1.3 KINH NGHIỆM HẠN CHẾ RỦI RO ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO
1.3.1 Kinh nghiệm ở một số quốc gia
R ủi ro k h ô n g chỉ đến từ bên n g o à i m à cò n phát sinh trong chính hoạt đ ộ n g của cá c n g â n hàng. Rủi ro trong ch o v a y phụ thuộc v à o các quyết định ch o v a y của ch ín h ngân hàng. N ó phụ thu ộc v à o đ ộn g c ơ ch o v a y trình độ nhận thức v à tính hợp lý ẩn sau các qu yết định ch o vay, điều này phản ánh hệ th o n g quy trinh đã đư ợc thê ch ê hóa trong chính các ngân hàng. Q uy trình này đư ợc xá c lập dự a trên chính bối cảnh x ã hội khác nhau g iữ a các quốc gia.
D ư ơ i đay la m ộ t sô nét v ê kinh n g h iệm hạn ch ế rủi ro trong cho v a y ở m ột số q u ốc g ia n ổ i bật.
1 .3 .1 .1 C á c n g â n h à n g A n h
Đ e hạn ch ê các rủi ro xuât h iện trong hoạt đ ộn g cho vay, các ngân hàng A n h thực h iện c h iến lư ợc ch u y ển g ia o các rủi ro này cho khách hàng của họ.
C o nh ieu hình thưc m à các ngân hàng A n h áp dụng đế chuyển g ia o rủi ro ch o các kh ách hàng của m ình. C ác ngân hàn g A nh thẩm định các nhu cầu v a y v ố n của kh ách hàng và sử dụng các m ứ c lãi suất khác nhau v ớ i các m ức rủi ro khác nhau. N g â n hàng A nh có xu h ư ớ n g ưa thích các khoản cho v a y v ớ i thơi hạn ngan VỚI lãi suât linh hoạt. B ăn g cách này, rủi ro được ch u yển gia o ch o khách h àn g củ a họ. B ên cạnh đó, các ngân hàng này cò n sử dụng biện
pháp y êu cầu thêm tài sản thế chấp ch o các khoản va y c ó m ứ c rủi ro đư ợc coi là trên m ứ c trung bình. C ác ngân hàng A nh rất ưa thích các khoản ch o v ay có nh iêu tài sản thê châp v à sử dụng rât nh iêu hình thức đảm bảo khác nhau, các tài sản th u ộc sở hữu cá nhân thư ờng đư ợc ưa th ích hơn tài sản tập thể. V ớ i các khoản v a y doan h n g h iệp , ngân hàng A n h vẫ n chú trọng v ào tài sản thế chấp trong khi ở m ột số q u ốc g ia khác lại co i trọng phư ơng án kinh doanh. Các điều k iện để v a y tín chấp tại A nh là hết sức n g h iêm ngặt và v iệ c yêu cầu hình thức bảo đảm phụ th u ộc v à o ch iến lư ợ c và định hư ớng cho vay trong từng thời kỳ. V ớ i các đề xuất v a y v ố n v ớ i rủi ro ca o hơn m ức trung bình, các ngân h àn g A n h c ó x u h ư ớ n g y ê u cầu m ột m ứ c lãi suất cao hơn, nhiều tài sản thế châp hơn v à k iêm soát khoản v a y chặt chẽ hơn v à khách hàng phải chịu thêm chi phí ch o v iệ c k iế m soát này.
C ác n g â n h àn g A n h ra chính sách chặt chẽ v ề vấn đề này, đặc biệt là v ớ i các nhà quản lý ngân hàng. N h à quản lý ngân hàng c ó thể ra quyết định ch o v a y m à k h ô n g bị hạn ch ê bởi quá nhiêu thủ tục hành chính, tuy nhiên, phải chịu trách n h iệm cá nhân cho qu yết định của m ình.
