một số biện pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng công thương hoàn kiếm

LỜI NĨI ĐẦU Nền kinh tế nước ta có nhiều thay đổi lớn, nghiệp cơng nghiệp hố đại hóa đất nước tiếp tục thực với nhiều thành công rực rỡ Tuy nhiên để tiếp tục thực mục tiêu tăng gấp đôi tổng sản lượng quốc dân đến năm 2000 mà Đảng ta đề ra, cần phải có khoảng 250 ngàn tỉ đồng vốn đầu tư Vì vậy, triển khai giải vốn vấn đề cấp bách cho kinh tế Để có số vốn lớn này, tốt hết vốn huy động từ nước qua kênh ngân sách hệ thống tín dụng Chính lẽ việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng hệ thống tín dụng nói chung coi trọng xem giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh tế - xã hội hệ thống tín dụng Nhìn vào tình hình huy động vốn tổ chức tín dụng tiêu biểu ngân hàng thương mại ngân hàng thời gian vừa qua, ta thấy kết bước đầu đáng khích lệ, nhiên cịn nhiều mặt tồn cần giải nâng cao hiệu công tác Trên sở lý luận học trường kinh nghiệm thực tiễn thu trình thực tập Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm với tư cách sinh viên mạnh dạn vào nghiên cứu tìm hiểu vấn đề thông qua đề tài : “Một số biện pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm” Qua đây, đưa vài biện pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Công thương Hồn Kiếm Bài viết trình bầy làm chương : Phần I : Vai trò nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thương mại Phần II : Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Phần III : Một số biện pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Công thương Hồn Kiếm MỤC LỤC LỜI NĨI ĐẦU Bài viết trình bầy làm chương : Phần I : Vai trò nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thương mại Phần II : Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Phần III : Một số biện pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Bài viết trình bầy làm chương : Phần I : Vai trò nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thương mại Phần II : Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Phần III : Một số biện pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm đề cương luận văn Đề tài : Một số biện pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Phần I Vai trò nguồn vốn hoạt động .7 Ngân hàng thương mại I - khái quát Ngân hàng thương mại: .7 II - vai trò hệ thống NHTM kinh tế: .9 1) Ngân hàng thương mại nơi huy động tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội để cung cấp cho nhu cầu kinh tế : 10 2) Ngân hàng thương mại với hoạt động ghóp phần tăng cường hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung 11 3) Ngân hàng thương mại tổ chức thực phân bổ vốn vùng qua tạo điều kiện cho việc phát triển đồng vùng khác quốc gia 11 4) Ngân hàng thương mại thơng qua hoạt động ghóp phần quan trọng vào việc chống lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định tình hình kinh tế 12 5) Ngân hàng thương mại cầu nối kinh tế nước nước, tạo điều kiện cho kinh tế nước hòa nhập với kinh tế khu vực kinh tế giới .12 Iii - cấu nguồn vốn Ngân hàng thương mại : 13 1) Nguồn vốn tự có : 13 2) Vốn dự trữ : 13 3) Nguồn vốn điều hoà hệ thống 14 4) Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng : 14 5) Nguồn vốn huy động: 15 IV - hình thức huy động vốn NHTM : .15 Tính chất vận động nguồn vốn huy động :\ 15 Những nhân tố ảnh hưởng đến quy mô nguồn vốn huy động 17 a Yếu tố lãi xuất huy động: 17 b) Tính chất ổn định kinh tế xã hội : 18 c) Yếu tố tiết kiệm kinh tế: 18 d) Một số yếu tố khác: 19 3) Các hình thức huy động vốn Ngân hàng 20 3.1 Tiển gửi khách hàng: 21 a) Tiền ký gửi: .21 b) Tiền gửi tiết kiệm: .24 3.2 Vốn vay tổ chức tín dụng : 26 3.3 Vốn phát hành: .27 Phần II 29 thực trạng huy động vốn 29 Ngân hàng cơng thương hồn kiếm 29 I - khái quát Ngân hàng cơng thương hồn kiếm : 29 II - hoạt động chung Ngân hàng Công thương hoàn kiếm : 30 Biểu đồ so sánh diễn biến nguồn vốn huy động dư nợ cho vay .31 III - thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm : 34 1) Nguồn