CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA
Một số khái niệm về Ngân hàng thương mại, vốn của Ngân hàng thương mại và huy động vốn
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Theo luật của các TCTD tại Việt Nam:
Ngân hàng là TCTD thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan.
Ngân hàng hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, bao gồm việc nhận tiền gửi từ khách hàng, sử dụng nguồn vốn đó để cho vay và thực hiện các giao dịch thanh toán.
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các dịch vụ kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận, đồng thời hỗ trợ thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước.
1.1.2 Khái niệm vốn của Ngân hàng thương mại
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là các giá trị tiền tệ được tạo lập hoặc huy động, phục vụ cho hoạt động cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ kinh doanh Vốn này ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động của NHTM và quyết định sự tồn tại cũng như phát triển của ngân hàng, bao gồm vốn tự có, vốn huy động và các nguồn vốn khác.
Vốn tự có là nguồn vốn riêng của ngân hàng thương mại (NHTM), mặc dù chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn nhưng lại là điều kiện pháp lý cần thiết để thành lập ngân hàng Vốn tự có không chỉ đóng vai trò bảo vệ mà còn là tài sản đảm bảo, tạo dựng lòng tin cho khách hàng và duy trì khả năng thanh toán khi ngân hàng gặp khó khăn tài chính Hơn nữa, vốn tự có là yếu tố quan trọng để tính toán các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng.
Vốn tự có của ngân hàng liên tục gia tăng nhờ vào kết quả hoạt động kinh doanh, đóng góp quan trọng vào tổng vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Sự tăng trưởng này không chỉ nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn cải thiện vị thế cạnh tranh của NHTM trên thị trường.
Vốn tự có là nguồn vốn ổn định mà ngân hàng chủ động sử dụng Ngân hàng cần bảo toàn và tăng cường vốn tự có để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh, đồng thời sử dụng vốn vào các mục đích đã được xác định.
Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua các hoạt động tín dụng, huy động vốn thanh toán và các nghiệp vụ kinh doanh khác, nhằm sử dụng làm nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh.
Vốn huy động là tài sản của các chủ sở hữu khác nhau mà ngân hàng không sở hữu nhưng có quyền sử dụng trong thời gian huy động Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn đối với tiền gửi có kỳ hạn hoặc khi khách hàng rút vốn từ tiền gửi không kỳ hạn.
Ngân hàng không được phép sử dụng toàn bộ vốn dễ biến động cho hoạt động kinh doanh, mà phải tuân thủ quy định về dự trữ bắt buộc nhằm đảm bảo khả năng thanh toán.
1.1.3 Khái niệm huy động vốn
Huy động vốn là một hoạt động quan trọng và lâu đời của các ngân hàng thương mại, bắt đầu từ việc cất giữ tài sản cho khách hàng mà không có phí ngân hàng Ngày nay, với sự phát triển của hệ thống ngân hàng, vai trò đã thay đổi; ngân hàng chủ động tiếp cận khách hàng gửi tiền và phải trả lãi cho họ khi vay vốn Hoạt động huy động vốn này là nền tảng cho các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.
Huy động vốn là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại, trong đó ngân hàng nhận tiền gửi từ khách hàng, bao gồm cả tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn.
Nội dung lý thuyết liên quan đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Các hình thức huy động vốn.
Sơ đồ 1.1: Các nguồn huy động vốn của NHTM
Huy động qua tiền gửi:
Tiền gửi thanh toán là hình thức nhận tiền gửi để thực hiện thanh toán cho khách hàng, với ngân hàng mở tài khoản cho họ để hạch toán các nghiệp vụ thu chi Khi có yêu cầu, ngân hàng phải nhanh chóng thanh toán các lệnh rút tiền cho cá nhân hoặc bên thứ ba được chỉ định Hiện nay, có nhiều hình thức tiền gửi thanh toán như tiền gửi có thể phát hành Séc và tài khoản kết hợp với tài khoản cho vay Đặc điểm nổi bật của tiền gửi thanh toán là lãi suất thấp, giúp giảm chi phí cho ngân hàng và mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn cho các tổ chức là giải pháp lý tưởng cho những khoản tiền nhàn rỗi chưa cần chi trả ngay Với số tiền lớn, việc gửi tiết kiệm không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho cả người gửi Ngân hàng cung cấp hình thức gửi tiền có kỳ hạn cho doanh nghiệp và tổ chức, áp dụng lãi suất cao hơn kèm theo thời hạn ấn định, phù hợp với tình hình thực tế.
Các hình thức huy động vốn Nguồn tiền gửi
Tiền gửi có hạn kỳ các tổ của chức
Tiết kiệm dân của cư
Tiền của gửi ngân các hàng khác
Vay ngân hàng trung ương các tổ Vay chức dụng tín khác
Khách hàng có thể chọn kỳ hạn thanh toán linh hoạt từ 1 tuần, 2 tuần, 1 tháng đến 1 năm Trong trường hợp cần rút tiền trước hạn, khách hàng vẫn có thể thực hiện nhưng sẽ phải chịu lãi suất không kỳ hạn hoặc bị phạt lãi suất.
Tiền gửi tiết kiệm dân cư là các khoản tiền nhàn rỗi được gửi vào ngân hàng với mục đích bảo toàn và sinh lời Ngân hàng sẽ chuyển đổi kỳ hạn và tập trung vốn để cho vay, thực hiện vai trò trung gian giữa những người thiếu và thừa vốn Các ngân hàng cung cấp nhiều hình thức lãi suất khác nhau tùy theo thời hạn gửi, như lãi tuần, lãi tháng, lãi 3 tháng, lãi 6 tháng, và lãi bậc thang Nguồn tiền gửi này có tính ổn định và chắc chắn, mặc dù lãi suất có thể cao hơn Tuy nhiên, ngân hàng coi đây là nguồn vốn an toàn và chủ đạo nhất.
Huy động qua nguồn đi vay:
Vay ngân hàng nhà nước là khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi trả khẩn cấp của ngân hàng thương mại (NHTM) Khi NHTM gặp tình trạng thiếu hụt dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán hoặc vấn đề thanh khoản, họ sẽ vay từ ngân hàng nhà nước thông qua hình thức tái chiết khấu Cụ thể, các NHTM sẽ mang theo thương phiếu và giấy tờ có giá đã được chiết khấu để xin tái chiết khấu tại ngân hàng nhà nước.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) chỉ chấp nhận tái chiết khấu đối với những thương phiếu chất lượng cao Trong trường hợp không có thương phiếu, NHNN áp dụng hình thức cho vay tái cấp vốn trong một hạn mức nhất định Lãi suất tái chiết khấu và tái cấp vốn thường thấp hơn lãi suất thị trường, giúp NHNN sử dụng công cụ này để điều tiết lượng tiền cung ứng trong nền kinh tế.
Các ngân hàng có thể vay từ các tổ chức tín dụng khác để tối ưu hóa nguồn vốn và lãi suất Khi có dư thừa dự trữ tại ngân hàng trung ương, ngân hàng có thể cho vay để kiếm lãi suất cao hơn Ngược lại, các ngân hàng thiếu hụt dự trữ cần vay gấp để duy trì thanh khoản và đáp ứng yêu cầu dự trữ Mặc dù là các khoản vay ngắn hạn, lãi suất từ ngân hàng thương mại thường cao hơn so với lãi suất của Ngân hàng Nhà nước Các hình thức vay này bao gồm thanh toán bù trừ, hợp đồng cầm cố, tái chiết khấu giấy tờ có giá và các hợp đồng tín dụng chất lượng cao.
Vay trên thị trường vốn thông qua việc phát hành kì phiếu, trái phiếu, tín phiếu và chứng chỉ tiền gửi giúp ngân hàng huy động nguồn vốn trung và dài hạn ổn định Những giấy tờ này hỗ trợ ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư dài hạn Do các khoản cho vay thường không có đảm bảo, các ngân hàng lớn và uy tín, với lãi suất cao, sẽ dễ dàng thu hút vốn hơn so với các ngân hàng nhỏ hơn.
Vay trên thị trường vốn phức tạp hơn so với việc vay từ Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác Ngân hàng cần xem xét các yếu tố như quy mô, mệnh giá, lãi suất và kỳ hạn của giấy tờ có giá khi thực hiện vay vốn.
Huy động qua nguồn khác:
Nguồn vốn đại lý và ủy thác là yếu tố quan trọng khi khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng như ủy thác cho vay, đầu tư, cấp phát và thu hộ Những hoạt động này không chỉ tạo ra nguồn vốn ủy thác cho ngân hàng mà còn giúp các ngân hàng lớn và uy tín dễ dàng tiếp cận nguồn vốn này hơn.
Nguồn trong thanh toán được hình thành từ các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, như việc sử dụng séc trong quá trình chi trả và ký quỹ mở L/C, đồng thời cũng xuất phát từ hoạt động đồng tài trợ.
1.2.2 Sự cần thiết của hoạt động huy động vốn đối với Ngân hàng thương mại Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn Vốn phản ánh năng lực, quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với ngân hàng, một doanh nghiệp kinh doanh hàng hóa đặc biệt là “ tiền tệ”, với đặc thù hoạt động kinh doanh là “đi vay để cho vay”, nguồn vốn đối với ngân hàng lại càng có vai trò hết sức quan trọng, trong đó nguồn vốn huy động chiếm phần lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh.
Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
Ngân hàng không thể thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh nếu thiếu vốn, vì hoạt động của ngân hàng gắn liền với hệ thống tiền tệ và thanh toán Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chủ yếu mà còn là đối tượng kinh doanh chính của ngân hàng thương mại Ngân hàng hoạt động như một tổ chức kinh doanh đặc biệt trên thị trường tiền tệ và chứng khoán, và những ngân hàng có vốn dồi dào thường có lợi thế cạnh tranh trong lĩnh vực này.
Vốn là yếu tố quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vì vậy, ngoài việc đảm bảo đủ vốn ban đầu, ngân hàng cần liên tục chú trọng đến việc gia tăng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình.
Vốn của ngân hàng quyết định quy mô, phạm vi, khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Các ngân hàng có vốn lớn có khả năng mở rộng đầu tư tín dụng không chỉ trong nước mà còn ra thị trường quốc tế, trong khi các ngân hàng nhỏ với vốn hạn chế không chỉ không thể đầu tư ra nước ngoài mà còn phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt ngay tại thị trường nội địa.
Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.3.1 Nhân tố khách quan 1.3.1.1 Môi trường kinh tế xã hội.
Trạng thái nền kinh tế ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Môi trường kinh tế vĩ mô, bao gồm tốc độ tăng trưởng, tỷ lệ lạm phát, thất nghiệp, thu nhập bình quân đầu người, trình độ giáo dục và dân số, đóng vai trò quan trọng Khi nền kinh tế phát triển mạnh, thu nhập của doanh nghiệp và người dân tăng cao, dẫn đến nguồn tích lũy lớn và tăng lượng tiền gửi vào ngân hàng, giúp ngân hàng huy động vốn hiệu quả hơn Ngược lại, trong bối cảnh suy thoái hoặc lạm phát cao, thu nhập không ổn định khiến người dân không có tiền dư để tiết kiệm, dẫn đến việc giảm lượng tiền gửi vào ngân hàng và hạn chế khả năng huy động vốn của các tổ chức tài chính.
Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc thù trong lĩnh vực tiền tệ, phải tuân thủ các quy định của pháp luật, bao gồm luật doanh nghiệp và luật các tổ chức tín dụng, tạo ra hành lang pháp lý cho hoạt động của ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng chịu tác động từ các chính sách của chính phủ, với những điều chỉnh về tiền tệ, tín dụng, tài chính và lãi suất ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động và sử dụng vốn của ngân hàng.
1.3.1.3 Sự phát triển của thị trường tài chính.
Sự phát triển của thị trường tài chính góp phần nâng cao tính thanh khoản cho các công cụ nợ và nhiều sản phẩm dịch vụ khác Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng trong việc thực hiện các nghiệp vụ, đặc biệt là trong công tác huy động vốn.
Thị trường tài chính đang phát triển mạnh mẽ, tạo ra sự cạnh tranh không chỉ giữa các ngân hàng mà còn với các tổ chức tài chính phi ngân hàng Trong bối cảnh toàn cầu hóa, ngân hàng và tổ chức tín dụng nước ngoài đang mở rộng hoạt động tại Việt Nam Để cạnh tranh hiệu quả, các ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng đối thủ, hiểu rõ nhu cầu khách hàng, nắm bắt thị trường, cải tiến công nghệ và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Khi thị trường chứng khoán, bất động sản và vàng phát triển, ngân hàng phải đối mặt với sự cạnh tranh trong việc huy động vốn Nhà đầu tư có nhiều lựa chọn hơn để sinh lời từ khoản tiền nhàn rỗi, do đó, ngân hàng cần nâng cao hiệu quả và tiện ích dịch vụ để thu hút vốn trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.
1.3.1.4 Tâm lý và thói quen của khách hàng.
Thu nhập và thói quen tiêu dùng của người dân, đặc biệt là việc thanh toán không dùng tiền mặt và sử dụng dịch vụ ngân hàng, có ảnh hưởng lớn đến quyết định gửi tiền Khi người dân vẫn duy trì thói quen chi tiêu tiền mặt và cất giữ tiền tại nhà, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc huy động vốn Ngược lại, nếu người dân quen với thanh toán không dùng tiền mặt và nhận thức rõ lợi ích của việc gửi tiền tại ngân hàng, lượng vốn huy động sẽ gia tăng Tuy nhiên, khi khách hàng nhận được thông tin tiêu cực về ngân hàng hoặc lo ngại về những rủi ro trong tương lai, họ có xu hướng rút tiền ra hoặc chuyển sang hình thức cất trữ khác, làm thay đổi quy mô và cấu trúc nguồn vốn huy động.
1.3.1.5 Cơ cấu dân cư và vị trí địa lý.
Các thành phố lớn với mật độ dân số cao và giao thông thuận tiện thường có nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, nơi tập trung nhiều doanh nghiệp sản xuất và kinh doanh.
NHTM có thể tận dụng cơ hội huy động vốn từ các chủ thể kinh tế tại địa bàn, đạt số lượng lớn và nhanh chóng hơn so với các khu vực kém phát triển như nông thôn và miền núi Tại những khu vực này, ngân hàng dễ dàng mở rộng mạng lưới huy động vốn và thuận lợi trong việc triển khai các chính sách cùng sản phẩm mới.
1.3.1.6 Tiết kiệm của dân cư.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng chủ yếu dựa vào việc thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư Số tiền này thường được hình thành từ việc người dân tiết kiệm chi tiêu hiện tại với hy vọng chi tiêu nhiều hơn trong tương lai Sự tồn tại của tiết kiệm là yếu tố quyết định để tạo ra vốn đầu tư cho sản xuất, và ngược lại, nếu không có tiết kiệm, sẽ không có nguồn lực cho các hoạt động đầu tư.
Yếu tố tiết kiệm của cư dân phụ thuộc vào nhiều yếu tố như thu nhập, thói quen chi tiêu và sự ổn định của nền kinh tế Khi nền kinh tế không ổn định và giá trị đồng tiền biến động, cư dân có xu hướng chuyển đổi tiền tệ sang ngoại tệ, tích trữ vàng bạc hoặc đầu tư vào bất động sản, những tài sản có tính ổn định cao hơn.
1.3.2.1 Uy tín của ngân hàng.
Uy tín ngân hàng là tài sản vô hình quan trọng, tạo lợi thế cạnh tranh cho các ngân hàng thương mại Khách hàng thường ưu tiên chọn ngân hàng uy tín để gửi tiền, với hy vọng nhận được dịch vụ chất lượng và giảm thiểu rủi ro trong bối cảnh thị trường biến động Ngân hàng có uy tín có khả năng thu hút nhiều khách hàng hơn, ngay cả khi lãi suất thấp hơn một chút so với đối thủ Uy tín không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn mà còn tác động đến mọi hoạt động khác của ngân hàng Các tiêu chí đánh giá uy tín thường liên quan đến quy trình hoạt động, quy mô, vốn chủ sở hữu, trang thiết bị, chủ sở hữu và đội ngũ nhân viên.
Ngân hàng nỗ lực đa dạng hóa nguồn vốn huy động và cách thức huy động nhằm giảm thiểu chi phí và đạt được lãi suất thấp nhất, từ đó tối ưu hóa lợi nhuận Trong khi đó, người gửi tiền mong muốn nhận được lãi suất cao hơn để gia tăng lợi ích Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, cân bằng lợi ích giữa người gửi tiền và ngân hàng, nhằm đảm bảo sự hài lòng của khách hàng đồng thời đạt được mục tiêu lợi nhuận.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và hấp dẫn để vừa bù đắp chi phí, vừa đảm bảo lợi nhuận Chính sách này bao gồm lãi suất huy động và lãi suất cho vay, trong đó lãi suất huy động là chi phí ngân hàng phải chi trả, còn lãi suất cho vay là nguồn thu nhập chính Thông thường, lãi suất huy động cao sẽ thu hút nhiều tiền gửi, nhưng đôi khi lãi suất thấp hơn vẫn có thể tạo ra lượng tiền gửi lớn nhờ vào chất lượng dịch vụ tốt Do đó, lãi suất đóng vai trò quyết định trong việc huy động vốn của ngân hàng.
Chính sách sản phẩm của ngân hàng tập trung vào việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và dịch vụ cung ứng để đáp ứng nhu cầu thị trường Ngân hàng nào biết cách phát triển nhiều hình thức huy động sẽ thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ tốt hơn Với các sản phẩm như tiền gửi tiết kiệm với nhiều kì hạn và lãi suất phù hợp, tài khoản tiền gửi, kì phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi đa dạng, ngân hàng có thể phục vụ nhiều nhóm khách hàng khác nhau, từ đó nâng cao tính thanh khoản của các sản phẩm huy động.
Hiện nay, các ngân hàng đang tập trung mạnh mẽ vào việc phát triển sản phẩm và dịch vụ mới nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của người tiêu dùng.
1.3.2.4 Trình độ và thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
Giới thiệu khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng
Ngân hàng TMCP Quân Đội, được thành lập vào ngày 14/9/1994, hoạt động theo giấy phép số 0054/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp và quyết định 00374/GP-UB của Ủy ban nhân dân Thành phố Hà Nội, với vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng Sau nhiều lần tăng vốn, hiện nay vốn điều lệ của MB đã đạt 10.000 tỷ đồng, cùng với mạng lưới chi nhánh rộng khắp trên toàn quốc, với Hội sở chính đặt tại Thành phố Hà Nội.
Ngân hàng TMCP Quân Đội hiện có 1 Sở giao dịch, 1 chi nhánh tại Lào, 138 chi nhánh và các điểm giao dịch tại 24 tỉnh và thành phố trên cả nước, với hơn 3.000 cán bộ nhân viên Để đáp ứng sự phát triển nhanh chóng, ngân hàng đã liên tục mở rộng mạng lưới chi nhánh Ngày 2 tháng 4 năm 2007, chi nhánh Hai Bà Trưng chính thức được thành lập theo quyết định của Ngân hàng TMCP Quân Đội và giấy phép hoạt động do Ngân hàng Nhà nước cấp.
Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng, tọa lạc tại số 29 Lê Đại Hành, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội, với số điện thoại 04.3974.7100 và fax 04.3974.7104, đã khẳng định vị thế của mình như một chi nhánh phát triển bền vững và đạt hiệu quả kinh doanh cao trong những năm qua.
Chi nhánh đã đạt được nhiều thành công, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế của thủ đô và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Quân Đội.
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng.
Chức năng cơ bản của chi nhánh
- Thực hiện các hoạt động huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi.
- Thực hiện các hoạt động cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn.
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá
- Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán và các dịch vụ khác.
Nhiệm vụ cơ bản của chi nhánh
- Phấn đấu trở thành chi nhánh cấp 1 hoạt động hiệu quả đem lại lợi nhuận tối ưu cho ngân hàng.
- Đáp ứng nhu cầu về vốn của các DN sản xuất kinh doanh trên địa bàn.
Quận này cần thâm nhập và khai thác hiệu quả các thế mạnh của mình, đặc biệt là sự phát triển lâu đời và số lượng đông đảo các doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn.
2.1.3 Mô hình tổ chức quản lý của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng
Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Hai Bà Trưng hoạt động theo mô hình bao gồm ban giám đốc và năm phòng ban chuyên môn, được thể hiện rõ ràng qua sơ đồ tổ chức.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hai Bà Trưng.
(Nguồn: Phòng hành chính tổ chức Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng)
Phó giám đốc Phó giám đốc
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng khách hàng cá nhân Phòng kế toán dịch vụ khách hàng Phòng quản lý tín dụng
Bộ phận kinh doanh Bộ phận hỗ trợ
Phòng hành chính tổ chức
Giám đốc điều hành ngân hàng là người đứng đầu, chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ hoạt động kinh doanh Họ điều hành mọi hoạt động nội bộ và thực hiện các công tác đối ngoại, đảm bảo mối quan hệ ngoại giao tốt đẹp cho ngân hàng.
Giúp giám đốc trong việc quản lý các bộ phận ngân hàng, chịu trách nhiệm về các quyết định của mình trước giám đốc và pháp luật Thay mặt giám đốc điều hành công việc khi được ủy quyền, đồng thời tham gia thảo luận và đóng góp ý kiến với giám đốc trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng.
- Phòng khách hàng doanh nghiệp :
Phòng có chức năng chính là liên hệ và thu thập hồ sơ của khách hàng, thực hiện đánh giá sơ bộ để cung cấp thông tin cần thiết cho phòng quản lý tín dụng Đồng thời, phòng cũng nghiên cứu và phát triển dịch vụ khách hàng, tạo dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng cũ và xây dựng mối quan hệ với khách hàng mới.
- Phòng khách hàng các nhân:
Chức năng chính của bộ phận này là xây dựng mối quan hệ với khách hàng, thu thập và xử lý thông tin sơ bộ về họ Đồng thời, bộ phận cũng cung cấp cho phòng quản lý tín dụng những thông tin cần thiết để hỗ trợ quyết định Ngoài ra, họ còn có trách nhiệm nghiên cứu và phát triển các dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
- Phòng kế toán dịch vụ khách hàng :
Phòng kế toán có nhiệm vụ quan trọng trong việc cập nhật hàng ngày thông tin về giao dịch và hoạt động xuất nhập quỹ của ngân hàng Ngoài ra, phòng cũng theo dõi sự biến động của nguồn vốn và thực hiện hạch toán kinh tế theo quy định của pháp lệnh kế toán và thống kê.
- Phòng quán lý tín dụng:
Phòng quản lý tín dụng có vai trò quan trọng trong việc tiếp nhận hồ sơ từ phòng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, đồng thời thực hiện thẩm định cho các khách hàng này Ngoài ra, phòng còn đảm nhiệm việc cho vay, bảo lãnh và đầu tư vào các dự án cũng như doanh nghiệp và cá nhân.
- Phòng hành chính tổ chức:
Chức năng chính của bộ phận là xây dựng và thực hiện chương trình công tác hàng tháng đã được giám đốc chi nhánh phê duyệt, nhằm phục vụ công tác hành chính Đồng thời, bộ phận cũng tham mưu cho lãnh đạo trong việc tuyển dụng, đào tạo nguồn nhân lực, đãi ngộ cán bộ nhân viên và nghiên cứu sắp xếp cơ cấu nguồn nhân lực hiệu quả.
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng
Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu và Việt Nam gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là sự gia tăng nợ xấu và tái cấu trúc ngân hàng vào năm 2012, Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng đã nỗ lực vượt bậc để đạt được những kết quả ấn tượng Sự cố gắng của ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên đã giúp sản phẩm dịch vụ của ngân hàng ngày càng quen thuộc hơn với khách hàng, đồng thời khẳng định vị thế của ngân hàng Quân Đội trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Dưới đây là những thành tựu nổi bật mà chi nhánh đã đạt được trong giai đoạn 2010 - 2012.
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hai bà Trưng trong 3 năm 2010 - 2012.
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng)
Từ số liệu kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh ở trên, ta có thể thấy:
Doanh thu của chi nhánh hàng năm có sự tăng trưởng ổn định, với năm 2011 ghi nhận mức tăng 12.5%, tương đương 21,802 triệu đồng, bất chấp những biến động phức tạp của nền kinh tế như lạm phát và lãi suất cao Đặc biệt, trong năm 2012, khi nhiều ngân hàng gặp khó khăn và lợi nhuận sụt giảm, chi nhánh Hai Bà Trưng lại đạt doanh thu tăng 21% (tương đương 41,204.6 triệu đồng) Lợi nhuận sau thuế của chi nhánh cũng tăng đáng kể 5.27%, đạt 2,384 triệu đồng, nhờ vào nỗ lực phát triển bền vững và tối ưu hóa chi phí trong hoạt động tín dụng.
Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu
2.2.1 Phương pháp thu thập dữ liệu
Khóa luận sử dụng hai nguồn dữ liệu chính là dữ liệu sơ cấp và dữ liệu thứ cấp Để thu thập dữ liệu sơ cấp, phương pháp phỏng vấn đã được áp dụng Đối với dữ liệu thứ cấp, thông tin được thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng, cùng với các nguồn thông tin từ các trang web kinh tế và tài chính-ngân hàng.
2.2.1.1 Thu thập dữ liệu sơ cấp.
Để đạt được mục tiêu nghiên cứu về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng, khóa luận đã áp dụng phương pháp phỏng vấn nhằm thu thập dữ liệu sơ cấp liên quan đến tình hình huy động vốn của chi nhánh này.
Phương pháp phỏng vấn được thực hiện theo các bước sau:
Bước đầu tiên trong quá trình phỏng vấn là xác định đối tượng tham gia, bao gồm các cán bộ nhân viên ngân hàng Cụ thể, chúng ta sẽ phỏng vấn trưởng phòng khách hàng doanh nghiệp, trưởng phòng khách hàng cá nhân, một nhân viên phòng quản lý tín dụng, một nhân viên bộ phận kinh doanh của phòng khách hàng doanh nghiệp và một giao dịch viên.
Bước 2: Thiết kế các câu hỏi phỏng vấn.
Có 5 câu hỏi được đưa ra để phỏng vấn, các câu hỏi này xoay quanh vấn đề huy động vốn của chi nhánh như các chính sách huy động vốn, khó khăn trong công tác huy động vốn, giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Bước 3: Thực hiện phỏng vấn.
Trong thời gian giải lao, các câu hỏi đã được đặt ra cho những người tham gia phỏng vấn Sau ba ngày phỏng vấn, chúng tôi đã tổng hợp và ghi chép đầy đủ các câu trả lời từ những đối tượng được phỏng vấn.
Bước 4 Tổng kết kết quả phỏng vấn.
Dựa trên dữ liệu thu thập từ phỏng vấn, tôi đã phân loại các câu trả lời có ý nghĩa tương đồng vào cùng một nhóm Các thông tin này được tổng hợp một cách đầy đủ và ngắn gọn, sau đó trình bày trong bảng tổng kết kết quả phỏng vấn.
2.2.1.2 Thu thập dữ liệu thứ cấp. Để có được dữ liệu thứ cấp, em sử dụng phương pháp chính đó là thu thập số liệu, thông tin từ các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh, trang web kinh tế, chuyên ngành, sách báo có liên quan.
Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp được thực hiện theo các bước:
Bước 1: Xác định loại thông tin cần thu thập và các nguồn cung cấp thông tin
Trong ba năm qua, chi nhánh đã có sự phát triển mạnh mẽ về cơ cấu tổ chức, tình hình tài chính ổn định và kết quả hoạt động kinh doanh khả quan Hoạt động huy động vốn được cải thiện đáng kể, góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng và đáp ứng nhu cầu của khách hàng Những thành tựu này phản ánh sự nỗ lực không ngừng của chi nhánh trong việc tối ưu hóa quy trình và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Nguồn cung cấp thông tin cho bài viết này bao gồm báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh, tài liệu từ phòng tổ chức hành chính, website của ngân hàng Quân Đội, cùng với các trang web kinh tế khác.
Bước 2: Tiến hành thu thập thông tin Để thu thập dữ liệu cần thiết, tôi đã nhờ sự hỗ trợ từ anh chị trong phòng ban thực tập để tìm kiếm và xin các số liệu quan trọng Ngoài ra, một số thông tin cũng được lấy từ trang web của ngân hàng và các trang web kinh tế uy tín.
Bước 3: Tổng hợp thông tin
Sau khi thu thập dữ liệu, tôi tiến hành phân loại và tổng hợp thông tin Các phương pháp áp dụng bao gồm phân loại, lập bảng biểu và sơ đồ, nhằm thể hiện rõ bộ máy và tình hình hoạt động cụ thể của chi nhánh theo một hệ thống trật tự.
Bước 4: Đánh giá, nhận xét từ kết quả thu được.
Dựa trên dữ liệu được phân loại và tổng hợp qua các bảng biểu và sơ đồ, tôi đã đưa ra đánh giá về tình hình hoạt động và huy động vốn của đơn vị Qua đó, tôi đã chỉ ra những thành tựu mà chi nhánh đã đạt được, đồng thời nêu rõ những hạn chế còn tồn tại Cuối cùng, tôi đề xuất các giải pháp để khắc phục những vấn đề hiện tại của chi nhánh.
2.2.2 Phương pháp xử lý dữ liệu
2.2.2.1 Xử lý dữ liệu sơ cấp.
Sau khi phỏng vấn và tổng hợp ý kiến từ cán bộ nhân viên tại chi nhánh, chúng tôi đã tiến hành phân loại các câu trả lời theo phương pháp thủ công Dưới đây là kết quả tổng hợp từ cuộc phỏng vấn với cán bộ nhân viên chi nhánh.
Bảng 2.2: Tổng hợp kết quả phỏng vấn cán bộ nhân viên chi nhánh Hai Bà Trưng
Nội dung phỏng vấn Kết quả
Hình thức huy động vốn hiện nay của chi nhánh đã đa dạng chưa?
- 20% cho rằng: Đã phong phú, đa dạng.
- 80% cho rằng: Đã có nhiều sản phẩm, tuy nhiên vẫn còn có thể bổ sung những sản phẩm huy động vốn mới.
Lãi suất huy động của chi nhánh có linh hoạt không?
- 60% cho rằng: Lãi suất huy động của ngân hàng khá linh động, ngày càng linh hoạt thích ứng với sự biến động của thị trường.
- 40% cho rằng: Cần phải linh hoạt hơn nữa trong chính sách lãi suất.
Nguồn nào chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu huy động vốn của chi nhánh? Xu hướng biến động của nguồn này trong thời gian tới?
Khoảng 60% ý kiến cho rằng nguồn tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn, thường dao động từ 65% đến 70% Tuy nhiên, tỷ trọng của nguồn tiền gửi này đang có xu hướng giảm dần.
- 40% cho rằng: Nguồn huy động bằng nội tệ chiếm phần lớn, và đang có xu hướng giảm nhẹ.
Yếu tố nào là trở ngại lớn nhất trong công tác huy động vốn của nhi nhánh hiện nay?
- 40% cho rằng: Sự biến động phức tạp của kinh tế.
- 20% cho rằng: Ảnh hưởng của những con số về nợ xấu trong ngành ngân hàng làm suy giảm uy tín của toàn hệ thống ngân hàng.
- 20% cho rằng: Chính sách lãi suất, chính sách sản phẩm chưa linh hoạt, đa dạng.
- 20% cho rằng: Tâm lý, thói quen giữa tiền mặt trong nhà của người dân.
Giải pháp trước mắt, quan trọng nhất mà chi nhánh cần thực hiện để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn?
- 60% cho rằng: Cần tiếp tục linh hoạt trong việc đưa ra các mức lãi suất huy động cạnh tranh.
- 40% cho rằng: Cần triển khai thêm các sản phẩm huy động vốn mới.
2.2.2.2 Xử lý dữ liệu thứ cấp. Đối với các số liệu, thông tin trong báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh, trên sách báo, tạp chí, website…em chọn lọc thông tin cần thiết, lập ra các bảng biểu, sơ đồ sau đó tiến hành tính toán so sánh chênh lệch, tỷ lệ giữa các năm,sau đó đưa ra các nhận xét, kết luận và đề xuất các hướng giải quyết vấn đề còn tồn tại của chi nhánh.
Phân tích và đánh giá thực trạng huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng
cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng.
2.3.1 Phân tích thực trạng huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng dựa trên dữ liệu sơ cấp
Kết quả từ các cuộc phỏng vấn cho thấy công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng đang gặp một số vấn đề cần được giải quyết.
Trong giai đoạn 2010-2012, công tác huy động vốn của chi nhánh đã đạt được kết quả khả quan, bất chấp những khó khăn trong sản xuất kinh doanh và biến động của nền kinh tế toàn cầu cũng như Việt Nam Mặc dù phải đối mặt với nhiều thách thức như bất ổn kinh tế, lạm phát, thị trường bất động sản đóng băng và tình hình thị trường chứng khoán không thuận lợi, chi nhánh vẫn duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Cơ cấu vốn huy động của chi nhánh đã có sự thay đổi, với tỷ trọng nguồn tiền gửi có kỳ hạn giảm nhưng vẫn chiếm 65%-70%, là nguồn huy động chính giúp thực hiện chiến lược kinh doanh ổn định Gần đây, do biến động thị trường, người dân có xu hướng gửi tiền ngắn hạn hoặc không kỳ hạn, vì vậy chi nhánh cần tăng cường các chiến lược thu hút nguồn tiền từ dân chúng.
Chi nhánh chủ yếu huy động vốn bằng đồng nội tệ, trong khi lượng ngoại tệ tuy có tăng nhưng vẫn còn chậm Tại Việt Nam, giao dịch bằng ngoại tệ còn hạn chế, và gần đây đồng nội tệ có xu hướng giảm giá, khiến người dân có xu hướng mua và giữ ngoại tệ Sự chênh lệch lớn trong cơ cấu huy động vốn giữa các loại tiền tệ có thể gây bất lợi cho hoạt động kinh doanh Do đó, chi nhánh cần triển khai các sản phẩm huy động đa dạng cho đồng ngoại tệ nhằm tăng tỷ trọng của nó trong cơ cấu vốn huy động, từ đó tạo ra một cơ cấu vốn huy động hợp lý hơn.
Chính sách lãi suất của chi nhánh hiện nay rất linh hoạt với nhiều sản phẩm huy động vốn đa dạng Để đáp ứng nhu cầu của người gửi tiền và ứng phó với biến động kinh tế cũng như thay đổi lãi suất trong nước, chi nhánh cần triển khai thêm nhiều sản phẩm huy động vốn mới Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng và tổ chức tín dụng trong cuộc đua lãi suất yêu cầu ngân hàng phải có chính sách lãi suất linh hoạt, vừa cạnh tranh với đối thủ, vừa tuân thủ quy định của chính phủ và Ngân hàng Nhà nước.
Trong bối cảnh hiện nay, hoạt động huy động vốn của các chi nhánh ngân hàng chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ sự phát triển của nền kinh tế Khi nền kinh tế ổn định và sản xuất kinh doanh hiệu quả, lượng tiền nhàn rỗi tăng lên, kéo theo nhu cầu gửi tiền cũng gia tăng Tuy nhiên, trong tình hình kinh tế bất ổn, hoạt động này gặp nhiều trở ngại, đặc biệt là vấn đề nợ xấu và tái cấu trúc trong giai đoạn 2011-2012 đã làm giảm uy tín của hệ thống ngân hàng Do đó, chính phủ cần triển khai các giải pháp khắc phục khó khăn nhằm khôi phục niềm tin của người dân vào ngân hàng Việt Nam.
2.3.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng từ dữ liệu thứ cấp
2.3.2.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động của chi nhánh trong 3 năm 2010-2012.
Chi nhánh ngân hàng Quân Đội đã phát triển ổn định và bền vững từ khi thành lập, đóng góp quan trọng vào sự phát triển chung của ngân hàng Mặc dù đối mặt với những biến động phức tạp của nền kinh tế trong những năm gần đây, chi nhánh vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng ổn định và phát triển trong tổng nguồn vốn huy động, nhờ vào nỗ lực và uy tín trong kinh doanh.
Bảng 2.3: Quy mô vốn huy động của MB chi nhánh Hai Bà Trưng trong
Năm Quy mô vốn huy động (trđ)
Tăng/giảm so với năm trước
Số tuyệt đối (trđ) Tỷ lệ (%)
(Nguồn: tổng hợp báo cáo tài chính của MB chi nhánh Hai Bà Trưng)
Biểu 2.1: Quy mô huy động vốn của MB chi nhánh Hai Bà Trưng trong
0 500000 1000000 1500000 2000000 2500000 3000000 3500000 4000000 4500000 quy mô huy động vốn quy mô huy động vốn
(Nguồn: tổng hợp báo cáo tài chính của MB chi nhánh Hai Bà Trưng)
Chi nhánh Hai Bà Trưng, ra đời năm 2007, là một phần non trẻ trong hệ thống ngân hàng Quân Đội, nhưng luôn nỗ lực không ngừng để phát triển và khẳng định vị thế của mình.
Năm 2011, kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn với lạm phát cao và nợ xấu gia tăng, ảnh hưởng lớn đến huy động vốn của ngân hàng Dù vậy, chi nhánh đạt được 3.134.826 triệu đồng, tăng 21,05%, là thành công đáng ghi nhận trong bối cảnh khó khăn Năm 2012, lạm phát đã được kiềm chế nhưng tăng trưởng GDP chỉ đạt 5,03%, nhiều ngân hàng gặp khó khăn, lợi nhuận sụt giảm, tín dụng tăng trưởng thấp và nợ xấu gia tăng Tuy nhiên, nhờ chiến lược đúng đắn của Ngân hàng Quân Đội và chi nhánh Hai Bà Trưng, quy mô vốn huy động năm 2012 đạt 4.096.557 triệu đồng, tăng 30,68%, thể hiện sự phát triển mạnh mẽ.
Năm 2012, mặc dù nhiều ngân hàng gặp khó khăn với tăng trưởng tín dụng thấp hoặc âm, nhưng chi nhánh này đã đạt mức tăng trưởng tín dụng 26,58% Sự tăng trưởng này không chỉ phản ánh nỗ lực và chiến lược đúng đắn của chi nhánh mà còn cho thấy khả năng huy động và sử dụng vốn hiệu quả.
2.3.2.2 Cơ cấu vốn của chi nhánh.
Ngân hàng đã áp dụng linh hoạt nhiều giải pháp đồng bộ để tăng trưởng ổn định trong việc thu hút vốn từ các tổ chức kinh tế và cá nhân Qua việc sử dụng đa dạng các kênh huy động, ngân hàng đã đạt được hiệu quả cao trong công tác huy động vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Cơ cấu vốn huy động phân theo tính chất
Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo tính chất Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 2011/2010 2012/2011
(Nguồn: tổng hợp báo cáo tài chính của MB chi nhánh Hai Bà Trưng).
Theo bảng 2.4, tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tiền gửi, điều này hỗ trợ chi nhánh trong việc lập kế hoạch sử dụng nguồn tiền gửi một cách hiệu quả và hợp lý.
- Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn tại chi nhánh liên tục tăng trong 3 năm trở lại đây.
Năm 2010, nguồn vốn huy động được từ TG không kỳ hạn đạt 421357 triệu đồng, năm 2011 đạt 544331 triệu đồng, tăng 162974 triệu đồng (tăng 38.68%), sang năm
2012 lượng TG không kỳ hạn tiếp tục tăng song tốc độ tăng bị giảm chỉ còn 13.01
Năm 2012, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong nước chưa phục hồi, dẫn đến tăng trưởng kinh tế thấp và hạn chế trong thanh toán giao dịch giữa các doanh nghiệp, ảnh hưởng lớn đến nguồn tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng Tiền gửi không kỳ hạn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động thanh toán với chi phí thấp, nhưng tỷ trọng của nguồn này tại các chi nhánh vẫn ở mức thấp Để đảm bảo cân đối cơ cấu nguồn vốn và nâng cao hiệu quả, ngân hàng cần tìm ra giải pháp tăng cường tỷ trọng nguồn vốn này trong những năm tới.
- Tiền gửi có kỳ hạn
Theo bảng 2.4, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao nhất, luôn vượt 67% tổng nguồn vốn huy động Quy mô và tốc độ tăng trưởng của tiền gửi có kỳ hạn đã tăng đáng kể trong ba năm qua, với mức tăng lần lượt là 20.16% vào năm 2011 và 39.35% vào năm 2012, đạt tổng quy mô 2,963,859 triệu đồng Sự gia tăng này cho thấy chi nhánh đã áp dụng các chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, từ đó thu hút được nhiều khách hàng Nguồn tiền gửi có kỳ hạn lớn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc chủ động kế hoạch sử dụng vốn cho kinh doanh và đầu tư, đặc biệt là trong các hoạt động đầu tư dài hạn, nhưng cũng đặt ra thách thức về chi phí lãi suất cho các khoản vốn huy động.
Tiền gửi ký quỹ, mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu vốn huy động, đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định về quy mô và tốc độ trong suốt 3 năm qua.
Năm 2011, TG ký quỹ đạt 423515 triệu đồng, tăng 25207 triệu đồng (tăng 6.33 %).
Năm 2012 tốc độ tăng trưởng khá cao, tăng 11.53% so với năm 2011, quy mô TG ký quỹ đạt 472333 triệu đồng.
Cơ cấu vốn huy động phân theo đối tượng huy động
Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động phân theo đối tượng huy động của MB chi nhánh Hai Bà Trưng trong 3 năm 2010-2012 Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 2011/2010 2012/2011
(Nguồn: tổng hợp báo cáo tài chính của MB chi nhánh Hai Bà Trưng).
Biểu 2.2: Cơ cấu vốn huy động phân theo đối tượng huy động của MB chi nhánh Hai Bà Trưng trong 3 năm 2010-2012
36.4 vốn huy động từ dân cư vốn huy động từ TCKT
(Nguồn: tổng hợp báo cáo tài chính của MB chi nhánh Hai Bà Trưng)
- Vốn huy động từ tổ chức kinh tế
CÁC KẾT LUẬN, PHÁT HIỆN QUA NGHIÊN CỨU VÀ HƯỚNG GIẢI QUYẾT NHẰM NÂNG CAO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
Các kết luận, phát hiện qua nghiên cứu tình hình huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng
3.1.1 Những kết quả đạt được
Trong những năm qua, Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Hai Bà Trưng đã đạt được sự tăng trưởng ổn định và hiệu quả trong việc gia tăng quy mô vốn huy động Nhờ vào việc chủ động nguồn vốn, chi nhánh đã đa dạng hóa các nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng, tập trung chủ yếu vào hoạt động huy động vốn và tín dụng.
Về quy mô huy động vốn
Ngân hàng Quân đội chi nhánh Hai Bà Trưng cam kết thu hút hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế, đặc biệt chú trọng đến các đối tượng trong ngành nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của danh mục tài sản.
Trong những năm vừa qua, tổng nguồn vốn huy động được của chi nhánh Hai
Bà Trưng đã ghi nhận mức tăng trưởng ổn định qua các năm, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc thực hiện các nghiệp vụ cho vay và đầu tư Hơn nữa, tỷ trọng nguồn tiền gửi vượt trội so với nguồn tiền vay đã giúp ngân hàng giảm chi phí và tối ưu hóa lợi nhuận.
Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hai Bà Trưng chủ yếu huy động nguồn tiền gửi có kỳ hạn, nhưng nguồn này không biến động nhiều và tăng dần qua các năm, điều này phản ánh uy tín ngày càng cao của chi nhánh đối với khách hàng.
Tiền gửi không kỳ hạn gia tăng giúp ngân hàng nâng cao số dư và giảm chi phí đầu vào nhờ lãi suất thấp Đồng thời, điều này cũng tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng các dịch vụ huy động vốn như phát hành thẻ Sự ổn định và tỷ trọng cao của tiền gửi từ tầng lớp dân cư là yếu tố quan trọng, hỗ trợ ngân hàng trong các hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Trong cơ cấu nguồn tiền gửi, tiền gửi có kỳ hạn vẫn giữ vai trò chủ yếu, giúp ngân hàng tăng cường khả năng chủ động trong các hoạt động đầu tư và kinh doanh.
Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng cho thấy kết quả đạt được khá toàn diện, đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế ổn định.
3.1.2 Những mặt hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù chi nhánh đã tăng cường quy mô vốn huy động qua các năm, nhưng vẫn chưa khai thác hết tiềm năng từ vị trí địa lý, cơ sở hạ tầng và sự phát triển kinh tế của quận Hai Bà Trưng.
Nguồn tiền gửi tiết kiệm đang có xu hướng gia tăng, tuy nhiên các ngân hàng chủ yếu tập trung phát triển các sản phẩm dành cho tiền gửi có kỳ hạn.
Nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm có chi phí thấp, thời gian dài và ổn định, tuy nhiên điều này gây khó khăn trong việc đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng truyền thống Sự khó khăn này không chỉ làm tăng rủi ro mà còn hạn chế khả năng huy động vốn từ nguồn tiết kiệm.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng hiện nay chủ yếu tập trung vào đồng nội tệ, trong khi người dân vẫn ưu tiên giữ tiền bằng vàng hoặc USD trong bối cảnh kinh tế biến động Do đó, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chưa đạt hiệu quả tối đa Để cải thiện tình hình, các chi nhánh cần triển khai chiến lược nhằm tăng tỷ trọng tiền ngoại tệ trong cơ cấu vốn huy động, từ đó thúc đẩy sự phát triển của các hoạt động thanh toán quốc tế, tín dụng và dịch vụ khác bằng ngoại tệ.
Chi phí phi lãi của chi nhánh năm 2012 đã giảm nhưng vẫn còn ở mức cao Sức hút chính đối với khách hàng hiện nay là lãi suất Để cân bằng lợi nhuận ngân hàng và lợi ích khách hàng, ngân hàng cần nỗ lực giảm chi phí phi lãi đến mức tối thiểu.
Các hình thức và cách thức huy động vốn của ngân hàng còn hạn chế và chưa đa dạng so với các ngân hàng khác Việc triển khai sản phẩm huy động mới diễn ra chậm, đồng thời ngân hàng chưa phát triển nhiều sản phẩm độc quyền Điều này dẫn đến việc chưa đáp ứng đầy đủ các nhu cầu mới của khách hàng.
Các dịch vụ ngân hàng hiện nay chưa được đa dạng hóa và đổi mới một cách sâu sắc, dẫn đến sự thiếu liên kết trong một số mảng dịch vụ, gây khó khăn cho khách hàng Ngoài ra, phí dịch vụ vẫn còn cao và công tác Marketing chưa được ngân hàng chú trọng đúng mức, khiến cho việc quảng bá hình ảnh, sản phẩm và dịch vụ chưa đạt hiệu quả như mong muốn.
Trong bối cảnh kinh tế bất ổn, bất động sản đóng băng và nợ xấu gia tăng, các yếu tố này đã ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Hơn nữa, xu hướng tiêu dùng gia tăng của người dân, đặc biệt trong lĩnh vực du lịch và mua sắm, cũng góp phần làm giảm nguồn vốn huy động của các ngân hàng.
Hướng giải quyết nhằm nâng cao công tác huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng
3.2.1 Định hướng tăng cường huy đông vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng Đối với công tác huy động vốn, chi nhánh chú trọng xem xét sự thay đổi của lãi suất trên thị trường từ đó có các biện pháp kịp thời đề điều chỉnh lãi suất huy động vốn cho phù hợp với thị trường Đề ra các phương án tiếp thị các dịch vụ để thu hút các khách hàng gửi tiền tiềm năng, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ trong công tác huy động vốn Chú ý tới những tổ chức có tiềm năng tiền gửi lớn hoặc những khách hàng mới, xây dựng những chương trình ứng dụng cụ thể để quản trị nguồn vốn một cách hiệu quả và khoa học Khảo sát lãi suất huy động vốn của các Ngân hàng thương mại trên địa bàn, đặc biệt là lãi suất VND để chủ động có phương hướng điều chỉnh phù hợp.
Chương trình huy động vốn được thực hiện dưới sự hướng dẫn của Hội sở chính nhằm tạo ra cơ cấu vốn linh hoạt, đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư của chi nhánh Điều này giúp giảm thiểu chi phí huy động vốn, giảm rủi ro và duy trì mức tăng trưởng huy động vốn cao.
Chi nhánh Hai Bà Trưng cam kết xây dựng chiến lược khách hàng hiệu quả, phục vụ tận tình mọi đối tượng khách hàng Ngân hàng chú trọng đào tạo chuyên môn cho nhân viên nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Đồng thời, chi nhánh mở rộng các dịch vụ thanh toán cả trong nước lẫn quốc tế, duy trì và thiết lập mối quan hệ mới với các tổ chức kinh tế, từ đó mở rộng cơ hội vay vốn qua nhiều hình thức khác nhau.
Chi nhánh không chỉ tập trung vào các sản phẩm truyền thống mà còn đẩy mạnh nghiên cứu marketing để phát triển và giới thiệu các sản phẩm mới, đáp ứng nhu cầu thị trường Để thu hút nguồn vốn từ dân cư, chi nhánh đã đưa ra nhiều hình thức huy động và lãi suất đa dạng Nhờ đó, mức độ tăng trưởng vốn đạt được không chỉ cao mà còn bền vững, đồng thời đảm bảo sự cân đối hợp lý giữa tài sản nợ và tài sản có trong việc quản lý kỳ hạn tiền gửi và cho vay.
Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, cần chú trọng đến an toàn và hiệu quả, đồng thời tăng cường công tác phân tích và đánh giá khách hàng cũng như kiểm tra, kiểm soát Việc tăng trưởng nguồn vốn trung và dài hạn là cần thiết để đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp trong nền kinh tế.
3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng
3.2.2.1 Thực hiện tốt chính sách khách hàng.
Trong bối cảnh hiện tại, Ngân hàng Nhà nước đã quy định mức trần lãi suất và chi phí khuyến mại trong huy động vốn, yêu cầu các ngân hàng phải tính các chi phí này vào lãi suất huy động Điều này dẫn đến việc các ngân hàng đều áp dụng các chương trình khuyến mại, khiến chính sách lãi suất và khuyến mại không còn là yếu tố cạnh tranh nổi bật để thu hút khách hàng.
Trong ngắn hạn, việc ra mắt sản phẩm huy động vốn mới thường gặp phải độ trễ về thời gian Ngân hàng cần có vốn để mở rộng tín dụng và cân đối nguồn vốn kinh doanh Vì vậy, thực hiện tốt chính sách khách hàng là một giải pháp hiệu quả.
Chiến lược khách hàng là quy trình lập kế hoạch và tổ chức các hoạt động nhằm giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới Mục tiêu của chiến lược này là đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, đồng thời đảm bảo sự phối hợp giữa năng lực của ngân hàng và điều kiện thị trường.
Thực hiện chính sách khách hàng hiệu quả không chỉ giúp ngân hàng giữ chân và thu hút khách hàng mà còn tạo lợi thế cạnh tranh thông qua việc xây dựng mối quan hệ trung thành Ngân hàng cần chú trọng đến công tác chăm sóc khách hàng và xây dựng niềm tin, từ đó tạo ra sự gắn bó sâu sắc Phương châm “khách hàng là thượng đế” cần được thực hiện bằng cách lắng nghe nhu cầu của khách hàng, nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ Để thành công trong chiến lược khách hàng, ngân hàng cần phân đoạn thị trường và phân tích nhu cầu của từng nhóm khách hàng, từ đó đưa ra giải pháp phù hợp Đối với khách hàng doanh nghiệp, ngoài việc duy trì số dư tiền gửi lớn, ngân hàng còn có thể khai thác nguồn vốn nhàn rỗi trong thanh toán để tối ưu hóa lợi ích.
3.2.2.2 Đưa ra các chiến lược cho các sản phẩm huy động vốn. Định kỳ, chi nhánh Hai Bà Trưng nên tổ chức xem xét lại việc hoạch định chiến lược kinh doanh của mình, phân tích điểm mạnh, điểm yếu, những điểm đạt được và những điểm còn tồn tại, tập trung vào các sản phẩm dịch vụ chính có hiệu quả, nghiên cứu ứng dụng, từng bước mở rộng sản phẩm mới Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn nhằm khơi tăng nguồn tiền gửi, đặc biệt chú ý đến nguồn vốn trung, dài hạn và ngoại tệ Nghiên cứu một số sản phẩm mới như chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm trả góp, trái phiếu ngân hàng bằng VNĐ và ngoại tệ với kỳ hạn dài để đưa ra các sản phẩm mới nhằm tăng cường nguồn vốn chung và dài hạn Thực hiện chuyên môn hóa các khâu thanh toán từ ngoại tệ đến nội tệ, đa dạng hoá các thể thức thanh toán Do đó, duy trì được các khách hàng truyền thống có nguồn vốn lớn thông qua cải tiến và nâng cao hiệu quả của công tác thanh toán đồng thời thu hút được khách hàng mới nhằm huy động vốn nhàn rỗi từ các tổ chức.
Khuyến khích các doanh nghiệp, tổ chức như: điện, nước, điện thoại, điểm bán xăng dầu mở tài khoản, chuyển tiền, thanh toán không dùng tiền mặt.
3.2.2.3 Phát huy hiệu quả của các công cụ lãi suất.
Chi nhánh cần theo dõi biến động lãi suất thị trường để đưa ra giải pháp linh hoạt và phù hợp Mức lãi suất tiết kiệm và lãi suất phát hành kỳ phiếu, trái phiếu cần điều chỉnh theo tình hình thị trường Cần áp dụng lãi suất phù hợp cho từng khu vực cạnh tranh hoặc không cạnh tranh Các tổ chức tài chính như quỹ hỗ trợ phát triển và bảo hiểm xã hội chú trọng đến lãi suất để đáp ứng nhanh chóng yêu cầu thanh toán và giải phóng vốn Đối với doanh nghiệp, đặc biệt là các tổng công ty và công ty, cần có lãi suất ưu đãi cho cả tiền gửi và vay ngân hàng, đồng thời cân đối tỷ trọng giữa tiền vay và tiền gửi để đảm bảo bù đắp chi phí và tạo lợi nhuận.
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng, đặc biệt là trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như cuối năm 2010 và đầu năm 2011 Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng không chỉ vì lý do an toàn mà còn nhằm sinh lời từ khoản tiền gửi của họ Các ngân hàng hiện nay vẫn xem lãi suất là công cụ cạnh tranh chính, tuy nhiên, việc sử dụng công cụ này có thể làm tăng chi phí huy động vốn, từ đó ảnh hưởng đến lợi nhuận Do đó, việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý là rất cần thiết, yêu cầu các chi nhánh điều chỉnh lãi suất phù hợp với thị trường trong khi vẫn cân nhắc đến mức lãi suất cho vay.
3.2.2.4 Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên. Đội ngũ cán bộ tại chi nhánh Hai Bà Trưng, phần lớn là đội ngũ cán bộ trẻ, nhiệt huyết, xét về mặt lý thuyết nghiệp vụ có thể nắm vững các nghiệp vụ tuy nhiên còn thiếu nhiều kinh nghiệm trong xử lý các tình huống thực tế Vì vậy nên có những khóa đào tạo giúp cán bộ đi sát thực tế của chi nhánh sẽ phát huy được hiệu quả cao hơn.
Tổ chức các buổi trao đổi kinh nghiệm giúp nhân viên mới học hỏi từ những đồng nghiệp dày dạn kinh nghiệm và hiệu quả trong công việc tại ngân hàng Ngoài ra, thực hiện kiểm tra phân loại sẽ giúp xác định và lựa chọn những nhân viên có khả năng làm việc tốt, từ đó nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự.
Chi nhánh cần xây dựng các chính sách ưu đãi hấp dẫn để thu hút nhân tài từ các ngân hàng, ngành nghề và trường đại học trong và ngoài nước Chính sách này nên tập trung vào đãi ngộ, bố trí công việc và tạo điều kiện cho cán bộ phát huy chuyên môn, đồng thời xây dựng môi trường làm việc tích cực Ngoài ra, việc thuê các chuyên gia nước ngoài trong lĩnh vực ngân hàng tài chính để tư vấn chiến lược sẽ giúp chi nhánh phát triển ổn định và vững mạnh hơn.
3.2.2.5 Phát huy hiệu quả chiến lược Marketing ngân hàng.
