giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng công thương ba đình

LỜI NĨI ĐẦU Nước ta tiến hành cơng nghiệp hóa, đại hóa, xây dựng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa xu hướng hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu Một vấn đề có vị quan trọng hàng đầu nghiệp mà theo đuổi vấn đề nguồn lực, vấn đề vốn - vấn đề thuộc sở “ hạ tầng mềm” cho đầu tư phát triển Đây vấn đề mang tính cấp thiết, đầy biến động địi hỏi phải xây dựng, phát triển thường xuyên xử lý, điều chỉnh nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, giải thiếu hụt chi tiêu Chính phủ Vậy giải pháp cho huy động vốn; phải có phương án, sách cụ thể mang tính chiến lược dài hạn nhằm thõa mãn nhu cầu vốn nâng cao khả hấp thụ vốn kinh tế Chúng ta không đơn xem nguồn lực, nguồn vốn tiền mặt, mà phải xem xét nguồn vốn bao gồm dạng vật chất phi vật chất biểu tiền Hoạt động huy động vốn không đơn thu hút nguồn lực mà cịn đơi với việc chọn lọc sử dụng vốn cho có hiệu Việc xây dựng thị trường tài tầm cỡ tạo hành lang pháp lý thơng thống, an tồn điều kiện cần để thu hút nguồn nội ngoại lực phục vụ cho đầu tư phát triển Vấn đề hình thành phát triển thị trường tài nịng cốt ngân hàng thương mại, tổ chức chiếm vị trí quan trọng sách huy động vốn Đảng Nhà nước ta thời kì kiện Ngân hàng thương mại gánh vai trọng trách to lớn tiếp tục hoàn thiện phát triển thị trường tài chính, làm tốt chức kênh dẫn vốn cho kinh tế thông qua việc khơi thơng dịng vốn, di chuyển vốn từ nơi có hiệu đầu tư thấp sang nơi có hiệu đầu tư cao hơn; mặt khác ngân hàng thương mại với chức cần phải có biện pháp thích hợp tập trung nguồn vốn cịn tạm thời nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế, hình thức huy động trung dài hạn vay đầu tư vào dự án xây dựng sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, đổi công nghệ Đánh giá chung hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam thời kì đổi mới, Bộ Chính trị có kết luận “ Từ chuyển sang kinh doanh, ngân hàng thương mại thực huy động khối lượng đáng kể vốn nước nước ngoài, thúc đẩy đầu tư cho sản xuất thành phần kinh tế, coi trọng đầu tư tín dụng ưu đãi để phục vụ xóa đói giảm nghèo thực số sách xã hội” Với nhiệm vụ mình, tồn hệ thống ngân hàng phấn đấu nhằm thực có hiệu chiến lược huy động vốn nước tranh thủ nguồn vốn từ bên để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, đẩy mạnh cho vay, khắc phục tình trạng ứ đọng vốn hệ thống ngân hàng, đồng thời tập trung giảm tỷ lệ nợ hạn kiểm sốt chất lượng tín dụng Nằm hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam, ngân hàng cơng thương chi nhánh Ba Đình hồn thiện, phát huy vai trị mạnh nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Với bề dày lịch sử mình, ngân hàng cơng thương Ba Đình thời kì đổi có bước chuyển quan trọng từ chế tập trung quan liêu bao cấp sang chế thị trường, kinh doanh mục tiêu lợi nhuận, góp phần vào cơng cải cách kinh tế đất nước Tính xúc hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại nói riêng kinh tế nói chung nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa mà Đảng, Nhà nước nhân dân ta theo đuổi động lực cho em chọn nghiên cứu đề tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng cơng thương Ba Đình” cho chun đề thực tập thời gian thực tập ngân hàng cơng thương Ba Đình Chun đề chia làm chương bao gồm: Chương I: Cơ sở lý luận công tác huy động vốn ngân hàng thương mại ChươngII: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng cơng thương Ba Đình Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng công thương Ba Đình MỤC LỤC LỜI NĨI ĐẦU .1 LỜI NÓI ĐẦU .6 CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM I VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN ĐỐI VỚI NHTM Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1 Khái niệm NHTM Nguồn vốn NHTM 14 2.1 Vốn chủ sở hữu 17 2.2 Nguồn huy động 19 3.2 Vai trò nguồn vốn huy động NHTM 23 II CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN 25 1.1 Tạo vốn thông qua tiền gửi toán .25 1.2 Tạo vốn thơng qua tiền gửi có kỳ hạn .26 1.3 Tạo vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm 27 1.4 Tạo vốn thông qua huy động tiền gửi ngân hàng khác 27 1.5 Tạo vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá 27 III CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 28 3.1 Những nhân tố khách quan 28 3.1.1 Tình hình kinh tế- xã hội 29 Đây yếu tố khách quan ngân hàng, yếu tố ảnh hưởng chung đến việc huy động khơi thông nguồn vốn kinh tế có nguồn vốn NHTM Cụ thể kinh tế phát triển nguồn tiền gửi, tiền tiết kiệm gửi vào NHTM ngày nhiều… Ngoài với kinh tế phát triển cơng nghệ ngân hàng đại hố, người dân có thói quen sử dụng lợi ích NHTM cung ứng, nghiệp vụ toán chủ yếu qua ngân hàng, ngân hàng thu nhiều khoản vốn, chiếm dụng vốn toán Lạm phát yếu tố kinh tế ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng Người dân gửi tiền vào ngân hàng hy vọng họ thu khoản tiền lãi định, lạm phát cao biến động làm trượt giá đồng tiền họ chuyển tài khoản họ sang hình thái khác có tính ổn định giá trị .29 3.2 Những nhân tố chủ quan 30 3.2.2 Công nghệ ngân hàng .31 3.2.3 Chiến lược Marketing ngân hàng .31 3.2.4.Công tác cán tổ chức 33 I KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 35 1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHCT Ba Đình 35 Bảng2: Tình hình hoạt động cho vay đầu tư NHCT Ba Đình 42 Cơ cấu đầu tư TD: 42 Bảng : Tình hình hoạt động tốn quốc tế NHCT Ba Đình 44 Tỷ 44 Tỷ 44 Tỷ 44 Thanh toán chuyển 45 tiền 45 45 Thanh toán nhờ thu 45 45 Thanh toán L/C 45 Tổng 45 Thanh toán L/C nhập .45 45 Thanh toán nhờ thu 45 45 Thanh toán chuyển tiền 45 Tổng 45 Thanh toán L/C xuất 45 45 Thanh toán nhờ thu 45 45 Thanh toán T/T 45 Tổng 45 Huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá 51 Huy động vốn hình thức khác 52 Chỉ tiêu 57 Tổng vốn huy động 57 VNĐ 57 Ngoại tệ 57 CHƯƠNG III 63 GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHCT BA ĐÌNH 63 I ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCT BA ĐÌNH 63 Vai trò nguồn vốn kinh tế 63 Định hướng công tác huy động vốn 65 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 LỜI NÓI ĐẦU Nước ta tiến hành cơng nghiệp hóa, đại hóa, xây dựng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa xu hướng hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu Một vấn đề có vị quan trọng hàng đầu nghiệp mà theo đuổi vấn đề nguồn lực, vấn đề vốn - vấn đề thuộc sở “ hạ tầng mềm” cho đầu tư phát triển Đây vấn đề mang tính cấp thiết, đầy biến động đòi hỏi phải xây dựng, phát triển thường xuyên xử lý, điều chỉnh nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, giải thiếu hụt chi tiêu Chính phủ Vậy giải pháp cho huy động vốn; phải có phương án, sách cụ thể mang tính chiến lược dài hạn nhằm thõa mãn nhu cầu vốn nâng cao khả hấp thụ vốn kinh tế Chúng ta không đơn xem nguồn lực, nguồn vốn tiền mặt, mà phải xem xét nguồn vốn bao gồm dạng vật chất phi vật chất biểu tiền Hoạt động huy động vốn không đơn thu hút nguồn lực mà đôi với việc chọn lọc sử dụng vốn cho có hiệu Việc xây dựng thị trường tài tầm cỡ tạo hành lang pháp lý thơng thống, an tồn điều kiện cần để thu hút nguồn nội ngoại lực phục vụ cho đầu tư phát triển Vấn đề hình thành phát triển thị trường tài nịng cốt ngân hàng thương mại, tổ chức chiếm vị trí quan trọng sách huy động vốn Đảng Nhà nước ta thời kì kiện Ngân hàng thương mại gánh vai trọng trách to lớn tiếp tục hồn thiện phát triển thị trường tài chính, làm tốt chức kênh dẫn vốn cho kinh tế thơng qua việc khơi thơng dịng vốn, di chuyển vốn từ nơi có hiệu đầu tư thấp sang nơi có hiệu đầu tư cao hơn; mặt khác ngân hàng thương mại với chức cần phải có biện pháp thích hợp tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế, hình thức huy động trung dài hạn vay đầu tư vào dự án xây dựng sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, đổi công nghệ Đánh giá chung hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam thời kì đổi mới, Bộ Chính trị có kết luận “ Từ chuyển sang kinh doanh, ngân hàng thương mại thực huy động khối lượng đáng kể vốn nước nước ngoài, thúc đẩy đầu tư cho sản xuất thành phần kinh tế, coi trọng đầu tư tín dụng ưu đãi để phục vụ xóa đói giảm nghèo thực số sách xã hội” Với nhiệm vụ mình, toàn hệ thống ngân hàng phấn đấu nhằm thực có hiệu chiến lược huy động vốn nước tranh thủ nguồn vốn từ bên để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, đẩy mạnh cho vay, khắc phục tình trạng ứ đọng vốn hệ thống ngân hàng, đồng thời tập trung giảm tỷ lệ nợ hạn kiểm soát chất lượng tín dụng Nằm hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam, ngân hàng công thương chi nhánh Ba Đình hồn thiện, phát huy vai trị mạnh nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Với bề dày lịch sử mình, ngân hàng cơng thương Ba Đình thời kì đổi có bước chuyển quan trọng từ chế tập trung quan liêu bao cấp sang chế thị trường, kinh doanh mục tiêu lợi nhuận, góp phần vào cơng cải cách kinh tế đất nước Tính xúc hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại nói riêng kinh tế nói chung nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa mà Đảng, Nhà nước nhân dân ta theo đuổi động lực cho em chọn nghiên cứu đề tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng công thương Ba Đình” cho chuyên đề thực tập thời gian thực tập ngân hàng công thương Ba Đình Chuyên đề chia làm chương bao gồm: Chương I: Cơ sở lý luận công tác huy động vốn ngân hàng thương mại ChươngII: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng công thương Ba Đình Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng cơng thương Ba Đình Do khả lý luận nhận thức vấn đề hạn chế, lại đề tài khó, viết em khơng tránh khỏi thiếu sót định Mong thầy phê bình, góp ý để viết sau em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM I VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN ĐỐI VỚI NHTM Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1 Khái niệm NHTM Sự hình thành hệ thống NHTM hệ tất yếu việc xây dựng kinh tế thị trường, sản phẩm chế thị trường yếu tố cấu thành thị trường tài chính; NHTM nói riêng thị trường tài nói chung có tác động qua lại tương hỗ lẫn nhau; hệ thống NHTM ổn định, phát triển toàn diện động lực thúc đẩy thị trường tài phát triển ngược lại Việt Nam tiến trình xây dựng phát triển mơ hình thị trường tài với nịng cốt hệ thống ngân hàng thương mại hoạt động điều tiết vĩ mô Nhà nước Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đổi cách đáng kể trình chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lý, nhà nước Từ mơ hình hệ thống ngân hàng kinh tế kế hoạch hóa tập trung chuyển sang mơ hình ngân hàng kinh tế thị trường, mơ hình tổ chức có thay đổi tách biệt chức quản lý hoạt động tiền tệ, tín dụng với chức kinh doanh tiền tệ, đa dạng hóa loại hình ngân hàng, bước xóa bỏ độc quyền, chuyển sang cạnh tranh có quản lý nhà nước Tại Việt Nam kể từ năm 1988 bắt đầu hình thành mơ hình hệ thống ngân hàng cấp pháp lệnh ngân hàng( pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước, Pháp lệnh Ngân hàng HTX tín dụng cơng ty Tài chính) thức hợp pháp hóa thay đổi này, Mơ hình hệ thống ngân hàng thời điểm bao gồm: - Ngân hàng Nhà nước: quan quản lý cấp nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng - Các NHTM: đóng vai trị doanh nghiệp thực kinh doanh tiền tệ Theo luật tổ chức tín dụng có hiệu lực từ tháng 10 năm 1998, NHTM định nghĩa sau: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khác hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Định nghĩa khẳng định NHTM doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ, có hai mặt bản: - Nhận ký thác doanh nghiệp, cá nhân tổ chức, quan nhà nước - Sử dụng khoản ký thác vay chiết khấu Các loại hình NHTM: + NHTM quốc doanh: NHTM thành lập 100% vốn nhà nước + NHTM cổ phần: NHTM thành lập hình thức cơng ty cổ phần + Chi nhánh NHTM nước ngoài: ngân hàng thành lập theo luật pháp nước hoạt động theo luật pháp nước sở + Ngân hàng liên doanh: ngân hàng thành lập vốn góp bên ngân hàng Việt Nam bên ngân hàng nước ngồi có trụ sở Việt Nam hoạt động theo luật pháp Việt Nam Quá trình phát triển NHTM gắn liền với trình phát triển thị trường tài thơng qua giai đoạn từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Khi đời, tổ chức nghiệp vụ hoạt động đơn giản sau, theo đà phát triển kinh tế hàng hóa, tổ chức nghiệp vụ cao trình độ đội ngũ cán đảm bảo vận hành hệ thống vi tính đạt hiệu - Cần đẩy mạnh công tác tự đào tạo nội ngân hàng, nội phòng để thành viên bổ trợ thêm kiến thức chuyên môn phận công việc liên quan để hỗ trợ nhau, nâng cao hiệu công việc Để làm tốt công việc trên, chi nhánh nên có chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng lợi ích vật chất cán thực có thành tích hoạt động ngân hàng trong cơng tác huy động vốn nói riêng Phát huy hiệu chiến lược marketing ngân hàng Một công tác không phần quan trọng chiến lược huy động vốn ngân hàng sách Marketting, bật hoạt động quảng cáo, khuyếch trương, tuyên truyền thông tin Đây việc làm ngân hàng đương nhiên phải thực để đứng vững phát triển chế thị trường cạnh tranh gay gắt lĩnh vực cung ứng sản phẩm tài quảng đại quần chúng Ngoài việc mở rộng phạm vi hoạt động chuyển tải thông tin ngành ngân hàng; quảng cáo, khuyếch trương huy động vốn, huy động tiết kiệm cịn có ý nghĩa tun truyền ý thức tiết kiệm cho người dân, tạo sở tập trung nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng nhằm thực chương trình đầu tư, phát triển đất nước, mà trước hết phát triển nông nghiệp, đại hố nơng thơn, cải thiện đời sống tri thức người nông dân Trong thời gian qua, chi nhánh ý thức rõ vai trị to lớn cơng tác Marketting nói chung hoạt động tuyên truyền, quảng cáo nói riêng nên khơng ngừng đẩy mạnh cơng tác này, nghiên cứu áp dụng vào thực tế biện pháp quảng cáo, khuyếch trương mới, phù hợp với tâm lý sở thích người dân Tuy nhiên, điều kiện hội nhập ngân hàng ngày cao, mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt, bên cạnh việc không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, đầu tư sinh lời, chi nhánh cần phải coi trọng sách khuyếch trương, quảng cáo – phận quan trọng chiến lược Marketting Cụ thể: - Chi nhánh thường xuyên cung cấp thông tin tình hình hoạt động tài chính, báo cáo tài kiểm tốn thơng qua ấn phẩm, truyền thanh, truyền hình để dân chúng biết cụ thể khả hoạt động dịch vụ chi nhánh lợi ích mà đem lại cho khách hàng Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng quát chi tiết hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung Chi nhánh NHCT Ba Đình nói riêng, tăng lịng tin họ họ gửi tiền nhiều - Để khách hàng khách hàng tiềm biết thêm thông tin cách thực tế hơn, chi nhánh nên khuyến khích họ tham gia vào buổi nói chuyện, thuyết trình giới thiệu hoạt động chi nhánh, đặc biệt sản phẩm huy động vốn quan, xí nghiệp, trường học hay đưa lên phương tiện thông tin đại chúng Qua làm cho người dân thấy ưu điểm việc gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng, tính an toàn, tiện dụng, khả sinh lời - Tuy nhiên tuyên truyền, quảng cáo không đủ, muốn tạo lịng tin dân phải chứng minh thực tế ưu điểm ngân hàng dịch vụ ngân hàng Tại địa bàn hoạt động mới, nơi người dân chưa quen với việc mở tài khoản ngân hàng, chi nhánh nên làm thí điểm việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân số quan, xí nghiệp; Khuyến khích số quan mở tài khoản cá nhân cho cán trả lương qua tài khoản cách miễn phí Nếu chi nhánh thành cơng thí điểm tạo lòng tin dân chúng mà người tham gia thí điểm quảng cáo viên tốt cho chi nhánh Cùng với việc tăng cường tuyên truyền, quảng cáo khuyến công cụ hỗ trợ đắc lực để hoạt động tuyên truyền, quảng cáo đạt hiệu cao Để thu hút ngày nhiều vốn, chi nhánh nên áp dụng hình thức khuyến đa dạng, tạo thích thú nơi khách hàng, khách hàng khơng hưởng mức lãi suất mà hưởng ưu đãi khuyến đem lại như: tham dự hình thức quay xổ số dự thưởng theo số sổ seri, sổ chứng từ có giá, áp dụng lãi suất ưu đãi khuyến khích vật chất khách hàng trì giao dịch thường xuyên với chi nhánh tặng quà vào dịp đặc biệt (Lễ, Tết, ngày sinh nhật ), tài trợ cho phong trào văn nghệ, thể thao, làm công tác từ thiện nhằm gây ảnh hưởng, nâng cao uy tín chi nhánh sâu rộng tầng lớp dân cư Như vậy, chi nhánh cần vận dụng cách linh hoạt có sáng tạo giải pháp khuyếch trương, quảng cáo đây, tăng khả huy động vốn, đồng thời tạo ưu cạnh tranh chi nhánh mặt hoạt động Kết hợp công tác kiểm tra, kiểm sốt, phân tích, đánh giá lực khách hàng Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát doanh nghiệp khách hàng thơng qua việc phân tích đánh giá tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm xác định khả chi trả khách hàng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Đối với đối tượng cho vay phải có phương thức cho vay, biện pháp bảo đảm nợ xác định mức cho vay phù hợp Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có mối liên