vốn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm: 34 2) Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm: 38 a) Nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế: 40 KếT CấU NGUồN VốN HUY ĐộNG QUA CáC THờI Kỳ 41 b) Nguồn tiền gửi tiết kiệm: 43 c) Nguồn tiền phát hành kỳ phiếu: .47 d) Vay tổ chức tín dụng khác : 48 Phần iii 50 số biện pháp tăng cường huy động vốn .50 ngân hàng cơng thương hồn kiếm 50 i mặt cịn tồn cơng tác huy động vốn ngân hàng cơng thương hồn kiếm 50 ii phương hướng hoạt động công tác huy động vốn ngân hàng cơng thương hồn kiếm thời gian tới .51 iii số giải pháp tăng cường huy động vốn : ngân hàng cơng thương hồn kiếm thời gian tới: 52 1.Về phía Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 52 2) Về phía Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng cơng thương trung ương: 56 a) Về phía Ngân hàng Nhà nước 56 b) Về phía Ngân hàng cơng thương trung ương 58 phần kết luận .59 tài liệu tham khảo 60 mục lục 61 LỜI NĨI ĐẦU Nền kinh tế nước ta có nhiều thay đổi lớn, nghiệp cơng nghiệp hố đại hóa đất nước tiếp tục thực với nhiều thành công rực rỡ Tuy nhiên để tiếp tục thực mục tiêu tăng gấp đôi tổng sản lượng quốc dân đến năm 2000 mà Đảng ta đề ra, cần phải có khoảng 250 ngàn tỉ đồng vốn đầu tư Vì vậy, triển khai giải vốn vấn đề cấp bách cho kinh tế Để có số vốn lớn này, tốt hết vốn huy động từ nước qua kênh ngân sách hệ thống tín dụng Chính lẽ việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng hệ thống tín dụng nói chung coi trọng xem giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh tế - xã hội hệ thống tín dụng Nhìn vào tình hình huy động vốn tổ chức tín dụng tiêu biểu ngân hàng thương mại ngân hàng thời gian vừa qua, ta thấy kết bước đầu đáng khích lệ, nhiên cịn nhiều mặt tồn cần giải nâng cao hiệu công tác Trên sở lý luận học trường kinh nghiệm thực tiễn thu trình thực tập Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm với tư cách sinh viên mạnh dạn vào nghiên cứu tìm hiểu vấn đề thông qua đề tài : “Một số biện pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm” Qua đây, đưa vài biện pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Công thương Hồn Kiếm Bài viết trình bầy làm chương : Phần I : Vai trò nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thương mại Phần II : Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Phần III : Một số biện pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Công thương Hồn Kiếm Tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy giáo khoa Ngân hàng thầy ……, đội ngũ cán cơng nhân viên Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm, mà đặc biệt giúp đỡ tận tình cô chú, anh chị công tác phòng kinh doanh việc làm quen với hoạt động Ngân hàng việc thu thập tổng hợp số liệu cho viết đề cương luận văn Đề tài : Một số biện pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Phần I Vai trò nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thương mại I - khái quát Ngân hàng thương mại: Ngân hàng ngành công nghiệp lâu đời Trải qua trình phát triển xã hội lồi người Ngân hàng nghề Ngân hàng khơng ngừng hồn thiện phát triển Nếu thời kỳ sơ khai hoạt động Ngân hàng giới hạn việc giữ hộ cải tốn hộ hoạt động Ngân hàng mở nhiều lĩnh vực với công nghệ ngày hoàn thiện Thực tế nhiều năm qua chứng tỏ cho thấy : Ngân hàng ngành nghề khơng thể thiếu kinh tế, đóng vai trị làm mơi giới, làm trung gian cho gặp gỡ cung cầu tiền tệ, thông qua việc huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ dân cư tổ chức xãa hội cho vay lại cá nhân, tổ chức có nhu cầu vốn Điều góp phần đẩy mạnh tốc độ quay vòng vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội, biền tiền nhàn rỗi vào đầu tư sản xuất kinh doanh, tránh lãnh phí cải vật chất cho xã hội Qua đẩy mạnh tốc độ phát triển kinh tế mà tình hình hoạt động Ngân hàng phản ánh xác tình hình kinh tế, vững mạnh, phồn vinh hay yếu kinh tế phản ánh rõ qua hoạt động Ngân hàng Ngân hàng thương mại đời đứa ưu tú kinh tế hàng hố Ngân hàng thương mại đến lượt ghóp phần quan trọng vào phát triển kinh tế hàng hoá Ngân hàng thương mại thành lập vào năm 1782 có nhiều Ngân hàng thành lập từ năm 1800 đến hoạt động chứng rỏ sức sống bền bỉ tồn khách quan NHTM Trong định chế tài NHTM định chế quan trọng giữ phần lớn xã hội Hệ thống NHTM : Bao gồm NHTM Quốc doanh, NHTM cổ phần, Ngân hàng tư nhân với chức kinh doanh thơng qua hoạt động trung gian tài thực dịch vụ Ngân hàng Hệ thống Ngân hàng thương mại hoạt động kiểm tra, giám sát Nhà nước thông qua quy chế, quy định hoạt động thông qua việc thực văn bản, chế độ Ngân hàng Nhà nước để thực định hướng sách tiền tệ tài Nhà nước Trong kinh tế thị trường, hệ thống NHTM có nhữn đòn bẩy tác động quan trọng đến sản xuất lưu thơng : tiền mặt, tín dụng, lãi suất NHTM có liên hệ vừa bao quát, vừa thâm nhập vào đơn vị sở kinh tế NHTM có mạng lưới rộng khắp địa bàn sản xuất phân phối lưu thông, tiêu dùng nước Hơn nữa, cịn có quan hệ rộng rãi có vai trị quan trọng tiền tệ, tín dụng, tốn nước ta với nước ngồi Với mơ hình tổ chức trên, hoạt động NHTM bao gồm nội dung chủ yếu sau : + Tạo nguồn vốn thông qua hoạt động : huy động vốn nhàn rỗi dân cư, tổ chức kinh tế nước hình thức: - Tiền quỹ tiết kiệm có kỳ hạn - Tiền quỹ tiết kiệm khơng kỳ hạn - Phát hành kỳ phiếu Ngân hàng - Hậu tiền ký gửi v.v Vay từ tổ chức tín dụng ngồi nước : vay Ngân hàng Nhà nước, nhận vốn điều hoà hệ thống + Sử dụng vốn tự có vốn vay thơng qua hoạt động tín dụng thực dự án đầu tư hình thức ghóp vốn hay mua trái phiếu kho bạc, tài trợ xuất nhập khẩu, đầu tư kinh doanh bất động sản, kinh doanh vàng bạc đá quý + Thực dịch vụ Ngân hàng : toán hộ, thu hộ, bảo hành thực dịch vụ tư vấn khách hàng Ngân hàng thương mại hoạt động theo nguyên tắc tự chủ kinh doanh, thực hạch toán kinh tế độc lập, tuân thủ chế độ, sách Ngân hàng Nhà nước phủ thực đầy đủ nghĩa vụ tài với Bộ Tài Chính, bảo tồn vốn có lãi Thực tế chứng tỏ rằng, với mơ hình tổ chức trên, mơ hình tổ chức thích hợp kinh tế thị trường, đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh tế, đồng thời phát huy mạnh sẵn có NHTM phát huy hết vai trị hệ thống NHTM nói riêng hệ thống Ngân hàng nói chung II - vai trò hệ thống NHTM kinh tế: Nước ta nước nông nghiệp lạc hậu, trải qua thời gian dài chế tập trung quan liêu bao cấp, nên bước vào chế thị trường gặp nhiều khó khăn Vấn đề lo đủ vốn để phát triển kinh tế đưa lên hàng đầu Đối với kinh tế nước ta vốn cần cho đầu tư xây dựng sở hạ tầng lớn không ngừng tăng lên Cơng đổi mở tồn diện bắt đầu vào chiều sâu, yêu cầu phải có vốn để tăng tốc đầu tư, bước chuyển dịch cấu kinh tế thưo chiều hướng công nghiệp hố đại hóa, đảm bảo nhịp độ tăng trưởng kinh tế nhanh lâu bền, tạo phát triển kinh tế quan trọng cho năm tới Đối với Ngân hàng thương mại, thể đáp ứng kinh tế, thông qua vai trị : 1) Ngân hàng thương mại nơi huy động tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội để cung cấp cho nhu cầu kinh tế : Như biết xã hội luôn tồn mâu thuẫn thừa thiếu vốn cách tạm thờ0i, tức có tình trạng thời kỳ người thừa tiền, lại có người cần tiền Đối với người, tổ chức có tiền tạm thời nhãn rỗi, vấn để họ bảo quản số tiền an tồn sinh lợi tốt Nhưng để thực điều này, cịn phụ thuộc vào khả năng, vào mối quan hệ người, thông thường người có tiền tạm thời nhàn rỗi ln tìm cách cho người hay tổ chức có nhu cầu vốn vay thời hạn định không trực tiếp đầu tư vào sản xuất giới hạn khả thu hồi tiền mặt Tuy nhiên điều khó thực Do vậy, xã hội luôn tồn mâu thuẫn Xét mặt kinh tế lượng tiền tập trung lại vay với người có nu cầu đem lại lợi ích kinh tế cho người có tiền nhàn rỗi người có nhu cầu vốn nói riêng đem lại hiệu kinh tế cho kinh tế nói chung, Ngân hàng thương mại người thực chức cầu nối 10 Thực tế, việc huy động nguồn tiền loại Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm vào năm 1997 chưa cao, cụ thể vó đạt mức 4201 triệu đồng, chiếm 0,7 % tổng số vốưn huy động Tỷ lệ chứng tỏ thời gian vừa qua Ngân hàng không sử dụng hết vốn huy động, nhu cầu vốn huy động không cần đến tiền phát