Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN >»-ẸÌxá«& ~ ~ NGUN HỮU LỢI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN QUỲ HỢP, TÂY NGHỆ AN CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG 2020 | PDF | 97 Pages buihuuhanh@gmail.com NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HOC: TS TRAN DUC THANG Hà Nội - 2020 LOI CAM DOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin cam đoan luận văn Thạc sĩ: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ~ Chỉ nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập hướng dẫn tận tình TS Trần Đức Thắng Các thơng tin, số liệu kết nghiên cứu luận văn khách quan, trung thực không trùng lặp với cơng trình nghiên cứu cơng bố Tơi cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn trân trọng cảm ơn Hà Nội, ngày tháng ` năm 2020 Học viên Nguyễn Hữu Lợi LOI CAM ON Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Trần Đức Thắng, người tận tình hướng dẫn tơi mặt khoa học để tơi hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế quốc dân ý kiến đóng góp thăng thắn, sâu sắc giúp đỡ tận tình để tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Tây Nghệ An, Ngân hàng Nhà nước tỉnh Nghệ cho việc phân tích lời góp ý dé lãnh đạo, phòng ban Ngân Nam — Chỉ nhánh huyện Quỷ Hợp, An cung cấp thông tin phục vụ tơi hồn thành luận văn Tơi xin tỏ lịng biết ơn gia đình, đồng nghiệp, người bạn thân thiết thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ tơi lúc khó khăn đề tơi vượt qua hồn thành khóa học đào tạo thạc sỹ Hà Nội, ngày tháng _ năm 2020 Học viên Nguyễn Hữu Lợi MUC LUC LOICAM DOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MUC CAC CHU VIET TAT DANH MỤC BẢNG, HÌNH TOM TAT KET QUA NGHIEN Cl LUAN VAN MO DA CHUONG 1: CO SO LY LUAN VE CHAT LUQNG TIN DUNG TAI NGAN HANG THUONG MAI 1.1, Téng quan tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 1.1.2 1.1.3 1.1.4 1.2 Chất 1.2.1 1.2.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại Đặc điểm tín dụng ngân hàng thương mại Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại Vai trị tín dụng ngân hàng thương mại lượng tín dụng ngân hàng thương mại Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 10 13 15 15 I7 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng nhánh ngân hàng thương mại 1.3.1 Nhân tố chủ quan 1.3.2 Nhân tố khách quan 20 20 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN QUỲ HỢP, TÂY NGHỆ AN 2.1 Tổng quan Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu tô chức nguồn nhân lực 28 2.13 Kết hoạt động kinh doanh 31 2.2 Các sản phẩm, quy trình tín dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ Ai 2.2.1 Các sản phẩm tín dụng Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ 34 An 2.22 Quy trình tín dụng Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An 36 2.23 Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An 40 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An 42 2.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An 42 2.3.2 Phân tích thực trạng chất lượng tin dụng Agribank nhánh huyện Quy hop, Tay Nghé An 48 2.4 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An 56 2.4.1 Những kết đạt 2.4.2 Những hạn chế chủ yếu 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG 56 57 58 CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN VIỆT NAM ~ CHI NHÁNH HUYỆN QUỲ HỢP, TÂY NGHỆ AN 62 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh chung định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An 62 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh chung Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An 62 3.12 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An 63 DANH MUC CAC CHU VIET TAT Chữ viết tắt Diễn giải Agribank _ | Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng Thương mại Cô phân Đầu tư Phát triên Việt Nam CN Chỉ nhánh CP Chính phủ DNVVN _ | Doanh nghiệp vừa nhỏ ND Nghị định NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch QH Quốc hội TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại Cổ phần TSCĐ Tài sản có định TT Vietinbank Thông tư | Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Vietcombank _ | Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG, HÌNH BANG Bảng 2.1: Thống kê nguồn nhân lực Agribank nhánh huyện Quỷ Hợp, Tây Nghệ An 30 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An 32 Bảng 2.3: Mức xếp hạng tín dụng khách hàng Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An Bảng 24: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ tín dụng Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An 45 Bảng 2.6: Số lượng khách hàng vay vốn dư nợ tín dụng bình qn Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An 47 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An 49 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An 50 Bảng 2.9: Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Agribank nhánh huyện Quỷ Hợp, Tây Nghệ An 52 Bảng 2.10: Tỷ lệ dư nợ tín dụng có tài sản đảm bảo Agribank nhánh huyện Quy Hop, Tây Nghệ An Bảng 2.1 1: Hệ số thu hồi nợ Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An s4 Bảng 2.12: Tỷ lệ lãi treo Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An 55 Bảng 2.13: Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Agribank nhánh huyện Quy Hop, Tây Nghệ An 56 HeNH Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank nhanh huyén Quy Hop, Tay Nghé An 28 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN >»-ẸÌxá«& ~ ~ NGUN HỮU LỢI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN QUỲ HỢP, TÂY NGHỆ AN CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340410 TĨM TẮT KÉT Q NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRÀN DUC THANG Hà Nội - 2020 TOM TAT KET QUA NGHIEN CUU LUAN VAN MO DAU Việc nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng nhiệm vụ trọng tâm, hàng đầu hệ thống NHTM: Việt Nam Nhận thức tầm quan trọng công tác đảm bảo chất lượng tín dụng, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank Việt Nam) áp dụng nhiều biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Bên cạnh việc xử lý nợ xấu, chất lượng tín dụng cải thiện giải pháp xử lý triển khai đồng bộ, kiểm sốt, phịng ngừa nợ xấu phát sinh, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, đưa dịng vốn quay vòng phát huy tác dụng đầu tư phát triển kinh tế xã hội Agribank Việt Nam — Chỉ nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An (Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An) nhánh cấp trực thuộc Agribank nhánh Tây Nghệ An Quỳ Hợp huyện miền núi phía Tây Bắc tỉnh Nghệ An, có nhiều lợi phát triển kinh tế, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp Nhận thấy tiềm phát triển cơng tác tín dụng, nhiều NHTM triển khai nhánh địa bàn huyện Quỳ Hợp Điều dẫn đến cạnh tranh gay gắt hoạt động tín dụng Agribank nhánh huyện Quỷ Hợp, Tây Nghệ An Trong bối cảnh đó, việc mở rộng quy mơ tín dụng theo tiêu Agribank Việt Nam giao phó với việc đảm bảo chất lượng tín dụng Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An đặt lên hàng đầu, góp phần vào tăng trưởng ơn định, bền vững lâu dài đơn vị Agribank Việt Nam Nhận thức vấn đề trên, xuất phát từ thực tiễn chất lượng tín dụng Agribank nhánh Quỳ Hợp, Tây Nghệ An, tác giả lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh huyện Qu} Hop, Tay Ngh@ An” làm luận văn thạc sỹ 66 3.2.2 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định cho vay ‘Tham dinh cho vay vốn q trình thu thập tổng hợp phân tích đánh giá thông tin khách hàng thông tin khác để làm xem xét định cho vay vốn Công tác thâm định coi cơng tác quan trọng định đến an tồn hiệu hoạt động tín dụng có thâm định tốt đưa định cho vay vốn phương án, dự án có khả thi, có hiệu cao Đặc biệt địa bàn huyện Quỳ Hợp có đặc trưng đa số hộ vay để phát triển nông, nghiệp, phụ thuộc vào trình độ sản xuất mà cịn phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, điều kiện thời tiết, nên rủi ro cao Do đó, Agribank nhánh huyện Quy Hop, Tây Nghệ An cần tập trung vào số nội dung sau: Thứ nhất, tổ chức thu thập, phân tích thơng tin khách hàng Đây công tác quan trọng thẩm định cho vay Cán tín dụng phải nắm rõ thơng tin lực pháp lý khách hàng đến vay vốn: thông tin lịch sử nhân thân, hộ khâu, trình độ văn hố, chun mơn (nếu có), nơi cư trú; thực lực hành vi dân sự, quan hệ xã hội chấp hành quy định địa phương Nhà nước Đề có nguồn thơng tin cách xác cần có liên hệ tốt với cấp uỷ, quyền, đồn thẻ, khu dân cư, tơ dân phó phường 'Thu thập phân tích, đánh giá tình hình tài khách hàng: Đây nội dung quan trọng khách hàng có khả lực tài có khả kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo cho họ có khả tự chủ kinh doanh, có sức cạnh tranh thị trường khả hoàn trả nợ tương lai Khả tài vốn chủ sở hữu, nguồn vốn huy động khác có thê tham gia vào kinh doanh Nguồn vốn phải thể rõ vốn tiền hay vốn vật (nhà xưởng, máy móc thiết bị, công cụ lao động, sức kéo, lao động, ) số lượng, cấu mức độ huy động cụ thể Trên sở nhánh phân tích, đánh giá để xem xét khả khả thi nguồn vốn tự có cân đối vốn ngân hàng tham gia Dé có thơng tin này, nhánh cần phải xác minh tính xác nguồn vốn tự có, nguồn vốn khách hàng cam kết huy động, Phải nắm thông tin lịch sử tín dụng khách hàng khách hàng 67 vay vốn tơ chức tín dụng nào, vay bao nhiêu, vay đề làm gì, sử dụng vốn có hiệu khơng? Bên cạnh đó, nắm thơng tin tài khách hàng, thơng qua báo cáo tài chính, quan quản lý, quan thuế, quyền địa phương Thứ hai, thẩm định tài sản đảm bảo tiến hành vay vốn Đây sở để nhánh thu hồi nợ khách hàng không trả nợ, nhằm giảm thiểu tác động xấu đến ngân hàng Mặc dù trọng tâm định tín dụng khả trả nợ, nhiên cán tín dụng cần xem xét tài sản đảm bảo giá trị tài sản đề toán nợ vay trường hợp kế hoạch tốn nợ vay khơng thể thực theo dự kiến Phương pháp thường sử dụng so sánh giá trị khoản nợ với giá trị phát mại tài sản 'Việc thâm định tài sản bảo đảm sở quy định cụ thể, tiết danh mục tài sản bảo đảm chấp nhận, phân theo loại tài sản bảo đảm bat động sản, phương tiện giao thơng, máy móc thiết bị, hàng hóa, quyền tài sản Bên cạnh nhánh cần quy định tiêu chí nhằm xác định giá trị tài sản bảo đảm cách khách quan, đồng đáp ứng yêu cầu quan điểm tối thiểu hóa rủi ro, cụ thể + Đối với bắt động sản: xác định giá trị tài sản sở khung giá đất quan nhà nước ban hành hệ số cho tuyến đường cụ Đối với tài sản đất định giá theo đơn giá xây dựng nhà nước ban hành có xem xét đến yếu tố phí xây dựng thực tế phát sinh + Đối với tài sản khác (máy móc thiết bị, hàng hóa, phương tiện vận tải ) định giá tài sản sở phí hợp lý mua tài sản giá trị lại tài sản (đối với tài sản qua sử dụng) + Đối với tài sản có tính phức tạp, cần thành lập Tô thâm định thuê tổ chức thâm định giá độc lập đề có đánh giá khách quan xác giá trị nâng giá trị pháp lý hồ sơ tài sản đảm bảo đặc biệt với tài sản có giá trị lớn, tài sản hàng hóa hay động sản khác Đối với tài sản 68 động san cần kiểm tra tài sản mua bảo hiểm hay chưa, thường xuyên đôn đốc, kiểm tra việc khách hàng mua bảo hiểm định kỳ Bên cạnh đó, quy trình thâm định tài sản bảo đảm cần quy định thời gian tối đa công tác quản lý, kiểm tra, định giá lại giá trị tài sản bảo đảm Trên sở đánh giá xác dự báo biến động thị trường có khả ảnh hưởng đến giá trị tài sản đảm bảo, rủi ro tín dụng nằm tương lai nên ngân hàng phải tránh khả phát mại tài sản khơng đủ thu hồi nợ góc, lãi giá trị thực tế tài sản giảm nhiều so với đánh giá ban đầu Thứ ba, đánh giá ty tín, lực kinh doanh khách hàng khả cạnh tranh sản phẩm họ sản xuất, kinh doanh thị trường: Về uy tín khách hang vay vốn Uy tín thể thơng qua lai lịch nhân thân, lịch sử hoạt động khứ tại: uy tín làm ăn chấp hành đầy đủ quy định pháp luật, có quan hệ tốt với cộng đồng xã hội Khách hang có uy tín tốt điểm khởi đầu cho q trình kinh doanh có kết quả, thân họ có truyền thống tốt làm ăn Việc nắm thông tin nhánh phải thông qua kênh như: hồ sơ vay vốn gửi ngân hàng, trao đổi trực tiếp, nắm thông tin từ quan quản lý, quan thuế, tài chính, quyền địa phương nhân dân sở tại, qua kênh thông tin CỊC nguồn khác 'Về lực kinh doanh khách hàng: Đây yếu tố thể sức cạnh tranh hộ sản xuất thị trường thông qua việc chiếm lĩnh thị phần sản phẩm dịch vụ Năng lực cạnh tranh tốt biểu lực tài vững uy tín cao 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng Việc thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng công cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chắn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tin dung đồng thời phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức Thực tế, Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An công tác kiểm tra kiểm soát nội thời gian qua chưa phát huy hiệu quả: dừng 69 lại việc kiểm tra sai sót hồ sơ vay vốn cụ thể, chưa kết hợp với công tác đối chiếu thực tế, chưa trực tiếp kiểm tra việc thâm định tài sản đảm bảo ngân hàng, việc sử dụng vốn khách hàng có mục đích theo hợp đồng tín dụng hay khơng Do đó, thời gian tới Ban lãnh đạo Agribank nhánh huyện Quỷ Hợp, Tây Nghệ An cần mở rộng việc kiểm tra, đối chiếu chéo địa bàn vay vốn, phịng ban với Có thê lồng ghép với việc thành lập tô thu hồi nợ xấu, nợ rủi ro kết hợp tô chức kiểm tra thực tế khách hàng vay vồn địa bàn đề phát kịp thời việc sử dụng vốn khơng mục đích, quan trọng phải kiểm tra, lọc cán tín dụng yếu kém, tiêu cực, gây thất tài sản làm mắt uy tín ngân hàng Việc thành lập tổ kiểm tra bao gồm cán lãnh đạo phịng ban cán tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt, có kiến thức, hiểu biết chung pháp luật, quản trị kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng; có khả thu thập, phân tích, đánh giá tổng hợp thơng tin Cần tăng cường kiểm tra theo định kỳ tăng tần suất kiểm tra khách hàng có nợ tiềm ẩn, nợ hạn nợ xấu, đánh giá việc thực thi biện pháp quản lý nợ có vấn đề khả thu hồi nợ Bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội nhánh cần phối hợp chặt chẽ với cán kiểm soát ngân hàng cấp công tác kiểm tra, kịp thời phát sai phạm hạn chế tối đa rủi ro xảy Kịp thời cơng khai kết kiểm tra toàn nhánh, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, góp phần nâng cao ý thức tuân thủ cho cán Bên cạnh đó, phải kiểm tra việc sửa chữa sai sót phát nhằm hoàn thiện hồ sơ tín dụng trước đồn kiểm tra cấp thực cơng tác kiểm tra tín dụng nhánh Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An cần có chế độ phụ cấp cho cán kiểm tra kiêm nhiệm, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tỉnh thần trách nhiệm hoạt động kiểm sốt 3.2.4 Nâng cao trình độ cán tín dụng Con người ln yếu tố quan trọng ngành kinh doanh Hoạt động ngân hàng nói chung tín dụng nói riêng, trước hết phải có đội ngũ cán 70 lãnh đạo có đủ trình độ nghiệp vụ cao, trình độ quản lý, điều hành có phẩm chất đạo đức tốt, trung thực tâm huyết với nghề nghiệp hồn thành nhiệm vụ đạt kết cao kinh doanh Trong năm qua, chất lượng nhân tăng lên số cán tín dụng thiếu kiến thức sản xuất nông nghiệp, không am hiểu đầy đủ định mức kinh tế kỹ thuật chế sách liên quan đến cho vay dẫn đến thâm định thiếu xác, đề xuất phê duyệt khoản vay khơng khách quan Để nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt hoạt động đặc thù dành cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn với đặc trưng số lượng khách hàng tương đối lớn phân bố địa bàn rộng, trình độ sản xuất cịn thấp hiểu biết dịch vụ ngân hàng chưa nhiều chất lượng cán tín dụng phải trọng, nhánh cần tiếp tục thực giải pháp sau: - Công tác xáp cán tín dụng “Thực chun mơn hóa cơng tác tín dụng: Bồ trí cán làm cơng tác giao dịch, cơng tác tín dụng trực tiếp với khách hàng theo hướng chun mơn hóa Lựa chọn, bố trí đủ số lượng tối thiểu 50% cán làm cơng tác tín dụng, thâm định; tăng cường đào tạo nghiệp vụ tín dụng, thẩm định Phân cơng cán phụ trách dia ban cu thé vào lực cán tín dụng để đáp ứng nhanh, kịp thời, hiệu nhu cầu sử dụng vốn khách hàng nhằm giữ vững phát triển thị phần, thị trường điều kiện cạnh tranh gay gắt - Công tác đào tạo chất lượng cán tín dụng Đào tạo cán kĩ thuật, am hiểu định mức kinh tế, kĩ thuật sản xuất nông nghiệp ngành nghề khác mà khách hàng vay vốn dé thực thẳm định dự án cho có hiệu Thường xuyên tổ chức đào tao, sát hạch chuyên mơn nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, tơ chức lớp tìm hiểu pháp luật, kỹ xử lý tình hoạt động tín dụng Cán tín dụng phải tự học tập, nghiên cứu nắm bắt trau dồi nghiệp vụ 71 “Thường xuyên giáo dục phẩm chất đạo đức, tác phong giao dịch với khách hàng cho cán tín dụng; thực xếp loại đánh giá cán thông qua kết thực nhiệm vụ kết thực tiêu khốn tài theo tháng, q, năm Từng bước nâng cao chất lượng giao dịch, đổi phong cách phục vụ khách hàng, lắng nghe ý kiến phản ảnh từ khách hàng, có biện pháp chăm sóc khách hàng truyền thống, khách hàng có tín nhiệm, đặt hịm thư góp ý lấy ý kiến phản hồi khách hàng thái độ phục vụ nhân viên, cán trụ sở giao dịch “Tuân thủ nội quy, quy định lề lối làm việc, nâng cao kỷ cương làm việc Cán tín dụng phải xây dựng kế hoạch cơng tác theo định kỳ trình lãnh đạo phê duyệt, thường xuyên báo cáo, phản ảnh kịp thời kết công tác với lãnh đạo; nâng cao tỉnh thần trách nhiệm công việc nâng cao phẩm chất, đạo đức cán Cán tín dụng phải giỏi chun mơn nghiệp vụ tín dụng, kế tốn, kiểm tốn, hiểu biết kiến thức thị trường pháp luật, kinh nghiệm nghề nghiệp, giác quan khả đánh giá người Ngồi cịn phải có đạo đức nghề nghiệp (trung thực, tự giác, trách nhiệm ) có lề lối tác phong làm việc, phong cách giao dịch tốt Trên sở có thê hiểu biết kỹ khách hàng, phân tích thấm định dự án cho vay cách xác, khách quan từ định cho vay đầu tư có hiệu Do cần phải tăng cường đào tạo phận cách tồn diện có hệ thống để khơng ngừng nâng cao trình độ nhận thức lực cơng tác Mục tiêu cuối phải có đội ngũ cán tín dụng nắm vững kỹ sau: + Kỹ phục vụ khách hàng: Nhiệm vụ cán tín dụng khơng cơng tác thẳm định khách hàng mà cịn phải chủ động di tìm kiếm khách hàng, địi hỏi cán tín dụng có kỹ kiến thức định marketing đề thu hút khách hàng phục vụ khách hàng Cán tín dụng phải nắm vững nghiệp vụ tín dụng hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng khác đề tiếp xúc trực tiếp khách hàng, có khả thu hút mở rộng cho vay 72 + Kỹ tìm hiểu thơng tin: Cán tín dụng phải tìm cách thu thập khai thác thơng tin có ích, đồng thời phải giữ thông tin để bảo vệ quyền lợi trước hết ngân hàng sau khách hàng mình, khắc phục phần tình trạng thơng tin mắt cân xứng ngân hàng khách hàng nhằm mở rộng quy mơ tín dụng đồng thời hạn chế rủi ro + Kỹ đàm phán khách hàng: cán tín dụng phải biết cách đảm phán thương lượng với khách hàng vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ điều khoản chế độ, thê lệ tín dụng nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng + Kỹ phân tích: địi hỏi cán tín dụng có khả từ thông tin, số liệu thu thập qua phân tích phát khai thác khía cạnh khác để phục vụ cơng tác tín dụng + Kỹ tổng hợp: Trên tất liệu thu nhận cán tín dụng phải có khả tổng hợp điểm mạnh, điểm yếu khách hàng đồng thời nêu quan điểm điểm , khả quan trọng cán tín dụng , khơng phải có khả ~ Thực sách thưởng phạt cán tín dung Để hoạt động cho vay đạt hiệu mong muốn yếu tố người yếu tố có vai trị quan trọng ảnh hưởng đến việc thực chương trình, nhánh cần tuyển dụng nhân viên đảo tạo chuyên ngành Cùng với đó, Agribank nhánh huyện Quỷ Hợp, Tây Nghệ An cần có sách nhằm khuyến khích khả làm việc nhân viên bing sách thi đua khen thưởng nhân viên có thành tích tốt hoạt động nhánh nói chung hoạt động cho vay nói riêng: Với cán có thành tích xuất sắc, hồn thành tốt tiêu giao có hình thức khen thưởng tun dương để khuyến khích Qua đợt thi nghiệp vụ, khen thưởng tuyên dương cán giỏi, đồng thời có hình thức ki luật cán trình độ nghiệp vụ yếu Kiên đào thải cán khơng đủ tiêu chuẩn chun mơn hố đạo đức tác phong yếu 73 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước NHNN can tham mưu với Chính phủ sớm ban hành, hồn thiện đồng hoá luật, văn pháp luật có liên quan đến hoạt động hệ thống Ngân hàng Chính phủ cần ban hành Luật cụ thê việc chấp phát tài sản Cũng ban hành, hồn thiện đồng hố luật, văn pháp luật để tạo bình đẳng loại hình doanh nghiệp tắt thành phần kinh tế, dần xoá bỏ ưu đãi doanh nghiệp nhà nước đề tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh kinh tế 'NHNN cần có biện pháp bảo đảm thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động: thông tin doanh nghiệp lẫn thông tin định hướng cho hoạt động NHTM Cần cung cấp đánh giá xếp loại KH dựa theo nhiều tiêu thức khác quy mô, khả tốn, quan hệ tín dụng, hiệu sản xuất kinh doanh 'NHNN cần sớm có đạo cụ thể cho ngân hàng thương mại thức tô chức tiến hành hoạt động quản trị rủi ro, ban hành văn quy định quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế, văn pháp quy đề tăng cường quản lí nhà nước lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng NHNN cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động, kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu độ an tồn cao nhất, bơ sung cơng cụ giám sát theo chế thị trường, thông lệ quốc tế để chủ động cảnh báo xử lý tốt biến động thị trường tín dụng, tiền tệ NHNN can quan tâm đến việc nâng cao chất lượng đội ngũ tra giám sát ngân hàng, đảm bảo đủ số lượng lực, kiến thức hoạt động ngân hàng, pháp luật, đảm bảo phẩm chất đạo đức cần có để hồn thành tốt nhiệm vụ giao NHNN cần xây dựng quỹ bảo hiểm tín dụng nhằm san sẻ rủi ro, góp phần hạn chế bớt thiệt hại rủi ro nợ xấu gây Phối hợp với đơn vị 74 liên quan thường xuyên tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng kiến thức cập nhật để nâng cao lực đánh giá, đo lường phân tích, kiểm sốt rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng cho NHTM 'NHNN nâng cao lực xử lí nợ VAMC thơng qua việc hồn thiện sở pháp lý cho việc xử lí nợ xấu, hoạt động mua bán, chứng khốn hóa tài sản xấu Tơ chức tín dụng Tạo điều kiện cho nhà đầu tư ngồi nước tham gia q trình xử lí nợ xấu, nâng cao chất lượng tín dụng cho NHTM toàn hệ thống 3.3.2 Kiến nghị với Agribank Tây Nghệ An Dé nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất trước hết cần quan tâm tới người yếu tố người trung tâm vấn đề Lãnh đạo Agribank Tây Nghệ An nên triển khai đảo tạo đội ngũ cán có lực thấp, đào tạo giúp đỡ cán tín dụng có kiến thức ngoại ngành, hiểu chế thị trường, kiến thức khoa học kỹ thuật liên quan đến hoạt động ngân hàng, bồi dưỡng kiến thức pháp luật, có cán tín dụng có đủ khả đánh giá, thẩm định dự án, phương án đầu tư đạt kết Đặc biệt nâng cao trình độ vi tính ngoại ngữ để hướng tới việc khai thác triệt để chức IPCAS Từng bước đại hóa trình nghiệp vụ tín dụng tồn hệ thống, sở đổi công nghệ Ngân hàng, tạo tiền đề đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế với chất lượng tốt ‘Tang cường công tác tra kiểm tra kiểm sốt từ nhiều phía, kiểm sốt nội hệ thống để từ có biện pháp khắc phục, sửa chữa kịp thời sai lầm nhằm giảm rủi ro mức thấp hoạt động kinh doanh, đồng thời nang cao trình độ quản lý kinh doanh, đảm bảo cho hoạt động tín dụng theo luật pháp, an toàn hiệu Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hoạt động ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng, vận động khách hàng mở tài khoản tiền gửi tư nhân Từ đó, tạo nguồn vốn chủ động cho cơng tác tín dụng ngân hàng, đảm bảo an tồn tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 75 Đề nghị Agribank Việt Nam nghiên cứu chế độ ưu đãi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn nông thôn chế độ công tác phí thoả đáng, để khuyến khích cán tín dụng bám sát địa bàn, hoàn thành suất sắc nhiệm vụ Bên cạnh đó, đề xuất Agribank Việt Nam thành lập phận quản lý nợ có vấn đẻ từ Trụ sở đến nhánh, phận chuyên trách xử lý tài sản đảm bảo nhánh 3.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương Các cấp quyền địa phương cần phối hợp tích cực với Agribank nhánh huyện Quỷ Hợp, Tây Nghệ An công tác cho vay, kiểm tra, đôn đốc thu nợ xử lý thu hồi nợ xấu “Thực tốt việc quản lý đất đai chấp nợ vay ngân hàng: Công tác quản lý cần thực dựa vào thời hạn việc đăng ký chấp, trường hợp chưa đăng ký chấp không cho phép giao dịch bảo đảm Cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất kịp thời cho hộ gia đình, doanh nghiệp, cá nhân: Nâng cao vai trò cấp xã, thị trấn phòng tài nguyên môi trường việc nhanh tiến độ điều tra, đo đạc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, doanh nghiệp, cá nhân có đất sử dụng hợp pháp loại đất có giấy tờ chứng minh quyền sử dụng theo luật đất đai hành Tăng cường hiệu lực quan thi hành án để đảm bảo tiến độ thi hành án với khoản nợ vay ngân hàng nói chung Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An nói riêng Các cấp chihinhs quyền cần ban hành sách có liên quan tơ chức đánh giá q trình triển khai thực sách tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nông hỗ trợ nhằm giảm tồn thất sau thu hoạch, từ có đề xuất tháo gỡ vướng mắc, khó khăn, tiếp tục chỉnh sửa, bồ sung cho phù hợp với tình hình thực tiễn 76 KET LUAN Tín dụng hoạt động có tầm quan trọng hàng đầu tồn phát triển NHTM Theo đó, nâng cao chất lượng tín dụng xu tắt yếu NHTM nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, cải thiện hiệu hoạt động cho vay, góp phần nâng cao lợi nhuận NHTM Tại huyện Quỳ Hợp, tỉnh Nghệ An, nguồn vốn tín dụng NHTM nói chung Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An nói riêng thực thúc phát triển kinh tế xã hội địa phương cách ổn định bền vững Trong bối cảnh đó, thơng qua việc nghiên cứu chất lượng tín dụng Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An, luận văn đạt số kết sau: Thứ nhất, thơng qua việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An giai đoạn 2016-2018, luận văn rút kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế cơng tác đảm bảo chất lượng tín dụng nhánh Các kết đạt sau: Tỷ lệ nợ hạn giảm, tỷ lệ nợ xấu nhánh khống chế mức thấp; Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay năm tăng trưởng mức cao; Hệ số thu hồi nợ ngân hàng có xu hướng cải thiện; Hoạt động tín dụng đóng góp tỷ lệ lớn vào thu nhập ngân hàng Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng nhánh số hạn chế định: Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng; Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro ting nhanh; Tỷ lệ cho vay khơng có tài sản đảm bảo mức cao có xu hướng gia tăng; Tỷ lệ li treo nhánh có xu hướng tăng Sau phân tích nguyên nhân khách quan chủ quan dẫn đến hạn chế chất lượng tín dụng, luận văn đề xuất giải pháp khả thi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank nhánh huyện Quỳ Hợ , Tây Nghệ An thời gian tới: (ï) Đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng; (ii) Nâng cao chất lượng cơng tác thâm định cho vay; (iii) Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội ngân hàng; (iv) Nang cao trình độ cán tín dụng Bên cạnh đó, kiến TT nghị NHNN, Agribank Tây Nghệ An quyền địa phương luận văn đề xuất nhằm hỗ trợ nâng cao chất lượng tín dụng cho NHTM nói chung Agribank nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An nói riêng 78 DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Nha xuất Thống kê Lâm Chí Dũng (2011), Quản rrị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê Lê Thắm Dương (2006), Giáo rrình Nghiệp vụ Ngân hàng, Chương trình đào tạo từ xa qua truyền hình, truyền thanh, mạng Internet, Hồ Chí Minh Trương Văn Giang (2019), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn - Chỉ nhánh Cẩm Mỹ, tĩnh Đồng Nai Tap chí Cơng thương Phan Thị Thu Hà (2009), Quản ứrị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Giao thơng vận tải Hà Nội Hồng Ngọc Hà (2019), Nơng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Thị xã Hương Thủy Luận văn Thạc sỹ, Trường Đạ học Kinh tế, Đại học Huế Dương Thị Hoàn (2019), Yếu tổ ảnh hướng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại phần Việt Nam, Tạp chí Khoa học Công nghệ, số 50, trang 118-121 Nguyễn Minh Kiều (2006), Giáo trình tín dụng Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Nguyễn Phương Linh (2015), Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Việt Nam — Chỉ nhánh Cầu Giáy, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 10 Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài Nguyễn Thu Nga, Trần Thị Thùy Linh, Đặng Trung Kiên (2014), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhánh ngân hàng TMCP Quốc té Thái Ngun, Tạp chí Khoa học Cơng nghệ, số 121(07), trang 191-197 79 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An (2016, 2017, 2018), Báo cáo kết hoạt động kinh đoanh năm 2016, 2017, 2018, Nghệ An Tơ Kim Ngọc (2012), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất Dân trí 14 Quốc Hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội 12 15, Quốc Hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12, Hà Nội 16 Lê Văn Tề (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 17 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê 18 Lê Văn Tư (2009), Aghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài Chính 19 Nguyễn Thị Hải Yến (2016), Tín dụng Ngân hàng Hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế