụ khách hàng 76

3.2.2 Nâng cao chất lượng nhân sự thực hiện huy động vốn 80

3.2.3 Xây d ựng cơ chế chăm sóc khách hàng cạnh tranh 84

3.3 Một số kiến nghị với cấp trên và chính quyền địa phương 88

3.3.1 Ki ến nghị đối với hệ thống Agribank 88

3.3.2 Ki ến nghị đối với chính quyền thành phố Vinh, Nghệ An 90

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 92

K ẾT LUẬN 93

DANH M ỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

ATM Cây rút tiền tự động NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TNHH Trách nhiệm hữu hạn TMCP Thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch

DANH M ỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1:Kết quả huy động vốn của Agribank thành phố Vinh 36

Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn tại Agribank giai đoạn 2013- 2015 37

Bảng 2.3:Kết quả kinh doanh ngoại hối 39

Bảng 2.4: Kết quả kinh doanh của Agribank thành phố Vinh 40

Bảng 2.5: Kết quả huy động vốn tại Agribank thành phố Vinh và Agribank tỉnh Nghệ An 41

Bảng 2.6: Biến động huy động vốn của Agribank thành phố Vinh giai đoạn 2013- 2015 42

Bảng 2.7: Tốc độ tăng trưởng quy mô huy động vốn của Agribank thành phố Vinh và Agribank tỉnh Nghệ An giai đoạn 2013- 2015 44

Bảng 2.8: Quy mô và tỷ trọng huy động vốn theo từng loại hình huy động vốn tại Agribank thành phố Vinh giai đoạn 2013- 2015 46

Bảng 2.9: Chi phí huy động vốn tại Agribank thành phố Vinh 51

Bảng 2.10: Năng suất huy động vốn tại Agribank thành phố Vinh giai đoạn 2013- 2015 52

Bảng 2.11: Quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn 52

Bảng 2.12: Các văn bản quy định về lãi suất tiền gửi của NHNN giai đoạn 2013- 2015 53

Bảng 2.13: Thị phần huy động vốn của một số NHTM trên địa bàn thành phố Vinh – Nghệ An 57

Bảng 2.14: Tốc độ tăng trưởng thị phần của một số NHTM trên địa bàn thành phố Vinh 59

Bảng 2.15: Lãi suất huy động VNĐ của một số NHTM ngày 29/10/2014 62

Bảng 2.16: Tình hình nhân sự tham gia huy động vốn tại Agribank thành phố Vinh 64

Bảng 2.17: Các điểm giao dịch của Agribank thành phố Vinh 66

Bảng 3.1: Tổng quan về 5S 78

Bảng 3.2: Yêu cầu đối với nhân viên giao dịch 82

Bảng 3.3: Kế hoạch đào tạo nhân viên dự kiến 83

Bảng 3.4: Chi phí đào tạo dự kiến 83

Bảng 3.5: Quà tặng chương trình khuyến mại 87

Bảng 3.6: Một số đề xuất về chính sách chăm sóc và quà tặng cho khách hàng 87

Biểu đồ 2.6: Quy mô huy động vốn tại Agribank thành phố Vinh theo đối tượng huy động 48

Biểu đồ 2.7: Quy mô huy động vốn tại Agribank thành phố Vinh theo thời gian 50

Biểu đồ 2.8: Thị phần huy động vốn của một số NHTM điển hình trên địa bàn thành phố Vinh 58

L ỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Để tồn tại và phát triển, Ngân hàng thương mại không những phải có vốn mà còn phải không ngừng tăng cường huy động vốn để đảm bảo mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận cũng như mục tiêu thanh khoản và an toàn trong hoạt động của mình Tuy nhiên, vấn đề đặt ra là làm sao để có thể tăng cường huy động được nguồn vốn với chi phí hợp lý và ổn định, khai thác tối đa những nguồn vốn đang còn tiềm tàng trong các tổ chức kinh tế và dân cư để có một nguồn vốn phong phú với cơ cấu vốn

tối ưu đáp ứng nhu cầu phát triển của xã hội và của bản thân mỗi ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, nền kinh tế vẫn chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu và tiến trình hội nhập với nền kinh tế thế giới của Việt Nam ngày càng sâu rộng thì vấn đề trên không phải là dễ dàng

Có thể thấy, hiện nay có rất nhiều sự lựa chọn cho doanh nghiệp và người dân trong việc đầu tư những khoản tiền nhàn rỗi.Tuy nhiên hệ thống NHTM với chức năng là một trung gian tài chính giữa những tác nhân dư vốn với những tác nhân thiếu vốn, giữa tiết kiệm và đầu tư thì vẫn luôn là một kênh huy động vốn chủ

lực cho nền kinh tế Mặc dù vậy thì nguồn vốn huy động của NHTM vẫn còn chiếm

tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi của toàn xã hội Yêu cầu khai thác tối

đa những nguồn vốn còn đang tiềm tàng trong các tổ chức kinh tế và dân cư luôn là

một thách thức vô cùng lớn

Xuất phát từ vị trí quan trọng của nguồn vốn đối với sự phát triển kinh tế và

hoạt động của các NHTM nói chung và hoạt động của Agribank nói riêng, đề tài:

“M ột số giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát tri ển nông thôn- Chi nhánh thành phố Vinh, Tỉnh Nghệ An” đã được lựa chọn cho

nghiên cứu của luận văn

2 Mục đích nghiên cứu

Mục đích của đề tài là nghiên cứu đề ra giải pháp tăng cường huy động vốn

tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn- Chi nhánh thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An

Để đạt được mục đích đó, luận văn sẽ thực hiện những nội dung sau:

- Nghiên cứu và tập hợp cơ sở lý luận về huy động vốn của các NHTM trong

nền kinh tế thị trường

- Khảo sát một cách toàn diện và có hệ thống về thực trạng huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn- Chi nhánh thành phố Vinh,

tỉnh Nghệ An trong thời gian qua

- Đề xuất một số giải pháp, kiến nghị để tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn- Chi nhánh thành phố Vinh, tỉnh Nghệ

An trong thời gian tới

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu những vấn đề lý luận về hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại và công tác huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn- Chi nhánh thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An

Phạm vi nghiên cứu: Các hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn- Chi nhánh thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An trong khoảng thời gian từ năm 2013 đến năm 2015

4 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng đồng bộ hệ thống các phương pháp nghiên cứu như: thống

kê, phân tích, so sánh, phương pháp nghiên cứu tại bàn (nghiên cứu tài liệu)

Nguồn số liệu thứ cấp: các số liệu về kết quả huy động vốn và một số kết quả kinh doanh khác qua các năm 2013 - 2015 của ngân hàng được thu thập từ báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo thường niên

5 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được

kết cấu gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển nông thôn- Chi nhánh thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An

Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn- Chi nhánh thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI 1.1 T ổng quan về ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá Sự phát triển của hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá và ngược lại nền kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được

Ở mỗi quốc gia, khái niệm về NHTM được định nghĩa khác nhau Ở Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng được sửa đổi bổ sung năm 2004, điều 20 định nghĩa: “NHTM là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”

Theo Luật ngân hàng nhà nước: Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và

sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán

Như vậy NHTM là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế này mà các nguồn tiền vốn nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để có thể cho vay phát triển kinh tế

Hiện nay có rất nhiều tổ chức tài chính, bao gồm các công ty kinh doanh chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán, quỹ tương hỗ và công ty bảo hiểm đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ của ngân hàng Ngược lại, ngân hàng cũng phải đối phó với các đối thủ cạnh tranh chính là các tổ chức tài chính phi ngân hàng bằng cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ, hướng về lĩnh vực bất động sản, tham gia

hoạt động bảo hiểm, đầu tư và quỹ tương hỗ và thực hiện nhiều dịch vụ mới khác Như vậy, ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục và dịch

vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán

1.1.2 Ch ức năng của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Chức năng trung gian tài chính

Hoạt động chủ yếu của ngân hàng đó là chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư

bằng cách chuyển giao vốn từ những thực thể có vốn nhàn rỗi đến những thực thể đang có nhu cầu về vốn Ngân hàng đóng vai trò trung gian đáp ứng nhu cầu cho các bên, bên thực thể thừa vốn thì có thể đáp ứng nhu cầu về mức sinh lời do cách

quản lý khoa học của ngân hàng sẽ làm giảm chi phí phát sinh nghiệp vụ, cũng như cam kết về tính an toàn của số vốn mà thực thể đó đã bỏ ra để đảm bảo yêu cầu, trong khi đó các thực thể thiếu vốn được ngân hàng cấp tín dụng khi có nhu cầu về

vốn tiền tệ hay mua chứng khoán Chức năng này được xem là chức năng quan trọng nhất bởi nó phản ánh bản chất của NHTM là đi vay để cho vay, nó là cơ sở để

thực hiện các chức năng khác, quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng

và đóng góp lớn vào việc thúc đẩy tăng trưởng trong nền kinh tế

1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán

Ngân hàng thực hiện chức năng thanh toán hộ cho khách hàng bằng cách cung cấp cho khách hàng các phương tiện thanh toán khác nhau như: chuyển khoản,

lệnh nhờ thu- nhờ chi, thanh toán hóa đơn, séc, thanh toán qua hệ thống thẻ, máy POS,…Ở các nước phát triển, hầu hết mọi cá nhân và các tổ chức kinh tế đều có tài khoản giao dịch tại các ngân hàng Việc sử dụng tài khoản để giao dịch làm giảm lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế, giảm chi phí và rủi ro trong giao nhận, thu chi, bảo quản tiền và tiết kiệm thời gian, góp phần thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán từ đó góp phần phát triển kinh tế

Cũng nhờ chức năng trung gian thanh toán, các NHTM sẽ có thêm một nguồn vốn với chi phí thấp nhưng nguồn vốn này thường xuyên biến động Đồng

thời nó cũng góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu phí thanh toán và mở rộng mạng lưới khách hàng nhằm nâng cao vị thế cạnh tranh

1.1.2.3 Chức năng tạo tiền

Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM Với

mục tiêu chính là tìm kiếm lợi nhuận các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh

tế Chức năng tạo tiền là hệ quả của hai chức năng trên bởi quá trình tạo tiền thực chất là quá trình kết hợp chặt chẽ giữa hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng

và hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt của hệ thống NHTM Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ đối

với nhà cung cấp.Số tiền thanh toán cho nhà cung cấp đó lại được gửi vào tài khoản

của nhà cung cấp tại ngân hàng với tên gọi là tiền gửi thanh toán Ngân hàng của nhà cung cấp lại sử dụng nguồn tiền tạm thời này để cho vay với các đối tượng khác.Với chức năng này, hệ thống Ngân hàng thương mại đã làm tăng tổng phương

tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội

1.1.3 Đặc điểm hoạt động của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại kinh doanh với mục đích kiếm lời với hai hình thức

chủ yếu là kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Hoạt động kinh doanh tiền tệ được biểu hiện ở nghiệp vụ huy động vốn dưới các hình thức huy động khác nhau

để cấp tín dụng cho khách hàng đang có nhu cầu về vốn với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Còn hoạt động dịch vụ ngân hàng được biểu hiện thông qua các nghiệp vụ

sẵn có về tiền tệ, thanh toán, ngoại hối,… để cam kết thực hiện các công việc nhất định cho khách hàng trong một thời hạn nhất định nhằm mục đích thu phí hoặc hoa hồng từ khách hàng

Hoạt động của NHTM là loại hình hoạt động kinh doanh có điều kiện, nghĩa

là chỉ khi nào NHTM thoả mãn đầy đủ các điều kiện khắt khe do pháp luật quy định (vốn pháp định, phương án kinh doanh, ) thì mới được phép hoạt động trên thị trường

Ngân hàng thương mại kinh doanh chủ yếu bằng vốn của người khác.Vốn tự

có của NHTM chiếm một tỷ lệ rất thấp trong tổng nguồn vốn hoạt động, vì vậy việc kinh doanh của NHTM luôn gắn liền với một rủi ro mà ngân hàng buộc phải chấp nhận với một mức độ bảo hiểm nhất định Bởi vì trong hoạt động kinh doanh hằng ngày của mình, NHTM không những phải đảm bảo nhu cầu thanh toán, chi trả như

mọi loại hình doanh nghiệp khác, mà còn phải đảm bảo tốt nhu cầu chi trả tiền gửi

cho khách hàng Từ đó cho thấy tính thanh khoản của NHTM có ý nghĩa cực kỳ quan trọng

Hoạt động kinh doanh của NHTM có liên quan đến nhiều lĩnh vực hoạt động

và nhiều đối tượng khách hàng khác nhau Do đó, tình hình tài chính của NHTM có ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, tâm lý người dân, cũng như của cả nền kinh tế Vì vậy, việc phân tích đánh giá thực trạng tài chính của NHTM không chỉ là nhu cầu cấp thiết phục vụ cho hoạt động quản lý của chính nhà quản trị ngân hàng mà còn đòi hỏi mang tính bắt buộc của ngân hàng trung ương

Hoạt động NHTM là loại hình kinh doanh có độ rủi ro cao hơn nhiều so với các loại hình kinh doanh khác Trong hoạt động Ngân hàng, đặc biệt là hoạt động kinh doanh tiền tệ, do các NHTM phải tiến hành huy động vốn của người khác để cấp tín dụng cho khách hàng và trên nguyên tắc NHTM chỉ có thể đòi tiền của người vay sau một thời hạn nhất định, nên đã tạo ra khả năng rủi ro cao cho hoạt động Ngân hàng, kéo theo đó là sự rủi ro đối với người gửi tiền ở NHTM, cũng như rủi ro đối với nền kinh tế Một số loại rủi ro có thể kể tới như: rủi ro thanh khoản,

rủi ro thanh toán, rủi ro lãi suất … Vì thế, hoạt động Ngân hàng ở nhiều quốc gia khác nhau trên thế giới thường được điều chỉnh và kiểm soát hết sức chặt chẽ bằng những đạo luật riêng biệt, nhằm đảm bảo hoạt động này được vận hành an toàn và

hiệu quả trong nền kinh tế thị trường

1.1.4 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại

Cùng với sự phát triển của xã hội, cùng với đòi hỏi khách quan thì các hoạt động của ngân hàng ngày càng phong phú và đa dạng hơn Xét một cách tổng thể, hoạt động của ngân hàng bao gồm các hoạt động chính sau:

1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn là hoạt động đầu tiên và rất quan trọng của mỗi ngân hàng vì nhờ đó mà ngân hàng tạo ra nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của mình Hoạt động huy động vốn là hoạt động nhận tiền gửi của cá nhân, tổ chức dưới hình thức

tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả

tiền gốc và tiền lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận Đây là hoạt động tạo điều kiện cho các hoạt động khác và theo suốt quá trình tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng Nền kinh tế càng phát triển thì các khoản tiền nhàn rỗi phát sinh ngày càng gia tăng và phong phú Thông qua hoạt động nhận tiền gửi, ngân hàng đã tập hợp được một số tiền tạm thời chưa sử dụng của các chủ sở hữu để rồi sử dụng lượng tiền đó tài trợ cho nền kinh tế Đứng trên góc độ kinh doanh thì vốn huy động được càng nhiều thì khả năng cho vay sẽ càng lớn, tác dụng và kiểm soát đồng tiền ngày càng được phát huy mạnh mẽ

trả cả gốc và lãi Nguồn vốn để cho vay là các khoản mà ngân hàng huy động được cùng với số vốn tự có của ngân hàng Thông qua hoạt động cho vay, NHTM đã và đang thực hiện chức năng xã hội của mình, góp phần làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư được mở rộng và từ đó đưa nền kinh tế phát triển nhanh hơn Đây là hoạt động có vị trí quan trọng, đem lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng và có tính

chất quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng

Đầu tư: NHTM có thể sử dụng nguồn vốn để đầu tư vào các doanh nghiệp

dưới dạng góp vốn thành lập công ty hoặc góp vốn dưới hình thức liên doanh, liên

kết Đây cũng là một hoạt động quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Ngoài ra, trong hoạt động kinh doanh có những thời điểm phát sinh các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi, ngân hàng có thể gửi vào các tổ chức tín dụng khác hoặc đầu

tư vào trái phiếu chính phủ nhằm tăng thêm lợi nhuận cho mình

Hoạt động thanh toán: Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản là việc

cung ứng phương tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng Hiện nay, các ngân

hàng đầu tư nhiều vào cơ sở vật chất, trang thiết bị, áp dụng công nghệ tiên tiến để đảm bảo thời gian giao dịch nhanh chóng và an toàn Thực hiện tốt khâu dịch vụ thanh toán góp phần làm tăng chu chuyển nguồn vốn, tiết kiệm vốn trong quá trình thanh toán, làm giảm khối lượng lưu thông tiền mặt, tiết kiệm được các chi phí in