hệ thường xuyên, chặt chẽ, hỗ trợ, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực đầu tư, cho vay Chỉ ngân hàng tiến hành đầu tư, cho vay đồng vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng định khối lượng, cấu nguồn vốn cần huy động Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vốn cách vững nhất, đồng vốn đầu tư, cho vay phát huy hiệu làm cho kinh tế phát triển, thu nhập người dân tăng lên nhờ ngân hàng thu hút nguồn vốn ngày lớn Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm làm tốt công tác quản lý, sử dụng vốn với phương châm: Việc mở rộng tín dụng phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn tăng trưởng vốn Để thực phương châm thì: - Chi nhánh phải bám sát định hướng phát triển kinh doanh Hội đồng quản trị, giải pháp điều hành Tổng giám đốc NHCT Việt Nam Thường xuyên tiếp cận, bám sát dự án lớn thuộc mục tiêu chiến lược Chính phủ để đưa giải pháp hữu hiệu phục vụ cơng tác đầu tư có hiệu - Thường xun gặp gỡ, trao đổi với khách hàng với phương châm: Lắng nghe ý kiến đề xuất từ đơn vị, nắm bắt sách khách hàng tổ chức tín dụng khác địa bàn, từ chỉnh sửa kịp thời kiến nghị khách hàng quan điểm bình đẳng, hiệu an tồn kinh doanh - Tiến hành phân loại khách hàng để đưa định hướng đầu tư cho nhóm khách hàng cụ thể - Đổi mới, nâng cao trang thiết bị hoạt động ngân hàng, đại hố hệ thống thơng tin quản lý cho có khả cung cấp kịp thời, xác tín hiệu thị trường để từ Phịng kinh doanh đưa chiến lược sử dụng vốn phù hợp, đáp ứng mục tiêu kinh doanh - Thường xuyên, tăng cường làm tốt công tác kiểm tra, kiểm sốt, bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng, giáo dục phẩm chất, đạo đức, phong cách cán bộ, đồng thời phải bố trí sử dụng cán phù hợp với lực chuyên môn, sở thích người, qn triệt ngun tắc an tồn kinh doanh Thực tốt giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh, việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy quan hệ ngân hàng với khách hàng, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch gửi tiền với số lượng lớn Từ đó, góp phần tăng cường quy mô chất lượng nguồn vốn huy động III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCT BA ĐÌNH Đối với quan quản lý Nhà Nước Giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn chi nhánh NHCT Ba Đình thực tốt điều kiện kinh tế - xã hội môi trường pháp lý ổn định, khẳng định vai trò to lớn Nhà nước Chính phủ hoạt động ngân hàng  ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm tới toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân tốn, sách tỷ giá Chúng có tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn ngân hàng nói riêng Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ Nhà nước cần có việc làm cụ thể sau: Phối hợp với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng tiền, đặc biệt khoản tiền gửi ngân hàng, dù hình thức Thơng qua việc kiểm sốt tốc độ lạm phát, Nhà nước góp phần bảo đảm sức mua đồng tiền không bị suy giảm, nghĩa giá trị thực tế ổn định làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền, người khơng ngần ngại gửi tiền vào ngân hàng họ tin tưởng sau thời gian định thu khoản tiền có giá trị cao so với giá trị gửi trước Mặt khác, thông qua việc xác định tỷ giá hợp lý giảm thiểu tượng đầu ngoại tệ thu hẹp phạm vi hoạt động ngoại tệ, mở rộng phạm vi lưu hành VND góp phần vào việc kiềm chế lạm phát cách hiệu xác, xây dựng lãi suất phù hợp giữ vững ổn định tiền tệ  Tạo lập môi trường pháp lý ổn định Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng; Đòi hỏi Nhà nước phối hợp chặt chẽ với quan chức xây dựng môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ người gửi tiền, nghĩa điều khoản Luật, Bộ luật liên quan, văn pháp quy ngang luật hành phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng bảo toàn tăng trưởng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng người tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng  Về môi trường xã hội Đối với nước ta nay, việc huy động vốn ngân hàng bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân, đặc biệt thói quen giữ tiền nhà, mua vàng tích trữ, dường với họ an tồn hơn, tiện dụng cần tiền họ sẵn sàng bán nhanh chóng cịn gửi ngân hàng rút khơng tiện số thủ tục, giấy tờ khơng có lợi rút trước hạn Chính Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên người dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản mở ngân hàng, nên có định bắt buộc cán thuộc quan Nhà nước phải mở tài khoản trả lương qua tài khoản để thu hút lượng lớn vốn nhàn rỗi dân cư vào ngân hàng Bên cạnh đó, Nhà Nước cần có sách phát triển kinh tế đắn, từ đó, nâng cao đời sống thu nhập người dân để họ tăng tích luỹ gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân toán giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân Do Ngân hàng Nhà nước cần thực thi sách tiền tệ đắn, phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Khi kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền khơng biến động lớn kiểm sốt được, người dân có thu nhập ổn định hơn, họ gửi tiền vào ngân hàng với tâm lý thoải mái, ngân hàng có hội thu hút nhiều nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư sinh lời Mặt khác, Ngân hàng Nhà nước cần trọng nâng cao quản lý ngoại hối cách có hiệu tác động ảnh hưởng trực tiếp đến việc thực sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ đời sống kinh tế xã hội đất nước Có quản lý ngoại hối hiệu ổn định tiền tệ, cải thiện cán cân toán quốc tế, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, hỗ trợ xuất khẩu, tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát Có vậy, làm góp phần làm kinh tế phát triển, nâng cao mức sống người dân người dân có nhiều tiền gửi vào ngân hàng hay tạo cho người tâm lý yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát NHTM để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh toàn ngành ngân hàng Bên cạnh cần thường xuyên tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho NHTM để họ tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh triển khai áp dụng tương lai Kiến nghị NHCT Ba Đình Thứ nhất, ln có chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt: Lãi suất yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Bởi hầu hết người có tiền tâm lý muốn đem gửi ngân hàng, trước hết họ so sánh lãi suất huy động mà ngân hàng đưa xem nơi hơn, vấn đề an toàn tiền gửi cho họ dịch vụ tiện ích mà họ hưởng Nếu khách hàng đánh giá ngân hàng có cung hệ số an tồn dịch vụ tiện ích nhau, họ chọn ngân hàng trả cho họ lãi suất cao Điều họ dễ dàng tìm hiểu nắm bắt phương tiện thông tin đại chúng ngày trở nên thông dụng phổ biến nước ta (điện thoại, báo chí, thơng tin kinh tế truyền hình…) Để thực chế lãi suất huy động cạnh tranh, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất địa bàn hoạt động để có định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt lãi suất thị trường đặc điểm riêng ngân hàng Ngân hàng cần quan tâm đến lãi suất tín phiếu kho bạc thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao lãi suất huy động ngân hàng thương mại kho bạc có thuận lợi không bị khống chế lãi suất trần Thứ hai, ngân hàng cần đa dạng kì hạn gửi tiền với nhiều mức lãi suất khác Các nguồn tiền nhàn rỗi, tiền để dành người dân đa dạng, ngân hàng huy động với kì hạn 3-6-9-12 tháng… với khoảng thời gian nhàn rỗi đồng tiền không khớp với kì hạn huy động ngân hàng khơng khuyến khích khách hàng dến giao dịch với ngân hàng, Chẳng hạn người có tiền nhàn rỗi tháng ngân hàng huy động kì hạn tối thiểu tháng, khách hàng khơng gửi kì hạn Mặc dù khàch hàng chọn cách gửi khơng kì hạn lãi suất khơng kì hạn thấp lãi suất kì hạn nên tạo bất lợi cho khách hàng Tuy nhiên, việc đa dạng hóa kì hạn gửi tiền làm cho công việc giao dịch, quản lý, lưu trữ hồ sơ ngân hàng trở nên phức tạp không thực Trước có ngân hàng nhận tiền gửi cho tất kì hạn từ đến 12 tháng có ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng với kì hạn 12 tháng.