Ngân hàng tham gia một thị trường đặc biệt và rất đặc thù đó là thị trường tiền tệ, với nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm c
NHỮNG VẪN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò tín dụng của Ngân hàng Thương mại
Tín dụng xuất hiện cùng với sự ra đời của tiền tệ, cho phép các chủ thể kinh tế vay mượn khi họ cần hàng hóa cho tiêu dùng hoặc sản xuất nhưng không đủ tiền Có hai hình thức vay: vay chính hàng hóa hoặc vay tiền để mua hàng hóa Quan hệ vay mượn này chính là tín dụng.
Tín dụng đã hình thành và phát triển qua nhiều thời kỳ kinh tế - xã hội, bắt đầu từ khi chế độ công xã nguyên thủy tan rã Khi chế độ tư hữu về tư liệu sản xuất xuất hiện, quan hệ trao đổi hàng hóa cũng ra đời, dẫn đến việc tín dụng được thực hiện dưới hình thức vay mượn bằng hiện vật Sự xuất hiện của sở hữu tư nhân đã tạo ra sự phân hóa xã hội, với người giàu và người nghèo Trong bối cảnh khó khăn, người nghèo phải vay mượn từ người giàu, những người này thường liên kết để ấn định lãi suất cao, dẫn đến sự xuất hiện của tín dụng nặng lãi với lãi suất có thể lên đến 40-50%.
Về sau, tín dụng đã chuyển sang hình thức vay mƣợn bằng tiền tệ
Cho vay, hay tín dụng, là quá trình mà bên cho vay cung cấp nguồn tài chính cho bên đi vay, với cam kết hoàn trả trong thời hạn đã thỏa thuận, thường kèm theo lãi suất Hoạt động này tạo ra một khoản nợ, khiến bên cho vay trở thành chủ nợ và bên đi vay trở thành con nợ Tín dụng do đó phản ánh mối quan hệ giữa hai bên: người cho vay và người đi vay.
Quan hệ giữa hai bên ràng buộc bởi cơ chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả,
Mác định nghĩa tín dụng là mối quan hệ chuyển nhượng tạm thời giá trị, có thể dưới dạng tiền tệ hoặc hiện vật, từ người sở hữu đến người sử dụng Sau một khoảng thời gian nhất định, giá trị này sẽ được thu hồi với số lượng lớn hơn so với giá trị ban đầu.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, tổ chức tín dụng và doanh nghiệp, cá nhân Ngân hàng đóng vai trò là định chế tài chính trung gian trong nền kinh tế, hoạt động như người cho vay và cũng là người đi vay trong các giao dịch tín dụng với doanh nghiệp và cá nhân.
Theo Luật các Tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2004 của Việt Nam, hoạt động cấp tín dụng được định nghĩa là việc Tổ chức tín dụng (TCTD) sử dụng nguồn vốn huy động để cung cấp tín dụng TCTD có quyền cấp tín dụng cho tổ chức và cá nhân dưới các hình thức như cho vay, chiết khấu thương phiếu, phát hành giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Theo Luật các Tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam sửa đổi bổ sung năm 2010, cấp tín dụng được định nghĩa là sự thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền, với nguyên tắc hoàn trả thông qua các hình thức như cho vay, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.
1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng c a Ngân hàng Thương mại
Huy động vốn và cho vay vốn trong tín dụng ngân hàng diễn ra dưới hình thức tiền tệ Các ngân hàng thu hút nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi trên thị trường để tạo thành quỹ cho vay Khi tổ chức hoặc cá nhân cần vốn, ngân hàng sẽ cấp tín dụng thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, cho thuê tài chính và nhiều hình thức khác Như vậy, tiền đóng vai trò là công cụ thực hiện tín dụng, đồng thời là phương tiện lưu thông tín dụng ngân hàng.
Ngân hàng đóng vai trò trung gian quan trọng trong việc huy động vốn và cho vay, vừa là người cho vay vừa là người đi vay trong quan hệ tín dụng với doanh nghiệp và cá nhân Khi là người đi vay, ngân hàng nhận tiền gửi từ doanh nghiệp và cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu để huy động vốn Ngược lại, với vai trò người cho vay, ngân hàng cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh tế.
Quá trình phát triển của tín dụng ngân hàng không hoàn toàn tương thích với quy mô sản xuất và lưu thông hàng hóa Vốn tín dụng đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động xã hội, đặc biệt là trong sản xuất kinh doanh, nhưng lại có tính độc lập tương đối với tái sản xuất xã hội Tín dụng ngân hàng có thể tham gia vào mọi giai đoạn của chu kỳ vận động, từ nhu cầu chi phí ban đầu đến thu nhập cuối cùng Khi nền kinh tế đạt trạng thái cân bằng, vốn tín dụng sẽ vận động theo các nguồn vốn tái sản xuất Tuy nhiên, khi nền kinh tế phát triển, sẽ xuất hiện mâu thuẫn giữa nhu cầu vốn bằng tiền và nhu cầu hàng hóa Trong bối cảnh này, tín dụng ngân hàng với vai trò trung gian sẽ sử dụng các công cụ huy động vốn, cho vay, và thanh toán để đưa nền kinh tế trở lại trạng thái cân bằng Tín dụng ngân hàng được xem là công cụ hiệu quả để thúc đẩy tăng trưởng hoặc điều chỉnh sự phát triển của nền kinh tế.