ấn, kiểm đếm,… Hơn nữa, hoạt động thanh toán cũng giúp gia tăng, thu hút nhiều hơn lượng khách hàng giao dịch, từ đó tạo điều kiện thuận lợi hơn cho hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn cùng phát triển

1.1.4.3 Các hoạt động khác

Nền kinh tế càng phát triển, các dịch vụ ngân hàng theo đó cũng phát triển theo để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của công chúng Ngoài các mảng nghiệp vụ truyền thống trên, NHTM còn thực hiện nhiều hoạt động khác để gia tăng

lợi nhuận như dịch vụ bảo lãnh, cho thuê tài chính, quản lý ngân quỹ, kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối, chứng khoán, cung cấp các dịch vụ ủy thác, tư vấn, các dịch vụ bảo hiểm,… Các hoạt động này có quan hệ mật thiết, làm tiền đề và điều

kiện cho nhau vì vậy các NHTM cần thực hiện tốt, đồng bộ tất cả các nghiệp vụ hoạt động, thực sự đóng vai trò quan trọng và trở thành công cụ không thể thiếu trong nền sản xuất hàng hóa nói riêng và trong nền kinh tế thị trường nói chung

1.2 Ho ạt động huy động vốn trong các ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại

Vốn luôn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Một doanh nghiệp không thể thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội nói chung của Nhà nước, cũng như các mục tiêu kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng nếu như không có vốn Các nhà kinh tế đã đưa ra khái niệm

về vốn của NHTM như sau:

“ Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.”

Khái niệm trên đã nói lên đầy đủ những thành phần cấu tạo nên vốn của NHTM.Về thực chất vốn của NHTM là bao gồm các nguồn tiền tệ của chính bản thân ngân hàng và của những người có vốn tạm thời nhàn rỗi Họ chuyển tiền vào

ngân hàng với mục đích khác nhau: hoặc lấy lãi, hoặc nhờ thu, nhờ chi hay là dùng các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng Nhờ việc có được nguồn vốn, các ngân hàng có thể tiến hành kinh doanh: cho vay, bảo lãnh, cho thuê,… Nói chung vốn

của ngân hàng chi phối toàn bộ và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của NHTM

1.2.2 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng

1.2.2.1 V ốn là cơ sở nền tảng để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh

Như đã biết, vốn là điều kiện tiên quyết để các doanh nghiệp duy trì và phát triển sản xuất kinh doanh, đồng thời là cơ sở để phân phối và đánh giá hiệu quả các

hoạt động kinh tế Đối với NHTM, vốn còn là cơ sở nền tảng để tiến hành tổ chức mọi hoạt động kinh doanh.Với đặc trưng của Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt trên thị trường tiền tệ và thị trường vốn thì vốn không còn đơn thuần là phương tiện kinh doanh mà nó còn là đối tượng kinh doanh chính của NHTM, trực tiếp quyết định tới quy mô hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Như

vậy, những Ngân hàng có vốn lớn sẽ có nhiều thế mạnh trong kinh doanh, ngược lại những Ngân hàng không có hoặc có ít vốn cũng đồng nghĩa với việc gặp nhiều khó khăn khi tiến hành kinh doanh Có thể coi vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của Ngân hàng Vì vậy, ngoài vốn tự có các NHTM phải thường xuyên chăm

lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình kinh doanh của mình

1.2.2.2 V ốn quyết định tới quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác

c ủa NHTM

Chất lượng và tính ổn định của các nguồn vốn có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay và đầu tư của mỗi NHTM Thông thường, những ngân hàng có nguồn

vốn nhỏ thường có phạm vi hoạt động giới hạn hơn, khoản mục đầu tư cho vay kém

đa dạng hơn và khối lượng cho vay nhỏ hơn so với những ngân hàng có nguồn vốn

lớn Nguồn vốn hoạt động của một NHTM rất đa dạng bao gồm nguồn vốn chủ sở hữu, vốn vay, vốn huy động, Trong số các nguồn vốn này thì nguồn vốn huy động (từ các cá nhân, tổ chức kinh tế, ) chiếm tỷ trọng lớn nhất so với các nguồn vốn còn lại Tùy theo quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động được mà các ngân hàng sẽ quyết định quy mô và cơ cấu đầu tư Đôi khi NHTM có thể dùng lượng vốn huy

động ngắn hạn để cho vay trung dài hạn nhưng không được vượt quá một tỷ lệ nhất định vì sẽ có thể dẫn đến nguy cơ mất khả năng thanh khoản Thông thường các NHTM sử dụng nguồn vốn huy động trung và dài hạn để cho vay các khoản trung

và dài hạn Nguồn vốn huy động không chỉ giúp ngân hàng bù đắp được thiếu hụt trong thanh toán, tăng nguồn vốn trong kinh doanh mà còn giúp ngân hàng nắm bắt được năng lực tài chính của khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng thông qua việc huy động vốn Qua đó, ngân hàng có căn cứ để xác định mức cho vay đối với khách hàng đó hoặc có thể phát hiện kịp thời các hoạt động trốn thuế, rửa tiền, gian lận của các tổ chức, các nhân và doanh nghiệp

1.2.2.3 Vốn quyết định năng lực thanh toán, đảm bảo uy tín và tăng năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường tài chính

Nguồn vốn của một NHTM nếu đảm bảo được đồng thời cả hai tiêu chí về số lượng và chất lượng sẽ đem lại lợi thế cạnh tranh rất lớn cho ngân hàng so với các đối thủ cạnh tranh Một nguồn vốn lớn và ổn định sẽ giúp cho ngân hàng tránh được

rủi ro thanh khoản trong trường hợp khách hàng có yêu cầu rút tiền Khi có một lượng vốn dồi dào và linh hoạt như vậy, ngân hàng sẽ tạo được uy tín cho khách hàng nhờ khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của mình, sẵn sàng cung cấp các dịch vụ mà khách hàng yêu cầu Từ đó sẽ giúp danh tiếng và vị thế của NHTM được gia tăng, tạo sự thuận lợi cho việc huy động vốn trong những năm

tiếp theo qua đó giúp ngân hàng có nhiều điều kiện thuận lợi thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình như cho vay, tài trợ xuất nhập khẩu, Hơn nữa, khi có một lượng vốn lớn, NHTM có thể đầu tư phát triển hạ tầng, trang thiết bị, hiện đại hoá công nghệ thông tin, có điều kiện mở rộng nhiều sản phẩm dịch vụ mới, tiện ích cho khách hàng nhằm nâng cao năng lực cạnh trạnh, mở rộng thị phần, thị trường hoạt động

1.2.3 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Nguồn vốn chủ sở hữu

Vốn chủ sở hữu có ý nghĩa rất quan trọng trọng hoạt động kinh doanh của

mỗi ngân hàng, nó thực hiện một số chức năng không thể thay thế, đó là cung cấp nguồn lực ban đầu giúp ngân hàng có thể duy trì hoạt động khi mới thành lập, là cơ

sở tạo niềm tin cho khách hàng đến giao dịch và phòng ngừa rủi ro kinh doanh cho ngân hàng Đặc trưng của vốn chủ sở hữu là ổn định, nhưng nó lại chiếm tỷ trọng

nhỏ trong tổng nguồn vốn của NHTM bởi đặc trưng của ngân hàng là huy động

nhằm mục đích cho vay Vốn chủ sở hữu thể hiện sức mạnh của bản thân ngân hàng, là chỗ dựa quan trọng đảm bảo thanh toán tiền lãi cho các khoản vay trong trường hợp xấu nhất là ngân hàng phá sản Nguồn hình thành nên vốn chủ sở hữu bao gồm:

- Nguồn vốn hình thành ban đầu

Tùy theo tính chất sở hữu mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu là khác nhau Nếu là ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước thì nguồn vốn hình thành ban đầu là

do ngân sách Nhà nước cấp Nếu là NHTM cổ phần thì nguồn vốn hình thành ban đầu do các cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu Ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh góp, ngân hàng tư nhân là vốn thuộc sở hữu tư nhân

- Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động

Trong quá trình hoạt động, các NHTM gia tăng vốn chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác nhau tùy vào từng điều kiện cụ thể

+ Nguồn vốn bổ sung từ lợi nhuận:

Khi hoạt động kinh doanh tạo ra thu nhập ròng lớn hơn không, các ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ sở hữu bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh của mỗi ngân hàng và cân nhắc về tích lũy và tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn thì nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận sẽ cao so với vốn hình thành ban đầu

+ Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm,

Nguồn vốn này nhằm mục đích mở rộng quy mô hoạt động, đổi mới máy móc, trang thiết bị, đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn của chủ do Ngân hàng Nhà nước qui định Hình thức huy động vốn này là không thường xuyên nhưng nó giúp cho ngân hàng có được lượng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết

- Các quỹ

Ngân hàng có nhiều quỹ với các mục đích khác nhau tùy thuộc vào tình hình kinh doanh của ngân hàng Nguồn hình thành các quỹ này là từ thu nhập hằng năm

của ngân hàng, cụ thể bao gồm:

+ Quỹ dự phòng: Quỹ này được trích hàng năm và tích lũy lại nhằm bù đắp rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ

+ Quỹ thặng dư: Quỹ này là phần đánh giá lại tài sản của ngân hàng và chênh

lệch giữa thị giá và mệnh giá cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu mới Tùy theo những quy định cụ thể của từng nước, các ngân hàng còn có thể có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng,

Các quỹ của NHTM thuộc sở hữu của chủ ngân hàng Nguồn hình thành các quỹ này là từ thu nhập của ngân hàng Tuy nhiên khả năng sử dụng các quỹ này vào

hoạt động kinh doanh tùy thuộc vào mục đích sử dụng quỹ

- Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cồ phần

Các khoản vay trung và dài hạn của NHTM có khả năng chuyển đổi thành

vốn cổ phần có thể được coi là một bộ phận vốn sở hữu của ngân hàng do nguồn này có một số đặc điểm như sử dụng lâu dài, có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và

có thể không phải hoàn trả khi đến hạn

- Tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi không kỳ hạn là hình thức tiền gửi mà khách hàng có thể rút vốn ra bất kỳ lúc nào mà không cần báo trước cho ngân hàng Mục đích của loại tiền gửi này là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản, thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động

sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng như các khoản thanh toán trong tiêu dùng của cá nhân đồng thời hạn chế được chi phí tổ chức thanh toán, bảo quản và

vận chuyển tiền Đây là nguồn vốn không ổn định nên ngân hàng phải thường dự trữ lại với số lượng rất lớn để đáp ứng yêu cầu của khách hàng do đó ngân hàng thường áp dụng lãi suất thấp cho loại tiền gửi này

- Ti ền gửi có kỳ hạn

Là loại tiền gửi mà khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng có sự thỏa thuận

với ngân hàng để chọn thời hạn gửi tiền thích hợp Đối với loại tiền gửi này, người

gửi tiền chỉ được rút ra khi đến hạn thì mới được hưởng lãi suất cam kết còn trong trường hợp người gửi rút trước hạn thì người gửi chỉ được hưởng lãi suất không kỳ

hạn tại thời điểm rút Đây là nguồn vốn thường khá ổn định vì ngân hàng biết trước

thời điểm mà khách hàng sẽ rút tiền ra nên các ngân hàng thường đưa ra nhiều loại

kỳ hạn khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng

- Ti ền gửi tiết kiệm

Trong dân cư có các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi, chưa sử dụng đến và có thể gửi tiền tiết kiệm với mục đích an toàn và sinh lời Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động tiền gửi theo kiểu truyền thống của ngân hàng Đây là khoản tiền gửi của các cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ/sổ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định của ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi Tiền gửi tiết kiệm cũng được chia làm hai loại đó là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có

kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là loại tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền

có thể gửi tiền và rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của ngân hàng nhận gửi tiền

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là loại tiền gửi tiết kiệm mà người gửi chỉ rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với ngân hàng nhận gửi tiết kiệm Trường hợp rút tiền trước hạn thì tùy theo sự thỏa thuận giữa người gửi tiền

và ngân hàng khi gửi mà người gửi tiền được hưởng theo lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút

- Tiền gửi của ngân hàng khác

Với mục đích an toàn, thuận tiện và nhanh chóng trong thanh toán cho khách hàng, các NHTM không những chỉ duy trì tiền tại ngân hàng của mình mà gửi tiền

tại ngân hàng khác Tuy nhiên quy mô của nó không lớn và thường chỉ chiếm tỷ

trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng

- Phát hành giấy tờ có giá

Khi các ngân hàng cần huy động số vốn lớn trong một thời gian ngắn thì ngân hàng có thể phát hành các loại giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi.Giấy tờ có giá đó là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn, trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời gian

nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa các tổ chức tín dụng và người mua

1.2.3.3 Ngu ồn vốn vay

Trong trường hợp khả năng huy động vốn của NHTM bị thiếu hụt trong khi nhu cầu thanh toán, chi trả cho khách hàng lại tăng cao thì ngân hàng phải đi vay, nguồn đi vay này có thể từ Ngân hàng Nhà nước hoặc từ các tổ chức tín dụng khác trên thị trường vốn

- Vay t ừ Ngân hàng Nhà nước

Khoản vay từ NHNN thường là để giải quyết công việc cấp bách trong chi trả của các NHTM Việc cấp vốn của NHNN thường thông qua hình thức tái chiết

khấu các giấy tờ có giá của NHTM, cho vay tái cấp vốn hoặc cho vay theo hạn mức tín dụng NHNN với vai trò là người cho vay cuối cùng sẽ xem xét xem có nên cho các NHTM vay hay không vì điều này sẽ ảnh hưởng đến khối lượng tiền trong lưu thông Nguồn vốn đi vay này rất quan trọng vì nó đảm bảo cho các tổ chức tín dụng hoạt động một cách bình thường

- Vay các tổ chức tín dụng khác

Để đảm bảo khả năng thanh khoản, đáp ứng nhu cầu dự trữ hoặc chi trả cấp bách, và trong nhiều trường hợp cần bổ sung hoặc thay thế nguồn tái cấp vốn từ NHNN, các NHTM thường vay mượn của nhau và vay các tổ chức tín dụng khác trên thị trường Quá trình vay mượn giữa các NHTM rất đơn giản, có thể có hoặc

không cần đảm bảo và thường dựa trên cơ sở uy tín của ngân hàng đi vay hoặc mối quan hệ giữa các ngân hàng với nhau

1.2.3.3 Nguồn khác

Ngoài các phương thức huy động vốn ở trên, các NHTM còn có thể huy động bằng các nguồn khác như các khoản thuế chưa nộp ngân sách Nhà nước, lương thưởng tạm thời chưa thanh toán đối với nhân viên hoặc từ các nguồn vốn ủy thác đầu tư, nguồn trong thanh toán,… Những nguồn vốn này thường chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng

a) Quy mô và mức độ tăng trưởng huy động vốn

Quy mô huy động vốn là một thuật ngữ dùng để chỉ độ lớn của lượng vốn huy động từ dân cư, các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng khác,… của các NHTM Khi có một quy mô huy động vốn lớn thì NHTM có khả năng mở rộng

phạm vi và quy mô cấp tín dụng không chỉ cho các cá nhân, tổ chức kinh tế trong nước mà còn hướng tới việc cấp tín dụng trên thị trường quốc tế Quy mô huy động vốn dồi dào với thời hạn và lãi suất đa dạng là một trong những điều kiện thuận lợi

tạo cơ sở để ngân hàng đưa ra các mức lãi suất hợp lý đối với các hoạt động tín

dụng, thu hút thêm khách hàng mới và lôi kéo khách hàng sử dụng thêm các dịch vụ ngân hàng, tiện ích đi kèm như dịch vụ thanh toán ,dịch vụ thẻ,… qua đó đảm bảo đồng thời phát triển nền khách hàng hiện tại và gia tăng lợi nhuận

Tăng trưởng quy mô huy động vốn là thuật ngữ chỉ tốc độ gia tăng của lượng vốn huy động của NHTM, thông thường là năm hiện tại so với các năm trước Tăng trưởng huy động vốn thể hiện hiệu quả của các biện pháp đã được thực hiện để kích thích, thu hút thêm lượng vốn huy động của NHTM Tốc độ tăng trưởng quy mô huy động vốn là một con số tương đối (thể hiện dưới dạng %) và được tính theo công thức như sau:

Tốc độ tăng trưởng

quy mô huy động

v ốn (%)

= Quy mô huy động vốn (năm t) - Quy mô huy động vốn (t-1)

Quy mô huy động vốn năm (t-1)

Tốc độ tăng trưởng quy mô huy động vốn dương tức là lượng vốn huy động năm t gia tăng so với lượng vốn huy động năm t-1, chứng tỏ các biện pháp thu hút thêm lượng vốn huy động của NHTM có hiệu quả Ngược lại, nếu tốc độ tăng trưởng quy mô huy động vốn âm tức là có sự sụt giảm về quy mô huy động vốn có thể do tác động của nền kinh tế nhưng cũng có thể là do các sản phẩm huy động vốn

của NHTM thiếu hấp dẫn, lãi suất huy động không cạnh tranh, các biện pháp thu hút lượng vốn huy động không hiệu quả,… NHTM có thể đang đánh mất thị phần huy động vốn vào tay các đối thủ cạnh tranh

b) Th ị phần huy động vốn và tốc độ tăng trưởng thị phần huy động vốn của ngân hàng trên địa bàn hoạt động

Các địa bàn hoạt động khác nhau sẽ có các đặc điểm cụ thể khác nhau nên

việc so sánh với một số đối thủ cạnh tranh trên địa bàn hoạt động sẽ giúp phản ánh đầy đủ hơn về hiệu quả của công tác huy động vốn của một chi nhánh NHTM trên cùng một địa bàn hoạt động

Thị phần huy động vốn của một NHTM trên một địa bàn là tỷ lệ giữa quy mô huy động vốn của NHTM đó so với tổng quy mô huy động vốn của các NHTM và các TCTD được thành lập và hoạt động trên cùng địa bàn đó theo công thức:

địa bàn hoạt động năm (t-1)

Th ị phần huy động vốn của một NHTM trên địa bàn hoạt

động năm (t-1)

Tốc độ tăng trưởng thị phần huy động vốn thể hiện rõ hơn kết quả hoạt động huy động vốn của NHTM so với chỉ tiêu thị phần huy động vốn

Nếu tốc độ tăng trưởng thị phần huy động vốn của một NHTM lớn hơn hoặc

bằng so với tốc độ tăng trưởng thị phần huy động vốn của các NHTM khác và lớn hơn hoặc bằng mức tăng trung bình của hệ thống các NHTM trên địa bàn thì chứng

tỏ trên địa bàn đó, NHTM có hoạt động huy động vốn hiệu quả, giữ vững đồng thời

củng cố được vị trí của mình trong hoạt động huy động vốn trên địa bàn Ngược lại, nếu tốc độ tăng trưởng thị phần huy động vốn của NHTM nhỏ hơn so với tốc độ tăng trưởng thị phần huy động vốn của các NHTM khác và nhỏ hơn mức tăng trung bình của hệ thống các NHTM trên địa bàn thì chứng tỏ NHTM có hoạt động huy động vốn chưa hiệu quả và thị phần đang có dấu hiệu mất dần vào tay các đối thủ

cạnh tranh

c) Cơ cấu vốn huy động

Một NHTM có rất nhiều nguồn vốn huy động khác nhau Nguồn vốn huy động có thể được phân loại theo nhiều cách khác nhau Nếu phân chia theo thời hạn thì nguồn vốn huy động có thể chia làm hai nguồn vốn như sau: nguồn vốn huy động không kỳ hạn và nguồn vốn huy động có kỳ hạn Kỳ hạn có của nguồn vốn

ngắn hạn có thể là các kỳ hạn ngắn như kỳ hạn 1 tuần, 3 tuần, 6 tuần, 1 tháng, 3 tháng, 9 tháng,… hoặc có thể là các kỳ hạn dài như kỳ hạn 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng Nếu phân chia theo đối tượng huy động thì nguồn vốn huy động bao gồm: nguồn vốn huy động từ dân cư, từ các tổ chức kinh tế, từ các TCTD khác,…

Sự biến đổi về cơ cấu vốn sẽ ảnh hưởng đến cơ cấu cho vay, đầu tư, kéo theo

sự thay đổi trong lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động kinh doanh Xu hướng biến đổi

cơ cấu vốn huy động phải đáp ứng được nhu cầu sử dụng trong tương lai về cho vay

ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Chỉ tiêu này được tính bằng cách so sánh từng loại vốn huy động so với tổng vốn huy động theo công thức như sau:

Tỷ trọng từng nguồn vốn huy động (%) = Quy mô từng nguồn vốn huy động

Tổng quy mô nguồn vốn huy động

Việc phân chia nguồn vốn huy động theo đối tượng huy động vốn sẽ giúp NHTM biết được thế mạnh của mình trong công tác huy động vốn để tập trung nguồn lực phát triển, đồng thời qua đó NHTM cũng biết được hoạt động huy động

vốn của mình còn hạn chế ở những đối tượng nào từ đó làm cơ sở để đưa ra các

biện pháp khắc phục giúp mở rộng quy mô và hiệu quả huy động vốn đối với từng đối tượng cụ thể

Việc phân chia theo thời hạn huy động vốn sẽ giúp NHTM biết được tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn và nguồn vốn có kỳ hạn so với tổng nguồn vốn ở mức nào

để từ đó đưa ra kế hoạch sử dụng nguồn vốn hiệu quả Thông thường, nguồn vốn huy động không kỳ hạn có lãi suất huy động và tính ổn định thấp hơn nguồn vốn huy động có kỳ hạn Nguồn vốn huy động có thời hạn càng dài càng giúp cho NHTM chủ động trong việc sử dụng vốn đồng thời cũng đem lại chi phí sử dụng

vốn cao hơn Tuy nhiên, trên thực tế tuỳ theo khả năng thanh khoản của từng ngân hàng, nhu cầu vốn trong từng thời kỳ mà lãi suất huy động vốn không tuân thủ theo

lý thuyết nêu trên nghĩa là có trường hợp lãi suất huy động vốn ngắn hạn cao hơn lãi

suất huy động vốn dài hạn, phá vỡ cấu trúc kỳ hạn thông thường của lãi suất

d) Chi phí huy động vốn

Ngân hàng thương mại với chức năng là trung gian tài chính tức là nó thực

hiện chức năng mượn vốn của những đối tượng có nguồn vốn nhàn rỗi để tập hợp thành các nguồn vốn tài trợ cho nhu cầu tài chính của các đối tượng đang thiếu hụt

vốn Chi phí huy động vốn là tổng các chi phí phải trả cho người gửi tiền vào các NHTM

Lãi suất huy động vốn bình quân: là một thước đo về chi phí trên nguồn vốn huy động của ngân hàng, cho biết để huy động được một đồng vốn ngân hàng phải

bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí Công thức tính lãi suất huy động vốn bình quân như sau:

Lãi suất huy động vốn bình quân = T ổng vốn huy động Chi phí trả lãi

Ho ặc: lãi suất huy động bình quân = (Tỷ trọng nguồn vốn i * Lãi suất huy động i)

Như vậy, có thể với biểu lãi suất là như nhau nhưng do khác nhau về tỷ trọng từng loại tiền gửi dẫn đến lãi suất huy động bình quân giữa các NHTM khác nhau Chi phí huy động vốn thấp là một trong những điều kiện cơ bản giúp các NHTM gia tăng khả năng sinh lời và ít gặp rủi ro hơn Do vậy, việc xác định chính xác chi phí huy động vốn là yếu tố cơ bản giúp các ngân hàng chủ động hơn trong kinh doanh, xác định mức lãi suất đầu ra với cơ cấu hợp lý để bù đắp được chi phí và có lợi nhuận, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường

Chi phí khác bao gồm các chi phí như : chi phí hoa hồng, chi phí môi giới, chi phí chăm sóc khách hàng (chăm sóc vào những dịp lễ, tết, sinh nhật …) và các chi phí phù hợp theo quy định của pháp luật Chi phí huy động vốn cao hay thấp

phụ thuộc vào chính sách huy động, quy mô huy động vốn và nhu cầu vốn của từng NHTM trong từng thời kỳ

Do đây là các chi phí trả cho người gửi tiền nên theo lý thuyết, chi phí huy động vốn cao sẽ kích thích người gửi tiền và ngược lại khi chi phí huy động thấp, người gửi tiền sẽ tìm đến các NHTM khác có mức lãi suất huy động và chính sách chăm sóc tốt hơn Vì vậy, khi sử dụng yếu tố chi phí huy động vốn làm công cụ

cạnh tranh thì NHTM cần phải cân nhắc kỹ lưỡng yếu tố lợi nhuận trong hoạt động huy động vốn, mức độ trung thành của khách hàng, tầm quan trọng của từng đối tượng khách hàng,… để đưa ra chính sách về chi phí huy động vốn phù hợp

e) Năng suất huy động vốn

Năng suất huy động vốn là tỷ số giữa quy mô huy động vốn của NHTM đó

với số người thực hiện công việc huy động vốn, theo công thức:

Năng suất huy động vốn =

Quy mô huy động vốn trong một thời đoạn

Số người bình quân tham gia huy động vốn

Năng suất huy động vốn là chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động

vốn.Năng suất huy động vốn càng cao thì hiệu quả hoạt động huy động vốn lớn và ngược lại

f) Hi ệu quả sử dụng vốn huy động

Chỉ tiêu này thể hiện sự cân đối giữa vốn huy động với hoạt động đầu tư, cho vay Thật vậy, huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ hữu cơ với nhau, cái

nọ quyết định cái kia và ngược lại Việc huy động vốn phải dựa trên kế hoạch đầu

tư, cho vay ngược lại sử dụng vốn phải căn cứ vào khả năng huy động vốn của ngân hàng Nếu ngân hàng huy động vốn trên thị trường trong khi không thể đầu tư và cho vay sẽ dẫn đến tình trạng thừa vốn và ngược lại nếu hoạt động tín dụng và đầu

tư của ngân hàng vượt quá khả năng huy động vốn thì ngân hàng sẽ gặp phải rủi ro thiếu vốn Một ngân hàng muốn tồn tại và phát triển phải đảm bảo điều hòa mối quan hệ này phù hợp và hiệu quả

Để đánh giá hiệu quả sử dụng nguồn vốn huy động, có thể dùng hệ số biến động của nguồn vốn huy động so với tín dụng đầu tư với công thức như sau:

Hệ số biến động của nguồn VHĐ so với tín dụng đầu tư

= Mức tăng trưởng của nguồn VHĐ trong kỳ

M ức tăng trưởng của tín dụng đầu tư trong kỳ

Về nguyên tắc, nguồn vốn huy động loại thời hạn nào thì phải cho vay theo

thời hạn đó Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động cũng như trong điều kiện nền kinh

tế ổn định, ngân hàng có thể sử dụng một tỷ lệ vốn huy động ngắn hạn để cho vay dài hạn Nhưng nếu ngân hàng sử dụng nguồn vốn dài hạn để cho vay ngắn hạn thì không hiệu quả vì nguồn vốn dài hạn có chi phí cao hơn trong khi lãi suất cho vay ngắn hạn thường thấp hơn lãi suất cho vay trung, dài hạn

1.2.5.1 Các nhân t ố bên ngoài

a) Chính sách của Ngân hàng nhà nước trong từng thời kỳ

Mọi hoạt động kinh doanh trong xã hội đều cần có sự điều chỉnh của pháp luật.Tại Việt Nam, các hoạt động của NHTM chịu sự điều chỉnh của luật các tổ

chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của Nhà nước đặc biệt phụ thuộc rất lớn vào chính sách tiền tệ của NHNN trong từng thời kỳ Các NHTM là các doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ, là lĩnh vực chứa đựng rủi ro lớn do

vậy mà các NHTM càng cần phải tuân thủ chặt chẽ các quy định của pháp luật

Việc xây dựng các chiến lược kinh doanh của NHTM cần phải dựa trên cơ sở tuân thủ pháp luật và chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước Chẳng hạn, việc xây

dựng chính sách lãi suất cho các sản phẩm huy động của NHTM phải dựa trên khung lãi suất của NHNN trong từng thời kỳ Mặt khác, việc xây dựng một môi trường pháp lý lành mạnh, thông thoáng cũng là một nhân tố quan trọng góp phần tăng cường hiệu quả hoạt động huy động và sử dụng vốn của các NHTM Bởi vì khi Nhà nước và NHNN khuyến khích việc mở rộng huy động vốn thì sẽ có các chính sách văn bản hướng dẫn cụ thể Từ đó, các NHTM sẽ có các căn cứ pháp lý để thực

hiện nghiệp vụ này một cách thuận lợi hơn Ngược lại, khi Nhà nước không khuyến khích thì tất yếu công tác này sẽ rất khó có khả năng tồn tại và phát triển

Hiện nay, Nhà nước ta đã thấy được sự cần thiết của việc huy động vốn và

đã ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể nhằm khuyến khích các NHTM ngày càng mở rộng huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước

b) Tình hình phát tri ển kinh tế, đặc điểm dân cư trên địa bàn hoạt động

Hoạt động huy động vốn của NHTM chịu ảnh hưởng mạnh mẽ bởi tình hình phát triển của nền kinh tế.Tình hình kinh tế là cơ sở đầu tiên để người gửi tiền ra quyết định nên gửi tiền vào ngân hàng, tích trữ vàng, dự trữ ngoại tệ, đầu tư bất động sản hay mua sắm những loại tài sản khác Trong điều kiện nền kinh tế tăng trưởng và ổn định thì thu thập của các đối tượng trong xã hội được đảm bảo và gia tăng Thu nhập tăng thì chi tiêu cho tiêu dùng và tiết kiệm cũng có xu hướng tăng theo Đồng thời khi kinh tế tăng trưởng thì nhu cầu đầu tư và nhu cầu vay vốn gia tăng Các NHTM bằng cách tăng lãi suất huy động để kích thích người dân gửi tiền vào, tạo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế Ngược lại, khi tình

hình kinh tế khó khăn, suy thoái thì thu thập thực tế của người lao động giảm đồng thời lòng tin của khách hàng vào sự ổn định của đồng tiền cũng giảm đi Khách hàng có xu hướng rút tiền tiết kiệm để chuyển sang tích trữ vàng, ngoại tệ hoặc đầu

tư bất động sản,… Trong tình hình đó khả năng huy động vốn của các NHTM không những gặp khó khăn mà lượng tiền của các thành phần kinh tế đã gửi vào ngân hàng cũng có nguy cơ bị rút ra khiến các NHTM sẽ gặp nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn và củng cố niềm tin cho khách hàng

Đặc điểm dân cư trên địa bàn hoạt động đóng một vai trò quan trọng trong

việc quyết định quy mô huy động vốn của NHTM Những tầng lớp dân cư trong xã

hội thường có xu hướng tập trung tại các thành phố lớn trong nước, nơi có thị trường việc làm sôi động Nếu như ở những vùng nông thôn, miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa … nền kinh tế gặp nhiều khó khăn thì việc huy động vốn trở lên

vô cùng khó khăn thậm chí là không thể huy động vốn thì ở các thành phố lớn, nơi

có nhiều doanh nghiệp đang hoạt động, dân cư đông đúc, cơ hội việc làm dễ dàng nên lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội có xu hướng cao hơn giúp NHTM dễ tìm kiếm được khách hàng gửi tiền hơn Bên cạnh đó, tại các thị trường này, sự cạnh tranh

giữa các NHTM có xu hướng gay gắt hơn cũng là một trở ngại cho các NHTM trong hoạt động huy động vốn

Cơ cấu dân cư cũng là một vấn đề đáng chú ý Chắc chắn việc huy động vốn

tập trung ở những khu vực dân trí và thu nhập cao sẽ dễ hơn việc huy động vốn tại khu vực tập trung nhiều đối tượng lao động chân tay

Ở những thành phố lớn cũng đã bắt đầu xuất hiện một bộ phận khách hàng hình thành thói quen thanh toán không dùng tiền mặt Những đối tượng này có xu hướng để lượng tiền nhàn rỗi của mình trong tài khoản thẻ, tài khoản không kỳ hạn, tài khoản thanh toán,… và thực hiện việc mua sắm của mình qua các hình thức như internet banking, giao dịch tại các máy POS,… Ngược lại, tại khu vực nông thôn, miền núi, tâm lý và thói quen sử dụng tiền mặt vẫn là chủ yếu nên nhiều đối tượng khách hàng có tâm lý “ngại” thậm chí là “sợ” khi đến giao dịch tại các ngân hàng Như vậy, tâm lý và thói quen tiêu dùng của khách hàng ảnh hưởng lớn đến vấn đề huy động vốn và cho thấy rằng việc phát triển hệ thống thanh toán không dùng tiền

mặt sẽ đóng vai trò quan trọng trong công tác huy động vốn tại các NHTM trong hiện tại và tương lai

c) Cạnh tranh trong huy động vốn giữa các ngân hàng

Cạnh tranh là một xu hướng tất yếu trong nền kinh tế thị trường, đó là động lực cho sự phát triển Cạnh tranh buộc các NHTM phải không ngừng đổi mới, nâng cao chất lượng hoạt động Cạnh tranh sẽ làm cho các NHTM minh bạch hơn đối với người dân và doanh nghiệp, tạo sự bình đẳng hơn giữa các NHTM và các khách hàng Cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng bao gồm cạnh tranh trên nhiều phương diện như lãi suất, tính đa dạng của sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, các chương trình khuyến mãi, thậm chí là về thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng,

Đối thủ cạnh tranh cũng là một nhân tố có tác động không nhỏ đối với hoạt động huy động vốn của ngân hàng Trong giai đoạn hiện nay, đối thủ cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng nhiều và gay gắt Các ngân hàng tư nhân, ngân hàng liên doanh, ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài, với tiềm lực tài chính

mạnh, trình độ quản lý cao, cũng đã gia nhập vào thị trường Việt Nam, buộc các NHTM phải nỗ lực đổi mới và gặp nhiều khó khăn hơn trong việc giữ chân khách hàng cũ, tìm kiếm khách hàng mới

Hơn nữa, sự phát triển của thị trường tài chính một mặt tạo ra kênh huy động vốn cho ngân hàng qua việc phát hành giấy tờ có giá, tuy nhiên cũng lại tạo thêm

những đối thủ cạnh tranh mới cho ngân hàng

Nhìn chung, cạnh tranh sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhưng cũng sẽ ảnh hưởng không nhỏ đối với ngân hàng trên nhiều phương diện như thu hút khách hàng, lợi nhuận trong công tác huy động vốn,

1.2.5.2 Các nhân tố bên trong

a) Uy tín và thương hiệu của ngân hàng

Một ngân hàng có uy tín thường có lợi thế trong việc huy động vốn vì họ thường giữ được một lượng lớn những khách hàng trung thành Những khách hàng

mà ngân hàng thu hút được bằng uy tín của mình thường có xu hướng gắn bó lâu dài với ngân hàng vì họ tin rằng ngân hàng luôn có những dịch vụ tốt nhất dành cho

họ và đồng tiền của họ gửi ở ngân hàng luôn được đảm bảo an toàn Một ngân hàng

có uy tín không những giữ được khách hàng hiện hữu mà còn có lợi thế trong việc thu hút được thêm những khách hàng mới Khi biết đến một ngân hàng với những

uy tín được thể hiện qua thâm niên, tiềm lực tài chính, đội ngũ quản lý và nhân viên

có trình độ,…khách hàng sẽ không ngần ngại để đến bắt đầu quan hệ giao dịch Các ngân hàng có thâm niên thường thuận lợi hơn trong việc tranh thủ lòng tin của khách hàng từ trong quá khứ Các ngân hàng có tiềm lực tài chính mạnh sẽ có khả năng tài trợ cho các danh mục đầu tư và cho vay lớn, dài hạn, khả năng cung cấp dịch vụ đa dạng và ưu việt, khả năng tự điều tiết và đứng vững trước những biến động tài chính trên thị trường Các ngân hàng có đội ngũ lãnh đạo là những người

có danh tiếng, bằng cấp cao, đào tạo nhân viên chặt chẽ khắt khe, kỷ luật lao động nghiêm ngặt, cũng để tạo niềm tin cho khách hàng Bởi vì một tổ chức ổn định và

có kỷ luật cao là một bằng chứng thể hiện các giao dịch tại đó được tiến hành một cách chính xác, lành mạnh và được quản lý một cách chặt chẽ

b) Chính sách sản phẩm, dịch vụ và chính sách lãi suất huy động

Do nhu cầu của khách hàng khi đến ngân hàng là khác nhau nên việc thoả mãn được những nhu cầu của khách hàng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn Vì lẽ đó đòi hỏi các ngân hàng phải cung cấp cho khách hàng danh

mục các sản phẩm huy động vốn và các dịch vụ kèm theo đa dạng, phong phú

Trong thời đại bùng nổ công nghệ thông tin đã làm cho số lượng cũng như

chất lượng các sản phẩm, dịch vụ của các NHTM trên thị trường là tương đương và

có sự khác biệt không đáng kể Vì vậy khi một ngân hàng đưa một gói sản phẩm, dịch vụ mới thì ngay lập tức các ngân hàng khác cũng đưa ra những sản phẩm, dịch

vụ tương tự, phù hợp với khả năng cũng như quy trình, quy định và chính sách của mình giúp khách hàng có thêm nhiều lựa chọn khi giao dịch Việc dễ dàng ra đời những sản phẩm tương tự nhau đã khiến cho các NHTM mất đi lợi thế cạnh tranh

Vì lẽ đó, nếu như một NHTM có lợi thế độc quyền trong một sản phẩm dịch vụ nào

đó thì sẽ là cơ hội giúp các NHTM phát triển thêm số lượng khách hàng cho mình qua đó gia tăng lượng vốn huy động từ những khoản tiền gửi khác nhau đặc biệt là khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn

Về chính sách lãi suất huy động vốn thì hiện tại ở Việt Nam hiện nay các NHTM vẫn có thể tự áp dụng lãi suất huy động vốn tuỳ thuộc vào chiến lược kinh doanh của mình nhưng không được vượt quá trần lãi suất huy động được NHNN đưa ra Lãi suất là một trong những nhân tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng bởi điều đầu tiên mà bất kỳ một cá nhân hay tổ

chức kinh tế nào cũng muốn tham khảo khi gửi tiền vào ngân hàng chính là lãi suất Ngân hàng sử dụng lãi suất như là một công cụ quan trọng trong việc huy động và thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng, đặc biệt là quy mô tiền gửi

Lãi suất càng cao càng hấp dẫn người gửi tiền nhưng lãi suất huy động cao kéo theo đó là lãi suất cho vay cũng phải cao tương ứng thì kinh doanh mới có lãi Mức lãi suất đưa ra phải đủ cao để thu hút khách hàng gửi tiền nhưng cũng không được cao quá để vẫn có thể thu hút được khách đi vay mà không làm giảm lợi nhuận Hơn nữa ngân hàng phải tính đến chi phí huy động vốn của mình và mặt bằng lãi suất huy động của ngân hàng mình so với các ngân hàng khác Đây là một chính sách vô cùng quan trọng của NHTM, nó đòi hỏi phải có sự linh hoạt, vừa hấp dẫn người gửi, đồng thời phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng

c) Cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn tại các NHTM

Xuất phát từ kế hoạch sử dụng vốn để ngân hàng đưa ra chiến lược huy động vốn phù hợp Huy động vốn phải đảm bảo phù hợp với sử dụng vốn cả về loại tiền,

kỳ hạn, lãi suất sẽ góp phần đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng và thực hiện đúng cam kết với khách hàng Quy mô nguồn vốn của một NHTM cần có sự ổn định, phù hợp với lãi suất và kỳ hạn của nó Sự gia tăng nguồn vốn theo tiêu chí nào là một

chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động của ngân hàng, là điều kiện để ngân hàng

mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao tính thanh khoản và ổn định của nguồn vốn Quy mô nguồn vốn cần phải được xây dựng theo từng giai đoạn, phụ thuộc vào định hướng chiến lược phát triển chung của ngân hàng, khả năng thay đổi cơ cấu nguồn hoặc tìm kiếm nguồn mới

Hiện nay nhiều NHTM tại Việt Nam đang áp dụng mô hình quản lý vốn tập trung tức là các chi nhánh huy động vốn sau đó bán nguồn vốn này về Hội sở chính

để hưởng chênh lệch lãi suất ( lãi suất bán vốn cho Hội sở - lãi suất huy động vốn

tại chi nhánh), khi cho vay các chi nhánh lại mua vốn từ Hội sở và hưởng chênh lệch lãi suất ( lãi suât cho vay tại chi nhánh – lãi suất mua vốn từ Hội sở)

Hội sở đóng vai trò điều tiết nguồn vốn huy động từ những chi nhánh có khả năng huy động vốn cao nhưng tăng trưởng tín dụng thấp sang những chi nhánh có mức tăng trưởng tín dụng cao nhưng quy mô huy động vốn còn hạn chế Khi lượng

vốn huy động trong hệ thống ngân hàng mình có xu hướng dư thừa, vượt quá khả năng cho vay thì Hội sở của các NHTM này thường có các điều chỉnh về lãi suất huy động vốn, thu hẹp chênh lệch giữa lãi suất bán vốn cho Hội sở chính và lãi suất huy động vốn tại chi nhánh, đặc biệt là các biện pháp giảm nguồn vốn huy động

ngắn hạn và tăng nguồn vốn huy động dài hạn để dễ dàng trong việc lập kế hoạch công tác điều hành lãi suất và quy mô vốn huy động và ngược lại

d) Ch ất lượng đội ngũ nhân sự

Con người là nhân tố có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại trong kinh doanh của ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng khốc liệt, những yêu cầu của khách hàng đến giao dịch lại ngày càng cao thì muốn thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng thì đòi hỏi ngân hàng phải có một đội ngũ nhân sự thực sự có chất lượng Chất lượng nhân sự không những được hiểu

là nhân sự giỏi về chuyên môn nghiệp vụ để có thể tư vấn một cách nhanh chóng, chính xác cho khách hàng mà còn phải có phong cách giao tiếp lịch thiệp, có đạo đức nghề nghiệp, có khả năng nắm bắt tâm lý khách hàng, kỹ năng giải quyết vấn đề,… Nếu ngân hàng có tiềm lực tài chính mạnh, nhiều điều kiện phát triển hoạt động huy động vốn nhưng không có được đội ngũ nhân sự tốt thì tất cả các yếu tố

đã có dù hoàn hảo đến đâu cũng không thể phát huy được tác dụng tối đa của nó Ngược lại, khi ngân hàng có được đội ngũ nhân lực chất lượng thì không những tạo tâm lý và ấn tượng tốt cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng có thể ngăn ngừa được những sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện các hoạt động huy động vốn, góp phần tăng trưởng nguồn vốn cho ngân hàng

e) H ệ thống mạng lưới giao dịch

Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng là chiến lược không thể thiếu trong chính sách huy động vốn mà mỗi ngân hàng áp dụng Mạng lưới rộng

lớn không chỉ giúp ngân hàng nâng cao khả năng huy động vốn, mà còn đáp ứng nhiều mục tiêu mà ngân hàng đã đề ra Việc bố trí mạng lưới điểm giao dịch, mạng lưới ATM, điểm chấp nhận thẻ hợp lý sẽ thu hút người dân gửi tiết kiệm và sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Một chi nhánh ở tại vị trí đông dân cư, khu đô thị, khu công nghiệp sẽ là một môi trường lý tưởng cho mọi hoạt động của ngân hàng và nhất là công tác huy động vốn Ngược lại tại những vùng mà khả năng phát triển kinh tế xã hội còn có nhiều khó khăn thì không phải ngân hàng sẽ bỏ qua, mà nhiều lúc ngân hàng phải chấp nhận hoạt động kinh doanh thua lỗ để từ đó dần tạo

mối quan hệ, dần mở rộng thị trường Tuy nhiên việc mở rộng mạng lươi giao dịch

cần phải được tính toán và cân nhắc kỹ lưỡng tránh tình trạng đầu tư dàn trải mà kém hiệu quả

f) Chính sách khuy ến mại của ngân hàng

Trong bối cảnh cạnh tranh trên thị trường tài chính ngân hàng ngày càng gay

gắt thì việc lôi kéo và giữ chân khách hàng, nhất là những khách hàng trung thành là

một vấn đề rất quan trọng Hiện nay nhiều NHTM có xu hướng đưa ra các chương trình khuyến mại khi thiếu hụt vốn và giảm khuyến mại trong thời gian dư thừa vốn Điều này có thể giúp ngân hàng đạt được mục đích của mình nhưng lại khó tạo ra tâm lý trung thành cho khách hàng và có thể tạo ra tiền lệ xấu khi xuất hiện một bộ phận khách hàng chỉ gửi tiền khi có các chương trình khuyến mại và rút tiền đem

gửi sang ngân hàng khác khi chương trình khuyến mại kết thúc Vì vậy không nên coi đây là hoạt động khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm của ngân hàng mà nên xem là phương tiện thể hiện sự quan tâm của ngân hàng đối với khách hàng của mình, cần được làm thường xuyên trong một thời gian dài trong suốt quá trình hoạt động chứ không phải vào một thời điểm nào

g) Trình độ công nghệ của ngân hàng

Trong xu thế hiện nay, ngân hàng điện tử là một trong những mảng hoạt động mà hệ thống ngân hàng đang hướng tới và công nghệ là một trong những yếu

tố quyết định sự tồn tại của ngân hàng Công nghệ ngân hàng liên quan trực tiếp đến các mặt hoạt động như thanh toán, giao dịch, kế toán,… Để có thể cạnh tranh trên thị trường huy động vốn, các ngân hàng phải không ngừng đổi mới công nghệ, áp

dụng những công nghệ tiên tiến vào các hoạt động giao dịch thanh toán với khách hàng Nhờ đó làm cho vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện và đảm bảo an toàn cho khách hàng trong việc gửi tiền, rút tiền và vay vốn Nếu thực hiện tốt khâu này thì

sẽ hạn chế được lượng tiền mặt lưu thông vừa không an toàn và vừa không hiệu quả Ngoài ra nếu tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt tăng lên thì ngân hàng sẽ thu hút được càng nhiều các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế và góp phần làm

giảm chi phí in ấn, bảo quản, kiểm đếm

Hiện nay các NHTM đang vận động dân cư mở tài khoản tiền gửi thanh toán,

thực hiện thanh toán hàng hóa dịch vụ thông qua tài khoản tiền gửi trong đó ngân hàng đóng vai trò là trung gian thanh toán, ngoài ra ngân hàng còn đưa ra các hình thức huy động vốn thông qua các hình thức hấp dẫn như tiền gửi tiết kiệm trực tuyến, gửi tiết kiệm ở một nơi có thể rút ở nhiều nơi, thanh toán hàng hóa qua thẻ tín dụng,… Để triển khai tốt những vấn đề này, ngành ngân hàng phải tiếp tục trang

bị những công nghệ hiện đại, nhất là khâu thanh toán

TÓM T ẮT CHƯƠNG 1

Trong chương này, luận văn tập trung chủ yếu đưa ra các lý thuyết chung về

hoạt động huy động vốn tại các NHTM Bên cạnh việc đưa ra định nghĩa về huy động vốn, các hình thức huy động vốn, các tiêu chí đánh giá công tác huy động vốn, luận văn còn xem xét một số nhân tố bên ngoài và bên trong nội tại của ngân hàng ảnh hưởng tới kết quả huy động vốn tại các NHTM

Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tại NHTM là nền tảng, là cơ sở để vận dụng vào đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn- Chi nhánh thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2015 trong chương tiếp theo của luận văn