Đa dạng hóa kì hạn tiền gửi với mức lãi suất khác theo nguyên tắc kì hạn dài lãi suất huy động cao Thứ ba, đa dạng hóa hình thức tốn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, có người mục đích an tồn, có người chủ yếu để lấy lãi tiêu xài hàng tháng đối tượng cán hưu trí, sinh viên…có người dư dả gửi tiền để đồng vốn ngày sinh sơi, nảy nở Vì họ chọn cách tính lãi cuối kì, lãi suất cao rút lãi trước rút lãi hàng tháng Hiện đa số ngân hàng áp dụng hình thức trả lãi trước trả lãi cuối kì lý theo ngân hàng để đơn giản cho công tác huy động vốn, ổn định vốn hoạt động, sở ngân hàng dễ cân đối kế hoạch huy động sử dụng vốn Tuy nhiên phải thấy rằng, mục tiêu ngân hàng tranh thủ, thu hút khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, kể với số lượng nhỏ Do thời gian tới, cần trì thường xuyên hình thức trả lãi hàng tháng làm trước để thõa mãn nhiều mục đích người gửi tiền qua đố thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Thứ tư , khuyến khích lợi ích vật chất: Khi khách hàng gửi tiền, việc so sánh lãi suất huy động nơi cao quan tâm đến lợi ích vật chất mà họ nhận Chẳng hạn lí khách hàng cần rút vốn trước hạn để giải nhu cầu chi tiêu tài khơng ngân hàng cho rút trước hạn cho rút trước hạn khơng trả lãi gây tâm lý khó chịu ấn tượng không tốt khách hàng ngân hàng, nhiều dẫn đến tranh cãi khơng hay Do thời gian tới, ngân hàng cần áp dụng hình thức nhận cầm sổ tiết kiệm cho phép khách hàng chiết khấu kì phiếu ngân hàng phát hành Ngân hàng nghiên cứu để bước chuyển sang trả lãi lãi suất tiền gửi có kì hạn Cụ thể là: Khi khách hàng cần rút vốn trước hạn, ngân hàng trả lãi cho khách hàng lãi suất tiền gửi có kì hạn kì hạn cao mà khách hàng gửi được, cộng với lãi suất tiền gửi khơng kì hạn số ngày (tháng) lẻ Chẳng hạn khách hàng gửi tiết kiệm tháng đến tháng thứ khách hàng xin rút trước hạn, ngân hàng trả lãi kì hạn tháng cho khách hàng cộng với lãi suất khơng kì hạn tháng Điều khắc phục nhược điểm quy định không cho phép khách hàng rút vốn trước hạn cho rút vốn trước hạn không trả lãi trả lãi suất tiền gửi khơng kì hạn trường hợp thời hạn gửi gần đến ngày đáo hạn khách hàng xin rút vốn trước hạn Khi ngân hàng không cho rút vốn trước hạn cho rút khơng trả lãi gây thiệt thịi cho khách hàng, ngân hàng trả lãi lãi suất tiền gửi khơng kì hạn tiền lãi tính khơng so với trường hợp khách hàng chọn gửi kì hạn thấp Hệ tất yếu lần sau khách hàng khơng chọn gửi tiền ngân hàng chọn kì hạn ngắn để gửi Điều mâu thuẫn với mục tiêu kế hoạch biện pháp tăng dần tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn ngân hàng Tóm lại, biện pháp khuyến khích với việc đa dạng hóa kì hạn gửi tiền giúp ngân hàng huy động nguồn vốn trung dài hạn khách hàng cảm thấy yên tâm gửi tiền dài hạn cần ngân hàng cho rút tiền trước hạn tính tốn lãi sịng phẳng cho khách hàng Thứ năm, định kì quảng cáo niêm yết công khai đầy đủ lãi suất, thể lệ gửi tiền tiết kiệm Việc quảng cáo có tác dụng gây ý cho khách hàng hình ảnh ngân hàng để họ có so sánh chọn lựa Mặt khác, am tường hết thủ tục, thể lệ gửi tiền sách khuyến khích, ưu đãi mà họ hưởng Nhất với khách hàng trình độ học vấn chưa cao với khách hàng lần đầu đến gửi tiền ngân hàng Bảng niêm yết đầy đủ, cơng khai tiện ích, dễ hiểu tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu đơn giản thủ tục gửi tiền, giúp cho khách hàng tìn thấy hội hấp dẫn để gửi tiền cho ngân hàng mà ngân hàng khác khơng có Trụ sở khang trang, tác phong giao tiếp lịch thiệp, tận tình hướng dẫn khách hàng nhân tố định đến thành công kinh doanh ngân hàng Trong thời buổi cạnh tranh nay, ngân hàng giải tốt mặt có lợi việc thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng KẾT LUẬN Trong 10 năm qua, tổ chức tín dụng ln đóng vai trị chủ yếu việc huy động vốn kinh tế, với mức tăng tổng nguồn vốn huy động hàng năm bình quân tăng tới 23-27% Riêng năm 2004 vừa qua, có nhiều biến động lãi suất, thị trường bất động sản, giá leo thang khó khăn chung kinh tế, nguồn vốn huy động tổ chức tín dụng tăng 23% Điều ảnh hưởng tích cực đến chuyển dịch cấu kinh tế sang hướng có lợi, nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển giải Qua thấy rõ vai trị ngân hàng thương mại nói riêng tổ chức tín dụng nói chung ổn định phát triển kinh tế Việt Nam Bài học xuyên suốt ngân hàng công thương Ba Đình hoạt động huy động vốn phải thực phương hướng, nhiệm vụ nghành cụ thể hố chương trình công tác, giải pháp, biện pháp công tác huy động điều hành vốn ngân hàng công thương Việt Nam, kết hợp với linh hoạt vận dụng vào thực tiễn kinh doanh thời kì Chi nhánh Tuân thủ nghiêm túc quy định chế độ, thể lệ, chế huy động điều hành vốn, kịp thời phát bất hợp lý bất cập để đề xuất chỉnh sửa cho phù hợp Như đạt yêu cầu vừa đảm bảo quy định an toàn hoạt động kinh doanh, vừa phục vụ tốt giữ khach hàng Ngân hàng cơng thương Ba Đình kể từ bước vào kinh doanh thực mục tiêu lợi nhuận, trở thành ngân hàng phát triển mạnh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, góp phần quan trọng nghiệp cơng nghiệp hoá đại hoá đất nước DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Tiền tệ ngân hàng thị trường tài - Frederic S Mishkin - Ngân hàng thương mại - Eward.W.Reed Eward K Gill - Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ - Khoa Ngân hàng Tài - Giáo trình Ngân hàng thương mại quản trị & nghiệp vụ- ĐH KTQD - Tạp chí Ngân hàng - Tạp chí Thị trường tài tiền tệ - Tạp chí thơng tin tài - Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh NHCT Ba Đình năm 2001 – 2004 - Những vấn đề hoạt động Ngân hàng - NXB Thống kê - Giáo trình lý thuyết tiền tệ - Trường đại học Tài Chính - Kế tốn Hà Nội - Nghiệp vụ ngân hàng đại – P Rose - Ngân hàng kính tế thị trường - NXB Thống Kê MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU .1 LỜI NÓI ĐẦU .6 CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM I VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN ĐỐI VỚI NHTM Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1 Khái niệm NHTM Nguồn vốn NHTM 14 2.1 Vốn chủ sở hữu 17 2.2 Nguồn huy động 19 3.2 Vai trò nguồn vốn huy động NHTM 23 II CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN 25 1.1 Tạo vốn thông qua tiền gửi toán .25 1.2 Tạo vốn thơng qua tiền gửi có kỳ hạn .26 1.3 Tạo vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm 27 1.4 Tạo vốn thông qua huy động tiền gửi ngân hàng khác 27 1.5 Tạo vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá 27 III CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 28 3.1 Những nhân tố khách quan 28 3.1.1 Tình hình kinh tế- xã hội 29 Đây yếu tố khách quan ngân hàng, yếu tố ảnh hưởng chung đến việc huy động khơi thông nguồn vốn kinh tế có nguồn vốn NHTM Cụ thể kinh tế phát triển nguồn tiền gửi, tiền tiết kiệm gửi vào NHTM ngày nhiều… Ngoài với kinh tế phát triển cơng nghệ ngân hàng đại hố, người dân có thói quen sử dụng lợi ích NHTM cung ứng, nghiệp vụ toán chủ yếu qua ngân hàng, ngân hàng thu nhiều khoản vốn, chiếm dụng vốn toán Lạm phát yếu tố kinh tế ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng Người dân gửi tiền vào ngân hàng hy vọng họ thu khoản tiền lãi định, lạm phát cao biến động làm trượt giá đồng tiền họ chuyển tài khoản họ sang hình thái khác có tính ổn định giá trị .29 3.2 Những nhân tố chủ quan 30 3.2.2 Công nghệ ngân hàng .31 3.2.3 Chiến lược Marketing ngân hàng .31 3.2.4.Công tác cán tổ chức 33 I KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 35 1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHCT Ba Đình 35 Bảng2: Tình hình hoạt động cho vay đầu tư NHCT Ba Đình 42 Cơ cấu đầu tư TD: 42 Bảng : Tình hình hoạt động tốn quốc tế NHCT Ba Đình 44 Tỷ 44 Tỷ 44 Tỷ 44 Thanh toán chuyển 45 tiền 45 45 Thanh toán nhờ thu 45 45 Thanh toán L/C 45 Tổng 45 Thanh toán L/C nhập .45 45 Thanh toán nhờ thu 45 45 Thanh toán chuyển tiền 45 Tổng 45 Thanh toán L/C xuất 45 45 Thanh toán nhờ thu 45 45 Thanh toán T/T 45 Tổng 45 Huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá 51 Huy động vốn hình thức khác 52 Chỉ tiêu 57 Tổng vốn huy động 57 VNĐ 57 Ngoại tệ 57 CHƯƠNG III 63 GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHCT BA ĐÌNH 63 I ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCT BA ĐÌNH 63 Vai trò nguồn vốn kinh tế 63 Định hướng công tác huy động vốn 65 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 ... luận công tác huy động vốn ngân hàng thương mại ChươngII: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng công thương Ba Đình Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng cơng thương Ba. .. công tác huy động vốn ngân hàng thương mại ChươngII: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng cơng thương Ba Đình Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng công thương Ba Đình... nước tăng thưởng Huân chương lao động hạng hai II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCT BA ĐÌNH 2.1 Hình thức huy động vốn ngân hàng Huy động vốn nhiệm vụ tạo vốn hàng đầu ngân hàng công thương