N g â n h àn g T M C P Sài G òn H à N ộ i - Chi nhánh B a Đ ìn h (g ọ i tắt là S H B C N B a Đ ìn h ) có đăng ký kinh doanh số 1 8 0 0 2 7 8 6 3 0 -0 6 8 đăng ký lần
đầu n g à y 3 0 /0 8 /2 0 1 2 . S H B C N B a Đ ình là m ột Chi nhánh cấp 1 của N g â n h àn g T M C P Sài G òn H à N ộ i (S H B ) đư ợc thành lập trong quá trình sáp nhập v ớ i N g â n h à n g T M C P N h à H à N ộ i (H abubank) th eo quyết định số 1 5 5 9 /Q Đ - N H N N n g à y 0 7 /0 8 /2 0 1 2 . T uy nh iên , SH B C N B a Đ ìn h có m ột lịch sử hình thành v à phát triển lâu dài là m ộ t đcm v ị kinh doanh của N g â n hàng TM C P N h à H à N ộ i (H abubank):
G ia i đ o ạ n t ừ n ă m 2 0 0 8 - th á n g 8 /2 0 1 2 : Sở g ia o D ịch Hà N ộ i hoạt đ ộ n g tư ơ ng đ ư ơ n g m ộ t chi nhánh của N g â n hàng T M C P N h à Hà N ộ i.
G ia i đ o ạ n từ t h á n g 9 /2 0 1 2 đ ế n nay: C hi nhánh B a Đ ình của N g â n h àn g T M C P Sài G òn H à N ộ i.
2 .1 .3 C ơ c ấ u tổ c h ứ c v à b ộ m á y
- B an G iá m đốc: 03 ngư ời, trong đó có 01 G iám đốc và 02 Phó G iám đốc - C á c p h ò n g b a n c h ứ c n ă n g :
+ Phòng Hành chính tổng họp: 08 người, trong đó có 01 Phó Trưởng phòng;
+ P h ò n g K h á ch h à n g doan h nghiệp: 07 n gư ờ i, trong đó có 01 Trưởng p h ò n g v à 01 P h ó T rư ởng phòng;
+ P h ò n g K h ách h àn g C á nhân: 06 n g ư ờ i, trong đó có 01 Trưởng phòng;
+ P h ò n g T hanh toán q u ốc tế: 03 n g ư ờ i, trong đó c ó 01 Trưởng phòng;
+ P h ò n g D ịc h vụ kh ách hàng: 13 n g ư ờ i, trong đó có 02 kiểm soát viên;
+ P h ò n g K ế toán tài chính: 08 n g ư ờ i, trong đó có 01 Trưởng phòng;
+ P h ò n g H ành chín h tín dụng: 13 n g ư ờ i, trong đó có 01 Trưởng ph òng v à 01 P hó T rư ởng phòng;
+ P h ò n g Tái thẩm định: 12 n g ư ờ i, trong đó có 01 Trưởng ph òng
+ P h ò n g N g â n quỳ: 10 n gư ờ i, trong đó c ó 01 Trưởng phòng v à 01 Phó T rư ởng p h òn g.
+ T ổ M arketing: 01 ngư ời;
+ T ổ IT: 02 n g ư ờ i, trong đó có 01 T ổ trưởng;
- C á c p h ò n g g ia o d ịch tr ự c th u ộ c: là đơn v ị trực thuộc chi nhánh, có co n dâu, hạch toán báo sô, đư ợc thự c h iện cá c g ia o dịch v ớ i khách hàng trong phạm v i nội d ụ n g đư ợc phép hoạt đ ộ n g củ a chi nhánh v à được quy định cụ thể khi thành lập. SH B C N B a Đ ìn h c ó 5 P h ò n g g ia o dịch:
+ P G D V ư ơ n g Thừa Vũ: 0 6 n g ư ờ i, tron g đó c ó 01 G iám đốc.
+ P G D N g u y ễ n Thái H ọc: 05 n g ư ờ i, trong đó có 01 Phó G iám đốc.
+ P G D T hái Thịnh: 07 n g ư ờ i, trong đó có 01 Phó G iám đốc.
+ P G D K im L iên: 07 n g ư ờ i, tron g đó c ó 01 G iám đốc.
+ P G D N a m Đ ồn g: 05 n g ư ờ i, trong đó c ó 01 P hó G iám đốc.
- Q u ỹ tiế t k iệm : Là đơn v ị trực thu ộc chi nhánh, có chứ c năng huy đ ộn g tiền gử i tiết kiệm v à phát hành các g iấ y tờ c ó giá. H iện tại, S H B C N B a Đ ình có 1 Q uỹ tiết kiệm G iả n g V õ: 0 9 n g ư ờ i, trong đó c ó 01 G iám đốc.
- T ổ k iể m tr a , k iểm s o á t n ộ i b ộ c h i n h á n h do T ổn g G iám Đ ố c thành lập, trực thuộc p h ò n g k iếm tra, k iểm so á t n ộ i bộ tại trụ sở chính v à hoạt đ ộn g độc lập v ớ i chi nhánh.
2 .1 .4 B ố i c ả n h h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N g â n h à n g T M C P S à i G ò n H à N ộ i - C h i n h á n h B a Đ ìn h
T rong n h ữ ng năm qua tình hình kinh tế chính trị thế g iớ i có nhiều biến đ ộn g mạnh: biến đ ộ n g của thị trường nh iên liệ u m à cụ thể là giá dầu thô tăng cao rồi sụt g iảm m ạnh, thị trường bất đ ộ n g sản đ ón g băng, nền kinh tế M ỹ rơi v à o khủng h o ả n g và k éo th eo cả thế g iớ i v à o cu ộ c đại khủng h o ản g tài chính, khủng h o ản g n ợ c ô n g Châu  u , g iá v à n g le o thang, lạm phát ra tăng đã ảnh h ư ở n g n g h iêm trọng đến nền kinh tế của tất cả các q u ốc gia.
Tại V iệ t N a m , sau khi g ia nhập W T O , nền kinh tế V iệt N a m đã đã có nhữ ng bư ớc ch u y ển biến m ạnh m ẽ h ò a nhập v à o nền kinh tế toàn cầu và cũng chịu ảnh h ư ở n g từ hậu quả của c u ộ c k h ủn g hoản g tài chính thế g iớ i. Thị trường ch ứ n g kh oán giảm g iá sâu cù n g thị trường bất động sản đ ón g băng, lạm phát tăng ca o v à chính sách tiền tệ v à tài khóa thắt chặt đẩy nền kinh tế
trong nư ớc v à o liên tiếp những khó khăn. Thị trường tài chính chứ ng kiến hậu quả củ a v iệ c đầu tư tràn lan nhiều lĩn h vự c của các tập đoàn kinh tế, sự phá sản hàng loạt của các doanh ngh iệp v à các h ộ kinh doanh.
Đ ặt tron g tình trạng nền kinh tế trong nư ớc và thế g iớ i gặp rất nhiều kh ó khăn như v ậ y , hệ th ố n g ngân hàn g V iệ t N a m cũ n g b ộ c lộ nhiều bất cập đặc biệt là vấ n đề quản trị đ iều hành c ò n y ế u kém , lỏ n g lẻo. Đ e đảm bảo tính an toàn và bền v ữ n g của hệ thốn g các ngân hàng, định hư ớng tái cấu trúc hệ th ố n g ngân h àn g đư ợc x em như giải pháp số n g cò n v à bức thiết.
N g à y 2 8 /0 8 /2 0 1 2 , N g â n hàng T M C P N h à H à N ộ i (H abubank) sáp nhập v à o ngân h àn g T M C P Sài G òn H à N ộ i (S H B ) đánh dấu m ột sự tái cấu trúc ngân hàng th eo chủ trương của N g â n h àn g N h à nước. T rong quá trình đó, H abubank - S ở G ia o D ịc h H à N ộ i trở thành m ột chi nhánh của ngân hàng T M C P Sài G ò n H à N ộ i lấy tên S H B C N B a Đ ìn h . V ớ i v ị thế m ới của m ình, S H B C N B a Đ ìn h kế thừa toàn b ộ n g h ĩa vụ v à trách nh iệm củ a H abubank - S ở G ia o D ịc h H à N ộ i cũ cũ n g như tiếp thu toàn bộ chính sách quản lý điều hành m ới th eo m ô hình chi nhánh của N g â n hàng T M C P Sài G òn H à N ộ i.
Đ ứ n g trước nhữ ng biến đ ộn g thị trường và v ề m ặt pháp lý, SH B C N B a Đ ình gặp nhữ ng thuận lợi v à khó khăn như:
a , N h ữ n g th u ậ n lọ i từ b ố i c ả n h sá p n h ậ p n g â n h à n g :
- T ạ o ra lợ i ích c ộ n g sin h v à m ở r ộ n g q u y m ô m ạ n g lư ớ i: Sau sáp nhập, N g â n hàng T M C P Sài G òn H à N ộ i c ó tổ n g c ộ n g 2 4 0 Chi nhánh và p h ò n g g ia o dịch trên các tỉnh thành tron g nư ớc và 2 Chi nhánh quốc tế tại C am p u ch ia v à L ào. M ạ n g lưới kinh doanh sau sáp nhập giúp ngân hàng m ở rộng quy m ô thị phần huy đ ộ n g v ố n v à tín dụng, qua đó g ia tăng quyền lực ảnh h ư ở n g đến lãi suất huy đ ộn g v à ch o v a y trên thị trường.
- C ả i th iệ n tín h th a n h k h o ả n v à g ia tă n g kh ả n ă n g tr ố n g đõ’ rủ i ro:
Q uy m ô v ố n đ iều lệ của ngân hàng sau sáp nhập tăng lên gần 9 0 0 0 tỷ đồng, nâng cao tỷ lệ an toàn vố n theo chuẩn B a se l II cũ n g như đáp ứ n g quy m ô vố n
đ iều lệ c ủ a N H N N theo N gh ị định số 1 4 1 /2 0 0 6 /N Đ -C P ban hành ngày 2 2 /1 1 /2 0 0 6 củ a C h ín h phủ.
- N â n g c a o k h ả n ă n g q u ả n trị rủ i ro: Sau sáp nhập SH B C N B a Đ ình tiếp thu toàn bộ ch ín h sách quản lý điều hành theo m ô hình của N g â n hàng T M C P Sài G òn H à N ộ i qua đó nâng cao n ăn g lự c quản trị điều hành theo m ô hìn h quản lý m ớ i. B ê n cạnh đó, v iệ c sáp nhập giúp ngân hàng đa dạng hóa rủi ro th ô n g qua lĩnh v ự c đầu tư v à danh m ục đầu tư, c ơ sở khách hàng và chất lư ợ n g kh ách hàng.
- X ử lý nọ’ x ấ u th e o c ơ c h ế th ị t r ư ờ n g g ó p p h ầ n làm tr o n g sạ c h tài s ả n có rủ i ro: Q uá trình sáp nhập ngân h àn g cũng tạo động lự c m ạnh m ẽ tron g v iệ c g iải q u y ết và x ử lý nợ xấu. V iệ c sáp nhập buộc ngân hàng phải m in h bạch h óa các th ô n g tin v ề tình trạng thự c tế của các khoản đầu tư, qua đ ó , ngân h àn g sau sáp nhập có thể đưa ra các biện pháp hữu hiệu để thu hồi và x ử lý n ợ xấu.
b , N h ữ n g k h ó k h ă n tr o n g b ối c ả n h sá p n h ậ p n g â n h à n g :
- B iế n đ ộ n g p h á p lý: V iệ c thư ơng h iệu H abubank mất đi ảnh hư ởng lớ n đến tâm lý củ a n gư ờ i gửi tiền , có thời đ iểm ngu ồn v ố n huy đ ộn g dân cư v à tổ ch ứ c kinh tế bị rút nhiều dẫn đến n g u y c ơ m ất tính thanh khoản cao.
V iệ c thay đ ổ i v ề pháp lý ngân hàng cũ n g phần nào ảnh hư ởng đến quyền lợi n g â n h àn g trong cá c hợp đồn g, các văn bản sở hữu tài sản, các vă bản liên quan đến tài sản đảm bảo...
- Q u á tr ìn h s á p n h ậ p n g â n hàn g: N g o à i ảnh hư ởng v ề uy tín kinh doan h tron g hu y đ ộ n g v ố n , SH B C N B a Đ ìn h cò n gặp khó khăn trong hoạt đ ộ n g của m ìn h do quá trình sáp nhập, đó là sự kh ôn g liên tục trong chính sách quản lý đ iều hành, sự tiếp quản của N g â n h àn g T M C P Sài G òn H à N ộ i, thay đôi nhân sự đặc b iệt ở các vị trí quản lý then chốt, thay đoi trong văn hóa làm v iệ c , m ộ t h ệ th ố n g v ă n bản, quy trình, quy ch ế, chính sách kinh doanh m ới ra đời tron g đ ó c ó hoạt đ ộn g cho va y vốn.
2 .1 .5 M ộ t số k ế t q u ả h o ạ t đ ộ n g c h ủ y ế u c ủ a N g â n h à n g T M C P S à i G ò n H à N ộ i - C h i n h á n h B a Đ ìn h
2 .1 .5 .1 K ế t q u ả c h u n g h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h
T rước n h ữ ng khó khăn như v ậ y , k ết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh năm 2 0 1 2 như sau:
B ả n g 2.1: B ả n g kết q u ả kin h d o a n h n ă m 2 0 1 2 củ a S H B C N B a Đ ìn h
Đ ơ n v ị: tỷ đ ồ n g
S T T C h ỉ tiê u G iá trị
1 C h i p h í 4 9 6 0
C hi phí hoạt đ ộ n g ch o v a y v ố n 5 4 0 C hi phí h oạt đ ộn g kinh doanh n g o ạ i hối 4 2 8 4
C hi phí hoạt đ ộ n g khác 7 6
C hi dự p h ò n g , bảo h iểm tiền gử i 60
2 T h u n h ậ p 4 9 6 3
Thu nhập hoạt đ ộ n g ch o v a y v ố n 6 6 9 Thu nhập hoạt đ ộ n g kinh doanh n g o ạ i hối 4 2 8 5
T hu nhập khác 9
3 L ợ i n h u ậ n 3
“N g u ô n : B á o c á o S H B C N B a Đ ìn h n ă m 2 0 1 2 ”
N h â n x é t : H oạt đ ộ n g kinh doanh củ a SH B C N B a Đ ìn h tập trung vào v iệ c ch o v a y v ố n là chủ y ếu , các hoạt đ ộ n g kinh doanh khác tuy ít rủi ro, m an g lại m ức thu nhập ca o như ng lợ i nhuân kinh doanh thấp. V ì chi phí dự p h ò n g v à bảo h iểm tiền gử i cao (6 0 tỷ đ ồ n g ) nên lợi nhuận của Chi nhánh đạt đư ợc ở m ứ c rất thấp (3 tỷ đ ồn g).
C h ún g ta tiếp tục đi sâu v ào lợi nhuận hoạt động kinh doanh của SH B C N B a Đ ìn h từ 2 0 0 9 đến nay để c ó thể thấy rõ hiệu quả hoạt đ ộn g của Chi nhánh. C ụ thể:
B iể u đ ồ 2 .1 : L ợ i n h u ậ n v à c ơ c ấ u lợ i n h u ậ n c ủ a S H B C N B a Đ ìn h t ừ n ă m 2 0 0 9 đ ế n 2 0 1 2 (đ ơ n v ị: tỷ đ ồ n g )
250 200 150 100
50
o
-50 - ÌO O -150
N ă m 2 0 0 9 2 0 1 0 2 0 1 1 T 6 /2 0 1 2 2 0 1 2
L ợ i n h u ậ n H Đ C V 4 7 81 2 2 9 9 0 129
L ọ i n h u ậ n H Đ K D N H 1 1 1 1 1
L ọ i n h u ậ n k h á c -1 9 3 2 -1 4 3 -4 9 -1 2 7
L ơ i n h u â n• • 2 9 1 1 4 8 7 42 3
“Nguồn: Báo cáo SHB CN Ba Đình Từ năm 2009 đến năm 2012”
L ợ i nhuận qua các năm từ 2 0 0 9 đến năm 2 0 1 2 củ a S H B C N B a Đ ìn h đều d ư ơ n g v à c ó nhữ ng biến đ ộ n g m ạnh tăng từ 2 9 tỷ đ ồ n g năm 2 0 0 9 lên 114 tỷ đ ồ n g năm 2 0 1 0 rồi g iả m x u ố n g c ò n 87 tỷ năm 2 0 1 1 , 4 2 tỷ đ ồ n g 6 tháng đầu năm 2 0 1 2 v à 3 tỷ đ ồ n g tại thời cu ố i năm 2 0 1 2 . T o n g đó: L ợ i nhuận từ hoạt đ ộ n g kinh doan h n g o ạ i hôi chỉ kh oản g 1 tỷ đ ồ n g qua các năm , đ ó n g g ó p đ án g kê là lợi nhuận từ h oạt đ ộ n g ch o v a y . T u y n h iên , các số liệu v ề lợi nhuận từ 2 h o ạ t đ ộ n g chín h trên chư a kể đến ch ên h lệc h g iữ a thu nhập v à chi phí k h ac, đ ặ c b iệt là khoản d ự p h ò n g v à bảo h iêm tiên g ử i đ ư ợ c trích th eo y ê u cầu củ a N g â n h àn g N h à n ư ớ c đã ảnh h ư ở n g đán g kể đến lợ i nhuận kinh doanh.
C ũ n g ch ín h v ì v ậ y m à lợi nhuận của Chi nhánh tính cu ố i năm 2 0 1 2 chỉ c ò n là 3 tỷ đ ồ n g tron g khi lợi nhuận từ hoạt đ ộ n g c h o v a y lên đến 129 tỷ đ ồn g.
N h â n x é t : T rong điều kiện tái c ơ cấu ngân hàn g v à nhữ ng b iến đ ộ n g v ĩ m ô n ền k in h tế. H oạt đ ộ n g kinh doanh củ a S H B C N B a Đ ìn h đ ư ợ c c o i là h iệu quả nếu x é t trên g ó c độ lợi nhuận đ ó n g g ó p c h o hệ th ố n g N g â n h àn g T M C P Sài G ò n H à N ộ i. T uy n h iên , nhìn dư ới g ó c độ tổ n g thể hơn, lợ i nhuận m ang lại từ hoạt đ ộ n g kinh doanh của C hi nhánh tập trung chủ y ế u v à o lợi nhuận h oạt đ ộ n g c h o v a y , v à tiền ẩn trong n ó là rất n h iều rủi ro thể h iện ở v iệ c lợ i nhuận g iảm m ạnh qua cá c năm . C h ú n g ta sẽ tiếp tục đi sâu phân tích hoạt đ ộ n g c h o v a y v ố n của S H B C N B a Đ ìn h để làm rõ v ấ n đề này.
2 .1 .5 .2 M ộ t số k ế t q u ả t r o n g h o ạ t đ ộ n g c h o v a y a , D ư n ợ
B iể u đ ồ 2 .2 : T ổ n g d ư n ợ c ủ a S H B C N B a Đ ìn h t ừ 2 0 0 9 đ ế n 2 0 1 2
Đ ơ n v ị: tỷ đ ồ n g
T ổ n g d ư n ợ
3SOO 3000 2500 2 00 0 1500 1000 500
o
2000 2010 2011 T6/2012 2012
■ T ồ n g d ư n ự
N ă m 2 0 0 9 2 0 1 0 2 0 1 1 T 6 /2 0 1 2 2 0 1 2
T ổ n g d ư n ợ 2 3 1 8 3111 2 4 3 9 2 2 9 3 2 0 2 4
% th a y đ ổ i so v ớ i n ă m tr ư ớ c
--- X---
0 .0 6 0 .3 4 -0 .2 2 -0 .0 6 -0 .1 7
“Nguôn: Báo cảo SHB CN Ba Đình Từ năm 2009 đên 2012 ”
T ổ n g dư n ợ của S H B C N B a Đ ìn h g ia tăng m ạnh từ năm 2 0 0 9 san g năm 2 0 1 0 , đạt m ứ c 3111 tỷ đ ồ n g cu ố i năm 2 0 1 0 , tăng trưởng tín dụ ng đến 34% so v ớ i năm 2 0 0 9 . N ă m 2 0 1 1 , m ặc dù đư ợc tăng trưởng 8% , tuy nh iên ,
dư n ợ củ a S H B C N B a Đ ìn h lại g iảm đ ến 22% so v ớ i năm 2 0 1 0 , v à tiếp tục g iả m 17% tính đ ến c u ố i năm 2 0 1 2 . N h ìn ch u n g , m ứ c tă n g trưởng n ó n g trên 30% đã k h ô n g thể duy trì trong tình hình thị trường c ó nh iều biến độn g.
b ) P h â n lo ạ i n ợ
B iể u đ ồ 2 .3 : P h â n lo ạ i th e o n h ó m n ợ ( đ o n v i: tỷ đ ồ n g )
140
N h ó m 2 N hóm 3 N hóm 4 N hóm 5
■ 2009
■ 2010
■ 2011
■ T6/2012
■ 2012
N ă m 2 0 0 9 2 0 1 0 2 0 1 1 T 6 /2 0 1 2 2 0 1 2
N h ó m 1 2 2 6 5 2 9 2 3 2 2 5 6 2 1 0 0 1837
N h ó m 2 3 121 104 98 86
N h ỏ m 3 0 38 8 45 2 8
N h ó m 4 13 25 2 0 2 7 17
N h ó m 5 3 7 4 51 23 5 6
T ổ n g du* n ợ 2 3 1 8 3 1 1 1 2 4 3 9 2 2 9 3 2 0 2 4
“Nguôn: Báo cảo SHB CN Ba Đình Từ năm 2009 đên 2012 ”
K hi phân ch ia dư n ợ qua các năm th eo các nh óm n ợ th eo quy định của N g â n h àn g N h à nư ớ c, ta nhận thấy:
N ợ n h ó m 2: Đ â y là các khoản n ợ quá hạn từ 10 n g à y đến 9 0 n gày. N ợ nhóm 2 thời điểm 2 0 0 9 rất thấp, chỉ có 3 tỷ đồng, trong khi đó dư nợ nhóm 2 tăng đột biến lên 121 tỷ đồng năm 2 0 1 0 và giảm nhẹ qua các năm, đến cuối năm 2012, nợ nhóm 2 là 86 tỷ đồng. V iệ c tăng rất nhanh rồi giảm nhẹ qua các năm cho thấy
v iệc thanh toán nợ cho ngân hàng xấu đi cúa m ột số khách hàng tốt, chủ yếu là do hoạt động kinh doanh gặp khó khăn.
N ợ n h ó m 3: Đ â y là các kh oản va y chậm thanh toán g ố c , lãi từ 3 đến 6 tháng đã đư ợc c o i là nợ xấu của n g â n hàng. N ợ nhóm 3 của SH B C N B a Đ ình là 0 năm 2 0 0 9 , tă n g lên 3 8 tỷ đ ồ n g năm 2 0 1 0 , giảm x u ố n g 8 tỷ đ ồn g năm 20 1 1 v à đến năm 2 0 1 2 tăng lên 45 tỷ đ ồ n g v à o tháng 6 /2 0 1 2 , giảm x u ố n g còn 2 8 tỷ đ ồ n g c u ố i năm 2 0 1 2 . V iệ c b iến độn g thất thường của nợ nhóm 3 là do m ột trong các kh oản nợ n ày, c ó m ộ t số khoản đã được thanh toán, m ột sô khoản xấu đi c h u y ển nhóm 4.
N ợ n h ó m 4: L à các khoản n ợ chậm thanh toán từ 180 đến 3 6 0 ngày.
C ác khoản v a y th u ộ c n h óm n ợ 4 đ ều là các khoản vay c ó rủi ro cao, dư nợ nhóm 4 qua các năm đều khá ổn định ở m ức 13 - 27 tỷ đồn g. C ao nhất là vào tháng 6 /2 0 1 2 , n ợ nhóm 4 lên m ứ c 2 7 tỷ đ ồn g, đạt m ức cao nhất trong nhiều năm . Sự tă n g ca o của nợ n h óm 4 trùng v ớ i thời gian có th ô n g tin v ề v iệ c sáp nhập S H B - H B B , lò n g tin của kh ách hàng giảm thấp, hoạt đ ộn g kinh doanh của Chi nhánh gặp rất nh iều khó khăn.
N ợ n h ó m 5: L à các khoản n ợ chậm thanh toán từ 3 6 0 ngày trở lên. Các khoản nợ thu ộc nh óm 5 là các khoản nợ có khả năng m ất v ố n cao. V iệ c không thu hồi đư ợc n ợ ảnh h ư ở n g rất lớ n đến kết quả kinh doanh của SH B C N B a Đ ình. N ă m 2 0 0 9 g iá trị các khoản n ợ này là 3 7 tỷ đồn g, giảm m ạnh x u ốn g cò n 4 tỷ đ ồ n g năm 2 0 1 0 v à tăng lên 51 tỷ đ ồ n g năm 201 l,c ả năm 2 0 1 2 tiếp tục tăng lên 5 6 tỷ đ ồ n g , tă n g cao nhất qua các năm.
N h â n x é t : N h ìn ch u n g các nhóm nợ đều c ó biến đ ộn g rất m ạnh và xu h ư ớ n g ch u n g là xấu đi, sự cải th iện chút ít trong nợ nhóm 2 rồi sự g ia tăng trong nợ các nh óm cò n lại. N ăm 2 0 1 0 là sự g ia tăng m ạnh m ẽ của n ợ nhóm 2, năm 2011 là sự tăng v ọ t của nợ nh óm 5, T h án g 6 /2 0 1 2 n ợ nhóm 3 v à nhóm 4 cù n g g ia tă n g đ ồ n g loạt. Đ en cuối năm 2 0 1 2 , các khoản nợ nhóm 3 và nhóm 4 của tháng 6 d ư ờ n g như ch u yến dịch dần san g nợ nhóm 5. T ình hình có thê sẽ
tiếp tục x ấ u đi v à o cu ố i nãm n ếu k h ô n g c ó n ỗ lự c củ a S H B C N B a Đ ìn h trong v iệ c x ử lý n ợ quá hạn.
c ) N ợ q u á h ạ n
B iể u đ ồ 2 .4 : N ợ q u á h ạ n v à tỷ lệ n ợ q u á h ạ n c ủ a S H B C N B a Đ ìn h từ n ă m 2 0 0 9 đ ế n 2 0 1 2
Đ ơ n v ị: tỷ đ ồ n g 100%
98%
96%
94%
92%
90%
88% 86%
2 0 0 9 2 0 1 0 2 0 1 1 T 6 /2 0 1 2 2 0 1 2
N ă m 2 0 0 9 2 0 1 0 2 0 1 1 T 6 /2 0 1 2 2 0 1 2
T ổ n g d ư n ợ 2 3 1 8 311 1 2 4 3 9 2 2 9 3 2 0 2 4
N ợ q u á h ạ n 53 188 183 193 187
T ỷ lệ n ợ q u á
h ạ n /t ổ n g d ư n ợ 2.29% 6.04% 7.50% 8.42% 9.24%
“Nguôn: Bảo cáo SHB CN Ba Đình Từ năm 2009 đên năm 2012 ”
N ợ q u á h ạ n : N ợ quá hạn thời đ iểm 2 0 0 9 chỉ là 53 tỷ đ ồ n g , thấp nhất tron g cá c năm , c o n số này tăng v ọ t lên 188 tỷ đ ồ n g năm 2 0 1 0 , tăng 3,5 lầ so v ớ i 2 0 0 9 . N ă m 2 0 1 1 , n ợ quá hạn củ a S H B C N B a đìn h là 183 tỷ, g iả m 2,66%
so v ớ i năm 2 0 1 0 rồi lại tăng lên đến 193 tỷ đ ồ n g (tăng 5,5% so v ớ i năm 2 0 1 1 ). Đ ế n c u ố i năm 2 0 1 2 , sau nhiều n ỗ lự c x ử lý n ợ quá hạn, c o n số này g iả m x u ố n g c ò n 187 tỷ đồn g. N h ìn chu n g c o n số này lu ô n ở m ứ c ca o từ 2 0 1 0 , c ó b iế n đ ộ n g n h ư ng đều trên m ức 183 tỷ đồn g.
i
T ỷ lệ n ợ q u á h ạ n /tổ n g d ư nợ: D o S H B C N B a Đ ìn h c ó n h iều biến đ ộ n g v ề tổ n g d ư nợ, d o đ ó, tỷ lệ n ợ quá hạn /tổn g d ư n ợ cũ n g b iến đ ộ n g m ạnh.
T h eo đ ó , tỷ lệ n ày là 2,29% năm 2 0 0 9 , khá an toàn. T ỷ lệ n ợ quá hạn tăng lên 6 ,0 4 % năm 2 0 1 0 > m ứ c 5% an toàn nên rất đáng lo ngại. N ă m 2 0 1 1 , do dư nợ g iả m m ạnh, n ên m ặc dù n ợ quá hạn g iả m n h ư ng tỷ lệ n ợ quá hạn lại tăng lên m ứ c 7,5% . S a n g năm 2 0 1 2 , v ớ i n h ữ ng b iến đ ộ n g lớn v ề m ặt pháp lý c ũ n g như tình hình thị trường, tỷ lệ n ợ quá hạn củ a S H B C N B a Đ ìn h đã đạt m ứ c 8,42%
tháng 6 /2 0 1 0 v à 9 ,2 4 % c u ố i năm 2 0 1 2 , đ iề u n ày c ũ n g c ó n g u y ên nhân của v iệ c sáp nhập ngân h àn g cu ố i thán g 8 /2 0 1 2 , hoạt đ ộ n g kinh doanh củ a C hi nhánh c ó b iến đ ộ n g lớn v ề m ọ i m ặt, do đó, g iá n đoạn trong c ô n g tác x ử lý nợ c ũ n g như tă n g trưởng dư n ợ bù đắp phần g iả m d o cá c khoản v a y đến hạn.
N h ậ n x é t : M ặc dù tổ n g dư n ợ quá hạn c ó sự cải thiện v à o c u ố i năm 2 0 1 2 , tuy n h iên , d o v iệ c su y g iả m m ạnh trong tổ n g dư n ợ v ì n h iều n g u y ên nhân khác nhau, tỷ lệ n ợ quá hạn củ a S H B C N B a Đ ìn h vẫn b iến đ ộ n g th eo c h iều h ư ớ n g xấu.
d ) N ợ x ấ u
B iể u đ ồ 2 .5 : N ợ x ấ u v à tỷ lệ n ợ x ấ u c ủ a S H B C N B a Đ ìn h từ n ă m 2 0 0 9 đ ế n 2 0 1 2 (Đ ơ n v ị: T ỷ đ ồ n g )
N ợ Xấu
100 8 0 6 0 4 0 20
0
2 0 0 9 2 0 1 0 2 0 1 1 T 6 /2 0 1 2 2 0 1 2
1
Năm 2 0 0 9 2 0 1 0 2011 T 6 /2 0 1 2 2012
Tổng dư nợ 2 3 1 8 3111 2 4 3 9 22 9 3 2 0 2 4
N ợ xấu 50 67 79 95 101
Tỷ lệ nợ Xấu/Tổng dư nọ' 2 .1 6 % 2.15% 3.24% 4.14% 4.99%
“Nguôn: Báo cáo SHB CN Ba Đình Từ năm 2009 đên năm 2012 ”
N ợ x ấ u : N ợ x ấ u tại S H B C N B a Đ ìn h tăng liên tục qua các năm. N ă m 2 0 0 9 n ợ xấ u củ a S H B C N B a Đ ìn h là 50 tỷ đồn g, san g năm 2 0 1 0 tăng thêm 34% lên đến 6 7 tỷ đ ồ n g , tiếp tục đạt m ức 7 9 tỷ đ ồn g năm 2 0 1 1 , tăng 17,91% . Đ ặ c biệt trong năm 2 0 1 2 , n ợ xấ u tại SH B C N B a Đ ình là 95 tỷ đ ồn g tháng 6 /2 0 1 2 và 101 tỷ đ ồ n g cả năm 2 0 1 2 , gấp đ ô i so vớ i thời điểm năm 2 0 0 9 .
T ỷ lệ nọ’ x ấ u /t ỗ n g d ư nợ : B iến đ ộ n g cùng ch iều v ớ i G iá trị tuyệt đối của n ợ xấu. T ỷ lệ n ợ xấu của S H B C N B a Đ ình tăng từ 2,16% năm 2 0 0 9 và 2,15% năm 2 0 1 0 lên m ứ c 3 ,2 4 % năm 2 0 1 1 v à đạt m ứ c 4,14% tháng 6 /2 0 1 2 v à gần 5% năm 2 0 1 2 .
N h â n x é t : S ự b iến đ ộ n g th e o ch iều hư ớng xấu đi của cả chỉ tiêu nợ xấu v à tỷ lệ nợ xấu là m ộ t đ iều rất đ án g lo n gại. Đ iề u này ch o thấy đang có m ột sự ch u y ển dịch của cá c khoản n ợ trong hạn ch u yển thành nợ xấu, các nỗ lực cải thiện tình hình của S H B C N B a Đ ìn h d ư ờ n g như chưa phát huy h iệu quả.
2 .2 H Ạ N C H Ế R Ủ I R O T R O N G C H O VAY T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N S À I G Ò N H À N Ộ I - C H I N H Á N H B A Đ Ì N H 2 .2 .1 T h ự c tr ạ n g v ề q u y tr ìn h c h o v a y á p d ụ n g tạ i N g â n h à n g T M C P Sài G ò n H à N ộ i - C h i n h á n h B a Đ ìn h
K ể từ khi thành lập, quy trình cho v a y áp dụng tại SH B C N B a Đ ìn h đã có n h ữ n g sự thay đôi lớn. C ụ thê:
G ia i đ o ạ n tr ư ớ c t h á n g 3 /2 0 1 1 : G iai đoạn này SH B C N B a Đ ình cò n là S ở G ia o D ịc h H à N ộ i của H abubank. Chi nhánh hoạt động th eo quy trình quản lý rủi ro phân tán, theo đó m ột cán bộ tín dụng (ch uyên v iên phát triên kinh doan h ) sẽ thự c hiện toàn b ộ thủ tục từ tìm k iêm , phát triên khách hàng
đến thâm định kh ách h àn g và thẩm định các khoản v a y v à dự án đầu tư. V iệ c định g iá Tài sản đảm bảo do bộ phận định g iá tài sản trực thu ộc hội sở chính thực hiện. T rong trường hợp khoản v a y đư ợc các cấp c ó thẩm quyền phê duyệt, ch u y ên v iê n phát triển kinh doanh thực h iện cả v iệ c g iả i ngân, k iểm tra g iám sát sau ch o v a y v à thu nợ. K hoản v a y đư ợc trình qua cấp tại Chi nhánh, trong trường hợp v ư ợ t m ứ c ủ y quyền phê duyệt, khoản va y đư ợc trình lên các cấp c ó thẩm q u y ền th eo phân qu yền phát qu yết lần lượt là: P hó tổng giám đốc phụ trách tín dụ ng, T ổ n g g iám đ ố c, H ội đ ồ n g tín dụng, Chủ tịch hội đ ồn g quản trị. V iệ c ra q u y ết định phê duyệt khoản v a y ở cấp hội sở chính c ó sự k iêm soát rủi ro củ a P h òn g tái thâm định tín dụng tại H ội sở.
G ia i đ o ạ n t ừ t h á n g 3 /2 0 1 1 đ ế n th á n g 8 /2 0 1 2 : G iai đoạn này SH B C N B a Đ in h vẫn là S ở G iao dịch H à N ộ i của H abubank. T háng 3 /2 0 1 1 H abubank ch u y ên từ m ô hìn h quản trị rủi ro phân tán sang m ô hình quản trị rủi ro tập trung. Q uy trình ch o v a y , do đó, cũ n g có nhữ ng thay đổi đáng kể, cụ thể, p h ò n g phát triển kinh doanh tại C hi nhánh đư ợc tách thành 2 bộ phận:
- P h ò n g phát triển khách hàng v ớ i chứ c n ăn g tìm kiếm phát triển khách hàn g và chứ c năn g k iểm soát sau ch o v a y v à thu nợ;
- B ộ phận thẩm định v ớ i chứ c năng ch u y ên biệt là thẩm định khách hàn g v à khoản v a y do đó thực hiện v iệ c kiểm soát rủi ro.
V iệ c thẩm định tài sản vẫn do P hòn g thẩm định tài sản trực thuộc hội sở chính phụ trách. V iệ c ph ê duyệt các khoản va y vư ợ t cấp vẫn phải thôn g qua p h ò n g tái thẩm định thuộc hội sở chính, tuy nhiên, thêm m ột cấp phê du yệt đư ợc phân q u y ền phán quyết tín dụng là G iám đốc K hối (doanh ngh iệp v à cá nhân).
G ia i đ o ạ n từ t h á n g 9 /2 0 1 2 đ ến nay: G iai đoạn sau khi H abubank sáp nhập v à o S H B , S ở G iao D ịch Hà N ộ i ch u y ển thành SH B C N B a Đ ình và thực hiện th eo quy c h ế ch o v a y của N g â n hàng T M C P Sài G òn H à N ộ i, chưa có quy trinh ch o v a y cụ thể. Cán bộ tín dụng đư ợc biên chế v ớ i chức danh
C h u yên v iê n Q uan hệ khách hàng thực hiện hầu hết các chức năng từ tìm k iếm phát triên khách hàng, thâm định khách hàng và khoản vay, g iải ngân, g iá m sát sát sau ch o v a y v à thu h ồi nợ. K hác biệt lớn nhất là v iệ c tổ chức P h ò n g Tái T hấm định tại Chi nhánh thực h iện thủ tục thấm định tài sản và k iểm soát rủi ro. V ớ i các khoản v a y vư ợ t m ứ c phân qu yền phán qu yết vẫn đư ơc trình qua p h ò n g Tái thẩm định hội sở chính và đư ợc phê du yệt bởi các cấp có thẩm q u yền .
N h â n x é t : V iệ c thay đổi qu y trình cho v ay liê n tục từ năm 2011 đến tháng 8 /2 0 1 2 v à h iện ch ư a c ó quy trình ch o v a y sau khi sáp nhập v à o N g â n h àn g T M C P Sài G ò n H à N ộ i ảnh h ư ở n g rất lớ n đến hoạt đ ộ n g cho v ay khách h àn g tại S H B C N B a Đ ìn h .
- Q uá trình thay đổi quy trình bao g iờ cũ n g đi liề n v ớ i v iệ c thay đối v ề thủ tục hành ch ín h , nhân sự ... Rủi ro trong ch o vay thư ờ n g phát sinh trong n h ữ ng g iai đoạn ch u y ến g ia o này.
- V iệ c ch ư a c ó qu y trình c h o v a y chuẩn ảnh h ư ở n g đến quá trình phối kết hợp g iữ a các p h ò n g ban bộ phận, v iệ c k h ô n g xác định rõ ràng chứ c năng n g h iệm v ụ của các bên trong n ộ i bộ ngân hàng ảnh h ư ởn g đến chất lư ợng c ô n g v iệ c v à có n g u y c ơ làm g iảm tính trách nh iệm của cán bộ.
2 .2 .2 T h ự c tr ạ n g v ề p h á t tr iể n n g u ồ n n h â n lự c tại N g â n h à n g T M C P S ài G ò n H à N ộ i — C h i n h á n h B a Đ ìn h
G ia i đ o ạ n t r ư ớ c t h á n g 3 /2 0 1 1 : D o là đơn v ị kinh doanh có quy m ô lớn nhất trong toàn hệ th ố n g N g â n hàng T M C P N hà H à N ộ i (cũ ), nên nguồn nhân lực của Chi nhánh đ ư ợ c p h ò n g nhân sự hội sở ưu tiên phân bổ những cán bộ c ó trình độ cao. M ô i trường nhân sự g iai đoạn này tư ơng đối on định, hầu hết cán bộ đều có kinh n g h iệm v à thâm niên cô n g tác.
G ia i đ o ạ n từ t h á n g 3 /2 0 1 1 đ ến th á n g 8 /2 0 1 2 : Đ â y là giai đoạn Chi nhánh c ó n h iều biến đ ộ n g nhân sự. D o thay đổi trong quy trình cho vay, cơ cấu tổ ch ứ c của chi nhánh cũ n g biến đ ộn g theo. Cụ thể: