Giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện quỳnh nhai, tỉnh sơn la

TRƯỜNG ĐẠI KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH –––––––– CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Tên đề tài: Giải pháp mở rộng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La Giáo viên hướng dẫn: Trương Hồi Linh Họ tên sinh viên: Lị Văn Vùng Ngày sinh: 17/02/1971 Mã sinh viên: TC3805773 Lớp: K38B - Sơn La Hà Nội, năm 2009 MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: Những nội dung hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1 Những nội dung Ngân hàng thương mại 1.1.1 Lịch sử đời phát triển Ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.4 Chức Ngân hàng thương mại .10 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm hoạt đọng huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 16 1.3 Mở rộng huy động vốn Ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Khái niệm mở rộng huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.3.2 Các nhân tố tác động đến mở rộng huy động vốn Ngân hàng thương mại 20 Chương 2: Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La 25 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hành Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Quỳnh Nhai 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La 28 2.1.4 Kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La 32 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La 36 2.2.1 Những kết đạt 2.2.2 Những hạn chế công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Quỳnh Nhai nguyên nhân hạn chế 42 Chương 3: Gải pháp mở rộng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La 46 3.1 Định hướng hoạt động mở rộng huy động vốn thời gian tới 3.1.1 Định hướng kế hoạch phát triển Kinh tế - Xã hội huyện Quỳnh Nhai , tỉnh Sơn La 3.1.2 Định hướng kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La .47 3.2 Các giải pháp 48 3.2.1 Giải pháp trực tiếp .49 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 54 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp mở rộng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La 58 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 60 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Sơn La 62 KẾT LUẬN 65 LỜI MỞ ĐẦU Chủ trương Đảng Nhà nước ta vốn ngân sách, vốn chi cho việc đầu tư sở hạ tầng khơng có khả thu hồi vốn, cịn tồn nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh kể đầu tư xây dựng, vốn cố định vốn lưu động phải vay Như địi hỏi vốn khơng ngắn hạn mà vốn trung dài hạn Nếu khơng có vốn khơng thể thay đổi cấu kinh tế, xây dựng sở công nghiệp, trung tâm dịch vụ lớn Tuy có thay đổi nhiều phương diện, hệ thống ngân hàng có bước tiến dài hệ thống ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Ngành ngân hàng hoạt động gắn liền với chế quản lý kinh tế Việc chuyển từ chế tập chung quan liêu bao cấp sang chế thị trường có quản lý nhà nước, địi hỏi hoạt động ngân hàng phải đòn bẩy kinh tế, công cụ kiềm chế đẩy lùi lạm phát nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế Hệ thống ngân hàng đổi hoạt động có hiệu quả, đóng vai trị nịng cốt thị trường tiền tệ Chiến lược Kinh tế Nhà nước ta rõ: " Tiếp tục đổi lành mạnh hố hệ thống tài - tiền tệ nhằm thực tốt mục tiêu kinh tế - xã hội " Hoạt động chủ yếu ngân hàng công tác huy động vốn sử dụng vốn Mục tiêu đặt cho công tác huy động vốn sử dụng vốn đạt hiệu cao Công tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La có nhiều đổi phương thức lãnh đạo huy động vốn; Tuy nhiên, năm qua nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn huyện Quỳnh Nhai cịn ít, chưa đáp ứng nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh, để đầu tư xây dựng ; công tác huy động vốn chưa đa dạng hình thức, cách thức tiến hành Do cần tiếp tục nghiên cứu, đề xuất giải pháp thực việc mở rộng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Quỳnh Nhai thời gian tới Với mục tiêu đặt gắn liền lý luận khoa học với hoạt động thực tiễn, thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn huyện Quỳnh Nhai, em nhận thấy cịn số vấn đề cần phải hoàn thiện Trong phạm vi chuyên đề, em xin đề cập đến " Giải pháp mở rộng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La" Đề tài gồm chương, là: Chương 1: Những nội dung hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La Chương 3: Những giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La Chương Những nội dung hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1 Những nội dung Ngân hàng thương mại 1.1.1 Lịch sử đời phát triển Ngân hàng thương mại Nghề kinh doanh tiền tệ đời gắn liền với quan hệ thương mại Trong thời kỳ cổ đại xuất việc giao lưu thương mại lãnh địa với loại tiền khác nghề kinh doanh tiền tệ xuất để thực việc nghiệp vụ đổi tiền Lúc đầu nghề kinh doanh tiền tệ Nhà Thờ đứng tổ chức nơi tơn nghiêm dân chúng tin tưởng, nơi an toàn để ký gửi tài sản tiền bạc sau phát triển khu vực: nhà thờ, tư nhân, nhà nước với nghiệp vụ đổi tiền, nhận tiền gửi, bảo quản tiền, cho vay chuyển tiền Xuất tổ chức kinh doanh tiền tệ có đặc trưng gần giống ngân hàng kỷ XV, gồm ngân hàng Amstexdam ( Hà Lan năm 1660 ) Ham Bourg ( Đức năm 1619 ) Bank England ( Anh năm 1694 ) Từ kỷ XV đến nay, ngành ngân hàng trải qua bước tiến dài góp nhiều phát minh vĩ đại vào lịch sử phát triển lồi người chia giai đoạn phát triển làm giai đoạn: - Giai đoạn 1: ( Từ kỷ XV - Cuối XVIII ) Hoạt động giai đoạn có đặc trưng sau: + Các ngân hàng hoạt động độc lập chưa tạo hệ thống chịu ràng buộc phụ thuộc lẫn + Chức hoạt động ngân hàng giống nhau, gồm nhận ký thác khách hàng, chiết khấu cho vay, phát hành giấy bạc vào lưu thông, thực dịch vụ tiền tệ khác đổi tiền, chuyển tiền - Giai đoạn 2: ( Từ kỷ XVIII - XX ) Mọi ngân hàng phát hành giấy bạc ngân hàng làm cản trở trình phát triển kinh tế, từ đầu kỷ XVIII nghiệp vụ giao cho số ngân hàng lớn sau tập trung vào ngân hàng gọi ngân hàng phát hành, ngân hàng lại chuyển thành Ngân hàng thương mại - Giai đoạn 3: ( Từ đầu kỷ XX đến ) Ngân hàng phát hành thuộc sở hữu tư nhân không cho nhà nước can thiệp thường xuyên vào hoạt động kinh tế thông qua tác động kinh tế, nước quốc hữu hoá hàng loạt ngân hàng phát hành từ sau khủng khoảng kinh tế năm 1929 đến năm 1933 Khái niệm Ngân hàng Trung ương thay cho ngân hàng phát hành với chức rộng nghiệp vụ phát hành quản lý nhà nước tiền tệ, góp phần thúc đẩy q trình phát triển tăng trưởng kinh tế 1.1.2 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn 1.1.3 Vai trị Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế muốn sản xuất, kinh doanh cần phải có vốn để đầu tư mua sắm tư liệu sản xuất, phương tiện để sản xuất kinh doanh…mà nhu cầu vốn doanh nghiệp, cá nhân luôn lớn vốn tự có cần phải tìm đến nguồn vốn từ bên ngồi Mặt khác lại có lượng vốn nhàn rỗi q trình tiết kiệm, tích luỹ cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác Ngân hàng thương mại chủ thể đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sử dụng nguồn vốn huy động cấp vốn cho kinh tế thơng qua hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại trở thành chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Nhờ có hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc cơng nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.3.2 Ngân hàng thương mại cầu nối doanh nghiệp thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế như: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoả mãn nhu cầu thị trường phương diện khơng chỉ: giá cả, khối lượng, chất lượng mà cịn đòi hỏi thoả mãn phương diện thời gian, địa điểm Để đáp ứng tốt nhu cầu thị trường doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố hoàn thiện cấu kinh tế, chế độ hạch toán kinh tế mà cịn phải khơng ngừng cải tiến máy móc thiết bị, đưa cơng nghệ vào sản xuất, tìm tịi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp Những hoạt động địi hỏi phải có lượng vốn đầu tư lớn, nhiều vượt khả doanh nghiệp Do để giải khó khăn doanh nghiệp đến ngân hàng để xin vay vốn để thoả mãn nhu cầu đầu tư Thơng qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh 1.1.3.3 Ngân hàng thương mại công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Hệ thống Ngân hàng thương mại hoạt động có hiệu thực công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt dộng toán ngân hàng hệ thống, Ngân hàng thương mại góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông Thông qua việc cấp tín dụng cho kinh tế Ngân hàng thương mại thực việc dẫn dắt nguồn tiền, tập hợp phân phối vốn thị trường, điều khiển chúng cách hiệu thực thi vai trị điều tiết gián tiếp vĩ mô Cùng với quan khác, Ngân hàng sử dụng công cụ quan trọng để nhà nước điều chỉnh phát triển kinh tế Khi nhà nước muốn phát triển nghành hay vùng kinh tế với việc sử dụng cơng cụ khác để khuyến khích Ngân hàng thương mại sử dụng cách Ngân hàng thương mại yêu cầu Ngân hàng thương mại thực sách ưu đãi đầu tư, sử dụng vốn như: giảm lãi suất, kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn qua hệ thống Ngân hàng thương mại Nhà nước cấp vốn ưu đãi cho lĩnh vực định Khi kinh tế tăng trưởng mức nhà nước thông qua Ngân hàng Trung ương thực sách tiền tệ như: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để giảm khả tạo tiền từ giảm khả cấp tín dụng cho kinh tế để kinh tế phát triển ổn định vững Việc điều tiết vĩ mô kinh tế thông qua hệ thống Ngân hàng thương mại thường đạt hiệu thời gian ngắn nên thường nhà nước sử dụng 1.1.3.4 Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia tài quốc tế Trong kinh tế thị trường, mối quan hệ hàng hoá, tiền tệ ngày mở rộng nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội quốc gia giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phất triển kinh tế quốc gia gắn liền với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển Vì tài quốc gia phải hồ nhập với tài quốc tế Ngân hàng thương mại với hoạt động đóng góp vai trị vơ quan trọng hoà nhập Với nghiệp vụ toán, nghiệp vụ hối đối nghiệp vụ khác Ngân hàng thương mại tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thương phát triển Thông qua hoạt động toán, kinh doanh ngoại hối quan hệ tín dụng với Ngân hàng thương mại nước Ngân hàng thương mại thực vai trị điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế Ngân hàng thương mại đời ngày phát triển dựa sở sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển kinh tế phát triển cần đến hoạt động Ngân hàng thương mại Với vai trị quan trọng Ngân hàng thương mại trở thành phận quan trọng kinh tế quốc dân 1.1.4 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Chức trung gian tài Đây chức quan trọng Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại nhận tiền gửi cho vay thực việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư Những chủ thể dư thừa vốn trực tiếp đầu tư cách mua cơng cụ tài sơ cấp như: cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp phủ thơng qua thị trường tài Nhưng thị trường tài trực tiếp đơi khơng đem lại hiệu cao cho người đầu tư vì: khó tìm kiếm thơng tin, chi phí tìm kiếm thơng tin lớn, chất lượng thơng tin khơng cao, chi phí giao dịch lớn phải có trùng khớp nhu cầu người thừa vốn người thiếu vốn số lượng, thời hạn Ngân hàng thương mại với tư cách trung gian tài đứng nhận tiền gửi tiết kiệm cung cấp vốn cho kinh tế với số lượng thời hạn phong phú đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng có đủ điều kiện vay vốn Với mạng lưới giao dịch rộng khắp, dịch vụ đa dạng, cung cấp thơng tin nhiều chiều, hoạt động ngày phong phú chun mơn hố vào lĩnh vực Ngân hàng thương mại thực giải hạn chế thị trường tài trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu luân chuyển vốn kinh tế thị trường 1.1.4.2 Chức tạo tiền Chức tạo tiền chức quan trọng Ngân hàng thương mại Chức thể trình Ngân hàng thương mại cấp tín