hành kỳ phiếu, nên Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm ngừng phát hành kỳ phiếu, khách hàng chuyển sang gửi tiền tiết kiệm nên số lượng tiền gửi tiết kiệm tăng cao, số tiền gửi kỳ phiếu chiếm tỷ lệ nhỏ Việc phát hành kỳ phiếu Ngân hàng có vài nhược điểm sau : chi phí cho việc phát hành lớn, mức lãi suất cao (cao so với lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn), thêm vầo việc phát hành kỳ phiếu Ngân hàng lại cách liên tục mà phải theo đợt Hơn nhiều việc phát hành kỳ phiếu với mục đích tăng nguồn vốn huy động thực tế nguồn vốn huy động tăng mà có thay đổi cấu nguồn vốn huy động mà thơi Do đó, phát hành kỳ phiếu, Ngân hàng cần phải lựa chọn hình thức phát hành thời hạn cho phù hợp d) Vay tổ chức tín dụng khác : Như biết tổng thể Ngân hàng khơng sử dụng hết số huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm huy tiền gửi đơn vị kinh doanh, tiền phát hành kỳ phiếu nguồn vốn Ngân hàng luôn tồn nguồn vốn vay tổ chức tín dụng khác, thời điểm Ngân hàng cần số tiền để toán đáp ứng nhu cầu khách hàng việc họ muốn rút tiền Việc vay mượn tiến hành hình thức nhờ tổ chức tín dụng khác có quan hệ với Ngân hàng tốn hay chi hộ Tại Ngân hàng Cơng Thương Hoàn Kiếm, tỷ trọng từ nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng khác tổng nguồn nhỏ Tính đến ngày 31/12/97 đạt 4.201 triệu đồng, chiếm 0,7% tổng số nguồn vốn huy động Về lý thuyết, ta thấy số luợng vốn vay tổ chức tín dụng khác 48 cho thấy quy mô phạm vị hoạt động Ngân hàng Song Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm nguồn vay vốn từ tổ chức tín dụng khác chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn : - Trong địa bàn quận chủ yếu tư nhân với hoạt động kinh doanh chỗ, việc toán chủ yếu tiền mặt giữâ người mua người bán Tóm lại, qua phân tích ta thấy rằng, Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm năm qua hoạt động có hiệu cao, song để có nhiều cần phải xem xét số vấn đề tồn tại, khắc phục để ngày đáp ứng tốt khách hàng Ngân hàng 49 Phần iii số biện pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng cơng thương hồn kiếm Như nghiên cứu trên, Ngân hàng Doanh Nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực đặc biệt tiền tệ Vì phải tuân theo quy luật kinh tế thị trường, cạnh tranh Cạnh tranh làm Doanh Nghiệp tồn phát triển, song cạnh tranh làm cho Doanh Nghiệp bị phá sản Trong năm qua, với hoạt động ngày phát triển lên, Ngân Hàng Công Thương Hồn Kiếm khơng ngừng phấn đấu hồn thiện hình thức kinh doanh nhằm nâng cao hiệu hoạt động, Ngân hàng nghiêm khắc tự đánh giá tìm cách khắc phục sửa đổi mặt tồn để phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, đáp ứng nhu cầu khách hàng, góp phần phát triển hồn thành tốt mục tiêu mà Ngân hàng đề i mặt cịn tồn cơng tác huy động vốn ngân hàng cơng thương hồn kiếm Sau xem xét, đánh giá tình hình hoạt động Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm thời gian qua Mà đặc biệt tình hình huy động vốn, ta thấy rằng: Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm, từ đơn vị với tư cách quầy giao dịch Hội Sở Chính, chuyển sang hoạt động độc lập chưa lâu Nhưng Ngân hàng cố gắng đảm bảo đầu vào cho hoạt động mình, khơng thế, Ngân hàng ln hồn thành tốt tiêu vốn, điều hồ mà Ngân Hàng Cơng Thương Trung Ương giao cho 50 Trong thời gian qua, Ngân hàng triển khai nhiều hình thức huy động vốn phù hợp với đặc điểm tình hình kinh tế địa bàn Quận, đồng thời nâng cao hiệu hoạt động đầu với phương trâm: Nâng cao hiệu cơng tác tín dụng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn, Ngân Hàng Công Thương Hồn Kiếm cịn số vấn đề tồn sau: * Ngay thân nguồn vốn huy động Ngân hàng có cân đối nguồn: Tiết kiệm tiền phát hành kỳ phiếu * Nguồn tiền gửi Ngoại tệ Ngân hàng nhỏ bé, không đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng * Phương thức huy động, nâng cao chưa phong phú, chưa thực thu hút khách hàng * Do điều kiện sở vật chất chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Việt Nam, nên dịch vụ cịn hẹp Do đó, để tăng cường hiệu hoạt động Ngân hàng đồng thời bảo đảm hiệu Kinh Tế Xã Hội, Ngân hàng phải có thay đổi sách đồng thời tổ chức có hiệu hoạt động huy động vốn, khai thác sử dụng hợp lý nguồn tiền nhàn rỗi dân cư, tìm thị trường đầu cho ii phương hướng hoạt động công tác huy động vốn ngân hàng cơng thương hồn kiếm thời gian tới * Nhìn nhận chung Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm huy động có hiệu nguồn vốn, song thực tế khơng hồn tồn Nguồn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động, lại nguồn mà Ngân hàng phải huy động với lãi suất cao Do lợi nhuận Ngân hàng bị thu hẹp lại Do đó, thời gian tới Ngân 51 hàng tích cực tun truyền có sách ưu đãi lãi suất tiền gửi tổ chức kinh tế, tạo uy tín khả tốn Ngân hàng tổ chức kinh tế * Trong thời gian qua, Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm áp dụng hình thức “ Tiết kiệm gửi nơi rút nhiều nơi “, nhằm tăng cường công tác huy động vốn, thời gian tới, Ngân hàng tích cực mở rộng phạm vi khách hàng Tuy nhiên để làm điều này, Ngân hàng phải có đại hố cơng nghệ tốn đồng thời Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm thời gian tới có sách để có kết hợp hài hồ với Ngân Hàng Thương Mại khác * Tăng cường đào tạo bồi dưỡng cán công nhân viên Ngân hàng, nhằm nâng cao chất lượng nội Ngân hàng, tạo máy đồng ổn định với nhiều cán có trình độ để đáp ứng với tình hình hoạt động Ngân hàng * Một mặt, Ngân hàng ngày có nhiều phương thức phù hợp để thu hút nhiều khách hàng mới, nhằm mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng mình, mặt có sách ưu đãi lãi suất khách hàng truyền thống Ngân hàng Tăng cường tìm thị trường đầu cho mình, nhằm hoạt động tín dụng cách hài hồ cơng tác huy động vốn với cơng tác cho vay, góp phần đưa Ngân hàng ngày làm ăn có hiệu iii số giải pháp tăng cường huy động vốn : ngân hàng cơng thương hồn kiếm thời gian tới: 1.Về phía Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm * Đẩy mạnh tăng cường nguồn vốn huy động từ nguồn có sẵn: Đó nguồn Ngân hàng khai thác thường xuyên qua năm hoạt động Ngân hàng phải tiếp tục cải tiến cơng tác tốn qua Ngân hàng Vì việc toán qua Ngân hàng làm tăng số 52 lượng khách hàng có nhu cầu tốn đến với Ngân hàng Do làm tăng lượng tiền ký gửi Muốn thế, Ngân hàng phải tăng cường áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào trình tốn, qua đẩy nhanh tốc độ tốn, từ giảm bớt chi phí cho hoạt động Bên cạnh đó, Ngân hàng cần thường xuyên đào tạo bồi dưỡng, nâng cao trình độ tốn viên giúp cho họ xử lý cách nhanh chóng sai lầm phát sinh q trình toán, hạn chế bớt thời gian chết hoạt động tốn cho khách hàng Qua đó, tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái giao dịch với Ngân hàng Các thủ tục q trình tốn phải gọn nhẹ, xác khoa học, giúp cho khách hàng tốn cách nhanh với chi phí thấp Thêm vào đó, Ngân hàng phải thường xuyên tuyên truyền quảng cáo nhằm giúp cho dân chúng thấy lơị ích việc gửi tiền tiết kiệm, đồng thời luôn ý coi trọng việc xây dựng mối quan hệ uy tín Ngân hàng với khách hàng, tạo cho dân chúng có lịng tin với Ngân hàng Ngân hàng phải thường xuyên cải tiến số hình thức huy động vốn theo hướng thuận lợi cho khách hàng mà Ngân hàng hoạt động có hiệu : đa dạng hóa hình thức huy động vốn cho phong phú người dân chọn hình thức cho phù hợp với họ Trong năm qua, Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm áp dụng hình thức huy động vốn : chuyển tài khoản tiền gửi nhân tư nhân thành tài khoản séc, song số lượng tài khoản tư nhân mở chưa nhiều, ngun nhân thân hình thức chưa có tính thiết thực, thêm vào lại thói quen người dân Việt Nam quen toán với tiền mặt Do vậy, thời gian tới, Ngân hàng tiếp tục trọng đến hình thức cách hướng dẫn, tuyên truyền người biết lợi ích loại tài khoản 53 Tài khoản chuyển đổi thành tiền mặt 100%, sử dụng lúc muốn Tiền an toàn, muốn chi số lượng tiền cần phát séc với số tiền (đương nhiên phải bảo đảm tên tài khoản số dư) Nếu áp dụng đuợc tốt hình thức này, Ngân hàng có khả hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt xã hội Tạo công cụ hữu hiệu để thúc đẩy thành tựu công nghệ tin học tiên tiến vào hoạt động kế toán, toán Ngân hàng góp phần vào nghiệp đại hố Ngân hàng * Ngoài việc huy động vốn tiền gửi tiết kiệm, thời gian tới Ngân hàng công thương Hồn Kiếm cịn phải trọng đến tiền gửi tổ chức kinh tế khác, số giải pháp thu hút nguồn vốn mà Ngân hàng đặt : + Luôn bám sát trình sản xuất kinh doanh, trình luân chuyển vật tư hàng hoá kỳ hạn nợ tổ chức kinh tế để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm nộp tiền bán hàng cho Ngân hàng hạn tốn Đối với khách hàng có doanh thu bán hàng lớn, Ngân hàng có biện pháp thu chỗ theo lịch thoả thuận với đơn vị nen giữ mối quan hệ tốt đẹp kinh doanh với bạn hàng + Ngoài ra, phát triển kinh tế, tổ chức kinh tế vào ổn định ngày phát triển nên số tiền gửi vào Ngân hàng ngày tăng Nếu Ngân hàng thực việc huy động vốn theo nhu cầu sản xuất thường xuyên chấn chỉnh đổi cách giao dịch với khách hàng, trước hết phận tín dụng, phận kế tốn Ngân hàng, nguồn vốn nguồn vốn mà Ngân hàng quan tâm Bộ phận có tính chất đảm bảo cho khả cung ứng vốn Ngân hàng, mặt khác nguồn vốn Ngân hàng lại phải trả lãi thấp tiền tiết 54 kiệm Do vậy, nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng, nhân tố quan trọng công tác huy động vốn * Mở rộng tìm kiếm thị trường đầu cho : Đây giải pháp quan trọng Ngân hàng công thương Hồn Kiếm đặc điểm kinh tế khu vực Hoàn Kiếm dẫn tới hạn chế đầu hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng đặt số giải pháp nhằm tìm kiếm thị trường đầu việc phát triển số hình thức cho vay kết hợp với huy động vốn + Ngân hàng kéo dài thêm thời hạn cho vay + Mở rộng nghiệp vụ thuê mua + Mở rộng hình thức tài khoản vãng lai Đây hình thức tài khoản đưa vào sử dụng Việt Nam, thủ tục mở tài khoản giống thủ tục mở tài khoản séc, loại tài khoản vãng lai có nhiều điểm thuận lợi chỗ người chủ tài khoản thực việc vay mượn Ngân hàng tài khoản Cịn phía Ngân hàng có phân biệt lãi suất bên có bên nợ tài khoản (lãi suất trả cho số dư nợ phải cao lãi suất số dư có) dẫn đến việc đơn vị mở tài khoản cố gắng bỏ tiền tối đa vào tài khoản, nên Ngân hàng ln có khối lượng vốn lớn Hơn nữa, Ngân hàng lại thực hoạt động tín dụng mà khơng phải tìm kiếm khách hàng bên + Huy động tiền tiết kiệm với nhiều mục đích khác nhau, chủ yếu mục đích xây dựng nhà ở: Do nay, nhu cầu nhà địa bàn Hà Nội lơn, song mức thu nhập dân cư nước ta mức thấp, nên nhiều người chưa đủ tiền để mua cho nhà, điều này, Ngân hàng có hình thức huy động vốn kết hợp ln cho vay : cần số tiền 55 không lớn gửi vào Ngân hàng, sau năm gửi tiền, người gửi tiền vay số tiền mà họ cần đồng thời vòng năm đó, dọ hưởng lãi từ khoản tiền gửi mính Ngân hàng có trách nhiệm huy động vốn chuẩn bị đủ số vốn để toán tiền gửi cho vay theo quy định không Ngân hàng bị phạt thủ tục phạt chậm trả tiền số tiền gửi tiết kiệm số tiền vay Tuy nhiên, tổ chức hình thức này, Ngân hàng cần tiến hành cách từ từ, tránh tính trạng huy động cách ạt dẫn đến việc khả tốn cho dân, từ làm ảnh hưởng đến uy tín Ngân hàng Trên số giải pháp để tăng cường nguồn vốn huy động thời gian tới Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm Tuy nhiên, cịn yếu tố tác động đến công tác huy động vốn mà nằm bên ngồi Ngân hàng, : 2) Về phía Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng cơng thương trung ương: a) Về phía Ngân hàng Nhà nước Bất kỳ Ngân hàng nào, để huy động vốn, điều quan trọng tạo lòng tin nhân dân đảm bảo độ an toàn đồng vốn bỏ ra, tức cần tạo điều kiện kinh tế - xã hội pháp lú cần thiết mang tính giải pháp hỗ trợ để thực chương trình xác định * Tiếp tục xây dựng hoàn thiện thị trường vốn ngắn hạn (thị trường tiền tệ), thị trường vốn dài hạn (thị trường chứng khoán) Đối với thị trường tiền têj: Ngân hàng Nhà nước cần có sách thích hợp để tiếp tục cải cách hồn thiện thị trường tín dụng nhằm đổi quan hệ tín dụng: - Giữa Ngân hàng thương mại khách hàng thông qua việc đa dnạg hố hình thức huy động vốn hình thức cho vay Mở rộng tín dụng 56 trung dài hạn, cho vay tới thành phần kinh tế, đa dạng hố hình thức dịch vụ Ngân hàng - Giữa Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước thông qua việc cung ứng vốn thực sở tái chiết khấu tái cấp vốn Đối với thị trường chứng khoán Ngân hàng Nhà nước phải có sách ưu đãi trọng để huy động nguồn vốn trung dài hạn, tạo môi trường pháp lý vững chắc, bảo đảm an toàn cho hoạt động kinh tế diễn lành mạnh hoạt động có hiệu * Ngân hàng Nhà nước cần kết hợp nhiều hình thức huy động vốn : Trong hệ thống huy động vốn Nhà nước bao gồm hình thức vốn thu hút tài trợ nước Ngân hàngư ODA, FDI để cải tạo thành hệ thống vốn nói chung cho kinh tế Các nguồn chủ yếu tập trung vào lĩnh vực đầu tư trung dài hạn Nhằm tăng thêm nguồn vốn huy động ngoại tệ cho kinh tế * Điều kiện kinh tế - xã hội : Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, định hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định lâu dài Tiếp tục kiềm chế đẩy lùi lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền để khuyến khích đầu tư Qua đó, làm tăng nhu cầu tín dụng lượng vốn hoạt động kinh tế * Về môi trường tâm lý : Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hoá dân tộc, đất nước ảnh hưởng đến phương pháp, tập quán huy động vốn Đây vấn đề cần phải tính đến q trình xây dựng sách xây dựng biện pháp huy động vốn phù hợp Chính vậy, cần có nhiều chương trình giáo dục, tun truyền với quy mơ tồn quốc nhằm tạo tâm lý thuận lợi, 57 xố bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng khơng thích tiết kiệm người dân Qua đó, tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn hệ thống Ngân hàng b) Về phía Ngân hàng công thương trung ương * Tổ chức phối hợp Ngân hàng thương mại việc thực chương trình “gửi tiền rút tiền nhiều nơi” Từ đó, tạo thuận lợi cho khách hàng việc gửi tiền rút tiền, qua thu hút nhiều vốn * Cần có quy định nhiều kỳ hạn gửi tiền khác : tháng, , 12, 18, 24, 30 36 tháng tiền gửi có kỳ hạn Tạo hình thức huy đọng phong phú giúp cho khách hàng lựa chọn kỳ hạn thích hợp * Lấp dần khoảng cách lãi suất tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm, thực tế thời gian qua, tiền gửi nhân dân vào Ngân hàng tiền gửi tiết kiệm hưởng lãi suất cao nhiều lần tiền gửi tài khoản tiền gửi cá nhân dẫn đến việc cân đối nguồn vốn huy động * Tăng cường huy động tiền gửi tổ chức kinh tế khác cách : không phân biệt loại tiền không thời hạn tiền gửi có thời hạn, tiền gửi tư nhân hay tổ chức kinh tế khác * Tạo môi trường pháp lý cho việc trao đổi, mua bán chứng tiền gửi, loại kỳ phiếu Ngân hàng, giúp cho Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm nói riêng thuận lợi việc mở rộng hoạt động huy động vốn qua việc đa dạng hố hình thức huy động vốn : phát hành kỳ phiếu trao đổi, chuyển nhượng được, phát hành chứng tiền gửi cho người gửi tiền thay sử dụng sổ tiết kiệm / 58 phần kết luận Công nghiệp hoá đại hoá đất nước q trình chuyển đổi tồn diện hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ quản lý kinh tế, xã hội từ sử dụng lao động thủ cơng sang sử dụng phổ biến lao động với công nghệ, phương tiện, phương pháp tiên tiến đại dựa phát triển công nghiệp tiến khoa học tạo xuất lao động cao, tù địi hỏi nghành ngân hàng nói chung Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm nói riêng phải tiếp tục đổi mạnh mẽ, toàn diện triệt để mặt hoạt động huy động vốn Công tác huy động vốn ngân hàng Thương mại có vai trị quan trọng khơng hoạt động thân ngân hàng mà phạm vi kinh tế.Chính lẽ việc mở rộng nâng cao hiệu công tác nội hệ thống ngân hàng Thương mại nói riêng hệ thơng tín dụng nói chung trọng Chuyên đề vào phân tích xem xét, đánh giá, đồng thời đưa vài kiến nghị biện pháp nhằm mở rộng công tác huy động vốn ngân hàng Thương mại Việt Nam mà cụ thể ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm Trong tập chung chủ yếu vào hoạt động huy động vốn từ nguồn gửi tiết kiệm dân cư tổ chức kinh tế đồng thời đưa giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động công tác theo