Luận văn tăng cường huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà tĩnh

LỜI CAM ĐOAN Luận văn thạc sĩ kinh tế với đề tài “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh” kết trình nghiên cứu độc lập thân hướng dẫn GS.TS Ngô Thắng Lợi Tôi xin cam đoan số liệu, thông tin sử dụng Luận văn rõ nguồn trích dẫn tài liệu tham khảo Kết nghiên cứu không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu Tôi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình GS.TS Ngơ Thắng Lợi với giúp đỡ Ban lãnh đạo cán BIDV Hà Tĩnh giúp đỡ tơi hồn thành Luận văn NGƢỜI THỰC HIỆN Lê Thị Phƣơng Thanh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN i LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: KHUNG LÝ THUYẾT VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm, vai trò, nguyên tắc huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.2 Các hình thức huy động vốn 12 1.2.3 Tiêu chí đánh giá kết huy động vốn 16 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn Ngân hàng tƣơng mại 24 1.3.1 Môi trường pháp lý sách Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 24 1.3.2 Môi trường kinh tế - xã hội 25 1.3.3 Tâm lý thói quen khách hàng gửi tiền .25 1.3.4 Sự cạnh tranh đối thủ 25 1.3.5 Sự phát triển đa dạng loại hình đầu tư .26 1.3.6 Nhu cầu vay vốn khách hàng 26 1.3.7 Nhân tố thuộc ngân hàng 26 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 31 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 31 2.1.1 Quá trình hình thành, nhiệm vụ, chức 31 2.1.2 Kết kinh doanh chung BIDV Hà Tĩnh 33 2.2 Kết huy động vốn BIDV Hà Tĩnh 2012 -2016 35 2.2.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn 35 2.2.2 Cơ cấu vốn huy động vốn .38 2.2.3 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn .45 2.2.4 Sự hợp lý lãi suất huy động vốn bình quân lãi suất cho vay bình quân 46 2.3 Đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 47 2.3.1 Các sách Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn 2012-2016 47 2.3.2 Tình hình phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Hà Tĩnh 49 2.3.3 Tâm lý và thói quen của khách hàng gửi tiền .50 2.3.4 Các đối thủ cạnh tranh huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 51 2.3.5 Sự phát triển đa dạng loại hình đầu tư .51 2.3.6 Nhu cầu vay vốn Khách hàng 52 2.3.7 Các nhân tố thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 52 2.4 Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 57 2.4.1 Thành tựu 58 2.4.2 Hạn chế 59 2.4.3 Nguyên nhân 63 CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH 69 3.1 Định hƣớng tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 69 3.1.1 Các định hướng 69 3.1.2 Quan điểm định hướng tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 72 3.2 Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 75 3.2.1 Áp dụng linh hoạt lãi suất .75 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 75 3.2.3 Thực phân loại khách hàng, đa dạng hóa khách hàng 77 3.2.4 Chú trọng đến phù hợp huy động vốn với sử dụng vốn 77 3.2.5 Chú trọng tăng cường công tác Marketing .78 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .80 3.2.7 Áp dụng chế chi trả thu nhập cho cán bán hàng theo hệ thống đo lường đánh giá hiệu công việc thể qua số liệu, tiêu định lượng ( KPI) 81 3.2.8 Chi nhánh hỗ trợ chủ trì tổ chức Hội nghị “Các sách giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp phát triển bền vững bối cảnh hội nhập” Hà Tĩnh .82 3.3 Một số kiến nghị 83 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 84 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam VCB Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Ngoại thương Việt Nam Vietinbnak Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Công thương Việt Nam BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hà Tĩnh Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh BIDV Kỳ Anh Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kỳ Anh DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa GDP Tổng sản phẩm quốc nội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương ma ̣i POS Máy chấp nhận toán TCKT Tổ chức kinh tế TCTC Tổ chức tài TCTD Tổ chức tín dụng TDH Trung dài hạn TMCP Thương mại cổ phần USD Đô la Mỹ VND Việt Nam đồng WTO Tổ chức thương mại giới DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Hà Tĩnh 33 Bảng 2.2: Quy mô vốn huy động hàng năm BIDV Hà Tĩnh 35 Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng quy mô vốn huy động hàng năm 36 Bảng 2.4: Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn BIDV Hà Tĩnh 37 Bảng 2.5: Kết huy động vốn theo kỳ hạn 38 Bảng 2.6: Kết huy động vốn theo đối tượng 40 Bảng 2.7: Kết huy động vốn theo loại tiền 42 Bảng 2.8: Kết huy động vốn theo sản phẩm huy động 43 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV Hà Tĩnh 32 i TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU Nhu cầu nguồn vốn yếu tố cần thiết định cho phát triển hay tụt hậu doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng Vốn tiềm lực tài chính, yếu tố đảm bảo khả hoạt động khả khoản ngân hàng Yêu cầu đặt cho ngân hàng phải huy động nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý sở tận dụng hội hạn chế bất cập hoạt động Do vậy, việc khai thông huy động vốn NHTM đặt cần thiết Nhâ ̣n thức rõ tầ m quan tro ̣ng của vố n v đứng trước cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng khác thị trường , Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh (sau gọi tắt BIDV Hà Tĩnh) quan tâm trọng đến công tác huy động vốn nên đạt kết định, cụ thể quy mô huy động vốn: năm 2012: 1.985 tỷ đồng, năm 2013: 2.417 tỷ đồng, năm 2014: 2.854 tỷ đồng, năm 2015: 3.412 tỷ đồng năm 2016: 3.436 tỷ đồng) Do tiềm lực vốn ngân hàng chưa mạnh, khơng có điều kiện lợi cạnh tranh số ngân hàng khác địa bàn, tỉnh Hà Tĩnh ngày có thêm nhiều ngân hàng thành lập, điều làm cho BIDV Hà Tĩnh gặp khó khăn hoạt động kinh doanh nói chung huy động vốn nói riêng Khó khăn huy động vốn thể việc giảm thị phần, tốc độ tăng trưởng chậm lại, từ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, khó khăn nhu cầu khoản hiệu kinh doanh tăng trưởng thấp Vì vậy, việc tìm giải pháp tăng cường huy động vốn BIDV Hà Tĩnh cần thiết Với mong muốn vận dụng kiến thức học vào nghiên cứu thực trạng huy động vốn ngân hàng, đóng góp phần cho việc giải vấn đề bất cập, tồn thực tiễn đơn vị đồng thời đáp ứng yêu cầu công tác Chi nhánh thời gian tới, tác giả chọn đề tài “ Tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh” để nghiên cứu luận văn tốt nghiệp thạc sĩ ii Mục tiêu tổng quát đề tài đề xuất với BIDV Hà Tĩnh định hướng giải pháp để tăng cường huy động vốn BIDV Hà Tĩnh nhằm đảm bảo nhu cầu vốn nâng cao hiệu kinh doanh đơn vị thời gian tới Để thực mục tiêu chung, luận văn hướng đến mục tiêu cụ thể sau: - Hình thành khung lý thuyết huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng huy động vốn BIDV Hà Tĩnh, đánh giá mặt đạt hạn chế, nguyên nhân tồn huy động vốn - Đề xuất định hướng biện pháp, kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn BIDV Hà Tĩnh Đối tượng nghiên cứu c đề tài: Những vấn đề huy đô ̣ng vố n của NHTM nói chung và của BIDV Hà Tĩnh nói riêng Phạm vi nghiên cứu : Kết huy động vốn BIDV Hà Tĩnh năm từ 2012 đến hết năm 2016 Ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 03 chương: Chương 1: Khung lý thuyết huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh Chương 3: Định hướng giải pháp để tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh CHƢƠNG KHUNG LÝ THUYẾT VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Chương này, luận văn tập trung làm rõ số vấn đề lý luận NHTM hoạt động NHTM Xuất phát từ vấn đề xúc đối tượng nghiên cứu ( hoạt động kết huy động vốn BIDV Hà Tĩnh), trọng tâm chương tập trung nghiên cứu lý luận chung huy động vốn Ngân hàng thương mại, bao gồm: iii Thứ nhất: Khái niệm, vai trị, ngun tắc hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại Thứ hai: Tiêu chí đánh giá kết huy động vốn như: Quy mơ, tốc độ tăng trưởng tỷ lệ hồn thành kế hoạch huy động vốn hàng năm, cấu huy động vốn, phù hợp huy động vốn sử dụng vốn, hợp lý lãi suất huy động vốn bình quân lãi suất cho vay bình quân Thứ ba: Xác định nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHTM gồm có nhân tố khách quan nhân tố chủ quan Đây coi để tác giả tiếp tục phân tích thực trạng huy động vốn BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2012-2016 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH Sau khái quát trình hình thành, chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh, kết kinh doanh chung chi nhánh, luận văn vào phân tích thực trạng huy động vốn BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2012-2016 Trọng tâm chương này, tập trung phân tích kết huy động vốn qua: Quy mô, tốc độ tăng trưởng tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn, cấu vốn huy động, phù hợp huy động vốn sử dụng vốn, hợp lý lãi suất huy động vốn bình quân lãi suất cho vay bình quân Luận văn đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh Qua việc phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn BIDV Hà Tĩnh, luận văn xác định thành tựu mà Chi nhánh đạt vấn đề hạn chế, bất cập đồng thời rõ nguyên nhân mặt hạn chế Thứ nhất: Những thành tựu Chi nhánh công tác huy động vốn Cùng với phát triển chung kinh tế đất nước toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam thời kỳ đổi mới, BIDV Hà Tĩnh bước khẳng định vị iv địa bàn Hà Tĩnh với thành tích đáng khích lệ Mặc dù mơi trường kinh doanh gặp khơng khó khăn, BIDV Hà Tĩnh nội lực biết khai thác tốt nhân tố khách quan chủ quan thuận lợi để vươn lên hoạt động kinh doanh đạt thành tích đáng kể, sau: - Công tác huy động vốn, khối lượng huy động vốn năm sau ln cao năm trước Điều tạo điều kiện thuận lợi để tăng tỷ lệ vốn cho vay trung, dài hạn điều hoà vốn cho hệ thống Một mạnh bật BIDV Hà Tĩnh thời gian qua ngân hàng có quy mô vốn lớn, tăng trưởng không ngừng, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, khách hàng lớn, dự án lớn - BIDV Hà Tĩnh củng cố tăng cường phát huy mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống Đồng thời, mở rộng quan hệ với khách hàng nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân, tổ chức - Chi nhánh cố gắng cơng tác sử dụng vốn, tìm cách thức sử dụng vốn hiệu để bù đắp khoản chênh lệch lãi suất với Hội sở Nguồn vốn Chi nhánh có tính ổn định tương đối nguồn tiền gửi có kỳ hạn ln chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động - Chính sách huy động vốn Chi nhánh bám sát diễn biến thị trường đạo từ Hội sở chính, phản ứng kịp thời với biến động thị trường huy động Lãnh đạo Chi nhánh thường xuyên sát theo dõi biến động nguồn vốn hàng ngày, thường xuyên đạo phòng, cán tăng cường huy động vốn Cán toàn Chi nhánh nỗ lực cơng tác huy động vốn - Công tác đào tạo trọng, định kỳ hàng quý, bán niên, BIDV Hà Tĩnh có lớp đào tạo kiểm tra nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cán để phục vụ khách hàng tốt - Chi nhánh quan tâm tốt việc đa dạng hoá khách hàng với thành phần kinh tế, đa dạng hoá hình thức, kỳ hạn tiền gửi khác - BIDV Hà Tĩnh quan tâm đến lợi ích khách hàng thơng qua việc áp dụng nhiều hình thức huy động vốn khác nhau, đưa mức lãi suất hợp lý, linh 75 3.2 Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh Trên sở xác định nguyên nhân vấn đề huy động vốn BIDV Hà Tĩnh (Mục 2.4.3), luận văn đề xuất hệ thống giải pháp xử lý nguyên nhân từ phía BIDV Hà Tĩnh sau: 3.2.1 Áp dụng linh hoạt lãi suất Lãi suất mối quan tâm hàng đầu khách hàng gửi tiền Thơng thường ngân hàng có tương đương tính an tồn tiện lợi, khách hàng lựa chọn ngân hàng có lãi suất tiền gửi cao Hiện tất chi nhánh hệ thống phải tuân theo biểu lãi suất BIDV đưa Tuy nhiên với sách lãi suất mềm dẻo, chi nhánh phép tự xác định lãi suất phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh thực tế phạm vi lãi suất trần, sàn theo quy định Hội sở cần nghiên cứu thực chế cấp bù lãi suất cho Chi nhánh thực huy động khoản tiền gửi lớn Tùy điều kiện, thời gian cụ thể, BIDV Hà Tĩnh áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường Chi nhánh cần làm tốt công tác dự báo lãi suất để đưa mức lãi suất hợp lý, lãi suất linh hoạt loại hình tiền gửi, đối tượng khách hàng, với kỳ hạn phương thức trả lãi 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Thứ nhất, để tăng cường thu hút vốn, Chi nhánh cần phải đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn nhằm hấp dẫn thoả mãn nhu cầu khách hàng lựa chọn sản phẩm gửi tiền Mỗi loại sản phẩm huy động vốn có tính chất đặc thù riêng, phù hợp với nhu cầu nhóm khách hàng đó, đồng thời, lượng khách hàng nhóm khác nên sản phẩm huy động đa dạng, lạ đem lại lợi ích cao cho khách hàng có khả nhiều nhóm khách hàng chọn lựa, làm cho lượng vốn huy động ngân hàng tăng lên số lượng lẫn chủng loại Thứ hai, sản phẩm ngân hàng nói riêng sản phẩm huy động 76 vốn nói chung dễ bắt chước Hiện tất ngân hàng địa bàn Hà Tĩnh có sản phẩm huy động vốn có chất giống như: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm,… Để thu hút khách hàng, ngân hàng thêm vào sản phẩm truyền thống tính chất, đặc điểm, tiện ích nhằm tạo nét riêng độc đáo Việc đa dạng hoá sản phẩm BIDV Hà Tĩnh dựa việc làm đó, cụ thể là: + Ngân hàng cần cải tiến thủ tục cho đơn giản, rõ ràng, nhanh chóng, tốn có hiệu đảm bảo an tồn cho khách hàng Vì khách hàng tới gửi tiền, chuyển tiền, rút tiền, ngồi mục đích thu lãi, an tồn, cịn mong muốn thủ tục đơn giản, nhanh chóng Do vậy, thủ tục rườm rà lâu nhiều thời gian gây tâm lý e ngại cho khách hàng + Tăng cường tiện ích cho tiền gửi tốn thẻ ATM: Triển khai dịch vụ toán hoá đơn điện thoại, internet, qua tài khoản, thẻ ATM cho khách hàng nhằm huy động tiền gửi toán tăng khách hàng tiết kiệm tương lai Bên cạnh đó, dịch vụ đầu tư tự động với khách hàng có số dư tiền gửi giao dịch lớn, nên khách hàng yêu cầu Chi nhánh đầu tư theo ý Thứ ba, tạo linh hoạt, thuận tiện cho khách hàng sử dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm truyền thống Sự đa dạng mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh tạo nhiều hội lựa chọn cho khách hàng Để khách hàng thoải mái lựa chọn kỳ hạn phù hợp với mình, Chi nhánh nên tạo điều kiện cho khách hàng chuyển đổi kỳ hạn dễ dàng hơn, cho phép khách hàng rút gốc phần cần thiết để khuyến khích khách hàng gửi tiền nhiều Thứ tư, phát triển loại sản phẩm tiền gửi theo đối tượng gửi tiền dựa phân loại thu nhập, tuổi tác, giới tính, Việc thực giải pháp tốn nhiều chi phí thời gian song tạo sức hấp dẫn, tạo điểm nhấn loạt sản phẩm huy động vốn đa dạng chi nhánh Chẳng hạn: vào dịp kỷ niệm ngày phụ nữ (20/10, 8/3), Chi nhánh triển khai loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kết hợp với việc tặng quà khuyến mãi, dự thưởng, dành riêng cho phụ nữ với tiện ích hấp dẫn 77 Thứ năm, tăng cường huy động vốn cách nâng cao loại hình dịch vụ: Trong hệ thống ngân hàng phát triển, ngân hàng cạnh tranh với chủ yếu hệ thống dịch vụ ngân hàng Đa dạng hóa sản phẩm, chào bán tất loại dịch vụ ngân hàng để phát huy tồn diện lực ngân hàng san sẻ rủi ro 3.2.3 Thực phân loại khách hàng, đa dạng hóa khách hàng Đây cơng tác cần thiết hoạt động huy động vốn BIDV Hà Tĩnh Dựa sở phân loại khách hàng để có sách thu hút vốn riêng loại khách hàng khác nhau, đa dạng hóa khách hàng, thực ưu tiên, khuyến khích kịp thời khách hàng có số dư tiền gửi lớn, ổn định Việc đa dạng hóa khách hàng giúp ngân hàng giảm rủi ro khoản thay tập trung vào nhóm khách có lượng tiền gửi cao Đồng thời việc đa dạng hóa khách hàng giúp ngân hàng có cấu vốn hợp lý, linh hoạt nhóm khách hàng có đặc điểm riêng vốn 3.2.4 Chú trọng đến phù hợp huy động vốn với sử dụng vốn Sự phù hợp huy động vốn tổng vốn cho vay thể qua quy mô huy động cho vay, tốc độ tăng trưởng huy động vốn so với tốc độ tăng trưởng cho vay, cấu kỳ hạn cho vay kỳ hạn sử dụng, cấu huy động theo loại tiền tệ cấu cho vay vốn theo loại tiền tệ Việc sử dụng vốn tương xứng với nguồn vốn huy động Lấy việc sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng định khối lượng, cấu nguồn vốn cần huy động Chú trọng nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu vay vốn khách hàng để từ đưa phương thức huy động vốn phù hợp - xem xét phân loại khách hàng, xác định chiến lược huy động vốn cho riêng loại khách hàng phải có điều chỉnh hợp lý cho loại khách hàng phí suất, lãi suất, dịch vụ khuyến mại kèm Phải chủ động thường xun tính tốn lựa chọn hình thức, phương 78 án có hiệu cao nguồn vốn huy động Trước mắt cần phải tập trung cố gắng để tạo chuyến dịch cấu nguồn vốn có lợi cho kinh doanh Hiện nay, BIDV Hà Tĩnh nguồn vốn trung dài hạn chiếm trọng nhỏ so với nguồn vốn ngắn hạn Tuy nhiên tỷ trọng khoản cho vay đầu tư dài hạn BIDV Hà Tĩnh có xu hướng ngày tăng Vì giai đoạn tới Chi nhánh cần tăng nguồn vốn huy động trung dài hạn 3.2.5 Chú trọng tăng cường công tác Marketing BIDV Hà Tĩnh cần có phận chuyên trách thực nghiên cứu chiến lược Marketing ngân hàng Hiện vấn đề cịn ngân hàng quan tâm Marketing ngân hàng hệ thống quản lý ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng sách biện pháp linh hoạt để thích ứng với thị trường nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng phát triển Hoạt động Marketing ngân hàng phải hoàn thiện cấu tổ chức, sở vật chất kỹ thuật, trình độ nhân viên để tạo hình ảnh hoạt động ngân hàng làm cho hình ảnh ngày hồn thiện có sức hút khách hàng Hoạt động Marketing ngân hàng luôn gắn liền với hoạt động ngân hàng điều kiện chế thị trường Bộ phận chuyên trách nghiên cứu Marketing ngân hàng có đóng góp lớn việc tăng cường công tác huy động vốn, sử dụng vốn đem lại hiệu kinh doanh ngân hàng Bộ phận tìm phương pháp thích hợp để thúc đẩy phát triển ngân hàng cách khoa học Trong thời gian tới, BIDV Hà Tĩnh cần tăng cường áp dụng sách Marketing theo hướng: Một là: Duy trì tổ chức hội nghị khách hàng, mặt để lấy ý kiến mức độ hài lòng khách hàng ngân hàng, mặt khác tạo gắn bó ngân hàng với khách hàng Hai là: Thành lập Phòng Marketing chuyên trách nghiên cứu thị trường, phụ trách công tác quảng bá thương hiệu ngân hàng nhằm mở rộng thị phần hoạt động nói chung thị phần huy động vốn 79 Bố trí cán tư vấn, giải đáp thắc mắc khách hàng qua điện thoại, thông báo sản phẩm dịch vụ mới, thông báo sổ đến hạn, thông báo lợi ích mà khách hàng hưởng cách rõ ràng nhanh chóng giảm bớt thời gian khách hàng giao dịch BIDV Hà Tĩnh cần lập đường dây điện thoại nóng, khách hàng liên lạc để thắc mắc tất vấn đề liên quan đến dịch vụ ngân hàng chi nhánh cung cấp tư vấn lựa chọn kênh đầu tư tiền gửi, kênh chuyển tiền Ba là: Hiện sản phẩm, dịch vụ BIDV Hà Tĩnh đa dạng, phong phú, nhiên để tạo khác biệt sản phẩm dịch vụ BIDV Hà Tĩnh so với đối thủ cạnh tranh địa bàn BIDV Hà Tĩnh cần thành lập Tổ nghiên cứu, phát triển để đưa sản phẩm, dịch vụ hấp dẫn, tiện ích thoả mãn nhu cầu ngày cao khách hàng BIDV Hà Tĩnh phải không ngừng nghiên cứu phát triển, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng ngày tốt nhu cầu đa dạng khách hàng, ln lắng nghe, tìm hiểu nhu cầu, tiếp thu ý kiến khách hàng, để không ngừng cải tiến nhằm cung ứng cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ có chất lượng cao Bốn là: Tăng cường đổi công tác quảng cáo theo hướng tăng hiệu tính hấp dẫn cơng tác quảng cáo, tiếp thị Các chương trình khuyến dịp lễ, tết cần trì tổ chức thường xuyên Giải pháp trọng tâm công tác quảng cáo, tiếp thị Chi nhánh tập trung quảng cáo, tiếp thị công tác huy động vốn, nhằm thu hút khách hàng gửi tiền, tăng huy động vốn, đồng thời đẩy mạnh công tác Marketing sản phẩm như: Thẻ tín dụng quốc tế, VnTopup, tiết kiệm bảo an, v.v Năm là: Khi phát thưởng cho khách hàng, việc phát tiền mặt, ngân hàng cần làm q nhỏ kèm theo ( ví dụ áo mưa, ấm chén, mũ xe máy,…) quà đính kèm logo ngân hàng Mục đích giúp khách hàng nhớ đến ngân hàng hình thức quảng cáo cho ngân hàng Sáu là: Tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại 80 trì quan hệ tốt với khách hàng Bảy là: Huy động vốn theo đối tượng khách hàng mục tiêu, khách hàng thân thiết Chú trọng giữ vững phát triển huy động vốn dân cư, nguồn vốn có tính ổn định cao, bên cạnh tăng cường cơng tác tiếp thị, Marketing khách hàng doanh nghiệp, định chế tài để thu hút tăng trưởng vốn Tám là: Phát triển mạng lưới phân phối: Với mạng lưới Trụ sở phịng giao dịch trực thuộc Chi nhánh đảm bảo mạng lưới hoạt động Các trang thiết bị cung cấp đầy đủ, việc trang trí bàn quầy tương đối đầy đủ, đẹp mắt, phù hợp với giao dịch Hiện Chi nhánh có hội sở Phịng giao dịch trực thuộc đóng địa bàn thị xã, thị trấn, với thực tế địa bàn thị trấn chưa có phịng giao dịch nên tới Chi nhánh cần lập đề án trình BIDV Việt Nam NHNN cho phép thành lập Phòng giao dịch huyện, thi trấn chưa có Phịng giao dịch chi nhánh 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Tại BIDV Hà Tĩnh, việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, lực, kỹ làm việc tốt khơng góp phần tăng cường cơng tác huy động vốn mà nâng cao hiệu kinh doanh lâu dài, tạo phát triển bền vững cho Chi nhánh Do Chi nhánh cần phải có biện pháp: Chú trọng đến việc nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả hiểu biết phân tích thị trường, kỹ khai thác dịch vụ, thái độ phục vụ, tư vấn, chăm sóc khách hàng đội ngũ cán trực tiếp huy động vốn Đối với cán tuyển dụng: cần tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ, phong cách kỹ làm việc để cán hình dung cách tổng thể, có hệ thống cơng việc mình, tránh việc đào tạo truyền miệng mang tính đơn lẻ Song song với việc tuyển dụng cán có trình độ, phẩm chất đạo đức tốt cần không ngừng tổ chức đào tạo, trang bị đội ngũ cán có số kỹ bán hàng, kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán, để nâng cao chất lượng Mặt khác, Chi nhánh cần bố trí đội ngũ bán hàng, tiếp thị mang tính 81 chuyên nghiệp cao Quan tâm bố trí đầy đủ cán tham gia công tác huy động vốn Phòng KHDN, KHCN, Phòng giao dịch trực thuộc Cán phòng phải đáp ứng tiêu chuẩn: Ngoại hình đẹp, kỹ giao tiếp tốt, nắm bắt vững đặc điểm tính sản phẩm, có mối quan hệ ngoại giao tốt 3.2.7 Áp dụng chế chi trả thu nhập cho cán bán hàng theo hệ thống đo lường đánh giá hiệu công việc thể qua số liệu, tiêu định lượng ( KPI) Hiện tiền lương cán nhân viên BIDV Hà Tĩnh tính theo cách lấy đơn giá chung Chi nhánh nhân với hệ số lương, hệ số lương tính dựa theo vị trí cơng tác Để nâng cao hiệu chế động lực, Chi nhánh cần nghiên cứu đổi chế tiền lương nhằm đảm bảo đánh giá hiệu cơng sức đóng góp cán nhân viên, nghiên cứu áp dụng chế tạo động lực khuyến khích, thúc đẩy cán có lực trình độ Theo chế mới, tiền lương gồm phần: tiền lương cứng trả theo vị trí cơng việc tiền lương mềm trả theo kết thực tiêu kinh doanh Việc xây dựng thực chế độ tiền lương cần tiến hành công khai, minh bạch Lương tiêu thu nhập tương xứng theo mức đóng góp trực tiếp cán bộ, vừa để bù đắp chi phí cán chăm sóc khách hàng ( mua quà tặng, chi phí giao lưu,…) Để đảm bảo cơng tác triển khai KPI Chi nhánh đạt hiệu quả, tác động tới nhận thức cán kinh doanh công tác bán hàng nâng cao trách nhiệm cán việc triển khai KHKD Chi nhánh; đảm bảo công tác đánh giá cán thực chất, cơng bằng, phù hợp với kết đóng góp cán bộ, Chi nhánh cần tuân thủ số nguyên tắc sau: Thứ nhất: Chi nhánh cần quán việc chuẩn hóa Mơ hình kinh doanh bán hàng, chuẩn hóa vị trí chức danh chức nhiệm vụ cán phù hợp với định hướng triển khai Hội sở BIDV để triển khai tốt chế KPI Thứ hai: Quán triệt việc sử dụng KPI công cụ để điều hành việc giao kế hoạch kinh doanh đánh giá cán theo KPI nguyên tắc: 82 + Đảm bảo công tác giao kế hoạch Chi nhánh phù hợp với nguyên tắc phân giao KPI mục tiêu, phù hợp cấp bậc lương, phù hợp với lực, sở trường cán + Đảm bảo tính cơng bằng, hợp lý phân giao kế hoạch kinh doanh cho cán cấp bậc lương Phòng khác Chi nhánh + Đảm bảo ghi nhận nỗ lực, đóng góp cán cơng tác phụ trách, chăm sóc trì khách hàng + Kết xếp loại HTNV cán bắt buộc phải vào kết thực KPI (KPIs) Thứ ba: Thu hẹp khoảng cách suất phịng thơng qua ngun tắc áp dụng KPI KPI mục tiêu nhằm nâng cao suất lao động Chi nhánh 3.2.8 Chi nhánh hỗ trợ chủ trì tổ chức Hội nghị “Các sách giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp phát triển bền vững bối cảnh hội nhập” Hà Tĩnh Xây dựng diễn đàn để diễn giả , chuyên gia và ngoài nước trao đổ i , chia sẻ v ới các doanh nghiê ̣p tỉnh Hà Tĩnh về sách , giải pháp hỡ trơ ̣ các doanh nghiê ̣p , tận dụng tốt các h ội từ các Hiê ̣p đinh ̣ tự d o thương ma ̣i mang la ̣i , nâng cao lực cạnh tranh , phát triển bền vững bối cảnh hội nhập BIDV Hà Tĩnh gắn kết lồng ghép giới thiệu vai trị BIDV giải pháp tài cho doanh nghiệp vừa nhỏ, cụ thể: + Các giải pháp tài hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ trình triển khai sản xuất kinh doanh, thực dự án đầu tư mở rộng sản xuất + Các sản phẩm, dịch vụ ưu việt, đặc thù BIDV kèm theo lợi ích mà doanh nghiệp có sử dụng sản phẩm dịch vụ + Một số đề xuất, kiến nghị BIDV Sở, ban ngành doanh nghiệp nhằm hỗ trợ doanh nghiệp tăng khả tiếp cận vốn tín dụng 83 ngân hàng Kết mang lại, Chi nhánh chủ động việc kết hợp cung cấp cách đầy đủ sản phẩm, dịch vụ mình, hỗ trợ tốt việc triển khai huy động vốn cho vay 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.1.1 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát hoạt động Ngân hàng thương mại - NHNN cần thực tốt chức quản lý Nhà nước, tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn Nhà nước, nhân dân, đưa hoạt động NHTM vào nề nếp, có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước không ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế - Lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM việc định cho vay, nâng cao chất lượng quản lý Nhà nước thiết lập đồng chế phòng ngừa rủi ro, bảo đảm lành mạnh, an tồn hệ thống ngân hàng Lành mạnh hố hệ thống ngân hàng không mục tiêu phấn đấu thân ngành ngân hàng mà bao quát trận địa rộng phức tạp, cần phối hợp đồng ngành chức Nhà nước, từ lập pháp đến hành pháp tư pháp việc vận hành sách tiền tệ quốc gia quy định Luật NHNN Luật TCTD 3.3.1.2 Bảo đảm tính thống phù hợp pháp luật điều chỉnh hoạt động Ngân hàng thương mại với hệ thống pháp luật Việt Nam Thực tiễn chứng minh quản lý Nhà nước kinh tế thực phát huy có hiệu xác lập hình thức pháp luật định đảm bảo thực chế pháp luật thích hợp Nằm hệ thống pháp luật kinh tế chung đó, hệ thống pháp luật ngân hàng 84 góp phần làm đa dạng hố TCTD phi ngân hàng, thúc đẩy q trình hình thành thị trường tiền tệ, góp phần hình thành thị trường vốn nhằm thu hút nguồn vốn đời sống xã hội, tạo nguồn lực phát triển giải phóng tiềm sản xuất 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.3.2.1 Tạo điều kiện để Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh thường xuyên mở rộng quan hệ hợp tác Tạo điều kiện để BIDV Hà Tĩnh thường xuyên mở rộng quan hệ hợp tác với đơn vị khác nhằm phát triển nghiệp vụ toán liên ngân hàng, toán thẻ hay tham gia hỗ trợ Chi nhánh công tác quảng cáo tiếp thị đưa loại hình dịch vụ hình thức huy động tồn hệ thống để tạo chiến lược tổng thể nâng cao hiệu huy động vốn 3.3.2.2 Tạo độc lập cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt NamChi nhánh Hà Tĩnh việc đưa hình thức huy động vốn Đưa hình thức huy động vốn tạo chủ động cho Chi nhánh, để tránh phụ thuộc vào BIDV làm cho công tác huy động vốn trở nên cứng nhắc, không linh hoạt 3.3.2.3 Trang bị sở vật chất, công nghệ đại Khi mà dịch vụ ngân hàng tương đương cơng nghệ yếu tố quan trọng trì lợi cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng có cơng nghệ tốt hơn, đẩy nhanh tốc độ tốn, tiết giảm chi phí, tăng độ an tồn cho khách hàng kiểm sốt tốt rủi ro, chiếm ưu chạy đua giành lấy lòng tin khách hàng Trong vòng 10 năm tới, tác động mạnh mẽ cách mạng công nghiệp 4.0 ( hệ thống liên kết thực ảo) có ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng: Mơ hình ngân hàng số làm thay đổi toàn cấu trúc hệ thống ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ đại Những sản phẩm dịch vụ tài M-POS, internet banking, mobile banking, cơng nghệ thẻ chip, ví điện tử, ngày phát triển mạnh, tạo thuận lợi cho người dân việc sử dụng dịch vụ 85 ngân hàng đại tiết kiệm chi phí giao dịch Phần lớn doanh thu ngân hàng bán lẻ nhờ vào web, điện thoại di động hay ứng dụng máy tính bảng Do đó, ngân hàng nước phải nắm bắt thay đổi theo xu thế, cải thiện khả ứng dụng điện thoại di động tiện ích dịch vụ, phát triển mạnh hỗ trợ dịch vụ qua internet việc khách hàng tiếp tục sử dụng gắn bó lâu dài với ngân hàng Vì vậy, BIDV trọng việc đầu tư vốn để chuyển đổi hệ thống ngân hàng cốt lõi (Corebanking ) theo hướng ngân hàng số, sản phẩm dịch vụ ngân hàng số hóa, phân tích liệu tập trung kết nối tích hợp chương trình ứng dụng, đầu tư trang thiết bị, máy móc, cho Chi nhánh 86 KẾT LUẬN Huy động vốn có vai trị ý nghĩa quan trọng kinh tế, đặc biệt hoạt động ngân hàng khơng huy động vốn ngân hàng khơng thể hoạt động được, từ khơng thực hoạt động cho vay để tạo lợi nhuận Có thể nói, với hoạt động cho vay huy động vốn hai hoạt động cốt lõi NHTM, chúng bổ trợ cho hoạt động phát triển, đồng thời định tồn phát triển ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận, vốn kiến thức tiếp thu kinh nghiệm tích lũy quá trình cơng tác ; giảng dạy, hướng dẫn nhiê ̣t tình c thầy giáo, cô giáo; cộng tác giúp đỡ đồng nghiệp thực tiễn huy động vốn BIDV Hà Tĩnh Luận văn giải số nội dung sau đây: (i) Luận văn hệ thống, phân tích vấn đề lý luận hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động huy động vốn NHTM, từ thấy vai trò huy động vốn phát triển NHTM Đưa tiêu phản ánh kết huy động vốn, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn (ii) Luận văn phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn BIDV Hà Tĩnh Từ thực trạng luận văn đưa kết hạn chế, tìm nhân tố khách quan, chủ quan tác động đến hoạt động huy động vốn BIDV Hà Tĩnh (iii) Qua nghiên cứu lý luận thực tiễn huy động vốn BIDV Hà Tĩnh Luận văn đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn BIDV Hà Tĩnh Những giải pháp bao gồm: Áp dụng linh hoạt lãi suất, Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, Thực phân loại khách hàng, đa dạng hóa khách hàng, trọng đến phù hợp huy động vốn với sử dụng vốn, Chú trọng tăng cường công tác Marketing, Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, Áp dụng chế chi trả thu nhập cho cán bán hàng theo hệ thống đo lường đánh giá hiệu công việc thể qua số liệu, tiêu định lượng ( KPI), Chi nhánh hỗ trợ chủ trì tổ chức Hội nghị “Các sách giải pháp hỗ trợ 87 doanh nghiệp phát triển bền vững bối cảnh hội nhập” Hà Tĩnh Bên cạnh việc đề xuất giải pháp, luận văn đưa số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nhằm tạo điều kiện để thực thành cơng giải pháp Trong năm tới, BIDV Hà Tĩnh cần tiếp tục kiên trì thực mục tiêu, phương hướng đề ra, cần thực cách nghiêm túc đồng giải pháp giúp tăng trưởng ổn định bền vững nguồn vốn thúc đẩy mạnh mẽ phát triển nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh BIDV Hà Tĩnh Huy động vốn vấn đề phong phú với kinh nghiệm thực tiễn thân cịn ít, nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, luận văn cần góp ý, bổ sung quý thầy giáo, cô giáo, nhà khoa học, bạn đồng nghiệp người quan tâm đến lĩnh vực để luận văn hoàn thiện có ý nghĩa thực tiễn nữa./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV (2015), Phê duyệt chiến lược phát triển BIDV đến 2020 BIDV Hà Tĩnh (2012), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2012, Kế hoạch kinh doanh năm 2013 BIDV Hà Tĩnh (2013), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2013, Kế hoạch kinh doanh năm 2014 BIDV Hà Tĩnh (2014), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2014, Kế hoạch kinh doanh năm 2015 BIDV Hà Tĩnh (2015), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2015, Kế hoạch kinh doanh năm 2016 BIDV Hà Tĩnh (2016), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2016, Kế hoạch kinh doanh năm 2017 Đỗ Thị Ngọc Anh (2016), “Các nhân tố ảnh hưởng tới việc sử dụng internet banking khách hàng NHTM Việt Nam”, Luận án tiến sỹ, Trường Đại học kinh tế quốc dân Ngân hàng Nhà nước Hà Tĩnh (2012), Báo cáo thường niên 2012 Ngân hàng Nhà nước Hà Tĩnh (2013), Báo cáo thường niên 2013 10 Ngân hàng Nhà nước Hà Tĩnh (2014), Báo cáo thường niên 2014 11 Ngân hàng Nhà nước Hà Tĩnh (2015), Báo cáo thường niên 2015 12 Ngân hàng Nhà nước Hà Tĩnh (2016), Báo cáo thường niên 2016 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), “Thông tư số 34//2013//TT-NHNN ngày 31/12/2013 quy định phát hành kỳ phiếu, tín phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu nước tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngoài” 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( 2015), “Quyết định số 2589/QĐ-NHNN ngày 17/12/2015 suất tối đa tiền gửi Đô la Mỹ tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước theo quy định Thông tư số 06/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014” 15 Nguyễn Huy Cường ( 2009), “Huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng cho chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn tỉnh Hưng Yên”, Luận án tiến sỹ, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 16 Nguyễn Minh Kiều (2011), “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Lao động xã hội, Hà Nội 17 Nguyễn Thanh Phong ( 2011), “Đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh NHTM Việt Nam điều kiện hội nhập quốc tế”, Luận án tiến sỹ, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh 18 Nguyễn Văn Tiến (2013), “Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại’’, NXB Thống kê, Hà Nội 19 Nguyễn Việt Hùng (2008), “ Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam”, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 20 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), “Luật tổ chức tín dụng”, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội 21 Trương Minh Du (2014), “Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại”, ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội, Hà Nội 22 Website: bidv.com.vn; cafef.vn; sbv.gov.vn; hatinh.vn; hatinh.gov.vn; vnbaorg.info; vietnamnet.vn