Đ ể hạn ch ế rủi ro, các ngân hàng A n h đã phát triển hệ thống thôn g tin tín dụng, các ngân hàn g A n h thu thập th ô n g tin từ khách hàng cung cấp và các n g u ồ n tin nội bộ c ó bổ su n g thêm c ơ sở th ôn g tin bên n goài. H ọ rất c o i trọng các th ôn g tin d o các tô ch ứ c thu thập th ô n g tin tư nhân cung cấp v à từ các ch u y ên g ia như các tổ chứ c đánh g iá x ếp hạng và kế toán. C ác ngân hàng A nh đặc biệt thiên v ê các th ô n g tin dữ liệu lịch sử bao g ồ m các thôn g tin sẵn có và các th ô n g tin do khách hàng cu n g cấp.
Hâu hêt các ngân hàn g A n h đều thu ộc sở hữu tư nhân và hoạt động m a n g tính thị trường ca o , đều đã kinh qua nh iều cu ộ c khủng hoản g tài chính v ớ i m ứ c đ ộ n g h iêm trọng khác nhau. C ác ngân hàng A n h cũng bị ảnh hư ởng từ sự thay đ ôi chính sách do các quan đ iểm điều hành khác nhau của các
ch ín h phủ. Đ ề đối ph ó v ớ i những rủi ro này, họ thành lập ra H iệp hội N g â n h àn g A n h ( B B A ) để bảo v ệ quyền lợi của m ình và gây sức ép v ớ i chính phủ.
1 .3 .1 .2 C á c n g â n h à n g Đ ứ c
Đ ê hạn ch ế rủi ro trong hoạt đ ộn g ch o v a y , các ngân hàng Đ ứ c c ó xu h ư ơn g lựa ch ọ n khăt kh e khi qu yêt định ch o vay. V iệ c y êu cầu tài sản đảm bao phụ thu ọc va o v iẹ c đánh g iá các rủi ro của khoản vay. V ớ i các đề xuất v a y v o n co rui ro c a o hcm m ức trung bình, các ngân hàng Đ ứ c c ó xu h ư ớn g từ ch ố i ch o v a y . T rong trường họp vẫn qu yết định cho vay, họ có thể y êu cầu m ứ c lãi suất cao h o n v à v iệc k iểm soát chặt ch ẽ hơn, tuy nhiên, đây kh ông đư ợc COI la chin h sach ch o vay v ớ i các đ iêu kiện linh hoạt của họ v ì quan đ iem ch o răng lãi suât cao không hạn chê đư ợc tất cả nhữ ng rủi ro họ phải gán h chịu khi qu yết định cho v a y v à v iệ c áp dụng lãi suất cao hơn bình thư ờ n g ảnh h ư ở n g đến hoạt đ ộn g cạnh tranh trong kinh doanh của các ngân h àn g này. H ọ tập trung và o v iệ c y ê u cầu thêm tài sản đảm bảo v à kiểm soát chặt ch ẽ kh oản vay.
C ac ngân h àn g Đ ứ c cũng x â y dự ng hệ th ô n g thôn g tin tín dụng rộng lớn và đa dạn g, đặc b iệt là các n g u ồ n th ôn g tin ngoài ngành. T hêm v à o đó là v iệ c các ngân hàng Đ ứ c được chính phủ cu n g cấp thôn g tin v ề các ngh ĩa vụ phap ly cua ca c khoán v a y bô su ng thêm th ô n g tin phục vụ v iệc ra qu yết định ch o vay. C ác ngân h àn g Đ ứ c rất c o i trọng chất lư ợng quản lý và triển v ọ n g trong tư ơ n g lai của p h ư ơ n g án, dự án v a y vốn . H ọ rất coi trọng ngu ồn thôn g tin tu cac to chứ c trung gian như p h ò n g thư ơ n g m ại và các hiệp hội ngành th ư ơ n g m ại. Tại Đ ứ c , đến m ột g iá trị tiền v a y nhất định theo quy định của pháp luật, cá c doanh n g h iệp bắt buộc phải cu n g cấp thôn g tin m ột cách đầy đủ nhat v e tinh hình tài chính cũng như hoạt đ ộ n g kinh doanh của m ình. Đ ặc biệt, h ọ nhân m ạnh tâm quan trọng của các báo cáo tài chính được cập nhật tại thơi d iêm v a y vôn . Q u y êt định ch o va y phụ thuộc v à o v iệ c phân tích các
th ô n g tin tài ch ín h (3 0 - 50% ), chất lư ợ n g quản lý (1 0 -30% ), triển v ọ n g của p h ư ơ n g án v a y v ố n và lĩnh v ự c kinh doanh ch iếm từ (2 0 -3 0 % ).
C ác ngân hàng Đ ứ c ra qu yết định ch o v a y khác nhau v ớ i các nhóm kh ách h àn g củ a m ình. V ớ i các khách hàng doanh n gh iệp , họ thư ờ n g khá cứ ng nhăc khi tiêu chuân h ó a các quyết định cho v a y th ôn g qua hệ th ố n g m áy tính.
V iệ c tiêu chuẩn h ó a này khá hữu ích và đảm bảo tính an toàn khi các ngân h àn g n ày quản lý danh m ục đầu tư của m ình. T uy nh iên , họ lại k h ô n g áp dụng v iệ c này v ớ i các khoản ch o v a y cá nhân.
C ác ngân h àn g ở Đ ứ c hoạt đ ộn g trong bối cảnh xã hội cò n chịu ảnh h ư ở n g m ột phần từ c ơ ch ế quan liêu báo cấp cũ thiên v ề v iệ c hạn chế rủi ro trên quy m ô lớn v à m an g tính hệ thống. N ế u rủi ro ch o v a y phát sinh, nó sẽ đư ợc ch ia sẻ g iữ a ngân hàng v ớ i các tổ chứ c trung gian như các trương trình bảo lãnh ch o v a y v ố n . C ác ngân hàng ở Đ ứ c đư ợc phân làm hai loại: nhóm ngân hàn g tiết k iệ m , tập đoàn ngân hàng v à n h óm các ngân hàng thư ơng m ại.
V iệ c ch ia sẻ rủi ro trong ch o v a y v ớ i các tổ chứ c trung gian v à chính phủ tại Đ ứ c đư ợc c o i là m ột ch iến lư ợc đư ợc chấp nhận rộng rãi. C ó hai cách ch ia sẻ rủi ro:
- T hứ nhất, nh óm các ngân hàng tiết k iệm v à tập đoàn ngân hàng hạn ch ế rủi ro của h ọ trong phạm v i nhóm . T h ô n g qua hệ thốn g các ngân hàng khu v ự c và liên b an g củ a m ình, các ngân hàng này đư ợc tiếp cận ngu ồn vố n vớ i lãi suất thấp v à đ ư ợ c bảo v ệ đến m ột m ức độ nào đó trước những biến động của thị trường v ô n . C ác ngân hàng Đ ứ c c ó thể hỗ trợ v ề vố n lẫn nhau đối với các khoản v a y lớ n của khách h àn g hay cu n g cấp thôn g tin toàn hệ thống cho các đơn v ị thành v iên .
- T hứ hai, là ch ư ơ n g trình bảo lãnh v a y v ố n . C hư ơng trình này cung cấp bảo lãnh c h o các ngân hàng cu n g cấp các khoản v a y trung dài hạn cho các khách hàn g thiếu tài sản đảm bảo như ng thỏa m ãn đư ợc các điều kiện nhất định. C h ư ơ n g trình này bắt đầu từ năm 1950 tại Đ ứ c.
1 .3 .1 .3 C á c n g â n h à n g N h ậ t
M ặc c h o n h ữ n g khó khăn hiện tại của nền kinh tế thế g iớ i v à nhữ ng khó khăn do đặc đ iểm tự nh iên của N hật B ản , quốc g ia này vẫn đư ợc đánh g iá cao v ớ i tính ổ n định kinh tế cũ n g như tỷ lệ rủi ro thấp trong hoạt độn g cho vay.
C ác khoản ch o v a y tiêu dùng chủ y ếu áp dụng ch o v iệ c m ua nhà ở, m ứ c dư nợ của cá nhân v à h ộ g ia đình tư ơ n g đối an toàn. C ác khoản cho va y g iá trị lớn rủi ro ca o v ớ i cá c doanh n g h iệp xâ y d ự n g phát sinh từ nhữ ng năm 1980 của q u ốc g ia này đều đ an g đư ợc thu hồi dần và b iến m ất khỏi bảng cân đối của các ngân hàng. Đ iề u này c ó đư ợc là do chính sách cho va y v à kiểm soát rủi ro h iệu quả của các ngân h àn g N hật.
T ừ năm 2 0 0 6 , n ợ khu vự c doanh ngh iệp đã được tăng dần lên ở m ột số lĩnh v ự c như c ô n g n g h iệp điện tử v à ô tô, n g oài ra các ngân hàng N hật cũng chú ý đến m ộ t số hoạt đ ộ n g như tăng c ư ờ n g đầu tư và o c ô n g nghệ m ớ i, các hoạt đ ộn g định cư ở n ư ớ c n g o à i, và M & A . D ư ớ i sự giám sát chặt ch ẽ của ngân hàng, khu v ự c doanh n g h iệp vừ a v à nhỏ đã đư ợc đặt dưới áp lực để sắp x ếp các hoạt đ ộ n g của m ình do nhu cầu thị trường suy giảm .
Trên thự c tế, dù c ó đư ợc n h ữ ng phư ơng án kinh doanh tốt, nhưng k h ô n g có tài sản thế chấp, thì khách h àn g vẫn rất khó v a y đư ợc v ố n của ngân hàng N hật. T ron g trường h ọ p như v ậ y , vẫn có cá ch hỗ trợ khách hàng thôn g qua v iệ c ch ứ n g m inh khả năng phát triển trong tư ơng lai của họ. V í dụ, m ột doanh n g h iệp x e hơ i k h ô n g có v ố n , n h ư ng họ có điểm m ạnh v ề m ặt kỳ thuật, các ngân hàng N h ậ t đã đề ngh ị C hính phủ hỗ trợ v ố n cho họ. Đ â y là m ột cách rất thực tế. N ế u doan h n g h iệp kh ôn g c ó tiền, k h ô n g có thế chấp, nhưng có ý tư ở n g v à kỹ thuật tốt, thì cần giải thích ch o C hính phủ v à ngân hàng để được hồ trợ. M ặt kh ác, doanh n g h iệp nhỏ v à vừ a k h ô n g có vố n cũng có thể kết h ọp v ớ i doanh n g h iệp có v ố n đầu tư nư ớc n g o à i đế đư ợc hồ trợ. Thậm chí ở N hật doanh n g h iệp c ó thể tận dụng quyền sở hữu trí tuệ để tiếp cận ngu ồn v ố n , m à k h ô n g cần tài sản thế chấp.
C ác khoản v a y c ó g iá trị lớn trên m ứ c trung bình có tài sản thế chấp lên đên 80 - 90% , tuy nh iên , g iá trị ước tính củ a tài sản lu ô n ở m ức 70% g iá thị trường v à g iá bán tài sản (G iá trị bất đ ộ n g sản tại N hật vẫ n đứng ở m ứ c cao v à ổn định trước biến đ ộ n g củ a nền kinh tế trong nước v à thế g iớ i). H ầu hết các khoản ch o v a y đư ợc m ở rộng ch o các chủ sở hữu nhà ở và các ngân hàng k h ô n g tham g ia v à o các kh oản v a y rủi ro như ch o v ay dư ới chuẩn. T ỷ lệ tổn thất các kh oản ch o v a y nhà ở thấp v à ổn định trong khoảng từ 0,1% -0,2%
tô n g dư nợ.
C ác ngân h àn g N h ậ t rất thận trọng tron g hoạt đ ộ n g cho v ay của m ình, tỷ lệ nợ xấ u ổn định ở 2,2% trong năm 2 0 1 0 , rất thấp. C ác ngân hàng này đã thắt chặt các đ iều k iện ch o v a y v à cải thiện h ệ thống quản lý rủi ro của m ình từ kinh n g h iệm sau n h iều cu ộ c khủn g h oả n g trước đó. H ọ thiết lập m ột giớ i hạn đối v ớ i v iệ c ch o v a y m ộ t khách hàng h o ặ c ch o m ột lĩnh vự c, ngàn h kinh tế nhất định như bất đ ộ n g sản v à xâ y dự ng, đ ồ n g thời thiết lập chế độ giám sát định kỳ trong v iệ c ch o v a y v ớ i các lĩnh v ự c này. Phần lớ n các ngân hàng N hật k h ô n g bị ảnh h ư ở n g bởi c u ộ c khủng h oả n g tài chính 2 0 0 7 - 2 0 0 9 nh ờ có các g iớ i hạn củ a họ liên quan đến các khoản đầu tư rủi ro cao.
N h ật B ản là q u ốc g ia c ó văn hóa trong v iệ c thanh toán các n gh ĩa v ụ của m ình, luật pháp của N h ậ t đủ m ạnh để đảm b ả o v iệ c thanh toán nợ. Đ iề u này thê hiện qua v iệ c thanh toán các khoản v a y đầu tư xây dự ng của các doanh n g h iệp từ nhữ ng năm 1 9 8 0 đến nay. H ệ th ố n g giám sát tiền va y của các ngân hàng N h ật rất phức tạp và n g u ồ n th ô n g tin để ra quyết định cho v ay tiêu dùng rất rộng lớn. Q uy trình tịch thu nhà v à bán đấu g iá đã đư ợc cải thiện m ạnh m ẽ sau cu ộ c khủn g h o ả n g ngân hàng v à o cuối năm 1990 và đầu những năm 2 0 0 0 . 1 .3 .2 B à i h o c đ ố i v ớ i V iê t N a m• •
T ron g g iai đoạn h iện nay khi nền kinh tế V iệ t N a m nói chun g có nhiều b iến đ ộ n g , v iệ c tái cấu trúc nền kinh tể trong đó có tái cấu trúc thị trường tài chính m à trọng tâm là tái cấu trúc các N H T M m ới chỉ bư ớc và o giai đoạn
đầu. C ác ngân h àn g V iệ t N am cần h ọ c tập các ngân hàng A nh, Đ ứ c v à N hật v ê tính ch ủ đ ộ n g trong v iệ c tiếp cận các ch ín h sách m ới của chính phủ, thay đôi lin h hoạt đê th ích ứ ng v ớ i từ ng thời k ỳ, hạn ch ế rủi ro phát sinh, cụ thể:
- X â y d ự n g q u y trìn h c h o v a y c h u ẩ n đ ể h ạ n c h ế rủi ro: Các ngân hàng V iệ t N a m cần x â y dự ng hệ th ố n g quy trình cho va y chặt ch ẽ, c ó thể ứng dụng sâu hơn c ô n g n g h ệ th ô n g tin để hỗ trợ v iệ c ra quyết định cho vay.
- P h á t tr iê n n g u ô n n h â n lự c c h ấ t lư ợ n g cao: T ăng cư ờ n g cô n g tác tuyên dụng ưu tiên trình độ cao và có c ơ ch ế linh hoạt trong v iệc ra qu yết định ch o v a y v ớ i các câp quản lý ngân hàng, tuy nhiên, gắn trách nh iệm cá nhân trong v iệ c ra q u y ết định của họ.
- N â n g c a o h iệ u q u ả th ẩ m đ ịn h p h ư ơ n g án v a y v ố n , d ự án đ ầ u tư:
V iệ c ra qu yết địn h ch o v a y phải dựa trên các thôn g tin dữ liệu lịch sử và các th ô n g tin liên quan đến hiệu quả của p h ư ơ n g án kinh doanh, triển v ọ n g phát triên trong tư ơ n g lai của doanh n gh iệp . H ạn ch ê tối đa các khoản ch o va y v ớ i m ứ c độ rủi ro c a o hơn m ứ c trung bình v ì trong bối cảnh thể ch ế V iệ t N a m h iện tại, khi v iệ c nắm g iữ nhiều tài sản đảm bảo v ớ i lãi suất cao cũng kh ông đủ đảm bảo an toàn ch o các ngân hàng. C o i trọng văn hóa trong kinh doanh, trong thanh toán v à sử dụng uy tín như m ộ t y ếu tố quan trọng trong đánh g iá thiện trí trả n ợ v a y . Q uá trình thâm định ra quyết định cho v ay cần quan tâm đến các y ế u tố bất khả kháng như: thiên tai, dịch họa, khủng h o ả n g ...
- K ịp t h ò i th u th ậ p v à x ử lý th ô n g tin tr o n g h o ạ t đ ộ n g c h o vay: X ây dự ng hệ th ô n g th ô n g tin rộng lớn là đòi hỏi cấp thiết hỗ trợ v iệ c ra qu yết định ch o v ay của cá c ngân hàng. T h ô n g tin từ nh iều ngu ồn khác nhau do tự các ngân hàn g x â y d ự n g ch o m ình h oặc m ở rộng trên toàn quốc. V iệ c cung cấp th ô n g tin và c ô n g khai thông tin cần đư ợc đưa và o các quy định của pháp luật v à x ử lý n g h iêm ngặt.
- T ă n g c ư ờ n g k iêm tr a , g iá m sá t tr o n g q u á trìn h ch o va y : k iểm soát chặt ch ẽ các khoản v a y và có c ơ ch ế báo cá o định kỳ, đặc biệt là các lĩnh vực
nhạy cảm h iệ n n ay như bất đ ộn g sản, vàng, chứ n g khoán, x â y d ự n g ... Các ngan hang A n h , Đ ư c, N hạt đêu nhận thức rõ v ê vai trò quan trọng của hệ th on g kiem tra, k iem soat nọi bộ v à sử dụng hệ thôn g n ày như c ô n g cu hiệu quả để hạn ch ế rủi ro trong hoạt đ ộ n g ch o vay của m ình.
- P h â n tá n r ủ i ro tr o n g c h o v a y n h ằ m h ạ n c h ế tổ n thất: C ác ngân hang V iẹt N am c o the h ọ c tập các ngân hàng Đ ứ c trong v iệ c phân tán rủi ro N g a n hang nen ch ia sé rủi ro tron g ch o vay v ớ i các tô chức trung gia n và chín h phủ.
- D u y trì tr ạ n g th á i a n to à n v ề b ả o đ ả m tiền vay: Đ â y là m ột y ế u tố cân thiêt đảm b ảo an toàn ch o khoản v a y v ì nó là n g u ồ n thu nợ thứ hai vừ a là y ếu tố tác đ ộ n g đ ến ý thức trả n ợ của n g ư ờ i vay. C ác ngân hàng V iệ t N a m cần đặc biệt quan tâm đến quy trình định g iá tài sản, tính thanh khoản của tài sản va kiem tra các n g h ĩa v ụ pháp lý liên quan của tài sản v à cơ ch ế x ử lý tài sản đảm bảo khi phát sin h rủi ro. Đ ố i v ớ i các lĩn h v ự c kinh doanh cần được khuyên kh ích m à k h ô n g đủ tài sản thê châp thôn g thư ờng, các ngân hàng có thê đa dạng h ó a cá c hình thức bảo đảm hoặc N h à nư ớc có thể hỗ trợ bằng cách cu n g cấp b ảo lãnh.
- T ă n g c ư ờ n g q u ả n trị r ủ i ro tr o n g ch o va y : C ó thể h ọ c hỏi các ngân hàng N hật v ề v iệ c quản trị rủi ro tron g hoạt đ ộn g cho vay. C ác ngân hàng N hạt đa that chạt cac đieu kiện ch o v a y và cải thiện hệ thôn g quản trị rủi ro của m ình từ kinh n g h iệm sau n h iều c u ộ c khủng hoảng. C ác ngân hàng V iệt N am cần quan tâm đến danh m ục c h o v a y của m ình, cân đổi tỷ lệ các lĩnh vực khac nhau sao ch o đảm bảo tính an toàn và lợi nhuận, hơn thế nữa cần tuân thủ n g h iêm ngặt các g iớ i hạn ch o v a y đã thiết lập v ớ i m ột khách hàng m ột linh v ụ c kinh doanh. VỚI tình hình thị trường b iên đ ộn g phức tạp và rất khó dự báo như h iện nay, các ngân hàng c ó thể duy trì m ột chính sách lãi suất linh hoạt V Ơ I thơi hạn ch o v ay ngăn, hạn c h ê v iệ c áp dụng lãi suất cố định đặc biệt v ớ i các khoản v a y trung dài hạn.
- T r íc h lậ p , s ử d ụ n g đ ú n g và đ ầ y đ ủ n g u ồ n d ự p h ò n g tr o n g ch o va y : C ác q u ốc g ia đều c ó hệ th ốn g văn bản pháp luật quy định rõ v ề v iệ c phân loại v à trích lập dự p h ò n g rủi ro, đặc biệt là v iệ c sử dụng dự ph òn g x ử lý rủi ro nhằm đảm b ả o an toàn hoạt đ ộ n g cho v a y củ a m ình.
- X ử lý k h á c h q u a n , m in h b ạ c h tổ n th ấ t tr o n g c h o vay: C ác ngân hàng A nh, Đ ứ c , N h ậ t ít gặ p khó khăn v ề pháp lý khi x ử lý tài sản đảm bảo do hệ th ốn g pháp luật của c á c q u ốc g ia này rất chặt chẽ, đặc biệt trong v iệ c v a y trả nợ. C ác ngân h àn g N h ật sử dụ ng chính sách thu hồi dần dần các khoản nợ phát sinh khi kh ách h àn g gặp kh ó khăn trong nh iều năm , điều này tạo điều k iện trả nợ ch o kh ách hàng.
K ế t lu â n ch u x m g ĩ
V iệ c hạn c h ế rủi ro đối v ớ i hoạt đ ộn g ch o v a y của ngân hàng thư ơng m ại đ ó n g vai trò q u y ết địn h đến hiệu quả hoạt đ ộn g kinh doanh của các ngân hàng. C ác ngân h à n g th ư ơ n g m ại cần thiết phải thực h iện cô n g tác này m ột cá ch h iệu quả đ ể k h ô n g ch ỉ chất lư ợ n g các khoản cho v a y v ố n trở nên tốt hơn m à h ơ n thế nữa c ò n đảm bảo an toàn ngu ồn v ố n ngân hàng. N ộ i dung chư ơ ng 1 trình bày n h ữ n g k iến th ứ c tổ n g quan nhất v ề hạn chế rủi ro trong hoạt động ch o v a y của ngân h àn g th ư ơ n g m ại, đây là c ơ sở để phát triển ch ư ơ n g 2 v ớ i nội dung “ T h ự c tr ạ n g c ô n g tá c h ạ n c h ế rủ i ro tr o n g h o ạ t đ ộ n g c h o v a y tại n g â n h à n g T M C P S à i G ò n H à N ộ i - C h i n h á n h B a Đ ìn h ”