hướng triển khai loại hình huy động cho vay đảm bảo cho việc kết hợp hài hoà mở rộng đầu vào đầu cho phù hợp với đặc điểm, mục tiêu,hoạt động ngân hàng thời gian tới / 59 tài liệu tham khảo Kinh tế học Samvelson Lý thuyết tài tiền tệ - Trường Đại học KTQD Tạp chí Ngân Hàng 1997 - 1998 Tạp chí nghiên cứu kinh tế Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực Hoàn Kiếm Ngân Hàng Thương mại NXB Khoa học Thành phố Hồ Chính Minh Một số luận văn tham khảo tạp chí khác 60 mục lục LỜI NÓI ĐẦU Phần I : Vai trò nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thương mại Phần II : Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Phần III : Một số biện pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Phần I : Vai trò nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thương mại Phần II : Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Phần III : Một số biện pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm đề cương luận văn Đề tài : Một số biện pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Phần I Vai trò nguồn vốn hoạt động .7 Ngân hàng thương mại I - khái quát Ngân hàng thương mại: .7 II - vai trò hệ thống NHTM kinh tế: .9 1) Ngân hàng thương mại nơi huy động tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội để cung cấp cho nhu cầu kinh tế : 10 2) Ngân hàng thương mại với hoạt động ghóp phần tăng cường hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung 11 3) Ngân hàng thương mại tổ chức thực phân bổ vốn vùng qua tạo điều kiện cho việc phát triển đồng vùng khác quốc gia 11 4) Ngân hàng thương mại thông qua hoạt động ghóp phần quan trọng vào việc chống lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định tình hình kinh tế 12 5) Ngân hàng thương mại cầu nối kinh tế nước nước, tạo điều kiện cho kinh tế nước hòa nhập với kinh tế khu vực kinh tế giới .12 Iii - cấu nguồn vốn Ngân hàng thương mại : 13 1) Nguồn vốn tự có : 13 2) Vốn dự trữ : 13 3) Nguồn vốn điều hoà hệ thống 14 61 4) Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng : 14 5) Nguồn vốn huy động: 15 IV - hình thức huy động vốn NHTM : .15 Tính chất vận động nguồn vốn huy động :\ 15 Những nhân tố ảnh hưởng đến quy mô nguồn vốn huy động 17 3) Các hình thức huy động vốn Ngân hàng 20 3.1 Tiển gửi khách hàng: 21 3.2 Vốn vay tổ chức tín dụng : 26 3.3 Vốn phát hành: .27 Phần II 29 thực trạng huy động vốn 29 Ngân hàng cơng thương hồn kiếm 29 I - khái quát Ngân hàng cơng thương hồn kiếm : 29 II - hoạt động chung Ngân hàng Cơng thương hồn kiếm : 30 Biểu đồ so sánh diễn biến nguồn vốn huy động dư nợ cho vay .31 III - thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm : 34 1) Nguồn vốn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm: 34 2) Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm: 38 KếT CấU NGUồN VốN HUY ĐộNG QUA CáC THờI Kỳ 41 Phần iii 50 số biện pháp tăng cường huy động vốn .50 ngân hàng cơng thương hồn kiếm 50 i mặt cịn tồn cơng tác huy động vốn ngân hàng cơng thương hồn kiếm 50 ii phương hướng hoạt động công tác huy động vốn ngân hàng cơng thương hồn kiếm thời gian tới .51 iii số giải pháp tăng cường huy động vốn : ngân hàng công thương hoàn kiếm thời gian tới: 52 1.Về phía Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 52 2) Về phía Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng công thương trung ương: 56 phần kết luận .59 tài liệu tham khảo 60 mục lục 61 62 ... nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thương mại Phần II : Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Phần III : Một số biện pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm MỤC... nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thương mại Phần II : Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Phần III : Một số biện pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Tôi... Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Phần III : Một số biện pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm đề cương luận văn Đề tài : Một số biện pháp tăng cường