Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam hội nhập và phát triển, các ngân hàng trong hệ thống đang phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt, không chỉ giữa các ngân hàng nội địa mà còn với ngân hàng nước ngoài Hoạt động huy động vốn, đặc biệt là huy động tiền gửi tiết kiệm (TGTK), đóng vai trò quyết định trong việc phát triển kinh doanh của các ngân hàng Vốn là nền tảng cho mọi hoạt động kinh tế, giúp ngân hàng có khả năng cho vay, đầu tư và mở rộng quy mô Tuy nhiên, việc huy động TGTK hiện nay gặp nhiều thách thức do sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác, công ty bảo hiểm và bưu điện, điều này đòi hỏi các ngân hàng phải nỗ lực hơn trong việc khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ xã hội.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực ngân hàng, với việc huy động vốn thông qua TGTK đóng vai trò quan trọng trong chiến lược kinh doanh của chi nhánh Điều này càng trở nên cần thiết trong bối cảnh thị trường lãi suất biến động và bất ổn hiện nay.
Nhận thức rõ về tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm (TGTK) và những thách thức mà Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm đang đối mặt, tôi đã quyết định chọn đề tài “Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm” cho khóa luận tốt nghiệp của mình Đề tài này không chỉ phù hợp với thực tiễn của doanh nghiệp mà còn liên quan chặt chẽ đến chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng thương mại.
Xác lập tuyên bố vấn đề trong đề tài
Đối tượng nghiên cứu của đề tài: Là hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm.
Khách thể nghiên cứu: NHTM CP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm.
Đề tài nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Quận Hoàn Kiếm, nhằm tìm hiểu những hạn chế hiện tại Từ đó, nghiên cứu sẽ đề xuất một số giải pháp hiệu quả nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi tiết kiệm trong khu vực này.
Các mục tiêu nghiên cứu
Hệ thống hóa một số lí luận cơ bản về NHTM và huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHTM.
Phân tích thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHTM CP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm.
Đề xuất một số giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng này trong thời gian tới.
Phương pháp thu thập dữ liệu
Dựa trên phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ nghĩa duy vật lịch sử, các phương pháp chủ yếu được áp dụng trong quá trình viết khóa luận bao gồm thống kê, tổng hợp, phân tích và điều tra.
Phương pháp thu thập số liệu Trong quá trình thực hiện đề tài, phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp được sử dụng từ nhiều nguồn khác nhau:
Nguồn dữ liệu bên trong ngân hàng bao gồm bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh trong ba năm 2011, 2012 và 2013, cùng với các tài liệu liên quan đến lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh, cũng như tài liệu nhân sự.
Nguồn dữ liệu bên ngoài ngân hàng: Các tạp chí, Website ngân hàng, sách chuyên ngành, khóa luận, bài viết có liên quan
Phương pháp xử lý số liệu bao gồm việc lập bảng biểu và tính toán các chỉ số tài chính, từ đó so sánh số liệu giữa các năm về cả số tuyệt đối và tỷ trọng Điều này giúp xác định xu hướng biến động trong hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm.
Có thể sử dụng các bảng biểu, biểu đồ, hoặc mô hình phân tích thực trạng và đánh giá tổng quát về tình hình nghiên cứu.
Kết cấu khóa luận tốt nghiệp
Khóa luận bao gồm bốn chương, đi kèm với các phần tóm lược, lời cảm ơn, mục lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, phụ lục và danh mục tài liệu tham khảo.
Chương I: Một số lý luận cơ bản về huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng Thương mại.
Chương II: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm.
Chương III: Một số kết giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm.
MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHTM
NHTM và nguồn vốn của NHTM
Theo Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 định nghĩa:
Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện các hoạt động ngân hàng, bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân.
Ngân hàng là tổ chức tín dụng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật Dựa trên tính chất và mục tiêu hoạt động, ngân hàng được phân loại thành ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã.
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm tất cả các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo ra và huy động để phục vụ cho hoạt động cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ ngân hàng.
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM) là nguồn tiền do chủ ngân hàng đóng góp, bao gồm nhiều loại và được phân chia thành vốn cấp 1 và vốn cấp 2 Vốn cấp 1, hay còn gọi là vốn cơ bản, được coi là sức mạnh và tiềm lực thực sự của ngân hàng, trong khi vốn cấp 2, hay vốn bổ sung, có giới hạn tối đa bằng 100% vốn cấp 1.
Vốn cấp 1 bao gồm các thành phần chính như vốn điều lệ, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia và thặng dư vốn cổ phần Tuy nhiên, cần lưu ý rằng phần thặng dư vốn cổ phần được tính vào vốn theo quy định của pháp luật sẽ không bao gồm phần dùng để mua cổ phiếu quỹ.
Vốn cấp 2 bao gồm các thành phần như quỹ dự phòng tài chính chung, giá trị gia tăng của tài sản cố định và tài sản tài chính được định giá theo quy định pháp luật, cũng như các trái phiếu chuyển đổi và một số công cụ nợ khác.
Do đặc thù trong kinh doanh ngân hàng, vốn chủ sở hữu chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn hoạt động Tuy nhiên, vốn chủ sở hữu lại đóng vai trò quan trọng, là điều kiện thiết yếu cho sự ra đời và hoạt động của ngân hàng thương mại Nó cũng là cơ sở để tính toán tỷ lệ an toàn trong kinh doanh của ngân hàng.
Vốn huy động của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm tiền nội tệ, ngoại tệ và vàng, được chia thành hai loại chính: vốn huy động từ tiền gửi và vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá.
Vốn huy động từ tiền gửi Đây là bộ phận chủ yếu trong cơ cấu tài sản nợ của các Ngân hàng Thương mại.
Huy động tiền gửi là đặc trưng cơ bản trong kinh doanh của các ngân hàng Tiền gửi bao gồm :
Tiền gửi thanh toán là các khoản tiền không kỳ hạn, chủ yếu được sử dụng để thực hiện thanh toán cho hàng hoá, dịch vụ và các chi phí phát sinh trong kinh doanh một cách an toàn và thuận tiện Các khoản tiền này thường được lưu giữ tại ngân hàng qua hai loại tài khoản: tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai Tài khoản tiền gửi thanh toán cho phép rút tiền hoặc chi trả bằng séc hoặc chuyển khoản, trong khi tài khoản vãng lai có thể có dư nợ hoặc dư có, đồng thời cung cấp khả năng tín dụng cho khách hàng Đối với ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn được coi là một khoản nợ cần phải trả cho khách hàng bất cứ lúc nào Tuy nhiên, sự không khớp giữa giao dịch vào và ra trong các tài khoản này có thể tạo ra tồn khoản, cho phép ngân hàng sử dụng một phần làm vốn kinh doanh.
Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền được uỷ thác vào ngân hàng theo thỏa thuận về thời gian rút tiền giữa khách hàng và ngân hàng, chỉ có thể rút ra khi đến hạn đã thỏa thuận Nguồn tiền gửi này chủ yếu từ tích lũy và được ký thác nhằm mục đích hưởng lãi suất Khác với tiền gửi không kỳ hạn, lãi suất có ảnh hưởng lớn đến tiền gửi có kỳ hạn Các khoản tiền này thường không được sử dụng cho thanh toán như tài khoản vãng lai, và thường có thời hạn dài cùng với lãi suất cao.
Tiền gửi có kỳ hạn đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng, là cầu nối giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm Đây là nguồn vốn ổn định, cho phép ngân hàng sử dụng hiệu quả để kinh doanh Để thu hút nhiều khách hàng, các ngân hàng thương mại thường cung cấp nhiều kỳ hạn khác nhau, mỗi kỳ hạn đi kèm với mức lãi suất tương ứng; nguyên tắc là thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao.
Tiền gửi tiết kiệm là loại hình gửi tiền phổ biến thứ hai tại các nước phát triển, chỉ sau các loại tiền gửi khác Đây là khoản tiền mà cá nhân gửi vào ngân hàng để tích lũy và nhận lãi suất định kỳ.
Tiền gửi tiết kiệm gồm có : tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho phép người gửi rút tiền bất cứ lúc nào, nhưng không được phép sử dụng các công cụ thanh toán để thực hiện giao dịch cho người khác.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là loại hình gửi tiền với thỏa thuận rõ ràng về thời gian gửi và rút tiền, đồng thời mang lại lãi suất cao hơn so với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
Huy động vốn TGTK của NHTM
Huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm (TGTK) đang trở thành một yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Nguồn vốn từ TGTK không chỉ là mối quan tâm hàng đầu mà còn đóng vai trò then chốt trong chiến lược kinh doanh của các ngân hàng.
Theo Điều 6 Quy chế về tiền gửi tiết kiệm số 1160/2004/QĐ-NHNN, tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm Khoản tiền này sẽ được hưởng lãi suất theo quy định của tổ chức nhận gửi và được bảo hiểm theo pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.
1.2.2 Đặc điểm và vai trò của vốn tiền gửi tiết kiệm tại NHTM 1.2.2.1 Đặc điểm vốn tiền gửi tiết kiệm tại NHTM
Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn không ổn định do khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào, vì vậy ngân hàng cần duy trì một lượng tiền mặt nhất định để đảm bảo khả năng thanh khoản.
KH gửi tiền với mục tiêu an toàn và sinh lợi, hoặc để có thu nhập ổn định và thường xuyên, phục vụ cho việc chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý.
Tài khoản tiền gửi tiết kiệm chỉ cho phép thực hiện các giao dịch liên quan đến ngân quỹ, không hỗ trợ các giao dịch thanh toán.
Ngân hàng áp dụng lãi suất khác nhau tùy thuộc vào loại tiền gửi, bao gồm tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn Cụ thể, tiền gửi có kỳ hạn thường có lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, và lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn cũng thay đổi theo từng loại kỳ hạn gửi.
1.2.2.2 Vai trò vốn tiền gửi tiết kiệm tại NHTM
Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ, trong đó vốn không chỉ là phương tiện mà còn là đối tượng kinh doanh chính Vốn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu vốn của ngân hàng, do đó quy mô vốn này ảnh hưởng trực tiếp đến các khoản tín dụng, đầu tư và các hoạt động khác của ngân hàng Việc huy động vốn tiền gửi tiết kiệm (TGTK) đóng vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động của ngân hàng.
Tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng thương mại, là nền tảng cho sự thịnh vượng và phát triển Đây là một mục trên Bảng cân đối kế toán, giúp phân biệt ngân hàng với các doanh nghiệp khác Tiền gửi tiết kiệm không chỉ là cơ sở chính cho các khoản cho vay mà còn là nguồn gốc sâu xa của lợi nhuận và sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Khả năng huy động vốn tiền gửi với lãi suất hợp lý là một chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả quản lý của ngân hàng, đồng thời ngân hàng cũng thu được một khoản lệ phí nhất định từ hoạt động này.
Khách hàng doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng để tận hưởng các dịch vụ ngân quỹ và thanh toán, giúp tiết kiệm thời gian và công sức cho hoạt động kinh doanh Đối với khách hàng cá nhân, việc mở tài khoản ngân hàng không chỉ đảm bảo an toàn cho tài sản mà còn mang lại lợi nhuận Khi gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm, khách hàng sẽ nhận được sổ tiết kiệm và được hưởng nhiều dịch vụ tài chính đa dạng có lợi nhuận từ ngân hàng.
Huy động vốn TGTK đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế xã hội bằng cách bổ sung nguồn vốn cần thiết cho quá trình tái sản xuất và mở rộng quy mô sản xuất Chức năng này của ngân hàng không chỉ giúp chuyển đổi nguồn vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động mà còn kích thích luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh và tăng trưởng kinh tế Nhờ đó, đời sống của người dân được cải thiện và nâng cao.
1.2.3 Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm
Các hình thức nhận TGTK của các NHTM tùy thuộc vào các tiêu thức, mục đích cụ thể khác nhau khi phân loại:
1.2.3.1 Phân loại theo kỳ hạn của TGTK
Huy động tiền gửi không kỳ hạn là sản phẩm tiết kiệm cho phép khách hàng gửi tiền mà không cần đăng ký kỳ hạn Khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào, và ngân hàng phải đảm bảo đáp ứng nhu cầu này Sản phẩm này mang lại lãi suất không kỳ hạn, phù hợp với những ai cần linh hoạt trong việc quản lý tài chính.
Huy động tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng với thỏa thuận không được rút trước hạn, nhằm mục đích sinh lời Ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, tạo ra nguồn vốn ổn định cho doanh nghiệp Đặc biệt, các doanh nghiệp kinh doanh theo mùa thường có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn cao hơn, để tận dụng các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Với sự phát triển của kiến thức tài chính, các chủ thể gửi tiền không muốn để tiền "đóng băng" mà luôn tìm kiếm cách để sinh lời, do đó họ chọn gửi tiết kiệm với kỳ hạn từ 1 tuần đến 2 tuần với lãi suất cao hơn nhiều lần so với tiền gửi không kỳ hạn Mặc dù thời gian gửi thường ngắn, nhưng số tiền gửi mỗi lần thường rất lớn, góp phần bổ sung đáng kể vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
TGTK có kỳ hạn bao gồm :
TGTK ngắn hạn : Là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn mà khách hàng gửi tiền với thời hạn dưới 1 năm.
TGTK trung hạn : là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn từ 1-5 năm.
TGTK dài hạn : Là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn trên 5 năm.
1.2.3.2 Phân theo loại tiền mang gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm bằng VND
Tiền gửi bằng đồng Việt Nam (VNĐ) là hình thức gửi tiền vào ngân hàng, với lãi suất được quy định tại thời điểm gửi Loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam.
Tiền gửi TK bằng ngoại tệ
Là loại TGTK ngoại tệ gửi mà số dư trên tiền gửi ghi bằng đồng ngoại tệ, và ngoại tệ được huy động chủ yếu là USD
Lãi suất huy động tiền gửi bằng VND luôn cao hơn lãi suất huy động bằng USD Hiện tại, Ngân hàng Nhà nước áp dụng mức trần lãi suất huy động cho các ngân hàng, cụ thể là 6%/năm đối với VND cho kỳ hạn dưới 6 tháng và 1%/năm đối với USD.
1.2.3.3 Căn cứ theo chủ thể gửi tiết kiệm
Kết quả huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM và các nhân tố ảnh hưởng
1.3.1 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động TGTK Để đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm chúng ta phải xem xét cả những chỉ tiêu về mặt định tính và mặt định lượng.
Về mặt định tính,các chỉ tiêu được thể hiện qua một số khía cạnh sau:
Khách hàng gửi tiền tiết kiệm chủ yếu nhằm đảm bảo an toàn và sinh lời cho khoản tiền của mình Do đó, ngân hàng cần xây dựng niềm tin cho khách hàng về độ an toàn của khoản tiền gửi thông qua vốn tự có, cơ sở vật chất, đội ngũ nhân viên, hoạt động kinh doanh, sự phát triển và uy tín của ngân hàng.
Thái độ của nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ấn tượng với khách hàng, đặc biệt là trong lần giao dịch đầu tiên Khi khách hàng đến ngân hàng, họ thường chưa quen thuộc với quy trình làm việc, do đó, nhân viên cần hướng dẫn tận tình và xây dựng uy tín ngay từ đầu Đặc biệt, đối với khách hàng gửi tiết kiệm ở vùng nông thôn, nơi trình độ văn hóa và nhận thức có thể chưa cao, thái độ ứng xử khéo léo của nhân viên là yếu tố quyết định để tạo sự tin tưởng và ấn tượng tích cực.
Thủ tục gửi và rút tiền đơn giản, thuận tiện, kỳ hạn phù hợp với khách hàng.
Vốn là khoản tiền gửi tiết kiệm được sử dụng cho tương lai, và mỗi khách hàng có một "tương lai" khác nhau, vì vậy cần đa dạng các kỳ hạn gửi để đáp ứng mọi nhu cầu Thủ tục gửi và rút tiền cần phải đơn giản, tránh rườm rà không cần thiết Đặc biệt, ngân hàng không được để xảy ra tình trạng dễ gửi nhưng khó rút, điều này có thể làm mất uy tín của ngân hàng.
Uy tín của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn TGTK, nguồn vốn mà người dân gửi vào ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn và sinh lời Do đó, khách hàng thường lựa chọn gửi tiền tại các ngân hàng có uy tín để bảo vệ tài sản của mình.
Uy tín của ngân hàng được xác định qua nhiều tiêu chí quan trọng, bao gồm số năm hoạt động trên thị trường, vốn điều lệ, cơ sở vật chất và trang thiết bị công nghệ hiện đại Ngoài ra, số lượng chi nhánh và chất lượng đội ngũ nhân viên cũng góp phần không nhỏ vào việc đánh giá uy tín của ngân hàng.
Các ngân hàng có bề dày lịch sử, cơ sở vật chất hiện đại và mạng lưới chi nhánh rộng rãi thường dễ dàng thu hút vốn tiền gửi tiết kiệm từ người dân Sự tăng trưởng ổn định trong hoạt động kinh doanh cùng với danh tiếng và lòng tin của cộng đồng tạo ra sự kết nối chặt chẽ với cuộc sống của người dân.
Một ngân hàng uy tín cần có đội ngũ nhân viên năng động, giàu kinh nghiệm và có trình độ nghiệp vụ cao Thái độ phục vụ chuyên nghiệp của nhân viên sẽ góp phần tạo dựng lòng tin và sự tín nhiệm từ phía khách hàng.
KH khi họ giao dịch với ngân hàng, điều này tạo thêm uy tín cho ngân hàng trong việc thu hút vốn TGTK.
Ngân hàng mới thành lập thường gặp khó khăn trong việc huy động vốn từ tài khoản tiết kiệm của dân cư do quy mô hoạt động nhỏ, số lượng chi nhánh hạn chế và đội ngũ nhân viên ít ỏi, cùng với việc chưa xây dựng được uy tín trong cộng đồng.
1.3.1.2 Chỉ tiêu định lượng Điểm khác nhau cơ bản trong nguốn vốn của NHTM với các doanh nghiệp phi tài chính là: NHTM kinh doanh chủ yếu bằng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế, còn các doanh nghiệp khác hoạt động dựa trên vốn tự có là chính Vì vậy đánh giá hiệu quả huy động vốn là công tác không thể thiếu trong nghiên cứu nguồn vốn của ngân hàng
Khi đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm các nhà nghiên cứu thường tập trung vào một số chỉ tiêu sau:
Chỉ tiêu đánh giá cơ cấu các khoản huy động
Cơ cấu vốn TGTK = Số dư từng khoản
Tổng vốn tiền gửi tiết kiệm
Mỗi loại TGTK yêu cầu các yếu tố khác nhau như chi phí, thanh khoản và thời hạn Việc xác định rõ cơ cấu huy động sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa chi phí đầu vào.
Ngân hàng có nguồn tiền gửi có kỳ hạn lớn sẽ mang lại sự ổn định cho hoạt động kinh doanh Việc sở hữu nguồn TGTK trung và dài hạn dồi dào không chỉ giúp ngân hàng phát triển hoạt động tín dụng mà còn thúc đẩy các hoạt động đầu tư hiệu quả hơn.
Ngân hàng có tỷ lệ nguồn tiền kỳ hạn thấp cao sẽ gặp khó khăn trong việc đa dạng hóa các nguồn cho vay và đầu tư.
Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp để tăng các khoản TGTK có thời hạn trung và dài hạn.
Chi phí huy động của nguồn
Lãi suất huy động bình quân là yếu tố quan trọng mà các chủ thể kinh tế luôn quan tâm, đặc biệt là đối với tiền gửi tiết kiệm (TGTK), vì đây là khoản tiền nhạy cảm với lãi suất Người gửi tiền mong muốn lãi suất cao để sinh lời, trong khi các bên vay lại muốn lãi suất thấp Ngân hàng có nhiệm vụ điều chỉnh lãi suất sao cho hợp lý, đảm bảo lợi ích cho cả hai bên Do đó, các ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp nhằm tìm kiếm nguồn vốn với chi phí huy động thấp nhất, từ đó cho vay với mức lãi suất cạnh tranh trên thị trường Để đánh giá hiệu quả quản lý chi phí lãi và hoạch định lãi suất, ngân hàng thường tính toán lãi suất huy động bình quân.
Lãi suất huy động bình quân =
Chi phí trả lãi bình quân Tổng vốn huy động bình quân
Lãi suất huy động bình quân thấp giúp tăng hiệu quả huy động vốn, miễn là vẫn đảm bảo đủ vốn cho nhu cầu sử dụng Việc xác định chi phí bình quân cho từng nguồn giúp nhà quản lý xác định nguồn nào rẻ hơn và cách vận dụng lãi suất huy động hợp lý Đồng thời, cần xem xét liệu thu nhập từ lãi suất tăng thêm có bù đắp được chi phí cho nguồn vốn tăng thêm hay không Từ đó, ngân hàng có thể quyết định cơ cấu nguồn vốn và đưa ra các giải pháp huy động vốn phù hợp.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI
Tổng quan về NHTM CP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển củaNHTM CP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong, hay còn gọi là TPBank, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Tiên Phong được thành lập vào tháng 5 năm 2011 và chính thức hoạt động từ ngày 6 tháng 6 năm 2011, với mục tiêu mang đến cho khách hàng một cuộc sống tài chính đơn giản và hiệu quả Ngân hàng hướng đến việc trở thành ngân hàng thanh toán hàng đầu tại Việt Nam.
Vốn điều lệ :5500 tỷ đồng.
Trụ sở chính: Tòa nhà TTC, phố Duy Tân, phường Dịch Vọng Hậu, quận Cầu Giấy, Hà Nội.
Loại hình đơn vị: Ngân hàng thương mại cổ phần.
Để đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày càng lớn của khách hàng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong đã được Ngân hàng Nhà nước phê chuẩn thành lập Sở giao dịch tại Hà Nội vào ngày 10/12/2009 Sau hơn một năm hoạt động, theo văn bản số 9678/NHNN-TTGSNH, Sở giao dịch mang tên NHTM Tiên Phong Đến ngày 28/07/2011, theo quyết định số 1239/HAN-TTGS của NHNN Việt Nam, Sở giao dịch được đổi tên thành NHTM CP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm, tọa lạc tại 17 Lý Thường Kiệt, Phường Phan Chu Trinh, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức của NHTMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm
2.1.2.1 Chức năng nhiệm vụ của NHTM CP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm
Mặc dù còn trẻ và đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt trong ngành ngân hàng, chi nhánh Hoàn Kiếm không ngừng tìm kiếm các biện pháp tối ưu để nâng cao vị thế của mình Trong bối cảnh tài chính bất ổn và nền kinh tế phục hồi, chi nhánh cam kết đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ thông tin viễn thông và các giải pháp công nghệ tiên tiến nhằm cải thiện hoạt động ngân hàng.
Các hoạt động nghiệp vụ chính
Ngân hàng huy động vốn bằng cách nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ từ các tổ chức kinh tế và cá nhân Các hình thức tiền gửi tiết kiệm đa dạng và hấp dẫn như tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ, tiết kiệm dự thưởng và tiết kiệm tích lũy cũng được cung cấp Ngoài ra, ngân hàng còn phát hành kỳ phiếu và trái phiếu để thu hút thêm vốn.
Cho vay, đầu tư: Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VND và ngoại tệ.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ tài trợ xuất, nhập khẩu và chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất, đồng thời hỗ trợ cho vay hợp vốn cho các dự án lớn với thời gian hoàn vốn dài Ngoài ra, chúng tôi còn cho vay tài trợ và ủy thác theo các chương trình hợp tác như Đài Loan, Việt Đức cùng các hiệp định tín dụng khung Các dịch vụ khác bao gồm thấu chi, cho vay tiêu dùng và hùn vốn kinh doanh, kết nối với các tổ chức tín dụng và định chế tài chính trong nước và quốc tế.
Thanh toán và tài trợ thương mại bao gồm các dịch vụ như phát hành và thanh toán thư tín dụng nhập khẩu, nhờ thu xuất nhập khẩu, cùng với nhờ thu hối phiếu trả ngay và chấp nhận hối phiếu Ngoài ra, còn có chuyển tiền trong nước và quốc tế, dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, và séc Đặc biệt, các doanh nghiệp có thể chi trả lương cho nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng và ATM.
Ngân quỹ cung cấp dịch vụ mua bán ngoại tệ và các chứng từ có giá, đồng thời thực hiện thu chi hộ tiền mặt bằng VND và ngoại tệ Ngoài ra, ngân quỹ còn cho thuê két sắt và cung cấp dịch vụ cất giữ, bảo quản vàng, bạc, đá quý.
Thẻ và ngân hàng điện tử cung cấp dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa cũng như quốc tế Các dịch vụ liên quan bao gồm thẻ ATM, thẻ tiền mặt, Internet Banking, Phone Banking và SMS Banking, giúp người dùng thực hiện giao dịch dễ dàng và nhanh chóng.
Hoạt động khác: Tư vấn đầu tư và tài chính, Cho thuê tài chính, …
2.1.2.2 Cấu tổ chức NHTM CP Tiên Phong – Chi Nhánh Hoàn Kiếm
(Nguồn: Phòng nhân sự Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm)
Chức năng của các phòng ban
NHTM Tiên Phong có trách nhiệm chỉ đạo và điều hành các phòng ban cùng hoạt động của chi nhánh, đảm bảo tuân thủ đúng quy định của Nhà nước.
Phòng Dịch Vụ Khách Hàng
Phó Giám Đốc Giám Đốc
Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm có cơ cấu tổ chức phòng ban rõ ràng, đảm bảo tuân thủ pháp luật trong các quyết định của mình Quyền hạn và trách nhiệm của giám đốc được xác định theo quy chế hoạt động của chi nhánh, nhằm nâng cao hiệu quả quản lý và phục vụ khách hàng.
Tổ chức chịu trách nhiệm hướng dẫn hoạt động nghiệp vụ cho chi nhánh, giải quyết các vấn đề cụ thể phát sinh hàng ngày trong lĩnh vực phân cồn và phải chịu trách nhiệm trước giám đốc cũng như pháp luật về các quyết định của mình.
Phân tích tình hình kinh tế, nghiệp vụ kinh doanh, đề xuất ý kiến cho giám đốc, thực hiện các chương trình đã được duyệt.
Đề xuất chiến lược kinh doanh và chính sách cụ thể cho Giám đốc, đồng thời xây dựng các biện pháp thực hiện phù hợp với từng giai đoạn, nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững của chi nhánh.
Tổ chức quản lý và điều hành tài sản nợ, tài sản có bằng tiền của chi nhánh nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả và an toàn theo quy định pháp luật Đồng thời, thực hiện công tác thẩm định kỹ thuật và cung cấp tư vấn theo yêu cầu.
Phòng hỗ trợ tín dụng:
Tìm kiếm, tiếp xúc phỏng vấn khách hàng xem xét các thông tin liên quan đến khoản vay, thẩm định và lập kế hoạch cho vay, thu nợ.
Thực hiện giám sát, kiểm tra các khoản tín dụng và phòng giao dịch trực thuộc.
Chỉ đạo, đôn đốc thu hồi nợ, xử lý nợ quá hạn đối với các khoản vay cá nhân trong toàn chi nhánh.
Phòng dịch vụ khách hàng: gồm có bộ phận giao dịch và kho quỹ:
Bộ phận giao dịch ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc chào đón và phục vụ khách hàng, giới thiệu cũng như bán chéo các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Họ cung cấp thông tin và hướng dẫn khách hàng sử dụng các tiện ích liên quan đến sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Đồng thời, bộ phận này cũng thu thập và cập nhật thông tin khách hàng, thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, thu và hạch toán lãi, nhằm nâng cao trải nghiệm và sự hài lòng của khách hàng.
Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHTM CP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm
Nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm là một trong những hoạt động đầu tiên của các ngân hàng, giúp người dân sử dụng khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng để bảo toàn và sinh lời Nhằm khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt, Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm đã mở rộng mạng lưới huy động, cung cấp các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn Nhờ những nỗ lực này, Ngân hàng đã đạt được kết quả tích cực trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm.
2.2.1 Các sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHTM CP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm
2.2.1.1 Tiết kiệm lĩnh lãi đầu kỳ
Lợi ích dành cho khách hàng
Nhận tiền lãi ngay khi mở sổ tiết kiệm
Hưởng mức lãi suất hấp dẫn
Được phát hành sổ tiết kiệm đồng chủ sở hữu
Được xác nhận khả năng tài chính khi đi du lịch, học tập tại nước ngoài
Được chuyển nhượng, cầm cố để vay vốn
Được mua bảo hiểm tại các tổ chức tiền gửi
Đặc điểm của sản phẩm
Loại tiền tệ: VND, USD, EUR, JPY, SGD, GBP, CAD, AUD
Kỳ hạn gửi: 1,2,3 tuần; 1,2,3,6,9,12,18, 24, 36 tháng
Hình thức nhận lãi: Chuyển tiền vào TKTT (Tài khoản nhận lãi) ở TPBank vào ngày mở tiết kiệm
Đối tượng gửi tiền tiết kiệm với lãi suất lĩnh đầu kỳ chủ yếu là cá nhân Việt Nam và người nước ngoài đang sinh sống và làm việc hợp pháp tại Việt Nam.
Chứng minh nhân dân hoặc Hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực.
Thẻ chữ ký (Đối với KH chưa có thông tin tại TPBank)
2.2.1.2 Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ
Lợi ích dành cho khách hàng
Nhận tiền lãi hàng tháng hoặc hàng quý, sổ tiết kiệm vẫn được duy trì đến hết kì hạn.
Hưởng mức lãi suất hấp dẫn.
Tiền lãi tự động chuyển vào tài khoản thanh toán của khách hàng.
Miễn phí mở tài khoản và gói tra cứu dịch vụ tài khoản- Được xác nhận khả năng tài chính khi đi du lịch, học tập tại nước ngoài.
Đặc điểm của sản phẩm
Loại tiền huy động: VND/USD.
Số tiền tối thiểu: 1.000.000 VND/ 100 USD.
Hình thức nhận lãi: Hệ thống sẽ tự động chuyển tiền lãi vào Tài khoản nhận lãi vào định kỳ trả lãi
Đối tượng có thể gửi tiền tiết kiệm bằng đồng Việt Nam bao gồm cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.
Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ là cá nhân người cư trú là công dân Việt Nam.
Chứng minh nhân dân hoặc Hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực.
Thẻ chữ ký (Đối với KH chưa có thông tin tại TPBank).
2.2.1.3 Tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ
Lợi ích dành cho khách hàng
Gốc và lãi đáo hạn được chuyển vào tài khoản thanh toán của KHhoặc nhận bằng tiền mặt hoặc tái tục theophương thức KH lựa chọn.
Kỳ hạn gửi tiền linh hoạt.
Lãi suất cạnh tranh (Biểu lãi suất tiết kiệm).
Được phát hành sổ tiết kiệm đồng chủ sở hữu.
Tiền gửi của KH được mua bảo hiểm tại các tổ chức tiền gửi.
Thủ tục tất toán linh hoạt, có thể thực hiện tại bất kỳ điểm giao dịch nào của TPBank.
Sổ tiết kiệm được phép chuyển nhượng, cầm cố, chiết khấu/Tái chiết khấu theo quy định của TPBank.
Đặc điểm của sản phẩm
Loại tiền huy động: VND, USD, EUR hoặc các loại ngoại tệ khác theo quy định của TPBank từng thời kỳ.
Số tiền tối thiểu: 1.000.000 VND/ 100 USD/ 50 EUR hoặc các giá trị ngoại tệ khác theo quy định TPBank từng thời kỳ.
Đối tượng có thể gửi tiền tiết kiệm bằng đồng Việt Nam bao gồm cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.
Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ là cá nhân người cư trú là công dân Việt Nam.
Chứng minh nhân dân hoặc Hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực
Thẻ chữ ký (Đối với KH chưa có thông tin tại TPBank)
2.2.1.4 Tiết kiệm rút gốc linh hoạt
Lợi ích dành cho khách hàng
KH có thể rút vốn trước hạn mà vẫn được hưởng lãi suất tương ứng với thời gian thực gửi.
KH được rút 1 phần vốn gốc trước hạn, phần vốn còn lại được hưởng lãi suất khi mở tiết kiệm.
Được xác nhận khả năng tài chính khi đi du lịch, học tập tại nước ngoài.
Sổ tiết kiệm được phép chuyển nhượng, cầm cố, chiết khấu/Tái chiết khấu theo quy định của TPBank.
Được mua bảo hiểm tại các tổ chức tiền gửi.
Loai tiền huy động: VND, USD hoặc các ngoại tệ khác theo quy định của TPBank từng thời kỳ.
Số tiền tối thiểu: 10,000,000 VND/500 USD hoặc các giá trị ngoại tệ khác theo quy định TPBank từng thời kỳ.
Kỳ hạn huy động: 1, 2, 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36 tháng.
Đối tượng gửi tiền tiết kiệm bằng đồng Việt Nam bao gồm cả cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.
Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ là cá nhân người cư trú là công dân Việt Nam.
Chứng minh nhân dân hoặc Hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực.
Thẻ chữ ký (Đối với KH chưa có thông tin tại TPBank).
2.2.1.5 Tiết kiệm kỳ hạn ngày
Đáp ứng nhu cầu gửi tiền của KH chi tiết đến đơn vị ngày.
Gia tăng lợi ích tối đa cho KH khi tham gia sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn.
Lãi suất cạnh tranh (Biểu lãi suất tiết kiệm).
Kỳ hạn ngày, linh hoạt.
Được xác nhận khả năng tài chính khi đi du lịch, học tập tại nước ngoài
Sổ tiết kiệm được phép chuyển nhượng, cầm cố, chiết khấu/Tái chiết khấu theo quy định của TPBank.
Được mua bảo hiểm tại các tổ chức tiền gửi.
Loại tiền huy động: VND, USD, EUR và các loại ngoại tệ khách theo quy định của TPBank từng thời kỳ.
Số tiền tối thiểu: 1,000,000 VND/100 USD hoặc các loại ngoại tệ khác quy đổi tương đương.
Kỳ hạn huy động: Kỳ hạn ngày, linh hoạt theo nhu cầu của khách hàng, tối thiểu 30 ngày trở lên.
Đối tượng đủ điều kiện gửi tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam bao gồm cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.
Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ là cá nhân người cư trú là công dân Việt Nam
Chứng minh nhân dân hoặc Hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực.
Thẻ chữ ký (Đối với KH chưa có thông tin tại TPBank).
2.2.2 Các kênh huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHTM CP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm
Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm cung cấp dịch vụ tiền gửi tiết kiệm thông qua các trụ sở, chi nhánh và phòng giao dịch Đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng sẽ trực tiếp hỗ trợ khách hàng giao dịch tại các địa điểm này Để tăng cường khả năng bán sản phẩm dịch vụ, ngân hàng đã mở nhiều phòng giao dịch trên địa bàn Hà Nội.
PGD Đinh Tiên Hoàng, số 7 Đinh Tiên Hoàng, Hoàn Kiếm, Hà Nội.
PGD Hai Bà Trưng, số 300 – 302 Trần Khát Chân, Hai Bà Trưng, Hà Nội.
PGD Ba Đình, số 37 Phan Đình Phùng, Ba Đình, Hà Nội.
PDG Ngọc Hân, số 44 Lê Ngọc Hân, Hai Bà Trưng Hà Nội.
PGD Khâm Thiên, số 158 Khâm Thiên, Đống Đa, Hà Nội.
Kênh giao dịch điện tử là phương thức hiệu quả để ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ tiền gửi tiết kiệm đến người tiêu dùng thông qua mạng điện tử và kênh truyền thông tương tác Cách này giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời ngân hàng cũng giảm bớt đầu tư vào chi nhánh và nhân sự Tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm, khách hàng có thể thực hiện chuyển tiền qua mạng internet thông qua hệ thống eBank.
2.2.3 Kết quả huy động TGTK của NHTM CP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm 2.2.3.1 Về tăng trưởng quy mô vốn tiền gửi huy động
Tiền gửi tiết kiệm của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành nguồn vốn kinh doanh ổn định, từ đó hỗ trợ nhu cầu phát triển kinh tế tại địa phương.
Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm tích cực khai thác nguồn vốn TGTK với lãi suất linh hoạt, coi đây là nghiệp vụ quan trọng cho sự phát triển bền vững Ngân hàng đa dạng hóa hình thức huy động vốn và áp dụng đòn bẩy lãi suất hợp lý, đồng thời tăng cường công tác truyền thông và quảng cáo Chất lượng phục vụ khách hàng được nâng cao thông qua ứng dụng công nghệ thông tin, giúp giao dịch nhanh chóng và thuận lợi, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng, từ đó xây dựng niềm tin và sự tín nhiệm từ phía khách hàng.
Bảng 2.4: Quy mô vốn tiền gửi huy động tại NHTM CP Tiên Phong – Chi nhánh
Quy mô vốn TGTK huy động 423.031 755.745 624.222 332.714 78,65% -131.523 -17,40%
(Nguồn: Phòng Kế toán Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm)
Biểu đồ 2.4: Quy mô vốn tiền gửi huy động tại NHTM CP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm
(Nguồn: Phòng Kế toán Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm)
Theo bảng số liệu, vốn huy động tiền gửi của ngân hàng đã có sự tăng trưởng qua các năm, nhưng không đồng đều Năm 2011, quy mô vốn huy động đạt 423.031 triệu đồng Đến năm 2012, mặc dù nền kinh tế gặp khó khăn, hoạt động huy động vốn của NHTM CP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm vẫn tăng trưởng vượt kế hoạch, đạt 755.745 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ 78,65% Tuy nhiên, năm 2013, mức tăng trưởng vốn tiền gửi giảm 17,40% so với năm trước, chỉ còn 624.222 triệu đồng.
Từ số liệu thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng, ta có:
Tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi năm 2011 = x100 = 178,65%
Tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi năm 2012 = x100 = 82,6%
Trong giai đoạn nghiên cứu, hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng đã có sự tăng trưởng đáng kể, với tốc độ tăng trưởng vốn đạt 178,65% vào năm 2012 so với năm 2011 Tuy nhiên, sang năm 2013, tốc độ tăng trưởng giảm nhẹ xuống còn 82,6% do bối cảnh kinh tế khó khăn và tình trạng trì trệ, khiến kênh đầu tư của người dân không có nhiều thay đổi, dẫn đến dòng tiền gửi vào ngân hàng vẫn ổn định.
2.2.3.2 Biến động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn
Nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm luôn là hoạt động cốt lõi của ngân hàng, giúp các tầng lớp dân cư quản lý khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng Khi có khả năng tiếp cận ngân hàng, họ có thể gửi tiết kiệm để bảo toàn và sinh lời, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn tài sản Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm đã nỗ lực khuyến khích người dân thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt thông qua việc mở rộng mạng lưới huy động, cung cấp các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn Nhờ những cố gắng này, ngân hàng đã đạt được kết quả tích cực trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm.
Bảng 2.5 Biến động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn tại NHTM CP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm
Tổng tiền gửi tiết kiệm 423.031 100 755.745 100 624.222 100 332.714 78,65 -131.523 -17,40
Tiền gửi không kỳ hạn 6.177 1,46 11.561 1,53 9.363 1,50 5.384 87,16 -2.198 -19,01
Tiền gửi có kỳ hạn 416.854 98,54 744.184 98,47 614.859 98,50 327.330 78,52 -129.325 -17,38
(Nguồn: Phòng Kế toán Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm)
Theo bảng số liệu, nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm (TGTK) chủ yếu của ngân hàng là tiền gửi có kỳ hạn, chiếm tỷ trọng lớn qua các năm: 98,54% năm 2011, 98,47% năm 2012 và 98,50% năm 2013 Mặc dù tiền gửi có kỳ hạn có sự biến động không lớn, nhưng tiền gửi không kỳ hạn lại có sự thay đổi không đều, chỉ chiếm 1,46% năm 2011, 1,5% năm 2012 và 1,50% năm 2013 Với lãi suất 2%/năm, nguồn vốn này rất cần thiết cho chi nhánh, mặc dù không ổn định và gây áp lực thanh khoản Trong bối cảnh khó khăn về nguồn vốn như năm 2011 và 2012, lãnh đạo chi nhánh đã yêu cầu các phòng ban tích cực tìm kiếm khách hàng mở tài khoản để tăng cường huy động tiền gửi, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
Bảng 2.6: Quy mô tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Tiên Phòng - Chi nhánh Hoàn Kiếm theo kỳ hạn gửi tiền
TGTK từ 12 tháng trở lên 179.025 42,32 333.135 44,08 278.902 44,68 154.110 86.08 -54.233 -16.28
(Nguồn: Phòng Kế toán Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm)
Ngân hàng cung cấp nhiều kỳ hạn tiền gửi đa dạng, bao gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và các kỳ hạn có thời gian từ 1 đến 24 tháng Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thường có số dư nhỏ và ổn định, với lãi suất khoảng 1,5% Người gửi thường chọn kỳ hạn dài để hưởng lãi suất cao hơn Đặc biệt, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm từ 1 đến 6 tháng đang gia tăng qua các năm, đạt 14,11% tổng số tiền gửi vào năm 2011.
2013 đạt khoảng 18,79% Điều này là kết quả của việc đa dạng các kỳ hạn gửi tiền.
Đánh giá chung về thực trạng huy động TGKT của NHTM CP Tiên Phong –
Trong 3 năm qua, trước những biến động của nền kinh tế, Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm vẫn khẳng định được vị trí của mình Chi nhánh đã hoạt động tích cực để đứng vững trong thời kỳ khó khăn của ngành tài chính ngân hàng Việt Nam Bên cạnh những lợi thế về thương hiệu và công nghệ, một nguồn nội lực quan trọng của NHTMCP Tiên Phong cần phải kể đến là nguồn lực con người.
Nhờ vào quy trình tuyển dụng hiệu quả và môi trường làm việc hiện đại, chi nhánh Hoàn Kiếm đã thu hút được đội ngũ nhân lực dồi dào, có chuyên môn vững vàng và tinh thần trách nhiệm cao Sự kết hợp giữa nguồn lực nội tại và công nghệ tiên tiến đã giúp chi nhánh đạt được nhiều thành tựu nổi bật, đặc biệt trong việc huy động nguồn tiền gửi, bao gồm cả TGTK Những nỗ lực này đã mang lại những kết quả tích cực cho chi nhánh trong thời gian qua.
Chi nhánh đã đa dạng hóa các hình thức huy động vốn bằng cách tổ chức huy động qua nhiều kênh khác nhau, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm Các sản phẩm này phục vụ cho nhiều đối tượng trong nền kinh tế như doanh nghiệp, tổ chức xã hội, dân cư và các tổ chức tín dụng khác Đặc biệt, chi nhánh cung cấp nhiều loại hình tiết kiệm như tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm thường với lãi suất trả trước, trả hàng tháng hoặc trả vào cuối kỳ, linh hoạt về thời gian và hình thức trả lãi, giúp khách hàng có nhiều lựa chọn và nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng ổn định và ít biến động, với tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm 98,54% vào năm 2011, 98,47% vào năm 2012 và 98,50% vào năm 2013 Sự ổn định này giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc quản lý và sử dụng nguồn vốn cho các hoạt động kinh doanh, nhờ vào việc xác định rõ thời hạn phải trả cho từng khoản tiền gửi.
Thương hiệu Tiên Phong Bank Hoàn Kiếm đã xây dựng được uy tín vững chắc trong lòng khách hàng, mặc dù phải đối mặt với nhiều thách thức từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu và những rủi ro trong hệ thống ngân hàng Sự gia tăng lượng khách hàng truyền thống và khách hàng mới đến sử dụng dịch vụ tại chi nhánh là minh chứng cho hiệu quả hoạt động và thành công trong việc huy động tiền gửi tiết kiệm Điều này không chỉ khẳng định sự phát triển của chi nhánh mà còn là động lực thúc đẩy toàn bộ đội ngũ nhân viên.
Kết quả huy động vốn tiền gửi cho thấy nhân viên chi nhánh Hoàn Kiếm có trình độ chuyên môn cao và thái độ phục vụ nhiệt tình, thân thiện với khách hàng Điều này phản ánh nét đẹp trong văn hóa kinh doanh mà chi nhánh đã xây dựng.
Tất cả cán bộ công nhân viên tại chi nhánh, từ chuyên viên khách hàng đến các phòng ban khác, đều tham gia tích cực vào việc tìm kiếm và giới thiệu sản phẩm dịch vụ tiền gửi Nhờ đó, một lượng lớn khách hàng đã biết đến các sản phẩm tiền gửi của chi nhánh thông qua đội ngũ nhân viên Đây là một thành công đáng ghi nhận trong việc thay đổi tư duy bán hàng và marketing của NHTMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm.
Trong bối cảnh kinh tế thị trường luôn biến động và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gia tăng, những kết quả đạt được hiện tại là rất đáng khích lệ.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế
Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả tích cực, nhưng công tác huy động TGTK của chi nhánh vẫn gặp phải một số tồn tại và hạn chế, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động Những khó khăn cụ thể này cần được nhận diện và khắc phục kịp thời để nâng cao hiệu quả công việc.
Trong giai đoạn 2011-2013, quy mô vốn tiền gửi tiết kiệm có sự biến động không ổn định Đặc biệt, năm 2012 ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ khi vốn tiền gửi tăng từ 423.031 triệu đồng năm 2011 lên 755.745 triệu đồng, với mức tăng 332.714 triệu đồng.
Năm 2013, quy mô vốn của ngân hàng giảm xuống còn 624,222 triệu đồng, giảm 131,523 triệu đồng so với trước đó Điều này phản ánh những khó khăn trong hoạt động huy động vốn, gia tăng sự phụ thuộc vào các nguồn vốn không ổn định và chi phí cao hơn.
Trong cơ cấu huy động vốn từ tiền gửi có kỳ hạn (TGTK), tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất, chủ yếu là TGTK lãi suất bậc thang Tuy nhiên, vốn TGTK trung và dài hạn vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay trung và dài hạn Do đó, việc sử dụng một phần nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho tín dụng trung và dài hạn, nếu không có chính sách hợp lý, có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của chi nhánh, đặc biệt là gia tăng rủi ro thanh khoản.
Số lượng ngoại tệ huy động hiện đang ở mức thấp và có xu hướng giảm, từ 206.318 triệu đồng vào năm 2012 xuống còn 187.266 triệu đồng vào năm 2013 Tại chi nhánh Hoàn Kiếm, vị trí trung tâm thủ đô với nhiều doanh nghiệp xuất nhập khẩu, nhu cầu ngoại tệ rất cao Do đó, chi nhánh cần xây dựng kế hoạch nhằm tăng tỷ trọng nguồn ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu vốn của thị trường trong thời gian tới.
Mặc dù mạng lưới hoạt động của ngân hàng đã được mở rộng, nhưng vẫn chưa khai thác hết tiềm năng Các phòng giao dịch (PGD) và quỹ tín dụng (QTK) hiện tại chủ yếu tập trung vào việc huy động vốn tại các khu dân cư đông đúc, trong khi những khu vực có khách hàng tiềm năng vẫn chưa được chú trọng đúng mức.
Công tác marketing ngân hàng tại chi nhánh đã được chú trọng trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, nhưng vẫn thiếu một chính sách nhất quán Mặc dù các bộ phận và cán bộ đều nhiệt huyết trong công việc, nhận thức còn hạn chế dẫn đến sự phối hợp chưa hiệu quả Hơn nữa, việc thu thập thông tin về thị trường và đối thủ cạnh tranh còn yếu kém, gây ra tình trạng thiếu thông tin phản hồi cần thiết để có những điều chỉnh kịp thời.
2.3.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHTM CP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
Định hướng huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm
Dựa trên khả năng của chi nhánh Hoàn Kiếm, các yếu tố kinh tế xã hội đặc thù và xu hướng phát triển kinh tế, cùng với yêu cầu tăng trưởng của Ngân hàng Thương mại Tiên Phong, dưới đây là những định hướng huy động vốn cho chi nhánh Hoàn Kiếm.
Công tác huy động vốn TGTK là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của mỗi chi nhánh, nhằm đáp ứng nhu cầu giải ngân các hợp đồng tín dụng đã ký kết, đồng thời bảo đảm giữ vững nền vốn và khả năng thanh toán.
Ngành ngân hàng cần từng bước cơ cấu lại quy mô vốn tiền gửi, tăng cường huy động vốn trung và dài hạn, đặc biệt là tiền gửi có kỳ hạn Điều này nhằm khắc phục tình trạng thừa vốn ngắn hạn và thiếu vốn trung, dài hạn Việc đẩy mạnh huy động vốn trung và dài hạn không chỉ là yêu cầu cấp bách mà còn là mục tiêu lâu dài để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn đầu tư trung và dài hạn của nền kinh tế.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần tiếp tục phát triển các hình thức gửi tiết kiệm truyền thống, đồng thời đa dạng hóa các kỳ hạn với lãi suất hợp lý Điều này sẽ giúp tạo ra nguồn vốn ổn định và giảm thiểu sự biến động của tiền gửi theo chu kỳ.
Để thúc đẩy hoạt động huy động vốn, TGTK cần triển khai các chương trình marketing hiệu quả như tài trợ và đồng tài trợ cho các sự kiện văn hóa, xã hội trong khu vực Đồng thời, thiết lập quảng cáo trên các panô và áp phích ngoài trời, cũng như phát sóng quảng cáo trên kênh truyền hình địa phương để tăng cường nhận diện thương hiệu.
Trang bị đầy đủ máy móc, thiết bị, phần mềm cần thiết, chú trọng yếu tố đồng bộ và kịp thời trong đầu tư công nghệ.
Một số giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của
Nghiên cứu về công tác huy động vốn tại chi nhánh NHTM Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm cho thấy nguồn vốn huy động TGTK đã có sự tăng trưởng đáng kể, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Tuy nhiên, chi nhánh vẫn đối mặt với nhiều khó khăn và hạn chế cần khắc phục Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần xây dựng hệ thống giải pháp hợp lý nhằm khai thác tối đa các yếu tố tích cực và giảm thiểu những yếu tố tiêu cực Dưới góc nhìn cá nhân, tôi xin đề xuất một số giải pháp khả thi để cải thiện hoạt động này.
3.2.1 Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các hình thức huy động TGTK
Sản phẩm huy động TGTK đa dạng không chỉ giúp chi nhánh thu hút vốn cần thiết mà còn mang đến cho khách hàng nhiều sự lựa chọn hấp dẫn.
Ngoài các hình thức huy động vốn sẵn có, chi nhánh cần phải nghiên cứu và đưa ra các hình thức huy động mới bằng nhiều cách khác nhau.
Chúng tôi cung cấp nhiều hình thức gửi tiền với các kỳ hạn đa dạng, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn Chi nhánh sẽ cung cấp các loại hình gửi tiền ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, với các kỳ hạn ngắn có thể tính theo tuần (như 1 tuần, 2 tuần) và kỳ hạn trung bình như 13 tháng, đáp ứng nhu cầu của từng khách hàng.
Về hình thức nhận lãi: Trả lãi theo hình thức bậc thang, trả lãi định kỳ nhiều lần, hình thành những khoản thu nhập thường xuyên cho khách hàng.
Hiện nay, nhiều người lao động trong khu vực tư nhân hoặc nước ngoài có thu nhập cao nhưng chế độ lương hưu của họ lại thấp hơn so với khu vực công Để đáp ứng nhu cầu này, các chi nhánh có thể phát triển gói tiết kiệm đặc biệt cho đối tượng khách hàng này, như sản phẩm tiết kiệm dưỡng lão Đây là sản phẩm kết hợp giữa ngân hàng và bảo hiểm, cung cấp dịch vụ quản lý tiền tích lũy cá nhân nhằm đảm bảo nguồn tài chính khi về già hoặc mất khả năng lao động, với thủ tục đơn giản hơn so với bảo hiểm truyền thống.
Chi nhánh có thể tận dụng lợi thế tài chính từ sản phẩm bảo hiểm truyền thống, nhờ vào việc khách hàng gửi tiền không rút trước hạn Điều này cho phép chi nhánh toàn quyền quyết định sử dụng số tiền này để đầu tư trung và dài hạn, nhằm đạt được tỷ suất sinh lời cao hơn.
3.2.2 Sử dụng linh hoạt chính sách lãi suất
Các nguồn TGTK có kỳ hạn phản ứng nhanh với lãi suất, cho phép điều chỉnh mức lãi suất tối đa cho tiền gửi có thời hạn Việc áp dụng lãi suất huy động cho từng loại tiền gửi giúp cân đối cơ cấu nguồn vốn với danh mục tài sản, từ đó tạo cơ hội tăng doanh lợi Chi nhánh cần phân tích cấu trúc kỳ hạn nguồn vốn và dự báo xu hướng lãi suất để chủ động tạo khoảng cách giữa tài sản nhạy cảm với lãi suất.
Chi nhánh cần áp dụng lãi suất linh hoạt và cạnh tranh để tối đa hóa nguồn vốn, đồng thời theo dõi lãi suất của các ngân hàng khác nhằm điều chỉnh hợp lý mà vẫn đảm bảo chi phí tài chính Bên cạnh đó, chính sách lãi suất của chi nhánh cần phù hợp với chiến lược tổng thể, bao gồm việc đưa ra mức lãi suất ưu đãi cho khách hàng lớn và thường xuyên giao dịch Đối với khách hàng gửi tiền lớn và dài hạn, chi nhánh có thể áp dụng lãi suất thỏa thuận hoặc miễn phí dịch vụ, cũng như tổ chức các chương trình quà tặng trong dịp lễ tết, kỷ niệm ngày thành lập chi nhánh hoặc sinh nhật của khách hàng.
3.2.3 Khai thác một cách hiệu quả tiềm năng của mọi đối tượng khách hàng Để có quy mô vốn lớn và có tính ổn định cao, chi nhánh cần coi trọng việc huy động TGTK từ các khoản tiền gửi từ các tổ chức kinh tế bên cạnh việc thu hút từ các khoản tiền gửi dân cư.
Việc phân loại khách hàng là cần thiết để phát triển các giải pháp cụ thể và hiệu quả, từ đó nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn.
Đối với khách hàng có những mức thu nhập khác nhau
Đối với các hộ kinh doanh có ít tiền nhàn rỗi và thường xuyên bận rộn, sự tiện lợi trong việc gửi và nhận tiền từ chi nhánh là ưu tiên hàng đầu hơn là lãi suất Do đó, chi nhánh cần bố trí nhân viên giao dịch để xử lý nhanh chóng các yêu cầu của nhóm khách hàng này Việc thực hiện giao dịch nhận và trả tiền một cách kịp thời có thể làm tăng chi phí ban đầu, nhưng sẽ thu hút được nguồn vốn rẻ từ tiền gửi giao dịch Khi hoạt động kinh doanh ổn định và số lượng khách hàng gia tăng, số dư tiền gửi không kỳ hạn sẽ tăng nhanh chóng, giúp giảm dần chi phí bình quân.
Đối với những khách hàng có thu nhập cao, việc quan tâm đến lãi suất, độ an toàn và tính bảo mật là rất quan trọng Do đó, các chi nhánh ngân hàng nên chủ động cung cấp thông tin chi tiết về các phương tiện bảo quản tài sản và lãi suất của các hình thức huy động vốn để khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn.
Khách hàng có thu nhập ổn định và có kế hoạch tiết kiệm cho một mục tiêu trong tương lai nên được hướng dẫn chuyển đổi kỳ hạn gửi tiền vào thời điểm thích hợp, nhằm tối ưu hóa lợi ích tài chính.
Việc làm này thể hiện sự tận tâm với người gửi tiền, đồng thời thu hút khách hàng quan trọng, đặc biệt là đối với cán bộ, công chức có nhiều kế hoạch và dự định nhưng thu nhập hiện tại chưa cao.
Để phục vụ nhóm khách hàng dân cư, cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và mở rộng thêm các điểm giao dịch Đồng thời, nâng cao chất lượng dịch vụ và chính sách lãi suất hấp dẫn sẽ giúp thu hút khách hàng Việc rút ngắn thời gian và thủ tục giao dịch cũng rất quan trọng, cùng với việc cải thiện phong cách giao dịch Chi nhánh nên xem xét bổ sung các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm như tiền gửi bằng VND đảm bảo giá trị theo giá vàng, USD, và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với lãi suất tự điều chỉnh theo lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nước.
Đối với nhóm khách hàng là các tổ chức kinh tế, đây là nhóm chủ lực trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng, tuy nhiên, số lượng khách hàng đến với chi nhánh vẫn còn hạn chế Do đó, chi nhánh cần phân loại khách hàng để áp dụng các biện pháp chăm sóc phù hợp về lãi suất và phí dịch vụ, nhằm khuyến khích việc gửi tiền Đặc biệt, việc cấp tín dụng đi kèm được xem là một biện pháp hiệu quả để thu hút tiền gửi từ doanh nghiệp.
3.2.4 Phát triển bộ phận marketing trong chi nhánh
Một số kiến nghị với hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm
Chi nhánh Hoàn Kiếm, nằm tại trung tâm thủ đô, là nơi có sự tham gia sôi động của nhiều tổ chức tín dụng trong và ngoài nước Với tuổi đời trẻ, chi nhánh đang phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt trong hoạt động kinh doanh Do đó, việc nhận được sự chỉ đạo và hỗ trợ từ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong là rất cần thiết để phát triển bền vững.
Để cải thiện chính sách huy động vốn TGTK, cần tăng cường dự báo thị trường cả dài hạn lẫn ngắn hạn, giúp chi nhánh nắm bắt xu hướng và áp dụng biện pháp nghiệp vụ phù hợp Cần xây dựng các chức năng và cơ chế huy động vốn TGTK ổn định, phục vụ cho mục tiêu chiến lược phát triển Đồng thời, nên thiết lập chế độ nghiệp vụ hướng dẫn chi nhánh chủ động trong việc xây dựng chiến lược kinh doanh theo từng giai đoạn Cuối cùng, tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo thông qua việc cung cấp thông tin và hình ảnh liên quan đến hoạt động thu gửi tiền tiết kiệm và các đợt phát hành GTCG, nhằm khuyến khích khách hàng quan tâm đến sản phẩm.
Ngân hàng cần cải thiện cơ sở vật chất và mở rộng phòng giao dịch để nâng cao khối lượng và chất lượng giao dịch, đồng thời khai trương thêm các quỹ tiết kiệm nhằm tăng khả năng thu hút vốn Hơn nữa, việc hợp tác với tập đoàn FPT để phát triển các sản phẩm công nghệ mới sẽ giúp ngân hàng trở thành một trong những đơn vị dẫn đầu trong lĩnh vực công nghệ ngân hàng.
Chính sách lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế ổn định và giá cả ít biến động Tiền gửi tiết kiệm rất nhạy cảm với sự thay đổi của lãi suất, vì vậy việc thiết lập chính sách lãi suất hợp lý sẽ giúp tối ưu hóa việc thu hút nguồn vốn.
Việc áp dụng chính sách lãi suất hợp lý không chỉ thu hút nguồn vốn xã hội mà còn khuyến khích các tổ chức kinh tế sử dụng vốn hiệu quả trong sản xuất kinh doanh Chính sách này cần được xây dựng dựa trên kế hoạch và thực tiễn, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội của từng giai đoạn.
Các chính sách tỷ giá và lãi suất của NHNN, như lãi suất trần huy động, lãi suất chiết khấu và lãi suất cơ bản, cần được duy trì ổn định để hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc xây dựng chiến lược huy động vốn Đặc biệt, vốn TGTK rất nhạy cảm với lãi suất, do đó NHNN cần tránh những biến động đột ngột và liên tục trong thời gian ngắn Sự ổn định này giúp ngân hàng dễ dàng phân tích, định hướng hoạt động và đưa ra mức lãi suất hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương cho khách hàng cũng như lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Chính sách tỷ giá có tác động lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, đặc biệt trong việc huy động vốn TGTK Khi tỷ giá biến động nhanh chóng và không ổn định, nó có thể gây ra những ảnh hưởng tiêu cực đến công tác huy động vốn Ví dụ, nếu tỷ giá tăng nhanh khiến đồng nội tệ mất giá, mặc dù lãi suất đồng ngoại tệ giảm và lãi suất nội tệ tăng, nhưng nguồn vốn huy động VND của ngân hàng thương mại vẫn có thể không tăng do tâm lý e ngại của người dân về việc đồng VND tiếp tục mất giá.
Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tiếp tục phát triển chính sách tỷ giá ổn định và hợp lý, nhằm hỗ trợ và tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM).
NHNN cần thực hiện hiệu quả công tác thanh tra, kiểm tra nhằm tăng cường quản lý nhà nước, kiểm soát và chấn chỉnh các sai phạm liên quan đến lãi suất huy động của các tổ chức tín dụng Điều này sẽ giúp hệ thống ngân hàng thương mại hoạt động hiệu quả hơn, đồng thời nâng cao uy tín của ngành ngân hàng trong nền kinh tế.
Tạo môi trường pháp lý thuận lợi
Hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) diễn ra trong môi trường pháp lý do Nhà nước quy định, chịu ảnh hưởng từ hệ thống pháp luật tổng thể và các quy định riêng về kinh doanh ngân hàng Việc thiết lập một môi trường pháp lý ổn định và đồng bộ là điều kiện cần thiết giúp các NHTM mở rộng hoạt động kinh doanh một cách hiệu quả và tuân thủ pháp luật.
Hệ thống luật kinh tế Việt Nam đã được điều chỉnh và sửa đổi để phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại, nhưng vẫn chưa đạt được sự thống nhất và đồng bộ cần thiết.
Các ngân hàng hiện vẫn hoạt động theo những quy định riêng, gây khó khăn cho việc thực thi các quy định của Ngân hàng Nhà nước và không đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Việc thiết lập một hệ thống pháp lý rõ ràng sẽ tạo niềm tin cho người dân, đồng thời khuyến khích họ chuyển đổi từ việc cất giữ tài sản dưới dạng vàng sang gửi tiết kiệm tại ngân hàng, góp phần hỗ trợ nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh trong xã hội.
