Chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh hải phòng (tt)

TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ I Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện kinh tế Việt Nam, cạnh tranh Ngân hàng nước, Ngân hàng định chế tài phi Ngân hàng ngày trở nên gay gắt Đòi hỏi Ngân hàng muốn tồn phát triển phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động mình, đồng thời phải ln tìm kiếm hướng phù hợp với điều kiện nhu cầu người dân Trong năm vừa qua, Ngân hàng nước ta liên tục nghiên cứu cung cấp dịch vụ, sản phẩm tín dụng đa dạng thỏa mãn tất nhu cầu cấp thiết kinh tế Trong đó, cho vay khách hàng cá nhân khoản mục mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Nhất nước ta ngày phát triển, mức sống người dân ngày nâng cao nhu cầu họ gia tăng tương ứng, hứa hẹn khả phát triển cao cho loại hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Trước tình hình đó,”Ngân hàng Thương mại cổ phần Qn đội”cũng khơng ngừng hồn thiện nâng cao sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội chi nhánh Hải Phòng số chi nhánh lớn hệ thống Trong thời gian qua, chi nhánh ln tích cực đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân địa bàn thành phố Cảng, nhiên, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thời gian qua gặp nhiều hạn chế, số lượng khách hàng tiềm ít, chất lượng cho vay không cao,”các khoản cho vay khách hàng cá nhân thường gặp số”rủi ro,… Chính vậy, nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Hải Phòng vấn đề cấp thiết, có ý nghĩa thực tiễn chi nhánh Chính”vì lý đó, tơi mạnh dạn chọn đề”tài: “Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội” làm luận văn thạc sĩ II Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa vấn đề bản, chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội chi nhánh Hải Phòng thời gian qua Đánh giá kết đạt hạn chế nguyên nhân dẫn tới chất lượng cho vay KHCN ngân hàng thấp - Từ nguyên nhân dẫn tới chất lượng cho vay KHCN ngân hàng thấp từ đưa giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội chi nhánh Hải Phòng III - Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu chất lượng”cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội khách hàng cá nhân”tại địa bàn thành phố Hải Phòng + Phạm vi thời gian: Nghiên cứu hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội chi nhánh Hải Phòng khách hàng cá nhân khoảng thời gian từ năm 2013 – 2015 IV.Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu vấn đề, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu thứ cấp: Tài liệu thu thập từ số liệu thống kê báo cáo thường niên Phịng Tín dụng phịng có liên quan Ngoài thu thập từ nguồn tài liệu, số liệu cơng bố qua sách báo, tạp chí, phương tiện thông tin đại chúng, website, báo cáo khoa học, cơng trình nghiên cứu Thu thập số liệu sơ cấp: Thu thập thông tin qua việc vấn số lãnh đạo ngân hàng, lãnh đạo, nhân viên Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phòng Tiến hành xây dựng phiếu điều tra để thu thập liệu sơ cấp chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hải Phòng Phiếu điều tra dự kiến thiết kế cho nhóm đối tượng khách hàng cá nhân - Phương pháp phân tích số liệu: Phương pháp thống kê mơ tả: Dùng để mơ tả đặc tính tài liệu, liệu”thu thập trình nghiên cứu”để phân tích đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Hải Phòng Phương pháp so sánh: Trên sở so sánh thời điểm, thời kỳ khác tình hình hoạt động cho vay KHCN để thấy biến động chúng theo thời gian, từ thấy chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh, tìm nguyên nhân, đề số giải pháp hạn chế, khắc phục V Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, luận văn chia làm chương, cụ thể: Chương 1: Những vấn đề chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phòng Chương 3:”Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng”TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phòng VI.Nội dung viết Chương 1: Những”vấn đề chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại” Chương trình bày sở lý thuyết chung chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Khái quát Ngân hàng thương mại “Theo Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam thông qua ngày”16/06/2010, khoản 3, điều 4: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Ngân hàng thương mại có đặc điểm sau: Thứ nhất, ngân hàng thương mại trung gian tài chính; thứ hai: cấu trúc tài tài sản, ngân hàng thương mại doanh nghiệp có quy mơ lớn, hệ số nợ cao cấu trúc tài sản đặc biệt; thứ ba: hoạt động Ngân hàng thương mại chứa đựng nhiều rủi ro và”chịu kiểm soát, giám sát chặt chẽ hệ thống luật pháp; thứ tư tính liên kết ổn định hệ thống Ngân hàng.”3 hoạt động ngân hàng thương mại gồm: Hoạt động huy động vốn; Cho vay đầu tư Cung cấp dịch vụ tài khác”như: Mua bán ngoại tệ; Bảo quản tài sản đảm bảo; Quản lý ngân quỹ; Cung cấp dịch vụ ủy thác ngân quỹ; Cung cấp dịch vụ môi giới chứng khoán; Cung cấp dịch vụ bảo hiểm; Cung cấp dịch vụ đại lý.” Theo”quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc ngân hàng việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách”hàng: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Có nhiều cách phân loại hoạt động hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại gồm: Theo mục đích sử dụng tiền vay cho vay tiêu dùng cho vay để kinh doanh; Theo thời hạn cho vay cho vay ngắn hạn cho vay trung – dài hạn; Theo hình thức đảm bảo khoản vay cho vay có đảm bảo cho vay khơng có đảm bảo; Theo hình thức hình thành khoản vay cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp Khái niệm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại khái niệm trừu tượng, hiểu:”Lợi ích kinh tế khoản vay mang lại cho người vay người cho vay phản ánh chất lượng khoản vay Khi khoản vay mang lại lợi ích kinh tế cho ngân hàng khách hàng”thì coi có chất lượng tốt, nghĩa trình sản xuất kinh doanh, vốn vay đưa vào tạo doanh thu, lợi nhuận, hoàn thành nghĩa vụ gốc lãi với ngân hàng, đóng góp vào phát triển chung kinh tế Một nhu cầu thiết nâng cao chất lượng cho vay, vừa”có ý nghĩa chủ thể kinh tế, phát triển kinh tế xã hội ngân hàng thương mại Muốn tạo sở vững cho tồn phát triển của”nền kinh tế chủ thể có liên quan, việc cần làm liệt nâng cao chất lượng cho vay Để phản ánh chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại, có nhiều tiêu, nói chung, hệ thống tiêu định tính sau hay sử dụng: Chỉ tiêu phản ánh nợ hạn; Chỉ tiêu phản ánh nợ xấu; Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động cho vay; Các tiêu hiệu suất sử dụng vốn; Lãi treo Một số nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại gồm”nhân tố chủ quan nhân tố khách quan Trong nhân tố chủ quan bao gồm nhân tố”sau: Chính sách cho vay, Quy trình cho vay, Kiểm sốt nội bộ; Chất lượng cán tín dụng; Cơ sở vật chất, trang thiết bị ngân hàng; Thông tin cho vay; Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng; Hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Nhân tố khách quan bao gồm: Từ phía khách hàng: Sử dụng vốn sai mục đích; Khả kinh doanh kém; Thiếu thiện chí việc trả nợ; Mơi trường bên ngồi: Mơi trường kinh tế khơng ổn định; Mơi trường tự nhiên thay đổi nhanh chóng; Mơi trường pháp lý chưa đầy đủ chồng chéo Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh Hải Phòng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) thành lập năm 1994 với mục tiêu ban đầu đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài cho Doanh nghiệp Quân đội Trải qua 22 năm hoạt động, MB ngày phát triển lớn mạnh, định hướng trở thành tập đoàn với ngân hàng mẹ MB (một số NHTMCP hàng đầu Việt Nam) năm cơng ty hoạt động kinh doanh có hiệu quả, bước khẳng định thương hiệu có uy tín ngành dịch vụ tài (ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán) bất động sản Việt Nam Kết huy động vốn chi nhành: Tổng số dư nợ chi nhánh tăng năm qua Cơ cấu tín dụng cho vay chi nhánh ngày cải thiện, thấy rằng, tỷ lệ nợ ngắn hạn chiếm ưu vượt bậc cấu tổng dư nợ đồng thời ngày tăng nhanh số lượng tỷ trọng Nợ dài hạn chi nhánh ngày giảm đi, qua chất lượng tín dụng chi nhánh tăng cường, rủi ro tín dụng giảm thiểu Dư nợ bình quân chi nhánh mức cao Dư nợ ngoại tệ chi nhánh giảm nhanh chóng năm qua Trái ngược với dư nợ ngoại tệ, dư nợ bán lẻ chi nhánh lại có bước tiến dài, dư nợ bán lẻ liên tục tăng thời gian qua Về chất lượng tín dụng chi nhánh: Nợ nhóm ln chiếm tỷ trọng cao tổng số nợ chi nhánh, tỷ lệ nợ nhóm khơng ngừng tăng thời gian qua, năm 2015 chiếm tới 98,97% cấu tổng dư nợ Các nhóm nợ cịn lại tỷ lệ giá trị ngày giảm mạnh, đặc biệt nợ nhóm nợ nhóm nhóm nợ giảm nhiều tổng cấu dư nợ Đây cấu dư nợ lý tưởng, khách quan, kết phấn đấu không ngừng nghỉ tập thể ban lãnh đạo cán cơng nhân viên chi nhánh Hải Phịng hoạt động tín dụng thời gian qua Kết”quả kinh doanh chi nhánh năm qua:”ta có thu từ dịch vụ ròng chi nhánh tăng thời gian qua, năm 2014, thu dịch vụ ròng đạt giá trị lớn nhất, đạt 41,5 tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế liên tục tăng thời gian qua, năm 2015, tốc độ tăng năm 2015 cao năm 2014 Năm 2015, lợi nhuận trước thuế cao năm 2014 15,4 tỷ đồng Các sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phòng bao gồm: Cho vay tiêu dùng tín chấp; Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở; Cho vay mua ô tô phục vụ tiêu dùng; Cho vay cá nhân, hộ gia đình phục vụ sản xuất kinh doanh; Cho vay hỗ trợ tài du học; Cho vay cầm cố, đảm bảo giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm phát hành Quy trình cho vay KHCN MB chi nhánh Hải Phòng gồm bước: Bước 1: Tiếp xúc khách hàng, hướng dẫn tiếp nhận hồ sơ vay; Bước 2: Tiến hành thẩm định khách hàng lập tờ trình thẩm định; Bước 3: Kiểm sốt tờ trình tín dụng phê duyệt cấp tín dụng; Bước 4: Thực biện pháp bảo đảm tiền vay, ký kết Hợp đồng tín dụng giải ngân vốn vay cho khách hàng; Bước 5: Theo dõi kiểm tra sử dụng vốn vay; Bước 6: Thu hồi nợ vay “Dư nợ cho vay KHCN chi nhánh liên tục tăng trong”thời gian qua Cho vay KHCN mạnh chi nhánh Hải Phòng Tỷ lệ dư nợ KHCN ngày chiếm ưu thế”trong tổng dư nợ Chi nhánh năm”qua Năm 2015, tỷ lệ dư nợ KHCN 60,38% cao tỷ lệ dư nợ KHDN lên tới 20,76% Trong cấu tổng dư nợ, nợ nhóm chiếm ưu năm qua Nợ nhóm có xu hướng liên tục tăng qua năm Tổng nợ hạn chi nhánh tăng thời gian qua, nhiên tỷ lệ nợ hạn lại có xu hướng giảm nhẹ Nợ xấu chi nhánh tăng năm qua Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN: Lãi từ hoạt động cho vay KHCN chi nhánh tăng năm qua Tỷ lệ lợi nhuận từ”hoạt động cho vay KHCN chi nhánh tăng nhanh trong”giai đoạn 2013 – 2015 Tỷ lệ sinh lời hoạt động cho vay KHCN chi nhánh thời gian qua nhìn chung tăng Chênh lệch đầu đầu vào chi nhánh tăng thời gian qua Hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh liên tục tăng năm qua Chất lượng cho vay KHCN MB Hải Phòng theo đánh giá khách hàng: Sau tiến hành điều tra khảo sát, ý kiến khách hàng, theo kết bảng số liệu điều tra, nhận thấy, nhìn chung chất lượng phục vụ”hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh đạt thành tích đáng kể Có”14 người cho rằng, chất lượng phục vụ tốt, 38 khách hàng đánh giá chất lượng cho vay mức tốt, bên cạnh có khách hàng chưa hài lịng với chất lượng phục vụ hoạt động cho vay chi nhánh Tuy nhiên, bên cạnh đó, có số tiêu chí chất lượng phục vụ chi nhánh như: giao diện web, thời gian phục vụ, tính chuyên nghiệp hoạt động tư vấn nhân viên chưa thực xuất sắc, nhiều khách hàng cảm thấy khơng hài lịng Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phòng: Một số thành tựu đạt gồm: dư nợ cho vay KHCN liên tục tăng; tiêu sinh lời từ hoạt động cho vay KHCN có nhiều dấu hiệu tích cực; chi nhánh áp dụng sách, quy định cho vay KHCN; sản phẩm cho vay KHCN chi nhánh đa dạng; chất lượng”phục vụ khách hàng đội ngũ cán bộ”ngày nâng cao Bên cạnh thành tích đạt chất lượng cho vay KHCN chi nhánh tồn số hạn chế như: Thứ nhất, thu nhập hoạt động cho vay KHCN tỷ lệ tăng qua năm, nhiên tỷ lệ mức thấp; Thứ hai, hoạt động cho vay KHCN tiềm ẩn nguy phát sinh nợ hạn cao Nguyên nhân hạn chế nguyên nhân chủ quan khách quan Trong nguyên nhân chủ qua gồm: Thứ nhất, công tác thẩm định khách hàng vay vốn cịn tồn hạn chế; Thứ hai, cơng tác kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng vốn vay chưa quan tâm mức; Thứ ba, quy trình cho vay chi nhánh chưa tuân thủ chặt chẽ; Thứ tư, công tác đôn đốc, nhắc nợ chưa thực cách triệt để; Thứ năm, chất lượng cán tín dụng Ngân hàng cịn hạn chế; Thứ sáu, hệ thống kênh phân phối chưa đa dạng, hiệu thấp; Thứ bảy, chưa có khác biệt sản phẩm cho vay KHCN so với NHTM khác địa bàn Nguyên nhân khách quan gồm: Thứ nhất, bối cảnh kinh tế nước nhiều biến động; Thứ hai,”cơ chế thủ tục hành cịn rườm rà; Thứ”ba, quy định pháp luật nhà nước tài sản đảm bảo thiếu chặt chẽ Chương 3:”Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng”TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phòng Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phòng thời gian tới Tăng trưởng nguồn vốn; Tăng trưởng tín dụng; Cơng tác quản lý điều hành vốn; Công tác khách hàng; Công tác phát triển sản phẩm dịch vụ; Công tác tổ chức cán đào tạo Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phòng: Nhu cầu vốn của”đối tượng khách hàng cá nhân rất”lớn Chính vậy, MB chi nhánh Hải Phịng ln xác định khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng mục tiêu Việc tăng cường cho vay đối tượng khách hàng giúp”tạo nguồn thu nhập ổn định cho Ngân hàng.”Trong thời gian tới, MB chi nhánh Hải Phòng tiếp tục mở rộng cho vay khách hàng cá nhân với khoản vay đảm bảo chất lượng số định hướng sau: - Dư nợ cho vay tăng trưởng ổn định từ 20% đến 30% hàng năm song đảm bảo thực nguyên tắc an toàn cho vay - Hạn chế tối đa khoản nợ hạn giảm tỷ lệ nợ hạn xuống 1% hàng năm - Khai thác tối đa nhu cầu khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phịng Đồng thời tích cực tìm kiếm thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng khác - Không ngừng cải tiến sản phẩm, đưa sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng cá nhân, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ “Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng”TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phịng gồm: Hồn thiện quy trình cho vay, rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay; Nâng cao chất lượng thẩm định chi nhánh thời gian tới Bổ sung nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm công tác cho vay; Đẩy mạnh hoạt động Marketing hoạt động cho vay; Tăng cường công tác bán chéo, bán kèm sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo hướng phục vụ trọn gói cho khách hàng;”Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ;”Tăng cường xử lý nợ xấu; Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng cho vay KHCN Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước: Hoàn thiện chế độ”trích lập sử dụng quỹ dự phịng để bù đắp rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng;”Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng cung cấp từ trung tâm thơng tin tín dụng, cập nhật thường xun, xác tồn diện thơng tin nhằm cung cấp cho Ngân hàng nguồn liệu đáng tin cậy, góp phần quan trọng nâng cao chất lượng cho vay Kiến nghị với quan cấp: Để sách đảm bảo tiền vay tiến hành thuận lợi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung – dài hạn nói riêng Ngân hàng thì”các quan Nhà nước có thẩm quyền như”Sở tài ngun mơi trường, UBND quận, huyện, thành phố, tòa án nhân dân cấp, phịng cơng chứng cần thực khẩn trương, nhanh chóng thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở, giải vụ kiện nhằm sớm thu hồi vốn cho Ngân hàng, thống nội dung mẫu biểu để đảm bảo tính pháp lý “Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội: Thứ nhất, cần cải tiến quy trình, quy định, đảm bảo hồ sơ thủ tục giao dịch với khách hàng đơn giản tiện lợi Thứ hai, lãi suất phí dịch vụ: MB cần đưa các”biểu lãi suất phí dịch vụ hồn chỉnh có sức cạnh tranh với NHTM khác, đặc biệt ngân hàng cổ phần để áp dụng thống cho tất chi nhánh tồn hệ thống, khơng để xảy tình trạng khác biệt q trình thu phí chi nhánh, đồng thời có khả canh tranh với ngân hàng khác trình phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ Thứ ba, tăng cường đào tạo kiến thức chuyên môn cho cán nhân viên, hồn thiện cơng tác tổ chức cán tồn hệ thống VII Kết luận Có thể thấy,”cho vay khách hàng cá nhân một”lĩnh vực”có vị trí ngày quan trọng hoạt động Ngân hàng Thương mại Do đó,”nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân”là cần thiết Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế”có nhiều biến động bất ổn tại, để trì và”nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân”là việc làm cấp thiết không đơn giản Luận văn có số đóng góp việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa vấn đề bản, sở lý luận “hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại.” Thứ hai, luận văn phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội chi nhánh Hải Phòng thời gian qua Đánh giá kết đạt tồn nguyên nhân”về hoạt động cho vay ngân hàng khách hàng cá nhân.” Thứ ba, từ định hướng hoạt động cho vay ngân hàng khách hàng cá nhân, tác giả để xuất số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội chi nhánh Hải Phòng Tuy nhiên, “Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân” đề tài khó Rất mong ý kiến tác giả góp phần nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phòng thời gian tới  ... động cho vay ngân hàng khách hàng cá nhân, tác giả để xuất số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội chi nhánh Hải Phòng Tuy nhiên, ? ?Chất lượng. .. động cho vay ngân hàng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội chi nhánh Hải Phòng thời gian qua Đánh giá kết đạt tồn nguyên nhân? ??về hoạt động cho vay ngân hàng khách hàng cá nhân. ”... nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng? ??TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phòng VI.Nội dung viết Chương 1: Những”vấn đề chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại? ?? Chương