Một số biện pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng TMCP kiên long

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài luận văn công trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chƣua đƣợc sử dụng để bảo vệ học vị Các thông tin, tài liệu trình bày luận văn đƣợc ghi rõ nguồn gốc Hải Phòng, ngày 15 tháng 03 năm 2016 Ngô Ngọc Tiệp LỜI CÁM ƠN Trong trình thực đề tài “Một số biện pháp tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long”, nhận đƣợc nhiều giúp đỡ, tạo điều kiện tập thể lãnh đạo Ngân hàng TMCP Kiên Long, tập thể cán giảng viên, cán phòng, ban chức Viện đào tạo sau đại học trƣờng Đại học Hàng hải Việt Nam Tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành giúp đỡ Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Vũ Trụ Phi – thầy giáo trực tiếp hƣớng dẫn bảo cho hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình động viên, khích lệ, tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình thực hoàn thành luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CÁM ƠN MỤC LỤC .3 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG .6 DANH MỤC BIỂU ĐỒ CHƢƠNG MỞ ĐẦU Cơ sở khoa học, ý nghĩa thực tiễn đề tài: Mục đích đề tài: Phƣơng pháp phạm vi nghiên cứu đề tài: Nội dung đề tài (các vấn đề cần giải quyết): CHƢƠNG I: LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1 Tổng quan NHTM 10 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 13 1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 19 1.4 Hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 21 1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn NHTM 27 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG 34 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Kiên Long 34 2.1.1 Giới thiệu chung 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kiên Long 35 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long 44 2.2.1 Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn 44 2.2.2 Chi phí huy động vốn 57 2.2.3 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 60 2.2.4 Đánh giá chung thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long 61 CHƢƠNG : MỘT SỐ BIỆN PHÁP TĂNG CƢỜNG 69 HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG 69 3.1 Định hƣớng tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long thời gian tới 69 3.2 Một số biện pháp tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long 71 3.3 Kiến nghị 77 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Gải thích NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng trung ƣơng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TCTC Tổ chức tài DANH MỤC BẢNG Số bảng Tên bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 Trang Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long từ năm 2012-2014 Dƣ nợ tín dụng Ngân hàng TMCP Kiên Long (Từ năm 2012-2014) Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Kiên Long (Từ năm 2012-2014) Biến động huy động vốn theo cấu NH TMCP Kiên Long (Từ năm 2012-2014) Vốn huy động NH TMCP Kiên Long (Từ năm 20122014) Cơ cấu nguồn vốn huy động NH TMCP Kiên Long (Từ năm 2012-2014) Bảng cấu nguồn vốn huy động theo tiền tệ NH TMCP Kiên Long (Từ năm 2012-2014) Bảng cấu nguồn vốn huy động theo thời gian Kienlongbank (Từ năm 2012-2014) Bảng cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn NH TMCP Kiên Long (Từ năm 2012-2014) 2.10 Chi phí huy động vốn bình quân (Từ năm 2012-2014) 2.11 Tình hình thu nhập từ vốn huy động (Từ năm 2012-2014) 2.12 So sánh nguồn dƣ nợ (Từ năm 2012-2014) DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số biểu đồ Tên biểu đồ Trang 2.1 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tƣợng huy động 2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn CHƢƠNG MỞ ĐẦU Cơ sở khoa học, ý nghĩa thực tiễn đề tài: Nguồn vốn mạch máu xuyên suốt quan trọng cho doanh nghiệp muốn hoạt động tồn Đối với doanh nghiệp mà sản phẩm tiền tệ nhƣ NHTM nguồn vốn tảng then chốt để hoạt động phát triển Việt Nam nƣớc phát triển, thị trƣờng chứng khoán hình thành đƣợc 10 năm kênh hút vốn lớn quốc gia, thị trƣờng bất động sản kênh đầu tƣ yêu thích nhiều nhà đầu tƣ nƣớc Ngoài ra, thị trƣờng công cụ nợ nhƣ hối phiếu, thƣơng phiếu hình thành dần hoàn thiện Có thể thấy, có nhiều lựa chọn cho dân chúng việc đầu tƣ khoản tiền nhàn rỗi Tuy nhiên hệ thống NHTM với chức trung gian tài tiết kiệm đầu tƣ, tác nhân dƣ vốn với tác nhân thiếu vốn kênh huy động vốn chủ lực cho kinh tế Mặc dù vậy, nguồn vốn huy động hệ thống NHTM chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi toàn xã hội Kể từ Việt Nam gia nhập WTO, cạnh tranh ngày trở nên khốc liệt có tham gia ngân hàng lớn giới Yêu cầu khai thác tối đa nguồn vốn tiềm tàng tổ chức kinh tế dân cƣ để có nguồn vốn phong phú với cấu vốn tối ƣu đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội thân NHTM, tổ chức tài nƣớc thách thức lớn Là NHTMCP có uy tín Việt Nam, với mạng lƣới hoạt động rộng khắp toàn quốc, từ đời Ngân hàng TMCP Kiên Long thực hoạt động kinh doanh đa có hiệu công xây dựng phát triển kinh tế đất nƣớc Tuy nhiên, điều kiện kinh tế đất nƣớc với mục tiêu trở thành ngân hàng tầm cỡ khu vực vòng 5-10 năm tới Ngân hàng TMCP Kiên Long cần phải tiếp tục đẩy mạnh hoạt động huy động vốn để tạo điều kiện thu hút có hiệu nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Xuất phát từ vị trí quan trọng nguốn vốn phát triển kinh tế hoạt động NHTM nói chung hoạt động NHTMCP Kiên Long nói riêng, đề tài: “Một số biện pháp tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long” đƣợc lựa chọn cho nghiên cứu luận văn Mục đích đề tài: Trên sở phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long, luận văn đề xuất giải pháp nhằm tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP kiên Long Phƣơng pháp phạm vi nghiên cứu đề tài: * Phạm vi nghiên cứu: - Nghiên cứu vấn đề công tác huy động vốn từ bên Ngân hàng TMCP Kiên Long - Phân tích thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long giai đoạn năm 2012-2014 * Phƣơng pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu, hoàn thiện, luận văn dựa sở vận dụng phép vật biện chứng kết hợp với phƣơng pháp nhƣ: - Phƣơng pháp phân tích - Phƣơng pháp thống kê - Phƣơng pháp tổng hợp - Phƣơng pháp so sánh Đồng thời dựa vào lý luận, quan điểm kinh tế, tài định hƣớng phát triển kinh tế Đảng Nhà nƣớc, xuất phát từ thực tiễn để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu Nội dung đề tài (các vấn đề cần giải quyết): - Lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại - Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long - Một số biện pháp tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long CHƢƠNG I: LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm Khái niệm NHTM quốc gia đƣợc định nghĩa khác Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng đƣợc sửa đổi bổ sung năm 2004, điều 20 định nghĩa: “ NHTM loại hình TCTC đƣợc thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan.” [14] “TCTC doanh nghiệp đƣợc thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động NH.” [14] “Hoạt động NH hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ NH với nội dung thƣờng xuyên nhận gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán.” [14] Ngày nay, nhiều tổ chức tài chính, công ty kinh doanh chứng khoán, quỹ tƣơng hỗ, công ty môi giới chứng khoán công ty bảo hiểm cung cấp dịch vụ NH Ngƣợc lại, NH đối phó với tổ chức cách hƣớng lĩnh vực bất động sản môi giới chứng khoán, mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tƣ vào quỹ tƣơng hỗ phát triẻn nhiều dịch vụ khác Nhƣ vậy, NH loại hình tổ chức tài cung cấp dịch vụ tài đa dạng nhất, chủ yếu tiết kiệm, tín dụng, dịch vụ toán, thực nhiều hoạt động tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.1.2 Các loại hình NHTM Có nhiều cách phân loại NHTM: - Phân loại dựa vào hình thức sở hữu: + NHTM quốc doanh (State owned Commercial Bank): NHTM đƣợc thành lập 100% vốn