Luận văn tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh hải phòng

n TRƯỊNG ĐẠI HỌC KINH TÊ QC DÂN ầ m B D BD Êâcaca -Đ ẠI H Ọ C KTQ D 77 THÔNG TIN THƯ VIỆN PHỎNG LUẬNÁN■ Tư LIỆU ĐỔNG TH Ị MAI TĂNG CƯỜNG HUY DỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHAN QUAN DỤI CHI NHANH HAI PHỒNG CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ PHÁT TRlỂN LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ w 6490 N gười hướng dẩn khoa hoc: PGS, TS NGUYỄN NGỌC SƠN HẢ NỘI, NĂM 2011 LỜ I CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học tơi, có hỗ trợ từ PGS.TS Nguyễn Ngọc Son hướng dẫn người cảm ơn Các nội dung nghiên cứu kết thể Luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình H Nội, ngày tháng năm 2011 Tác giả Đồng Thị Mai L Ờ I C Ả M ƠN Đe hoàn thành luận văn này, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn suốt q trình viết hồn thành luận văn Em xin bày tỏ lòng biết ơn tới thầy cô giáo Hội đồng khoa học Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Khoa Kinh tế phát triển, Viện đào tạo Sau đại học, Trường Đại học kinh tế quốc dân tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành luận văn Tác giả Đồng Thị Mai MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIỂT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU i CHƯƠNG 1: C SỞ L Ý LUẬN CHUNG VÈ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỞ PHẦN 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương m ại 1.1.2 Vốn ngân hàng thương m i 1.1.3 Nguồn vốn N H T M 1.1.4 Vai trò nguồn vốn huy động 1.2 Những vấn đề huy động vốn NHTM .12 1.2.1 Các hình thức huy động v ố n 12 1.2.2 Các kênh huy động vốn 15 1.2.3 Sự cần thiết huy động vốn ngân hàng thương mại 117 1.2.4 Sự cần thiết nâng cao hiệu huy động vốn 19 1.2.5 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn 20 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn 24 1.3.1 Các nhân tổ khách quan 24 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 27 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HẢI PHÒNG TRONG THỜI GIAN Q UA 34 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hải Phòng 34 2.1.1 Giới thiệu chung NHTMCP Quân Đội Hải P hòng .34 2.1.2 Các sản phẩm dịch vụ NH TMCP Quân Đội chi nhánh Hải Phòng 36 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2007- 40 2.2 Thực trạng huy động vốn MB Hải Phòng .42 2.2.1 Tổng quan biến động nguồn vốn M B Hải Phịng .42 2.2.2 Các hình thức huy động vốn M B Hải Phòng 43 2.2.3 Các kênh huy động vốn M B Hải Phòng 47 2.2.4 Đánh giá thực trạng huy động vốn M B Hải Phịng qua tiêu chí 51 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn MB Hải Phòng thòi gian qua 57 2.3.1 Những kết đạt 57 2.3.2 Hạn chế 59 2.3.3 Nguyên nhân 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI MB HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2011- 2015 64 3.1 Định hưóng huy động vốn MB Hải Phòng 64 3.1.1 Cơ hội thách thức huy động vốn 64 3.1.2 Phương hướng huy động vốn M B Hải Phòng giai đoạn 2011 - 2015 65 3.2 Các giải pháp tăng cường huy động vốn MB Hải Phịng 67 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 68 3.2.2 Thực hình thức lãi suất linh hoạt 71 3.2.3 M B Hải Phịng cần trọng cơng tác phân tích quy mơ vốn cấu trúc nguồn vốn 74 3.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng họp lý huy động vốn, tăng cường hoạt động marketing cho Chi nhánh 74 3.2.5 Đào tạo đội ngũ cán liên quan đến công tác huy động v ố n 77 3.2.6 Hoàn thiện tiện ích phục vụ cho khách hàng 77 3.2.7 Tăng cường nâng cao uy tín ngân hàng 79 3.3 Kiến nghị 79 3.3.1 Đối với Hội sở M B 79 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nư ớc 80 3.3.3 Đối với Chính phủ 82 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 D A N H M Ụ C C Á C T Ừ V IÉ T T Ắ T NHNN Ngân hàng nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương MB Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội M B Hải Phòng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Hải Phòng HĐV Huy động vốn NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng D A N H M Ụ C B Ả N G B I Ể U , H ÌN H V Ẽ I BẢNG BIẺU Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ năm 2007- 37 Bảng 2.2 :Cơ cấu dư nợ cho vay Chi nhánh Hải P h òn g 38 Bảng 2.3: Doanh thu dịch vụ kinh doanh ngoại tệ M B Hải Phòng 39 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh 41 Bảng 2.5: Huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Hải Phòng 42 Bảng 2.6: Huy động vốn nội tệ M B Hải Phòng 2007 - 43 Bảng 2.7: Huy động vốn ngoại tệ M B Hải Phòng 44 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời g ia n 45 Bảng 2.9: Kết huy động tiền gửi từ dân cư M B Hải Phòng 48 Bảng 2.10: Huy động vốn từ doanh nghiệp tổ chức tín dụng 49 M B Hải Phòng 49 Bảng 2.11: Tình hình huy động vốn M B Hải Phòng 2007- 2010 .51 Bảng 2.12: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền M B Chi nhánh Hải Phòng 52 Bảng 2.13: vốn huy động cho vay ngắn hạn 55 Bảng 2.14: vốn huy động cho vay trung dài hạn 56 II HÌNH VẼ Hình 2.1: Mơ hình tổ chức M B Hải Phòng 34 Hình 2.2: Sự tăng trưởng dư nợ M B Hải Phòng qua năm 2007 - .338 Hình 2.3: Sự tăng trưởng thu dịch vụ M B Hải Phòng 39 Hình 2.4: Sự tăng trưởng lợi nhuận trước thuế M B Hải Phòng 2007- 41 Hình 2.5: Sự tăng trưởng nguồn vốn huy động M B Hải Phòng qua năm 42 Hình 2.6: Sự tăng trưởng vốn ngoại tệ M B Hải Phòng 2007 - 44 Hình 2.7: Sơ đồ huy động vốn theo thời gian M B Hải Phòng .45 Hình 2.8: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền năm 2010 M B Hải Phòng 52 Hình 2.9: Tình hình huy động cho vay vốn ngắn hạn 55 Hình 2.10: Tình hình huy động cho vay vốn ngắn hạn 56 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Quốc DÂN £0£o G3g8CS - ĐỒNG TH Ị MAI TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯ0NG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HẢI PHỊNG CHUN NGÀNH: KINH TẾ PHẤT TRlỂN TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC sĩ HÀ NỘI, MM soil m LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận văn Vốn yếu tố đầu vào quan trọng phục vụ cho trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung nhà nước mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn v ố n ln yếu tố cho doanh nghiệp bắt đầu hoạt động mục tiêu quan mà doanh nghiệp hướng tới Đối với ngân hàng thương mại cổ phần với tư cách doanh nghiệp, định chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng Các ngân hàng thương mại đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhưng để cung câp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường ngân hàng thương mại cần phải huy động vốn từ bên thị trường Nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ quan trọng ngân hàng Nguồn vốn huy động nguyên liệu đầu vào với ngân hàng để từ ngân hàng luân chuyển điều phối để tạo sản phẩm thiết thực cho thị trường Để đảm bảo đầu vào ngân hàng đặn chi phí ln mục tiêu với ngân hàng.Vì ngân hàng thương mại trọng đến vấn đề huy động vôn Tuy nhiên ngày việc huy động vôn ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thương mại Việt Nam có “thâm niên” hoạt động chưa lâu, hình thức huy động vốn cịn đơn điệu, chưa phù họp chưa đáp ứng đòi hỏi nên kinh tế Đặc trưng nguồn vốn sử dụng vốn Ngân hàng thương mại có chênh lệch đặc biệt chênh lệch kỳ hạn vốn huy động ngân hàng thương mại chủ yếu vốn ngắn hạn nhu cầu sử dụng vốn dài hạn để đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế lớn ảnh hưởng đên hiệu an toàn hoạt động ngân hàng Ngân hàng Thương mại c ổ phần Qn đội khơng nằm ngồi xu hướng Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hải Phịng có thời gian hoạt động chưa nhiều, có 13 năm hoạt động tăng cường huy động vốn ưu tiên hàng đầu Nhằm giúp ngân hàng đưa công cụ biện pháp tăng cường huy động vốn mục tiêu luận văn “Tăng cường công tác huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hải Phòng” 71 Khac VƠI loại tiên gửi có kỳ hạn, khách hàng đơi rút vốn trước hạn chịu mức phạt đó, loại giấy tờ có giá (chứng tiền gửi kỳ phiêu ) khách hàng hồn tồn khơng thể đổi thành tiền mặt chưa đến hạn Với hình thức giúp cho M B Hải Phịng có nguồn vốn ổn định từ chủ động việc kinh doanh Để hình thức hấp dẫn thu hút quan tâm, ý tầng lóp dân cư, thời kỳ đầu phát hành Chi Nhánh linh hoạt đưa hình thức khuyến mại, quà tặng, bốc thăm trúng thưởng Tóm lại, mơi sản phẩm thực phải đảm bảo yếu tố' + Đảm bảo lợi ích an tồn cho tổ chức cá nhân gửi tiền vào M B Hải Phong Các hình thức đưa phải mang lại lợi ích tiện lợi cho người sử dụng có thu hút khách hàng + Ton trọng tính tập trung thông nhât hệ thống Các sản phẩm dù có đem lại tiẹn ích cho khách hàng lợi ích cho Chi nhánh đến cần đông ý Hội sở M B mang tính thống tồn hệ thống Bởi khách hàng không gửi tiền nơi cố định mà rút chi nhánh toàn hệ thống M B tạo thuận lợi cho khách hàng + Đem lại lợi ích tài cho ngân hàng Khi ngân hàng xem xét đưa bât kỳ sản phẩm huy động yếu tốt lợi ích cho ngân hàng ln xem tiêu chí hàng đâu Tuy nhiên để sản phẩm đem đến cho nhiều khách hàng thi ngan hang phải kêt họp hài hịa lợi ích khách hàng lợi ích ngân hàng có trì mối quan hệ bền vừng với khách hàng thu hút khách hàng + Đối với hình thức huy động vốn cần xác định đối tượng huy động vốn phù họp với đối tượng khách hàng Đối với hình thức huy động vốn ngân hang cân xác đinh rõ muôn huy động vốn ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn nhăm vào đối tượng khách hàng Có giúp tư vấn cho khách hàng có kế hoạch triển khai giới thiệu tới đông đảo đối tượng khách hàng mà ngân hàng hướng tới 3.2.2 Thực hình thức lãi suất linh hoạt Lai suat la yêu tô kinh tê có tác động mạnh đến việc thu hút vơn, đặc biệt vốn trung dài hạn, người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng mong muôn đạt mức lãi suất cao tốt Lãi suất ngân hang cân phải thoả mãn: lợi ích người gửi, lợi ích người vay lợi ích ngân hàng 72 Nếu khách hàng đánh giá ngân hàng có hệ số an tồn dịch vụ tiện ích lúc họ nghĩ đến việc lựa chọn ngân hàng quen dùng Điều không thật q khó khách hàng phương tiện thông tin đại chúng ngày trở nên thông dụng phổ biến Vì muốn thu hút khách hàng gửi tiên ngân hàng Quân Đội cần đưa sách lãi suất huy động phù họp sách chăm sóc khách hàng tốt mang lại hài lòng cho khách hàng Trong thời qua M B Hải Phòng bước đầu sử dụng thành cơng sách lãi st thu hút số lượng vốn đáng kể thông qua sản phẩm tiết kiệm linh hoạt Tuy nhiên, lãi suất đầu vào cao làm cho hoạt động tín dụng M B Hải Phòng chưa đạt hiệu mong muốn, có thời điểm Chi nhánh cho vay cho vay lãi Do thời gian tới, đê vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều tiền gửi, vừa kích thích đơn vị tơ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh, M B Hải Phong cân thiêt phải trì thường xuyên sách lãi suất linh hoạt hợp lý theo hướng sau: - Lãi suất huy động cho vay phải phù họp với lĩnh vực kinh doanh cụ thê Quy chế trả lãi tiền gửi phải thống xuyên suốt tiện lợi cho phép khách hàng lựa chọn nhiều hình thức khác Ví dụ như: Chi nhánh trả lãi tiền gửi hàng tháng thấp tiền gửi đáo hạn, doanh nghiệp cá nhân gưi tiên VỚI sô lượng lớn gửi với thời gian lâu ưu đãi với mức lãi suất cao Việc phục vụ tốt đổi với khách hàng mà thân Ngân hàng cung tiet kiệm thời gian công sức việc theo dõi lãi suất ngắn hạn khoản vốn nhỏ Chỉ đạo lãi suất theo quy luật kinh tế thị trường mối quan hệ cung cầu vôn thị trường tiền tệ Theo đó, lãi suất đầu định lãi suất đầu vào vào lãi suất sử dụng vốn để định lãi suất huy động vốn (lãi suất cho vay bình quân cao lãi suất huy động vốn bình quân), lãi suất cho vay bình quân phải dựa tỷ suât sinh lợi bình quân kinh tế, lãi suất ngắn hạn thấp lai suât dài hạn Qua đảm bảo lượng vốn vào lượng tín dụng liên tục tăng Ngân hàng làm ăn ln có lãi - Chính sách lãi suất phải động viên khuyến khích dân cư, tổ chức kinh tế gưi tiên vào NHTM X oá bỏ chênh lệch lãi suất tiền gửi có kỳ hạn tơ chức kinh tê tiên gửi tiết kiệm có kỳ hạn dân cư đồng 73 thời không phân biệt chủ thể tiến hành gửi tiền mà quan tâm đến khối lượng kỳ hạn tiền gửi ứng với kỳ hạn có mức lãi suất thích hợp hay khơng Trong tưng thơi kì cụ thê, sách lãi suât mà ngân hàng đưa phải phù họp với tình hình kinh tế đất nước, lạm phát Chính sách lãi suất phải giúp ngân hàng có khả canh tranh với ngân hàng khác việc huy động vốn Trong thời gian tới, để xây dựng sách lãi suất phù hợp MB Hải Phòng cân thực công việc sau: - X ác định lãi suất sở cung cầu vốn, trì mức chênh lệch lãi suât huy động lãi suất cho vay họp lý Bên cạnh Chi nhánh cần phải xem xét đên tình hình kinh tế thị trường, đánh giá mức độ lạm phát vấn đề kinh te VI mô ảnh hưởng đên lãi suât Làm tốt cơng tác Chi nhanh có sách lãi st phù họp, đảm bảo lãi suất thực dương lãi suất huy động danh nghĩa ln cao tỷ lệ lạm phát, có nhân dân gửi tiền vào ngân hàng thay tích trữ vàng, ngoại tệ M B Hai Phong cung cân tham khảo mặt băng lãi suât chung ngân hàng bạn địa bàn, đông thời kết họp với mạnh cơng tác huy động vốn để xây dựng sách lãi suất hợp lý Nên phân đoạn thị trường để áp dụng mức lãi suất tương thích cho đoạn khách hàng Ví dụ khách hàng truyền thống có số lượng tiên gửi lớn hưởng mức lãi suất cao hơn, hay Chi nhánh sử dụng hình thức thoả thuận lãi suất đổi với khách hàng nhiên không vượt lãi suất trần mà NHNN quy định - Sản phẩm tiết kiệm theo thời gian thực gửi sản phẩm mang lại lợi ích cho khách hàng gửi tiền lại có nhu cầu rút gốc linh hoạt Theo sản phâm nêu khách hàng gửi tiền có kỳ hạn lớn tháng mà cần rút tiên trước hạn không bị tính lãi suất khơng kỳ hạn sản phẩm trả lãi cuối kỳ mà khách hàng tính lãi có kỳ hạn cho tất ngày gửi theo lãi suất kỳ trước liên kê Sản phầm triển khai rộng rãi toàn hệ thống M B nhiên M B Hải Phịng lại khơng triển khai tốt, không nhiều khách hàng biết đên sử dụng sản phẩm tiết kiệm Do M B Hải Phòng cần tăng cường giới thiệu sản phâm