Luận văn giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh hải phòng

ĐHKTQD Ĩ V ThS 5392 TRƯỜNGĐẠI HỌCKINHTẾQuốc DÂN — S O B D É U c S C S ĐẠI HỌC KTQD TT THÔNG TIN THƯ VIỆN PHÒNG LUẬN ÁN-Tư LIỆU PHẠM THU HÀ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯUNG MẠI cổ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HẢI PHÒNG CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ PHÁT TRlỂN LUẬN VÃN THẠC SỸ KINH TẾ 7-HS.Ổ33& Người hướng dẫn khoa hoc: PGS.TS LÊ HUY ĐỨC HÀ NỘI, NẪM 2011 • * LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng thân Các số liệu sử dụng phân tích luận văn có nguồn gốc rõ ràng, công bố theo qui định Các kết nghiên cứu luận văn tác giả tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tế Iác gia Phạm Thu Hà MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC BẢNG, BIẺU ĐỊ DANH MỤC S ĐỒ HÌNH VẼ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: CO SỞ LÝ LUẬN VÈ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LI Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương m ại 1.1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2 Các tiêu chí đánh giá cho vay tiêu dùng 11 14 1.2.1 Tiêu chí đánh giá số lượng quy m ô 14 1.2.2 Tiêu chí đánh giá cấu 14 1.2.3 Tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưỏng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 17 1.3.1 Các nhân tố từ phía nhà nước mơi trường vĩ m ô 17 1.3.2 Các nhân tố thuộc ngân hàng: 18 1.3.3 Các nhân tố thuộc khách hàng 20 1.4 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng số Ngân hàng thuong mại 22 1.4.1 Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank) 22 1.4.2 Ngân hàng Hồng Kông-Thượng Hải (HSBC) 23 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phòng 25 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 26 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phòng 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội Hải Phòng 26 2.1.2 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức 27 2.2 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Hải Phòng 29 2.2.1 Tình hình huy động vốn 29 2.2.2 Kết hoạt động tín dụng 31 2.2.3 Hoạt động loại dịch vụ ngân hàng 33 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 38 2.3 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Hải Phòng 39 2.3.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng 39 2.3.2 Số lượng quy mô cho vay tiêu dùng 44 2.3.3 Cơ cấu cho vay tiêu dùng 45 2.3.4 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 52 2.4 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Hải Phòng 59 2.4.1 Những kết đạt 59 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 66 3.1 Quan điểm, mục tiêu, phương hướng chung phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Hải Phòng .66 3.1.1 Cơ sở xác định mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng 66 3.1.2 Quan điểm phát triển cho vay tiêu dùng 68 3.1.3 Mục tiêu, phương hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 68 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngânhàng TMCP Quân Đội CN Hải Phòng 70 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức sản phẩm cho vay tiêu dùng 70 3.2.2 Tăng cường huy động vốn 75 3.2.3 Hoàn thiện nghiệp vụ ngân hàng 76 3.2.4 Mở rộng mạng lưới hoạt động 79 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lự c 79 3.2.6 Đây mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 81 3.2.7 Các giải pháp khác 34 3.3 Một số kiến nghị 34 3.3.1 Kiến nghị với phủ 84 3.3.2 Kiến nghị với NH nhà nước 86 3.3.3 Kiến nghị với NH TMCP Quân Đội 88 KẾT LUẬN TAI LIẸU THAM KHAO Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÙ VIÉT TẮT ACB: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ANZ: Ngân hàng TNHH thành viên ANZ (Việt Nam) CBNV: Cán nhân viên CVTD: Cho vay tiêu dùng MB: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NHTƯ: Ngân hàng trung ương NHTMCPQĐ: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội NN & PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn SACOMBANK: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín TCKT: Tổ chức kinh tế TECHCOMBANK: Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương TMCP: Thương mại cổ phần WTO: Tổ chức thương mại giới DANH MỤC BẢNG, BIÉU ĐỒ, HÌNH VẼ I BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2007 -2010 30 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng giai đoạn 2005 - 2010 31 Bảng 2.3 : Cơ cấu cho vay theo thời gian giai đoạn 2006 - 2010 32 Bảng 2.4 Tình hình hoạt động bảo lãnh giai đoạn 2008 - 2010 34 Bảng 2.5: Kết kinh doanh ngoại tệ giai đoạn 2007 - 2010 35 Bảng 2.6 Kết hoạt động toán quốc tế giai đoạn 2008-2010 37 Bảng 2.7 Kết hoạt động kinh doanh giai doạn 2007-2010 38 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay tiêu dime 44 Bảng 2.9 Cho vay tiêu dime theo sản phẩm 45 Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dime theo thời hạn 49 Bảng 2.11: Cơ cấu Dư nợ phân loại theo nhóm 51 Bảng 2.12 Tỷ trọng cho vay tiêu dime trone tổng dư nợ cho vay 52 Bảng 2.13 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dime 53 Bảng 2.14 Dư nợ cho vay vốn huy độne 54 Bảng 2.15 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dime 55 Bảng 2.16 Tỷ lệ đảm bảo tiền vay tài sản 56 Bảng 2.17 Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động CVTD tổng lợi nhuận neân hàng 57 II BIỂU ĐỊ Biêu 2.1: Doanh sơ cho vay theo thời gian Biêu đô 2.2: Kêt kinh doanh neoại tệ 33 36 Biêu đô 2.3: Dư nợ cho vay tiêu dime theo thời gian 44 Biêu đô 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn 50 Biêu đồ 2.5: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay 53 Biêu đô 2.6 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dime qua năm 54 Biêu đô 2.7 Dư nợ cho vay vốn huy động 55 Biếu đồ 2.8 Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động CVTD tổng lợi nhuận nên hàng57 III HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cẩu tổ chức ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh 1lải Phòng 28 m TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH T Ế Q u ố c DÂN " 8D8r>É0c8C8 — PHẠM THU HÀ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI cổ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HẢI PHÒNG CHUYÊN NGÀNH: KINH TỂ PHÁT TRlỂN TÓM TẮT LUẬN VẢN THẠC SỸ H À m ộ i, NĂM s o n ầ ấì TĨM TẮT LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài luận văn: Cùng với phát triên kinh tế mức sống người dân nâng cao, nhu cầu tiêu dùng họ mà tăng lên, nhiên khơng phải lúc thu nhập người dân có khả chi trả hết nhu cầu tiêu dùng họ Điều ảnh hưởng lớn đến người tiêu dùng hoạt động sản xuất kinh doanh cua cac phân kinh tê, cho vay tiêu dùng đời ngày trở mục tiêu mà ngân hàng hướng tới, có thê nói chưa thị trường cho vay tiêu dùng lại sôi động Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hải Phòng phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức, chât lượng cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, thị trường hạn chể hiệu cho vay chưa cao, chưa bền vững so với khả nên chưa tạo động lực mạnh mẽ để mở rộng nâng cao khả cạnh tranh.Từ tính cấp thiết vấn đe em chọn đê tài: " Giải pháp mạnh cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cồ phần Quân đội - Chỉ nhảnh Hải Phòng " làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu sở lý luận vê hoạt động CVTD, đánh giá thực trạng hoạt động CVTD MB Hải Phịng từ đề xuất sổ giải pháp nhằm đẩy mạnh CVTD MB Hải Phòng Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn từ năm 2008 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp sử dụng nghiên cứu đề tài gồm: phương pháp thu thập số liệu, phân tích tổng họp, so sánh, tiếp cận hệ thống, phân tích tài liệu có sẵn 78 thập đầy đủ xác thông tin khách hàng Chi nhánh cần xây dựng bảng xếp hạng tín dụng cụ thể để áp dụng việc thẩm định khoản vay, tiết kiệm thời gian thẩm định, phù họp với khoản cho vay tiêu dùng nhỏ lẻ Đe đảm bảo hoạt động quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần ý tăng cường kiểm tra kiểm soát khoản vay tiêu dùng Hệ thơng kiếm sốt nội bao gồm hai phận: hệ thống chế kiểm tra nội hệ thống kiểm tốn nội Trong đó, hệ thống chế kiểm tra nội hình thức kiêm tra cài đặt quy trình nghiệp vụ, thực lãnh đạo phận, chi nhánh, nhân viên nghiệp vụ đơn vị giao dịch trực tiếp với khách hàng tất tham gia vào trình xử lý nghiệp vụ Hệ thống kiểm tốn nội hình thức kiểm tra nằm ngồi quy trình nghiệp vụ, thực người độc lập với quy trình nghiệp vụ khơng chịu trách nhiệm quy trình nghiệp vụ đó, kiểm tốn viên nội Trong thời gian tới chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát định kỳ đột xuất nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Tập trung rà sốt, ngăn chặn phân tích đánh giá lại tồn nợ hạn để có biện pháp xử lý dứt điểm, không để nợ hạn phát sinh Tiếp tục thực sách khen thưởng kịp thời nghiêm khắc xử lý hành vi vi phạm Như đế nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần nâng cao chất lượng thẩm định, thường xuyên thực kiểm tra, kiểm soát đổi với hoạt động Đây sở cho chi nhánh việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới, đảm bảo giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn - Tăng cường đại hóa ngân hàng Trong xu đổi hệ thống Ngân hàng nước ta nay, đại hóa công nghệ Ngân hàng yêu cầu lớn cần thiết NHTM muốn tồn phát triển lâu dài Chi nhánh tiếp cận nhanh chóng cơng nghệ Ngân hàng đại, đổi công nghệ nhằm tăng suất lao động, để rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, phục vụ khách hàng hoàn 79 thành cơng việc ngày nhanh chóng Đồng thời ứng đụng cơng nghệ đê hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng 3.2.4 M rộng mạng lưới hoạt động Đê có thê mạnh hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, chi nhánh cần trọng đến việc phát triển mạng lưới phòng giao dịch Một mạng lưới rộng khắp giúp chi nhánh thực giao dịch cách nhanh chóng, qua phục vụ khách hàng cách hiệu phát triển thương hiệu Việc mở rộng mạng lưới cần phải tính tốn kỹ lưỡng sở nhu cầu khách hàng, số lượng vị trí phòng giao dịch phải nghiên cứu để mang lại hiệu cao tránh lãng phí đầu tư Hiện chi nhánh có phịng giao dịch trực thuộc thời gian tới cần nghiên cứu mở thêm phòng giao dịch Nếu xét thấy việc mở phịng giao dịch chưa hiệu xem xét mở quầy thu nơi tập trung đông người, hoạt động giao thương phát triển chợ trung tâm thành phố, khu chung cư 3.2.5 Năng cao chât lượng nguồn nhân lưc Sự phát triển quốc gia, tổ chức kinh tế - xã hội đêu phải dựa vào nguồn lực người Đội ngũ cán tín dụng MB có lợi tuổi đời cịn trẻ, hầu hết có trình độ đại học đại học tuyên chọn hêt sức kỹ nên vững vàng kiến thức chun mơn động nhiệt tình với cơng việc Nhưng mà có hạn chế kinh nghiệm thực tể chưa nhiều, kiến thức tổng hợp cịn thiếu hiểu biết nhu cầu khách hàng Do bồi dưỡng đội ngũ cán vững vàng kiến thức chuyên môn thông thạo nhiêu kiến thức tổng họp dày dạn kinh nghiệm thực tiễn nghiệm vụ quan trọng để đáp ứng yêu cầu công việc năm tới tương lai MB Hải Phòng cần làm việc cụ thể sau: - Tăng cường hiệu đào tạo Chú trọng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán quan hệ khách hàng, cán tín dụng, cán thẩm định tín dụng Qua hoạt động đào tạo giáo 80 dục, nâng cao khả nắm bắt hiểu biết pháp luật, chế sách, văn chế độ có liên quan đến hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Ngồi chương trình đào tạo trung tâm đào tạo hội sở, chi nhánh thường xuyên thực việc tự đào tạo hội thảo chuyên đề, hội thi, đê không ngừng nâng cao củng cố chuyên môn, nghiệp vụ cho cán công nhân viên chi nhánh Chi nhánh tổ chức lớp tập huấn, hội thảo cho vay tiêu dùng ngân hàng hệ thống NHTM Việt Nam địa bàn để học hỏi, tiếp thu có chọn lọc kinh nghiệm để áp dụng vào thực tiễn Ngồi việc nâng cao trình độ chuyên môn, chi nhánh cần nâng cao V thức, tinh thân trách nhiệm dám làm dám chịu cho cán tín dụng Có chế thưởng phạt nghiêm minh gắn liền với kết công tác cán Đây sở góp phân làm lành mạnh hố chất lượng cán tín dụng, gắn chặt quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán - Cải cách chế độ tuyển dụng Trên sở chiến lược kinh doanh, chi nhánh cần cân đối, xem xét nhu cầu tuyên dụng yêu câu tuyển dụng cụ thể với vị trí cơng việc khơng mà nhu cầu tương lai Với vị trí cán thẩm định, cán tín dụng hay kiểm sốt tín dụng có yêu cầu khác kiến thức, kỹ phấm chất Tuỳ vào số lượng vị trí, chi nhánh thiết kê quy trình tuyển chọn với hình thức thi, nội dung thi phù họp Dể cán công nhân viên nắm bắt hội nghề nghiệp, thông tin tuyển dụng vị trí, đặc biệt cán quản lý, cấp bậc chuyên viên đòi hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ kinh nghiệm thực tiễn cao, cần thường xuyên thông báo, đăng tải rộng rãi phổ biến đến cán thơng qua hệ thống email cá nhân Các sách thu hút ứng viên bên cần trọng thông qua hoạt động đăng tải thông tin tuyển dụng báo chí, website MB, website liên kết, website cung cấp nguồn nhân lực hàng đầu thực chương trình tài trợ học bơng, tiếp nhận sinh viên thực tập, tuyển chọn thực tập viên tiềm 81 - T ạo môi trư n g làm việc thân thiện chuyên nghiệp Môi trường làm việc thân thiện môi trường người lao động ln cảm thấy vui vẻ, hào hứng với công việc, nhân viên khuyến khích cơng hiên phát triên lâu dài ngân hàng Môi trường làm việc ngày trở thành điều kiện quan trọng định lựa chọn nghề nghiệp người lao động bên cạnh yếu tố tiền lương, hội thăng tiến Để xây dựng môi trường làm việc yêu cầu trước tiên chi nhánh cân xây dựng quy trình, lề lối làm việc cách rõ ràng, nhận biết tôn vinh nỗ lực cá nhân, thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh nhân viên Phân tách trách nhiệm rõ ràng cá nhân tham gia vào quy trình tín dụng, từ có sở thưởng phạt nhằm kích thích, tạo động lực công việc Tiếp tục thực giao chi tiêu doanh sổ cho vay cán tín dụng theo q Bên cạnh cần có chế độ khen thưởng kịp thời cán tín dụng thực vượt tiêu Những hoạt động sinh hoạt tập thể, văn hoá, văn nghệ thể thao cần trọng khai thác tổ chức hiệu Những thi kiến thức, thi đấu thể thao MB Hải Phòng chi nhánh khu vực Hà Nội Miền Bắc, chuyên dã ngoại vào ngày nghỉ giúp nhân viên thư giãn, nâng cao sức khoẻ tái tạo sức lao động Quan trọng hơn, chuyến giao lưu tăng cường hiểu biết lẫn nhau, củng cổ đồn kết, thân thiện gắn bó 3.2.6 Đây mạnh hoạt động Marketing ngăn hàng Trong xu kinh tế phát triển ngành dịch vụ, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thơng, quảng cáo vào chăm sóc khách hàng có tác động quan trọng đến phát triển thị phần hoạt động cho vay tiêu dùng Bởi lẽ, khách hàng cá nhân thưòng chịu tác động quy luật tâm lý đám đông tiêu dùng dịch vụ, dịch vụ nhạy cảm như: Ngân hàng, viễn thơng, cơng nghệ thơng tin Do đó, ngân hàng cần xây dựng phát triển lòng tin khách hàng uy tín phương châm làm việc, thái độ phục vụ quan hệ tín dụng 82 Đối với khách hàng gắn bó, khách hàng lớn cần có nhiều sách như: - Nâng cao ch ất lượng phục vụ khách hàng Với số lượng ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày nhiều lên khác biệt lãi suất khơng cịn định nữa, thay vào cạnh tranh chất lượng dịch vụ chủ yếu Khách hàng ưu tiên tìm đến ngân hàng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hay đầu tư cấp bách họ Chi nhánh cần đặc biệt trọng đến chất lượng phục vụ khách hàng cán tín dụng, chuyên viên quan hệ trực tiếp giao dịch với khách hàng, đảm bảo khách hàng ln hài lịng khơng chất lượng sản phẩm mà chất lượng dịch vụ Các cán tín dụng khơng giới thiệu cho khách hàng vay sản phẩm tiêu dùng mà cịn tư vẩn, giúp khách hàng đưa số ý kiến hoạt động kinh doanh để khách hàng làm ăn hiệu hơn, góp phần đảm bảo trả nợ vay hạn Chất lượng dịch vụ trước hết tác phong thái độ giao tiếp giao dịch viên chi nhánh Có thể bố trí hộp thư góp ý để khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ phong thái phục vụ nhân viên Những ý kiến đánh giá khách hàng coi yếu tố đánh giá kết công việc nhân viên bình xét xếp loại, nâng lương hay lên chức Sau giải ngân khơng qn chăm sóc khách hàng bàng hình thức bày tỏ quan tâm đến khách hàng thông qua gửi email, thiệp chúc mừng vào ngày lễ, sinh nhật kèm theo danh mục aiới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng MB Hải Phòng đến khách hàng - Ưu đãi lãi suất Trên sở thời hạn sổ tiền vay, đặc biệt uy tín, mức độ quan hệ với ngân hàng điều tiết mức lãi suất thấp nằm khung lãi suất hành sản phẩm cho vay tiêu dùng Khách hàng thấy hài lòng muốn hợp tác lâu dài với ngân hàng thấy quan trọng ngân hàng quan tâm, đãi ngộ - X â y dựng hệ thống quản lý thông tin khách hàng Chi nhánh cần nghiên cứu, xây dựng lưu trữ hệ thống quản lý thơng tin khách hàng Phịng quan hệ khách hàng cá nhân phân công nhân viên 83 quản lý nhóm khách hàng ln cập nhật đế nắm thay đổi, nhu cầu tương lai khách hàng Trên sở đó, chi nhánh xây dựng triển khai chiến dịch marketing hiệu quả, tăng cường mốí quan hệ lâu dài với khách hàng mục tiêu Một sở liệu khách hàng đầy đủ liên tục cập sở để ngân hàng nhanh chóng phát hội kinh doanh, tìm kiếm giải pháp phát triển sản phẩm hay đổi phương thức phục vụ nhằm nâng cao thêm chất lượng phục vụ khách hàng Không dừng lại khách hàng cũ, ngân hàng phải ln ln tìm kiểm khách hàng mới, cần phải: - Chủ động tiếp thị qua nhiều kênh khác Gia tăng hình thức liên kết, hợp tác với siêu thị, trung tâm mua sắm, nhà cung cấp để đưa chương trình hỗ trợ tín dụng hấp dẫn cho khách hàng Ngân hàng liên kết với công ty, doanh nghiệp lớn nhằm cung cấp giải pháp cho vay tiêu dùng trọn gói cho lãnh đạo tồn thể cán cơng nhân viên cơng ty, doanh nghiệp Bên cạnh đó, phối hợp với đại lý ô tô, chủ dự án nhà ở, công ty bảo hiểm kết hợp với ngân hàng làm thủ tục thay cho khách hàng - Tổ chức hoạt động tiếp cận thị trường Trong thời gian tới tập trung đến người có thu nhập trở lên chủ doanh nghiệp, người làm việc cho công ty nước ngồi, dự án có vốn đầu tư nước ngồi Việt Nam Thông qua phân khúc thị trường tiềm năng, cán tín dụng tiếp cận sát với đối tượng có khả vay vốn, tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Thường xuyên tổ chức hoạt động hội trợ, triển lãm, dịch vụ tư vấn tổ chức công tác nghiên cứu thị trường để từ xác định thị trường mục tiêu, tiềm Xây dựng tổ chức chương trình quảng bá theo kiện năm, kỷ niệm sinh nhật ngân hàng Qua khơng làm cho khách hàng nắm sản phẩm ngân hàng mà cịn hiểu rõ ngân hàng giao dịch Công việc quảng bá không hoạt động mang tính bề nổi, thương hiệu 84 chi nhánh phản ánh qua môi trường làm việc, phong cách ứng xử, tác phong nhân viên, thu nhập người lao động Vì vậy, chi nhánh cần xây dựng mơi trường làm việc chun nghiệp, ln có thái độ nhã nhặn, thân thiện đe khách hàng ln thấy tơn trọng chào đón - T hự c bán chéo sản phẩm Khuyến khích động viên tồn thể cán nhân viên ngân hàng thực bán chéo sản phấm, nhân viên phòng ban nắm sản phẩm ngân hàng Khi khách hàng đến gửi tiết kiệm, chuyển tiền, nhân viên giao dịch tư vấn cho khách hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng thẻ tín dụng, vay mua ô tô, du học Cán quan hệ khách hàng doanh nghiệp tìm hiểu hoạt động doanh nghiệp tư vấn cho cán công nhân viên doanh nghiệp sản phẩm cho vay tiêu dùng 3.2.7 Các giải pháp khác Nhiêu khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hố, nhà cửa, lại không hiếu biết nhiều lĩnh vực Chi nhánh tư vấn cho khách hàng loại hàng hố, tiện ích hàng hố Để có đủ trình độ tư vấn cho khách hàng Chi nhánh khuyến khích cán tín dụng tìm hiểu thêm lĩnh vực kinh doanh khác như: xây dựng, quy trình sản xuất công nghiệp, nông nghiệp, nhà đất, Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng thích đáng với cán vượt kế hoạch cơng tác tín dụng, chế độ xử lý nghiêm minh việc khoán cơng tác cho cán Cho vay an tồn cần có chế độ khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần nhằm khuyến khích động viên lịng nhiệt tình cơng tác, đơng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân người cán 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ Cho vay tiêu dùng có vai trị quan trọng việc kích cầu từ tạo yếu tố kích thích sản xuất phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an 85 ninh xã hội Do đó, để hoạt động cho vay tiêu dùng phát huy vai trò địi hỏi Chính phủ cần có biện pháp, sách kịp thời, đắn - Thứ nhất, Chính phủ cần xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống, cởi mở cho hoạt động cho vay tiêu dùng Cụ thể tiếp tục xây dựng ban hanh Luạt cho vay tieu dùng đê NHTM thông nhât thực theo CỊuy chế chung Đê sớm ban hành văn Luật có tính đặc thù này, Chính phủ cần sớm phối họp VỚI ban ngành có liên quan, nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm nước khác, vận dụng sáng tạo điều kiện thực tế Việt Nam Đây điều kiện để ngân hàng chủ động việc xây dựng chiến lược phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phù họp với mục tiêu kinh doanh mà tuân thủ pháp luật, hạn chế rủi ro Bên cạnh thủ tục rườm rà, phức tạp, mang nặng tính hành cần phải loại bỏ dân, tăng tính thông cho hệ thống văn pháp luật để tạo điều kiện cho đầu tư nước phát triển Chính phủ nên hỗ trợ NHTM việc hướng dẫn, phổ biến kiến thức hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc biệt cỏ văn pháp luật ban hành liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng - Thứ hai, cần ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ Chính phủ cần xác định chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư cách ổn định, lâu dài Cụ thể cần trì tỷ lệ lạm phát, ổn định thị trường, giá cả, thực sách kích cầu cách họp lý Việc tạo môi trường kinh tế trị xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sông dân cư, nâng cao khả tích lũy tiêu dùng người dân thúc đẩy mạnh me nhu cau ve hàng hóa dịch vụ tiêu dùng Hơn việc có mơi trường ơn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đap ưng nhu câu đa dạng, phong phủ vê hàng hóa dịch vụ tiêu dùng dan cư, thu hut cac nha đau tư nước Việt Nam Chính phủ cần cấu lại ngành nghề kinh tế, quan tâm, ưu đãi ngành sản xuất hàng tiêu dung, cac nganh nghe truyen thông ngành dịch vụ phục vụ đời sống tạo nhiều sản phẩm, kích thích tiêu dùng 86 - Thứ ba, Chính phủ cần tăng cường biện pháp hỗ trợ, thúc đẩy sản xuất phát triển đặc biệt vùng sâu vùng xa, thu hẹp dần phân hóa giàu nghèo Đây mạnh thương mại nông thôn, miên núi cách phát triển mạng lưới thương nghiệp vùng ven đô, vùng sâu, vùng xa, vùng hải đảo, tạo liên kết thương mại vùng miền nước Phát triển mạnh hệ thống chợ chuyên doanh, chợ đầu mối vùng kinh tế tập trung để thông luồng hàng tiêu dùng - Thứ tư, Chính phủ cần phối họp với Ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành Ngân hàng địi hỏi CBNV có trình độ cao, ln ln cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi công nghệ Công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng thường ứng dụng nước ngồi vào hoạt động, Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho Ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán Ngân hàng học tập nước Đồng thời, đầu tư cho giáo dục nước thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành Ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán Ngân hàng nói chung 3.3.2 Kiến nghị với N H nhà nước Với xu thê phát triển tất yếu cho vay tiêu dùng, với lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại cho ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm hỗ trợ khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động phát triển - Thứ nhất, ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng Việc hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo nên tảng sở cân thiêt đê hoạt động CVTD phát triển Trong thời gian tới ngân hàng Nhà nước cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phàm dịch vụ cho vay tiêu dùng, thực thống toàn thể hệ thống ngân hàng - Thứ hai, ngân hàng nhà nước nên tăng cường hoạt động tra, kiểm soát Ngân hàng nhằm chấn chỉnh sai sót, tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, phòng ngừa tổn thất,., để tránh trường hợp Ngân hàng lợi nhuận mà phạm luật 87 - Thứ ba, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, bi nghe ý kiến Ngân hàng Thương mại văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới Ngân hàng Thương mại hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam - Thứ tư, NHNN cần hoàn thiện hoạt động trung tâm cung cấp thông tin (CIC - Credit Information Centre) Thông tin yếu tố cần thiết phục vụ cho chiến lược kinh doanh Do hoạt động trung tâm cung cấp thơng tin điều khơng thể thiếu q trình kinh doanh ngân hàng Thông qua trung tâm NHTM khai thác thơng tin cần thiết cách nhanh chóng, thơng tin vê khách hàng có quan hệ vay vốn với ngân hàng, thông tin thị trường, thông tin nhà cung cấp, biến động tầm vĩ mô vi mơ ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng hay khả trả nợ họ thông tin quan trọng khác Tuy nhiên, trung tâm tín dụng cung cấp thông tin doanh nghiệp, thông tin khách hàng cá nhân hộ gia đình cịn sơ sài không đầy đủ, không cập nhật thường xuyên, chưa phát huy hết vai trị Ngay đầu năm 2010, Chính phủ ban hành Nghị định số 10/2010/NĐ-CP ngày 12/02/2010 hoạt động thông tin tín dụng Nghị định có Chương, 22 Điêu quy định vê hoạt độns thơne tin tín dụns: auvền nghĩa vụ tổ chức, cá nhân liên quan Mục đích hoạt động thơng tin tín dụng nhăm chia sẻ thơng tin tổ chức cấp tín dụng để ngăn ngừa hạn chế rủi ro, góp phần bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng, hỗ trợ tổ chức cấp tín dụng mở rộng phát triển hoạt động tín dụng, hỗ trợ khách hàng vay việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng tổ chức cấp tín dụng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Được thức áp dụng vào ngày 15/4/2010 Nghị định tiền đề cho phát triển cho hoạt động thơng tin tín dụng tương lai hệ thống ngân hàng Để trình thực hoạt động cho vay tiêu dùng dễ dàng thuận lợi, ngân hàng Nhà nước nên xem xét bổ sung có văn hướng dẫn cụ thể 88 3.3.3 Kiến nghị với NH TMCP Quăn Đội Để hoạt động cho vay tiêu dùng phát huy vai trị tương lai, góp phần củng cố vị ngân hàng bán lẻ hàng đầu, trước hết ngân hàng cần phải giải toán nội lực: - Thứ nhất, tiếp tục hoàn thiện việc tái cấu trúc ngân hàng nhằm đảm bảo mục tiêu phát triển an toàn - hiệu - bền vững phù hợp với định hướng ngân hàng đa năng, tổ chức, mơ hình tổ chức MB cần tiếp tục hoàn thiện theo nguyên tắc tách biệt luồng kinh doanh - hỗ trợ - giám sát với máy gồm khối khu vực Đây sở cho việc thực thi chế xây dựng, quản lý điều hành kinh doanh theo dòng sản phẩm hướng khách hàng theo nguyên tắc tổ chức thống nhất, quản lý tập trung, điều hành phân cấp diễn đồng thơng suốt Theo đó, hoạt động bán lẻ điều hành, đạo xuyên suốt từ Hội sở đến chi nhánh Mơ hình quản lý tập trung theo cấu sản phàm tạo điêu kiện phát triên sản phàm mới, công tác kiểm tra giám sát thuận tiện hơn, qua giảm rủi ro nâng cao lực cạnh tranh bối cảnh - Thứ hai, tố chức khảo sát, nghiên cứu, dự báo thị trường nhằm đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng, phù họp với nhu cầu người dân, khả ngân hàng Đặc biệt bổi cảnh kinh tể có nhiều biến động việc ngân hàng có dự báo xác để đưa định kịp thời việc cần thiết - Thứ ba, đẩy mạnh hoạt động bán chéo sản phẩm cơng ty thành viên Bên cạnh đó, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ quản lý tài khoản trọng vào việc đáp ứng theo nhu cầu khách hàng phát triển sản phẩm Vì ngân hàng tăng tiện ích cho khách hàng, đem đến hài lòng cho khách hàng mang lại nhiều nguồn lợi cho ngân hàng - Thứ tư, kèm theo giải pháp kinh doanh, ngân hàng cần tiếp tục tăng cường công tác quản lý rủi ro, kiểm tra giám sát mặt hoạt động nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Hoạt động kiểm tra kiểm sốt, kiểm tốn nội cịn mang lại niềm tin vững cho khách hàng, nhà đầu tư tính minh bạch an tồn hoạt động ngân hàng 89 - Thứ năm, cải tiên quy trình cho vay nhằm giảm bớt thủ tục cho khách hang, giam thơi gian xư lý, phê duyệt khoản vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu kịp thời khách hàng đảm bảo u cầu an tồn, xác MB cần xây dựng hệ thống tính điểm khách hàng chuyên nghiệp, giảm thiểu khó khăn thẩm định khoản vay Đổi với quy trình cho vay, cần nghiên cứu cải tiến để vừa giảm thời gian thẩm định đảm bảo chất lượng khoản vay Thu sau, tiep tục trọng phát triên nguôn nhân lực nhằm đáp ứng cho nhu cầu phát triển ngân hàng thời kỳ cạnh tranh hội nhập MB cần không ngừng cải tiến quy trình, tiêu chuẩn tuyển dụng, đào tạo, quản lý nhân sự, sách đãi ngộ tiền lương, chế khen thưởng kỷ luật công khai, minh bạch tiep tục khang định cam kêt môi trường làm việc ôn định, lâu dài mang lại nguồn thu nhập xứng đáng cho người lao động Đồng thời, cần thành lập Phòng quản lý chất lượng nhàm nâng cao chất lượng hoạt động dựa tảng công nghệ tính chun nghiệp nhân viên Qua đánh giá tổng thể chất lượng phục vụ khach hang dựa vào khảo sát thực tê so sánh với ngân hàng đồng hạng để đưa giải phát nâng cao chất lượng hoạt động Tiến hành rà sốt lại quy trình giao dịch để tiết giảm thời gian phục vụ khách hàng MB có nỗ lực không ngừng trong việc mở rộng đội ngũ nhân viên, đặc biệt cán quan hệ khách hàng - người trực tiếp bán sản phẩm tín dụng Đi kèm với việc tăng cường lượng, ngân hàng cần tổ chức chương trình đào tạo liên tiếp để nâng cao chất lượng neuồn nhân lực Không nâng cao công tác kỹ năng, kiến thức mà cịn thường xun quan tâm cơng tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức cán cơng nhân viên 90 KÉT LUẬN • Cho vay tiêu dùng triển khai, thật trở thành hoạt động có vai trị ý nghĩa quan trọng hoạt động NHTM Hoạt động không mang ý nghĩa ngân hàng việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao hiệu đồng vốn huy động, mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng mà quan trọng cả, góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân, kích thích sản xuất phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Nhận thức tầm quan trọng công tác tiêu dùng Ngân hàng hoạt động tín dụng tiêu dùng, MB nói chung MB Hải Phịng nói riêng tập trung phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tong dư nợ chi nhánh chưa cao không ngừng phát triển đóng góp ngày nhiều vào kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Do để hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh hoạt động hiệu quả, nâng cao sức cạnh tranh NHTM khác, luận văn nghiên cứu vấn đề sau: M ột là, luận văn có nhìn tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng, đưa tiêu đánh học kinh nghiệm số ngân hàng thương mại nước Hai là, phân tích rõ thực trạng cho vay tiêu dùng MB Hải Phòng, đánh giá kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn Ba là, sở định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng, bối cảnh kinh tế xã hội cụ thể, tác giả đưa sổ giải pháp kiến nghị góp phần đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Chi nhánh Hải Phòng Mặc dù nhiều cố gắng việc tìm tịi, nghiên cứu, thực nghiêm túc công phu hạn chế thời gian kinh nghiệm thân nên 91 luận văn cịn có nhiêu thiếu sót Vì tác giả mons nhận đánh giá đóng góp thầy giáo để viết hoàn thiện Lời cuối tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Lê Huy Đức, người tận tình hướng dẫn trực tiếp giúp đỡ tác giả suốt thời gian hoàn thành luận văn Thạc sỹ Xin cảm ơn Ban lãnh đạo, phòns Khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Hải Phòng 92 T À I L IỆ U T H A M K H Ả O TS Tô Ngọc Hưng Nguyễn Kim Anh (1999), N ghiệp vụ kinh doanh ngân hàng nâng cao, Học viện ngân hàng, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2004), Giảo trình N gân hàng thương m ại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân h n g thương mại, Nhầ xuất Thống Kê, Hà Nội PGS 1s Nguyễn Thị Mùi (2004), N ghiệp vụ ngân hàng thương m ại, Nhầ xuất Thống Kê, Hà Nội Đồn Thu Hà Nguyễn Thị Ngọc Huyền (1999), Chính sách kinh tế, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Vũ Văn Hoá (1998), L ỷ thuyết tiền tệ, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Ngân hàng TMCP Á Châu (2010), B o cáo th n g n iên năm 2010 Ngân hàng TMCP Đông Á (2010), B ả o cảo th n g niên năm 2010 Ngân hàng MCP Quân đội (2010), B o cáo th n g n iên năm 2010 10 Ngân hàng TMCP Quân đội (2010), B o cáo T ổ n g k ế t h o t đ ộ n g kinh d o a n h N g â n h n g T M C P Q uân đ ộ i C h i n h n h H ả i P h ò n g g ia i đoạn 0 - 2010 11 Ngân hàng TMCP Quân đội (2010), B o cảo p h â n tích h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a N g â n h n g T M C P Q uân đ ộ i C h i n h ả n h H ả i P h ò n g g ia i đoạn 0 - 2010 12 Ngân hàng TMCP Quân Đội, Bảne cân đối kế tốn NH TMCP Qn Đội Chi Nhánh Hải Phịng năm 2007, 2008, 2009, 2010 13 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (2010), B áo cáo th n g niên năm 2010 14 Ngân hàng 4MCP Kỹ Thương (2010), B áo cáo th n g niên năm 2010 15 Fedric s Minskin (1995), Tiền tệ, ngân h n g thị trư ờng tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội 16 Trang Web Ngân hàng Quân đội: http://www mbbank com