Nhà nƣớc + NHTM cổ phần (Joint Stock Commercial Bank): NHTM theo dạng công ty cổ phần NHTM cổ phần hoạt động kinh doanh dựa theo mô hình cổ 10 CHƢƠNG : MỘT SỐ BIỆN PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG 3.1 Định hƣớng tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long thời gian tới Ngày 07/11/2008 Việt Nam thức trở thành thành viên WTO, tổ chức tài tín dụng nƣớc tham gia ngày mở rộng sâu vào lĩnh vực tài ngân hàng Điều mang lại nhiều hội thách thức cho hệ thống ngân hàng Việt Nam Kienlongbank nói riêng Việt Nam gia nhập WTO tạo thêm hội cho ngân hàng tiếp cận thị trƣờng tài quốc tế phát triển mức cao Đây hội để học tập nâng cao trình độ quản trị, phát triển loại hình dịch vụ kỹ kinh doanh mà ngân hàng nƣớc chƣa có có kinh nghiệm nhƣ kinh doanh, ngoại hối, dịch vụ ngân hàng điện tử, quản lý quỹ…Mặt khác nhờ hội nhập quốc tế, ngân hàng nƣớc tiếp cận thị trƣờng tài quốc tế cách dễ dàng, hiệu huy động vốn sử dụng vốn tăng lên Các ngân hàng phản ứng, điều chỉnh hoạt động cách linh hoạt theo tín hiệu thị trƣờng nƣớc quốc tế nhằm tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro Ngân hàng huy động vốn đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tƣ mà trung gian cung cấp vốn cho kinh tế Khả huy động vốn ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, nhƣng quan trọng sách, chiến lƣợc huy động ngân hàng Chính sách ngân hàng phải phù hợp với chủ trƣơng đƣờng lối Đảng Nhà nƣớc Từ sách, chiến lƣợc ngân hàng xây dựng kế hoạch, định hƣớng huy động cho năm tài Trƣớc thách thức đó, Kienlongbank lựa chọn mục tiêu cho năm : Ổn định, tập trung nguồn lực để vƣợt qua thử thách, chuẩn bị cho tăng trƣởng Do vậy, bên cạnh giải pháp tăng cƣờng kiểm soát, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh, Kienlongbank nỗ lực để cải tổ tái cấu trúc, tăng lực tài chính, lực quản trị, tiếp tục 69 đầu tƣ công nghệ, xây dựng Kienlongbank hƣớng tới tăng trƣởng bền vững, lành mạnh Hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Nó sở để ngân hàng tối đa hoá giá trị tài sản hƣớng tới mục tiêu lợi nhuận Chính thời gian qua Kienlongbank tiếp tục đẩy mạnh biện pháp huy động vốn để nâng cao đƣợc hiệu huy động vốn Căn vào thực lực yêu cầu phát triển chi nhánh, điều kiện kinh tế xã hội địa bàn phát triển kinh tế Kienlongbank đề nhiệm vụ sau: - Đẩy mạnh công tác huy động vốn, khai thác đƣợc tiềm vốn từ kinh tế, đoàn thể xã hội, đơn vị nghiệp có thu… giải vấn đề bất hợp lý theo VNĐ ngoại tệ nhằm xây dựng cấu vốn có lợi cho hoạt động đầu tƣ Đồng thời trì ổn định khách hàng gửi tiền truyền thống - Kienlongbank theo dõi sát thị trƣờng, tích cực đẩy mạnh biện pháp huy động vốn nhằm giữ vững phát triển nguồn vốn huy động chủ động điều hành nguồn vốn linh hoạt, có biện pháp cụ thể cấu lại kỳ hạn, tăng cƣờng khai thác nguồn vốn từ tổ chức có thu, khôi phục lại tăng trƣởng nguồn vốn từ dân cƣ, phấn đấu hạ thấp chi phí so với năm trƣớc, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển cho vay đầu tƣ sản phẩm dịch vụ - Vận dụng sách lãi suất sách khách hàng hợp lý, phù hợp với đối tƣợng khách hàng, để thu hút ngày nhiều khách hàng có thu nhập khác nhau, tạo thuận tiện cho ngƣời gửi tiền - Đổi phong cách giao dịch, nâng cao chất lƣợng phục vụ, giải công việc nhanh để thu hút khách hàng, gửi tiết kiệm, quan tâm thực tốt sách khách hàng có nguồn tiền gửi lớn ổn định đồng thời nắm tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn, nhu cầu sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí để thực sách khách hàng nhằm giữ vững nguồn huy động vốn kịp thời - Tiếp tục đại hoá công nghệ ngân hàng nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất lƣợng cao Phát triển dịch vụ ngân hàng mang tính đột phá, đặc 70 biệt công tác phát hành thẻ ATM, Visa/Master card dịch vụ khác nhằm nâng cao tỷ trọng dịch vụ, nâng cao uy tín với khách góp phần tạo lập nguồn vốn ổn định - Mở rộng mạng lƣới huy động, đa dạng hoá đối tƣợng huy động, tăng cƣờng công tác tiếp thị khuyến mại, thiết lập quan hệ để phát triển dịch vụ ngân hàng huy động vốn Chủ động nắm bắt tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí dịch vụ… khách hàng để thực sách tiếp thị, khuyến mại linh hoạt, phù hợp hấp dẫn khách hàng gửi tiền, ổn định tăng cƣờng huy động vốn - Gắn chiến lƣợc tạo nguồn vốn với chiến lƣợc sử dụng vốn thể thống nhất, đồng nhịp nhàng, phát huy cao hiệu sử động vốn Các định hƣớng bám sát chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng nhƣng để chúng thành thực, cần phải áp dụng đồng giải pháp 3.2 Một số biện pháp tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long 3.2.1 Đẩy mạnh công tác đa dạng hóa hình thức, sản phẩm huy động vốn Hiện nay, ngân hàng, nhu cầu loại sản phẩm dịch vụ khác khách hàng ngày tăng đòi hỏi ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu Các sản phẩm tiết kiệm, huy động đa dạng thu hút đƣợc quan tâm khách hàng, từ giúp ngân hàng tăng đƣợc vốn huy động, giúp ngân hàng phân tán rủi ro , tăng khả cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tín dụng khác Cụ thể, ngân hàng đƣa sản phẩm tiết kiệm, huy động với cách thức nhận lãi khác Trong nhận lãi định kỳ có giá trị thiết thực đa số khách hàng sử dụng tiền gửi nhƣ phần thu nhập sống Bên cạnh đó, nhiều kỳ hạn, nhiều loại tiền tệ tạo thêm nhiều hội để ngân hàng thu hút vốn, đồng thời tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho khách hàng Tùy theo nhu cầu sử dụng vốn mà khách hàng định kỳ hạn gửi loại tiền tệ.Trên thực tế, loại ngoại tệ đô la Mỹ chiếm tỷ trọng cao so 71 với loại ngoại tệ khác nhƣ bảng Anh, đô la Úc, quan Thụy Sỹ chiếm tỷ trọng nhỏ, hiệu kinh tế không lớn nhƣng mang ý nghĩa khác tính đa dạng sản phẩm, tạo thêm uy tín cho ngân hàng môi trƣờng cạnh tranh Ngân hàng cần tiếp tục công tác đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhƣ tăng cƣờng triển khai tiết kiệm trả góp, tổ chức huy động tiết kiệm trả lũy tiến theo số tiền gửi…để tăng cƣờng vốn dân cƣ vốn trung, dài hạn Đồng thời, ngân hàng trọng việc phát hành giấy tờ có giá (tín phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi…) triển khai đại trà sản phẩm bán chéo tiết kiệm bảo hiểm 3.2.2 Tiếp tục thực cải thiện cấu nguồn vốn, tăng tỷ trọng vốn trung, dài hạn, tăng nguồn vốn huy động từ dân cƣ Để nâng cao nguồn vốn trung dài hạn, ngân hàng cần đƣa gói sản phẩm đáp ứng đƣợc nhiều lựa chọn khách hàng nhƣ tiết kiệm trung dài hạn hay sản phẩm nhƣ trái phiếu, kỳ phiếu, loại giấy tờ có giá dài hạn Tuy nhiên, ngân hàng phải cân nhắc đến hạn chế gặp phải công cụ Thứ nhất, tâm lý, ngƣời dân thƣờng lo ngại rủi ro thời hạn gửi dài Thứ hai, lãi suất NH không cao để khách hàng chấp nhận biến động xảy ra, nên khách hàng chấp nhận lãi suất thấp kỳ hạn ngắn nhƣng có đƣợc chủ động hơn…Vì vậy, NH cần lƣu ý không nên đƣa sản phẩm có kỳ hạn dài NH nên áp dụng tính lãi theo quý hay tháng cho vốn huy động dài hạn sản phẩm thu hút khách hàng Ngoài ra, chi nhánh cần khai thác tối đa tiềm huy động vốn VND đặc biệt từ khu vực dân cƣ, tạo nguồn vốn ổn định sở lợi cong nghệ đại nhằm giảm bất cập cấu vốn Có nhiều biện pháp để thu hút dân cƣ đển với chi nhánh sách chăm sóc khách hàng chủ đạo, chiến lƣợc marketing sâu rộng phát triển mạng lƣới… 72 3.2.3 Tăng cƣờng hoạt dộng xúc tiến hỗn hợp Quảng cáo sản phẩm khâu cuối thiếu đƣợc, có tác động lớn việc thành công hay thất bại sản phẩm dịch vụ Thật vậy, khách hàng không nắm rõ sản phẩm để huy động vốn mà NH có NH không triển khai chƣơng trình giới thiệu, tuyên truyền hình thức khác Khi dù khách hàng sử dụng dịch vụ NH nhƣng họ đến NH khác mà khách hàng đƣợc cung cấp đầy đủ nhu cầu mà thông tin lại kịp thời hấp dẫn Từ cho thấy, quảng cáo NH có tính chiến lƣợc lâu dài để trì vị cạnh tranh NH thị trƣờng Và thông tin quảng cáo phải mang tính độc đáo, có khác biệt, tiện dụng tính hiệu sản phẩm dịch vụ so với sản phẩm mà đối thủ cạnh tranh đƣa ra, đặc biệt dịch vụ kèm Bên cạnh quảng cáo sản phẩm dịch vụ phải kể đến khuyến mãi, biện pháp mà Kienlongbank cần quan tâm nhằm thu hút khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ huy động vốn thu hút thêm khách hàng Bên cạnh quảng cáo, khuyến tiến hành song song để thu hút khách hàng hiệu 3.2.4 Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán Ngân hàng Thái độ tiếp xúc khách hàng trình độ nghiệp vụ nhân viên huy động vốn nhƣ nhân viên khác Kienlongbank phải đƣợc nâng cao Về mặt chuyên môn nghiệp vụ, lớp tập huấn nâng cao kiến thức giúp nhân viên đƣợc rèn luyện hoàn thiện kỹ làm việc Mặt khác, thân nhân viên cần có ý thức tự học tập, nghiên cứu để không ngừng bổ sung kiến thức nghiệp vụ Điều đƣợc thực ngƣời lao động có tinh thần trách nhiệm, công việc, tự hào Kienlongbank nỗ lực cho phát triển Vấn đề lựa chọn nhân viên vào làm việc Chi nhánh cần có kiểm tra, giám sát khách quan nghiêm túc công tác giúp đảm bảo Chi nhánh có đƣợc phục vụ đội ngũ nhân viên có chất lƣợng 73 Nghiệp vụ nhân viên đƣợc nâng cao nhanh chóng nhƣng ý thức họ không dễ thay đổi Thái độ phục vụ khách hàng nhân viên Kienlongbank nói chung giao dịch viên nói riêng phụ thuộc vào quan điểm họ khách hàng Một mặt, Kienlongbank thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo phong cách giao tiếp, nhấn mạng vào vai trò khách hàng với Kienlongbank Mặt khác, quy định thƣởng phạt với nhân viên có thái độ tốt với khách hàng cần đƣợc xây dựng áp dụng nghiêm túc vào thực tế Hình thức nhận đánh giá, góp ý từ phía khách hàng thông qua bảng câu hỏi chất lƣợng dịch vụ Kienlongbank giúp nhà lãnh đạo có xử lý kịp thời xác Nó không phản ánh tình trạng chất lƣợng nhân viên Kienlongbank mà thƣớc đo hợp lý sách huy động vốn đƣợc đƣa Qua đó, lãnh đạo Chi nhánh có để kịp thời điều chỉnh Cũng vấn đề này, Kienlongbank cần tạo đƣợc động lực làm việc cho nhân viên, tránh tình trạng làm việc nửa vời, thiếu tập trung Thay đổi chế độ lƣơng thƣởng giải pháp Cùng với đó, kiểm tra, giám sát nhà quản lý cần thiết để dần tạo lập môi trƣờng làm việc động có ý thức trách nhiệm Một môi trƣờng làm việc tốt thúc đẩy hoạt động Kienlongbank đƣợc tiến hành có hiệu Huy động vốn hoạt động đƣợc tiến hành riêng lẻ Nó cần phối hợp nhịp nhàng phận có liên quan Mỗi phòng cần có phân công, phân nhiệm rõ ràng cho nhân viên, tránh chồng chéo hay cân đối khối lƣợng công việc Mức lƣơng đƣợc đánh giá theo khối lƣợng công việc nhƣ mức độ hoàn thành nhiệm vụ đƣợc giao Việc khen thƣởng tuỳ thuộc vào đóng góp có giá trị nhân viên vào phát triển Chi nhánh Tình trạng khen thƣởng dựa thành tích danh nghĩa cần đƣợc giảm bớt 3.2.5 Chú trọng nâng cấp phát triển hệ thống công nghệ thông tin Kienlongbank cần đầu tƣ nhiều hệ thống công nghệ nhằm phục vụ tốt cho khách hàng đảm bảo lực cạnh tranh với TCTD NH khác Cụ thể, dự kiến năm 2015, Kienlongbank tiến hành nâng cấp 74 toàn diện phòng giao dịch thuận tiện khang trang đáp ứng tốt công tác phục vụ khách hàng giao dịch vị Kienlongbank Đồng thời với phòng giao dịch tiến hành tiêu chuẩn hóa hệ thống thông tin khách hàng, hoàn thành NH liệu phục vụ cho việc khai thác với mục đích khác Về hệ thống mạng thông tin, Nh tiếp tục nâng cấp, hoàn chỉnh kết nối trực tuyến mạng nội Kienlongbank tiếp tục trang bị đủ sở vật chất kỹ thuật, phƣơng tiện làm việc phù hợp với lộ trỡnh đại hóa ngân hàng nhƣ bổ sung hệ thống máy ATM phạm vi trụ sở chi nhánh phũng giao dịch, vận hàng 24/24 vị trí thuận lợi đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Tiếp tục triển khai nối mạng toán điện tử trực tiếp với khách hàng lớn nhằm thu hút tiền gửi vóng lai phỏt triển cỏc dịch vụ, tiện ớch kèm với sản phẩm huy động vốn 3.2.6 Tiến hành phát triển mạng lƣới Muốn huy động vốn có hiệu Kienlongbank cần mở rộng phát triển mạnh mạng lƣới hoạt động mình, đặc biệt chi nhánh chi nhánh dự kiến đƣợc mở vào năm tới có ý nghĩa to lớn việc tiếp cận nhu cầu khách hàng Kienlongbank cần đẩy mạnh tốc độ tăng trƣởng huy động vốn sở mở rộng mạng lƣới theo hƣớng ƣu tiên địa bàn có tiềm lực công nghiệp, dân cƣ đông đúc có thu nhập cao, khu đô thị có khả phát triển, giao thông thuận tiện…Kienlongbank nên ý tới nơi có phòng giao dịch để giảm bớt áp lực cạnh tranh 3.2.7 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Chính sách lãi suất huy động công cụ quan trọng để Kienlongbank cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tín dụng khác việc huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cƣ doanh nghiệp Việc nâng cao hiệu huy động vốn bao gồm việc giảm chi phí huy động đơn vị vốn Vì vậy, Kienlongbank cần đƣa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn đƣợc khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thông qua số giải pháp sau : 75 - Có sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh với khách hàng có thời gian gửi tiền dài hạn, nhƣ : việc trả lãi cao tiến hành tặng quà vào dịp cuối năm, tặng quà với khách hàng gửi tiền nhiều - Chính sách lãi suất hợp lý khách hàng trì số dƣ tài khoản với thời gian dài so với thời hạn ban đầu Còn khách hàng rút tiền gửi trƣớc hạn Kienlongbank thƣờng áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi suất kỳ hạn ban đầu Trong trƣờng hợp ngƣợc lại, Kienlongbank khuyến khích ngƣời gửi tài khoản với thời hạn dài so với kỳ hạn ban đầu cách tặng thêm lãi suất Nhƣ khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu hơn, tạo nguồn vốn trung dài hạn cho ngân hàng - Có sách hợp lý với khoản tiền rút trƣớc thời hạn Nhìn chung ngân hàng thƣờng không muốn khách hàng rút tiền trƣớc thời hạn làm tính ổn định nguồn vốn Tuy nhiên, để cạnh tranh với ngân hàng khác, Kienlongbank nên đồng ý cho khách hàng rút tiền trƣớc hạn Nhƣng phải chịu phạt lãi suất thấp mức tính kì hạn thực tế so với kỳ hạn thỏa thuận khoản tiền gửi 3.2.8 Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hình thức động, tăng cƣờng khoản thu từ dịch vụ Việc đa dạng hóa hình thức huy động đem lại nhiều lợi ích lựa chọn cho khách hàng mà đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Một thu hút nhiều nguồn vốn từ đối tƣợng mà tăng chi phí nhiều Hai giảm bớt áp lực cho vấn đề toán lƣợng tiền rút Công việc huy động vốn áp dụng cho nhiều đối tƣợng nhiều trình độ nhiều địa bàn, nhƣ đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn huy động, điều đòi hỏi Kienlongbank cần mở rộng mạng lƣới huy động đa dạng hóa hình thức huy động Việc đa dạng hóa việc cải tiến, kết hợp cách linh hoạt công cụ sẵn có để huy động hiệu Cụ thể Kienlongbank cần áp dụng số hình thức nhƣ sau : - Với huy động tiền gửi: Phát triển hình thức tiết kiệm mua nhà, hình thức giúp tăng nguồn vốn trung dài hạn Hiện thu nhập nhu cầu chi tiêu 76 cho nhà dân chũng tăng cao, hình thức cho phép khách hàng ấn định số tiền định để mua nhà thời gian, khách hàng lựa chọn số tiền hàng tháng đặn gửi vào ngân hàng với mức lãi suất thỏa thuận trƣớc Phát triển hình thức tiết kiệm hƣu trí bảo thọ, hình thức áp dụng cho ngƣời có thu nhập muốn tiết kiệm để dµnh cho tƣơng lai già cách hàng tháng gửi số tiền định theo thời hạn khác Tiết kiệm bảo đảm vàng, điều kiện lạm phát tăng cao, thị trƣờng ngoại tệ biến động nhƣ nay, hình thức tiết kiệm có sức hấp dẫn khách hàng gửi tiền hình thức khác Tuy nhiên, ngân hàng có khó khăn định cần nghiên cứu giải nhƣ việc quy đổi thành vàng chuẩn, lãi suất - Với huy động kỳ phiếu, trái phiếu: Để tăng tính hấp dẫn huy động vốn việc phát hành trái phiếu kỳ phiếu Kienlongbank nên phát hành thêm loại trái phiếu khác nhƣ trái phiếu vô danh, nghi danh nên phát hành trái phiếu ghi số, hay phát hành trái phiếu nhiều kỳ hạn, nhiều hình thức trả lãi nhằm đáp ứng nhu cầu tạo điều kiện lựa chọn cho khách hàng nhiều 3.3 Kiến nghị Qua đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Kienlongbank, thấy đƣợc kết quả, tồn công tác huy động vốn thời gian vừa qua Từ tìm nguyên nhân đƣa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Để giải pháp mang lại kết cao, khuôn khổ luận văn em xin đƣa số kiến nghị sau : 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Kiên Long Công tác huy động vốn ngày phải chịu cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động vốn ngày tăng cao, tăng lãi suất huy động, tăng chi phí khuyến mại, quảng cáo Để khuyến khích Kienlongbank huy động vốn, nên đề xuất với Kienlongbank chủ động áp dụng lãi suất linh hoạt để cạnh tranh Kienlongbank nên ban hành lãi suất trần huy động 77 Kienlongbank cần tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát để từ giải kịp thời khó khăn, vƣớng mắc tuân thủ quy định ngân hàng Nhà nƣớc Thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán nhân viên làm công tác huy động vốn Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động nhằm thu hút khách hàng dân cƣ DNVVN Nguồn vốn huy động từ đối tƣợng thƣờng ổn định thời hạn, lãi suất Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cƣ Tạo độc lập cho chi nhánh việc đƣa hình thức huy động vốn, tránh phụ thuộc vào Kienlongbank làm cho công tác huy động vốn trở nên cứng nhắc, không linh hoạt Nâng cấp đƣờng truyền tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng, tránh tình trạng „ treo máy „ khiến nghiệp vụ xử lý máy phải ngừng lại, tạo điều kiện tiền đề cho chi nhánh việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Phát triển hệ thống thông tin đại vừa giúp cho suất lao động cán ngân hàng đƣợc nâng cao mà giúp giảm bớt thời gian giao dịch đảm bảo an toàn cho khách hàng đến ngân hàng gửi tiền Ngoài công nghệ thông tin ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng dịch vụ ngân hàng, thời buổi ngân hàng có công nghệ thông tin đại lợi so sánh lớn so với ngân hàng khác Nâng cao vai trò hiệp hội ngân hàng Việt nam nhằm đƣa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động thiếu lành mạnh gây hậu không tốt cho hệ thống ngân hàng ; phản ánh kiến nghị sách yếu tố cần thiết trƣớc quan quản lý nhà nƣớc 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc có chức quản lý điều hành hệ thống ngân hàng thƣơng mại, đồng thời ngân hàng ngân hàng Do đó, ngân hàng 78 Nhà nƣớc có ảnh hƣởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Chính lẽ đó, cần phải xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ phù hợp với thời kỳ phát triển, nhằm khuyến khích nhân dân, doanh nghiệp gửi tiền công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trƣờng mở Bên cạnh đó, việc ban hành văn quy phạm pháp luật khâu thực rõ ràng, xác, hạn chế thay đổi thời gian ngắn Cần điều hành lãi suất linh hoạt theo thời kỳ, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng gửi tiền Luôn cố gắng trì mức lãi suất dƣơng, để đảm bảo lợi ích thu hút ngƣời gửi tiền Với thực trạng kinh tế nƣớc ta nay, số giá tiêu dùng số mặt hàng thiết yếu diễn biến thất thƣờng nhƣ Xi măng, sắt thép, xăng dầu đặc biệt giá vàng có biến động tăng bất thƣờng, tỷ giá USD tăng mạnh, biến động giảm thị trƣờng chứng khoán gây ảnh hƣởng không nhỏ đến tõm lý ngƣời dân khó khăn sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế nói chung Mặt khác, bối cảnh kinh tế có tăng trƣởng thấp, có cạnh tranh ngày phức tạp hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng thƣơng mại Chính vậy, muốn tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô Nhà nƣớc cần trì ổn định trị, ổn định tiền tệ, hoàn thiện môi trƣờng pháp lý có sách phát triển kinh tế đắn Về mặt trị, Nhà nƣớc cần trì, giữ vững ổn định trị bất ổn trị kéo theo nhiều bất ổn kinh tế tạo tõm lý e ngại cho cỏc nhà đầu tƣ Sự ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy công tác huy động vốn chi nhánh hoạt động có hiệu 3.3.3 Kiến nghị với phủ  Ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô Môi trƣờng kinh tế vĩ mô có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tƣợng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Sự ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô điều kiện quan trọng để Kienlongbank nâng cao hiệu huy động vốn Ngƣợc lại, môi trƣờng kinh tế thƣờng xuyên không ổn định, đó, khách hàng muốn giữ tiền để chi trả cho nhu cầu bất ngờ cất trữ hình thức an toàn 79 nhƣ mua vàng ngoại tệ mạnh, lúc chi phí huy động vốn tăng cao Chỉ điều kiện lạm phát đƣợc kiềm chế, tỷ giá đƣợc ổn định khách hàng yên tâm gửi tiền nhƣ vay tiền ngân hàng đê đầu tƣ vào sản xuất kinh doanh Để ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô, phủ cần : Ổn định tiền tệ, có biện pháp củng cố đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, có sách tiền tệ quốc gia ổn định; Có sách tỷ giá ổn định, cần có biện pháp hạ thấp dần mức lãi suất để phù hợp với mức lãi suất giới  Hoàn thiện môi trƣờng pháp lý Môi trƣờng pháp lý nƣớc ta nhiều bất cập, chƣa thực động lực để phát triển kinh tế Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập Do vậy, việc hoàn thiện Luật, Luật ngân hàng giúp cho ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh, từ nâng cao hiệu huy động vốn Tránh cạnh tranh cách nâng lãi suất liên tục làm tăng chi phí 80 KẾT LUẬN Thông qua chuyên đề nhận thức đƣợc rõ rằng: Hoạt động huy động vốn có vai trò vô quan trọng kinh tế, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nƣớc Hệ thống ngân hàng trung giai chu chuyển vốn lớn kinh tế, có ảnh hƣởng lớn đến phát triển kinh tế Việc huy động vốn hệ thống ngân hàng có hiệu lƣợng vốn huy động đầu tƣ cho kinh tế cao, tạo sức mạnh cho kinh tế vƣơn xa để đạt thành tựu, tiến Qua phân tích hoạt động huy động vốn Kienlongbank có nhận xét : Đây NH có uy tín nhiều nỗ lực hoạt động huy động vốn, đóng góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế đất nƣớc năm qua Tuy nhiên, trƣớc cạnh tranh gay gắt thị trƣờng ngân hang nhƣ đòi hỏi việc đổi hoạt động, chi nhánh cần tiếp tục giữ vững lợi có đồng thời phát triển nhiều cách thức huy động vốn để đứng vững thị trƣờng Dù cố gắng để hoàn thành chuyên đề dựa kiến thức đƣợc học trƣờng, nhƣ kiến thức thực, nhƣng chuyên đề chắn không tránh khỏi sai sót Tôi mong thầy cô thông cảm giúp hoàn thiện chuyên đề Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S Mishkin (1991), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế Quốc dân Nhà xuất Tài chính, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà, PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS.TS Lƣu Thị Hƣơng tác giả (2003), Giáo trình tài doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ths Phạm Thị Thu Hƣơng, TS Phi Trọng Hiển (2006), Phương hướng giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 21, Hà Nội Nguyễn Thị Hiền (2007), Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 5, Hà Nội TS Nguyễn Đại La (2006), Nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 9, Hà Nội TS Nguyễn Văn Lƣơng, PGS.TS Nguyễn Thị Nhung (2004), Hệ thống ngân hàng Việt Nam trước thềm hội nhập, Tạp chí ngân hàng số 1, Hà Nội Hà Thị Kim Nga (2006), Các loại rủi ro quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng, Tạp chí ngân hàng số chuyên đề, Hà Nội 10 TS Phạm Huy Hùng(2008), Ảnh hƣởng lạm phát đến hoạt động giải pháp kiềm chế lạm phát, NHCTVN 11 Ths Đàm Hồng Phƣơng (2007), Một số vấn đề phát triển dịch vụ ngân hàng địa bàn Hà Nội, Tạp chí ngân hàng số 5, Hà Nội 12 Phòng tổng hợp NH TMCP Kiên Long, Số liệu năm (2012 - 2014) 13 Trang web Ngân hàng nhà nƣớc 14 Luật tổ chức tín dụng đƣợc sửa đổi bổ sung năm 2004 số 20/2004/QH11 ngày 15/06/2004 82 83 ... hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại - Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long - Một số biện pháp tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long CHƢƠNG I: LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY. .. HÀNG TMCP KIÊN LONG 69 3.1 Định hƣớng tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long thời gian tới 69 3.2 Một số biện pháp tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long ... hợp huy động vốn sử dụng vốn 60 2.2.4 Đánh giá chung thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long 61 CHƢƠNG : MỘT SỐ BIỆN PHÁP TĂNG CƢỜNG 69 HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG