Nhận xét:
Qua bảng 2.3 và biểu đồ 2.3 ta thấy, tỷ lệ cho vay qua 3 năm tăng giảm không đồng đều. Năm 2011 là 317.152 triệu đồng tăng lên 515.595 (triệu đồng vào năm 2012 và sang năm 2013 giảm xuống cịn 362.266 triệu đồng. Tình hình cho vay năm 2011 sở dĩ thấp như vậy cũng do tình hình chung của nền kinh tế do lãi suất thấp nhưng tình
hình kinh tế kém phát triển khiến người dân và doanh nghiệp hạn chế vay tiền.Nhưng tâm lý người dân vẫn cịn e dè khi quyết định vay.Trong đó KHvay chủ yếu là vay ngắn hạn.Thể hiện sự thận trọng của Ngân hàng trong hoạt động cho vay. Để đảm bảo khả năng thanh khoản và an toàn về vốn của Ngân hàng.
2.2. Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHTM CP Tiên Phong – Chinhánh Hồn Kiếm nhánh Hồn Kiếm
Có thể nói nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm là nghiệp vụ có đầu tiên của bất cứ ngân hàng nào từ xưa đến nay. Các tầng lớp dân cư đều có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (Các khoản tiền tiết kiệm). Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lời đối với khoản tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu bảo tồn. Chính vì thế, NHTM CP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm đã cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn.Với sự nỗ lực và cố gắng đó, Ngân hàng đã có những kết quả tốt trong cơng tác huy động tiền gửi tiết kiệm:
2.2.1. Các sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHTM CP Tiên Phong – Chinhánh Hoàn Kiếm nhánh Hoàn Kiếm
2.2.1.1. Tiết kiệm lĩnh lãi đầu kỳ
Lợi ích dành cho khách hàng
Nhận tiền lãi ngay khi mở sổ tiết kiệm Hưởng mức lãi suất hấp dẫn
Được phát hành sổ tiết kiệm đồng chủ sở hữu
Được xác nhận khả năng tài chính khi đi du lịch, học tập tại nước ngoài Được chuyển nhượng, cầm cố để vay vốn
Được mua bảo hiểm tại các tổ chức tiền gửi Đặc điểm của sản phẩm
Loại tiền tệ: VND, USD, EUR, JPY, SGD, GBP, CAD, AUD Kỳ hạn gửi: 1,2,3 tuần; 1,2,3,6,9,12,18, 24, 36 tháng
Kỳ hạn gửi:1, 2, 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36 tháng
Hình thức nhận lãi: Chuyển tiền vào TKTT (Tài khoản nhận lãi) ở TPBank vào ngày mở tiết kiệm
Điều kiện đăng ký
Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm thường lĩnh lãi đầu kỳ là các cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam
Hồ sơ đăng ký
Chứng minh nhân dân hoặc Hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực. Thẻ chữ ký (Đối với KH chưa có thơng tin tại TPBank)
2.2.1.2. Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ
Lợi ích dành cho khách hàng
Nhận tiền lãi hàng tháng hoặc hàng quý, sổ tiết kiệm vẫn được duy trì đến hết kì hạn.
Hưởng mức lãi suất hấp dẫn.
Tiền lãi tự động chuyển vào tài khoản thanh tốn của khách hàng.
Miễn phí mở tài khoản và gói tra cứu dịch vụ tài khoản- Được xác nhận khả năng tài chính khi đi du lịch, học tập tại nước ngoài.
Đặc điểm của sản phẩm
Loại tiền huy động: VND/USD.
Số tiền tối thiểu: 1.000.000 VND/ 100 USD. Kỳ hạn: 2,3,6,9,12,18,24,36 tháng.
Hình thức nhận lãi: Hệ thống sẽ tự động chuyển tiền lãi vào Tài khoản nhận lãi
vào định kỳ trả lãi
Điều kiện đăng ký
Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam là các cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.
Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ là cá nhân người cư trú là công dân Việt Nam.
Hồ sơ đăng ký
Chứng minh nhân dân hoặc Hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực. Thẻ chữ ký (Đối với KH chưa có thơng tin tại TPBank).
2.2.1.3. Tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ
Lợi ích dành cho khách hàng
Gốc và lãi đáo hạn được chuyển vào tài khoản thanh toán của KHhoặc nhận
bằng tiền mặt hoặc tái tục theophương thức KH lựa chọn.
Kỳ hạn gửi tiền linh hoạt.
Lãi suất cạnh tranh (Biểu lãi suất tiết kiệm). Được phát hành sổ tiết kiệm đồng chủ sở hữu.
Tiền gửi của KH được mua bảo hiểm tại các tổ chức tiền gửi.
Thủ tục tất tốn linh hoạt, có thể thực hiện tại bất kỳ điểm giao dịch nào của
TPBank.
Sổ tiết kiệm được phép chuyển nhượng, cầm cố, chiết khấu/Tái chiết khấu
theo quy định của TPBank.
Đặc điểm của sản phẩm
Loại tiền huy động: VND, USD, EUR hoặc các loại ngoại tệ khác theo quy định của TPBank từng thời kỳ.
Số tiền tối thiểu: 1.000.000 VND/ 100 USD/ 50 EUR hoặc các giá trị ngoại tệ khác theo quy định TPBank từng thời kỳ.
Kỳ hạn: 1-3 tuần, 1, 2, 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36 tháng. Điều kiện đăng ký
Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam là các cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.
Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ là cá nhân người cư trú là công dân Việt Nam.
Hồ sơ đăng ký
Chứng minh nhân dân hoặc Hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực Thẻ chữ ký (Đối với KH chưa có thơng tin tại TPBank)
2.2.1.4. Tiết kiệm rút gốc linh hoạt
Lợi ích dành cho khách hàng
KH có thể rút vốn trước hạn mà vẫn được hưởng lãi suất tương ứng với thời gian thực gửi.
KH được rút 1 phần vốn gốc trước hạn, phần vốn còn lại được hưởng lãi suất khi mở tiết kiệm.
Được xác nhận khả năng tài chính khi đi du lịch, học tập tại nước ngoài.
Sổ tiết kiệm được phép chuyển nhượng, cầm cố, chiết khấu/Tái chiết khấu theo quy định của TPBank.
Được mua bảo hiểm tại các tổ chức tiền gửi. Đăc điểm sản phẩm
Loai tiền huy động: VND, USD hoặc các ngoại tệ khác theo quy định của TPBank từng thời kỳ.
Số tiền tối thiểu: 10,000,000 VND/500 USD hoặc các giá trị ngoại tệ khác theo quy định TPBank từng thời kỳ.
Kỳ hạn huy động: 1, 2, 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36 tháng. Điều kiện đăng ký
Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam là các cá nhân Việt Nam
và cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.
Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ là cá nhân người cư trú là công
dân Việt Nam.
Hồ sơ đăng ký
Chứng minh nhân dân hoặc Hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực. Thẻ chữ ký (Đối với KH chưa có thơng tin tại TPBank).
2.2.1.5. Tiết kiệm kỳ hạn ngày
Lợi ích khách hàng
Đáp ứng nhu cầu gửi tiền của KH chi tiết đến đơn vị ngày.
Gia tăng lợi ích tối đa cho KH khi tham gia sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn. Lãi suất cạnh tranh (Biểu lãi suất tiết kiệm).
Kỳ hạn ngày, linh hoạt.
Được xác nhận khả năng tài chính khi đi du lịch, học tập tại nước ngoài
Sổ tiết kiệm được phép chuyển nhượng, cầm cố, chiết khấu/Tái chiết khấu theo quy định của TPBank.
Đặc điểm sản phẩm
Loại tiền huy động: VND, USD, EUR và các loại ngoại tệ khách theo quy định của TPBank từng thời kỳ.
Số tiền tối thiểu: 1,000,000 VND/100 USD hoặc các loại ngoại tệ khác quy đổi tương đương.
Kỳ hạn huy động: Kỳ hạn ngày, linh hoạt theo nhu cầu của khách hàng, tối thiểu 30 ngày trở lên.
Điều kiện đăng ký
Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam là các cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam
Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ là cá nhân người cư trú là công dân Việt Nam
Hồ sơ đăng ký
Chứng minh nhân dân hoặc Hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực. Thẻ chữ ký (Đối với KH chưa có thơng tin tại TPBank).
2.2.2. Các kênh huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHTM CP Tiên Phong – Chi nhánhHoàn Kiếm Hoàn Kiếm
Qua trụ sở chi nhánh và phòng giao dịch
Việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ tiền gửi tiết kiệm qua kênh này thường do đội ngũ cán bộ nhân viên của ngân hàng thực hiện. KH sẽ đến giao dịch trực tiếp tại trụ sở, chi nhánh hay các phịng giao dịch của ngân hàng. Do đó, để có thể bán được nhiều sản phẩm dịch vụ tiền gửi tiết kiệm qua kênh phân phối này Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hồn Kiếm có các Phịng giao dịch trên địa bàn Hà Nội:
PGD Đinh Tiên Hoàng, số 7 Đinh Tiên Hoàng, Hoàn Kiếm, Hà Nội. PGD Hai Bà Trưng, số 300 – 302 Trần Khát Chân, Hai Bà Trưng, Hà Nội. PGD Ba Đình, số 37 Phan Đình Phùng, Ba Đình, Hà Nội.
PDG Ngọc Hân, số 44 Lê Ngọc Hân, Hai Bà Trưng. Hà Nội. PGD Khâm Thiên, số 158 Khâm Thiên, Đống Đa, Hà Nội. Kênh giao dịch điện tử
Một phương thức cung cấp sản phẩm dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng đến người tiêu dùng thông qua con đường mạng điện tử và kênh truyền thông tương
tác giúp KH tiết kiệm được thời gian, chi phí mà ngân hàng cũng khơng cần phải đầu tư nhiều vào các chi nhánh, nhân sự tốn kém. Tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm chúng ta có thể chuyển sang tiền qua mạng internet qua hệ thống eBank.
2.2.3. Kết quả huy động TGTK của NHTM CP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm2.2.3.1. Về tăng trưởng quy mô vốn tiền gửi huy động. 2.2.3.1. Về tăng trưởng quy mô vốn tiền gửi huy động.
Tiền gửi tiết kiệm của khách hàng là cơ sở để tạo lập nguồn vốn kinh doanh ổn định và vững chắc nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phát triển kinh tế địa phương.
Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hồn Kiếm ln tích cực khai thác mọi nguồn vốn TGTK và sử dụng lãi suất linh hoạt, coi huy động vốn TGTK là nghiệp vụ quan trọng để đứng vững sự tồn tại và phát triển đa dạng hố hình thức huy động kết hợp với đòn bẩy lãi suất phù hợp, đồng thời tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo tiếp thị. Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng đặc biệt là áp dụng ứng dụng tin học và giao dịch được nhanh chóng và thuận lợi, đáp ứng mọi nhu cầu khách hàng đầy đủ. Được khách hàng tin tưởng và tín nhiệm.
Bảng 2.4: Quy mô vốn tiền gửi huy động tại NHTM CP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm ( Đơn vị : Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 So sánh năm 2012 với 2011 So sánh năm 2013 với 2012 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Quy mô vốn TGTK huy động. 423.031 755.745 624.222 332.714 78,65% -131.523 -17,40%
Biểu đồ 2.4: Quy mô vốn tiền gửi huy động tại NHTM CP Tiên Phong – Chi nhánh Hồn Kiếm
(Nguồn: Phịng Kế tốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hồn Kiếm)
Nhận xét:
Qua bảng số liệu trên ta thấy, vốn huy động tiền gửi của ngân hàng có sự tăng trưởng qua các năm nhưng không đồng đều. Năm 2011, quy mô vốn tiền gửi huy động đạt 423.031triệu đồng. Năm 2012, mặc dù nền kinh tế chung cịn trong giai đoạn khó khăn, song hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM CP Tiên Phong – Chi nhánh Hồn Kiếm vẫn có sự tăng trưởng vượt mức kế hoạch lên 755.745 triệu động, tương
ứng tỷ lệ 78,65%. Sang năm 2013, mức tăng trưởng quy mô vốn tiền gửi của NH giảm 17,40% so với năm 2012 với 624.222 triệu đồng.
Từ số liệu thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng, ta
có:
Tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi năm 2011 = x100 = 178,65%
Như vậy, trong giai đoạn nghiên cứu, hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng xét về khía cạnh gia tăng theo quy mơ là có sự tăng trưởng. Năm 2012, tốc độ tăng trưởng vốn đạt 178,65% so với năm 2011. Sang năm 2012,tốc độ tăng trưởng giảm nhẹ, đạt 82,6% so với năm 2012. Mức tăng trưởng vốn qua các năm không đồng đều được lý giải rằng, năm 2012 sở dĩ NH đạt được mức tăng trưởng này là do bối cảnh kinh tế khó khăn, Sang năm 2013, nền kinh tế vẫn chưa thốt khỏi cảnh trì trệ, nên kênh đầu tư của dân chúng hầu như ít thay đổi, nên dịng tiền gửi vào ngân hàng 2
2.2.3.2. Biến động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn
Có thể nói nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm là nghiệp vụ có đầu tiên của bất cứ ngân hàng nào từ xưa đến nay. Các tầng lớp dân cư đều có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (Các khoản tiền tiết kiệm). Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lời đối với khoản tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu bảo tồn. Chính vì thế, NHTM CP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm đã cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn. Với sự nỗ lực và cố gắng đó, Ngân hàng đã có những kết quả tốt trong cơng tác huy động tiền gửi tiết kiệm.
Bảng 2.5. Biến động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn tại NHTM CP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm ( Đơn vị : Triệu Đồng) Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Chênh lệch Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 2012/2011 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Tổng tiền gửi tiết kiệm 423.031 100 755.745 100 624.222 100 332.714 78,65 -131.523 -17,40
Tiền gửi không
kỳ hạn 6.177 1,46 11.561 1,53 9.363 1,50 5.384 87,16 -2.198 -19,01
Tiền gửi có kỳ
hạn 416.854 98,54 744.184 98,47 614.859 98,50 327.330 78,52 -129.325 -17,38
Nhận xét:
Nhìn vào bảng số liệu và biểu đồ ta thấy NH huy động được nguồn vốn TGTK chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn. Cụ thể năm 2011 TGTK có kỳ hạn đạt 416.845 triệu đồng chiếm 98,54% tổng tiền gửi tiết kiệm, năm 2012 tăng 327.330 triệu đồng lên mức 744.184 chiếm 98,47% và năm 2013 tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn giảm xuống cịn 614.859 triệu đồng,tuy nhiên vẫn chiếm tỷ trọng 98,50% tổng tiền gửi tiết kiệm,cịn lại là TGTK khơng kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ, từ 1,46% năm 2011, 1,5% vào năm 2012 và 1,50% vào năm 2013. Tuy nhiên có thể thấy tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn có sự biến đổi khơng lớn qua các năm, và TGTK không kỳ hạn cũng tăng giảm không đều qua các năm. Với lãi suất 2%/năm rõ ràng đây là nguồn vốn giá rẻ mà chi nhánh đang rất cần, mặc dù nó khơng ổn định khiến chi nhánh gặp áp lực trong vấn đề thanh khoản nhưng số dư huy động được vẫn là rất lớn và quan trọng trong thời điểm xoay sở nguồn vốn hết sức khó khăn như hai năm 2011, 2012. Thậm chí năm 2013 lãnh đạo chi nhánh chỉ đạo tất cả các phòng ban, cán bộ nhân viên tìm mọi cách đưa các quan hệ cá nhân về mở tài khoản tại chi nhánh để đẩy mạnh huy động tiền gửi nói chung và tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn nói riêng để bù đắp nguồn vốn cho chi nhánh.
Bảng 2.6:. Quy mô tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Tiên Phịng - Chi nhánh Hồn Kiếm theo kỳ hạn gửi tiền
( Đơn vị : Triệu Đồng)
Chỉ tiêu
2011 2012 2013 Chênh lệch
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 2012/2011 2013/2012
(%) (%) (%) Số tiền % Số tiền % TGTK không kỳ hạn 6.177 1,46 11.561 1,53 9.363 1,50 5.384 87.16 -2.198 -19.01 TGTK từ 1 đến 6 tháng 59.691 14,11 131.121 17,35 117.292 18,79 71.430 119.67 -13.829 -10.55 TGTK từ 6 đến 9 tháng 178.138 42,11 279.928 37,04 218.665 35,03 101.790 57.14 -61.263 -21.89 TGTK từ 12 tháng trở lên 179.025 42,32 333.135 44,08 278.902 44,68 154.110 86.08 -54.233 -16.28 Tổng 423.031 100 755.745 100 624.222 100 332.714 78.65 -131.523 -17.4
Nhận xét
Kỳ hạn của các khoản tiền gửi mà Ngân hàng đưa ra khá phong phú. Hiện nay tại chi nhánh có các kỳ hạn sau: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng. Về tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, thực chất đây là khoản tiền gửi tiết kiệm thông