tiết kiệm theo thời gian đến đông đảo khách hàng để tăng lựa chọn cho khách hàng gửi tiền 74 Tóm lại, để lãi suất công cụ quan trọng giúp Ngân hàng huy động Vốn hiệu tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tô chức kinh tế xã hội đòi hỏi Ngân hàng TMCP Quân Đội cần phải tự xác định cho sách lãi suất linh hoạt họp lý, bước phù hợp với quan hệ cung cầu vốn tip trường tiền tệ Đảm bảo mức lãi suất bình qn khơng tăng lên toàn nguồn vốn huy động, đồng thời khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản với then gian dài hon thời hạn gửi ban đầu Lãi suất huy động phải phù hạp với thời điểm, khu vực cụ thể phải phù họp vơi khung lãi suất NHNN quy định phải có lợi cho người gửi tiền, người vay vốn cho thân Ngân hàng 3.2.3 MB Hải Phịng cần hồn thiện kế hoạch nguồn vốn cẩu nguồn vốn Vôn huy động nhiều hay ảnh hưởng lớn đển hiệu cơng tác huy động vơn Vì thế, việc phân tích quy mô vốn cấu trúc nguồn vốn để xây dựng kê hoạch huy động vốn cho tương lai việc làm vô cần thiết Đẻ co thê xây dựng kế hoạch huy động vốn họp lý số lượng quy mơ M B Hải Phịng cần phải: Nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán trực tiếp làm công tác nghiên cứu xây dựng kế hoạch nguồn vốn cho Chi nhánh Điều quan trọng đội ngũ cán có trình độ cao có phân tích đánh giá xác sát với thực tê nhu cầu sử dụng vốn, biến động nguồn vốn điều kiện môi trường khác ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn để xây dựng kế hoạch huy động vổn hợp lý Xây dựng kế hoạch nguồn vốn phải bám sát vào kế hoạch sử dụng vốn mục tiêu phát triển toàn Chi nhánh thời kỳ Một Chi nhánh làm tơtcơng tác vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng vê sô lượng lẫn quy mô theo kỳ hạn, theo loại tiền tệ Và M B Hải Phòng tránh nil ro hoạt động huy động vốn gây 3.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý huy động vốn, tăng cường hoạt động marketing cho Chi nhánh khách hàng vay vốn Một ngân hàng thương mại linh hoạt chế thị trường địi hỏi phải thường xun đơi để thích ứng với điều kiện động từ tìm kiếm hội để tăng trưởng phát triển Trong hoàn cảnh khùng hoảng kinh tế toàn cầu thi việc thu hút khách hàng việc mà ngân hàng hay doanh nghiệp đặt lên 75 hàng đầu Với phương châm “Khách hàng tài sản Ngân hàng” M B Hải Phịng ln phấn đấu phải cho khách hàng biết đến hoạt động mình, cho khách hàng thấy tiện ích giao dịch với ngân hàng Một thực tê số lượng khách hàng trước đến Ngân hàng gửi tiền biết lãi suât Ngân hàng trả cho môi kỳ hạn gửi tiền bao nhiêu, thủ tục vay vốn thủ tục gửi tiền lợi ích mà họ hưởng cịn hạn chế Điêu hoạt động Marketing ngân hàng mang tính bộc phát nên chưa thực phát huy hiệu Tuy nhiên, Ngân hàng có chiến lược Marketing phù hợp tât vấn đề nêu lại trở nên vô đơn giản Để đẩy mạnh hoạt động Marketing M B Hải Phòng cần thực số biện pháp sau: X ay dựng quy trinh, quy chê vê hoạt động Marketing phòng giao dịch tạo chuyên nghiệp tính chủ động cao Chính sách Marketing Chi nhánh khơng tách rời sách Marketing chung tồn hệ thống bên cạnh M B Hải Phịng cần có cách thực linh hoạt phụ thuộc với địa bàn Hải Phòng Hang nam Chi nhánh cân xây dựng sách Marketing, sách khách hàng lập dự toán ngân sách dành riêng cho hoạt động Điều tạo chủ động cho câp tác nghiệp trực tiếp, góp phần đem lại hiệu cao cho hoạt động Đồng thời phải thường xuyên tổ chức lóp đào tao, tập huấn nghiệp vụ Marketing cho cán làm công tác Thường xuyên tham gia hội thảo cấp lãnh đạo để trao đổi kinh nghiệm cơng tác Marketing Tích cực tiêp cận khách hàng để nghiên cứu sử dụng công cụ Marketing cho phù họp với nhóm khách hàng Mọt hình thức điên hình nhât hoạt động Marketing nói chung Marketing ngân hàng nói riêng quảng cáo Quảng cáo thực truyền đạt thông tin tinh tuý ngân hàng tới khách hàng, kết hợp quảng cáo uy tín ngân hàng làm tăng thêm niềm tin nơi khách hàng giao dịch với ngân hàng kết ngày có nhiều người biết đến ngân hàng Do vậy, việc tô chức đội ngũ nhân viên quảng cáo, tuyên truyền mang tính chun nghiệp cơng việc quan trọng đổi với M B Hải Phòng giai đoạn Bên cạnh M B Hải Phịng nên tăng cường hoạt động quang cao truyên hình, hoạt động quảng bá hình ảnh thơng qua chương trình từ thiện, đên ơn đáp nghĩa nhân ngày thương binh liệt sỹ Thơng qua 76 hoạt động giúp khách hàng biết Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Hải Phòng dịch vụ mà M B Hải Phong cung cấp tránh hiểu lầm số khách hàng Ngân hàng Quân Đội phục vụ cho người quân đội khơng phục vụ cho người dân bình thường Song song với hình thức quảng cáo hình thức khuyến hình thức bơ trợ cho quảng cáo, tạo hấp dẫn phong phú cho quảng cáo Nội dung quảng cáo tiêp thị cân rõ ràng, dễ hiểu Nội dung quảng cáo cần rõ kêt cụ thể sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông điệp quảng cáo tránh chi tiêt không cần thiết, kỹ thuật quảng cáo ấn phẩm truyên hình ngân hàng cần phải quan tâm đến việc gợi mở sử dụng sản phẩm dịch vụ hình ảnh ngân hàng V iệc quảng cáo tiếp thị cần quan tâm đến quảng cáo cho nhân viên ngân hàng đặc biệt nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng Tuy nhiên không nên quảng cáo cách tràn lan mà nên tập trung vào quảng cáo sô dịch vụ định lãi suất tiền gửi, trương trình khuyến mại cho khách hàng Bên cạnh việc tăng cường quảng cáo nâng cao hình ảnh ngân hàng M B Hải Phịng cân đưa sách khuyến mại hấp dẫn khách hàng Bên cạnh sách khuyến mại chung tồn hệ thống M B Hải Phịng cần đưa sách khuyến mại riêng cho khách hàng gửi tiền chi nhánh tặng quà cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn sinh nhật, lễ t ế t Điều vừa tạo nên khác biệt sách khuyến khích khách hàng chi nhánh vừa giúp củng cố quan hệ tốt với khách hàng Một Chi nhánh đưa hình thức khuyến đa dạng, hay vào thời điểm thích hợp tạo thích thú nơi khách hàng khách hàng hưởng mức lãi suât cao mà cịn hưởng dịch vụ khuyến đem lại Ví dụ như: Ngân hàng tặng quà trả lãi suất ưu đãi cho khách hàng giao dịch với khối lượng vốn lớn, thường xuyên, tặng quà cho khách hàng nữ nhan ngày 08/03 tặng quà khách hàng truyền thống từ hình thành mối quan hệ vững găn bó mật thiêt khách hàng với ngân hàng Và qua đội ngũ khách hàng truyền thông vơ hình trở thành người quảng cáo, tuyên truyền hữu hiệu tôt nhât cho Chi nhánh tới khách hàng mới, họ người hiểu rõ Ngân hàng hết 77 3.2.5 Đào tạo đội ngũ cán liên quan đến công tác huy động vốn Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức doanh nghiệp M B chi nhánh Hải Phịng khơng nằm ngồi quy luật Đối với ngân hàng thương mại yếu tổ người quan trọng Ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt với đội ngũ nhân viên có trình độ, nhiệt huyết với cơng việc Điêu địi hỏi M B Hải Phòng cần phải thường xuyên quan tâm đưa chiên lược phát triển người phù họp khâu tuyển dụng, bố trí cơng viẹc, thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi Với cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hải Phòng cần quan tâm đến đội ngũ nhân viên biện pháp: - Đào tạo đào tạo lại trình độ chun mơn cho cán bộ, nhân viên Thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ, bồi dưỡng kiến thức ngoại ngữ, tin học, tạo điêu kiện đê nhân viên phát huy ý tưởng sáng tạo Đồng thời tổ chức buôi hội thảo, giao lưu học hỏi kinh nghiệm nhân viên tồn Chi nhánh Thơng qua buổi giải đáp thắc mắc trình làm việc, tìm ưu điểm để phát huy, nhược điểm để khắc phục tạo găn kết nội Chi nhánh - Có chế độ khen thưởng vật chất họp lý để động viên tinh thần làm việc nhân viên Nên xây dựng sách tiền lương, thưởng phạt rõ ràng, cụ thể cán nhân viên vừa để đảm bảo phát huy lực cán bộ, vừa làm cho họ thây trách nhiệm cơng việc - Khuyến khích nhân viên nhớ thông tin khách hàng tên địa điện thoại, thói quen gửi tiền nhằm tạo cho khách hàng có cảm giác quan tam chu đáo Khun khích nhân viên tồn chi nhánh phát huy tối đa mối quan hệ đê thu hút đa nguồn tiền huy động cho ngân hàng Thường xuyên tổ chức lóp kỹ giao tiếp thuyết phục khách hàng cho giao dịch viên 3.2.6 Hoan thiện tiện ích phuc vu cho khách hàng Có thể nói tất nỗ lực lãi suất, hình thức huy động Chi nhanh đên đâu khách hàng phải tiếp xúc với nhân viên cau có thiếu lịch Khách hàng ln thích tiếp xúc với nhân viên duyên dáng, biết mỉm cười, tác phong nhanh nhẹn tháo vát, bàn làm việc gọn gàng sẽ, giải đáp thắc mắc, làm thỏa mãn khách hàng kể cá khách hàng khó tính Do việc tạo nên hình 78 ảnh tôt, thái độ phục vụ tôt yếu tố vô quan trọng giữ chân khách hàng thu hút khách hàng cho Chi nhánh Bên cạnh M B Hải Phịng cần chăm lo cho khách hàng đến giao dịch từ nhân viên đón tiêp, nước uống kẹo cho khách hàng quầy đến việc trơng nom giữ gìn phương tiện lại khách hàng M B Hải Phòng cần quan tâm đên hình thức trang phục nhân viên để tạo lịch chuyên nghiẹp giao dịch với khách hàng, thực văn minh lịch đẹp nơi giao dịch Ngoài việc đa dạng sản phẩm, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng làm gia tăng tiện ích cho người gửi tiền Khách hàng đến với ngân hàng ln có sản phẩm phù họp thái độ phục vụ chu đáo, thân thiện thu hút khách hàng quay trở lại với ngân hàng giới thiệu thêm khách hàng cho ngân hang làm tăng thêm lượng vôn huy động Tác phong phục vụ khách hàng không thực khách hàng đến giao dịch mà cần quan tâm đển chăm sóc sau bán hàng gọi điện thông báo cho khách hàng sổ tiết kiệm đến hạn hay ngân hàng có sản phẩm sách huy động lãi suất Điều giúp khách hàng có cảm giác quan tâm khơng giao dịch mà giao dịch xong Ngân hàng phải tạo quy chuẩn chất lượng phục vụ khách hàng Chi nhánh cần quán triệt đến giao dịch viên tác phong phục vụ khách hàng, có thái độ niềm nở, thân thiện với khách hàng Giao dịch viên cân quan tâm tới nhu cầu khác khách hàng bên cạnh việc gửi tiền từ tư vân cho khách hàng chọn sản phẩm phù hợp Giao dịch viên cần nói câu ’ Cảm ơn khách hàng ’ thành phản xạ để tạo ấn tượng tốt với khách hàng tác phong giao dịch ngân hàng M B Hải Phòng cần biến cán nhân viên trở thành lợi ngân hàng Cân đảm bảo cán nhân viên Chi nhánh khuyến khích tạo điêu kiện để cố gắng phát huy hết khả khơng để xay bât thiêu sót giao dịch Vì người để sai sót du khâu tơng sơ sai sót hoạt động ngân hàng lớn Ngoài ra, việc găng thực nhanh gọn, xác hoạt động nghiệp vụ cần coi biện pháp thu hút khách hàng ngân hàng Mỗi cán công nhan viên phái thực tôt phần việc mình, đảm bảo nhanh gọn vân xác, thái độ phục vụ khách hàng nhiệt tình, chu đáo tạo cảm giác thoải mái thân thiện cho khách hàng từ lần 79 3.2.7 Tăng cường đổi công nghệ thông tin cao uy tín ngân hàng M B Hải Phòng cần thực thủ tục đơn giản, rút ngắn thời gian giao dịch Trong nên kinh tế thị trường người quý trọng thời gian Khi khách hàng gửi tiên vào ngân hàng mục đích thuận lợi an tồn hiệu họ cịn quan tâm đên đơn giản nhanh chóng tiết kiệm thời gian Nếu khách hàng đên giao dịch với ngân hàng mà phải làm nhiều thủ tục, nhiều thời gian khách hàng cảm thây phiên hà chí cịn có cảm giác khó chịu Điều ảnh hưởng đèn khả thu hút vôn ngân hàng Vì bên cạnh quy trình làm việc chung hệ thống M B Hải Phịng cần tìm cách cho giao dịch tiên hành cách đơn giản, nhanh chóng hiệu đảm bảo xác an toàn nghiệp vụ Để làm điều M B Hải Phòng cần yêu cầu tât nhân viên chấp hành nghiêm chỉnh khung thời gian tối đa cho giao dịch nhiên vân phải sở đảm bảo tính pháp lý, an tồn tài sản cho khách hàng Uy tín yếu tố trọng hoạt động kinh doanh hoạt đọng kinh doanh tiền tệ ngân hàng Để làm việc MB Hải Phòng cần tổ chức phận chăm sóc khách hàng đê tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái tôn trọng môi đển với ngân hàng Các nhân viên M B Hải Phòng cần khẳng định giá trị thương hiệu ừong q trình giao dịch Bên cạnh Chi nhánh cần qn triệt tồn thê cán cơng nhân viên cần giữ chữ tín với khách hàng, điều chưa rõ cần hẹn trả lời khách hàng sau tìm hiểu kỹ tránh thất hứa với khách hàng Ngoài Chi nhánh nên định kỳ tiến hành lấy ý kiến khách hàng dịch vụ tác phong phục vụ nhân viên từ rút kinh nghiệm để phục vụ khách hàng tốt để lại cho khách hàng ấn tượng tốt giao dịch M B Hải Phòng 3.3 Kiến nghị Để giúp cho M B Hải Phòng thực giải pháp cách có hiệu khơng dựa vào thân Chi nhánh mà cịn cần có mơi trường kinh tế xã hội với điêu kiện nhât định Sau số kiến nghị với khách hàng hội sở MB, NHNN phủ 3.3.1 Đối với Hội sở MB M B chi nhánh Hải Phòng muốn hoạt động kinh doanh tốt cỏ hiệu phụ thuộc nhiều vào M B Hội sở Chính M B Hội sở cần nghiên cứu đưa sản phâm dịch vụ tiện ích cho khách hàng từ triển khai tồn hệ thống M B Trên sở lợi khả thu thập thông tin, M B Hội sở cần thu thập thông 80 tin cảnh báo từ nhiều nguồn khác phổ biến rộng rãi thông tin cảnh báo cho chi nhánh thông qua hệ thống mạng thông tin nội Hoạt động huy đọng vôn găn liên với hoạt động kho quỹ đảm bảo an tồn q trình khách hàng giao dịch M B quan trọng Do M B Hội sở cần trang bị đủ hệ thông camera, hệ thống cảnh báo chống trộm điểm giao dịch đảm bảo an tồn kho quỹ Bên cạnh Hội sở M B cần nghiên cứu đưa sản phẩm tiện ích cho khách hàng đa dạng hoá sản phẩm tiết kiệm, tổ chức chương trinh khuyên mại hâp dân cho toàn hệ thống hay đưa sách chăm sóc khách hàng phù hợp Ngoài M B Hội sở cần hoàn thiện quy chuẩn tác phong phục vụ giao dịch khách hàng sàn giúp cho nhân viên toàn hệ thống chuẩn trang phục tác phong phục vụ khách hàng Hội sở M B cần ban hành quy chuân vê thời gian giao dịch tối đa cho giao dịch từ triển khai đồng loạt toàn hệ thống giúp rút ngắn thời gian giao dịch khách hàng ngày đem lại hải lòng cho khách hàng Các ngân hàng cạnh tranh ngày gay gắt nên M B cân tạo tác phong giao dịch chuyên nghiệp giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng 3.3.2 Đôi với Ngân hàng nhà nước Ngan hang nha nươc quan quản lý điêu hành hoạt động hệ thống NHTM, NHNN có chức nhiệm vụ hoạch định, định hướng hoạt động cho NHTM, có hoạt động huy động vốn Với sách đắn cộng VƠI cách thức điêu hành họp lý, NHNN tiền đề quan trọng có tác động tích cực đên việc khơi tăng khả huy động nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn nhàn rỗi dân NHTM Trong bien đọng kinh tê toàn câu NHNN cần đưa sách điều tiết kinh tế vĩ mô mạnh tay như: Ngân hàng nhà nước cần đưa biện pháp mang tính chất hành tác động tới hoạt động huy động vốn NHTM NHNN cần xử phạt hành kiên quyêt với ngân hàng huy động lãi suất vượt trần Hồn thiện chê sách hệ thống văn pháp quy đảm bảo cho việc thực tốt luật NHNN bảo đảm hệ thông ngân hàng hoạt động an tồn hiệu khơng bị bó hẹp quá, gây khó khăn cho ngân hàng trình hoạt động Hệ thống văn pháp lý nên theo hướng dân hóa quan hệ kinh tế Hiện ngân 81 hang nha nươc đa đưa tran lãi suât huy động vón sô ngân hàng thương mại lách luật vượt trần huy động gây cạnh tranh không lành mạnh thị trường làm tâm lý người gửi tiền không yên tâm Vì ngân hàng nhà nước cần đưa chê tài biện pháp xử lý nghiêm minh tránh tạo tiền lệ xấu hệ thông ngân hàng Tuy nhiên, thời gian tới để NHTM phát huy công tác huy động vôn nhàn rơi dân cư sách điều tiết vĩ mô Ngân hàng Nhà nước cần phải tiếp tục hoàn thiện đổi mới, cụ thể sau: a Kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền V iệc làm ngân hàng nhà nước giúp thu hút lượng tiền gửi từ dân cư vào hệ thống NHTM tránh tình trạng tích trữ tiền lớn dạng vàng ngoại tệ hay đầu tư bất động sản Điều có tác dụng giảm áp lực tăng lãi suất huy động cho NHTM Lãi suất huy động khơng tăng lãi suất cho vay ổn định tạo điều kiện cho chủ thể kinh tế có nhu cầu vốn tiếp cận VƠI nguon vôn nhàn rôi xã hội Như hiệu huy động vốn NHTM đánh giá cao Để làm điều NHNN cần thực sách tiền tệ linh hoạt đieu hanh chinh sách tiên tệ theo hướng phôi kêt họp công cụ trực tiếp (hạn mức tín dụng, ân định khung lãi suất cho vay ) công cụ gián tiếp (công cụ dừ trữ bắt buộc, tái cẩp vốn, nghiệp vụ thị trường mở ) b Tiếp tục điều hành linh hoạt cơng cụ lãi suất, sách tiền tệ NHNN cần tiếp tục trì mức lãi suất thức như: trần lãi suất huy động vôn, lãi suât tái chiết khấu chiết khấu, lãi suất thị trường mở mức hợp lý sở tôn trọng nguyên tắc thị trường phù họp với mục tiêu kinh tế đất nước thời kỳ Điều tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM xác đinh mưc lãi suât huy động làm cho NHTM nghiêm chỉnh chấp hành quy định NHNN Bên cạnh NHNN cần cho chế tài đủ nghiêm minh để xử phạt NHTM huy động vốn vượt trần lãi suất c Cùng với Chính phủ thúc đẩy phát triển dịch vụ tốn qua ngân hàng Cùng với Chính phủ, NHNN cần kiện tồn hệ thống pháp lý tốn khơng dùng tiên mặt nhằm thúc đẩy hoạt động phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM thu hút khối lượng vốn lớn với chi phí sử dụng vốn thấp tốn Nhờ mà hiệu huy động vốn nâng cao Bên cạnh đó, NHNN cần tạo đồng sở vật chất kỹ thuật phần mềm chương trình tốn NHTM để phối hợp liên kết 82 toán ngân hàng cách tốt nhất, nhanh Để làm điều này, NHNN phải đứng chủ trì, liên kết hướng dẫn NHTM thực Đồng thời NHNN cần mở rộng phạm vi toán hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, nên cỏ quy định cụ thể phí tốn để NHTM chủ động hon việc đưa mức phí khách hàng 3.3.3 Đối với Chính phủ Chính phủ có vai trị quản lý chung hoạt động kinh tế xã hội Các hoạt động, công tác quản lý Chính phủ có tác động đến lĩnh vục ngành nghề xã hội Do vậy, hoạt động NHTM mà có huy động vốn chịu ảnh hưởng từ hoạt động Chính phủ Vì để nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn NHTM Chính phủ cần thực số biện pháp sau : a Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Chính phủ cần tạo mơi trường kinh tế ổn định tầm vĩ mơ thơng qua việc ổn định sách tiền tệ, kiểm sốt lạm phát trì tăng trưởng bền vững Bất kỳ thay đổi môi trường kinh tế vĩ mô gây ảnh hưởng định hoạt động vốn NHTM Những ảnh hưởng theo hai chiều hướng trái ngược nhau, tạo điều kiện thuận lợi kiềm chế hoạt động huy động vốn NHTM Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định với tỷ lệ lạm phát phù họp, đảm bảo kích thích đầu tư, mức thu nhập bình quân đầu người tăng trưởng đặn, giá trị đồng nội tệ ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM mở rộng khả huy động cung ứng vốn cho kinh tế Kinh tế vĩ mô ổn định tạo niềm tin cho người dân, thuận lợi cho công tác huy động vốn ngân hàng Chính phủ cần khuyến khích người dân thực tiết kiệm tránh lãng phí, tập trung vốn nhàn rỗi vào cho sản xuất kinh doanh, tạo nguồn vốn tích lũy nước thơng qua thực chế chinh sách lãi suất dương có lợi cho nhà đầu tư doanh nghiệp Bên cạnh Chính phủ cần có biện pháp cụ thể kiên ngăn chặn xóa bỏ tổ chức cá nhân kinh doanh tiền tệ, tín dụng trái phép hình thức điều làm ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng b Đẩy mạnh phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Một vấn đề kinh tế - xã hội mà Việt Nam phải đối mặt tâm lý quen sử dụng tiền mặt dân cư Hầu hết giao dịch toán dân cư thực tiền mặt Việc lưu thơng tiền mặt làm cho chi phí xã hội cao, khơng an tồn, tiềm ẩn nguy gây lạm phát cao Do 83 khơng có NHI w mà Chính phủ cần phải quan tâm đến vấn đề Chính phủ có thê giảm lượng tiền mặt lưu thông xã hội thông qua việc đặt máy toán siêu thị, nhà hàng, khách sạn hay hỗ trợ doanh nghiệp triên khai hình thức mua hàng tốn qua mạng Hiện nước giới triên khai nhiều dịch vụ toán qua thẻ mang lại nhiều thuận tiện cho người dùng tiết kiệm chi phí chung cho tồn kinh tế Trong thời gian tới, để đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ cân đạo bộ, ban, ngành địa phương chủ động triển khai dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt như: chi trả lương qua tài khoản thu phí, lệ phí qua tài khoản Nểu Chính phủ thực cách đồng biện pháp thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam trở nên sôi động điều tạo điêu kiện cho NHTM tận dụng nguồn vốn huy động tốn kém, nâng cao hiệu huy động vốn NHTM c Hoàn thiện hệ thống pháp luật cạnh tranh Hiện ngân hàng chủ yếu cạnh tranh thông qua công cụ lãi suất chưa phải chất lượng sản phẩm dịch vụ Điều phần xuất phát từ phân biệt đôi xử ngân hàng nước ngân hàng nước ngoài, NHTM Nhà nước NHTM khác Trong cạnh tranh này, NHTM Nhà nước chiếm ưu lãi suất Tuy nhiên trước yêu câu hội nhập việc ngân hàng nước ngồi tơ chức tài tham gia vào thị trường ngân hàng Việt Nam khơng thể tránh Thực tê đặt Chính phủ Việt Nam bảo hộ cho ngân hàng nước với sách phân biệt đối xử Chính phủ cần phải hồn thiện hệ thống pháp luật cạnh tranh tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tất ngân hàng Một ngân hàng đặt môi trường tự cạnh tranh tự thân vận động điều tất yếu ngân hàng phải nghĩ đến việc nâng cao chất lượng sản phâm, dịch vụ, nâng cao công tác chăm sóc khách hàng để tạo khác biệt, tăng khả cạnh tranh ngân hàng khác Chính phủ cần đưa trân lãi suât huy động khung lãi suất cho vay, ngân hàng khơng thực nghiêm chỉnh có chế tài xử phạt nghiêm minh Có tạo moi trương cạnh tranh lành mạnh hệ thông ngân hàng 84 K Ế T LU ẬN Luận văn với đề tài “ Tăng cư ờng huy động vốn NHTM c ổ p h ầ n Quân Đ ọi ch i nhánh H ả i P h ò n g ” với mục tiêu làm rõ vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đen hoạt động huy động vôn N H TM Từ đó, đề xuất giải pháp chủ >eu tang cương huy động vơn cho M B Hải Phịng Luận văn đạt kết sau: Thư nhat, hẹ thong hoá làm rõ vân đê lý luận, xây dựng hệ thống tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn NHTM Thứ hai, rút học kinh nghiệm công tác huy động vốn M B Hải Phòng Thứ ba, Luận văn kết đạt mặt cịn hạn chế cơng tác huy động vốn M B Hải Phòng Thư tư, Luận văn đê xuât 07 nhóm giải pháp chủ yếu giúp tăng cường huy động vốn NHTM cổ phần Quân Đội chi nhánh Hải Phòng Nhơ dạy thây cô giáo nên Luận văn đạt mục tieu nghiên cưu đê ra, nhiên luận văn đê tài tương đối lớn phức tạp ảnh hưởng đến nhiều đối tượng nên khuôn khổ luận văn thạc sỹ tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận đóng góp ý kiến thầy người quan tâm để hoàn thiện đề tài nghiên cứu Xin trân trọng cảm ơn! 85 TÀ I L IỆ U THAM KHẢO Đoàn Thu Hà Nguyễn Thị Ngọc Huyền (1999), Chỉnh sách kinh tế, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Phan Thị ĩ hu Hà (2004), G iáo trình Ngân hàn g thương m ại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Tô Ngọc Hưng Nguyễn Kim Anh (1999), N ghiệp vụ kinh doan h ngân hàng nâng ca o , Học viện ngân hàng, Hà Nội Vũ Văn Hoá (1998), L ý thuyết tiền tệ, Nhà xuất Tài Hà Nội Fedric s Minskin (1995), Tiền tệ, ngân hàn g thị trường tài Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Nguyên hi Mùi (2004), N ghiệp vụ ngân hàn g thương m ại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Quân Đội, Bảng cân đối kế toán NH TMCP Quân Đội Chi Nhánh Hải Phòng năm 2007, 2008, 2009, 2010 Ngân hàng TM CP Quân đội (2 01 ), B o c ả o Tông kết h o t đ ộ n g kinh d o a n h củ a N gân h n g TM CP Quân đ ộ i C hi nhánh H ả i P h ò n g g ia i đ o ạn 2007- 20 Ngân hàng TM CP Quân đội (2 ), B o c o p h â n tích h o t đ ộ n g huy đ ộ n g vốn củ a N gân h n g TM CP Quân đ ộ i C hi nhảnh H ả i P h ò n g g ia i đoạn 0 - 2010 10 Ngân hàng TM CP Quân đội (2 008), Quy trình nghiệp vụ k ế toán củ a Ngân hàn g TMCP Quân d ộ i ban hành theo định 747/QĐ- NHQĐ- HS ngày 20/3/2008 11 Nguyễn Văn Tiến (2009), G iáo trình ngân hàn g thương m ại, Nhầ xuất Thống Kê, Hà Nội 12 Trang Web Ngân hàng Quân đội: http://www mbbank com