giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng công thương ba đình

LỜI NĨI ĐẦU Nước ta tiến hành cơng nghiệp hóa, đại hóa, xây dựng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa xu hướng hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu Một vấn đề có vị quan trọng hàng đầu nghiệp mà theo đuổi vấn đề nguồn lực, vấn đề vốn - vấn đề thuộc sở “ hạ tầng mềm” cho đầu tư phát triển Đây vấn đề mang tính cấp thiết, đầy biến động địi hỏi phải xây dựng, phát triển thường xuyên xử lý, điều chỉnh nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, giải thiếu hụt chi tiêu Chính phủ Vậy giải pháp cho huy động vốn; phải có phương án, sách cụ thể mang tính chiến lược dài hạn nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn nâng cao khả hấp thụ vốn kinh tế Ngân hàng thương mại với chức cần phải có biện pháp thích hợp tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế, hình thức huy động trung dài hạn vay đầu tư vào dự án xây dựng sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, đổi công nghệ Hệ thống ngân hàng phấn đấu nhằm thực có hiệu chiến lược huy động vốn nước tranh thủ nguồn vốn từ bên để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, đẩy mạnh cho vay, khắc phục tình trạng ứ đọng vốn hệ thống ngân hàng, đồng thời tập trung giảm tỷ lệ nợ hạn kiểm soát chất lượng tín dụng Nằm hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam, ngân hàng công thương chi nhánh Ba Đình hồn thiện, phát huy vai trị mạnh nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Với bề dày lịch sử mình, ngân hàng cơng thương Ba Đình thời kì đổi có bước chuyển quan trọng từ chế tập trung quan liêu bao cấp sang chế thị trường, kinh doanh mục tiêu lợi nhuận, góp phần vào công cải cách kinh tế đất nước Tính xúc hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại nói riêng kinh tế nói chung nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa mà Đảng, Nhà nước nhân dân ta theo đuổi động lực cho em chọn nghiên cứu đề tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng cơng thương Ba Đình” cho chun đề thực tập thời gian thực tập ngân hàng cơng thương Ba Đình Chun đề chia làm chương bao gồm: Chương I: Cơ sở lý luận công tác huy động vốn ngân hàng thương mại ChươngII: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng cơng thương Ba Đình Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng cơng thương Ba Đình MỤC LỤC LỜI NỂI ĐẦU LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM I VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN ĐỐI VỚI NHTM Các hoạt động chủ yếu NHTM Nguồn vốn NHTM Vai trò nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại II CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN 1.1 Tạo vốn thơng qua tiền gửi tốn 1.2 Tạo vốn thơng qua tiền gửi có kỳ hạn 1.3 Tạo vốn thơng qua tiền gửi tiết kiệm 1.4 Tạo vốn thông qua huy động tiền gửi ngân hàng khác III CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 3.1 Những nhân tố khách quan 3.2 Những nhân tố chủ quan CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH CƠNG THƯƠNG BA ĐÌNH NGÂN HÀNG I KHÁI QT VỀ NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG BA ĐÌNH 1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHCT Ba Đình 1.2 Đặc điểm môi trường hoạt động khách hàng NHCT Ba Đình 1.3 Sơ lược tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Cơ cấu đầu tư TD: II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCT BA ĐÌNH 2.1 Hình thức huy động vốn ngân hàng 2.2 Quy mô cấu vốn huy động HUY ĐỘNG VỐN TỪ PHÁT HÀNH GIẤY TỜ CÓ GIÁ HUY ĐỘNG VỐN BẰNG CÁC HÌNH THỨC KHÁC 2.3 Mạng lưới tổ chức huy động vốn CHỈ TIÊU Tổng vốn huy động VNĐ Ngoại tệ 2.4 Đánh giá hoạt động huy động vốn NHCT Ba Đình CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHCT BA ĐÌNH I ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCT BA ĐÌNH II GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH Hồn thiện cơng nghệ ngân hàng Mở rộng mạng lưới chi nhánh quầy tiết kiệm Đa dạng hóa hình thức dịch vụ huy động vốn Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng Phát huy hiệu chiến lược marketing ngân hàng Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCT BA ĐÌNH Kiến nghị quan quản lý Nhà Nước Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Kiến nghị NHCT Ba Đình KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI NÓI ĐẦU Nước ta tiến hành cơng nghiệp hóa, đại hóa, xây dựng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa xu hướng hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu Một vấn đề có vị quan trọng hàng đầu nghiệp mà theo đuổi vấn đề nguồn lực, vấn đề vốn - vấn đề thuộc sở “ hạ tầng mềm” cho đầu tư phát triển Đây vấn đề mang tính cấp thiết, đầy biến động đòi hỏi phải xây dựng, phát triển thường xuyên xử lý, điều chỉnh nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, giải thiếu hụt chi tiêu Chính phủ Vậy giải pháp cho huy động vốn; phải có phương án, sách cụ thể mang tính chiến lược dài hạn nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn nâng cao khả hấp thụ vốn kinh tế Ngân hàng thương mại với chức cần phải có biện pháp thích hợp tập trung nguồn vốn cịn tạm thời nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế, hình thức huy động trung dài hạn vay đầu tư vào dự án xây dựng sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, đổi công nghệ Hệ thống ngân hàng phấn đấu nhằm thực có hiệu chiến lược huy động vốn nước tranh thủ nguồn vốn từ bên để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, đẩy mạnh cho vay, khắc phục tình trạng ứ đọng vốn hệ thống ngân hàng, đồng thời tập trung giảm tỷ lệ nợ q hạn kiểm sốt chất lượng tín dụng Nằm hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam, ngân hàng công thương chi nhánh Ba Đình hồn thiện, phát huy vai trị mạnh nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Với bề dày lịch sử mình, ngân hàng cơng thương Ba Đình thời kì đổi có bước chuyển quan trọng từ chế tập trung quan liêu bao cấp sang chế thị trường, kinh doanh mục tiêu lợi nhuận, góp phần vào cơng cải cách kinh tế đất nước Tính xúc hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại nói riêng kinh tế nói chung nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hóa đại hóa mà Đảng, Nhà nước nhân dân ta theo đuổi động lực cho em chọn nghiên cứu đề tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng công thương Ba Đình” cho chuyên đề thực tập thời gian thực tập ngân hàng công thương Ba Đình Chuyên đề chia làm chương bao gồm: Chương I: Cơ sở lý luận công tác huy động vốn ngân hàng thương mại ChươngII: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng công thương Ba Đình Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng cơng thương Ba Đình Do khả lý luận nhận thức vấn đề hạn chế, lại đề tài khó, viết em khơng tránh khỏi thiếu sót định Mong thầy phê bình, góp ý để viết sau em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM I VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN ĐỐI VỚI NHTM Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1 Khái niệm NHTM Theo luật tổ chức tín dụng có hiệu lực từ tháng 10 năm 1998, NHTM định nghĩa sau: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khác hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” NHTM doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ, có hai mặt bản: - Nhận ký thác doanh nghiệp, cá nhân tổ chức, quan nhà nước - Sử dụng khoản ký thác vay chiết khấu Các loại hình NHTM: + NHTM quốc doanh: NHTM thành lập 100% vốn nhà nước + NHTM cổ phần: NHTM thành lập hình thức cơng ty cổ phần + Chi nhánh NHTM nước ngoài: ngân hàng thành lập theo luật pháp nước hoạt động theo luật pháp nước sở + Ngân hàng liên doanh: ngân hàng thành lập vốn góp bên ngân hàng Việt Nam bên ngân hàng nước ngồi có trụ sở Việt Nam hoạt động theo luật pháp Việt Nam Quá trình phát triển NHTM gắn liền với trình phát triển thị trường tài thơng qua giai đoạn từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Khi đời, tổ chức nghiệp vụ hoạt động đơn giản sau, theo đà phát triển kinh tế hàng hóa, tổ chức nghiệp vụ ngân hàng phát triển hoàn thiện Ngày NHTM có xu hướng phát triển ngày tồn diện với quy mơ rộng nhiều loại hình dịch vụ huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội để đầu tư cho vay Sự phát triển ngân hàng khơng cịn nằm phạm vi quốc gia mà mang tính chất tồn cầu Ví dụ: Ngân hàng Thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển Châu (ADB)… việc áp dụng công nghệ thông tin hệ thống trang thiết bị đại làm cho hoạt động ngân hàng trở nên hoàn thiện Hệ thống NHTM Việt Nam từ đời dần khẳng định vai trò quan trọng kinh tế nói chung việc thực thi sách tài – tiền tệ nói riêng Vẫn với chức nhận tiền gửi vay kinh tế, với vai trị trung gian tài hoạt động mình, NHTM phải tuân theo quản lý Nhà nước mà trực tiếp quản lý Ngân hàng Trung ương Chính quản lý này, hệ thống NHTM thực chức kinh tế Để hiểu rõ vê NHTM, đặc biệt tầm quan trọng NHTM q trình cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước, ta tìm hiểu hoạt động chủ yếu NHTM 1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM Cũng giống doanh nghiệp, mục tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận hay nói tối đa hóa giá trị tài sản ngân hàng thơng qua thực tốt vai trị trung gian tài kinh tế Ngân hàng tạo lợi nhuận cách bán tài sản nợ có số đặc tính (một kết hợp riêng tính lỏng, rủi ro lợi tức) dùng tiền thu để mua tài sản có số đặc tính khác Như ngân hàng cung cấp dịch vụ chuyển loại tài sản thành loại tài sản khác cho công chúng Nghiệp vụ tạo lợi nhuận thặng dư cho ngân hàng đồng thời tạo tiện ích cho khách hàng để đơi bên có lợi Nghiệp vụ tài sản nợ (Nguồn vốn): Đây nghiệp vụ tạo điều kiện tiền đề cho hoạt động NHTM Các NHTM thực huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế hình thức để thực nhiệm vụ đầu tư, cho vay thành phần kinh tế, giúp họ đổi trang thiết bị sản xuất, nâng cấp nhà xưởng phục vụ kinh doanh… Nghiệp vụ tài sản có (Sử dụng vốn): - Nghiệp vụ trữ tiền mặt: Ngân hàng dự trữ tiền mặt nhằm trì khả khoản ngân hàng, đáp ứng nhu cầu rút tiền toán thường xuyên, liên tục khách hàng vào lúc Dự trữ tiền mặt cao hay thấp phụ thuộc vào quy mơ hoạt động, cấu tính chất nguồn vốn NHTM Các khoản dự trữ NHTM không sinh lời - Nghiệp vụ đầu tư: Ngân hàng tham gia góp vốn liên doanh, liên kết, thành lập cơng ty - Nghiệp vụ cho vay: Cho vay nghiệp vụ đem lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM Các NHTM sử dụng phần lớn số tiền huy động vay kinh tế Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay nguồn thu nhập để bù đắp loại chi phí hoạt động Ngân hàng thu lợi NHTM Các dịch vụ Ngân hàng: Xuất phát từ chức năng, nhiệm vụ mình, NHTM tiến hành cung ứng dịch vụ phục vụ khách hàng như: dịch vụ toán, đại lý, tư vấn tài chính, sở Ngân hàng thu phí dịch vụ Ngày nhu cầu phát triển kinh tế đòi hỏi hoạt động dịch vụ Ngân hàng ngày mở rộng số lượng chất lượng Các Ngân hàng đầu tư trang thiết bị, sở vật chất, áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng, thực tốt khâu tốn khơng dùng tiền mặt uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, toán séc, toán bù trừ, thực chuyển tiền nhanh qua mạng máy tính, thực tốn thẻ tín dụng… Thực tốt khâu cung ứng dịch vụ góp phần làm tăng thu nhập cho Ngân hàng xu hướng phát triển hoạt động NHTM đại mở rộng hoạt động dịch vụ, đồng thời trì nghiệp vụ Ngân hàng truyền thống, thông qua việc đa dạng hố hoạt động, NHTM vừa tăng thu nhập vừa cạnh tranh với định chế tài phi Ngân hàng lĩnh vực cung ứng sản phẩm tài Hoạt động kinh doanh ngoại tệ đem lại cho Ngân hàng khoản thu nhập từ chênh lệch tỷ giá dịch vụ tốn quốc tế, doanh lợi hối đoái Nguồn vốn NHTM Huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Vậy trước tìm hiểu, nghiên cứu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại ta phải hiểu vốn Vốn phải biểu hình thái giá trị tài sản tức vốn phải đại diện cho lượng giá trị thực tài sản định Mặt khác vốn không biểu thành tiền (tiền giấy, vàng, bạc, đá quý…) phản ánh giá trị tài sản hữu hình (máy móc thiết bị, đất đai, nhà cửa…) mà biểu giá trị tài sản vơ hình (uy tín, trình độ, phát minh, sáng chế, thơng tin, cơng nghệ…) biểu hình thức phong phú đa dạng mà vốn cần phải khai thác, sử dụng có hiệu đem lại lợi nhuận cao Như vậy, nói: Vốn tài sản xã hội đưa vào đầu tư nhằm mang lại hiệu tương lai Vì kinh tế thị trường dù hoạt động lĩnh vực vốn yếu tố quan trọng định hiệu Hoạt động ngân hàng vậy, muốn hoạt động kinh doanh có hiệu mang lại hiệu cao công tác huy động cần phải quan tâm mức Nước ta nước khác giới, muốn thực cơng nghiệp hóa - đại hóa cần phải có vốn Vốn chìa khóa, điều kiện hàng đầu để thực cơng nghiệp hóa - đại hóa Vốn kinh tế ví máu thể, thiếu vốn kinh tế chậm phát triển Song vốn tạo lập từ đâu, cách phụ thuộc lớn vào chế, sách tạo vốn Nguồn vốn NHTM đóng vai trị quan trọng khơng hoạt động kinh doanh ngân hàng mà cịn đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế – xã hội Vậy, nguồn vốn NHTM gì? Nguồn vốn NHTM tồn nguồn tiền mà ngân hàng tạo lập huy động để đầu tư cho vay đáp ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập huy động giúp cho ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh mà cịn góp phần quan trọng việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng phát triển toàn kinh tế quốc dân nói chung Tuy nhiên, nguồn vốn NHTM hình thành từ nhiều nguồn khác như: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay loại vốn khác 10 hút ngày nhiều vốn, chi nhánh nên áp dụng hình thức khuyến đa dạng, tạo thích thú nơi khách hàng, khách hàng khơng hưởng mức lãi suất mà cịn hưởng ưu đãi khuyến đem lại như: tham dự hình thức quay xổ số dự thưởng theo số sổ seri, sổ chứng từ có giá, áp dụng lãi suất ưu đãi khuyến khích vật chất khách hàng trì giao dịch thường xuyên với chi nhánh tặng quà vào dịp đặc biệt (Lễ, Tết, ngày sinh nhật ), tài trợ cho phong trào văn nghệ, thể thao, làm công tác từ thiện nhằm gây ảnh hưởng, nâng cao uy tín chi nhánh sâu rộng tầng lớp dân cư Như vậy, chi nhánh cần vận dụng cách linh hoạt có sáng tạo giải pháp khuyếch trương, quảng cáo đây, tăng khả huy động vốn, đồng thời tạo ưu cạnh tranh chi nhánh mặt hoạt động Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có mối liên hệ thường xuyên, chặt chẽ, hỗ trợ, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực đầu tư, cho vay Chỉ ngân hàng tiến hành đầu tư, cho vay đồng vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng định khối lượng, cấu nguồn vốn cần huy động Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vốn cách vững nhất, đồng vốn đầu tư, cho vay phát huy hiệu làm cho kinh tế phát triển, thu nhập người dân tăng lên nhờ ngân hàng thu hút nguồn vốn ngày lớn Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm làm tốt công tác quản lý, sử dụng vốn với phương châm: Việc mở rộng tín dụng phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn tăng trưởng vốn Để thực phương châm thì: - Chi nhánh phải bám sát định hướng phát triển kinh doanh Hội đồng quản trị, giải pháp điều hành Tổng giám đốc NHCT Việt Nam Thường xuyên tiếp cận, bám sát dự án lớn thuộc mục tiêu chiến lược Chính phủ 60 để đưa giải pháp hữu hiệu phục vụ cơng tác đầu tư có hiệu - Thường xuyên gặp gỡ, trao đổi với khách hàng với phương châm: Lắng nghe ý kiến đề xuất từ đơn vị, nắm bắt sách khách hàng tổ chức tín dụng khác địa bàn, từ chỉnh sửa kịp thời kiến nghị khách hàng quan điểm bình đẳng, hiệu an tồn kinh doanh - Tiến hành phân loại khách hàng để đưa định hướng đầu tư cho nhóm khách hàng cụ thể - Đổi mới, nâng cao trang thiết bị hoạt động ngân hàng, đại hố hệ thống thơng tin quản lý cho có khả cung cấp kịp thời, xác tín hiệu thị trường để từ Phịng kinh doanh đưa chiến lược sử dụng vốn phù hợp, đáp ứng mục tiêu kinh doanh - Thường xuyên, tăng cường làm tốt công tác kiểm tra, kiểm sốt, bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng, giáo dục phẩm chất, đạo đức, phong cách cán bộ, đồng thời phải bố trí sử dụng cán phù hợp với lực chuyên môn, sở thích người, qn triệt ngun tắc an tồn kinh doanh Thực tốt giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh, việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy quan hệ ngân hàng với khách hàng, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch gửi tiền với số lượng lớn Từ đó, góp phần tăng cường quy mô chất lượng nguồn vốn huy động III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCT BA ĐÌNH Kiến nghị quan quản lý Nhà Nước Giải pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn chi nhánh NHCT Ba Đình thực tốt điều kiện kinh tế - xã hội môi trường pháp lý ổn định, khẳng định vai trò to lớn Nhà nước Chính phủ hoạt 61 động ngân hàng  ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm tới toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân tốn, sách tỷ giá Chúng có tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn ngân hàng nói riêng Để ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Nhà nước cần có việc làm cụ thể sau: Phối hợp với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng tiền, đặc biệt khoản tiền gửi ngân hàng, dù hình thức Thơng qua việc kiểm sốt tốc độ lạm phát, Nhà nước góp phần bảo đảm sức mua đồng tiền không bị suy giảm, nghĩa giá trị thực tế ổn định làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền, người khơng ngần ngại gửi tiền vào ngân hàng họ tin tưởng sau thời gian định thu khoản tiền có giá trị cao so với giá trị gửi trước Mặt khác, thông qua việc xác định tỷ giá hợp lý giảm thiểu tượng đầu ngoại tệ thu hẹp phạm vi hoạt động ngoại tệ, mở rộng phạm vi lưu hành VND góp phần vào việc kiềm chế lạm phát cách hiệu xác, xây dựng lãi suất phù hợp giữ vững ổn định tiền tệ  Tạo lập môi trường pháp lý ổn định Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng; Đòi hỏi Nhà nước phối hợp chặt chẽ với quan chức xây dựng mơi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ người gửi tiền, nghĩa điều khoản Luật, Bộ luật liên quan, văn pháp quy ngang luật hành phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào ngân 62 hàng bảo toàn tăng trưởng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng người tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng  Ổn định môi trường xã hội Đối với nước ta nay, việc huy động vốn ngân hàng bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân, đặc biệt thói quen giữ tiền nhà, mua vàng tích trữ, dường với họ an toàn hơn, tiện dụng cần tiền họ sẵn sàng bán nhanh chóng cịn gửi ngân hàng rút khơng tiện số thủ tục, giấy tờ khơng có lợi rút trước hạn Chính Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên người dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản mở ngân hàng, nên có định bắt buộc cán thuộc quan Nhà nước phải mở tài khoản trả lương qua tài khoản để thu hút lượng lớn vốn nhàn rỗi dân cư vào ngân hàng Bên cạnh đó, Nhà Nước cần có sách phát triển kinh tế đắn, từ đó, nâng cao đời sống thu nhập người dân để họ tăng tích luỹ gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân tốn giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân Do Ngân hàng Nhà nước cần thực thi sách tiền tệ đắn, phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Khi kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền không biến động lớn kiểm sốt được, người dân có thu nhập ổn định hơn, họ gửi tiền vào ngân hàng với tâm lý thoải mái, ngân hàng có hội thu hút nhiều nguồn vốn 63 đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư sinh lời Mặt khác, Ngân hàng Nhà nước cần trọng nâng cao quản lý ngoại hối cách có hiệu tác động ảnh hưởng trực tiếp đến việc thực sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ đời sống kinh tế xã hội đất nước Có quản lý ngoại hối hiệu ổn định tiền tệ, cải thiện cán cân toán quốc tế, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, hỗ trợ xuất khẩu, tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát Có vậy, làm góp phần làm kinh tế phát triển, nâng cao mức sống người dân người dân có nhiều tiền gửi vào ngân hàng hay tạo cho người tâm lý yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát NHTM để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh toàn ngành ngân hàng Bên cạnh cần thường xuyên tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho NHTM để họ tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh triển khai áp dụng tương lai Kiến nghị ngân hàng công thương Việt Nam Ngân hàng công thương Việt Nam tiếp tục nghiên cứu, đề xuất trình Chính phủ xây dựng hồn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm tạo khung pháp lý đồng cho hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng cơng thương nói riêng Các chế sách phải xây dựng theo hướng ngày thơng thống, đáp ứng u cầu thực tế đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng bước phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế Đặc biệt việc nghiên cứu ban hành chế sách đồng huy động vốn, ứng dụng kĩ thuật công nghệ, tự động hoá nghiệp vụ ngân hàng thương mại, hoàn chỉnh khung pháp lý áp dụng giao dịch giấy tờ có giá khác thương phiếu, chứng tiền gửi, loại tín phiếu, nhằm bước mở rộng đa dạng hoá loại hàng hoá thị trường mở, thị trường chứng khoán Ngân hàng công thương Việt Nam đạo giám sát chặt chẽ việc triển 64 khai tổ chức thực đề án cấu lại hệ thống ngân hàng công thương Việt Nam Cùng với việc đẩy mạnh tiến độ xử lý nợ tồn đọng, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn mới, ngân hàng công thương Việt Nam khẩn trương thực cấp bổ sung vốn điều lệ cho ngân hàng công thương thành viên theo chủ trương ngân hàng nhà nước Việt Nam với thời gian ngắn so với lộ trình Chính phủ phê duyệt, thơng qua việc kết hợp nhiều biện pháp kể giải pháp chủ động từ phía ngân hàng chi nhánh nhằm nâng cao lực tài chính, tăng sức mạnh cạnh tranh, đảm bảo tỷ lệ giới hạn huy động vốn, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu tăng cường đầu tư tín dụng quy mơ chất lượng Bên cạnh ngân hàng cơng thương Việt Nam cần tăng cường đạo thực chương trình củng cố lành mạnh hố ngân hàng cơng thương thành viên, xúc tiến việc cấu lại hệ thống ngân hàng công thương, xắp xêp tổ chức cán phòng ban chức chung cho ngân hàng viên Đẩy nhanh tiến độ đại hoá hoạt động ngân hàng hệ thống toán, đặc biệt việc triển khai nhanh, rộng khắp hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đến ngân hàng thành viên nước Trên sở mở rộng phát triển dịch vụ tiện ích ngân hàng đáp ứng yêu cầu kinh tế Ngân hàng công thương Việt Nam đạo ngân hàng chi nhánh thực đồng giải pháp huy động vốn cho vay có hiệu quả, trọng việc mở rộng mạng lưới, đa dạng hố hình thức huy động vốn, gia tăng huy động vốn trung dài hạn Chủ động kiểm sốt tốc độ tăng tín dụng, phù hợp với tốc độ tăng huy động vốn, cân đối nguồn vốn đầu tư, đặc biệt cân đối kì hạn nguồn vốn sử dụng vốn ngân hàng Kiến nghị NHCT Ba Đình Thứ nhất, ln có chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt: Lãi suất yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Bởi 65 hầu hết người có tiền tâm lý muốn đem gửi ngân hàng, trước hết họ so sánh lãi suất huy động mà ngân hàng đưa xem nơi hơn, vấn đề an toàn tiền gửi cho họ dịch vụ tiện ích mà họ hưởng Nếu khách hàng đánh giá ngân hàng có cung hệ số an toàn dịch vụ tiện ích nhau, họ chọn ngân hàng trả cho họ lãi suất cao Điều họ dễ dàng tìm hiểu nắm bắt phương tiện thông tin đại chúng ngày trở nên thông dụng phổ biến nước ta (điện thoại, báo chí, thơng tin kinh tế truyền hình…) Để thực chế lãi suất huy động cạnh tranh, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất địa bàn hoạt động để có định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt lãi suất thị trường đặc điểm riêng ngân hàng Ngân hàng cần quan tâm đến lãi suất tín phiếu kho bạc thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao lãi suất huy động ngân hàng thương mại kho bạc có thuận lợi khơng bị khống chế lãi suất trần Thứ hai, ngân hàng cần đa dạng kì hạn gửi tiền với nhiều mức lãi suất khác Các nguồn tiền nhàn rỗi, tiền để dành người dân đa dạng, ngân hàng huy động với kì hạn 3-6-9-12 tháng… với khoảng thời gian nhàn rỗi đồng tiền không khớp với kì hạn huy động ngân hàng khơng khuyến khích khách hàng dến giao dịch với ngân hàng, Chẳng hạn người có tiền nhàn rỗi tháng ngân hàng huy động kì hạn tối thiểu tháng, khách hàng khơng gửi kì hạn Mặc dù khàch hàng chọn cách gửi khơng kì hạn lãi suất khơng kì hạn thấp lãi suất kì hạn nên tạo bất lợi cho khách hàng Tuy nhiên, việc đa dạng hóa kì hạn gửi tiền làm cho công việc giao dịch, quản lý, lưu trữ hồ sơ ngân hàng trở nên phức tạp không thực Trước có ngân hàng nhận tiền gửi cho tất kì hạn từ đến 12 tháng có ngân hàng nhận tiền gửi khách 66 hàng với kì hạn 12 tháng.Đa dạng hóa kì hạn tiền gửi với mức lãi suất khác theo nguyên tắc kì hạn dài lãi suất huy động cao Thứ ba, đa dạng hóa hình thức tốn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, có người mục đích an tồn, có người chủ yếu để lấy lãi tiêu xài hàng tháng đối tượng cán hưu trí, sinh viên…có người dư dả gửi tiền để đồng vốn ngày sinh sơi, nảy nở Vì họ chọn cách tính lãi cuối kì, lãi suất cao rút lãi trước rút lãi hàng tháng Hiện đa số ngân hàng áp dụng hình thức trả lãi trước trả lãi cuối kì lý theo ngân hàng để đơn giản cho công tác huy động vốn, ổn định vốn hoạt động, sở ngân hàng dễ cân đối kế hoạch huy động sử dụng vốn Tuy nhiên phải thấy rằng, mục tiêu ngân hàng tranh thủ, thu hút khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, kể với số lượng nhỏ Do thời gian tới, cần trì thường xuyên hình thức trả lãi hàng tháng làm trước để thõa mãn nhiều mục đích người gửi tiền qua đố thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Thứ tư , khuyến khích lợi ích vật chất: Khi khách hàng gửi tiền, ngồi việc so sánh lãi suất huy động nơi cao cịn quan tâm đến lợi ích vật chất mà họ nhận Chẳng hạn lí khách hàng cần rút vốn trước hạn để giải nhu cầu chi tiêu tài không ngân hàng cho rút trước hạn cho rút trước hạn không trả lãi gây tâm lý khó chịu ấn tượng khơng tốt khách hàng ngân hàng, nhiều dẫn đến tranh cãi khơng hay Do thời gian tới, ngân hàng cần áp dụng hình thức nhận cầm sổ tiết kiệm cho phép khách hàng chiết khấu kì phiếu ngân hàng phát hành Ngân hàng nghiên cứu để bước chuyển sang trả lãi lãi suất tiền gửi có kì hạn Cụ thể là: Khi khách hàng cần rút vốn trước hạn, ngân hàng trả lãi cho khách hàng lãi suất tiền gửi 67 có kì hạn kì hạn cao mà khách hàng gửi được, cộng với lãi suất tiền gửi khơng kì hạn số ngày (tháng) lẻ Chẳng hạn khách hàng gửi tiết kiệm tháng đến tháng thứ khách hàng xin rút trước hạn, ngân hàng trả lãi kì hạn tháng cho khách hàng cộng với lãi suất khơng kì hạn tháng Điều khắc phục nhược điểm quy định không cho phép khách hàng rút vốn trước hạn cho rút vốn trước hạn không trả lãi trả lãi suất tiền gửi khơng kì hạn trường hợp thời hạn gửi gần đến ngày đáo hạn khách hàng xin rút vốn trước hạn Khi ngân hàng không cho rút vốn trước hạn cho rút khơng trả lãi gây thiệt thịi cho khách hàng, ngân hàng trả lãi lãi suất tiền gửi khơng kì hạn tiền lãi tính khơng so với trường hợp khách hàng chọn gửi kì hạn thấp Hệ tất yếu lần sau khách hàng khơng chọn gửi tiền ngân hàng chọn kì hạn ngắn để gửi Điều mâu thuẫn với mục tiêu kế hoạch biện pháp tăng dần tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn ngân hàng Thứ năm, định kì quảng cáo niêm yết cơng khai đầy đủ lãi suất, thể lệ gửi tiền tiết kiệm Việc quảng cáo có tác dụng gây ý cho khách hàng hình ảnh ngân hàng để họ có so sánh chọn lựa Mặt khác, am tường hết thủ tục, thể lệ gửi tiền sách khuyến khích, ưu đãi mà họ hưởng Nhất với khách hàng trình độ học vấn chưa cao với khách hàng lần đầu đến gửi tiền ngân hàng Bảng niêm yết đầy đủ, cơng khai tiện ích, dễ hiểu tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu đơn giản thủ tục gửi tiền, giúp cho khách hàng tìm thấy hội hấp dẫn để gửi tiền cho ngân hàng mà ngân hàng khác khơng có Trụ sở khang trang, tác phong giao tiếp lịch thiệp, tận tình hướng dẫn khách hàng nhân tố định đến thành công kinh doanh ngân 68 hàng Trong thời buổi cạnh tranh nay, ngân hàng giải tốt mặt có lợi việc thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng 69 KẾT LUẬN Vốn huy động ngân hàng thương mại nhân tố quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế, hoàn cảnh nước ta có kinh tế phát triển khoa học kĩ thuật lạc hậu so với giới nguồn vốn lại đặc biệt quan Mục tiêu tăng trưởng kinh tế phải gắn liền với xây dựng thị trường tài hoạt động có hiệu quả, trở thành cơng cụ phục vụ đắc lực cho công đổi kinh tế, thông qua chức trung gian luân chuyển huy động vốn cho đầu tư phát triển Là nhân tố thị trường tài ngân hàng thương mại biện pháp phải đẩy mạnh huy động vốn nhàn rỗi kinh tế phục vụ cho đầu tư phát triển, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn sử dụng cho đầu tư lâu dài khả luân chuyển vốn lớn Với việc nghiên cứu đề tài tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cụ thể Chi nhánh ngân hàng cơng thương Ba Đình, em nhận thức vai trò to lớn huy động nguồn vốn ngân hàng thương mại kinh tế Trong thời buổi cạnh tranh huy động vốn ngân hàng tổ chức tín dụng ngày gay gắt việc đưa giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn thực có hiệu ngân hàng mục tiêu xuyên suốt chiến lược kinh doanh ngân hàng.Trong 10 năm qua, hệ thống ngân hàng thương mại ln đóng vai trị chủ yếu việc huy động vốn kinh tế, với mức tăng tổng nguồn vốn huy động hàng năm bình quân tăng tới 23-27% Riêng năm 2004 vừa qua, có nhiều biến động lãi suất, thị trường bất động sản, giá leo thang +khó khăn chung kinh tế, nguồn vốn huy động tổ chức tín dụng tăng 23% Điều ảnh hưởng tích cực đến chuyển dịch cấu kinh tế sang hướng có lợi, nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển giải 70 Qua thấy rõ vai trò ngân hàng thương mại nói riêng tổ chức tín dụng nói chung ổn định phát triển kinh tế Việt Nam Kết nghiên cứu đề tài: - Hệ thống hoá vấn đề huy động vốn NHTM - Đã phác hoạ thực trạng công tác huy động vốn NHCT Ba Đình thời gian qua - Đã đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn NHCT Ba Đình thời gian tới Do trình độ nghiên cứu cịn hạn chế, thời gian nghiên cứu ngắn nên chuyên đề không tránh khỏi 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Tiền tệ ngân hàng thị trường tài - Frederic S Mishkin - Ngân hàng thương mại - Eward.W.Reed Eward K Gill - Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ - ĐH KTQD - Giáo trình Ngân hàng thương mại quản trị & nghiệp vụ- ĐH KTQD - Tạp chí Ngân hàng - Tạp chí Thị trường tài tiền tệ - Tạp chí thơng tin tài - Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh NHCT Ba Đình năm 2001 – 2004 - Những vấn đề hoạt động Ngân hàng - NXB Thống kê - Giáo trình lý thuyết tiền tệ - Trường đại học Tài Chính - Kế tốn Hà Nội - Nghiệp vụ ngân hàng đại – P Rose - Ngân hàng kính tế thị trường - NXB Thống Kê - Ngân hàng đại – David Cox 72 MỤC LỤC LỜI NỂI ĐẦU LỜI NĨI ĐẦU CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM I VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN ĐỐI VỚI NHTM Các hoạt động chủ yếu NHTM Nguồn vốn NHTM Vai trò nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại II CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN 1.1 Tạo vốn thơng qua tiền gửi tốn 1.2 Tạo vốn thơng qua tiền gửi có kỳ hạn 1.3 Tạo vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm 1.4 Tạo vốn thông qua huy động tiền gửi ngân hàng khác III CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 3.1 Những nhân tố khách quan 3.2 Những nhân tố chủ quan CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH CƠNG THƯƠNG BA ĐÌNH NGÂN HÀNG I KHÁI QT VỀ NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG BA ĐÌNH 1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHCT Ba Đình 1.2 Đặc điểm mơi trường hoạt động khách hàng NHCT Ba Đình 1.3 Sơ lược tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Cơ cấu đầu tư TD: II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCT BA ĐÌNH 2.1 Hình thức huy động vốn ngân hàng 2.2 Quy mô cấu vốn huy động HUY ĐỘNG VỐN TỪ PHÁT HÀNH GIẤY TỜ CĨ GIÁ HUY ĐỘNG VỐN BẰNG CÁC HÌNH THỨC KHÁC 2.3 Mạng lưới tổ chức huy động vốn CHỈ TIÊU Tổng vốn huy động VNĐ Ngoại tệ 2.4 Đánh giá hoạt động huy động vốn NHCT Ba Đình CHƯƠNG III 73 GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHCT BA ĐÌNH I ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCT BA ĐÌNH II GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH Hồn thiện cơng nghệ ngân hàng Mở rộng mạng lưới chi nhánh quầy tiết kiệm Đa dạng hóa hình thức dịch vụ huy động vốn Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng Phát huy hiệu chiến lược marketing ngân hàng Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCT BA ĐÌNH Kiến nghị quan quản lý Nhà Nước Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Kiến nghị NHCT Ba Đình KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 ... luận công tác huy động vốn ngân hàng thương mại ChươngII: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng công thương Ba Đình Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng cơng thương Ba Đình. .. luận công tác huy động vốn ngân hàng thương mại ChươngII: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng cơng thương Ba Đình Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng cơng thương Ba Đình. .. chức huy động vốn CHỈ TIÊU Tổng vốn huy động VNĐ Ngoại tệ 2.4 Đánh giá hoạt động huy động vốn NHCT Ba Đình CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHCT BA ĐÌNH