Hạn chế rủi ro đối với hoạt động cho vay vốn - một trong những mục tiêu quan trọng, quyết định hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại - đang được các ngân hàng thương mại coi là trọ
KINH NGHIỆM HẠN CHẾ RỦI RO ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO
tế x ã hội củ a m ộ t q u ốc gia, trong đó, k h ô n g thể thiếu là hoạt độn g của hệ thôn g ngân h àn g n ó i chu n g và từng ngân h àn g n ó i riêng
Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại thường tác động đồng thời và có thể tác động đơn lẻ Để ngân hàng thực hiện hiệu quả công tác này, cần một hệ thống các chính sách và giải pháp đồng bộ, kịp thời nhằm giảm thiểu rủi ro.
Rủi ro trong hoạt động cho vay không chỉ đến từ bên ngoài mà còn phát sinh từ chính quyết định cho vay của các ngân hàng Những rủi ro này phụ thuộc vào động cơ cho vay, mức độ nhận thức và tính hợp lý trong các quyết định đó, phản ánh quy trình đã được thiết chế hóa trong ngân hàng Quy trình này được xác lập dựa trên bối cảnh xã hội khác nhau giữa các quốc gia.
D ư ơ i đay la m ộ t sô nét v ê kinh n g h iệm hạn ch ế rủi ro trong cho v a y ở m ột số q u ốc g ia n ổ i bật
1 3 1 1 C á c n g â n h à n g A n h Đ e hạn ch ê các rủi ro xuât h iện trong hoạt đ ộn g cho vay, các ngân hàng
A n h thực h iện c h iến lư ợc ch u y ển g ia o các rủi ro này cho khách hàng của họ
Các ngân hàng Anh áp dụng nhiều hình thức để chuyển giao rủi ro cho khách hàng, bao gồm việc thẩm định nhu cầu vay vốn và áp dụng các mức lãi suất khác nhau dựa trên mức độ rủi ro Họ ưu tiên các khoản vay ngắn hạn với lãi suất linh hoạt, giúp chuyển giao rủi ro cho khách hàng Ngoài ra, các ngân hàng yêu cầu tài sản thế chấp cho các khoản vay có mức rủi ro trên trung bình, với tài sản cá nhân thường được ưa chuộng hơn tài sản tập thể Đối với các khoản vay doanh nghiệp, ngân hàng vẫn chú trọng vào tài sản thế chấp, trong khi một số quốc gia khác lại tập trung vào phương án kinh doanh Điều kiện vay tín chấp tại Anh rất nghiêm ngặt và hình thức bảo đảm phụ thuộc vào chiến lược cho vay trong từng thời kỳ Đối với các khoản vay có rủi ro cao, ngân hàng thường yêu cầu lãi suất cao hơn, nhiều tài sản thế chấp hơn và kiểm soát khoản vay chặt chẽ, khiến khách hàng phải chịu thêm chi phí cho việc kiểm soát này.
Các ngân hàng Anh thực hiện chính sách nghiêm ngặt đối với quản lý rủi ro, đặc biệt là đối với các nhà quản lý ngân hàng Những nhà quản lý này có quyền quyết định cho vay mà không bị ràng buộc bởi quá nhiều thủ tục hành chính, nhưng phải chịu trách nhiệm cá nhân cho các quyết định của mình Để giảm thiểu rủi ro, các ngân hàng Anh đã xây dựng hệ thống thông tin tín dụng, thu thập dữ liệu từ khách hàng và các nguồn thông tin nội bộ, đồng thời bổ sung thông tin từ bên ngoài Họ đặc biệt chú trọng đến thông tin từ các tổ chức thu thập dữ liệu cá nhân và các chuyên gia đánh giá xếp hạng Thông tin dữ liệu lịch sử, bao gồm cả dữ liệu sẵn có và thông tin do khách hàng cung cấp, được các ngân hàng Anh ưu tiên sử dụng.
Hầu hết các ngân hàng Anh đều thuộc sở hữu tư nhân và hoạt động trên thị trường cao, đã trải qua nhiều cuộc khủng hoảng tài chính với mức độ nghiêm trọng khác nhau Những ngân hàng này cũng chịu ảnh hưởng từ sự thay đổi chính sách do quan điểm điều hành khác nhau của các chính phủ Để đối phó với những rủi ro này, họ đã thành lập Hiệp hội Ngân hàng Anh (BBA) nhằm bảo vệ quyền lợi và gây sức ép với chính phủ.
Các ngân hàng Đức có xu hướng thận trọng khi quyết định cho vay nhằm hạn chế rủi ro Họ yêu cầu tài sản đảm bảo và đánh giá kỹ lưỡng các rủi ro liên quan đến khoản vay Đối với những khoản vay có rủi ro cao, ngân hàng thường từ chối cho vay hoặc áp dụng lãi suất cao hơn cùng với việc kiểm soát chặt chẽ hơn Tuy nhiên, việc áp dụng lãi suất cao không phải là chính sách linh hoạt và có thể ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của các ngân hàng Họ tập trung vào việc yêu cầu thêm tài sản đảm bảo và kiểm soát nghiêm ngặt các khoản vay.
Ngân hàng Đức xây dựng một hệ thống thông tin tín dụng đa dạng và phong phú, đặc biệt là từ các nguồn thông tin ngoài ngành Chính phủ cung cấp thông tin về các nghĩa vụ pháp lý của các khoản vay, giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay hiệu quả hơn Ngân hàng Đức chú trọng đến chất lượng quản lý và triển vọng trong tương lai của các dự án vay vốn, đồng thời đánh giá cao thông tin từ các tổ chức trung gian như phòng thương mại và hiệp hội ngành Theo quy định pháp luật, các doanh nghiệp phải cung cấp đầy đủ thông tin về tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh để được vay vốn Các báo cáo tài chính cập nhật kịp thời được coi trọng, và quyết định cho vay phụ thuộc vào việc phân tích thông tin tài chính (30-50%), chất lượng quản lý (10-30%), cùng với triển vọng của dự án và lĩnh vực kinh doanh (20-30%).
Các ngân hàng đưa ra quyết định cho vay khác nhau tùy thuộc vào từng nhóm khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, họ thường áp dụng các tiêu chuẩn hóa trong việc ra quyết định cho vay thông qua hệ thống máy tính.
Việc tiêu chuẩn hóa danh mục đầu tư giúp các ngân hàng quản lý hiệu quả và đảm bảo tính an toàn Tuy nhiên, họ không áp dụng phương pháp này cho các khoản cho vay cá nhân.
Các ngân hàng ở Đức hoạt động trong bối cảnh xã hội vẫn chịu ảnh hưởng từ cơ chế quan liêu cũ, tập trung vào việc hạn chế rủi ro trên quy mô lớn và mang tính hệ thống Khi rủi ro cho vay phát sinh, nó sẽ được chia sẻ giữa ngân hàng và các tổ chức trung gian thông qua các chương trình bảo lãnh cho vay vốn Ngân hàng ở Đức được chia thành hai loại: nhóm ngân hàng tiết kiệm, tập đoàn ngân hàng và nhóm các ngân hàng thương mại.
Việc chia sẻ rủi ro trong cho vay với các tổ chức trung gian và chính phủ tại Đức được xem là một chiến lược phổ biến Có hai phương pháp chính để thực hiện chia sẻ rủi ro này.
Nhóm các ngân hàng tiết kiệm và tập đoàn ngân hàng hạn chế rủi ro thông qua hệ thống ngân hàng khu vực và liên ngân hàng Họ tiếp cận nguồn vốn với lãi suất thấp và được bảo vệ trước biến động của thị trường vốn Các ngân hàng có thể hỗ trợ lẫn nhau về vốn cho các khoản vay lớn của khách hàng và cung cấp thông tin toàn hệ thống cho các đơn vị thành viên.
Chương trình bảo lãnh vay vốn, bắt đầu từ năm 1950 tại Đức, cung cấp bảo lãnh cho các ngân hàng khi cấp các khoản vay trung và dài hạn Chương trình này hỗ trợ những khách hàng thiếu tài sản đảm bảo nhưng vẫn đáp ứng được các điều kiện nhất định.
Mặc dù nền kinh tế thế giới đang đối mặt với nhiều khó khăn và Nhật Bản cũng gặp phải những thách thức do đặc điểm tự nhiên, quốc gia này vẫn được đánh giá cao về sự ổn định kinh tế và tỷ lệ rủi ro thấp trong hoạt động cho vay.
Các khoản cho vay tiêu dùng chủ yếu được áp dụng cho việc mua nhà ở, với mức dư nợ của cá nhân và hộ gia đình tương đối an toàn Các khoản cho vay giá trị lớn, có rủi ro cao đối với các doanh nghiệp xây dựng từ những năm 1980, hiện đang được thu hồi dần và biến mất khỏi bảng cân đối của các ngân hàng Điều này đạt được nhờ vào chính sách cho vay và kiểm soát rủi ro hiệu quả của các ngân hàng Nhật.
Khái quát về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội
N g â n h àn g T M C P Sài G ò n - H à N ộ i, tên v iế t tắt S H B , đư ợc thành lập th e o các Q u y ết định số 2 1 4 /Q Đ -N H n g à y 1 3 /1 1 /1 9 9 3 ; Q uyết định số 9 3 /Q Đ -
N H N N n g à y 2 0 /1 /2 0 0 6 v à số 1 7 6 4 /Q Đ -N H N N ngày 1 1 /9 /2 0 0 6 G iấy phép đ ăn g ký kinh doanh số 0 1 0 3 0 2 6 0 8 0
Sau 19 năm x â y dự ng, phát triển và trưởng thành, SH B luôn nỗ lực k h ô n g n g ừ n g đe m a n g đến ch o quý khách hàng các dịch vụ ngân hàng với chất lư ợ n g tốt nhất v à p h o n g cách phục v ụ ch u yên ngh iệp nhất V ớ i qu yết tâm trở thành m ộ t ngân hàn g bán lẻ hiện đại, đa năng hàng đầu V iệt N a m và là m ộ t tập đoàn tài chính năm 2 0 1 5
M ạ n g lưó’i h oạt động: H iện tại SH B có 240 Chi nhánh và phòng giao dịch trên các tỉnh thành trong nước và 2 Chi nhánh quốc tế tại Campuchia và Lào.
Quá trình phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Ba Đình
N g â n h àn g T M C P Sài G òn H à N ộ i - Chi nhánh B a Đ ìn h (g ọ i tắt là
S H B C N B a Đ ình là một Chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội (S H B), được thành lập theo quyết định số 1559/QĐ trong quá trình sáp nhập với Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank) Chi nhánh có đăng ký kinh doanh số 1800278630-068, được đăng ký lần đầu vào ngày 30/08/2012.
N H N N n g à y 0 7 /0 8 /2 0 1 2 T uy nh iên , SH B C N B a Đ ìn h có m ột lịch sử hình thành v à phát triển lâu dài là m ộ t đcm v ị kinh doanh của N g â n hàng TM C P
G ia i đ o ạ n t ừ n ă m 2 0 0 8 - th á n g 8 /2 0 1 2 : Sở g ia o D ịch Hà N ộ i hoạt đ ộ n g tư ơ ng đ ư ơ n g m ộ t chi nhánh của N g â n hàng T M C P N h à Hà N ộ i
G ia i đ o ạ n từ t h á n g 9 /2 0 1 2 đ ế n nay: C hi nhánh B a Đ ình của N g â n h àn g T M C P Sài G òn H à N ộ i
- B an G iá m đốc: 03 ngư ời, trong đó có 01 G iám đốc và 02 Phó G iám đốc
+ Phòng Hành chính tổng họp: 08 người, trong đó có 01 Phó Trưởng phòng; + P h ò n g K h á ch h à n g doan h nghiệp: 07 n gư ờ i, trong đó có 01 Trưởng p h ò n g v à 01 P h ó T rư ởng phòng;
Phòng Khách hàng Cá nhân có 06 người, bao gồm 01 Trưởng phòng Phòng Thanh toán quốc tế gồm 03 người, với 01 Trưởng phòng Phòng Dịch vụ khách hàng có 13 người, trong đó có 02 kiểm soát viên Phòng Kế toán tài chính có 08 người, bao gồm 01 Trưởng phòng Cuối cùng, Phòng Hành chính tín dụng có 13 người, với 01 Trưởng phòng và 01 Phó Trưởng phòng.
+ P h ò n g Tái thẩm định: 12 n g ư ờ i, trong đó có 01 Trưởng ph òng
+ P h ò n g N g â n quỳ: 10 n gư ờ i, trong đó c ó 01 Trưởng phòng v à 01 Phó
+ T ổ IT: 02 n g ư ờ i, trong đó có 01 T ổ trưởng;
Các phòng giao dịch trực thuộc là đơn vị thành viên của chi nhánh, có chức năng hạch toán báo số và thực hiện các giao dịch với khách hàng trong phạm vi hoạt động được phép của chi nhánh Khi thành lập, các phòng này sẽ được quy định cụ thể về nội dung hoạt động Hiện tại, SH B C N B a Đình có 5 phòng giao dịch.
+ P G D V ư ơ n g Thừa Vũ: 0 6 n g ư ờ i, tron g đó c ó 01 G iám đốc
+ P G D N g u y ễ n Thái H ọc: 05 n g ư ờ i, trong đó có 01 Phó G iám đốc
+ P G D T hái Thịnh: 07 n g ư ờ i, trong đó có 01 Phó G iám đốc
+ P G D K im L iên: 07 n g ư ờ i, tron g đó c ó 01 G iám đốc
+ P G D N a m Đ ồn g: 05 n g ư ờ i, trong đó c ó 01 P hó G iám đốc
Quỹ tiết kiệm là đơn vị trực thuộc chi nhánh, có chức năng huy động tiền gửi tiết kiệm và phát hành các giấy tờ có giá Hiện tại, Quỹ tiết kiệm Giảng Võ thuộc SHB CN Ba Đình có 09 nhân viên, trong đó có 01 Giám đốc.
- T ổ k iể m tr a , k iểm s o á t n ộ i b ộ c h i n h á n h do T ổn g G iám Đ ố c thành lập, trực thuộc p h ò n g k iếm tra, k iểm so á t n ộ i bộ tại trụ sở chính v à hoạt đ ộn g độc lập v ớ i chi nhánh
Trong những năm qua, tình hình kinh tế chính trị thế giới đã có nhiều biến động mạnh mẽ, bao gồm sự biến động của thị trường nhiên liệu với giá dầu thô tăng cao rồi sụt giảm mạnh, thị trường bất động sản đóng băng, và nền kinh tế Mỹ rơi vào khủng hoảng kéo theo cả thế giới vào cuộc đại khủng hoảng tài chính Khủng hoảng nợ công tại Châu Âu, giá vàng leo thang, và lạm phát gia tăng đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến nền kinh tế của tất cả các quốc gia.
Tại V iệ t N a m , sau khi g ia nhập W T O , nền kinh tế V iệt N a m đã đã có nhữ ng bư ớc ch u y ển biến m ạnh m ẽ h ò a nhập v à o nền kinh tế toàn cầu và cũng chịu ảnh h ư ở n g từ hậu quả của c u ộ c k h ủn g hoản g tài chính thế g iớ i Thị trường ch ứ n g kh oán giảm g iá sâu cù n g thị trường bất động sản đ ón g băng, lạm phát tăng ca o v à chính sách tiền tệ v à tài khóa thắt chặt đẩy nền kinh tế trong nư ớc v à o liên tiếp những khó khăn Thị trường tài chính chứ ng kiến hậu quả củ a v iệ c đầu tư tràn lan nhiều lĩn h vự c của các tập đoàn kinh tế, sự phá sản hàng loạt của các doanh ngh iệp v à các h ộ kinh doanh Đ ặt tron g tình trạng nền kinh tế trong nư ớc và thế g iớ i gặp rất nhiều kh ó khăn như v ậ y , hệ th ố n g ngân hàn g V iệ t N a m cũ n g b ộ c lộ nhiều bất cập đặc biệt là vấ n đề quản trị đ iều hành c ò n y ế u kém , lỏ n g lẻo Đ e đảm bảo tính an toàn và bền v ữ n g của hệ thốn g các ngân hàng, định hư ớng tái cấu trúc hệ th ố n g ngân h àn g đư ợc x em như giải pháp số n g cò n v à bức thiết
N g à y 2 8 /0 8 /2 0 1 2 , N g â n hàng T M C P N h à H à N ộ i (H abubank) sáp nhập v à o ngân h àn g T M C P Sài G òn H à N ộ i (S H B ) đánh dấu m ột sự tái cấu trúc ngân hàng th eo chủ trương của N g â n h àn g N h à nước T rong quá trình đó,
H abubank - S ở G ia o D ịc h H à N ộ i trở thành m ột chi nhánh của ngân hàng
T M C P Sài G ò n H à N ộ i lấy tên S H B C N B a Đ ìn h V ớ i v ị thế m ới của m ình,
S H B C N B a Đ ìn h kế thừa toàn b ộ n g h ĩa vụ v à trách nh iệm củ a H abubank -
S ở G ia o D ịc h H à N ộ i đã tiếp thu toàn bộ chính sách quản lý điều hành mới theo mô hình chi nhánh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Trước những biến động thị trường và vấn đề pháp lý, SH B C N B a Đ ình đã gặp phải cả thuận lợi và khó khăn, trong đó có những thuận lợi từ bối cảnh sáp nhập ngân hàng.
Sau khi sáp nhập, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội đã mở rộng quy mô mạng lưới với tổng cộng 240 chi nhánh và phòng giao dịch trên khắp các tỉnh thành trong nước, cùng với 2 chi nhánh quốc tế.
Sau khi sáp nhập, ngân hàng Campuchia và Lào đã mở rộng mạng lưới kinh doanh, giúp tăng quy mô thị phần huy động vốn và tín dụng Điều này không chỉ nâng cao quyền lực ảnh hưởng đến lãi suất huy động mà còn tác động đến lãi suất cho vay trên thị trường.
- C ả i th iệ n tín h th a n h k h o ả n v à g ia tă n g kh ả n ă n g tr ố n g đõ’ rủ i ro:
Sau khi sáp nhập, quy mô vốn điều lệ của ngân hàng đã tăng lên gần 9.000 tỷ đồng, giúp nâng cao tỷ lệ an toàn vốn theo chuẩn Basel II Điều này cũng đáp ứng yêu cầu về quy mô vốn điều lệ của Ngân hàng Nhà nước theo Nghị định số 141/2006/NĐ-CP.
- N â n g c a o k h ả n ă n g q u ả n trị rủ i ro: Sau sáp nhập SH B C N B a Đ ình tiếp thu toàn bộ ch ín h sách quản lý điều hành theo m ô hình của N g â n hàng
TMC Sài Gòn Hà Nội đang nâng cao năng lực quản trị điều hành thông qua mô hình quản lý mới Việc sáp nhập không chỉ giúp ngân hàng đa dạng hóa rủi ro mà còn mở rộng lĩnh vực đầu tư, danh mục đầu tư và cải thiện cơ sở khách hàng cũng như chất lượng phục vụ.
Xử lý nợ xấu theo cơ chế thị trường góp phần quan trọng trong sách tài sản có rủi ro Quá trình sáp nhập ngân hàng tạo động lực mạnh mẽ trong việc giải quyết và xử lý nợ xấu Sáp nhập buộc ngân hàng phải minh bạch hóa thông tin về tình trạng thực tế của các khoản đầu tư, từ đó ngân hàng sau sáp nhập có thể đưa ra các biện pháp hiệu quả để thu hồi và xử lý nợ xấu Tuy nhiên, vẫn tồn tại những khó khăn trong bối cảnh sáp nhập ngân hàng.
Biến động pháp lý liên quan đến thương hiệu HabuBank đã tác động đáng kể đến tâm lý của người gửi tiền Thời điểm này, nguồn vốn huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế bị rút nhiều, dẫn đến nguy cơ mất tính thanh khoản cao.
Việc thay đổi pháp lý trong lĩnh vực ngân hàng có ảnh hưởng đáng kể đến quyền lợi của ngân hàng trong các hợp đồng, văn bản sở hữu tài sản và các tài liệu liên quan đến tài sản đảm bảo.
Quá trình sáp nhập ngân hàng đã ảnh hưởng đáng kể đến uy tín kinh doanh trong huy động vốn của SHB CBN Bà Đình Ngân hàng này đang gặp khó khăn trong hoạt động do sự không liên tục trong chính sách quản lý điều hành, sự tiếp quản bởi Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội, và thay đổi nhân sự ở các vị trí quản lý then chốt Những thay đổi này đã tác động đến văn hóa làm việc, hệ thống văn bản, quy trình, quy chế, và chính sách kinh doanh mới, đặc biệt trong hoạt động cho vay vốn.
T rước n h ữ ng khó khăn như v ậ y , k ết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh năm 2 0 1 2 như sau:
B ả n g 2.1: B ả n g kết q u ả kin h d o a n h n ă m 2 0 1 2 củ a S H B C N B a Đ ìn h Đ ơ n v ị: tỷ đ ồ n g
C hi phí h oạt đ ộn g kinh doanh n g o ạ i hối 4 2 8 4
C hi dự p h ò n g , bảo h iểm tiền gử i 60
Thu nhập hoạt đ ộ n g kinh doanh n g o ạ i hối 4 2 8 5
Bối cảnh hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Ba Đình
Trong những năm qua, tình hình kinh tế chính trị thế giới đã trải qua nhiều biến động mạnh mẽ, bao gồm sự biến động của thị trường nhiên liệu với giá dầu thô tăng cao rồi sụt giảm mạnh Thị trường bất động sản trở nên đọng băng, trong khi nền kinh tế Mỹ rơi vào khủng hoảng, kéo theo cả thế giới vào cuộc khủng hoảng tài chính Khủng hoảng nợ công tại Châu Âu, giá vàng leo thang cùng với lạm phát gia tăng đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến nền kinh tế của tất cả các quốc gia.
Tại V iệ t N a m , sau khi g ia nhập W T O , nền kinh tế V iệt N a m đã đã có nhữ ng bư ớc ch u y ển biến m ạnh m ẽ h ò a nhập v à o nền kinh tế toàn cầu và cũng chịu ảnh h ư ở n g từ hậu quả của c u ộ c k h ủn g hoản g tài chính thế g iớ i Thị trường ch ứ n g kh oán giảm g iá sâu cù n g thị trường bất động sản đ ón g băng, lạm phát tăng ca o v à chính sách tiền tệ v à tài khóa thắt chặt đẩy nền kinh tế trong nư ớc v à o liên tiếp những khó khăn Thị trường tài chính chứ ng kiến hậu quả củ a v iệ c đầu tư tràn lan nhiều lĩn h vự c của các tập đoàn kinh tế, sự phá sản hàng loạt của các doanh ngh iệp v à các h ộ kinh doanh Đ ặt tron g tình trạng nền kinh tế trong nư ớc và thế g iớ i gặp rất nhiều kh ó khăn như v ậ y , hệ th ố n g ngân hàn g V iệ t N a m cũ n g b ộ c lộ nhiều bất cập đặc biệt là vấ n đề quản trị đ iều hành c ò n y ế u kém , lỏ n g lẻo Đ e đảm bảo tính an toàn và bền v ữ n g của hệ thốn g các ngân hàng, định hư ớng tái cấu trúc hệ th ố n g ngân h àn g đư ợc x em như giải pháp số n g cò n v à bức thiết
N g à y 2 8 /0 8 /2 0 1 2 , N g â n hàng T M C P N h à H à N ộ i (H abubank) sáp nhập v à o ngân h àn g T M C P Sài G òn H à N ộ i (S H B ) đánh dấu m ột sự tái cấu trúc ngân hàng th eo chủ trương của N g â n h àn g N h à nước T rong quá trình đó,
H abubank - S ở G ia o D ịc h H à N ộ i trở thành m ột chi nhánh của ngân hàng
T M C P Sài G ò n H à N ộ i lấy tên S H B C N B a Đ ìn h V ớ i v ị thế m ới của m ình,
S H B C N B a Đ ìn h kế thừa toàn b ộ n g h ĩa vụ v à trách nh iệm củ a H abubank -
Sở Giao Dịch Hà Nội đã tiếp thu toàn bộ chính sách quản lý điều hành mới theo mô hình chi nhánh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Đứng trước những biến động thị trường và vấn đề pháp lý, SHB CBN Bà Đình đã gặp phải cả thuận lợi và khó khăn, trong đó có những thuận lợi từ bối cảnh sáp nhập ngân hàng.
Sau khi sáp nhập, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội đã mở rộng quy mô mạng lưới với tổng cộng 240 chi nhánh và phòng giao dịch trên khắp các tỉnh thành trong nước, cùng với 2 chi nhánh quốc tế.
Sau khi sáp nhập, ngân hàng Campuchia và Lào đã mở rộng mạng lưới kinh doanh, giúp tăng quy mô thị phần huy động vốn và tín dụng Điều này không chỉ gia tăng quyền lực ảnh hưởng đến lãi suất huy động mà còn tác động tích cực đến lãi suất cho vay trên thị trường.
- C ả i th iệ n tín h th a n h k h o ả n v à g ia tă n g kh ả n ă n g tr ố n g đõ’ rủ i ro:
Sau khi sáp nhập, quy mô vốn điều lệ của ngân hàng đã tăng lên gần 9.000 tỷ đồng, giúp nâng cao tỷ lệ an toàn vốn theo chuẩn Basel II Điều này cũng đáp ứng quy mô vốn điều lệ của Ngân hàng Nhà nước theo Nghị định số 141/2006/NĐ-CP.
- N â n g c a o k h ả n ă n g q u ả n trị rủ i ro: Sau sáp nhập SH B C N B a Đ ình tiếp thu toàn bộ ch ín h sách quản lý điều hành theo m ô hình của N g â n hàng
T M C P Sài Gòn Hà Nội đang nâng cao năng lực quản trị điều hành thông qua mô hình quản lý mới Việc sáp nhập không chỉ giúp ngân hàng đa dạng hóa rủi ro mà còn mở rộng lĩnh vực đầu tư, danh mục đầu tư, cơ sở khách hàng và cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng.
Xử lý nợ xấu theo cơ chế thị trường góp phần làm trong sạch tài sản có rủi ro Quá trình sáp nhập ngân hàng tạo động lực mạnh mẽ trong việc giải quyết và xử lý nợ xấu, buộc ngân hàng phải minh bạch hóa thông tin về tình trạng thực tế của các khoản đầu tư Nhờ đó, ngân hàng sau sáp nhập có thể áp dụng các biện pháp hữu hiệu để thu hồi và xử lý nợ xấu Tuy nhiên, vẫn tồn tại những khó khăn trong bối cảnh sáp nhập ngân hàng.
Biến động pháp lý đã ảnh hưởng lớn đến tâm lý của người gửi tiền tại HabuBank Sự mất niềm tin này dẫn đến việc nguồn vốn huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế bị rút ra nhiều, gây ra nguy cơ mất tính thanh khoản cao cho ngân hàng.
Việc thay đổi pháp lý trong ngành ngân hàng ảnh hưởng đến quyền lợi của ngân hàng trong các hợp đồng, văn bản sở hữu tài sản và tài sản đảm bảo.
Quá trình sáp nhập ngân hàng đã ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín kinh doanh của SHB Cần Thơ, khiến ngân hàng này gặp khó khăn trong hoạt động Những vấn đề này bao gồm sự không ổn định trong chính sách quản lý điều hành, sự tiếp quản từ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội, thay đổi nhân sự ở các vị trí quản lý quan trọng, và sự chuyển đổi trong văn hóa làm việc Đồng thời, hệ thống văn bản, quy trình, quy chế và chính sách kinh doanh mới cũng được áp dụng, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay vốn.
Một số kết quả hoạt động chủ yếu của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Ba Đình
T rước n h ữ ng khó khăn như v ậ y , k ết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh năm 2 0 1 2 như sau:
B ả n g 2.1: B ả n g kết q u ả kin h d o a n h n ă m 2 0 1 2 củ a S H B C N B a Đ ìn h Đ ơ n v ị: tỷ đ ồ n g
C hi phí h oạt đ ộn g kinh doanh n g o ạ i hối 4 2 8 4
C hi dự p h ò n g , bảo h iểm tiền gử i 60
Thu nhập hoạt đ ộ n g kinh doanh n g o ạ i hối 4 2 8 5
Hoạt động kinh doanh của SHB CN Bà Đình chủ yếu tập trung vào cho vay vốn, trong khi các hoạt động kinh doanh khác ít rủi ro nhưng mang lại lợi nhuận thấp Chi phí dự phòng và bảo hiểm tiền gửi cao (60 tỷ đồng) đã ảnh hưởng đến lợi nhuận, khiến chi nhánh chỉ đạt được mức lợi nhuận rất thấp là 3 tỷ đồng.
C h ún g ta tiếp tục đi sâu v ào lợi nhuận hoạt động kinh doanh của SH B
C N B a Đ ìn h từ 2 0 0 9 đến nay để c ó thể thấy rõ hiệu quả hoạt đ ộn g của Chi nhánh C ụ thể:
“ Nguồn: Báo cáo SHB CN Ba Đình Từ năm 2009 đến năm 2012”
Lợi nhuận của SHB Cần Thơ từ năm 2009 đến 2012 đã trải qua nhiều biến động, với mức lợi nhuận tăng từ 29 tỷ đồng năm 2009 lên 114 tỷ đồng năm 2010, sau đó giảm xuống còn 87 tỷ đồng năm 2011, 42 tỷ đồng trong 6 tháng đầu năm 2012 và chỉ còn 3 tỷ đồng vào cuối năm 2012 Tổng lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh ngoại hối chỉ đạt khoảng 1 tỷ đồng qua các năm, trong khi lợi nhuận chủ yếu đến từ hoạt động cho vay Tuy nhiên, các số liệu này chưa tính đến chênh lệch giữa thu nhập và chi phí khác, đặc biệt là khoản dự phòng và bảo hiểm tiền gửi được trích theo yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước, điều này đã ảnh hưởng đáng kể đến lợi nhuận kinh doanh.
C ũ n g ch ín h v ì v ậ y m à lợi nhuận của Chi nhánh tính cu ố i năm 2 0 1 2 chỉ c ò n là
3 tỷ đ ồ n g tron g khi lợi nhuận từ hoạt đ ộ n g c h o v a y lên đến 129 tỷ đ ồn g
Trong bối cảnh tái cơ cấu ngân hàng và những biến động kinh tế, hoạt động kinh doanh của SHB CN Ba Đình được đánh giá là hiệu quả dựa trên lợi nhuận đóng góp cho hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Tuy nhiên, khi xem xét tổng thể, lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động cho vay lại tiềm ẩn nhiều rủi ro, thể hiện qua sự giảm sút mạnh mẽ theo từng năm Do đó, cần phân tích sâu hơn về hoạt động cho vay vốn của SHB CN Ba Đình để làm rõ vấn đề này.
“Nguôn: Báo cảo SHB CN Ba Đình Từ năm 2009 đên 2012 ”
Tổng dư nợ của SHB CN Bà Đình đã tăng mạnh từ năm 2009 sang năm 2010, đạt mức 3.111 tỷ đồng vào cuối năm 2010, với mức tăng trưởng tín dụng lên đến 34% so với năm 2009 Tuy nhiên, vào năm 2011, mặc dù có sự tăng trưởng 8%, nhưng dư nợ của SHB CN Bà Đình lại giảm 22% so với năm 2010 và tiếp tục giảm 17% tính đến cuối năm 2012 Nhìn chung, mức tăng trưởng nóng trên 30% không thể duy trì trong bối cảnh thị trường biến động.
“Nguôn: Báo cảo SHB CN Ba Đình Từ năm 2009 đên 2012 ”
K hi phân ch ia dư n ợ qua các năm th eo các nh óm n ợ th eo quy định của
N g â n h àn g N h à nư ớ c, ta nhận thấy:
Nợ nhóm 2 bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày Năm 2009, nợ nhóm 2 chỉ đạt 3 tỷ đồng, nhưng đến năm 2010, con số này đã tăng đột biến lên 121 tỷ đồng, sau đó giảm nhẹ qua các năm, với 86 tỷ đồng vào cuối năm 2012 Sự gia tăng nhanh chóng và sau đó là xu hướng giảm cho thấy tình hình thanh toán nợ của một số khách hàng tốt đã xấu đi, chủ yếu do khó khăn trong hoạt động kinh doanh.
Nợ nhóm 3 bao gồm các khoản vay chậm thanh toán gốc và lãi từ 3 đến 6 tháng, được xem là nợ xấu của ngân hàng Tại SHB CN Ba Đình, nợ nhóm 3 vào năm 2009 là 0, nhưng đã tăng lên 38 tỷ đồng vào năm 2010, sau đó giảm xuống 8 tỷ đồng trong năm tiếp theo.
20 1 1 v à đến năm 2 0 1 2 tăng lên 45 tỷ đ ồ n g v à o tháng 6 /2 0 1 2 , giảm x u ố n g còn
Cuối năm 2012, nợ nhóm 3 ghi nhận 2,8 tỷ đồng, với sự biến động thất thường Nguyên nhân chủ yếu là do một số khoản nợ đã được thanh toán, trong khi một số khác lại xấu đi và chuyển sang nhóm 4.
N ợ n h ó m 4: L à các khoản n ợ chậm thanh toán từ 180 đến 3 6 0 ngày
Các khoản vay thuộc nhóm nợ 4 đều có rủi ro cao, với dư nợ ổn định từ 13 đến 27 tỷ đồng qua các năm Đỉnh điểm là vào tháng 6/2012, khi nợ nhóm 4 đạt 27 tỷ đồng, mức cao nhất trong nhiều năm Sự gia tăng nợ nhóm 4 trùng hợp với thông tin về việc sáp nhập SHB - HBB, dẫn đến lòng tin của khách hàng giảm sút và hoạt động kinh doanh của Chi nhánh gặp nhiều khó khăn.
Nợ nhóm 5 là các khoản nợ chậm thanh toán từ 360 ngày trở lên, có khả năng mất vốn cao, ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của SH B C N B a Đình Năm 2009, giá trị các khoản nợ này là 37 tỷ đồng, giảm mạnh xuống còn 4 tỷ đồng vào năm 2010, nhưng sau đó đã tăng lên 51 tỷ đồng vào năm 2011 và tiếp tục tăng lên 56 tỷ đồng vào năm 2012, đạt mức cao nhất qua các năm.
Nhìn chung, các nhóm nợ đang có sự biến động mạnh và xu hướng xấu đi, với sự cải thiện nhẹ ở nợ nhóm 2 nhưng gia tăng ở các nhóm còn lại Năm 2010 chứng kiến sự gia tăng mạnh mẽ của nợ nhóm 2, trong khi năm 2011 là sự tăng vọt của nợ nhóm 5 Đến tháng 6 năm 2012, nợ nhóm 3 và nhóm 4 cũng đồng loạt gia tăng Đến cuối năm 2012, các khoản nợ nhóm 3 và nhóm 4 dường như đang chuyển dịch sang nợ nhóm 5 Tình hình có thể tiếp tục xấu đi vào cuối năm nếu không có nỗ lực của SHB Cần Thơ trong việc xử lý nợ quá hạn.
B iể u đ ồ 2 4 : N ợ q u á h ạ n v à tỷ lệ n ợ q u á h ạ n c ủ a S H B C N B a Đ ìn h từ n ă m 2 0 0 9 đ ế n 2 0 1 2 Đ ơ n v ị: tỷ đ ồ n g
“Nguôn: Bảo cáo SHB CN Ba Đình Từ năm 2009 đên năm 2012 ”
Nợ quá hạn tại SHB đã có những biến động đáng kể trong những năm qua Năm 2009, nợ quá hạn chỉ ghi nhận 53 tỷ đồng, mức thấp nhất trong các năm Tuy nhiên, con số này đã tăng vọt lên 188 tỷ đồng vào năm 2010, tương ứng với mức tăng 3,5 lần so với năm trước Đến năm 2011, nợ quá hạn giảm nhẹ xuống còn 183 tỷ đồng, giảm 2,66% so với năm 2010, nhưng sau đó lại tăng lên 193 tỷ đồng, tăng 5,5% so với năm 2011.
2 0 1 1 ) Đ ế n c u ố i năm 2 0 1 2 , sau nhiều n ỗ lự c x ử lý n ợ quá hạn, c o n số này g iả m x u ố n g c ò n 187 tỷ đồn g N h ìn chu n g c o n số này lu ô n ở m ứ c ca o từ 2 0 1 0 , c ó b iế n đ ộ n g n h ư ng đều trên m ức 183 tỷ đồn g i
T ỷ lệ n ợ q u á h ạ n /tổ n g d ư nợ: D o S H B C N B a Đ ìn h c ó n h iều biến đ ộ n g v ề tổ n g d ư nợ, d o đ ó, tỷ lệ n ợ quá hạn /tổn g d ư n ợ cũ n g b iến đ ộ n g m ạnh
T h eo đ ó , tỷ lệ n ày là 2,29% năm 2 0 0 9 , khá an toàn T ỷ lệ n ợ quá hạn tăng lên
Tỷ lệ nợ xấu đã tăng đáng lo ngại từ 6,04% vào năm 2010 lên 7,5% vào năm 2011, mặc dù dư nợ giảm mạnh Đến năm 2012, tỷ lệ nợ xấu của SHB C N B Đình đã đạt 8,42% vào tháng 6 và 9,24% vào cuối năm, do những biến động lớn về mặt pháp lý và tình hình thị trường Nguyên nhân của sự gia tăng này cũng liên quan đến việc sáp nhập ngân hàng vào cuối tháng 8/2012, khiến hoạt động kinh doanh của chi nhánh gặp nhiều biến động Sự gia tăng nợ xấu cũng phản ánh quá trình xử lý nợ cũ và tăng trưởng dư nợ nhằm bù đắp cho các khoản vay đến hạn.
N h ậ n x é t : M ặc dù tổ n g dư n ợ quá hạn c ó sự cải thiện v à o c u ố i năm
2 0 1 2 , tuy n h iên , d o v iệ c su y g iả m m ạnh trong tổ n g dư n ợ v ì n h iều n g u y ên nhân khác nhau, tỷ lệ n ợ quá hạn củ a S H B C N B a Đ ìn h vẫn b iến đ ộ n g th eo c h iều h ư ớ n g xấu d ) N ợ x ấ u
B iể u đ ồ 2 5 : N ợ x ấ u v à tỷ lệ n ợ x ấ u c ủ a S H B C N B a Đ ìn h từ n ă m 2 0 0 9 đ ế n 2 0 1 2 (Đ ơ n v ị: T ỷ đ ồ n g )
Tỷ lệ nợ Xấu/Tổng dư nọ' 2 1 6 % 2.15% 3.24% 4.14% 4.99%
“Nguôn: Báo cáo SHB CN Ba Đình Từ năm 2009 đên năm 2012 ”
N ợ x ấ u : N ợ x ấ u tại S H B C N B a Đ ìn h tăng liên tục qua các năm N ă m
Từ năm 2009 đến 2012, nợ xấu của SHB C N B a Đình có xu hướng tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2009, nợ xấu đạt 50 tỷ đồng, và vào năm 2010, con số này đã tăng 34% lên 67 tỷ đồng Năm 2011, nợ xấu tiếp tục tăng lên 79 tỷ đồng, tương đương mức tăng 17,91% Đặc biệt, trong năm 2012, nợ xấu tại SHB C N B a Đình đã đạt 95 tỷ đồng.
6 /2 0 1 2 và 101 tỷ đ ồ n g cả năm 2 0 1 2 , gấp đ ô i so vớ i thời điểm năm 2 0 0 9
T ỷ lệ nọ’ x ấ u /t ỗ n g d ư nợ : B iến đ ộ n g cùng ch iều v ớ i G iá trị tuyệt đối của n ợ xấu T ỷ lệ n ợ xấu của S H B C N B a Đ ình tăng từ 2,16% năm 2 0 0 9 và 2,15% năm 2 0 1 0 lên m ứ c 3 ,2 4 % năm 2 0 1 1 v à đạt m ứ c 4,14% tháng 6 /2 0 1 2 v à gần 5% năm 2 0 1 2
Sự gia tăng đáng lo ngại của chỉ tiêu nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu cho thấy có sự chuyển dịch của các khoản nợ trong hạn sang nợ xấu Những nỗ lực cải thiện tình hình của SHB CN Ba Đình dường như chưa mang lại hiệu quả tích cực.
HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH
2 2 1 T h ự c tr ạ n g v ề q u y tr ìn h c h o v a y á p d ụ n g tạ i N g â n h à n g T M C P Sài
K ể từ khi thành lập, quy trình cho v a y áp dụng tại SH B C N B a Đ ìn h đã có n h ữ n g sự thay đôi lớn C ụ thê:
G ia i đ o ạ n tr ư ớ c t h á n g 3 /2 0 1 1 : G iai đoạn này SH B C N B a Đ ình cò n là
Chi nhánh H abubank tại Hà Nội hoạt động theo quy trình quản lý rủi ro phân tán, trong đó một cán bộ tín dụng sẽ thực hiện toàn bộ thủ tục từ tìm kiếm và phát triển khách hàng đến thẩm định khách hàng và các khoản vay Việc định giá tài sản đảm bảo được thực hiện bởi bộ phận định giá tài sản trực thuộc hội sở chính Khi khoản vay được phê duyệt, chuyên viên phát triển kinh doanh sẽ thực hiện giải ngân, kiểm tra giám sát sau cho vay và thu nợ Khoản vay sẽ được trình qua các cấp tại Chi nhánh, và nếu vượt thẩm quyền phê duyệt, sẽ được chuyển lên các cấp có thẩm quyền như Phó tổng giám đốc phụ trách tín dụng, Tổng giám đốc, Hội đồng tín dụng và Chủ tịch hội đồng quản trị Quyết định phê duyệt khoản vay tại hội sở chính sẽ có sự kiểm soát rủi ro của Phòng tái thẩm định tín dụng.
G ia i đ o ạ n t ừ t h á n g 3 /2 0 1 1 đ ế n th á n g 8 /2 0 1 2 : G iai đoạn này SH B C N
Báo cáo cho biết, B a Đ in h vẫn là S ở G iao dịch H à N ộ i của H abubank Vào tháng 3/2011, H abubank đã chuyển đổi từ mô hình quản trị rủi ro phân tán sang mô hình quản trị rủi ro tập trung Do đó, quy trình cho vay cũng đã có những thay đổi đáng kể, trong đó phòng phát triển kinh doanh tại Chi nhánh được tách thành 2 bộ phận.
- P h ò n g phát triển khách hàng v ớ i chứ c n ăn g tìm kiếm phát triển khách hàn g và chứ c năn g k iểm soát sau ch o v a y v à thu nợ;
- B ộ phận thẩm định v ớ i chứ c năng ch u y ên biệt là thẩm định khách hàn g v à khoản v a y do đó thực hiện v iệ c kiểm soát rủi ro
Việc thẩm định tài sản vẫn do Phòng thẩm định tài sản trực thuộc hội sở chính phụ trách Các khoản vay vượt cấp phải được phê duyệt qua phòng tái thẩm định thuộc hội sở chính, nhưng sẽ có thêm một cấp phê duyệt từ Giám đốc Khối, người có quyền quyết định tín dụng cho cả doanh nghiệp và cá nhân.
Giai đoạn từ tháng 9/2012 đến nay, sau khi Habubank sáp nhập vào SHB, Sở Giao dịch Hà Nội đã chuyển thành SHB CN Bà Đình và thực hiện theo quy chế cho vay của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Tuy nhiên, hiện tại vẫn chưa có quy trình cho vay cụ thể, dẫn đến việc cán bộ tín dụng được biên chế với chức danh nhưng chưa có hướng dẫn rõ ràng về quy trình cho vay.
Chuyên viên Quan hệ khách hàng đảm nhiệm nhiều chức năng quan trọng, bao gồm tìm kiếm và phát triển khách hàng, thẩm định khách hàng và khoản vay, giải ngân, giám sát sau cho vay, và thu hồi nợ Sự khác biệt lớn nhất trong vai trò này là khả năng tổ chức và quản lý hiệu quả các quy trình liên quan đến khách hàng và khoản vay.
Phòng Tái Thẩm định tại Chi nhánh thực hiện thủ tục thẩm định tài sản và kiểm soát rủi ro Các khoản vay vượt mức phân quyền phán quyết vẫn được trình qua phòng Tái thẩm định tại hội sở chính và được phê duyệt bởi các cấp có thẩm quyền.
Việc thay đổi quy trình cho vay liên tục từ năm 2011 đến tháng 8/2012 đã ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay khách hàng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội (SHB) chi nhánh Ba Đình, đặc biệt là sau khi sáp nhập Hiện tại, ngân hàng vẫn chưa có quy trình cho vay mới, gây khó khăn trong việc phục vụ khách hàng.
Quá trình thay đổi quy trình thường liên quan đến việc điều chỉnh thủ tục hành chính và nhân sự Trong giai đoạn chuyển giao này, rủi ro trong cho vay thường phát sinh, đòi hỏi sự chú ý và quản lý cẩn thận để đảm bảo tính hiệu quả và an toàn trong các hoạt động tài chính.
Việc chưa có quy trình cho vay chuẩn ảnh hưởng đến quá trình phối hợp giữa các phòng ban bộ phận Sự không xác định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ của các bên trong nội bộ ngân hàng không chỉ ảnh hưởng đến chất lượng công việc mà còn tạo ra nguy cơ giảm tính trách nhiệm của cán bộ.
2 2 2 T h ự c tr ạ n g v ề p h á t tr iể n n g u ồ n n h â n lự c tại N g â n h à n g T M C P S ài
Trước tháng 3/2011, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội là đơn vị kinh doanh lớn nhất trong hệ thống, do đó được ưu tiên trong việc phân bổ nhân sự có trình độ cao từ hội sở Môi trường nhân sự tại thời điểm này tương đối ổn định, với phần lớn cán bộ có kinh nghiệm và thâm niên công tác đáng kể.
Giai đoạn từ tháng 3/2011 đến tháng 8/2012 là thời kỳ Chi nhánh trải qua nhiều biến động về nhân sự Sự thay đổi trong quy trình cho vay đã dẫn đến sự điều chỉnh trong cơ cấu tổ chức của chi nhánh.
Việc điều chuyển cán bộ có kinh nghiệm lên làm quản lý tại hội sở và các chi nhánh khác là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả công việc mà còn tạo ra sự đồng bộ trong quản lý.
Chi nhánh đã tiếp nhận một lượng lớn cán bộ trẻ để thay thế các cán bộ cũ, điều này ảnh hưởng lớn đến việc quản lý khách hàng vay vốn và hiệu quả vay vốn Giai đoạn này chứng kiến sự thay đổi lớn trong quy trình cho vay và cơ cấu tổ chức của chi nhánh cũng được điều chỉnh Cụ thể, nhiều bộ phận khác nhau được phân tách để thực hiện các công việc như tìm kiếm khách hàng, thẩm định khoản vay, thẩm định tài sản, hoàn thiện hồ sơ tài sản, giải ngân và thu nợ Việc chia tách này nhằm mục tiêu phân tán rủi ro, tuy nhiên đã gặp nhiều khó khăn trong giai đoạn đầu triển khai do chưa thiết lập được cơ chế phối hợp giữa các phòng ban liên quan.
G ia i đ o ạ n t ừ t h á n g 9 /2 0 1 2 đ ế n nay: Sau sáp nhập, c ơ cấu tổ chứ c của
C hi nhánh lại m ột lần nữa thay đổi th eo m ô hình của N g â n hàng T M C P Sài
Ngân hàng SHB Cần Bột Đình, trước đây là Ngân hàng TMCP Hà Nội, đã chuyển sang mô hình mới tập trung vào việc quản lý khách hàng và định giá tài sản Đội ngũ nhân sự đã được phát triển từ giai đoạn 2011 - 2012, với việc phân công cán bộ được thực hiện cẩn trọng nhằm đảm bảo hiệu quả công việc và phù hợp với năng lực của từng cá nhân Song song với quá trình sáp nhập, ngân hàng còn tăng cường đào tạo cán bộ thông qua các khóa học và kiểm tra năng lực định kỳ Đặc biệt, SHB Cần Bột Đình cũng chủ động trong việc tự đào tạo nguồn nhân lực để duy trì hoạt động ổn định.
Trong bối cảnh tái cấu trúc hệ thống ngân hàng và việc sáp nhập H abubank vào SHB, việc phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp đáp ứng sự thay đổi trong cơ cấu tổ chức mà còn cần thiết cho việc đào tạo lại do sự thay đổi trong hệ thống văn bản chính sách cho vay Tuy nhiên, công tác phát triển nguồn nhân lực hiện tại vẫn mang tính đối phó và chưa thực sự hiệu quả.
2 2 3 T h ự c tr ạ n g th ẩ m đ ịn h p h ư ơ n g án v a y v ố n , d ự á n đ ầ u tư tạ i N g â n h à n g T M C P S à i G ò n H à N ộ i — C h i n h á n h B a Đ ìn h
T rong x u thế ch u n g của quá trình sáp nhận N g â n hàng T M C P N h à Hà
ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TRẠNG HẠN CHÉ RỦI RO TRONG CHO
Khi khoản vay không thể thu hồi mặc dù đã thực hiện các biện pháp xử lý rủi ro, ngân hàng vẫn tiếp tục theo dõi và thu hồi Nếu khoản vay được xác định là không còn khả năng thu hồi và được sự phê duyệt của ban lãnh đạo, SHB CN Ba Đình sẽ tiến hành thủ tục xóa nợ cho khách hàng.
Xử lý tổn thất trong cho vay là một nhiệm vụ phức tạp, và thời gian xử lý kéo dài sẽ làm gia tăng giá trị tổn thất Do đó, các bên liên quan như Chi nhánh, các phòng ban tại hội sở chính, và ban lãnh đạo SHB cần phải thực hiện quyết liệt các biện pháp để đạt được hiệu quả cao nhất, nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng.
2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ THỤC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH
2.3.1 Những kết quả đạt đưọc
Trước những biến động vĩ mô và pháp lý liên quan đến việc sáp nhập Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội vào Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội, ban lãnh đạo Chi nhánh đã nỗ lực quản lý và điều hành hoạt động cho vay, đạt được những kết quả ban đầu tích cực.
Để phát triển bền vững, ngân hàng cần xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với định hướng phát triển qua từng giai đoạn Nhận diện các dấu hiệu vĩ mô từ thị trường chứng khoán và bất động sản, cùng với những khó khăn của một số doanh nghiệp nhà nước, SHB CN Ba Đình đã tăng cường cho vay cho các doanh nghiệp nước ngoài, đồng thời đa dạng hóa danh mục khách hàng và hạn chế các khoản vay lớn nhằm giảm thiểu rủi ro.
Ban lãnh đạo SHB CN Ba Đình đã linh hoạt và kịp thời điều chỉnh cơ cấu tổ chức để duy trì đội ngũ nhân viên phù hợp với năng lực, từ đó đảm bảo sự ổn định và hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng.
Ba là, chuyển đổi từ cho vay tín chấp sang cho vay có tài sản đảm bảo, lựa chọn tài sản có tính thanh khoản cao Đồng thời, cần linh hoạt trong việc cho vay đảm bảo bằng hàng hóa và quyền đòi nợ Đặc biệt, cần chú trọng hoàn thiện hồ sơ tài sản đảm bảo để nâng cao hiệu quả cho vay.
Việc siết chặt kiểm tra và giám sát quá trình cho vay, đặc biệt là công tác kiểm toán nội bộ, đã có những cải thiện đáng kể Đồng thời, việc hoàn thiện sau kiểm tra cũng được chú trọng và thực hiện một cách sát sao hơn so với trước đây.
Trong năm nay, chúng tôi sẽ tập trung mạnh mẽ vào việc xử lý nợ, đồng thời tham vấn các cơ quan chuyên môn tại Hội sở chính như Pháp chế và ban Quản lý nợ Mục tiêu là giải quyết các khoản vay phức tạp nhằm tối thiểu hóa tổn thất cho ngân hàng.
Nhờ vào những nỗ lực trong hoạt động kinh doanh và cho vay, SHB CN Ba Đình đã duy trì được lợi nhuận dương qua các năm, bất chấp sự biến động của nền kinh tế và quá trình tái cấu trúc mạnh mẽ của hệ thống ngân hàng Đây là một dấu hiệu tích cực cho sự phát triển bền vững của ngân hàng.
3.2 lo n tại và nguyên nhan
2.3.2.1 Quy trình cho vay chưa ổn định và thống nhất
Quy trình cho vay thường xuyên thay đổi, dẫn đến những khó khăn trong hoạt động cho vay và việc quản lý rủi ro liên quan đến cho vay.
Kể từ khi sáp nhập, quy trình cho vay vẫn chưa được thiết lập, và hoạt động cho vay của Chi nhánh hiện đang tuân theo quy chế của SHB Quy trình cho vay mới đang trong giai đoạn hoàn thiện và dự kiến sẽ được áp dụng vào tháng 6 năm 2013 Cán bộ tín dụng, với chức danh chuyên viên quan hệ khách hàng, đảm nhiệm các nhiệm vụ như tìm kiếm khách hàng, thẩm định khoản vay và kiểm soát trong và sau quá trình cho vay.
- Việc thay đổi quy trình trước sáp nhập là do Ngân hàng TMCP Nhà
Hà Nội đang chuyển đổi từ mô hình quản trị rủi ro phân tán sang mô hình quản trị rủi ro tập trung, trong đó từng khâu trong quá trình cho vay được chia nhỏ và chuyên môn hóa.
Trong bối cảnh sáp nhập giữa Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội và Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội, hoạt động cho vay hiện tại vẫn tuân theo mô hình cũ của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Việc hoàn thiện quy trình chung cho toàn hệ thống SHB phù hợp với điều kiện kinh doanh mới cần thêm thời gian để bổ sung và cải tiến.
2.3.2.2 Chưa phát triển được nguồn nhân lực chất lượng cao
Ngân hàng cần tập trung vào việc đào tạo lại nguồn nhân lực của Chi nhánh khi có sự thay đổi trong chính sách và quy trình Hiện tại, ngân hàng chưa có kế hoạch đào tạo và đào tạo lại định kỳ, dẫn đến việc chủ yếu chỉ nâng cao năng lực chuyên môn mà chưa chú ý đến khía cạnh đạo đức của cán bộ.
Chi nhánh cần tổ chức lại nguồn nhân lực do thiếu quản lý ở các vị trí quan trọng Việc sắp xếp chưa phù hợp với năng lực của cán bộ, dẫn đến thiếu hụt nhân sự ở những vị trí cần kinh nghiệm và năng lực, trong khi vẫn tồn tại tình trạng dư thừa nhân lực ở những vị trí khác.
ĐỊNH HƯỚNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh nhằm hạn chế rủi ro
Trong bối cảnh tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, việc sáp nhập Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội vào Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội đã tạo ra những biến chuyển rõ rệt tại các chi nhánh của HBB cũ Tuy nhiên, quá trình sáp nhập vẫn đang diễn ra và còn nhiều vấn đề lớn cần giải quyết để đảm bảo sự tồn vong của chi nhánh và toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Việc này đòi hỏi một lộ trình cụ thể và các giải pháp đồng bộ nhằm đảm bảo an toàn hoạt động và tìm ra hướng đi đúng trong quá trình tái cấu trúc.
Nhận thức được những khó khăn mà SHB CN Ba Đình đang gặp phải, ban lãnh đạo đã xây dựng một định hướng kinh doanh hợp lý cho năm 2013 Họ sẽ tận dụng tối đa các thế mạnh và quyết tâm khắc phục những hạn chế để từng bước phục hồi vị thế và sức mạnh phù hợp với tiềm năng của ngân hàng.
Hoạt động kinh doanh của SHB CN Ba Đình tập trung vào huy động vốn tiền gửi và các dịch vụ thu phí, như kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế Với lợi thế về vị trí địa lý và cơ sở khách hàng lâu năm, ngân hàng có khả năng tìm kiếm nguồn huy động giá rẻ để mang lại lợi nhuận cho hội sở chính Ngoài nguồn huy động có kỳ hạn, nguồn huy động không kỳ hạn từ tài khoản thanh toán và ký quỹ cũng rất quan trọng, nhờ vào tỷ lệ lợi nhuận cao do lãi suất thấp phải trả cho khách hàng Hơn nữa, việc phát triển các dịch vụ thu phí như mua bán ngoại tệ và thanh toán quốc tế không chỉ mang lại lợi nhuận lớn mà còn đảm bảo an toàn Đặc biệt, việc phục vụ khách hàng xuất khẩu giúp ngân hàng gia tăng nguồn thu từ ngoại tệ.
Hoạt động kinh doanh quyết liệt trong việc xử lý và thu hồi nợ quá hạn là ưu tiên hàng đầu của SHB CN Ba Đình, nhằm hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất Sự gia tăng các khoản nợ quá hạn của khách hàng trong năm 2012 đã tạo ra mối lo ngại lớn Nhận thức được vấn đề này, ban lãnh đạo đã định hướng hoạt động của Chi nhánh tập trung vào việc xử lý nợ, với mục tiêu đưa tỷ lệ nợ quá hạn về dưới 7% vào cuối năm 2012 và tiếp tục giảm xuống dưới 5% trong năm 2013.
Hoạt động kinh doanh hiện nay tập trung vào việc tăng trưởng tín dụng một cách an toàn, nhằm gia tăng lợi nhuận và nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh trong bối cảnh sáp nhập ngân hàng Để đạt được mục tiêu này, bên cạnh việc thu hồi nợ quá hạn, hoạt động cho vay mới cần được thực hiện một cách thận trọng, không phát sinh thêm nợ quá hạn, đồng thời vẫn đảm bảo hiệu quả kinh doanh cao.
Chi nhánh SHB Ba Đình đang nỗ lực hoàn thành các mục tiêu kinh doanh đã đề ra, với những định hướng rõ ràng cho hoạt động trong tương lai Toàn thể cán bộ nhân viên cam kết phấn đấu đạt được những mục tiêu này.
3.1.2 Định hướng hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Ba Đình năm 2013
Hoạt động cho vay vốn của SHB CN Ba Đình đã gặp nhiều khó khăn trước sáp nhập, dẫn đến hiệu quả kinh doanh thấp và tỷ lệ dự phòng cao, đặc biệt là vào năm 2012 Nhằm khắc phục tình trạng này, Ban lãnh đạo chi nhánh đã xác định rõ định hướng cho hoạt động cho vay trong năm 2013, với mục tiêu giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 5% và tiếp tục mở rộng hoạt động cho vay vốn.
Chi nhánh SHB Ba Đình chú trọng đến việc tăng trưởng tín dụng và ngăn chặn nợ quá hạn trong năm 2013 Đảm bảo an toàn trong cho vay mới là yếu tố quan trọng hàng đầu để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Một số điểm nổi bật trong định hướng cho vay năm 2013 của SHB CN Ba Đình bao gồm việc tập trung vào các lĩnh vực tiềm năng và quản lý rủi ro hiệu quả.
SHB CN Ba Đình đang đa dạng hóa danh mục cho vay vốn bằng cách cân đối kỳ hạn cho vay và huy động vốn Ngân hàng không chỉ tập trung vào các khách hàng lớn với giá trị khoản vay cao mà còn chú trọng đến việc cho vay đối tượng khách hàng vừa và nhỏ, với tài sản đảm bảo tốt nhằm giảm thiểu rủi ro.
Trong năm 2013, SHB CN Ba Đình đã thúc đẩy việc phát triển khách hàng và nhóm khách hàng trong các lĩnh vực kinh doanh an toàn, tập trung vào những lĩnh vực hiệu quả như dược phẩm, thức ăn chăn nuôi và thiết bị máy văn phòng.
Để đảm bảo nguồn thu hồi nợ hiệu quả, cần tăng cường kiểm soát và kiểm tra sau cho vay Việc này bao gồm kiểm tra mục đích sử dụng vốn, thực hiện kiểm tra định kỳ về hoạt động kinh doanh và tài sản đảm bảo, cũng như tiến hành kiểm tra bất thường, tất cả phải tuân thủ đúng quy định của Ngân hàng TMCP Sài Gòn.
- Hoàn thiện việc phân công nhiệm vụ và trách nhiệm rõ ràng cho từng cán bộ, gắn chặt trách nhiệm cán bộ vào công việc thực hiện.
Để nâng cao tính linh hoạt trong bảo đảm, cần mở rộng các hình thức bảo đảm ngoài những biện pháp truyền thống như bất động sản, động sản và hàng hóa Việc bổ sung các hình thức bảo đảm mới, chẳng hạn như thế chấp quyền đòi nợ, sẽ tạo ra nhiều lựa chọn hơn cho các bên liên quan và tăng cường hiệu quả trong quản lý rủi ro tài chính.
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO
Trong chương 2, chúng ta đã phân tích thực trạng rủi ro trong hoạt động cho vay và công tác hạn chế rủi ro tại SHB CN Ba Đình, qua đó xác định những tồn tại và nguyên nhân cụ thể Các rủi ro chủ yếu phát sinh trong điều kiện hoạt động của ngân hàng SHB CN Ba Đình và trong bối cảnh tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Do đó, việc xây dựng hệ thống giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay là cần thiết và phải được thực hiện đồng bộ để đảm bảo sự bền vững của ngân hàng Dưới đây là các giải pháp mà đề tài đề xuất.
3.2.1 Đóng góp ý kiến vào quá trình xây dựng quy trình cho vay mói đảm bảo tính thống nhất và ổn định
Hoạt động cho vay tại SHB CN Ba Đình hiện tuân thủ quy chế cho vay được ban hành vào năm 2012 Quy trình cho vay cho toàn hệ thống ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội đang được phòng Chính sách và quản lý tín dụng tại Hội sở chính xây dựng và dự kiến sẽ được ban hành vào tháng 6/2013 Mặc dù việc xây dựng quy trình này không thuộc trách nhiệm của SHB CN, nhưng vẫn được thực hiện theo định hướng chung của ngân hàng.
Ba Đình, với vai trò là một đơn vị kinh doanh hoạt động cho vay, cần tích cực tham gia đóng góp ý kiến vào quá trình xây dựng quy trình mới Việc này là rất quan trọng khi quy trình cơ bản đã hoàn thành và được đưa ra để lấy ý kiến.
Hơn thế nữa, khi quy trình mới được thống nhất và áp dụng vào thực tế hoạt động, Chi nhánh cần tích cực:
- Tiếp tục đóng góp ý kiến nhằm hoàn thiện quy trình.
Để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động cho vay, Chi nhánh cần áp dụng nghiêm túc và đầy đủ các nội dung của quy trình cho vay vào thực tế Đồng thời, việc kiên quyết xử lý các sai phạm liên quan đến quy trình và quy chế là rất quan trọng để duy trì tính minh bạch và uy tín trong hoạt động tín dụng.
Trong quá trình áp dụng quy trình, nếu gặp phải những vấn đề chưa rõ ràng, cần tham vấn cơ quan trực tiếp xây dựng quy trình để làm rõ Điều này giúp tránh tình trạng áp dụng theo ý hiểu cá nhân, dẫn đến việc thực hiện không đúng quy định.
3.2.2 Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao
Đào tạo cán bộ có trình độ chuyên môn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt và tinh thần trách nhiệm cao là mục tiêu hàng đầu của Chi nhánh, nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
SHB CN Ba Đình cần duy trì các chương trình đào tạo cán bộ, bao gồm việc cử cán bộ tham gia các khóa học chuyên ngành của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội và tổ chức các buổi trao đổi nghiệp vụ hàng tuần Tại các buổi họp này, cán bộ và quản lý có thể thảo luận về các văn bản chính sách mới, chia sẻ kinh nghiệm cho vay và tìm kiếm giải pháp cho những vướng mắc gặp phải.
Cán bộ thực hiện công tác cho vay với chức danh chuyên viên quan hệ khách hàng cần phải nắm vững tất cả các nghiệp vụ từ tìm kiếm, thẩm định, kiểm soát sau giải ngân đến thu nợ Do đó, công tác đào tạo cán bộ cần phải toàn diện, bao gồm kiến thức sâu sắc về nghiệp vụ cũng như các lĩnh vực liên quan như pháp luật tài chính và kế toán Việc này không chỉ bảo vệ nguồn vốn của ngân hàng mà còn đảm bảo an toàn cho cán bộ làm công tác cho vay.
Việc đào tạo cán bộ toàn diện tại SHB CN Ba Đình cần chú trọng không chỉ vào chuyên môn nghiệp vụ mà còn vào đạo đức nghề nghiệp Thực tế cho thấy, sự thiếu hụt về đạo đức có thể dẫn đến rủi ro lớn cho ngân hàng, mặc dù cán bộ có trình độ chuyên môn cao Do đó, các chương trình đào tạo cần được bổ sung thêm nội dung rèn luyện đạo đức để đảm bảo cán bộ không chỉ giỏi về chuyên môn mà còn có trách nhiệm và đạo đức trong công việc.
Tại SHB CN Ba Đình, ban lãnh đạo ngân hàng cần xem xét lại việc phân công cán bộ theo ngành nghề và địa bàn hoạt động của khách hàng Việc này không chỉ giúp chuyên môn hóa cán bộ, vì một người khó có thể hiểu biết sâu về tất cả các lĩnh vực, mà còn tạo cơ hội cho họ nâng cao kiến thức và năng lực chuyên môn của bản thân.
Vào thứ năm, ban lãnh đạo ngân hàng cần thận trọng trong việc bố trí nhân sự cho các vị trí liên quan đến quy trình cho vay, nhằm phát huy điểm mạnh và hạn chế điểm yếu của từng cán bộ, đồng thời giảm tải công việc và áp lực doanh số Ban lãnh đạo chi nhánh cũng phải quyết liệt trong việc lựa chọn cán bộ có năng lực thực sự và sắp xếp vị trí phù hợp cho những cán bộ chưa đáp ứng yêu cầu Hơn nữa, việc theo dõi thường xuyên hoạt động của nhân viên là cần thiết để đánh giá chính xác năng lực và phát hiện kịp thời các biểu hiện suy thoái đạo đức nhằm có biện pháp chấn chỉnh và xử lý.
Để đảm bảo quyền lợi cho cán bộ, cần thiết lập các mức thưởng phạt hợp lý nhằm khuyến khích kịp thời và gắn trách nhiệm của cán bộ vào khoản vay Điều này sẽ giúp nâng cao tinh thần trách nhiệm và kích thích sự cống hiến của mỗi cán bộ trong công việc.
3.2.3 Chú trọng hiệu quả của phưong án vay vốn, dự án đầu tư
SHB CN Ba Đình cần lựa chọn phương án vay vốn và dự án đầu tư hiệu quả, với mức độ rủi ro chấp nhận được Điều này bao gồm việc thẩm định chi tiết các yếu tố liên quan đến hiệu quả của phương án vay và dự án đầu tư, đồng thời đánh giá rủi ro và đề xuất các giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro.
- Khi thẩm định phương án vay vốn, dự án đầu tư của khách hàng cần xem xét đến tất cả các vấn đề sau:
Đánh giá năng lực pháp lý của khách hàng là bước quan trọng, phụ thuộc vào việc khách hàng là cá nhân hay tổ chức Qua hồ sơ pháp lý mà khách hàng cung cấp, chúng ta có thể xác định năng lực pháp lý của họ Khách hàng có đủ năng lực pháp lý là tiêu chí hàng đầu trong việc lựa chọn khách hàng.
Đánh giá uy tín của khách hàng là yếu tố quan trọng trong quá trình thẩm định, đặc biệt trong bối cảnh kinh doanh khó khăn hiện nay Ngoài việc tham khảo thông tin từ nội bộ và CIC, cán bộ thẩm định cũng cần chú ý đến việc thực hiện các cam kết của khách hàng với đối tác.
KIÉNNGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ
3.3.1.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay vốn
Một môi trường pháp lý hoàn thiện và hiệu quả đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và thúc đẩy hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay vốn Điều này không chỉ giúp các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn mà còn góp phần xây dựng một môi trường kinh doanh lành mạnh và bền vững.
Trong thời gian qua, Chính phủ đã ban hành và sửa đổi nhiều điều luật quan trọng liên quan đến hoạt động cho vay, như Luật Ngân hàng Nhà nước và các luật khác Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thiếu sót và sự chồng chéo trong các quy định, dẫn đến phối hợp không đồng bộ giữa các cơ quan chức năng, gây khó khăn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Điều này đặc biệt ảnh hưởng đến việc giải quyết các tranh chấp liên quan đến hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài sản và bán đấu giá Do đó, cần kiến nghị Chính phủ xem xét sửa đổi và quy định rõ ràng về các vấn đề này.
- Quy định rõ quyền phát mại, bán đấu giá tài sản đảm bảo của NHTM.
- Quy định rõ các trường hợp vô hiệu hoá hợp đồng tín dụng, hợp đồng kinh tế.
Cần quy định rõ trách nhiệm cho từng cấp, ngành trong việc xử lý tài sản thế chấp của ngân hàng thương mại Đồng thời, cần xác định cụ thể thời gian và thủ tục xử lý, nhằm hạn chế những thủ tục phức tạp, gây phiền hà và cản trở quá trình xử lý.
Chính phủ cần không chỉ xem xét sửa đổi các điều luật hiện hành cho phù hợp với thực tế, mà còn nghiên cứu ban hành những điều luật mới nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay.
Luật về sở hữu tài sản hiện nay yêu cầu các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phải thế chấp tài sản để được vay vốn, nhưng không có cơ quan nào cấp chứng thư sở hữu tài sản Điều này dẫn đến khó khăn cho ngân hàng trong việc xác định chủ sở hữu tài sản và nguồn gốc tài sản thế chấp Mặc dù pháp luật cho phép doanh nghiệp thế chấp quyền sử dụng đất, nhưng điều kiện gắn liền với tài sản sở hữu khiến quy định này khó áp dụng cho doanh nghiệp nhà nước.
Luật kiểm toán đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra môi trường cạnh tranh công bằng và hoạt động kinh doanh hiệu quả, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng Chính phủ cần khẩn trương ban hành điều luật này để đảm bảo phản ánh đúng thực trạng sản xuất và kinh doanh của các doanh nghiệp.
Luật về lưu thông kỳ phiếu thương mại đang ngày càng trở nên quan trọng trong bối cảnh tín dụng thương mại (mua bán chịu) phát triển mạnh mẽ Tình trạng chiếm dụng vốn, công nợ dây dưa, lừa đảo và trốn thuế đang gây khó khăn cho các cơ quan chức năng trong việc kiểm soát, đồng thời tiềm ẩn rủi ro cho hoạt động cho vay ngân hàng Sự ra đời của bộ luật này sẽ góp phần lành mạnh hóa các quan hệ thương mại, từ đó thúc đẩy hoạt động cho vay vốn một cách hiệu quả hơn.
- Luật về đăng ký giao dịch đảm bảo: Việc quy định rõ ràng về nơi đăng ký, thời hạn hiệu lực của một đăng ký là rất cần thiết.
3.3.1.2 Tăng cưòng công tác quản lý đối vói các doanh nghiệp
Nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp là biện pháp quan trọng giúp giảm rủi ro trong cho vay vốn ngân hàng Trong bối cảnh nền kinh tế gặp khó khăn, năng lực sản xuất của nhiều doanh nghiệp còn yếu kém và thiếu tính cạnh tranh Sự hoạt động nhỏ lẻ, chụp giật và thiếu tầm nhìn chiến lược của nhiều doanh nghiệp hiện nay đang tạo ra thách thức lớn, đòi hỏi Chính phủ cần có những giải pháp kịp thời và cụ thể.
Để thực thi hiệu quả kế hoạch phát triển kinh tế tổng thể, cần chú trọng vào việc tái cấu trúc nền kinh tế và ưu tiên hỗ trợ cho các doanh nghiệp thuộc các lĩnh vực mũi nhọn và kinh tế trọng điểm Mục tiêu là xây dựng một nền kinh tế thị trường đầy đủ, ổn định và hạn chế các biến động lớn về mặt vĩ mô.
Ban hành và hướng dẫn thực hiện các điều luật đã và sẽ được ban hành là nhiệm vụ quan trọng, nhằm đảm bảo các ngành và cấp thực thi hiệu quả Đối với hoạt động của doanh nghiệp, cần tăng cường công tác thanh tra và kiểm tra để đảm bảo các doanh nghiệp tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật.
Việc cấp giấy phép hoạt động cho doanh nghiệp mới, đặc biệt là các công ty trách nhiệm hữu hạn, yêu cầu phải đáp ứng các điều kiện về vốn, cơ sở vật chất phục vụ cho kinh doanh, và đội ngũ cán bộ điều hành cần có năng lực cùng phẩm chất đạo đức tốt.
Đẩy nhanh tiến độ sắp xếp lại các doanh nghiệp nhà nước nhằm tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này nâng cao khả năng điều hành sản xuất kinh doanh và cải thiện tình hình tài chính.
Tiếp tục duy trì chế độ bảo toàn vốn cho doanh nghiệp nhà nước là rất quan trọng Đối với các doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả, cần phải thay đổi bộ máy lãnh đạo và cán bộ quản lý Nếu doanh nghiệp nhà nước liên tục thua lỗ và sản phẩm không cạnh tranh được trên thị trường, cần phải kiên quyết thực hiện giải thể.
+ Tiếp tục thực hiện chủ trương cổ phần hoá các doanh nghiệp nhà nước, găn chặt quyền lợi và trách nhiệm của người lao động với doanh nghiệp.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1 Xử lý thoả đáng những việc liên quan đến hợp đồng vay vốn
Trong thời gian qua, ngành ngân hàng đã gặp phải nhiều vụ việc nghiêm trọng liên quan đến sai phạm trong hợp đồng tín dụng Việc xử lý quyết liệt các vụ việc này thể hiện cam kết xây dựng một hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả và lành mạnh Những bài học từ các sự cố này yêu cầu Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên giám sát hoạt động cho vay của các ngân hàng, phối hợp với các cơ quan chức năng như công an, Toà án, Viện kiểm sát để kịp thời phát hiện và xử lý vi phạm Điều này nhằm ngăn ngừa và răn đe các hành vi lừa đảo ngân hàng, góp phần làm lành mạnh hóa quan hệ tín dụng và giảm thiểu rủi ro trong cho vay.
3.3.2.2 Tăng cường các biện pháp quản lý hoạt động cho vay
Ngân hàng Nhà nước cần cải thiện các quy định và cơ chế liên quan đến hoạt động cho vay để xây dựng một khung pháp lý hoàn chỉnh Hiện tại, các quy chế của Ngân hàng Nhà nước vẫn còn quá chung chung, chủ yếu mang tính chỉ đạo hơn là pháp lý Điều này tạo ra những lỗ hổng trong văn bản pháp lý về hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại.
