Được tạo lập từ một số bộ phận kinh doanh từng trực thuộc Hội sở chính, với vị trí đặt tại quận trung tâm của một thành phố lớn, SHB Trung tâm kinh doanh có lợi thế tiếp cận nhiều thành
LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH THƯƠNG MẠI
1.1.1 Phương thức huy động vốn
1.1.1.1 Nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi của NHTM
Tiền gửi thanh toán là phương thức huy động vốn của ngân hàng thương mại thông qua việc mở tài khoản cho khách hàng Số dư trên tài khoản thanh toán của khách hàng sẽ được sử dụng để thực hiện các giao dịch tài chính, giúp ngân hàng tăng cường khả năng cung cấp dịch vụ và quản lý nguồn vốn hiệu quả.
Khách hàng (KH) có thể hình thành từ hai nguồn: (1) tiền mặt nộp vào và (2) tiền chuyển khoản nhận từ các đơn vị khác Số dư này giúp KH duy trì khả năng thanh toán và chi trả linh hoạt ở bất kỳ thời điểm nào.
Số dư tài khoản thanh toán thường không được khách hàng sử dụng liên tục, dẫn đến việc nó trở thành nguồn vốn nhàn rỗi cho ngân hàng thương mại (NHTM) trong thời gian tạm thời NHTM có thể khai thác số dư này cho các hoạt động của mình, tuy nhiên, do tài khoản tiền gửi là loại không kỳ hạn, khách hàng có quyền rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần thông báo trước Điều này khiến NHTM gặp khó khăn trong việc lập kế hoạch sử dụng nguồn tiền gửi, dẫn đến việc lãi suất trả cho loại tiền gửi này thường rất thấp, thậm chí có thể không có lãi suất.
Khách hàng thường không giữ số dư tài khoản lớn, chỉ đủ để chi trả cho nhu cầu hàng ngày Tuy số dư không cao, nhưng với số lượng tài khoản lớn, tổng vốn huy động từ tiền gửi thanh toán của tất cả khách hàng trở nên đáng kể.
Ở các nước phát triển, tiền gửi thanh toán thường không có lãi suất, vì mục đích chính của việc gửi tiền là để thanh toán chứ không phải để sinh lời Tại Việt Nam, lãi suất tiền gửi thanh toán vẫn tồn tại nhưng rất thấp, chỉ khoảng 0.2 – 0.4% mỗi tháng.
* Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm
- Tiết kiệm không kỳ hạn
Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế cho khách hàng cá nhân hoặc tổ chức có nguồn vốn nhàn rỗi, với mục tiêu bảo đảm an toàn và thu lợi nhuận mà không có kế hoạch sử dụng vốn trong tương lai Khách hàng chọn hình thức này vì tính an toàn và tiện lợi, thay vì mục tiêu sinh lời cao Ngân hàng cần duy trì quỹ tiền mặt để chi trả cho khách hàng bất cứ lúc nào, điều này khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc lập kế hoạch cấp tín dụng Vì vậy, lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thường thấp nhất trong các mức lãi suất huy động.
- Việc mở sổ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn rất đơn giản
- Khi có sổ tiết kiệm không kỳ hạn, KH có thể gửi tiền và rút tiền tại thời điểm bất kỳ trong giờ giao dịch
Mặc dù lãi suất thấp khiến số dư tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng thường không cao, nhưng nếu thu hút được nhiều khách hàng, tổng khối lượng vốn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn có thể đạt mức rất lớn.
Tiết kiệm có kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là lựa chọn lý tưởng cho cả khách hàng cá nhân và tổ chức, giúp họ gửi vốn một cách an toàn, thu lợi nhuận và lập kế hoạch sử dụng vốn cho tương lai.
Dựa theo phương thức trả lãi, có thể phân loại như sau:
+ Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi đầu kỳ
+ Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi cuối lỳ
+ Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi định kỳ
Sản phẩm tiền gửi của NH với nhiều kỳ lĩnh lãi khác khau có thể đáp ứng đƣợc nhu cầu gửi tiền đa dạng của KH
Các loại tiền gửi tiết kiệm khác
Ngoài hai loại gửi tiết kiệm chính là tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm định kỳ, các ngân hàng thương mại còn cung cấp nhiều sản phẩm tiết kiệm khác như tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng và tiết kiệm an khang Những sản phẩm này được thiết kế với những đặc trưng riêng, giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và luôn đổi mới trong dịch vụ tiết kiệm.
KH và tạo ra rào cản dị biệt để chống lại sự bắt chước của các đối thủ cạnh tranh
1.1.1.2 Nghiệp vụ huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá
Tại các ngân hàng thương mại, phòng nguồn vốn chịu trách nhiệm chính trong việc huy động vốn, được chia thành hai bộ phận theo kỳ hạn: huy động vốn ngắn hạn và huy động vốn dài hạn.
* Huy động vốn ngắn hạn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá
Khi thực hiện huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá, nhân viên NH thay mặt NH bán giấy tờ có giá cho KH
Xác định khách hàng là quá trình nhận diện những người có khả năng và nhu cầu mua các loại giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành Khách hàng tiềm năng bao gồm các nhà đầu tư ngắn hạn, những người có tiền tệ tạm thời nhàn rỗi và mong muốn đầu tư sinh lợi, đồng thời đảm bảo mục tiêu thanh khoản.
Các nhà đầu tƣ ngắn hạn:
+ Nhà đầu tƣ tổ chức gồm doanh nghiệp, công ty bảo hiểm hoặc quỹ và các tổ chức khác
+ Nhà đầu tƣ cá nhân là các cá nhân nhận đƣợc thu nhập nhƣng chƣa sử dụng đến
Họ tạm thời chƣa sử dụng đến những khoản thu nhập này, do vậy muốn đầu tƣ ngắn hạn Đây là những KH tiềm năng
Để huy động vốn ngắn hạn, các tổ chức tín dụng có thể phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn, bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá khác có thời hạn dưới 12 tháng Để thực hiện việc phát hành này, ngân hàng thương mại cần lập hồ sơ đề nghị phát hành.
Tại Việt Nam, các ngân hàng thương mại chủ yếu huy động vốn ngắn hạn qua hình thức tiền gửi và tiết kiệm, trong khi chỉ một số ít như Incombank và Vietcombank phát hành giấy tờ có giá Thói quen này phản ánh sự ưa chuộng của cả ngân hàng và khách hàng đối với các phương thức huy động vốn truyền thống hơn là việc áp dụng các hình thức mới.
Huy động vốn ngắn hạn bằng kỳ phiếu
Kỳ phiếu là giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn ngắn hạn, cam kết trả lãi và vốn gốc cho nhà đầu tư khi đến hạn.
Huy động vốn ngắn hạn thông qua phát hành chứng chỉ tiền gửi
Chứng chỉ tiền gửi đƣợc NHTM phát hành để huy động vốn kỳ hạn ngắn Hiện nay, nhiều NHTM khá ƣa chuộng hình thức huy động này
* Huy động vốn trung - dài hạn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá
Các ngân hàng thương mại (NHTM) phát hành cổ phiếu và trái phiếu để huy động vốn trung và dài hạn Trái phiếu do ngân hàng phát hành được xem là trái phiếu công ty và tiềm ẩn nhiều rủi ro, dẫn đến chi phí huy động vốn cao hơn so với trái phiếu Chính phủ hoặc trái phiếu kho bạc Thời gian qua, các NHTM quốc doanh đã phát hành trái phiếu để huy động vốn dài hạn, trong khi các NHTM cổ phần chủ yếu phát hành cổ phiếu Gần đây, một số ngân hàng đã chuyển sang phát hành trái phiếu, đặc biệt là trái phiếu chuyển đổi, nhằm mục đích huy động vốn dài hạn.
MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH THƯƠNG MẠI
1.2.1 Quan niệm về mở rộng huy động vốn tại NH thương mại
Mở rộng huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm tăng trưởng quy mô và thị phần, đồng thời kiểm soát chi phí và đảm bảo chất lượng sản phẩm dịch vụ Lợi nhuận cao thường đi kèm với rủi ro, đòi hỏi các nhà quản trị NHTM phải cân nhắc giữa rủi ro và lợi nhuận Để đạt được chỉ tiêu huy động vốn, NHTM không ngừng mở rộng các phương thức huy động Mục tiêu cuối cùng là nâng cao hiệu quả quản trị vốn, tối đa hóa lợi nhuận và giá trị tài sản cho chủ sở hữu Do đó, đánh giá hiệu quả huy động vốn cũng chính là đánh giá hiệu quả quản trị vốn của ngân hàng Mức độ rủi ro cần được cân nhắc kỹ lưỡng để tăng lợi nhuận một cách hợp lý.
Việc mở rộng huy động vốn tại ngân hàng thương mại đạt hiệu quả cao khi có trình độ và khả năng quản trị vốn tốt, kết hợp với cơ cấu vốn huy động hợp lý Đồng thời, ngân hàng cần đảm bảo an toàn trong hoạt động với chi phí và rủi ro ở mức thấp nhất.
Nhƣ vậy, công tác mở rộng huy động vốn tại NHTM gồm các nội dung sau:
- Mở rộng quy mô của hoạt động huy động vốn
- Mở rộng thị phần của hoạt động huy động vốn
- Chi phí huy động vốn hợp lý
- Cơ cấu huy động vốn hợp lý
- Đảm bảo chất lƣợng dịch vụ
1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động mở rộng huy động vốn tại NHTM
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng được đánh giá dựa trên sự so sánh giữa kết quả thực tế thu được từ hoạt động huy động vốn và chi phí liên quan.
Ngân hàng (NH) cần chi trả để có được nguồn vốn huy động Bài viết này sẽ đề xuất phương pháp đo lường kết quả huy động vốn cùng với chi phí mà NH phải chịu, từ đó tiến hành phân tích và đánh giá hiệu quả của công tác mở rộng huy động vốn.
1.2.2.1 Chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn
* Quy mô nguồn vốn, tốc độ tăng trưởng huy động vốn
Quy mô nguồn vốn là chỉ tiêu phản ánh số dư vốn huy động của ngân hàng, và nó có thể thay đổi tùy thuộc vào từng giai đoạn và chu kỳ kinh tế.
Trong bối cảnh hiện nay, lãi suất giữa các ngân hàng không chênh lệch nhiều, do đó khi có nguồn vốn nhàn rỗi, khách hàng thường có xu hướng lựa chọn những ngân hàng có chính sách ưu đãi hấp dẫn hơn để tối ưu hóa lợi nhuận.
NH có quy mô lớn do tâm lý tin tưởng các NH quy mô lớn sẽ an toàn hơn các
Quy mô nguồn vốn gia tăng là chỉ số quan trọng phản ánh hiệu quả của công tác huy động vốn Nguồn vốn được xem là tăng trưởng ổn định khi cả quy mô và tốc độ tăng trưởng đều duy trì ở mức đồng đều qua các năm.
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động được xác định theo công thức sau:
Tốc độ tăng trưởng HĐV = Vốn huy động năm i- Vốn huy động i-1
Vốn huy động năm i-1 cho thấy quy mô tăng trưởng qua các năm, chứng tỏ ngân hàng đã thực hiện các chính sách mở rộng huy động vốn hiệu quả hơn so với những năm trước Điều này cũng phản ánh uy tín ngày càng gia tăng của ngân hàng trong mắt khách hàng.
Mặt khác, quy mô huy động vốn lớn mạnh cho phép NH mở rộng chiến lƣợc hoạt động, gia tăng các dịch vụ kinh doanh thu lợi nhuận
Mở rộng thị phần huy động vốn là một chỉ tiêu quan trọng đối với ngân hàng thương mại (NHTM), giúp đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn so với các đối thủ cạnh tranh trong cùng khu vực Chỉ số này phản ánh vị thế của NHTM trên thị trường, góp phần khẳng định sự phát triển và sức cạnh tranh của ngân hàng.
Chỉ tiêu này được xác định dựa trên việc lựa chọn mẫu trong nghiên cứu, cụ thể là các chi nhánh ngân hàng thương mại (NHTM) Tác giả đã lựa chọn dữ liệu từ những NHTM có quy mô và nguồn vốn tương đồng, từ đó phân tích và so sánh tỷ trọng nguồn vốn huy động của từng NHTM.
Tỷ trọng vốn huy động so với các NHTM cùng quy mô = Tổng vốn huy động NHTM A
Thị phần huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) cùng quy mô là một chỉ số quan trọng phản ánh uy tín và thương hiệu của ngân hàng trên thị trường Điều này cho thấy chính sách lãi suất, giá cả và phí dịch vụ của NHTM phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đồng thời khẳng định rằng chiến lược Marketing đang đi đúng hướng Tiêu chí thị phần là yếu tố thiết yếu để đánh giá hiệu quả hoạt động của NHTM trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay.
Tỷ trọng cao của sản phẩm huy động vốn (HĐV) tại ngân hàng thương mại (NHTM) cho thấy sức hấp dẫn mạnh mẽ, từ đó thúc đẩy các hoạt động kinh doanh khác trở nên thuận lợi hơn Sự gia tăng này giúp ngân hàng thiết lập nguồn vốn tăng trưởng ổn định, kết hợp với chi phí vốn hợp lý, tạo điều kiện cho hoạt động của ngân hàng diễn ra hiệu quả.
1.2.2.2 Sự đa dạng danh mục sản phẩm huy động vốn
Một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá khả năng mở rộng hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là sự tăng trưởng và đa dạng sản phẩm huy động vốn Để đạt được mục tiêu hoạt động kinh doanh và giảm thiểu rủi ro, các NHTM luôn chú trọng vào việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, bao gồm cả huy động vốn, nhằm đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng.
Công thức xác định chỉ tiêu theo số tuyệt đối nhƣ sau:
Số lượng sản phẩm huy động vốn tăng trưởng = Số lượng sản phẩm huy động vốn năm i – Số lƣợng sản phẩm huy động vốn năm i-1
Kết quả tính chỉ tiêu số lượng sản phẩm huy động vốn tăng trưởng > 0 cho thấy ngân hàng thương mại (NHTM) có sự phát triển về sản phẩm cho vay tiêu dùng (CVTD), trong khi sự thu hẹp xảy ra khi sản phẩm CVTD kết thúc vòng đời và không còn khách hàng sử dụng Thực tế, chỉ tiêu này thường được sử dụng theo số tuyệt đối, ít khi áp dụng số tương đối để đánh giá khả năng tăng trưởng và phát triển.
Sản phẩm huy động vốn của ngân hàng thương mại hiện nay rất phong phú, phục vụ cho nhiều đối tượng khách hàng khác nhau và có những đặc điểm riêng biệt nhằm thu hút và đáp ứng nhu cầu đa dạng Do đó, việc tăng cường số lượng sản phẩm dịch vụ huy động vốn là điều hết sức cần thiết.
1.2.2.3 Chi phí huy động vốn
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI
1.3.1 Các nhân tố chủ quan Đây là nhóm nhân tố thuộc về môi trường bên trong các NHTM, hình thành trong quá trình hoạt động của NH do các nguyên nhân chủ quan về phía
Các ngân hàng (NH) khi nhận diện được các yếu tố tiêu cực sẽ có khả năng loại bỏ chúng, đồng thời tăng cường và phát huy những yếu tố tích cực, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển bền vững.
1.3.1.1 Mục tiêu, chiến lược kinh doanh của NH Để xây dựng mục tiêu, chiến lược kinh doanh, NH thường tìm cách đánh giá vị thế hiện tại của mình trong hệ thống NH để thấy đƣợc những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức, đồng thời NH cũng phải dự đoán thay đổi môi trường để tìm cho mình hướng đi thích hợp Chiến lược của NH có thể tập trung vào việc phát triển chất lƣợng và quy mô nguồn vốn, hoặc tập trung vào việc thu hút tiền gửi của dân cƣ, hay chú trọng vào việc cho vay và đầu tƣ Các quyết định của lãnh đạo NHTM có đƣợc đƣa ra một cách kịp thời và có hiệu quả hay không cũng ảnh hưởng trực tiếp dến hiệu quả huy động vốn Trong khi các mục tiêu chỉ ra sự lựa chọn khách quan về chất lƣợng, phương hướng và bước tiến của NH thì chiến lược sẽ là kế hoạch, qua đó một
Các ngân hàng (NH) cần xác định rõ ràng mục tiêu phát triển của mình, chẳng hạn như gia tăng thị phần, để xây dựng chiến lược phù hợp Tùy thuộc vào đặc điểm và điều kiện của môi trường kinh doanh, các NH có thể áp dụng chính sách khuyến khích hoặc hạn chế huy động vốn Hiện nay, xu hướng hoạt động đa năng đang gia tăng trong các NH nhằm tìm kiếm lợi nhuận và phân tán rủi ro Một chiến lược kinh doanh hiệu quả luôn gắn liền với việc huy động vốn thành công Quy mô vốn chủ sở hữu và nhu cầu vốn cũng ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Do đó, các NHTM cần chú trọng vào việc tăng quy mô vốn chủ sở hữu, điều này không chỉ đảm bảo uy tín mà còn tạo niềm tin cho khách hàng.
1.3.1.2 Mạng lưới huy động và uy tín của NH
Hệ thống chi nhánh ngân hàng thương mại (NHTM) trải rộng từ nông thôn đến thành phố giúp tăng cường khả năng tiếp cận nguồn vốn nhàn rỗi trong dân Sự hiện diện này không chỉ đưa người dân gần hơn với ngân hàng mà còn phản ánh sự phát triển của ngân hàng, làm cho mọi người quen thuộc hơn và thực hiện nhiều giao dịch hơn Tuy nhiên, quyết định gửi tiền vào ngân hàng của người dân vẫn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác, đặc biệt là uy tín của ngân hàng.
Trong bối cảnh nền kinh tế biến động không ngừng, nguy cơ mất khả năng thanh toán của ngân hàng (NH) là điều có thể xảy ra Do đó, người gửi tiền thường ưu tiên chọn những NH uy tín, đảm bảo an toàn và thuận lợi cho họ Uy tín của NH được đánh giá qua nhiều tiêu chí như thời gian hoạt động, quy mô vốn, chất lượng quản lý, nhân sự và dịch vụ khách hàng Hiện nay, các NH đang nỗ lực nâng cao uy tín để tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường Khi đã tin tưởng vào một NH, việc cá nhân hay tổ chức kinh tế gửi tiền để hưởng lãi suất lâu dài trở nên hợp lý và dễ hiểu.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng cổ phần trong nước và ngân hàng quốc doanh với ngân hàng nước ngoài, việc đa dạng hóa sản phẩm và hình thức huy động vốn trở nên cực kỳ quan trọng Các ngân hàng cần cung cấp nhiều lựa chọn về kỳ hạn tiền gửi, loại tiền gửi và lãi suất để tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền, từ đó thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
1.3.1.4 Yếu tố công nghệ thông tin NH
Hạ tầng công nghệ thông tin trong ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hoạt động kinh doanh liên tục, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch, nâng cao hiệu suất lao động và tăng cường uy tín của ngân hàng Một hạ tầng công nghệ tốt là yếu tố thiết yếu để ngân hàng phát triển bền vững và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Người dân Việt Nam ngày càng có mức sống cao và nhận thức tốt hơn về công nghệ, dẫn đến việc áp dụng công nghệ hiện đại trong các sản phẩm và dịch vụ Điều này không chỉ giúp ngân hàng thu hút khách hàng mà còn nâng cao khả năng huy động vốn Theo thống kê, hơn 70 triệu người dân Việt Nam sử dụng điện thoại thông minh, cho phép họ thực hiện nhiều chức năng như đọc báo, mua sắm và quản lý tài chính Sự phát triển của các doanh nghiệp Fintech tại Việt Nam, với khoảng 174 công ty và giá trị giao dịch đạt 4,4 tỷ USD trong năm 2017, cho thấy tiềm năng lớn trong lĩnh vực tài chính công nghệ, nhưng cũng đặt ra thách thức cho ngân hàng trong việc duy trì thị phần huy động vốn.
NH không thay đổi, thích ứng kịp thời với xu thế phát triển của xã hội
Xây dựng ứng dụng Mobile Banking, Internet Banking và E Banking theo mô hình ngân hàng số chuyên nghiệp, đơn giản và thuận tiện sẽ thúc đẩy sự phát triển của các sản phẩm mới Việc áp dụng công nghệ phù hợp với năng lực và khả năng tài chính sẽ mang lại lợi ích lớn cho người dùng.
NH nâng cao uy tín trên thị trường, xây dựng hình ảnh NH hiện đại chuyên nghiệp thu hút KH gửi tiền
Chính sách lãi suất tiền gửi và chi phí dịch vụ, hay còn gọi là chính sách giá sản phẩm, đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định các chỉ tiêu huy động của ngân hàng Các ngân hàng thương mại sử dụng lãi suất huy động như một công cụ để thu hút khách hàng gửi tiền và điều chỉnh quy mô vốn huy động Để duy trì và tăng cường nguồn vốn, ngân hàng cần áp dụng mức lãi suất hấp dẫn cũng như cung cấp nhiều ưu đãi giá cho khách hàng lớn và khách hàng truyền thống.
Các chính sách về sản phẩm dịch vụ tiền gửi của ngân hàng phản ánh chất lượng của các sản phẩm và dịch vụ mà khách hàng sử dụng trực tiếp, bao gồm chất lượng tài khoản, kỳ hạn gửi và các dịch vụ liên quan.
Chính sách phục vụ, giao tiếp và chăm sóc khách hàng là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng nhằm xây dựng uy tín trên thị trường Trong bối cảnh sản phẩm và giá cả tương đồng, chất lượng dịch vụ trở thành yếu tố cạnh tranh quan trọng để thu hút khách hàng gửi tiền Thái độ nhân viên tư vấn thân thiện, chu đáo cùng với hệ thống quầy giao dịch được bố trí khoa học là những yếu tố thiết yếu để duy trì và mở rộng lượng khách hàng Các bộ phận chăm sóc khách hàng cần tư vấn sản phẩm dịch vụ phù hợp với thị hiếu, nhu cầu và tâm lý của khách hàng.
1.3.2 Các nhân tố khách quan
1.3.2.1 Yếu tố vĩ mô, chính sách của Chính phủ và NHNN
Trong một nền kinh tế tăng trưởng với lạm phát hợp lý, các doanh nghiệp mở rộng sản xuất và nhu cầu vốn tăng cao, dẫn đến lãi suất tiền cho vay tăng lên Điều này giúp ngân hàng dễ dàng huy động vốn hơn, giảm chi phí huy động và nâng cao hiệu quả huy động vốn Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái hoặc khi lạm phát cao, khách hàng phải chi tiêu nhiều hơn, khiến họ ít có tiền dư để gửi vào ngân hàng.
Nhu cầu vốn đang giảm do các doanh nghiệp thu hẹp sản xuất, trong khi chi phí huy động vốn lại tăng cao, dẫn đến hiệu quả huy động vốn bị suy giảm Nhiều nhà đầu tư đang tìm kiếm các kênh đầu tư thay thế để tối ưu hóa lợi nhuận.
KINH NGHIỆM VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI MỘT SỐ CHI NHÁNH NH THƯƠNG MẠI VIỆT NAM
CHI NHÁNH NH THƯƠNG MẠI VIỆT NAM
1.4.1 Kinh nghiệm mở rộng huy động vốn của NH TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Thành
VietinBank Hà Thành nổi bật trong hệ thống VietinBank Việt Nam với hiệu quả kinh doanh cao và thành tích ấn tượng trong huy động và sử dụng vốn Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh cho thấy ngân hàng đã đạt được những kết quả đáng khích lệ trong giai đoạn vừa qua.
Từ năm 2017 đến 2019, VietinBank Hà Thành đã xuất sắc hoàn thành chỉ tiêu mở rộng huy động vốn, vượt 12.5% mỗi năm so với kế hoạch, với tốc độ tăng trưởng từ 20-25% hàng năm Ngân hàng này đã chiếm lĩnh thị phần địa bàn cùng với ba ngân hàng hàng đầu là Agribank, Vietcombank và BIDV, đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng huy động vốn.
Xây dựng nguồn vốn ổn định là nhiệm vụ quan trọng cho sự phát triển, vì vậy Ban Giám đốc VietinBank Hà Thành đã triển khai nhiều giải pháp trong hoạt động huy động vốn.
Thứ nhất, chiến lược mở rộng đối tượng KH huy động vốn tiềm năng
VietinBank Hà Thành tận dụng lợi thế địa bàn để xây dựng và duy trì mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (KHDN FDI) và phân khúc khách hàng cao cấp Ngân hàng hướng tới tăng trưởng quy mô tiền gửi và đẩy mạnh hoạt động tiếp thị sản phẩm dịch vụ đến các đơn vị kinh tế và khách hàng cá nhân Đồng thời, chi nhánh cũng triển khai nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng tiền gửi dân cư, tập trung vào việc nâng cao thái độ và phong cách phục vụ tại các phòng giao dịch.
Trong nhiều năm qua, Chi nhánh Vietinbank luôn đứng trong top đầu về công tác huy động nguồn vốn, với tốc độ tăng trưởng hàng năm từ 20-25% Tính đến ngày 30/12/2019, chỉ tiêu huy động vốn của Chi nhánh đạt 6.451 tỷ đồng, tăng 64% so với cùng kỳ năm 2018 và vượt 119,5% kế hoạch năm Đặc biệt, tỷ trọng của nhóm khách hàng tổ chức kinh tế chiếm 74,6% tổng nguồn vốn.
Chi nhánh cần duy trì và phát triển nhóm khách hàng truyền thống, bao gồm khách hàng gửi tiền và vay tiền hiện có Đồng thời, chi nhánh cũng nên lựa chọn tiếp thị những khách hàng tiềm năng và các dự án mới trên địa bàn Để thực hiện điều này, chi nhánh có thể sử dụng nhiều kênh khác nhau như cơ quan thuế, bảo hiểm xã hội và phòng đăng ký kinh doanh để thống kê danh sách khách hàng.
Để tối ưu hóa hoạt động kinh doanh, CN tập trung vào việc xác định khách hàng tiềm năng và xây dựng lộ trình tiếp thị cụ thể Đồng thời, CN chủ động nghiên cứu thị trường và phân tích sản phẩm, dịch vụ của các ngân hàng thương mại khác để phát triển chiến lược cạnh tranh hiệu quả về lãi suất và nâng cao giá trị tiện ích cho khách hàng Nhờ những nỗ lực này, CN đã đạt được nhiều kết quả ấn tượng trong kinh doanh.
Để mở rộng huy động vốn và đạt được tăng trưởng quy mô theo kế hoạch, VietinBank Hà Thành không chỉ triển khai các chương trình marketing sản phẩm huy động vốn chung của hệ thống mà còn chủ động xây dựng các chương trình riêng biệt nhằm thu hút nguồn vốn từ dân cư, doanh nghiệp và tổ chức tài chính.
Chi nhánh VietinBank Hà Thành tổ chức road show định kỳ tại các khu công nghiệp, khu dân cư, trường học và bệnh viện để tư vấn về các gói sản phẩm tiết kiệm với lãi suất ưu đãi Các tiện ích đi kèm bao gồm miễn phí mở tài khoản thanh toán, miễn phí thường niên thẻ tín dụng và vay vốn không cần thế chấp Ngoài ra, ngân hàng còn quảng cáo sản phẩm huy động vốn qua các kênh địa phương như báo chí, taxi, banner và tài trợ các chương trình từ thiện, nhằm nâng cao hình ảnh của VietinBank Hà Thành trong cộng đồng.
VietinBank Hà Thành chú trọng nâng cao trình độ nghiệp vụ và khả năng tư vấn của cán bộ nhân viên trong chiến lược mở rộng huy động vốn Các khóa đào tạo dành cho nhân viên nghiệp vụ huy động vốn được tổ chức nhằm cải thiện kỹ năng giải đáp thắc mắc về sản phẩm huy động vốn Để tăng trưởng khách hàng doanh nghiệp FDI, chi nhánh sắp xếp đội ngũ cán bộ giàu kinh nghiệm, thông thạo ngoại ngữ, cung cấp các giải pháp tài chính đa dạng, phù hợp với hoạt động kinh doanh của khách hàng Điều này không chỉ giúp mở rộng bán chéo sản phẩm mà còn thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ doanh nghiệp VietinBank Hà Thành tiếp tục khẳng định uy tín và vị thế dẫn đầu trong các dịch vụ ngân hàng như huy động vốn, thanh toán, bảo lãnh, phát hành thẻ và mua bán ngoại tệ.
VietinBank Hà Thành không ngừng rà soát và đề xuất cải tiến sản phẩm huy động vốn nhằm mở rộng hoạt động, tăng cường tính cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác Ngân hàng đã phát triển các tính năng như kỳ hạn linh hoạt, lãi suất ưu đãi trong tháng đầu tiên và bổ sung chức năng gửi tiết kiệm online trên ứng dụng di động.
1.4.2 Kinh nghiệm mở rộng huy động vốn của NH TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hoàn Kiếm
Tính đến cuối năm 2019, BIDV và BIDV Hoàn Kiếm được đánh giá là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng Trong lĩnh vực dịch vụ tiền gửi, khách hàng có thể gửi tiền bằng VND và các ngoại tệ mạnh BIDV dẫn đầu về số lượng khách hàng cá nhân giao dịch tài khoản, thu hút vốn rẻ và phát triển các dịch vụ đi kèm Là một trong 10 chi nhánh hàng đầu của hệ thống, BIDV Hoàn Kiếm tọa lạc tại trung tâm Hà Nội và có nhiều năm kinh nghiệm trong phát triển kinh doanh và mở rộng huy động vốn.
Giai đoạn 2017-2019, BIDV Hoàn Kiếm ghi nhận kết quả huy động vốn vượt 9,3% kế hoạch trung bình năm, với tổng số vốn huy động đạt 9.562 tỷ đồng vào cuối năm 2019, tăng 11,3% so với năm 2018 và 14,1% so với năm 2017 Số lượng khách hàng gửi tiết kiệm tại BIDV Hoàn Kiếm cũng tăng nhanh, trung bình 1,14 lần mỗi năm, với 43.267 khách hàng tham gia sản phẩm huy động vốn vào năm 2019.
BIDV Hoàn Kiếm không chỉ chú trọng vào các kinh nghiệm cơ bản như phát triển sản phẩm, huy động vốn, mở rộng danh sách khách hàng tiềm năng, chính sách lãi suất và quà tặng khuyến mại, mà còn có những điểm nổi bật trong việc mở rộng huy động vốn.
BIDV Hoàn Kiếm chú trọng xây dựng chiến lược mở rộng huy động vốn một cách bài bản nhằm cân đối và kiểm soát doanh thu, chi phí, từ đó tạo ra nguồn lợi nhuận tốt nhất Ban lãnh đạo tổ chức họp định kỳ hàng quý để đánh giá kết quả huy động vốn, giải quyết các vấn đề tồn đọng và đề xuất phương hướng thực hiện cho 3 tháng tiếp theo Các giải pháp bao gồm đẩy mạnh sản phẩm tiết kiệm Online, tăng CASA bằng cách nâng lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn và áp dụng chương trình tặng kèm lãi suất cho số tiền tiết kiệm trên 5 tỷ.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NH TMCP SÀI GÒN- HÀ NỘI TRUNG TÂM KINH DOANH
2.1.1 Lịch sử hình thành và sự phát triển của SHB Trung tâm kinh doanh
Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) được thành lập theo Giấy phép số 00019/NH-GP của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vào năm 1993, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam Sau 27 năm hoạt động, SHB đã trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam và mở rộng ra thị trường quốc tế Tính đến ngày 30/06/2020, tổng tài sản của SHB đạt hơn 391 nghìn tỷ đồng, với vốn điều lệ trên 17.558 tỷ đồng và vốn tự có khoảng 35.652 tỷ đồng Ngân hàng hiện có 8.500 cán bộ nhân viên và 530 điểm giao dịch trong và ngoài nước, phục vụ hơn 4 triệu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, đồng thời kết nối với 400 ngân hàng đại lý toàn cầu.
Ngày 08.06.2012, theo Quyết định số 156/QĐ –HĐQT của chủ tịch Hội đồng Quản trị, các đơn vị kinh doanh thuộc Hội sở chính đƣợc phân tách ra thành Trung tâm kinh doanh, mô hình hoạt động tương đương 1 chi nhánh độc lập trực thuộc Hội sở chinh Đƣợc đánh giá là một trong các đơn vị kinh doanh hiệu quả hàng đầu trong hệ thống SHB, SHBTrung tâm kinh doanh có trụ sở tại 77 Trần Hƣng Đạo, quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội đã trở thành một trong những điểm giao dịch NH uy tín, được nhiều KH tin tưởng gắn bó SHB Trung tâm kinh doanh có 80 cán bộ viên chức, đa phần là nhân lực trẻ, độ tuổi trung bình 35; với 46 cán bộ có trình độ đại học và trên đại học đáp ứng đƣợc yêu cầu chuyên môn cao, đƣợc đánh giá là một trong các đơn vị mũi nhọn SHB Với thị trường được mở rộng, tiềm lực tài chính Trung tâm vững vàng, các dịch vụ phong phú, đa dạng, cung ứng đầy đủ vốn tín dụng, SHB Trung tâm kinh doanh đã cùng với các tổ chức tín dụng khác góp phần tích cực vào mục tiêu tăng trưởng kinh tế trên địa bàn Thủ đô
Theo phương châm hoạt động của SHB: ―Đối tác tin cậy, giải pháp phù hợp‖, SHB Trung tâm kinh doanh đã xây dựng đƣợc một nền tảng văn hóa
Doanh nghiệp thành công được xây dựng trên nền tảng con người, từng bước phát triển và gặt hái thành công, góp phần vào sự phát triển chung của SHB.
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức Để tạo ra một sự hài hoà, đồng điệu giữa NH và KH, SHB Trung tâm kinh doanh đã bố trí cơ cấu bộ máy tổ chức của NH theo mô hình hiện đại hóa Trung tâm đã sắp xếp thành 10 phòng nghiệp vụ phù hợp với chức năng của từng phòng, dưới sự điều hành của 01 Giám đốc, 02 Phó Giám đốc và gần
80 cán bộ công nhân viên
Sơ đồ 2 1 Cơ cấu tổ chức của SHB Trung tâm kinh doanh
(nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh SHB Trung tâm kinh doanh năm 2017 -2019 và xử lý của tác giả)
Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
Ban Giám đốc bao gồm Giám đốc và hai Phó Giám đốc, có nhiệm vụ lãnh đạo và đưa ra các quyết định, phê duyệt theo thẩm quyền, đồng thời tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Phòng dịch vụ khách hàng là bộ phận chuyên tư vấn và giải đáp thắc mắc của khách hàng khi thực hiện các giao dịch như gửi tiền, thanh toán, chuyển tiền và mua bán ngoại tệ, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách hiệu quả.
Phòng ngân quỹ là bộ phận quan trọng trong ngân hàng, chuyên trách hạch toán tất cả các nghiệp vụ tài chính Nơi đây cung cấp các dịch vụ ngân quỹ, bao gồm chuyển tiền trong nước, chi trả kiều hối, phát hành thẻ, và thực hiện giao dịch chuyển tiền cũng như nhận tiền gửi.
Phòng KHCN 1, KHCN 2 và KHDN đóng vai trò chủ chốt trong việc tư vấn và thực hiện kế hoạch kinh doanh của CN, bao gồm các nghiệp vụ như tín dụng, giải ngân, thu nợ và bảo lãnh Các phòng này nhằm phục vụ nhu cầu tiếp cận nguồn vốn của khách hàng cá nhân (KHCN) và khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tại SHB.
Phòng hỗ trợ tín dụng là bộ phận có nhiệm vụ quản lý hồ sơ tín dụng, thực hiện các hoạt động như giải ngân, thu nợ, báo cáo và hỗ trợ các phòng Khách hàng Doanh nghiệp (KHDN) và Khách hàng Cá nhân (KHCN).
- Phòng Thẩm định: thực hiện nghiệp vụ thẩm định và tái thẩm định các khoản vay theo yêu cầu của Giám đốc
Phòng thanh toán quốc tế là bộ phận chuyên trách thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế tại trung tâm, bao gồm việc chuẩn bị hồ sơ và hướng dẫn khách hàng làm thủ tục thanh toán quốc tế Đặc biệt, việc chuyển tiền ra nước ngoài sẽ được thực hiện tại trụ sở chính tại thành phố.
Hà Nội và Hồ Chí Minh
Phòng hành chính nhân sự là bộ phận đảm nhiệm các công việc liên quan đến đào tạo, quản lý tiền lương, lao động, cũng như cung cấp trang thiết bị làm việc và văn phòng phẩm.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của SHB Trung tâm kinh doanh
2.1.3.1 Hoạt động HĐV Định hướng kinh doanh của SHB Trung tâm kinh doanh trong giai đoạn 2017-2019 khá linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường và mục tiêu kế hoạch đặt ra, góp phần ổn định chung toàn hệ thống Đặc biệt là hoạt động HĐV, mặc dù tại các thời điểm tổng nguồn vốn huy động của SHB Trung tâm kinh doanh có nhiều biến động nhưng nhìn chung xu hướng tăng trưởng nguồn vốn đƣợc xác lập trong suốt quá trình
Bảng 2.1 Kết quả huy động vốn của SHB Trung tâm kinh doanh từ 2017 đến 2019
Trong những năm qua, SHB Trung tâm kinh doanh luôn tuân thủ chặt chẽ kế hoạch được giao từ SHB Hội sở chính Mặc dù tổng nguồn vốn của Trung tâm có sự biến động lớn, nhưng vẫn đạt được các chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra trong giai đoạn 2017.
2019 đều có tỉ lệ hoàn thành kế hoạch tăng, mỗi năm tăng trưởng trung bình đạt khoảng 14%, mức tăng trưởng kế hoạch mỗi năm khoảng 12% - 15%
SHB Trung tâm kinh doanh dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng về nguồn vốn huy động, tạo điều kiện cho việc mở rộng hoạt động cho vay và chiếm lĩnh thị phần Thành công này đến từ việc Trung tâm luôn chú trọng công tác huy động vốn, theo dõi sát sao biến động thị trường, và triển khai các sản phẩm dịch vụ huy động phong phú với lãi suất hấp dẫn cùng nhiều tiện ích cho khách hàng Bên cạnh đó, Trung tâm cũng tích cực thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các thành phần kinh tế, đồng thời chủ động cung cấp các chính sách ưu đãi nhằm khai thác hiệu quả nguồn vốn trung và dài hạn.
2.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng
Trung tâm kinh doanh SHB, với vị thế hàng đầu trong hệ thống, luôn nỗ lực triển khai các chương trình tín dụng nhằm mở rộng hình ảnh của SHB tới khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Đơn vị không chỉ cạnh tranh qua sự đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, lãi suất ưu đãi, thời gian phê duyệt nhanh chóng, mà còn khẳng định chất lượng dịch vụ vượt trội.
Bảng 2.2 Kết quả tín dụng của SHB Trung tâm kinh doanh từ 2017 - 2019
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HĐV TẠI NH TMCP SÀI GÒN- HÀ NỘI – TRUNG TÂM KINH DOANH
2.2.1 Thực trạng kết quả HĐV tại SHB Trung tâm kinh doanh
2.2.1.1 Tăng trưởng quy mô và cơ cấu vốn huy động Đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt từ các NHTM cùng địa bàn, SHB Trung tâm kinh doanh luôn thể hiện kết quả kinh doanh vƣợt trội đặc biệt đối với hoạt động HĐV, giai đoạn 2017-2019, tổng nguồn vốn huy động tại SHB Trung tâm kinh doanh không ngừng tăng trưởng Định hướng của BLĐ luôn xác định HĐV là công tác quan trọng và cần chiến lƣợc dài hạn để khẳng định thế mạnh của trung tâm Song song với nỗ lực duy trì mối quan hệ với các KH cũ, trung tâm luôn cố gắng thu hút thêm những KH mới
Bảng 2.4 Một số chỉ tiêu về HĐV của SHB Trung tâm kinh doanh giai đoạn 2017 - 2019
(Nguồn : Báo cáo kết quả HĐKD SHB Trung tâm kinh doanh năm 2017-
Theo số liệu trong bảng, quy mô huy động vốn của Trung tâm năm 2018 đã tăng 34% so với năm 2017 Sự gia tăng này được ghi nhận nhờ vào nỗ lực tích cực của Trung tâm trong việc huy động vốn từ cộng đồng dân cư và các tổ chức kinh tế trên địa bàn.
Từ năm 2017 đến 2019, nguồn vốn huy động tại SHB Trung tâm kinh doanh đã tăng trưởng mạnh mẽ, với tổng nguồn vốn huy động năm 2019 tăng 31.3% so với năm 2018 Kết quả này đạt được nhờ chiến dịch tăng trưởng huy động mà SHB Trung tâm kinh doanh đã tích cực thực hiện Tăng trưởng nguồn vốn huy động là chỉ tiêu quan trọng phản ánh chiến lược và tầm nhìn của Ban lãnh đạo trong việc mở rộng hoạt động Nhìn chung, công tác huy động vốn tại SHB Trung tâm kinh doanh trong giai đoạn này đã đạt được nhiều kết quả khả quan.
Trong giai đoạn này, SHB Trung tâm kinh doanh đã ghi nhận thành tựu ấn tượng với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn trung bình đạt gần 32%.
NH TMCP khác mức tăng trưởng này khá cao tại thời kỳ cạnh tranh gay gắt, nền kinh tế thường xuyên biến động,
Từ năm 2017 đến năm 2019, nguồn vốn nội tệ đã có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, vào năm 2017, nguồn nội tệ đạt 3.090 tỷ đồng, chiếm 94,7% tổng nguồn vốn huy động Đến năm 2018, nguồn vốn này tăng thêm 1.106 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 36% so với năm trước Đến cuối năm 2019, nguồn vốn nội tệ tiếp tục tăng lên 5.469 tỷ đồng, tăng 1.273 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng trưởng 30,3% so với cuối năm 2018.
Sản phẩm tiết kiệm bằng đồng nội tệ là sản phẩm huy động vốn chủ lực của SHB Trung tâm kinh doanh Để mở rộng hoạt động huy động vốn, đơn vị luôn chú trọng triển khai các chương trình thúc đẩy bán, bao gồm lãi suất ưu đãi cho khách hàng gửi tiết kiệm trên 1 tỷ đồng, tặng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, và các chương trình khuyến mãi với quà tặng ấn phẩm của SHB.
Biểu đồ 2 3: Biểu đồ cơ cấu huy động vốn phân theo loại tiền
(Nguồn : Báo cáo kết quả HĐKD SHB Trung tâm kinh doanh năm 2017-
Phân theo thành phần kinh tế
Từ năm 2017 đến 2019, số dư tiền gửi dân cư tại Trung tâm có sự tăng trưởng đáng kể, từ 2.793 tỷ đồng (85,6% tổng huy động) vào năm 2017 lên 4.896 tỷ đồng (84,9% tổng huy động) vào cuối năm 2019 Trong khi đó, tỷ trọng tiền gửi từ các tổ chức kinh tế vẫn ở mức thấp, chỉ đạt 8,8% và 15% trong cùng giai đoạn Điều này cho thấy Trung tâm chủ yếu dựa vào nguồn tiền gửi từ khách hàng dân cư, một nguồn vốn ổn định và ít chịu tác động lớn từ biến động thị trường.
Khách hàng dân cư thường nhạy cảm với lãi suất, dẫn đến tâm lý dễ thay đổi, trong khi khách hàng tổ chức kinh tế lại có xu hướng trung thành hơn với ngân hàng nhờ vào mối quan hệ dựa trên tổng lợi ích từ huy động, tín dụng và thanh toán Nếu SHB điều chỉnh lãi suất huy động, có thể gặp rủi ro sụt giảm huy động từ khách hàng cá nhân, trong khi khách hàng tổ chức sẽ tiếp tục giao dịch lâu dài trừ khi lợi ích giảm sút nghiêm trọng Việc thu hút khách hàng tổ chức cũng giúp SHB tăng cường các dịch vụ thu phí và gia tăng lợi nhuận.
Biểu đồ 2 4: Biểu đồ cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế
(Nguồn : Báo cáo kết quả HĐKD SHB Trung tâm kinh doanh năm 2017-
Tập trung chủ yếu vào tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng năm 2017 là 46% tổng nguồn vốn huy động và tăng qua các năm 2018 và năm 2019 lần
Tiền gửi dân cư và tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm lần lượt 67% và 63% tổng nguồn vốn huy động Mặc dù tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn có sự biến động qua các năm, nhưng nó vẫn giữ vai trò chủ yếu trong cơ cấu nguồn vốn, trong khi tiền gửi không kỳ hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, khoảng 5%-6% tổng huy động.
2.2.1.2 Mở rộng thị phần huy động vốn
Theo số liệu từ tạp chí NH, phân tích báo cáo tài chính của 5 ngân hàng thương mại được chọn cho thấy, giai đoạn từ năm 2017 đến năm
2019, tổng tiền gửi KH tăng mạnh với quy mô tăng gấp 3,4 lần (Tổng tiền gửi
KH của các NHTM tại 31/12/2019 là 13.725 nghìn tỷ đồng so với cùng kỳ năm 2017 là 10.072 nghìn tỷ đồng) Bình quân tốc độ tăng trưởng từ năm
Từ năm 2017 đến năm 2019, mức tăng trưởng tiền gửi đạt 17%, với năm 2019 ghi nhận mức tăng cao nhất là 22% Mặc dù mức độ tăng trưởng này khá ổn định, nhưng có sự biến động không đồng đều và dấu hiệu chững lại gần đây, đặc biệt là năm 2018 khi chỉ đạt 11,8%, mức thấp nhất trong giai đoạn này.
Biểu đồ 2 5: Quy mô và tốc độ tăng trưởng tiền gửi của 5 NHTM cùng địa bàn năm 2019
Tiền gửi khách hàng Tăng trưởng tiền gửi khách hàng
SHB Trung tâm kinh doanh tọa lạc tại vị trí thuận lợi ở quận Hoàn Kiếm, nơi có sự đa dạng về thành phần dân cư như khách du lịch, hộ kinh doanh cá thể, cơ quan và doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu cao của thị trường.
Ngân hàng SHB là một trong những ngân hàng thương mại uy tín, nổi bật với nhiều sản phẩm tiền gửi đa dạng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng Tuy nhiên, SHB đang phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng lớn như Techcombank, BIDV, VPBank và SeA Bank trong cùng khu vực.
Biểu đồ 2 6: Thị phần huy động vốn của 5 NHTM cùng địa bàn năm
(Nguồn : website tapchinganhang.gov) Qua biểu đồ thị phần huy động vốn của 5 NHTM cùng địa bàn năm
Năm 2019, khi so sánh các ngân hàng thương mại (NHTM) có quy mô vốn lưu động dưới 20 ngàn tỷ đồng, SHB đã dần khẳng định vị thế của mình và thu hút nguồn vốn dồi dào từ khách hàng Trong số 5 NHTM có quy mô tương đồng tại quận Hoàn Kiếm, SHB đứng cạnh các ngân hàng như VPBank và HDB.
Năm 2019, Sacombank Ba Đình dẫn đầu với 28,2% thị phần huy động vốn, trong khi SHB Trung tâm kinh doanh đứng thứ hai với 22,6% Chiến lược mở rộng huy động vốn của SHB đã chứng tỏ tính hiệu quả, nhờ vào việc tăng cường hoạt động tiếp thị tại địa bàn Chi nhánh đã thực hiện nhiều chương trình như roadshow, phát tờ rơi, và tích cực giới thiệu sản phẩm tiết kiệm đến khách hàng Đồng thời, SHB cũng chú trọng xây dựng mối quan hệ với các khách hàng mới như cán bộ nhân viên, doanh nghiệp, trường học và các công ty.
2.2.1.3 Chi phí trả lãi trong huy động vốn
ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP SÀI GÒN- HÀ NỘI- TRUNG TÂM KINH DOANH
Hoạt động huy động vốn của SHB Trung tâm kinh doanh đã mở rộng quy mô đáng kể trong những năm qua, với sự chú trọng vào việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ huy động vốn Đây được xác định là một chiến lược quan trọng nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và tăng doanh thu thông qua việc bán cho SHB Hội sở chính Từ năm 2017 đến nay, hoạt động huy động vốn của SHB Trung tâm kinh doanh ghi nhận mức tăng trưởng mạnh mẽ, với tỷ lệ tăng trưởng bình quân đạt 26% mỗi năm về doanh số, đồng thời gia tăng số lượng sản phẩm dịch vụ mới.
Thứ hai, cơ cấu nguồn vốn có sự chuyển dịch tăng trưởng vốn dài hạn
Nguồn vốn dài hạn của ngân hàng tăng trưởng mạnh mẽ, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động, giúp gia tăng tính ổn định và phù hợp với chiến lược kinh doanh của ngân hàng Việc có nguồn vốn dài hạn dồi dào cho phép ngân hàng chủ động trong việc hoạch định kế hoạch sử dụng vốn trong tương lai Đối với SHB Trung tâm kinh doanh, việc bán vốn cho Hội sở không chỉ tạo ra kênh thu lời cao mà còn giúp đạt được các chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra.
SHB Trung tâm kinh doanh đã chiếm lĩnh thị phần ấn tượng trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt tại Quận Hoàn Kiếm và TP Hà Nội Thị phần huy động vốn của SHB đang ngày càng tăng trưởng mạnh mẽ, với sự cải thiện rõ rệt từ trước năm 2017, điều này đã hỗ trợ tích cực cho các nghiệp vụ khác của ngân hàng.
SHB Trung tâm kinh doanh đang phấn đấu trở thành đơn vị tiên phong trong hoạt động kinh doanh, với mục tiêu mở rộng hoạt động của SHB Đứng thứ hai trong nhóm các ngân hàng thương mại có quy mô tương đương tại Quận, thành tích này phản ánh nỗ lực của Ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên trong công tác huy động vốn.
Đến cuối năm 2019, SHB Trung tâm kinh doanh đã phát triển một danh mục sản phẩm dịch vụ huy động vốn đa dạng, bao gồm các sản phẩm như tiết kiệm cho con, chứng chỉ tiền gửi và tiết kiệm bằng đồng ngoại tệ Mặc dù gia nhập thị trường muộn hơn so với các ngân hàng thương mại khác, SHB vẫn nỗ lực triển khai nhiều sản phẩm huy động vốn đặc thù để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Việc phát triển và mở rộng các sản phẩm dịch vụ đã làm phong phú thêm Danh mục SP-DV, giúp SHB Trung tâm kinh doanh tiếp cận gần gũi hơn với nhu cầu của khách hàng gửi tiền Điều này tạo ra lợi thế cạnh tranh cho SHB trên thị trường Về lãi suất và phí, mức lãi suất của SHB Trung tâm kinh doanh được đánh giá tương đương với các ngân hàng lớn như Vietcombank và VietinBank, đồng thời cao hơn mức lãi suất trung bình của khối ngân hàng thương mại.
Sản phẩm dịch vụ huy động vốn của SHB chưa tối ưu, mặc dù đã triển khai 13 sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân và hơn 3 sản phẩm tiết kiệm cho doanh nghiệp Danh mục sản phẩm đa dạng nhưng thiếu sự nổi bật và cải tiến so với các ngân hàng đối thủ, dẫn đến việc nhiều sản phẩm được áp dụng sau họ, làm giảm cơ hội chiếm lĩnh thị trường.
Số dư huy động vốn chủ yếu tập trung vào các sản phẩm quen thuộc như tiền gửi tiết kiệm lĩnh lãi hàng tháng và tiết kiệm không kỳ hạn, chiếm tới 73% tổng số dư huy động vốn.
Sản phẩm tiết kiệm gửi góp và tiết kiệm điều chỉnh lãi suất của SHB Trung tâm kinh doanh chưa thu hút nhiều khách hàng gửi tiền, mặc dù chúng có nhiều ưu điểm và lợi thế hấp dẫn cho các khách hàng cá nhân với nhu cầu đặc thù.
Các sản phẩm dịch vụ huy động tại SHB Trung tâm kinh doanh hiện nay chưa đa dạng và chủ yếu tập trung vào phương thức truyền thống, yêu cầu khách hàng phải đến quầy để gửi tiết kiệm Mặc dù có một số sản phẩm huy động online, nhưng chỉ có hai sản phẩm chính và thiếu sự khác biệt về tính năng Mặc dù lãi suất huy động online cao hơn so với lãi suất tại quầy, nhưng tỷ trọng vốn huy động từ hai sản phẩm này không tăng trưởng mạnh, cho thấy sự phát triển của loại hình sản phẩm này chưa đúng hướng hoặc không phù hợp với thị hiếu của khách hàng hiện tại.
Trong bối cảnh công nghệ phát triển và sự bùng nổ của các trang thương mại điện tử, việc không chú trọng đến sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử trong huy động vốn sẽ khiến SHB mất đi lợi thế cạnh tranh Đồng thời, điều này cũng đồng nghĩa với việc bỏ lỡ cơ hội tiếp cận thị trường tiềm năng với lượng khách hàng lớn và chi phí huy động thấp nhờ vào việc huy động trực tuyến, giúp giảm thiểu chi phí hoạt động liên quan đến nhân sự và cơ sở vật chất.
SHB Trung tâm kinh doanh hiện chỉ tập trung huy động vốn bằng đồng nội tệ, một thực trạng chung của nhiều ngân hàng Để nâng cao hiệu quả hoạt động, SHB cần xem xét mở rộng huy động vốn bằng đồng ngoại tệ Việc này không chỉ giúp gia tăng lợi nhuận thông qua việc bán vốn cho Hội sở SHB mà còn bổ sung nguồn vốn ngoại tệ, hỗ trợ Hội sở chính trong việc tài trợ cho các hoạt động kinh doanh của khách hàng doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
Tiền gửi không kỳ hạn hiện chiếm tỷ trọng thấp (5%-12%), mang lại nguồn vốn ngắn hạn ổn định với chi phí rẻ nhưng không nhạy cảm với lãi suất Mặc dù tỷ trọng thấp có lợi cho SHB trong việc sử dụng vốn dài hạn, nhưng chi phí huy động tiền gửi không kỳ hạn có thể làm tăng chi phí huy động vốn bình quân Hiện nay, các ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ các sản phẩm dịch vụ thu phí, giúp giảm sự phụ thuộc vào nguồn vốn kỳ hạn dài Việc nâng cao tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn trên tổng tiền gửi (tỷ lệ CASA) không chỉ phù hợp với hoạt động kinh doanh mà còn cải thiện chi phí huy động bình quân và tăng lãi biên cho ngân hàng.
Vào thứ năm, cơ cấu vốn huy động chủ yếu tập trung vào khoa học công nghệ (KHCN), với việc huy động vốn từ dân cư đạt mức cao Điều này góp phần quan trọng vào việc tăng trưởng nguồn vốn dài hạn, so với các hình thức huy động khác.
KH là một tổ chức kinh tế, nhưng việc duy trì hoạt động cho đối tượng này thường tiêu tốn nhiều chi phí, ảnh hưởng đến lợi nhuận của đơn vị Hơn nữa, KHCN có sự thay đổi linh hoạt hơn so với KHDN, vì KHDN thường gặp khó khăn trong việc thay đổi sau khi đã đưa ra lựa chọn.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2020-2024 CỦA NH TMCP SÀI GÒN- HÀ NỘI – TRUNG TÂM KINH
3.1.1 Định hướng chung của NH TMCP Sài Gòn Hà Nội
Trong giai đoạn 2020-2024, nền kinh tế vĩ mô và ngành ngân hàng dự báo sẽ có nhiều cải thiện, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro và thách thức Trong 6 tháng đầu năm 2020, nền kinh tế đã chịu ảnh hưởng nghiêm trọng từ dịch bệnh Covid-19 Nhờ vào sự nỗ lực và định hướng đúng đắn của ban lãnh đạo, SHB đã tập trung phát huy mọi nguồn lực và triển khai các giải pháp kịp thời để ứng phó với những biến đổi của nền kinh tế, nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra trong 5 năm tới.
SHB hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng hàng đầu tại Việt Nam, nằm trong Top 3 ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân lớn nhất nước Ngân hàng cũng mong muốn phát triển thành một tập đoàn tài chính mạnh mẽ theo tiêu chuẩn quốc tế, với hạ tầng công nghệ hiện đại và đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp Mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc cùng với chiến lược vươn ra thị trường quốc tế sẽ giúp SHB cung cấp cho đối tác và khách hàng các sản phẩm dịch vụ đồng bộ, tiện ích, với chi phí hợp lý và chất lượng dịch vụ cao.
Hệ thống ngân hàng đã được nâng cấp với nhiều hạng mục dự án ứng dụng công nghệ 4.0 hoàn thành, nhằm tối ưu hóa hoạt động kinh doanh và quản lý Ngân hàng cam kết cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ hiện đại, đặc biệt chú trọng vào phát triển dịch vụ ngân hàng, với mục tiêu tăng trưởng lợi nhuận từ dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến Các sản phẩm huy động vốn cũng đa dạng và phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng.
- Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng KH cá nhân nhằm tăng nguồn lợi nhuận, đóng góp vào kết quả hoạt động kinh doanh
Tập trung vào việc lành mạnh hóa và nâng cao năng lực tài chính, đồng thời phát triển quy mô và trình độ tương ứng với các ngân hàng trong khu vực, nhằm từng bước đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế.
- Đảm bảo an toàn hoạt đột tín dụng, thanh toán; giảm thiểu tổn thất, chi phí xử lý những vấn đề rủi ro phát sinh của hệ thống
- Nâng cao hiệu quả hoạt động cũng nhƣ đảm bảo an toàn theo chuẩn mực quốc tế và yêu cầu của Uỷ ban BASEL
3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn tại SHB Trung tâm kinh doanh
Dựa trên những thành tích đã đạt được trong công tác huy động vốn, SHB Trung tâm kinh doanh đã xác định các định hướng huy động vốn cho thời gian tới.
SHB tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn với mục tiêu cơ cấu lại nguồn vốn, trong đó huy động không kỳ hạn chiếm 25% và huy động có kỳ hạn chiếm 75% Để đạt được điều này, ngân hàng sẽ tích cực mời gọi các doanh nghiệp và đơn vị sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản, từ đó thu hút nguồn vốn không kỳ hạn với chi phí thấp.
Chăm sóc khách hàng chiến lược và phân khúc thị trường dựa trên các tiêu chí như địa bàn, điều kiện kinh doanh và mức độ cạnh tranh là rất quan trọng Từ đó, doanh nghiệp có thể xây dựng chiến lược sản phẩm, phân phối và giá cả phù hợp cho từng phân khúc Việc tập trung nguồn lực vào mảng thị trường đã chọn và tiếp tục hoạt động tiếp thị khách hàng theo định hướng đã xác định sẽ giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Để duy trì tốc độ tăng trưởng huy động vốn cao, cần tập trung vào việc huy động nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn Đồng thời, việc tuân thủ các quy định pháp luật về tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh cũng rất quan trọng.
SHB Trung tâm kinh doanh đang nỗ lực mở rộng nguồn vốn huy động và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Ngân hàng chú trọng vào việc cân đối vốn hợp lý, đồng thời đảm bảo tăng trưởng an toàn và hiệu quả Đặc biệt, SHB tập trung phát triển vốn theo xu hướng tích cực, tăng cường huy động vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu của các thành phần kinh tế.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP SÀI GÒN- HÀ NỘI – TRUNG TÂM KINH DOANH
3.2.1 Phát triển sản phẩm, nâng cao chất lƣợng dịch vụ KH
Chất lượng sản phẩm và dịch vụ là yếu tố then chốt để giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới Do đó, việc nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ cần được ưu tiên hàng đầu trong các giải pháp phát triển.
3.2.1.1 Phát triển sản phẩm huy động mới phù hợp thị hiếu KH Để tạo tính năng nổi bật cho SP DV huy động từ đó giữ vững và phát triển thị phần huy động vốn, SHB Trung tâm kinh doanh cần áp dụng chiến lƣợc W—T (hạn chế những điểm yếu để giảm thiểu nguy cơ) Cụ thể là phải đa dạng hóa danh mục sản phẩm huy động vốn để giảm nguy cơ bị mất hoặc giảm thị phần, ngăn ngừa tình trạng KH rút tiền gửi ra khỏi hệ thống Để thực hiện chiến lƣợc nêu trên, SHB Trung tâm kinh doanh phải thường xuyên nghiên cứu thị trường và nhu cầu của KH, chủ động nắm bắt tình hình phát triển DV huy động trên thị trường Từ đó phát triển các sản phẩm tiền gửi có đặc tính nổi trội để thu hút KH mới, giữ ổn định hoặc tăng thị phần hay quy mô HĐV Việc phát triển loại hình dịch vụ huy động vốn phải đƣợc thực hiện cho KHCN và KHDN với hai loại tiền tệ: VND và ngoại tệ,
SHB Trung tâm kinh doanh cần nhanh chóng nghiên cứu và đề xuất hội sở chính bổ sung các sản phẩm dịch vụ tiền gửi để đáp ứng nhu cầu thị trường Các sản phẩm cần được bổ sung bao gồm tiết kiệm VND đảm bảo bằng ngoại tệ, tiết kiệm kèm gói bảo hiểm nhân thọ, và tiết kiệm bằng trái phiếu.
3.2.1.2 Hoàn thiện các sản phẩm hiện có Đối với các sản phẩm đã đƣợc triển khai, qua những kết quả phân tích nhu cầu KH thu được những vướng mắc mà SP hiện tại chưa thể thỏa mãn đƣợc KH, từ đó hoàn thiện các điểm yếu này nhƣ:
Các sản phẩm huy động vốn cho doanh nghiệp cần được điều chỉnh để linh hoạt hơn, nhằm phù hợp với đặc điểm của khách hàng là các doanh nghiệp siêu vi mô và nhỏ lẻ Cần giảm bớt các điều kiện như không yêu cầu hóa đơn tài chính và không bắt buộc giao dịch qua ngân hàng.
Sản phẩm huy động vốn tài chính cần được mở rộng cho các đối tượng khách hàng là chủ doanh nghiệp có kết quả kinh doanh hiệu quả và khả năng tài chính vững mạnh.
Sản phẩm huy động vốn mua xe ôtô cần được mở rộng để phục vụ nhiều đối tượng và mục đích khác nhau, bao gồm xe du lịch gia đình, xe du lịch kinh doanh và xe vận tải.
3.2.1.3 Tăng cường tiếp thị, phát triển các SP DV huy động online
SHB Trung tâm kinh doanh cần phát triển chiến lược cụ thể cho các sản phẩm dịch vụ huy động online, nhắm đến đối tượng khách hàng trẻ, yêu thích công nghệ Quảng cáo có thể thực hiện qua việc chào bán sản phẩm và mở tài khoản cho nhân viên tại doanh nghiệp hoặc tham gia các sự kiện cộng đồng như giải chạy Marathon, hội chợ mua sắm Bên cạnh việc tiếp thị sản phẩm dịch vụ huy động online, cần tích hợp các tiện ích thẻ để thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
3.2.1.4 Phát triển gói SP DV đồng bộ cho KHDN
Khi tiếp cận khách hàng doanh nghiệp (KHDN) mới, SHB Trung tâm kinh doanh cần cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ như tín dụng, huy động và thanh toán, kèm theo chính sách giá ưu đãi về lãi suất cho vay, phí chuyển tiền và phí mua bán ngoại tệ Để tạo ấn tượng chuyên nghiệp và thu hút khách hàng, cần chuẩn bị đội ngũ tư vấn có kinh nghiệm và hiểu biết sâu rộng về các nghiệp vụ và sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Điều này sẽ giúp thiết lập gói sản phẩm dịch vụ hấp dẫn với chi phí hợp lý, đồng thời hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
3.2.1.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ KH
SHB Trung tâm kinh doanh cần thực hiện giải pháp nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh trong bối cảnh các ngân hàng hiện nay đều chú trọng đến loại hình và chất lượng dịch vụ Những vướng mắc trong hoạt động dịch vụ có thể ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tăng trưởng nguồn huy động của ngân hàng thương mại Do đó, việc đổi mới các loại hình dịch vụ ngân hàng và áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật là rất cần thiết để đáp ứng nhu cầu thị trường.
Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng số tại SHB mang đến cho khách hàng trải nghiệm giao dịch nhanh chóng, thuận tiện và chính xác, không cần phải chờ đợi Nhân viên tại Trung tâm kinh doanh sẽ hỗ trợ khách hàng trong việc gửi và rút tiết kiệm qua ứng dụng trên điện thoại hoặc máy tính, giúp họ trải nghiệm dịch vụ chất lượng cao cấp Điều này không chỉ khẳng định vị thế của SHB là ngân hàng bán lẻ số 1 Việt Nam mà còn tạo nền tảng vững chắc cho việc tăng trưởng và mở rộng nguồn tiền gửi của khách hàng.
Dịch vụ tư vấn tại SHB Trung tâm giao dịch giúp khách hàng nắm bắt thông tin về các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Nhân viên giao dịch sẵn sàng hỗ trợ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền hoặc đầu tư phù hợp với khả năng tài chính của họ.
Dịch vụ bảo quản tài sản tại SHB Trung tâm giao dịch cam kết giữ hộ tài sản của khách hàng với trách nhiệm cao, đảm bảo an toàn và bảo mật Trung tâm cung cấp dịch vụ cho thuê két sắt, giúp khách hàng bảo quản tài sản một cách an toàn tại ngân hàng Qua dịch vụ này, SHB không chỉ thu phí dịch vụ mà còn khai thác thông tin để thúc đẩy mối quan hệ với khách hàng.
KH trước sự lựa chọn giữa tài sản như vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền vào để lấy lãi
Dịch vụ thu tiền và thanh toán bảo hiểm cho các đối tượng như bảo hiểm tài sản và bảo hiểm nhân thọ đang mở ra cơ hội lớn cho các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là SHB Trung tâm kinh doanh Để tận dụng cơ hội này, SHB cần nhanh chóng nghiên cứu thị trường và chuẩn bị các điều kiện cần thiết nhằm phát triển và cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng.
3.2.2 Phân khúc và quản lý KH mục tiêu Để nhóm giải pháp phát triển sản phẩm và chất lƣợng dịch vụ phù hợp thị hiếu KH, đồng thời hoàn thiện quy trình quản lý KH, SHB Trung tâm kinh doanh cần xây dựng các đơn vị chuyên môn hóa nghiệp vụ phụ trách hoạt động huy động vốn tại 2 phân khúc KH chủ chốt là KH cá nhân và tổ chức kinh tế Chức năng nghiệp vụ của các đơn vị này bao gồm nghiên cứu thị trường, đẩy mạnh năng suất huy động và quản lý, chăm sóc KH, tham vấn và đề xuất sản phẩm dịch vụ mới, báo cáo đánh giá định kỳ hiệu quả sản phẩm huy động
KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NH TMCP SÀI GÒN- HÀ NỘI
Xuất phát từ tình hình thực tế và những nội dung, giải pháp trên, luận văn kiến nghị với SHB những nội dụng cụ thể nhƣ sau:
Cần hoàn thiện hệ thống văn bản, chính sách và quy trình sản phẩm huy động vốn để đảm bảo tính đồng bộ và thống nhất Dù Hội sở đã ban hành nhiều văn bản cải tiến, nhưng việc thực hiện tại các Trung tâm và chi nhánh vẫn gặp khó khăn Quy trình và hướng dẫn hạch toán, phát triển sản phẩm dịch vụ huy động vốn cần được xây dựng rõ ràng, xác định trách nhiệm và quyền lợi của từng thành viên trong hợp đồng tiền gửi.
SHB cần hoàn thiện công tác thông tin cho các chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, tận dụng lợi thế mạng lưới rộng lớn để thu thập thông tin trực tiếp từ khách hàng và các phương tiện truyền thông Việc xây dựng hệ thống data dashboard về các sản phẩm và dịch vụ mà khách hàng đã tham gia sẽ hỗ trợ xây dựng kế hoạch bán chéo, với mục tiêu tối thiểu 3 sản phẩm/dịch vụ cho mỗi khách hàng Do đó, thông tin từ Hội sở chính đến các chi nhánh cần phải được truyền tải kịp thời và chính xác, phục vụ hiệu quả cho công tác huy động vốn.
Để nâng cao chất lượng chuyên môn cho cán bộ Chi nhánh, cần tăng cường công tác đào tạo, đặc biệt là trong lĩnh vực hoạch định chính sách huy động vốn và hướng dẫn chất lượng dịch vụ Việc xây dựng kế hoạch đào tạo thường xuyên sẽ giúp phát triển đội ngũ cán bộ có trình độ lý luận nghiệp vụ vững vàng, kiến thức kinh tế tổng hợp, phương pháp nghiên cứu khoa học, hiểu biết sâu về thị trường và kinh nghiệm thực tiễn phong phú Đồng thời, cán bộ cũng cần có khả năng tổng hợp vấn đề và kiến thức pháp luật vững chắc để đáp ứng yêu cầu công việc.
Hội sở SHB cần xây dựng chính sách giá và marketing hợp lý, đồng thời phát triển đặc tính sản phẩm huy động vốn Các chính sách ưu đãi về lãi suất và phí, cùng với chính sách bán chéo sản phẩm và thời hạn gửi tiết kiệm linh hoạt, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận vốn Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả huy động vốn mà còn đảm bảo chất lượng trong hoạt động cấp tín dụng.
SHB cần xây dựng một chính sách khách hàng linh hoạt để tạo ra các chiến lược phù hợp cho từng chi nhánh Việc phân loại khách hàng truyền thống và xác định các đối tượng quan trọng là điều cần thiết để tối ưu hóa dịch vụ và nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Để phát triển các chính sách khách hàng hợp lý, SHB cần áp dụng các chính sách ưu đãi cho cả doanh nghiệp truyền thống và khách hàng mới Sau khi hoàn thiện tệp khách hàng, ngân hàng cần xây dựng các quy trình chi tiết nhằm tiếp cận và khai thác tối đa tiềm năng từ nguồn dữ liệu hiện có.
Phát triển sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại là cần thiết, bao gồm việc tích hợp các giải pháp thanh toán với các nền tảng thương mại điện tử và ứng dụng tài chính Việc này không chỉ nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng trong kỷ nguyên số.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại, việc cải thiện cơ sở vật chất là rất quan trọng Kết quả khảo sát tại chi nhánh cho thấy nhiều khách hàng chưa hài lòng với điều kiện cơ sở vật chất khi đến giao dịch gửi tiết kiệm Để đáp ứng nhu cầu huy động vốn đa dạng của khách hàng, việc ứng dụng công nghệ hiện đại không chỉ tăng năng suất lao động mà còn rút ngắn thời gian xử lý nghiệp vụ, từ đó nâng cao trải nghiệm của khách hàng.
NHTM có thể giảm bớt đƣợc chi phí về nhân công mà đem lại độ chính xác cao, an toàn và đúng theo quy định của pháp luật
Xu hướng xã hội hiện nay cho thấy người tiêu dùng ngày càng ưa chuộng việc sử dụng các tiện ích qua ứng dụng công nghệ trên điện thoại thông minh Sự gia tăng số lượng người dùng điện thoại thông minh và khối lượng giao dịch lớn trên các trang thương mại điện tử tạo ra một thị trường tiềm năng đáng chú ý cho các nhà hàng và doanh nghiệp tiếp thị sản phẩm.
SHB cần nghiên cứu và phát triển các giải pháp liên quan đến chính sách sản phẩm dịch vụ, marketing và chăm sóc khách hàng, nhằm tiếp cận và hỗ trợ khách hàng thông qua điện thoại thông minh Việc này sẽ giúp mở rộng đối tượng khách hàng và gia tăng cơ hội bán sản phẩm dịch vụ cho cả người bán lẫn người mua.
Hội sở SHB cần chú trọng vào việc đổi mới công nghệ và trang thiết bị cho toàn hệ thống Trung tâm kinh doanh, nhằm nâng cao cơ sở vật chất và hỗ trợ Trung tâm phát triển hiệu quả, đạt được các mục tiêu kỳ vọng.
Dựa trên thực trạng hoạt động huy động vốn tại SHB Trung tâm kinh doanh, tác giả đã chỉ ra các kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của chúng Trong Chương 3, tác giả đề xuất các giải pháp khoa học nhằm khắc phục những yếu điểm, nâng cao hiệu quả huy động vốn Các giải pháp bao gồm phát triển sản phẩm, cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh, chuyên môn hóa nguồn nhân lực và thúc đẩy hoạt động Marketing tại SHB Trung tâm kinh doanh.
Với sự hội nhập sâu rộng của nền kinh tế Việt Nam, vốn trở thành yếu tố then chốt trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) và quyết định năng lực cạnh tranh của các ngân hàng Hoạt động huy động vốn hiện nay là một trong những ưu tiên hàng đầu của NHTM, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh và khả năng cạnh tranh Nghiên cứu các giải pháp mở rộng huy động vốn là cần thiết, mặc dù đây là một vấn đề phức tạp với phạm vi nghiên cứu rộng lớn, liên quan đến cả yếu tố vĩ mô và vi mô.
Trong nghiên cứu này, tác giả đã kết hợp lý luận và khảo sát thực tế để đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại SHB Trung tâm kinh doanh Chương 1 trình bày cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại, bao gồm khái niệm, tiêu chí đánh giá và kinh nghiệm từ Vietinbank và BIDV Chương 2 phân tích thực trạng huy động vốn tại SHB giai đoạn 2017-2019, đánh giá kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân thông qua dữ liệu thứ cấp Tác giả cũng xem xét các chỉ tiêu như tăng trưởng quy mô vốn, mở rộng thị phần và sự hợp lý giữa huy động và sử dụng vốn, đồng thời phân tích danh mục sản phẩm huy động vốn tại SHB Để đảm bảo tính khách quan, chất lượng dịch vụ huy động vốn được đánh giá qua khảo sát khách hàng Cuối cùng, nghiên cứu đề xuất các giải pháp khoa học và thực tiễn nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại SHB Trung tâm kinh doanh.
Do tính chất rộng và phức tạp của đề tài nghiên cứu, tác giả nhận thức rằng luận văn còn tồn tại những hạn chế và khiếm khuyết Tác giả rất mong nhận được ý kiến đóng góp từ các nhà khoa học, nhà quản lý, đồng nghiệp và bạn đọc quan tâm để luận văn có thể được hoàn thiện và nâng cao hơn nữa.
Xin chân thành cảm ơn!
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 Nguyễn Đình Hùng (2016), Cẩm nang Nghiệp Vụ NH Và Tín Dụng, NXB Kinh tế, TP Hồ Chí Minh
2 GS TS Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình Toàn tập Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Lao động
3 Nguyễn Minh Kiều (2014), Nghiệp vụ Thanh toán qua NH, NXB
4 Nguyễn Trung Anh (2019), Hệ sinh thái Fintech Việt Nam http://tapchinganhang.gov.vn/he-sinh-thai-fintech-tai-viet-nam.htm
5 Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Tài chính
6 Lê Văn Tƣ (2006), Giáo trình Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuấtbản Tài chính
7 Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa (2001), Quản trị NH Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội
8 Luật các tổ chức tín dụng 2010, Hà Nội
9 Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh SHB Trung tâm kinh doanh
( năm 2017-2019) và kế hoạch kinh doanh năm 2020
10 Các trang web: www Cafef.com.vn www.sbv.gov.vn www.tapchitaichinh.vn