Phạm vi hoạt động c a tín dụng ngân hàng là toàn bộ nền inh t
Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc "tiền tệ hóa" các quan hệ trao đổi xã hội Các ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ huy động vốn mà còn cung cấp dịch vụ cho nhiều đối tượng khác nhau Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu sử dụng tiền cho mọi lĩnh vực và thời gian, tuy nhiên, hoạt động này cần tuân theo sự điều chỉnh của nhà nước và pháp luật.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung và điều hòa vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế Các ngân hàng thương mại (NHTM) huy động nguồn vốn nhàn rỗi và cho vay cho những đối tượng cần vốn, từ đó góp phần vào sự cân bằng tài chính trong toàn bộ hệ thống kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng, NHTM không chỉ hỗ trợ các doanh nghiệp và cá nhân mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
1.1.1.3 Vai trò c a tín dụng c a Ngân hàng Thương mại
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn thu nhập cho ngân hàng, chủ yếu thông qua chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động Bên cạnh đó, ngân hàng còn thu được một số khoản phí khác theo quy định Thu nhập từ cho vay chiếm tỷ lệ lớn trong tổng thu nhập của các ngân hàng thương mại, vì vậy, nó được coi là nguồn thu nhập chính quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của ngân hàng, mở rộng đối tượng và phạm vi đầu tư, đồng thời giúp giảm thiểu rủi ro Ngân hàng có thể cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ như thanh toán, ngân quỹ, thu hộ, chi hộ, ủy thác, két sắt và các dịch vụ tiền tệ khác Qua hoạt động tín dụng, ngân hàng không chỉ mở rộng danh mục sản phẩm mà còn phát triển các dịch vụ liên quan như tư vấn, bảo lãnh, kinh doanh chứng khoán và ngoại tệ.
Trong cuộc sống hàng ngày, nhu cầu mua nhà, xe ô tô và đồ dùng gia đình luôn tồn tại, nhưng không phải ai cũng đủ khả năng tài chính để đáp ứng Đặc biệt, thế hệ trẻ và người có thu nhập thấp thường gặp khó khăn trong việc chi tiêu Việc vay vốn ngân hàng trở thành giải pháp giúp họ thực hiện những nhu cầu tiêu dùng cần thiết, từ đó tạo ra cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ Mua sắm trả góp không chỉ giúp họ sở hữu những gì cần thiết mà còn tạo động lực lớn để làm việc, tiết kiệm và nuôi dưỡng con cái.
Đối với các Doanh nghiệp
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1 Khái niệm
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho tổ chức này Do đó, đảm bảo chất lượng tín dụng là yếu tố quyết định đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Theo tiêu chuẩn ISO 8402/1994, chất lượng được định nghĩa là tập hợp các đặc tính của một thực thể, cho phép thực thể đó đáp ứng các nhu cầu đã xác định hoặc cần thiết.
Theo định nghĩa của ISO 9000/2000: “Chất lƣợng là mức độ của một tập hợp các đặc tính vốn có đáp ứng đƣợc các yêu cầu”
Chất lượng tín dụng được hiểu là sự đáp ứng các nhu cầu của các bên liên quan, bao gồm khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế Đây là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh khả năng thích ứng của ngân hàng với sự phát triển của môi trường bên ngoài, đồng thời thể hiện sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt.
Chất lượng tín dụng được hiểu là khả năng của ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời đảm bảo chi phí và lợi nhuận Khách hàng vay vốn cần hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn Đối với khách hàng, chất lượng tín dụng thể hiện ở việc sử dụng vốn vay hiệu quả, giúp trang trải chi phí hoạt động và mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp Để hiểu rõ hơn về chất lượng tín dụng, cần xem xét các khía cạnh liên quan.
Chất lượng tín dụng đối với khách hàng được thể hiện qua lãi suất và kỳ hạn cho vay hợp lý, cùng với thủ tục đơn giản và thuận lợi Điều này không chỉ thu hút nhiều khách hàng mà còn đảm bảo nguyên tắc tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh.
Chất lượng tín dụng của Ngân hàng Thương mại được đánh giá qua phạm vi, mức độ và giới hạn tín dụng, đảm bảo phù hợp với khả năng của ngân hàng và tính cạnh tranh trên thị trường Nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và sinh lời là yếu tố quan trọng trong việc duy trì chất lượng tín dụng.
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội, thể hiện qua việc tín dụng hỗ trợ sản xuất và lưu thông hàng hóa Điều này góp phần giải quyết việc làm, khai thác tiềm năng kinh tế, thúc đẩy tích tụ và tập trung sản xuất, đồng thời đảm bảo mối quan hệ hài hòa giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.
1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng của các Ngân hàng Thương mại
Ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro từ các hoạt động của mình, do đó, việc kiểm soát hiệu quả hoạt động là rất quan trọng Tín dụng, với vai trò quyết định, luôn được kiểm soát chặt chẽ và chất lượng tín dụng là mối quan tâm hàng đầu của các NHTM Nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn có tác động tích cực đến khách hàng và toàn bộ nền kinh tế.
Ngân hàng, với vai trò là một chủ thể trong nền kinh tế, hoạt động nhằm mục đích lợi nhuận và phát triển bền vững Chất lượng tín dụng là yếu tố then chốt để mở rộng quy mô tín dụng, góp phần vào sự tăng trưởng ổn định của ngân hàng Đối với người gửi tiền, chất lượng tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thanh toán của ngân hàng, do đó việc nâng cao chất lượng tín dụng là cần thiết Người vay tiền cũng coi chất lượng tín dụng là quan trọng, vì nó quyết định sự hài lòng và lợi nhuận từ khoản vay Khi chất lượng tín dụng được cải thiện, khách hàng sẽ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn với lãi suất và chính sách hợp lý, tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế Sự hiệu quả trong việc sử dụng vốn không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế và ổn định xã hội Hệ thống ngân hàng vững mạnh là yếu tố quan trọng để ngăn chặn suy thoái kinh tế và đảm bảo sự phát triển của đất nước, vì vậy nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề được toàn xã hội quan tâm.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng Thương mại
1.2.3.1 Chỉ tiêu định tính a Tuân thủ các quy định, quy trình, văn bản áp dụng
Sự rõ ràng và cụ thể trong các quy định về số lượng, phạm vi điều chỉnh và trình tự thực hiện sẽ giúp tín dụng diễn ra thuận lợi, nhanh chóng và an toàn Ngân hàng cần áp dụng quy trình mới, đơn giản để nâng cao chất lượng tín dụng và kiểm soát rủi ro hiệu quả Ngược lại, việc sử dụng quy trình lạc hậu và phức tạp sẽ gây khó khăn cho các bên tham gia giao dịch, từ đó làm giảm chất lượng tín dụng Việc đảm bảo quy trình tín dụng và nguyên tắc cho vay là rất quan trọng để tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động ngân hàng.
Quy trình tín dụng là yếu tố quan trọng định hướng cho hoạt động tín dụng, giúp đảm bảo tín dụng diễn ra hiệu quả Việc xây dựng một Quy trình tín dụng chặt chẽ và hợp lý, tuân thủ các nguyên tắc tín dụng, không chỉ nâng cao hoạt động quản trị mà còn đảm bảo an toàn, giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng Do đó, khi đánh giá chất lượng tín dụng của một ngân hàng thương mại, cần chú trọng đến việc tuân thủ Quy trình tín dụng.
Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ đặc thù, do đó nguyên tắc hoạt động rất chặt chẽ Nguyên tắc cho vay là yêu cầu quan trọng trong tín dụng, và việc đánh giá chất lượng tín dụng đầu tiên là xem xét sự tuân thủ các nguyên tắc này Các nguyên tắc cho vay cơ bản cần được đảm bảo để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích
- Thời hạn cho vay phải đƣợc xác định một cách chính xác
- Người đi vay có khả năng hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn c Khả năng tƣ vấn cho khách hàng
Sự tư vấn cho khách hàng là yếu tố quan trọng giúp giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động Khả năng tư vấn không chỉ phản ánh trình độ chuyên môn và sự nhiệt tình của nhân viên, mà còn đánh giá chất lượng dịch vụ của ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng Sự hài lòng của khách hàng là kết quả trực tiếp từ những nỗ lực này.
Chất lượng tín dụng được đánh giá qua sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ tín dụng của ngân hàng Mức độ hài lòng này phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, với sự hài lòng cao cho thấy chất lượng dịch vụ tốt hơn Để cải thiện sự hài lòng của khách hàng, ngân hàng thường tiến hành đánh giá định kỳ và thực hiện các sửa đổi cần thiết.
Thương hiệu ngân hàng mạnh mẽ phản ánh mức độ nhận biết và sự hài lòng của khách hàng, từ đó cung cấp cái nhìn tổng quan về chất lượng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng.
1.2.3.2 Chỉ tiêu định lượng a Chỉ tiêu kết cấu dƣ nợ
Tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn
(trung hạn, dài hạn) = Dƣ nợ ngắn hạn (trung hạn, dài hạn) x 100% Tổng dƣ nợ
KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI – CHI NHÁNH LÀO CAI
1.3.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã Nông nghiệp Thái Lan (BAAC)
Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã Nông nghiệp Thái Lan (BAAC) được thành lập vào năm 1966, là ngân hàng thương mại quốc doanh trực thuộc Bộ Tài chính Thái Lan BAAC chuyên cung cấp các khoản vay trực tiếp cho hộ nông dân và thông qua các Hội nông dân, nhằm hỗ trợ tài chính cho sản xuất nông nghiệp Với đối tượng khách hàng chủ yếu là nông dân, BAAC đã thiết lập các kênh phân phối thông qua các hợp tác xã Marketing nông nghiệp tại các chi nhánh, giúp tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp và đảm bảo chất lượng, giá cả hợp lý Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận các sản phẩm của ngân hàng Cơ cấu tổ chức của BAAC được thiết kế theo chức năng nhiệm vụ cụ thể.
Ủy ban kiểm toán và Ủy ban quản lý rủi ro hoạt động độc lập với các phòng, ban khác và trực tiếp chịu sự quản lý của Hội đồng quản trị Điều này nâng cao tính độc lập, rõ ràng và minh bạch trong quy trình kiểm tra kiểm toán và quản trị rủi ro của ngân hàng.
Các phòng ban tín dụng tại ngân hàng được phân chia rõ ràng giữa tín dụng doanh nghiệp và tín dụng cá nhân Ngoài ra, ngân hàng còn có Bộ phận phát triển nông nghiệp, có nhiệm vụ không chỉ quản lý và thực hiện cho vay mà còn nghiên cứu các tác động đến khu vực nông thôn Bộ phận này đưa ra các giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển nông thôn và cung cấp sản phẩm phù hợp với nhu cầu của các hộ nông dân.
Trong cơ cấu tổ chức của BAAC, Ban quản lý chi nhánh đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý toàn bộ hoạt động của các chi nhánh theo từng khu vực Bộ phận này chịu trách nhiệm ban hành quy chế hoạt động, giao chỉ tiêu kế hoạch, kiểm tra kết quả hoạt động và thực hiện đánh giá xếp hạng cho các chi nhánh.
Trong cơ cấu tổ chức, có phòng chính sách và chiến lược chuyên phân tích và nghiên cứu tình hình kinh tế-xã hội cùng các tác động ảnh hưởng Dựa trên những phân tích này, phòng sẽ đề xuất và tham mưu cho Ban lãnh đạo trong việc đưa ra chiến lược phát triển và các chính sách phù hợp với từng giai đoạn.
BAAC đã thiết lập một chính sách hoạt động và cơ cấu tổ chức hiệu quả, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững và cải thiện chất lượng tín dụng.
1.3.2 Kinh nghiệm của một số Ngân hàng Thương mại trong nước
1.3.2.1 Kinh nghiệm c a Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)
Basel II là một chuẩn mực quản trị rủi ro hiện đại đã đƣợc ứng dụng trên các nước trên thế giới Vietcombank là 1 trong 10 ngân hàng đầu tiên được Ngân hàng Nhà nước tin tưởng lựa chọn triển khai Basel II tại Việt Nam
Vào ngày 06/07/2016, Vietcombank đã chính thức khởi động dự án
Dự án "Tư vấn quản lý triển khai Chương trình Basel II và Xây dựng mô hình lượng hóa rủi ro tín dụng" của Vietcombank sẽ kéo dài 14 tháng, bao gồm hai hợp phần chính Thứ nhất, quản lý chương trình Basel II với sự hỗ trợ và tư vấn từ Oliver Wyman nhằm đảm bảo tiến độ, chất lượng và tuân thủ tốt nhất các quy định của Basel II Thứ hai, xây dựng mô hình định lượng rủi ro tín dụng, với mục tiêu phát triển hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đạt tiêu chuẩn quốc tế, từ đó nâng cao chất lượng quản lý trong hoạt động kinh doanh của Vietcombank.
Việc triển khai dự án này sẽ giúp Vietcombank cải thiện quản trị rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển với công nghệ hiện đại, việc áp dụng và cải tiến công nghệ trong hệ thống ngân hàng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả quản lý và chất lượng tín dụng.
1.3.2.2 Kinh nghiệm c a Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Techcombank đã hợp tác với Experian để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng thông qua dịch vụ quản trị quy trình tín dụng tại Việt Nam Hệ thống công nghệ của Experian giúp tự động hóa quy trình quản lý tín dụng, hỗ trợ chiến lược phát triển dịch vụ tài chính cá nhân của Techcombank Với các công cụ tiên tiến từ Experian, Techcombank có thể xây dựng một cơ sở dữ liệu vững chắc, từ đó duy trì và tăng cường mối quan hệ lâu dài với khách hàng, đáp ứng tốt nhất các nhu cầu đa dạng của họ Việc áp dụng công nghệ của Experian cũng giúp Techcombank nắm bắt thông tin khách hàng hiệu quả, hỗ trợ quyết định kinh doanh, quản trị rủi ro, tối đa hóa hiệu quả hoạt động và nâng cao chất lượng tín dụng.
1.3.2 Bài học đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội – Chi nhánh Lào Cai
Dựa trên kinh nghiệm từ các ngân hàng thương mại trong và ngoài nước, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội – Chi nhánh Lào Cai có thể rút ra những bài học quý giá để nâng cao chất lượng tín dụng Những bài học này bao gồm việc cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, áp dụng công nghệ hiện đại trong quản lý rủi ro và tăng cường đào tạo nhân viên để nâng cao năng lực chuyên môn.
Thứ nhất: Chính phủ có vai trò rất quan trọng đối với sự phát triển của
Ngân hàng và tín dụng ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước cần đánh giá chính xác tình hình nợ xấu và nhanh chóng đưa ra các biện pháp ứng phó từ giai đoạn đầu Việc giám sát chặt chẽ phân loại nợ tại các ngân hàng thương mại là cần thiết để đánh giá đúng tác động đến hệ thống tài chính, từ đó đề xuất các phương án phù hợp.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cần xây dựng và củng cố khung pháp lý đồng bộ để giám sát chặt chẽ kỷ luật trong ngành ngân hàng, nhằm ngăn ngừa sự tái phát nợ xấu Đồng thời, NHNN cần xem xét việc phá sản các ngân hàng thương mại yếu kém Việc tăng cường quy chế quản lý và giám sát hoạt động kinh doanh của từng ngân hàng thương mại là cần thiết, cùng với việc củng cố sự phối hợp giữa các cơ quan quản lý nhà nước trong việc giám sát hoạt động của hệ thống tài chính.
Ngân hàng cần thường xuyên nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng từ các quốc gia khác để áp dụng những bài học hữu ích, nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động của mình.
Ngân hàng cần tập trung vào việc nâng cao quy trình thu thập thông tin, đặc biệt là sàng lọc và xác thực những nguồn tin đáng tin cậy, nhằm đưa ra các quyết định chính xác và hiệu quả hơn.
THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI – CHI NHÁNH LÀO CAI
Xét duyệt cho vay là bước quan trọng giúp chi nhánh lựa chọn khách hàng tiềm năng và giảm thiểu rủi ro tín dụng Tại SHB Lào Cai, công tác thẩm định cho vay được thực hiện theo quyết định cho vay hiện hành của Ngân hàng Nhà nước và quy trình toàn hệ thống SHB, bao gồm các bước cụ thể để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong việc cho vay.
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, chuyên viên quan hệ khách hàng sẽ tiếp nhận và hướng dẫn khách lập hồ sơ Hồ sơ này bao gồm các tài liệu pháp lý, tài chính, tài sản đảm bảo, mục đích sử dụng vốn vay và một số hồ sơ khác, sau đó sẽ được ngân hàng kiểm tra và xác minh.
Sau khi tiếp nhận đầy đủ hồ sơ cần thiết, chuyên viên quan hệ khách hàng cần thu thập thông tin về khách hàng, bao gồm phương án hoặc dự án vốn, ngành nghề kinh doanh, môi trường hoạt động và lịch sử quan hệ với ngân hàng Những thông tin này sẽ là cơ sở để phân tích và đánh giá toàn diện về khách hàng.
Xác minh và thẩm định tài sản bảo đảm Phòng Thẩm định kết hợp với Phòng Khách hàng tiến hành thẩm định gồm:
Thẩm định giá trị tài sản bao gồm bất động sản như quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và công trình xây dựng, cũng như động sản như máy móc thiết bị và phương tiện vận tải Quy trình này phục vụ cho nhiều mục đích, bao gồm cấp tín dụng, xử lý nợ, mua sắm tài sản và các nhu cầu khác.
- Kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của bộ chứng từ tài sản cần thẩm định
- Xác định tính xác thực các thông tin về tài sản cần thẩm định theo bộ chứng từ sở hữu
- Xác định các vấn đề liên quan đến nội dung thẩm định tài sản
Để thẩm định giá tài sản, cần hoàn thiện hồ sơ tài liệu kỹ thuật và pháp lý liên quan Việc xác định cơ sở giá trị và lựa chọn phương pháp thẩm định giá là bước quan trọng trong quy trình này.
- Khảo sát, nghiên cứu thị trường, thu thập thông tin và đề xuất khung giá thị trường tài sản
- Tính toán giá trị của tài sản và lập tờ trình Thẩm định tài sản, báo cáo thẩm định và chuyển cho Phòng Khách hàng
Phòng Khách hàng thực hiện thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng, bao gồm đánh giá năng lực pháp lý, tình hình tài chính, tính khả thi của phương án vay và khả năng hoàn trả nợ Sau khi hoàn tất, Phòng Khách hàng lập tờ trình thẩm định và đề xuất cho vay, sau đó chuyển hồ sơ cho Phòng Thẩm định để tiến hành tái thẩm định tại Chi nhánh.
Phòng Thẩm định sẽ tiến hành tái thẩm định các yếu tố sau: khả năng vay vốn của khách hàng, các rủi ro liên quan đến việc cấp tín dụng, và những điều kiện bổ sung cần thiết cho quá trình cấp tín dụng Đồng thời, phòng cũng sẽ lập tờ trình tái thẩm định hồ sơ vay của khách hàng.
Bước 3: Trình duyệt cho vay
Dựa trên tờ trình thẩm định và đề xuất cho vay từ Phòng Khách hàng cùng với tờ trình tái thẩm định hồ sơ vay của Phòng Thẩm định, Ban Giám đốc hoặc cấp có thẩm quyền sẽ quyết định phê duyệt cho vay hoặc từ chối cho vay.
Bước 4: Hoàn tất hồ sơ
Sau khi được phê duyệt cho vay, Chuyên viên quan hệ khách hàng sẽ hướng dẫn khách hàng bổ sung chứng từ và hoàn thiện hồ sơ Phòng Hỗ trợ tín dụng sẽ soạn thảo hợp đồng và tiến hành ký kết các văn bản liên quan đến khoản vay đã thỏa thuận, đồng thời thực hiện đăng ký bảo đảm tiền vay Khách hàng cũng sẽ giao nhận hồ sơ tài sản đảm bảo cho ngân hàng.
Sau khi ký hợp đồng và hoàn tất các thủ tục liên quan đến tài sản, khi khách hàng cần giải ngân vốn vay, chuyên viên Phòng Hỗ trợ tín dụng sẽ tiếp nhận yêu cầu và lập hồ sơ xin giải ngân Hồ sơ này sau đó sẽ được chuyển cho Phòng Dịch vụ khách hàng để thực hiện hạch toán và tiến hành giải ngân cho khách hàng.
Bước 6: Quản lý và giám sát rủi ro trong việc thu hồi vốn vay là rất quan trọng để đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích và hoàn trả gốc, lãi đúng hạn Chuyên viên quan hệ khách hàng cần duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng để thường xuyên thu thập và đánh giá tình hình sản xuất, kinh doanh, tài chính và thu nhập Điều này giúp đưa ra tư vấn phù hợp về hoạt động kinh doanh, đảm bảo vốn vay được sử dụng hiệu quả Ngoài ra, cần theo dõi tình hình thanh toán nợ gốc và lãi vay, quản lý tài sản đảm bảo cho khoản vay, đồng thời phát hiện và đề xuất biện pháp xử lý kịp thời khi có tình huống phát sinh.
Bước 7: Tất toán và thanh lý hợp đồng là giai đoạn quan trọng khi hợp đồng hết hạn, khách hàng cần thanh toán cả gốc và lãi cho ngân hàng Chuyên viên Phòng Hỗ trợ tín dụng sẽ tiến hành tất toán khoản vay, lưu trữ hồ sơ theo quy định và thu thập phản hồi từ khách hàng Đồng thời, họ sẽ trả lại hồ sơ về tài sản đảm bảo và cung cấp các chứng từ liên quan đến việc tất toán khoản vay cho khách hàng.
2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai
2.2.2.1 Thông qua các chỉ tiêu định tính a Tuân thủ các quy định, quy trình, văn bản áp dụng
Ngân hàng SHB Lào Cai cam kết tuân thủ nghiêm ngặt các quy định và văn bản pháp luật của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về tín dụng và các lĩnh vực khác Ngân hàng luôn cập nhật kịp thời để áp dụng chính xác các văn bản pháp luật và hướng dẫn của Nhà nước, đồng thời đảm bảo quy trình tín dụng và nguyên tắc cho vay được thực hiện đầy đủ.
Quy trình tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng và đảm bảo tín dụng diễn ra hiệu quả Lãnh đạo SHB Lào Cai nhấn mạnh rằng các chuyên viên quan hệ khách hàng và cán bộ ngân hàng cần thực hiện nghiêm túc, đầy đủ và chính xác theo quy trình tín dụng đã được quy định Điều này không chỉ giúp tăng cường hiệu quả tín dụng mà còn nâng cao khả năng tư vấn cho khách hàng.
Ngân hàng SHB Lào Cai thường xuyên tổ chức các buổi đào tạo nhằm nâng cao kiến thức và kỹ năng cho cán bộ, bao gồm kỹ năng mềm, thuyết trình và giao tiếp Những buổi đào tạo này giúp cán bộ ngân hàng tư vấn đầy đủ về các sản phẩm dịch vụ, từ đó hỗ trợ khách hàng đưa ra lựa chọn phù hợp với nhu cầu vay vốn của họ Sự hài lòng của khách hàng là mục tiêu hàng đầu trong các hoạt động này.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI – CHI NHÁNH LÀO CAI
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI – CHI NHÁNH LÀO CAI
CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI – CHI NHÁNH LÀO CAI
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai luôn quán triệt tư tưởng phát triển “Chất lượng - Tăng trưởng bền vững - Hiệu quả an toàn” Tại Đại hội đồng cổ đông lần thứ 25, SHB đã thông qua kế hoạch kinh doanh năm 2017 với mục tiêu an toàn, hiệu quả và bền vững Ngân hàng sẽ tập trung phát triển lĩnh vực ngân hàng bán lẻ theo hướng hiện đại, nâng cao năng lực cạnh tranh và tạo sự khác biệt nhờ vào công nghệ tiên tiến và đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp.
Cùng với mục tiêu chung của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn
Hà Nội, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai đặt ra chiến lƣợc nhƣ sau: a Tầm nhìn
SHB phấn đấu đến năm đến năm 2020 trở thành tập đoàn tài chính mạnh theo chuẩn quốc tế b Chiến lƣợc phát triển
Xây dựng chiến lược phù hợp cho từng giai đoạn phát triển là điều cần thiết, với định hướng dài hạn và chiến lược cạnh tranh rõ ràng Điều này giúp tạo ra sự khác biệt nổi bật và tập trung vào thị trường cũng như nhu cầu của khách hàng.
Hệ thống quản trị rủi ro được xây dựng đồng bộ và chuyên nghiệp, đảm bảo chất lượng và hiệu quả, nhằm duy trì hoạt động an toàn và bền vững trên toàn hệ thống.
Xây dựng văn hóa SHB là yếu tố then chốt để tạo sự gắn kết trong toàn hệ thống Đồng thời, cần phát triển chiến lược quản trị và đào tạo nguồn nhân lực chuyên nghiệp nhằm đảm bảo hoạt động của SHB diễn ra một cách hiệu quả và liên tục.
Phát triển các sản phẩm dịch vụ, tăng trưởng lợi nhuận từ dịch vụ/ tổng lợi nhuận qua từng năm với nền tảng công nghệ hiện đại tiên tiến
Luôn đáp ứng lợi ích cao nhất của các cổ đông, các nhà đầu tƣ vì một SHB Thịnh Vƣợng c Giá trị cốt lõi
SHB cam kết bảo toàn và gia tăng giá trị ngân hàng, đồng thời phát triển một cách an toàn và bền vững nhằm mang lại lợi ích tối đa cho các cổ đông Ngân hàng không ngừng tăng trưởng để đáp ứng kỳ vọng của cổ đông và nhà đầu tư, hướng tới mục tiêu xây dựng một SHB Thịnh Vượng.
Khách hàng là trung tâm của mọi hoạt động tại SHB, nơi mà sự hiểu biết và định hướng phục vụ khách hàng được thể hiện qua phong cách chuyên nghiệp và hiện đại SHB cam kết mang đến cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ đa dạng, tiện ích, nhanh chóng và hiệu quả, với sự khác biệt và tính cạnh tranh cao.
Coi trọng phát triển đội ngũ nhân viên: SHB trẻ trung, năng động, môi trường làm việc chuyên nghiệp, tin cậy
SHB tập trung vào việc phát triển và gìn giữ bản sắc văn hóa sáng tạo, đoàn kết, nhằm tạo ra cơ hội phát triển cho tất cả mọi người Ngân hàng hướng đến việc tôn vinh những cá nhân có thành tích xuất sắc, khuyến khích sự nỗ lực và cống hiến trong cộng đồng.
SHB cam kết liêm chính và minh bạch trong mọi hoạt động của mình, tập trung vào việc nâng cao năng lực quản trị điều hành và quản trị rủi ro Ngân hàng cũng chú trọng đến công tác kiểm toán và kiểm soát nội bộ để đảm bảo sự trung thực và tin cậy trong toàn hệ thống.
SHB cam kết không ngừng đổi mới và phát triển bằng cách xây dựng chiến lược cạnh tranh độc đáo Ngân hàng luôn lắng nghe nhu cầu của khách hàng, học hỏi từ kinh nghiệm và cải tiến dịch vụ để tạo ra sự khác biệt trong ngành.
Giá trị thương hiệu: SHB là ngân hàng bán lẻ hiện đại đa năng, có bản sắc riêng, có uy tín và vị thế trong nước và quốc tế
Dựa trên định hướng và mục tiêu chung, chi nhánh đã phân chia chương trình hành động thành 8 phần chính, bao quát toàn bộ hoạt động kinh doanh và quản trị điều hành của mình.
Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần đa dạng hóa cơ cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực và đối tượng khách hàng Điều này không chỉ đảm bảo tăng trưởng quy mô mà còn góp phần vào việc cải thiện chất lượng tín dụng một cách bền vững.
Huy động vốn cần điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn và khách hàng một cách bền vững và hiệu quả Điều này có thể đạt được bằng cách tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn, huy động vốn từ dân cư, khai thác các nguồn vốn ODA và tiếp cận nguồn vốn trên thị trường tài chính quốc tế.
Đầu tư cần được giảm dần và hướng tới việc chấm dứt các khoản đầu tư ra ngoài lĩnh vực kinh doanh chính Mục tiêu là nâng cao hiệu quả của các khoản đầu tư góp vốn và tăng cường đầu tư vào các công ty trực thuộc.
Để khẳng định vị thế hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh vốn và tiền tệ tại thị trường Việt Nam, doanh nghiệp cần đa dạng hóa sản phẩm và gia tăng thị phần.
- Thu nhập: đa dạng hóa nguồn thu nhập, đảm bảo các chỉ số phản ánh khả năng sinh lời
- Nguồn nhân lực- Mô hình tổ chức: xây dựng đội ngũ chuyên gia, thiết lập nền tảng tập đoàn tài chính ngân hàng
Công nghệ hiện đại đóng vai trò quan trọng trong việc củng cố hệ thống thông tin, giúp nâng cao hiệu quả quản trị và điều hành, đồng thời hỗ trợ phát triển các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI – CHI NHÁNH LÀO CAI
3.2.1 Kiên quyết xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu
Ngân hàng cần đánh giá chính xác tình hình dư nợ để áp dụng các biện pháp phù hợp nhằm xử lý nợ quá hạn Quá trình này phải tuân thủ đúng cơ chế hiện hành, sử dụng các phương án linh hoạt để vừa bảo vệ lợi ích của ngân hàng, vừa hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn.
Ngân hàng cần xác định nguyên nhân khách hàng không thể trả nợ đúng hạn để phân tích tình trạng nợ quá hạn Việc đánh giá thực trạng nợ của từng hồ sơ tín dụng theo loại hình kinh tế và thời hạn vay sẽ giúp ngân hàng hiểu rõ khả năng thu hồi vốn, từ đó đưa ra các biện pháp xử lý hiệu quả.
Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn do nguyên nhân khách quan, ngân hàng có thể xem xét gia hạn nợ để tạo điều kiện cho khách hàng chuẩn bị trả nợ Nếu không thể gia hạn thêm, ngân hàng có thể chuyển đổi khoản vay ngắn hạn sang trung hạn, hoặc yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản thế chấp bổ sung Điều này áp dụng cho những khách hàng có khả năng trả nợ, thể hiện thiện chí trong việc thanh toán, và đã thực hiện nghĩa vụ trả nợ gốc cũng như lãi suất đầy đủ trong quá trình vay, nhưng hiện tại đang gặp khó khăn tạm thời.
Khi không thể gia hạn nợ, ngân hàng khuyến khích khách hàng tự nguyện bán tài sản để trả nợ, từ đó được giảm lãi suất quá hạn và lãi suất trong hạn Đối với những khách hàng chây ỳ, ngân hàng cần hợp tác với các cơ quan pháp luật để buộc giao tài sản cho ngân hàng quản lý, cho thuê hoặc phát mại nhằm thu hồi vốn hiệu quả.
Ngân hàng giao chỉ tiêu thu hồi nợ quá hạn cho từng chuyên viên quan hệ khách hàng và xét thưởng lương kinh doanh dựa trên hiệu quả công việc Để đạt danh hiệu thi đua, các chuyên viên phải hoàn thành chỉ tiêu xử lý nợ quá hạn Ngoài ra, ngân hàng cũng định kỳ trao thưởng cho những cá nhân có thành tích xuất sắc trong việc xử lý nợ quá hạn.
3.2.2 Nâng cao trình độ của cán bộ ngân hàng
Con người là yếu tố then chốt trong mọi lĩnh vực, đặc biệt là ngân hàng, nơi mà không chỉ cần chuyên môn giỏi mà còn phải có trách nhiệm và nhiệt huyết Nguồn nhân lực quyết định chất lượng tín dụng, vì các quyết định cung cấp tín dụng chủ yếu mang tính chủ quan Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng cần hiện đại hóa và phát triển sản phẩm tín dụng để phục vụ khách hàng tốt hơn Để đáp ứng yêu cầu này, việc đào tạo và bồi dưỡng nhân lực là rất quan trọng, nhằm đảm bảo họ có khả năng đa năng và nhạy bén với biến động kinh tế, chính trị Các buổi thảo luận và học tập kinh nghiệm cần được tổ chức thường xuyên để nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ quan hệ khách hàng, đồng thời cập nhật kiến thức về pháp luật và chính sách mới Do tính chất rủi ro trong tín dụng, các chuyên viên cần nắm rõ quy trình nghiệp vụ và chính sách pháp luật cả trong và ngoài nước.
Để nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, cần thường xuyên tổ chức kiểm tra trình độ và bố trí công việc phù hợp với năng lực cá nhân Mục tiêu là đào tạo chuyên sâu cho nhân viên trong lĩnh vực tín dụng, đồng thời nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho các chuyên viên quan hệ khách hàng Việc rèn luyện đạo đức và tư tưởng cho cán bộ là rất quan trọng, nhằm tránh những sai sót có thể gây thiệt hại cho ngân hàng Chi nhánh cần xây dựng một đội ngũ cán bộ trong sạch, lành mạnh, có năng lực, đồng thời thanh lọc những cán bộ yếu kém về phẩm chất và năng lực.
SHB Lào Cai cần thiết lập chế độ thưởng phạt hợp lý để nâng cao trách nhiệm và tinh thần làm việc của đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng trong việc thẩm định và tìm kiếm khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng cần có quy định cụ thể và xử lý nghiêm minh đối với những chuyên viên vi phạm nguyên tắc, quy định cho vay hoặc gây thất thoát vốn.
3.2.3 Áp dụng chính sách khách hàng hợp lý
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt trong ngành ngân hàng, đặc biệt trong các hoạt động huy động vốn và cho vay, lãi suất ngày càng linh hoạt và thường xuyên điều chỉnh theo xu hướng thị trường Để mở rộng quy mô và phát triển bền vững, SHB cần xây dựng chiến lược khách hàng hiệu quả nhằm giữ chân và thu hút khách hàng uy tín Việc tạo ra sự hài lòng cao cho khách hàng không chỉ giúp giữ chân khách hàng hiện tại mà còn thu hút thêm khách hàng từ các ngân hàng khác, từ đó gia tăng lợi ích cho ngân hàng và giảm sức mạnh cạnh tranh của các đối thủ.
SHB Lào Cai cần xây dựng chính sách tiếp thị và chính sách khách hàng hiệu quả nhằm nâng cao sự hài lòng của khách hàng về chất lượng dịch vụ Việc thường xuyên nghiên cứu và hiểu rõ nhu cầu của khách hàng, cũng như sự biến động của thị trường, sẽ giúp ngân hàng nắm bắt tâm lý khách hàng tốt hơn Qua đó, SHB Lào Cai có thể nhận diện những khó khăn mà khách hàng gặp phải và đưa ra các phương án xử lý phù hợp.
Ngân hàng cần chú trọng đến khách hàng truyền thống, những người đã gắn bó lâu dài với ngân hàng qua các giai đoạn lịch sử, hiện tại và tương lai Đối với những khách hàng uy tín, họ thường thực hiện tốt việc vay và trả nợ đúng hạn, thể hiện trách nhiệm với đồng vốn vay và sử dụng vốn một cách hiệu quả Do đó, ngân hàng cần quan tâm đến mối quan hệ này, đồng thời thẩm định và đầu tư kịp thời vào các dự án hiệu quả để duy trì sự gắn bó và phát triển bền vững.
Xây dựng môi trường làm việc nghiêm túc, lịch sự và thân thiện là yếu tố quan trọng để tạo dựng lòng tin từ khách hàng Điều này giúp nâng cao ý thức chăm sóc khách hàng của nhân viên giao dịch, khuyến khích họ phục vụ một cách nhiệt tình và năng động hơn Đồng thời, việc thường xuyên khảo sát ý kiến khách hàng về nhân viên sẽ giúp phát hiện và khắc phục sai sót, cũng như tiếp thu những yêu cầu và mong muốn của khách hàng, từ đó cải thiện và nâng cao chất lượng phục vụ.
3.2.4 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định
Nâng cao hiệu quả của quy trình thẩm định là yếu tố quyết định đến thành công trong cho vay, vì kết quả cuối cùng của thẩm định sẽ xác định liệu khách hàng có được chấp nhận vay hay không.
Ngân hàng thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như phỏng vấn khách hàng, sổ sách ngân hàng, báo cáo tài chính của doanh nghiệp và các nguồn thông tin từ dịch vụ Tuy nhiên, độ chính xác của các nguồn thông tin này thường không đồng nhất, khiến việc lựa chọn thông tin chính xác trở nên khó khăn Ngân hàng chủ yếu dựa vào thông tin từ khách hàng thông qua phỏng vấn trực tiếp và báo cáo tài chính, nhưng điều này có thể dẫn đến sự thiếu trung thực do khách hàng thường muốn vay tiền nhanh chóng Do đó, ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập thông tin từ các nguồn khác và biết cách chọn lọc để tránh tình trạng “loãng thông tin”.
Việc lựa chọn khách hàng là rất quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng, vì nó giúp hạn chế rủi ro và đảm bảo khả năng thu hồi vốn đúng hạn với lãi suất Ngân hàng cần chú ý đến khách hàng có hoạt động kinh doanh hiệu quả, uy tín và khả năng trả nợ đúng hạn Để đánh giá khách hàng, ngân hàng có thể xem xét mối quan hệ kinh doanh của họ với các tổ chức khác trong nhiều năm qua Lựa chọn khách hàng phải được thực hiện một cách chủ động, và ngân hàng cũng nên xếp loại người lãnh đạo doanh nghiệp dựa trên kỹ năng và kinh nghiệm Để nâng cao chất lượng thẩm định, cần có sự phối hợp giữa các chuyên gia và cán bộ tư vấn trong các lĩnh vực như giá cả, kỹ thuật và kiểm tra chất lượng sản phẩm.
