Khoá luận tốt nghiệp tình hình huy động vốn và sự mất cân đối kỳ hạn giữa huy động vốn và cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh vĩnh long

1.1.1.2 Bản chất của ngân hàng thương mại Từ các khái niệm trên có thể nói bản chất của ngân hàng thương mại được thể hiện qua các điểm sau: ngân hàng thương mại là một loại hình doanh n

năm 2017-2019

Sự cần thiết của đề tài

Trong bối cảnh xã hội phát triển và kỷ nguyên công nghệ 4.0 đang đến gần, vai trò của ngân hàng thương mại ngày càng quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng chất lượng và tiện lợi cho người dân Ngân hàng không chỉ đóng góp vào nền kinh tế hàng hóa mà còn là kênh cung cấp vốn chủ yếu, đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng lớn của nền kinh tế Để duy trì và phát triển, các ngân hàng thương mại cần huy động vốn từ bên ngoài, từ đó đảm bảo khả năng cung cấp vốn cho các hoạt động kinh doanh và phát triển kinh tế.

Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, việc huy động vốn trở nên khó khăn hơn bao giờ hết Để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ thị trường, các ngân hàng cần triển khai các chính sách hợp lý và chiến lược quảng cáo, tiếp thị cùng với các chương trình khuyến mãi rõ ràng Các ngân hàng thương mại sử dụng nhiều hình thức huy động vốn như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm Đồng thời, họ cũng cung cấp nhiều hình thức cho vay với các kỳ hạn khác nhau, bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn và các loại cho vay như cho vay tiêu dùng, cho vay mua xe, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Hoạt động huy động và sử dụng vốn có mối quan hệ chặt chẽ, vì vậy bên cạnh chính sách huy động, cần thiết phải có chính sách sử dụng vốn hợp lý Hiện nay, sự mất cân đối giữa huy động và cho vay đang là vấn đề chung của hệ thống ngân hàng Để nâng cao hiệu quả trong huy động và sử dụng vốn, các ngân hàng cần xây dựng những chính sách và định hướng đúng đắn, sâu sắc nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế cầu vốn của thị trường nhằm thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Qua quá trình tìm hiểu và thực tập tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín, chi nhánh Vĩnh Long và Phòng giao dịch Long Hồ, tôi đã quyết định chọn đề tài nghiên cứu này.

Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Vĩnh Long đang gặp phải sự mất cân đối kỳ hạn giữa huy động vốn và cho vay Sự không đồng nhất này ảnh hưởng đến khả năng quản lý tài chính và rủi ro của ngân hàng Để cải thiện tình hình, cần có các biện pháp điều chỉnh hiệu quả trong việc cân bằng giữa nguồn vốn huy động và nhu cầu cho vay, nhằm nâng cao hiệu suất hoạt động và đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng.

Mục tiêu nghiên cứu

- Đánh giá hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Vĩnh Long qua 3 năm 2017-2019

- Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Vĩnh Long qua 3 năm

- Phân tích tình hình cho vay tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Vĩnh Long qua 3 năm

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Vĩnh Long, cần phân tích nguyên nhân gây ra sự mất cân đối kỳ hạn giữa huy động và cho vay Việc xác định rõ những yếu tố này sẽ giúp đưa ra các giải pháp phù hợp nhằm tối ưu hóa quy trình huy động vốn và cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

3.1 Phương pháp thu thập số liệu

Số liệu được thu thập trực tiếp từ Phòng Kế toán & Quỹ của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Vĩnh Long qua 3 năm 2017-2019

3.2 Phương pháp phân tích số liệu

Dùng phương pháp so sánh tuyệt đối và tương đối

Phương pháp so sánh tuyệt đối là một kỹ thuật phân tích hiệu quả, dựa trên việc so sánh kết quả thông qua phép trừ giữa trị số của năm hiện tại và năm trước đó Phương pháp này giúp đánh giá sự thay đổi và xu hướng phát triển theo thời gian.

Trong đó: y 1 : Chỉ tiêu năm sau y 0 : Chỉ tiêu năm trước

y: Phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Phương pháp so sánh tương đối là một kỹ thuật phân tích giúp đánh giá sự thay đổi giữa các năm bằng cách so sánh tỷ lệ giữa giá trị của năm hiện tại và năm trước.

𝑦 0 × 100 Trong đó: y 1 : Chỉ tiêu năm sau y 0 : Chỉ tiêu năm trước

y: Phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế.

Phạm vi nghiên cứu

4.1 Phạm vi về thời gian

- Số liệu được thu thập từ năm 2017-2019

- Đề tài được thực hiện từ ngày 17/02/2020 đến ngày 25/04/2020

4.2 Phạm vi về không gian Đề tài tập trung phân tích tình hình huy động vốn và sự mất cân đối kỳ hạn giữa huy động vốn và cho vay tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Vĩnh Long.

Bố cục chuyên đề

Ngoài Lời mở đầu và Kết luận, đề tài gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động vốn và sự mất cân đối kỳ hạn giữa huy động và cho vay tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Tình hình huy động vốn và sự mất cân đối kỳ hạn giữa huy động và cho vay tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Vĩnh Long

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nâng cao hiệu quả huy động vốn và khắc phục sự mất cân đối kỳ hạn giữa huy động và cho vay tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Vĩnh Long

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỰ MẤT CÂN ĐỐI KỲ HẠN GIỮA HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Tổng quan về ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm và bản chất của ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm của ngân hàng thương mại

Theo pháp lệnh ngân hàng năm 1990 của Việt Nam, ngân hàng thương mại được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ, chủ yếu thực hiện nghiệp vụ nhận tiền gửi từ cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức tín dụng Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn và số tiền đã nhận, đồng thời sử dụng số tiền này để cho vay, chiết khấu và thực hiện các giao dịch thanh toán.

Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là lợi nhuận.

Ngân hàng thương mại là một loại hình định chế tài chính trung gian quan trọng trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Chúng đóng vai trò then chốt trong nền kinh tế thị trường, cung cấp và tạo lập vốn, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế và xã hội.

1.1.1.2 Bản chất của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp và đơn vị kinh tế, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng Bản chất của ngân hàng thương mại thể hiện qua sự kết hợp giữa hoạt động kinh doanh và cung cấp dịch vụ tài chính.

1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại có các chức năng cơ bản sau:

1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng

Luận văn thạc sĩ Kinh tế đã đề cập đến việc hình thành quỹ cho vay nhằm cung cấp tín dụng cho nền kinh tế, trong đó ngân hàng thương mại (NHTM) vừa là người đi vay vừa là người cho vay Với vai trò trung gian tín dụng, NHTM không chỉ mang lại lợi ích cho người gửi tiền và người đi vay mà còn thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.

Người gửi tiền hưởng lợi từ lãi suất ngân hàng trên khoản vốn nhàn rỗi của mình, đồng thời được đảm bảo an toàn cho số tiền gửi Ngân hàng cũng cung cấp

Người đi vay sẽ dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh, chi tiêu và thanh toán mà không tốn nhiều công sức và thời gian để tìm kiếm nguồn cung ứng vốn tiện lợi, an toàn và hợp pháp.

Ngân hàng thương mại tạo ra lợi nhuận từ sự chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi, cũng như từ hoa hồng môi giới Lợi nhuận này là yếu tố then chốt đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng thương mại.

Chức năng của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế rất quan trọng, giúp thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bằng cách cung cấp vốn cần thiết cho quá trình tái sản xuất liên tục và mở rộng quy mô sản xuất Ngân hàng thương mại chuyển đổi vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, từ đó kích thích luân chuyển vốn và phát triển sản xuất kinh doanh.

Chức năng trung gian tín dụng là một trong những chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, phản ánh bản chất của ngân hàng là vay để cho vay Chức năng này không chỉ quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng mà còn là cơ sở để thực hiện các chức năng khác.

1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian thanh toán, thực hiện các giao dịch theo yêu cầu của khách hàng Điều này bao gồm việc trích tiền từ tài khoản tiền gửi để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, hoặc nhập tiền từ doanh thu bán hàng và các khoản thu khác vào tài khoản của khách hàng.

"thủ quỹ" cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi ngân hàng là người giữ tài khoản của họ

Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện chức năng trung gian thanh toán thông qua việc cung cấp các phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, thẻ rút tiền và thẻ tín dụng, giúp khách hàng dễ dàng thực hiện các giao dịch mà không cần mang theo tiền mặt Điều này không chỉ tiết kiệm thời gian và chi phí cho các chủ thể kinh tế mà còn đảm bảo an toàn trong thanh toán Hơn nữa, việc thanh toán không dùng tiền mặt góp phần giảm lượng tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí in ấn và bảo quản tiền Đối với NHTM, chức năng này không chỉ tăng lợi nhuận thông qua lệ phí thanh toán mà còn làm tăng nguồn vốn cho vay, tạo cơ sở cho chức năng tạo tiền của ngân hàng.

Khi hệ thống ngân hàng phân hoá, ngân hàng phát hành và ngân hàng trung gian ra đời, ngân hàng trung gian không còn phát hành giấy bạc nữa Với vai trò là trung gian tín dụng và thanh toán, ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng tạo ra tiền tín dụng, được thể hiện qua tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng Điều này góp phần vào tổng lượng tiền được sử dụng trong các giao dịch.

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về huy động vốn và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

Vốn huy động là tài sản tiền tệ mà ngân hàng quản lý và sử dụng tạm thời với trách nhiệm hoàn trả Đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), và chỉ có NHTM mới có quyền huy động vốn qua nhiều hình thức khác nhau.

Huy động vốn là hoạt động cơ bản đầu tiên của ngân hàng thương mại (NHTM), trong đó ngân hàng khai thác nhiều nguồn khác nhau để tăng cường nguồn lực tài chính Tiền gửi của khách hàng đóng vai trò quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Khi bắt đầu hoạt động, ngân hàng mở các tài khoản tiền gửi nhằm giữ hộ và thanh toán cho khách hàng, qua đó huy động hiệu quả lượng tiền nhàn rỗi từ doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân.

Kỳ hạn huy động vốn của ngân hàng:

Huy động vốn ngắn hạn là hình thức chủ yếu của các ngân hàng thương mại (NHTM) thông qua phát hành công nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và nhận tiền gửi ngắn hạn, như tiền gửi thanh toán Phần lớn số vốn này được sử dụng để cho vay ngắn hạn (dưới 1 năm) hoặc chuyển đổi kỳ hạn để cho vay trung hạn Do thời gian huy động ngắn, lãi suất thường thấp và tính ổn định kém.

- Huy động vốn trung và dài hạn:

Vốn huy động trung-dài hạn chủ yếu đến từ việc phát hành công nợ và nhận tiền gửi có thời hạn từ 1 đến 5 năm trên thị trường tiền tệ Nguồn vốn này mang lại sự linh hoạt và có thể sử dụng trong thời gian dài, tuy nhiên, lãi suất áp dụng thường cao hơn so với vốn ngắn hạn.

Vốn huy động dài hạn có thời hạn 5 năm trở lên, có tính ổn định cao Do vậy lãi suất ngân hàng trả cũng rất cao

1.2.2 Đặc điểm của nguồn vốn huy động

Vốn huy động là tài sản thuộc về các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn Đối với tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả khi đến kỳ hạn, trong khi với tiền gửi không kỳ hạn, ngân hàng phải trả lại khi khách hàng có nhu cầu rút vốn Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Nguồn vốn huy động tại các ngân hàng thương mại (NHTM) có tính không ổn định, vì khách hàng có quyền rút tiền bất cứ lúc nào Do đó, các NHTM cần duy trì một khoản dự trữ thanh khoản hợp lý để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng Việc này không chỉ đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng mà còn giúp tránh tình trạng giảm đột ngột về nguồn vốn.

Nguồn vốn huy động hiện đang đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ Để thu hút khách hàng, các ngân hàng liên tục cải thiện khung lãi suất hấp dẫn, dẫn đến chi phí sử dụng vốn cao.

1.2.3 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Tiền gửi không kỳ hạn (Tiền gửi thanh toán)

Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiết kiệm ngân hàng cho phép khách hàng gửi và rút tiền linh hoạt mà không bị ràng buộc về thời gian Khách hàng có thể chủ động thực hiện giao dịch bất cứ lúc nào, và lãi suất được tính theo từng ngày Do tính chất linh hoạt này, ngân hàng cần dự trữ một khoản tiền nhất định để đảm bảo khả năng thanh toán ngay khi có yêu cầu từ khách hàng.

Tiền gửi không kỳ hạn là loại hình gửi tiền có lãi suất thấp nhất trong ngân hàng, được tính lãi theo phương pháp tích số dựa trên số dư bình quân tháng Mục đích chính của người gửi tiền là phục vụ nhu cầu giao dịch và thanh toán trong quá trình sản xuất kinh doanh, như trả tiền hàng hóa, dịch vụ, và rút tiền mặt từ ATM Loại tài khoản này được gọi là tiền gửi thanh toán và dành cho cá nhân hoặc tổ chức có nhu cầu thực hiện thanh toán mà không cần hưởng lãi từ ngân hàng.

Tiền gửi không kỳ hạn mang lại sự tiện lợi và linh hoạt cho khách hàng, cho phép họ phát hành Sec và được sử dụng phổ biến trong cho vay ngắn hạn.

1.2.3.2 Tiền gửi có kỳ hạn (tiền gửi định kỳ)

Tiền gửi có kỳ hạn là hình thức gửi tiền tại ngân hàng với thỏa thuận về thời gian rút tiền cụ thể, mang lại sự ổn định cho ngân hàng trong việc thanh toán đúng hạn Ngân hàng có thể sử dụng số tiền này cho mục đích kinh doanh trong suốt thời gian ký kết, với nhiều lựa chọn kỳ hạn từ 1 tháng đến 6 tháng, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn phù hợp với thời gian nhàn rỗi của họ Do ngân hàng có quyền sử dụng tiền gửi trong thời gian nhất định, lãi suất cho loại tiền gửi này thường cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn Mục đích chính của người gửi tiền là thu lợi tức, ít quan tâm đến các tiện ích thanh toán Để thu hút khách hàng, đặc biệt là cá nhân, ngân hàng có thể áp dụng các công cụ lãi suất và chính sách khuyến khích hấp dẫn.

Tiền gửi có kỳ hạn có thể rút trước hạn nếu khách hàng cần, nhưng lãi suất áp dụng sẽ là lãi suất không kỳ hạn.

1.2.3.3 Tiền gửi tiết kiệm (có kỳ hạn và không kỳ hạn)

Tiền gửi tiết kiệm là hình thức gửi tiền vào ngân hàng để nhận lãi suất Khi thực hiện giao dịch này, khách hàng sẽ nhận được một cuốn sổ tiết kiệm, cần quản lý và mang theo mỗi khi đến ngân hàng.

Tài khoản tiền gửi tiết kiệm thực chất là một phần thu nhập chưa được tiêu dùng của người lao động, đóng vai trò quan trọng trong việc tích lũy tài chính thay vì chỉ cất trữ vàng hay hàng hóa Hiện nay, tiền gửi tiết kiệm được phân loại thành ba loại chính.

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho phép rút tiền bất cứ lúc nào mà không sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác Mặc dù số dư không lớn, nhưng tính ổn định của nó khiến các ngân hàng thương mại thường trả lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán.

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong khoảng

Cho vay là một trong những hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro lớn nhất cho ngân hàng thương mại Để đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững, ngân hàng cần phải thực hiện các hoạt động cho vay một cách an toàn và hiệu quả.

1.3.2 Đặc điểm cho vay của ngân hàng thương mại

Hoạt động cho vay là một trong những chức năng truyền thống và cơ bản của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong tài sản của ngân hàng Các hình thức cho vay đã phát triển đa dạng, từ cho vay ngắn hạn đến cho vay dài hạn, với lãi suất cho vay dài hạn thường cao hơn do rủi ro gia tăng Cho vay ngắn hạn chủ yếu phục vụ nhu cầu chi tiêu sinh hoạt, mua nguyên vật liệu, trả lương và bổ sung vốn lưu động, nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán trong thời gian ngắn.

Hoạt động cho vay của ngân hàng chủ yếu diễn ra dưới hình thức tiền tệ, bao gồm cả tiền mặt và bút tệ Để tập trung nguồn vốn lớn từ nhiều đối tượng và đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các chủ thể, ngân hàng sử dụng hình thái tiền tệ nhằm phục vụ hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của mình.

Ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng là chủ thể trung tâm trong quan hệ cho vay Trong quá trình huy động vốn, ngân hàng đóng vai trò là chủ thể đi vay, trong khi ở khâu phân phối cho vay, ngân hàng lại thể hiện vai trò là chủ thể cho vay.

1.3.3 Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại

1.3.3.1 Phân loại theo thời gian vay (kỳ hạn vay)

Cho vay ngắn hạn: là những khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống

Ngân hàng cho vay ngắn hạn đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp tài chính cho nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp, hỗ trợ chi tiêu ngắn hạn của Chính phủ và đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân.

Cho vay trung hạn: là những khoản cho vay có thời hạn trên 1 năm đến 5 năm

Khoản tín dụng này thường được sử dụng để đầu tư vào việc đổi mới và nâng cấp cơ sở hạ tầng kỹ thuật, thiết bị công nghệ, hoặc nhằm mục đích mở rộng sản xuất.

Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời gian trên 5 năm, thường được sử dụng để đầu tư vào vốn cố định của doanh nghiệp, xây dựng cơ sở hạ tầng, bất động sản, và cho vay tiêu dùng cá nhân phục vụ nhu cầu về nhà ở và phương tiện vận tải.

1.3.3.2 Phân loại theo phương thức cho vay

Cho vay theo món là phương pháp cho vay yêu cầu khách hàng và ngân hàng thực hiện thủ tục tín dụng mỗi lần vay Phương thức này còn được gọi là cho vay từng lần, vì khi có nhu cầu vốn, khách hàng phải chuẩn bị hồ sơ để xin vay một khoản tiền cho mục đích sử dụng cụ thể.

Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức cho vay mà doanh nghiệp chỉ cần làm đơn xin vay lần đầu và lập kế hoạch vay, trả nợ gửi đến ngân hàng Hình thức này phù hợp với các doanh nghiệp cần bổ sung vốn thường xuyên và có vòng quay vốn nhanh Ngân hàng sẽ xác định hạn mức tín dụng và mở tài khoản cho vay để theo dõi quá trình vay và trả nợ của doanh nghiệp.

Các phương thức cho vay khác như: Cho vay ứng trước, cho vay thấu chi, cho vay đồng tài trợ và các loại cho vay khác

1.3.3.3 Phân loại theo tài sản đảm bảo

Cho vay có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba để đảm bảo khoản vay.

Cho vay không có tài sản đảm bảo là hình thức tín dụng dành cho khách hàng uy tín, thường là những người có hoạt động kinh doanh ổn định và có lợi nhuận Những khách hàng này có tình hình tài chính vững mạnh, ít gặp phải tình trạng nợ nần và thường chỉ vay một khoản nhỏ so với tổng vốn của họ.

1.3.4 Vai trò hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Chất lượng cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế mở, khách hàng có nhiều lựa chọn ngân hàng, do đó, ngân hàng nào có tín dụng tốt sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn Ngân hàng không chỉ cung cấp vốn cho nền kinh tế mà còn hỗ trợ các cá nhân và tổ chức tiếp cận nguồn vốn này Khi doanh nghiệp vay vốn từ ngân hàng, áp lực trả nợ giúp họ cải thiện hiệu quả kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh Điều này giúp các đơn vị kinh tế khẳng định vị thế và uy tín của mình trên thị trường.

Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển sản xuất và kinh doanh, đồng thời cải thiện tình hình tài chính của khách hàng Khi chất lượng tín dụng được đảm bảo, ngân hàng có khả năng phát triển và cung cấp vốn tín dụng phù hợp với nhu cầu sản xuất kinh doanh của khách hàng.

1.3.4.2 Đối với nền kinh tế

Chất lượng cho vay đóng vai trò then chốt trong việc kiểm soát và ngăn chặn lạm phát, từ đó duy trì sự ổn định của giá trị đồng tiền và tỷ giá Điều này không chỉ giúp cải thiện tình hình kinh tế vĩ mô mà còn tạo ra một môi trường đầu tư và sản xuất kinh doanh thuận lợi.

Một số vấn đề về sự mất cân đối kỳ hạn của ngân hàng thương mại

1.4.1 Khái niệm sự mất đối kỳ hạn tại ngân hàng thương mại

Sự mất cân đối kỳ hạn giữa huy động và cho vay của ngân hàng thương mại thể hiện sự không đồng nhất trong việc huy động và sử dụng vốn Hiện tại, nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn, trong khi nguồn vốn trung và dài hạn lại thiếu hụt, mặc dù nhu cầu vay trung - dài hạn đang ở mức cao.

Cân đối kỳ hạn giữa huy động và cho vay là việc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho các khoản vay ngắn hạn, trong khi nguồn vốn trung và dài hạn được dùng cho các khoản vay trung và dài hạn Dù vậy, có thể sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn, nhưng cần tuân thủ mức độ cho phép.

Theo Thông tư 16/2018/TT-NHNN, các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài phải tuân thủ tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung hạn và dài hạn Cụ thể, tỷ lệ này được giảm xuống còn 40% đối với ngân hàng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, trong khi tổ chức tín dụng phi ngân hàng giữ nguyên ở mức 90%.

1.4.2 Sự mất cân đối kỳ hạn giữa huy động và cho vay

Sự mất cân đối kỳ hạn giữa huy động và cho vay phản ánh việc sử dụng vốn không hiệu quả trong ngân hàng Việc dùng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế chỉ ra rằng nguồn vốn có những đặc điểm riêng biệt, do đó, việc cho vay cần phải tương ứng với kỳ hạn của nguồn vốn Điều này có nghĩa là loại hình cho vay phải phù hợp với đặc tính của nguồn vốn đang sử dụng.

- Sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay ngắn hạn

- Sử dụng vốn trung dài hạn để cho vay trung dài hạn

1.4.3 Nguyên nhân mất cân đối kỳ hạn

 Vấn đề huy động vốn

Huy động vốn hiện nay không thiếu, nhưng cần tìm cơ chế phù hợp Để tăng cường huy động vốn, ngân hàng cần xác định rõ nhu cầu vốn và từ đó đề xuất các hình thức huy động cùng mức lãi suất thích hợp cho từng giai đoạn.

Ngân hàng sử dụng hoạt động marketing để giới thiệu sự đa dạng và chất lượng dịch vụ của mình, nhằm thu hút khách hàng và tăng cường nguồn vốn.

Ngân hàng cần sử dụng vốn huy động một cách hiệu quả nhất để tối đa hóa lợi nhuận Chính sách cho vay sẽ được điều chỉnh dựa trên hình thức huy động vốn, đồng thời cần cân đối giữa huy động và cho vay ngắn hạn cũng như trung – dài hạn Việc tìm kiếm dự án cho vay khả thi là rất quan trọng, vì nó không chỉ mang lại lợi nhuận mà còn đảm bảo an toàn vốn và giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngược lại, dự án không khả thi có thể dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn và ảnh hưởng tiêu cực đến cân đối vốn của ngân hàng.

Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc cân đối hoạt động của ngân hàng, giúp đáp ứng nhu cầu khách hàng và tối ưu hóa khả năng sinh lợi Trong khi các ngân hàng thường tự do quy định lãi suất huy động vốn, tại Việt Nam, họ vẫn phải tuân theo mức lãi suất trần khi cho vay, cho phép tính lãi trong khoảng lãi suất này.

Khả năng quản trị điều hành của ngân hàng là hoạt động chủ chốt, yêu cầu nhà quản trị phải có năng lực và trình độ cao để định hướng kinh doanh đúng đắn Điều này đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng, giúp ngân hàng xây dựng kế hoạch huy động vốn hiệu quả Qua đó, ngân hàng có thể khai thác và sử dụng nguồn lực một cách tối ưu, đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng về cả số lượng và thời gian, góp phần nâng cao hiệu quả công tác cân đối vốn.

1.4.4 Hậu quả của sự mất cân đối kỳ hạn

Huy động vốn của ngân hàng hiện nay chủ yếu dựa vào nguồn vốn ngắn hạn, chiếm trên 80% tổng tỷ trọng Điều này gây khó khăn trong việc thu hồi nợ cho vay, đặc biệt là đối với các khoản vay trung và dài hạn Sự gia tăng nợ có khả năng mất vốn đang trở thành một vấn đề nghiêm trọng, dễ dẫn đến rủi ro tài chính cho ngân hàng.

Sự mất thanh khoản tại các ngân hàng (NH) đã gây khó khăn trong việc quản lý nguồn vốn và cân đối kỳ hạn Tình trạng này khiến nhiều NH không thể đáp ứng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, do họ thường cần vay vốn trung và dài hạn để mở rộng sản xuất Hệ quả là NH không đủ nguồn vốn trung và dài hạn để phục vụ cho các hoạt động vay của doanh nghiệp, dẫn đến việc giảm thu nhập từ hoạt động tín dụng.

Mặc dù mỗi ngân hàng có chiến lược riêng, nhưng nhìn chung, các ngân hàng thường gặp phải tình trạng mất cân đối về kỳ hạn huy động vốn Đặc biệt, 80% vốn huy động của ngân hàng thường tập trung vào các kỳ hạn ngắn hạn, gây khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn dài hạn.

Nguồn vốn ngắn hạn (NH) thường được các ngân hàng sử dụng một phần để đầu tư vào tài sản dài hạn, nhưng phải tuân thủ một tỷ lệ nhất định Nếu tỷ lệ này vượt quá mức cho phép, ngân hàng sẽ gặp áp lực về khả năng thanh toán khi sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn Ngược lại, việc sử dụng nguồn vốn dài hạn để cho vay ngắn hạn có thể dẫn đến khó khăn trong việc đảm bảo chênh lệch lãi suất, do chi phí huy động vốn dài hạn cao hơn, trong khi lãi suất cho vay ngắn hạn thường thấp hơn so với cho vay trung dài hạn.

Mô hình cấu trúc kỳ hạn giúp ngân hàng phân tích sự tương thích giữa nguồn vốn và việc sử dụng vốn, từ đó điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và danh mục đầu tư một cách hiệu quả.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế mục tài sản để nâng cao hiệu quả huy động vốn, sử dụng vốn, tăng doanh lợi, duy trì khả năng thanh toán

Giới thiệu sơ lược về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long

2.1.1 Điều kiện tự nhiên – tình hình kinh tế xã hội tại địa bàn

Thành phố Vĩnh Long, tỉnh lỵ của tỉnh Vĩnh Long, có diện tích 47,82 km², nằm ở phía Bắc tỉnh và tọa lạc tại ngã ba của sông Tiền và sông Cổ Chiên.

Có vị trí tiếp giáp như sau:

- Phía Bắc giáp huyện Cái Bè - tỉnh Tiền Giang và huyện Chợ Lách - tỉnh Bến Tre

- Phía Đông và phía Nam giáp huyện Long Hồ;

- Phía Tây giáp huyện Châu Thành - tỉnh Đồng Tháp

Thành phố Vĩnh Long có 11 đơn vị hành chính, gồm có 07 phường (Phường 1,

2, 3, 4, 5, 8, 9) và 04 xã (xã Trường An, xã Tân Ngãi, xã Tân Hòa và xã Tân Hội)

Dự kiến năm 2019, 4 xã Tân Hòa, Tân Hội, Tân Ngãi, Trường An sẽ trở thành 4 phường, giúp thành phố Vĩnh Long nâng cấp thành đô thị loại II trực thuộc tỉnh Vĩnh Long Thành phố Vĩnh Long có địa hình chủ yếu thấp trũng, nằm trong vùng đồng bằng sông Cửu Long và bị chia cắt bởi các sông rạch Với khí hậu nhiệt đới gió mùa, Vĩnh Long sở hữu những đặc điểm khí hậu nổi bật.

Nhiệt độ trung bình hàng năm ở khu vực này dao động từ 27,7°C đến 28°C Tháng có nhiệt độ cao nhất là tháng 4 và tháng 5, với mức nhiệt từ 34,5°C đến 37,6°C, trong khi tháng 12 và tháng 1 ghi nhận nhiệt độ thấp nhất, dao động từ 19,2°C đến 24,3°C Biên độ nhiệt tháng dao động khoảng 8,7°C đến 14°C vào mùa khô và từ 10°C đến 14,1°C trong mùa mưa.

- Tổng số giờ nắng trung bình trong năm khoảng 2700 - 2800 giờ; tổng lượng mưa trung bình hàng năm 1186 - 1193 mm; độ ẩm tương đối trung bình cả năm 80 –

2.1.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội

Thành phố Vĩnh Long, tỉnh lỵ của tỉnh Vĩnh Long, là nơi có dân cư đông đúc nhất trong toàn tỉnh, với lực lượng lao động dồi dào, tạo tiềm lực cho sự phát triển kinh tế Nơi đây còn có Quốc Lộ 1A và các con đường liên tỉnh kết nối với Đồng Tháp, Bến Tre, Tiền Giang, thuận lợi cho giao lưu hàng hóa và thương mại, góp phần thúc đẩy nền kinh tế theo định hướng phát triển Thương mại - Dịch vụ.

Theo kế hoạch phát triển đô thị của thành phố Vĩnh Long, không gian đô thị sẽ mở rộng về phía Đông, đặc biệt tại khu vực phường 5, hướng tới ngã ba sông Cổ Chiên và sông Tiền Đến năm 2020, khu vực phía Tây sẽ được mở rộng dọc theo quốc lộ 53, hình thành khu đô thị mới Mỹ Thuận Phía Đông sẽ phát triển theo quốc lộ 57 và tỉnh lộ 31, tập trung vào tuyến công nghiệp Cổ Chiên Khu vực phía Nam sẽ mở rộng theo quốc lộ 53 đến sông cầu Ông Me Nhỏ để phát triển khu dân cư, trong khi phía Bắc sẽ khai thác các khu sinh thái và du lịch tại cồn Chim, cồn Giông thuộc các phường Trường An, Tân Ngãi và Tân Hội.

2.1.2 Sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín

Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín, được thành lập vào ngày 21/12/1991, là kết quả của sự hợp nhất giữa bốn tổ chức tín dụng, trong đó có ngân hàng Phát triển Kinh tế.

Gò Vấp là nơi đặt trụ sở chính của Hợp tác xã Tín dụng Lữ Gia, Tân Bình và Thành Công, với nhiệm vụ huy động vốn, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín ban đầu được thành lập tại số 94-96-98 Nguyễn Oanh, Quận Gò Vấp, trước khi chuyển về 920 Nguyễn Chí Thanh, Quận 5 vào ngày 19/06/1992 Đến ngày 3/5/2000, Sacombank đã khai trương Hội sở mới tại 278 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3, và vào năm 2008, mở rộng thêm với tòa nhà tại 266 Nam Kỳ Khởi Nghĩa.

Kỳ Khởi Nghĩa vừa mới xây xong được vào sử dụng làm Hội sở chính của ngân hàng

Kể từ khi thành lập, Sacombank đã trở thành ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, tận dụng công nghệ và kênh phân phối hiện đại để đáp ứng nhu cầu khách hàng Sự kiện niêm yết cổ phiếu trên Sở giao dịch chứng khoán TP.HCM vào ngày 12/7/2006 đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong sự phát triển của thị trường tài chính Việt Nam, khi Sacombank là ngân hàng đầu tiên niêm yết cổ phiếu Trong 20 năm qua, dù gặp nhiều khó khăn, Sacombank đã kiên trì vượt qua nhờ vào quyết tâm và sự đoàn kết của cán bộ nhân viên cùng với sự lãnh đạo sáng suốt Ngân hàng đã thành lập nhiều công ty trực thuộc hoạt động trong các lĩnh vực quản lý tài sản, chuyển tiền kiều hối, cho thuê tài chính, chứng khoán, đầu tư và quản lý quỹ, đồng thời triển khai dịch vụ ngân hàng phục vụ giao dịch biên mậu Sacombank cũng đã mở chi nhánh tại Lào vào tháng 12/2008 và phát triển ngân hàng 100% vốn tại Campuchia vào tháng 6/2009.

Sacombank, được thành lập với chỉ 1 Hội sở và 3 chi nhánh, đã nhanh chóng mở rộng mạng lưới hoạt động lên hơn 411 chi nhánh và phòng giao dịch, phủ kín 47 tỉnh và thành phố trên toàn quốc Đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ trung, năng động với hơn 17.000 người, luôn được đào tạo nâng cao kỹ năng phục vụ khách hàng Sự lãnh đạo của đội ngũ cán bộ có kinh nghiệm đã giúp Sacombank phát triển từ một ngân hàng nhỏ với vốn điều lệ 3 tỷ đồng, hoạt động chủ yếu tại vùng ven Thành phố Hồ Chí Minh, trở thành ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam với 18.740 tỷ đồng.

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, Sacombank nổi bật là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam thành lập công ty quản lý quỹ đầu tư chứng khoán Việt Nam (Vietfund Management – VFM), với Sacombank nắm giữ 51% vốn và Dragon Capital 41% Ngoài ra, Sacombank còn thu hút vốn từ công ty tài chính quốc tế (IFC) thuộc Ngân hàng Thế giới và có sự tham gia của các cổ đông chiến lược nước ngoài như ngân hàng ANZ, REE, Công ty TNHH Saigon – Phnom Penh Land Holding và Quỹ đầu tư Dragon Financial Holding.

Sacombank chi nhánh Vĩnh Long được hình thành và đi vào hoạt động năm

Vào năm 2002, ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Cần Thơ được thành lập với nhiệm vụ chính là cung cấp vốn cho các tổ chức và cá nhân có nhu cầu Đến ngày 14/06/2006, với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế Vĩnh Long, Sacombank chi nhánh Vĩnh Long chính thức đi vào hoạt động, được nâng cấp từ tổ chức tín dụng Vĩnh Long.

Trụ sở Sacombank chi nhánh Vĩnh Long được xây dựng hiện đại với tổng diện tích sử dụng gần 4600m2, bao gồm 1 hầm, 1 trệt và 7 lầu, với tổng kinh phí đầu tư gần 100 tỷ đồng, nằm tại trung tâm thương mại và khu tài chính ngân hàng Thành phố Vĩnh Long Chi nhánh cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ, cùng đội ngũ nhân viên trẻ, năng động và chuyên nghiệp, đáp ứng nhu cầu giao dịch tài chính của cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Từ khi thành lập, Sacombank – chi nhánh Vĩnh Long đã khẳng định được uy tín với sự ra đời của 5 phòng giao dịch: Long Hồ, Vũng Liêm, Bình Minh, Trà Ôn và Tam Bình.

2.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng từng bộ phận của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh tỉnh Vĩnh Long

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Sacombank chi nhánh Vĩnh Long

(Nguồn: Phòng Kế toán & Quỹ - ngân quỹ ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long)

2.1.3.2 Chức năng từng bộ phận

Người đứng đầu chi nhánh chịu trách nhiệm điều hành toàn bộ hoạt động của đơn vị, bao gồm tổ chức lao động, tiền lương và định hướng kinh doanh Họ triển khai các nhiệm vụ được cấp trên giao phó theo quy định của ngành và pháp luật hiện hành Ngoài ra, họ có quyền quyết định về việc bổ nhiệm, bãi nhiệm, khen thưởng và kỷ luật cán bộ nhân viên trong đơn vị.

Phòng Kiểm soát rủi ro

Phó giám đốc Phụ trách nội bộ

Phó giám đốc Phụ trách rủi ro

Bộ phận thanh toán thanh toán quốc tế và kinh doanh tiền tệ

Bộ phận xử lý giao dịch

Bộ phận quản lý tín dụng

Bộ phận xử lý nợ

Người hỗ trợ giám đốc chịu trách nhiệm quản lý các hoạt động của chi nhánh theo nhiệm vụ được phân công Họ báo cáo trực tiếp với giám đốc về công việc được giao và phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về các quyết định của mình Khi giám đốc vắng mặt, người này được ủy quyền thay mặt giám đốc giải quyết các công việc chung và sẽ báo cáo lại khi giám đốc có mặt.

Quản lý thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo sản phẩm cụ thể, đánh giá định kỳ tình hình thị trường và địa bàn để cung cấp phản hồi cho phòng tiếp thị và ban lãnh đạo chi nhánh Thực hiện chăm sóc khách hàng, tiếp nhận và xử lý thông tin từ ý kiến đóng góp, khiếu nại của khách hàng Hướng dẫn khách hàng trong quá trình sử dụng sản phẩm dịch vụ và đến quầy giao dịch liên quan Phối hợp với bộ phận tiếp thị để xác minh tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng quản lý khách hàng Nghiên cứu hồ sơ vay vốn và tài sản đảm bảo, phân tích và thẩm định đề xuất cấp tín dụng Chịu trách nhiệm kiểm tra sử dụng vốn định kỳ và đột xuất sau khi cho vay, đồng thời thông báo quyết định cấp tín dụng.

 Phòng Kiểm Soát Rủi Ro

Thực trạng tình hình huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long

2.2.1 Tình hình nguồn vốn tại ngân hàng

Trong mọi hoạt động kinh doanh, việc tạo lập nguồn vốn là rất quan trọng, và ngân hàng cũng không phải là ngoại lệ Các nhà kinh tế đã định nghĩa vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) như một yếu tố thiết yếu trong quá trình phát triển và duy trì hoạt động kinh doanh.

Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tự tạo ra hoặc huy động, nhằm phục vụ cho các hoạt động cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ kinh doanh khác.

SACOMBANK tại Vĩnh Long, một ngân hàng thuộc chi nhánh, có cơ cấu nguồn vốn bao gồm vốn huy động tại chỗ và vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên Ngoài việc huy động vốn, ngân hàng còn nhận nguồn vốn bổ sung từ ngân hàng cấp trên khi nhu cầu vốn tại chỗ không đủ đáp ứng.

Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn của SACOMBANK – Chi nhánh Vĩnh Long qua 3 năm

(Đơn vị tính: triệu đồng)

(Nguồn: Phòng Kế toán & Quỹ SACOMBANK Chi nhánh Vĩnh Long)

Theo bảng số liệu, tổng nguồn vốn của SACOMBANK đã tăng qua từng năm, chủ yếu nhờ vào vốn huy động, chiếm 100% tổng nguồn vốn của ngân hàng Cụ thể, năm 2017, tổng nguồn vốn đạt 2.156.271 triệu đồng; năm 2018, con số này tăng lên 2.460.799 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 304.528 triệu đồng, hay 14,12% so với năm 2017 Đến năm 2019, tổng nguồn vốn tiếp tục tăng lên 2.858.073 triệu đồng, với mức tăng 397.274 triệu đồng, tương đương 16,14% so với năm 2018.

Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, giúp ngân hàng thương mại thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để cho vay Trong

2.2.2 Tình hình huy động vốn tại ngân hàng

2.2.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn theo kỳ hạn

Vốn huy động là nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàng, do đó, nghiệp vụ huy động vốn gặp nhiều khó khăn vì phụ thuộc vào nhiều yếu tố Để huy động vốn hiệu quả, ngân hàng cần có cơ sở vật chất tốt, vị trí thuận lợi, mức lãi suất cạnh tranh và chất lượng phục vụ cao Vốn huy động được hình thành từ nhiều hình thức khác nhau và nguồn vốn càng lớn thì ngân hàng càng có thế chủ động trong việc cho vay, từ đó tạo ra lợi nhuận cao hơn.

Ngân hàng là một mô hình kinh doanh đặc thù, đối mặt với nhiều rủi ro, trong đó rủi ro thanh khoản, hay còn gọi là rủi ro về kỳ hạn, là yếu tố ảnh hưởng lớn nhất đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Rủi ro thanh khoản có thể phát sinh từ việc không đủ tiền mặt để đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng hoặc từ sự không đồng nhất về thời gian đáo hạn giữa tài sản và nghĩa vụ thanh toán.

Ngân hàng cần quản lý chặt chẽ kỳ hạn vay và gửi để tránh mất cân xứng giữa ngày đáo hạn của các khoản vay và nguồn vốn huy động Sự không đồng bộ này có thể dẫn đến tình trạng thiếu hụt nguồn vốn, gây khó khăn trong việc chi trả và đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng cũng như ngân hàng.

Quản trị thanh khoản đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của Sacombank Nhằm đảm bảo hiệu quả trong việc huy động vốn, các nhà quản lý ngân hàng đã triển khai nhiều biện pháp phòng ngừa cần thiết.

Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn tại SACOMBANK – Chi nhánh

Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn tại SACOMBANK – Chi nhánh Vĩnh Long qua 3 năm

Qua bảng số liệu 2.3 và Biểu đồ 2.2 nhận thấy tình hình huy động vốn theo kỳ hạn qua 3 năm đều tăng cụ thể như sau:

- Năm 2017 VHĐ không kỳ hạn đạt 564.930 triệu đồng đến năm 2018 tăng lên 640.562 triệu đồng, tức là tăng 75.632 triệu đồng hay tăng 13,39%

- Năm 2019 VHĐ không kỳ hạn tiếp tục tăng đạt 699.940 triệu đồng là tăng 59.378 triệu đồng hay tăng 9,27% so với VHĐ không kỳ hạn năm 2018

VHĐ không kỳ hạn tăng trưởng hàng năm nhờ vào mạng lưới ngân hàng rộng lớn, tạo điều kiện giao dịch dễ dàng, nhanh chóng và tiết kiệm chi phí Điều này thu hút các tổ chức kinh tế và cá nhân gửi tiền để phục vụ nhu cầu thanh toán, đặc biệt khi xu hướng thanh toán của khách hàng ngày càng gia tăng Tuy nhiên, với lãi suất thấp, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp để củng cố và tăng cường nguồn vốn huy động này.

- Năm 2017 VHĐ ngắn hạn đạt 1.052.411 triệu đồng đến năm 2018 tăng lên đạt 1.354.983 triệu đồng, tức là tăng 302.572 triệu đồng hay tăng 28,75%

TG không kỳ hạn TG ngắn hạn TG trung - dài hạn

- Năm 2019 VHĐ ngắn hạn tăng đạt 1.434.974 triệu đồng là tăng 79.991 triệu đồng hay tăng 5,57% so với VHĐ ngắn hạn năm 2018

Nguyên nhân chính thu hút khách hàng đến với hình thức gửi tiền ngắn hạn là do ngân hàng cung cấp lãi suất huy động hấp dẫn và đa dạng theo các kỳ hạn khác nhau Khách hàng có thể rút tiền nhanh chóng, phù hợp với nhu cầu cá nhân, đồng thời hưởng mức lãi suất cao Bên cạnh đó, sự biến động của lãi suất cũng khiến khách hàng lo ngại khi gửi tiền với kỳ hạn dài.

 VHĐ trung và dài hạn

- Năm 2017 VHĐ trung - dài hạn đạt 538.930 triệu đồng đến năm 2018 giảm còn 465.254 triệu đồng, tức là giảm 73.676 triệu đồng hay giảm 13,67%

- Năm 2019 VHĐ trung - dài hạn tăng lên đạt 723.049 triệu đồng là tăng 257.795 triệu đồng hay tăng 35,65% so với VHĐ trung - dài hạn năm 2018

Trong ba năm qua, lãi suất trung và dài hạn đã có sự biến động đáng kể, dẫn đến việc khách hàng e ngại gửi tiền vào các kỳ hạn dài Sự thay đổi này ảnh hưởng lớn đến quyết định đầu tư của người gửi, khiến họ tìm kiếm các lựa chọn an toàn hơn trong bối cảnh không chắc chắn về lãi suất.

Trong những năm qua, vốn huy động theo kỳ hạn tại ngân hàng đã tăng trưởng liên tục, với sự phân bố không đồng đều giữa các kỳ hạn Đặc biệt, nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn, cho thấy ngân hàng đã triển khai các chiến lược kinh doanh hiệu quả nhằm tăng cường huy động vốn, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng.

2.2.2.2 Đánh giá hiệu quả huy động qua các chỉ tiêu

Bảng 2.4: Các chỉ tiêu đánh giá khả năng huy động vốn tại ngân hàng qua 3 năm 2017 – 2019

Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền

Các chỉ tiêu đánh giá khả năng huy động vốn (%)

(Nguồn: Phòng Kế toán & Quỹ SACOMBANK Chi nhánh Vĩnh Long) a) Tỷ số vốn huy động trên tổng nguồn vốn

Chỉ tiêu VHĐ/Tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại thường đạt trên 70% được xem là tốt Kết quả cho thấy chỉ số này của ngân hàng trong 3 năm qua đều đạt 100%, tức là mỗi 1 đồng nguồn vốn ngân hàng huy động được 1 đồng Điều này chứng tỏ ngân hàng đang huy động vốn hiệu quả và phát huy tối đa nguồn lực hiện có Ngân hàng cần duy trì thành tích này, tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động, giữ mối quan hệ tốt với khách hàng cũ và tìm kiếm khách hàng mới để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế b) Tỷ số tiền gửi có kỳ hạn trên vốn huy động

Tỷ số huy động vốn cao cho thấy nguồn vốn ổn định, giúp tổ chức tín dụng dễ dàng trong việc cho vay Năm 2017, tổng vốn huy động có kỳ hạn của ngân hàng đạt 73,80%, cho thấy sự ổn định trong nguồn vốn.

Tình hình cho vay theo kỳ hạn tại ngân hàng

2.3.1 Doanh số cho vay theo kỳ hạn

Hoạt động cho vay là chức năng cốt lõi và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, giúp chuyển đổi vốn tiền thành vốn tín dụng để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế Hoạt động này không chỉ mang lại lợi ích cho nền kinh tế mà còn tạo nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, từ đó giúp bồi hoàn tiền gửi của khách hàng, chi trả chi phí kinh doanh và tạo ra lợi nhuận Tuy nhiên, cho vay cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó việc quản lý các khoản cho vay một cách chặt chẽ là cần thiết để ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro.

Doanh số cho vay là tổng số tiền mà khách hàng đã nhận qua các lần giải ngân từ ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định Nói cách khác, doanh số cho vay thể hiện số tiền mà khách hàng vay được từ ngân hàng trong một giai đoạn cụ thể.

Doanh số cho vay dùng để đánh giá KH cũ, đánh giá lịch sử vay – trả để tính toán lợi ích thu được từ mỗi KH

Bảng 2.5: Doanh số cho vay theo kỳ hạn tại SACOMBANK Chi nhánh Vĩnh

Ngắn hạn 5.590.890 7.901.230 9.138.900 2.310.340 41,32 1.237.670 15,66 Trung hạn 3.680.122 4.435.680 5.452.709 755.558 20,53 1.017.029 22,93 Dài hạn 2.369.682 3.498.534 4.814.407 1.128.852 47,64 1.315.873 37,61

Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay theo kỳ hạn tại SACOMBANK Chi nhánh Vĩnh

Thông qua bảng số liệu 2.5 và biểu đồ 2.3 cho thấy doanh số cho vay theo kỳ hạn tăng qua từng năm Cụ thể như sau:

- Năm 2017, tổng doanh số cho vay là 11.640.694 triệu đồng đến năm 2018 tăng lên 15.835.444 triệu đồng, tổng doanh số cho vay tăng 4.194.750 triệu đồng hay tốc độ tăng trưởng là 36,04%

- Năm 2019 tổng doanh số cho vay tiếp tục tăng thêm 3.570.572 triệu đồng tương đương 22,55% so với năm 2018

 Doanh số cho vay ngắn hạn

Năm 2017, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 5.590.890 triệu đồng, và đến năm 2018, con số này tăng lên 7.901.230 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 2.310.340 triệu đồng, ghi nhận tốc độ tăng trưởng 41,32%.

- Năm 2019 doanh số cho vay ngắn hạn tiếp tục tăng đạt 9.138.900 triệu đồng là tăng 1.237.670 triệu đồng hay tăng 15,66% so với năm 2018

 Doanh số cho vay trung hạn

Năm 2017, doanh số cho vay trung hạn đạt 3.680.122 triệu đồng, và đến năm 2018, con số này tăng lên 4.435.680 triệu đồng Sự gia tăng doanh số cho vay trung hạn là 755.558 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 20,53%.

Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn

- Năm 2019 doanh số cho vay trung hạn tiếp tục tăng đạt 5.452.709 triệu đồng là tăng 1.017.029 triệu đồng hay tăng 22,93% so với năm 2018

 Doanh số cho vay dài hạn

Năm 2017, doanh số cho vay dài hạn đạt 2.369.682 triệu đồng, và đến năm 2018, con số này tăng lên 3.498.534 triệu đồng Sự gia tăng doanh số cho vay dài hạn là 1.128.852 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 47,64%.

- Năm 2019 doanh số cho vay dài hạn tiếp tục tăng đạt 4.814.407 triệu đồng là tăng 1.315.873 triệu đồng hay tăng 37,61% so với năm 2018

Kết quả phân tích cho thấy tổng doanh số cho vay của ngân hàng ngày càng tăng qua các năm, chứng tỏ quy mô tín dụng được mở rộng Doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất và có xu hướng tăng do sự phát triển của nhiều lĩnh vực mới, cùng với sự tự tin của các nhà đầu tư trong việc mở rộng sản xuất kinh doanh Các doanh nghiệp có mối quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng đã tạo điều kiện cho việc đầu tư vốn vay vào các công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần và doanh nghiệp tư nhân hoạt động hiệu quả Doanh số cho vay trung hạn cũng tăng dần và chiếm một phần lớn trong tổng doanh số cho vay, chủ yếu phục vụ nhu cầu bổ sung vốn và thực hiện các dự án đầu tư mới Trong khi đó, doanh số cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng thấp nhất do số lượng doanh nghiệp lớn không nhiều, dẫn đến việc cho vay cho các dự án dài hạn còn hạn chế.

2.3.2 Doanh số thu nợ theo kỳ hạn

Doanh số thu nợ là tổng số tiền mà ngân hàng thu được từ khách hàng trong một giai đoạn nhất định, phản ánh số tiền mà khách hàng đã thanh toán cho ngân hàng trong khoảng thời gian đó.

Doanh số thu nợ là công cụ quan trọng để đánh giá khách hàng cũ và lịch sử vay trả của họ, từ đó tính toán lợi ích thu được từ mỗi khách hàng Ngoài ra, doanh số thu nợ cũng có thể được sử dụng để khuyến khích khách hàng chuyển doanh thu về tài khoản tại ngân hàng.

Thời điểm được chọn để tính doanh số thu nợ thường là kể từ khi KH được cấp hạn mức tới thời điểm hiện tại

Bảng 2.6: Doanh số thu nợ theo kỳ hạn tại SACOMBANK Chi nhánh Vĩnh

Ngắn hạn 5.309.039 8.180.970 9.903.490 2.871.931 54,10 1.722.520 21,06 Trung hạn 3.280.910 4.233.059 5.380.913 952.149 29,02 1.147.854 27,12 Dài hạn 2.795.517 3.204.215 3.855.620 408.698 14,62 651.405 20,33

Biểu đồ 2.4: Doanh số thu nợ theo kỳ hạn tại SACOMBANK Chi nhánh Vĩnh

Thông qua bảng số liệu 2.6 và biểu đồ 2.4 cho thấy doanh số thu nợ theo kỳ hạn tăng qua từng năm Cụ thể như sau:

- Năm 2017, tổng doanh số thu nợ là 11.385.466 triệu đồng đến năm 2018 tăng lên 15.618.244 triệu đồng, tổng doanh số thu nợ 4.232.778 triệu đồng hay tăng 37,18%

- Năm 2019 tổng doanh số thu nợ tiếp tục tăng 3.521.779 triệu đồng tương đương tăng 22,55% so với năm 2018

 Doanh số thu nợ ngắn hạn

Năm 2017, doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 5.309.039 triệu đồng, và đến năm 2018, con số này đã tăng lên 8.180.970 triệu đồng Doanh số cho vay ngắn hạn cũng ghi nhận mức tăng 2.871.931 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 54,10%.

- Năm 2019 doanh số thu nợ ngắn hạn tiếp tục tăng đạt 9.903.490 triệu đồng là tăng 1.722.520 triệu đồng hay tăng 21,06% so với năm 2018

 Doanh số thu nợ trung hạn

- Năm 2017, doanh số thu nợ trung hạn là 3.280.910 triệu đồng đến năm 2018 tăng lên 4.233.059 triệu đồng, doanh số thu nợ trung hạn tăng 952.149 triệu đồng hay tăng 29,02%

- Năm 2019 doanh số thu nợ trung hạn tiếp tục tăng đạt 5.380.913 triệu đồng là tăng 1.147.854 triệu đồng hay giảm 27,12% so với năm 2018

 Doanh số thu nợ dài hạn

Doanh số thu nợ dài hạn trong năm 2017 đạt 2.795.517 triệu đồng, và đến năm 2018, con số này tăng lên 3.204.215 triệu đồng Sự gia tăng doanh số thu nợ dài hạn là 408.698 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 14,62%.

- Năm 2019 doanh số thu nợ dài hạn tiếp tục tăng đạt 3.855.620 triệu đồng là tăng 651.405 triệu đồng hay tăng 20,33% so với năm 2018

Tổng doanh số thu nợ của ngân hàng tăng qua từng năm, cho thấy chính sách thu nợ ngày càng được cải thiện và công tác thu nợ được đảm bảo Ngân hàng chủ yếu cho vay có tài sản đảm bảo, giúp hạn chế rủi ro Cùng với sự chỉ đạo từ cấp trên và quy trình cho vay ngày càng chặt chẽ, công tác thu nợ cũng ngày càng được củng cố.

2.3.3 Dư nợ cho vay theo kỳ hạn

Dư nợ cho vay là hiệu số giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ, thể hiện số tiền ngân hàng đã giải ngân nhưng chưa thu hồi tại một thời điểm nhất định Chỉ tiêu này cho biết số tiền ngân hàng còn cho vay và số nợ cần thu từ khách hàng Ngoài ra, dư nợ còn bao gồm nợ quá hạn, mà ngân hàng cần hạn chế ở mức thấp nhất Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng, không thể thiếu trong hoạt động tín dụng.

Bảng 2.7: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn tại SACOMBANK Chi nhánh Vĩnh Long qua 3 năm

Ngắn hạn 734.900 842.801 897.190 107.901 14,68 54.389 6,45 Trung hạn 234.812 330.279 359.012 95.467 40,66 28.733 8,70 Dài hạn 336.677 350.509 533.380 13.832 4,11 182.871 52,17

Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn tại SACOMBANK Chi nhánh Vĩnh

Thông qua bảng số liệu 2.7 và biểu đồ 2.5 cho thấy dư nợ cho vay theo kỳ hạn tăng qua từng năm Cụ thể như sau:

- Năm 2017, tổng dư nợ cho vay là 1.306.389 triệu đồng đến năm 2018 tăng lên 1.523.589 triệu đồng, tổng dư nợ cho vay tăng 217.200 triệu đồng hay tốc độ tăng trưởng là 16,63%

- Năm 2019 tổng dư nợ cho vay tiếp tục tăng thêm 265.933 triệu đồng tương đương tăng 17,46% so với năm 2018

 Dư nợ cho vay ngắn hạn

Vào năm 2017, dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 734.900 triệu đồng, và đến năm 2018, con số này đã tăng lên 842.801 triệu đồng Sự gia tăng này tương ứng với mức tăng 107.901 triệu đồng, tương đương với tỷ lệ tăng trưởng 14,68%.

- Năm 2019 dư nợ cho vay ngắn hạn tiếp tục tăng đạt 897.190 triệu đồng là tăng 54.389 triệu đồng hay tăng 6,45% so với năm 2018

 Dư nợ cho vay trung hạn

- Năm 2017, dư nợ cho vay trung hạn là 234.812 triệu đồng đến năm 2018 tăng lên 330.279 triệu đồng, dư nợ cho vay trung hạn tăng 95.467 triệu đồng hay tăng 40,66%

- Năm 2019 dư nợ cho vay trung hạn lại tăng đạt 359.012 triệu đồng là tăng 28.733 triệu đồng hay tăng 8,70% so với năm 2018

 Dư nợ cho vay dài hạn

Vào năm 2017, dư nợ cho vay dài hạn đạt 336.677 triệu đồng, và đến năm 2018, con số này đã tăng lên 350.509 triệu đồng Sự gia tăng này tương ứng với 13.832 triệu đồng, cho thấy tốc độ tăng trưởng là 4,11%.

- Năm 2019 dư nợ cho vay dài hạn tiếp tục tăng đạt 533.380 triệu đồng là tăng 182.871 triệu đồng hay tăng 52,17% so với năm 2018

Dư nợ cho vay đang tăng trưởng đều qua các năm, điều này mang lại tín hiệu tích cực cho nền kinh tế Sự gia tăng dư nợ trong năm nay không chỉ cho thấy sự phát triển của thị trường tín dụng mà còn hứa hẹn sẽ tạo ra nguồn thu ổn định cho năm sau.

Sự mất cân đối kỳ hạn giữa huy động và cho vay tại Ngân hàng Sacombank

2.4.1 Sử dụng vốn huy động ngắn hạn cho vay ngắn hạn

Bảng 2.8: Tình hình sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay ngắn hạn tại ngân hàng qua 3 năm 2017-2019

Số tiền Số tiền Số tiền

VHĐ ngắn hạn 1.052.411 1.354.983 1.434.974 Tổng cộng VHĐ ngắn 1.617.341 1.995.545 2.134.914

DNCV ngắn hạn/ Tổng VHĐ ngắn hạn 45,44% 42,23% 42,02%

Qua phân tích bảng số liệu, chúng ta nhận thấy rằng nguồn vốn huy động ngắn hạn và không kỳ hạn trong 3 năm qua lớn hơn nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn Điều này cho thấy có một lượng tiền dư thừa khi nguồn vốn trung hạn được sử dụng.

Ngân hàng sử dụng vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn, tuy nhiên, điều này tạo ra sự mất cân đối kỳ hạn giữa cho vay và huy động vốn Để cải thiện tình hình, cần phải khắc phục dần sự mất cân đối này nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Mặc dù đây là giải pháp tạm thời, nhưng về lâu dài, ngân hàng cần đảm bảo sự cân đối trong cơ cấu nguồn vốn huy động và sử dụng để phòng ngừa rủi ro.

2.4.2 Sử dụng vốn trung – dài hạn để cho vay trung – dài hạn

Bảng 2.9: Tình hình sử dụng vốn trung - dài hạn để cho vay trung - dài hạn tại Ngân hàng qua 3 năm 2017-2019

DNCV trung – dài hạn / Tổng VHĐ trung – dài hạn 106,04% 146,33% 123,42%

Bảng số liệu cho thấy nguồn vốn huy động trung và dài hạn trong ba năm qua không đủ để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn trung và dài hạn, điều này chỉ ra rằng ngân hàng đang gặp phải tình trạng mất cân đối kỳ hạn.

- Năm 2017 vốn huy động trung và dài hạn chỉ có 538.930 triệu đồng nhưng

NH lại cho vay trung và dài hạn đến 571.489 triệu đồng vượt hơn 6% so với vốn huy động trung-dài hạn huy động được trong cùng năm

- Đến năm 2018, vốn huy động trung và dài hạn cũng không đáp ứng đủ nhu cầu vốn, đã cho vay vượt 46,33% vốn huy động năm này

Năm 2019, ngân hàng đã tăng cường huy động vốn trung và dài hạn; tuy nhiên, nhu cầu vốn trên thị trường cũng gia tăng, dẫn đến việc ngân hàng không thể đáp ứng đủ Kết quả là, ngân hàng đã cho vay vượt quá 23% so với số vốn huy động trung và dài hạn trong cùng năm.

Dư nợ cho vay trung – dài hạn của ngân hàng đã vượt mức cho phép, tạo ra sự mất cân đối với nguồn vốn huy động Điều này buộc ngân hàng phải nhận vốn từ ngân hàng trung ương với lãi suất cao, dẫn đến chi phí phát sinh không cần thiết Tỷ lệ dư nợ cho vay/vốn huy động cao cũng đồng nghĩa với rủi ro thanh khoản lớn Mặc dù ngân hàng sử dụng vốn hiệu quả để sinh lời, nhưng cần thiết phải có biện pháp khắc phục tình trạng thiếu vốn, cùng với việc triển khai các chiến lược thu hút khách hàng nhằm ổn định nguồn vốn và giảm thiểu chi phí từ vốn điều chuyển.

2.4.3 Sử dụng vốn huy động ngắn hạn cho vay trung - dài hạn

Bảng 2.10: Tình hình sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung - dài hạn tại Ngân hàng qua 3 năm 2017-2019

DNCV sử dụng VHĐ ngắn hạn

DNCV trung-dài hạn/ Tổng

Qua bảng số liệu 2.10 ta có thể thấy được sự mất cân đối kỳ hạn đang diễn ra không qua phức tạp cụ thể như sau:

Ngân hàng cần thực hiện các biện pháp cụ thể để khắc phục sự mất cân đối kỳ hạn trong việc sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn, mặc dù tỷ lệ này hiện tại còn trong mức cho phép Việc huy động vốn trung và dài hạn đang gặp khó khăn, trong khi nhu cầu về nguồn vốn này ngày càng tăng Do đó, ngân hàng cần chú trọng đến công tác huy động vốn trung và dài hạn, tích cực tìm kiếm các giải pháp để thu hút nguồn vốn này, nhằm đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng.

Nhận xét về hoạt động huy động vốn và khắc phục sự mất cân đối kỳ hạn giữa huy động và cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long

Sau khi phân tích thực trạng huy động vốn tại ngân hàng và sự mất cân đối kỳ hạn trong giai đoạn 2017 – 2019, có thể rút ra những ưu điểm nổi bật như sau: Ngân hàng đã cải thiện khả năng huy động vốn, tăng cường sự đa dạng hóa nguồn vốn, và nâng cao tính thanh khoản, góp phần ổn định hoạt động tài chính và đáp ứng nhu cầu vay mượn của khách hàng.

Sacombank chi nhánh Vĩnh Long đang nâng cao chính sách hoạt động để phù hợp với điều kiện thực tế, nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng tại thành phố.

Khách hàng của Sacombank chi nhánh Vĩnh Long chủ yếu là những doanh nghiệp truyền thống, có uy tín và tình hình tài chính ổn định Họ hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả và luôn gắn bó với ngân hàng.

Đội ngũ cán bộ nhân viên tại Sacombank Chi nhánh Vĩnh Long chủ yếu là người địa phương, am hiểu sâu sắc nhu cầu vay vốn của khách hàng Với sự lãnh đạo nhạy bén và đội ngũ nhân viên trẻ, chuyên môn cao, họ luôn đổi mới quy trình giao dịch và phong cách làm việc để phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng Điều này góp phần thúc đẩy tốc độ phát triển và gia tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng.

Thứ tư, Sacombank cam kết xây dựng và duy trì mối quan hệ chặt chẽ với cộng đồng, nhằm mang lại lợi ích xã hội và phát triển con người, đồng thời thúc đẩy kinh tế xã hội tại các khu vực mà ngân hàng phục vụ Quan điểm này đã giúp chi nhánh Vĩnh Long của Sacombank hiểu rõ nhu cầu đặc thù của từng địa phương, từ đó phát triển các sản phẩm phù hợp với yêu cầu của khách hàng.

Sacombank chi nhánh Vĩnh Long tọa lạc tại vị trí trung tâm thành phố, giúp ngân hàng dễ dàng huy động vốn và thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ khu vực dân cư đông đúc Đây là một lợi thế quan trọng cho hoạt động của ngân hàng trong việc phát triển và mở rộng quy mô.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế việc đảm bảo khả năng thanh toán của mình, nâng cao uy tín và được nhiều KH tín nhiệm

Thứ sáu, hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Chi nhánh Sacombank Vĩnh Long đang phát triển mạnh mẽ và đạt hiệu quả cao trong công tác huy động vốn Ngân hàng đã xây dựng một nguồn vốn ổn định và liên tục tăng trưởng Mặc dù đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng thương mại khác, Sacombank Vĩnh Long vẫn khai thác hiệu quả nguồn vốn trong khu vực hoạt động của mình.

Vào thứ bảy, ngân hàng không ngừng cải tiến công nghệ giao dịch, mang lại sự thuận tiện cho cả khách hàng và nhân viên Khách hàng sẽ cảm nhận được sự

Bên cạnh những ưu điểm thì hoạt động huy động vốn và mất cân đối kỳ hạn tại Sacombank Chi nhánh Vĩnh Long như sau:

Hoạt động huy động vốn của Sacombank Chi nhánh Vĩnh Long chịu ảnh hưởng từ các yếu tố như chu kỳ kinh tế, tỷ lệ lạm phát, tốc độ tăng trưởng GDP, triển vọng các ngành nghề sử dụng vốn ngân hàng, cơ cấu chuyển dịch giữa các khu vực kinh tế, sự ổn định giá cả, lãi suất, cán cân thanh toán và ngoại thương.

Các đối thủ cạnh tranh hiện tại của ngân hàng đang sử dụng nhiều chiến lược để gia tăng lợi thế cạnh tranh và chiếm lĩnh thị phần Những đối thủ này bao gồm các ngân hàng thương mại khác, công ty bảo hiểm, công ty tài chính và quỹ hỗ trợ Mức độ cạnh tranh cũng phụ thuộc vào số lượng và quy mô của các định chế tài chính tham gia trên thị trường Tại thành phố Vĩnh Long, sự xuất hiện của nhiều ngân hàng đã làm cho cuộc cạnh tranh trở nên ngày càng khốc liệt.

Các tổ chức tài chính và phi tài chính đang cạnh tranh trong thị trường dịch vụ khách hàng, như bưu điện với dịch vụ tiết kiệm bưu điện và công ty bảo hiểm cung cấp các sản phẩm đa dạng như bảo hiểm nhân thọ, an sinh và giáo dục Những tổ chức này đã thu hút một lượng lớn tiền nhàn rỗi từ người dân.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế dân cư nhấn mạnh sự phát triển của công nghệ hiện đại, như bưu điện, trong việc tiếp cận khách hàng Các công ty bảo hiểm sử dụng công nghệ này để tư vấn, thuyết phục và giới thiệu sản phẩm tận nhà, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và sự hài lòng của khách hàng.

Ngân hàng đang đối mặt với khó khăn trong hoạt động do nguồn vốn huy động trung-dài hạn hạn chế, trong khi nhu cầu cho vay trung-dài hạn ngày càng tăng Để tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro mất cân đối kỳ hạn, ngân hàng cần cải thiện công tác huy động nguồn vốn trung-dài hạn.

Thứ năm, mức lãi suất huy động của Ngân hàng chưa hấp dẫn được khách hàng

Lãi suất giữa các kỳ hạn không chênh lệch nhiều tạo cho khách hàng cảm giác khó lựa chọn

Trong chương 2, bài viết đã tổng quan về sự hình thành và hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Vĩnh Long trong 3 năm qua, phân tích các chỉ tiêu huy động vốn và cho vay Kết quả cho thấy ngân hàng đã có sự tăng trưởng lợi nhuận ổn định nhờ vào nỗ lực cải thiện chất lượng dịch vụ sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm như tiền gửi tiết kiệm trực tuyến và Ipay để phù hợp với xu hướng thị trường 4.0 Tuy nhiên, ngân hàng vẫn gặp khó khăn trong việc huy động vốn trung và dài hạn, dẫn đến tình trạng mất cân đối kỳ hạn Chương 3 sẽ đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động và khắc phục sự mất cân đối này.

GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ KHẮC PHỤC SỰ MẤT CÂN ĐỐI KỲ HẠN GIỮA HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TỈNH VĨNH LONG

Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn và khắc phục sự mất cân đối kỳ hạn giữa huy động và cho vay tại ngân hàng

Lãi suất là yếu tố quan trọng nhất trong huy động vốn của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến tâm lý khách hàng Hiện nay, lãi suất đang là vấn đề cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại Do đó, ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất hợp lý và linh động để thu hút khách hàng gửi tiền và vay tiền.

Trong bối cảnh lãi suất biến động liên tục, ngân hàng cần xây dựng một đội ngũ nhân viên chuyên theo dõi tình hình lãi suất của các ngân hàng thương mại khác Điều này giúp ngân hàng đưa ra mức lãi suất cạnh tranh, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ xã hội Đồng thời, ngân hàng cũng cần đào tạo nhân viên về kiến thức lãi suất để tư vấn và giải thích rõ ràng cho khách hàng về các mức lãi suất, từ đó khuyến khích họ gửi tiền và tăng cường nguồn huy động.

Ngân hàng nên đa dạng hóa các hình thức trả lãi như trả hàng tháng, hàng quý, trả vào cuối kỳ hoặc trả trước để phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng Ngoài ra, trong trường hợp người gửi tiền trung và dài hạn muốn rút tiền trước thời hạn, ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất thấp hơn so với thời gian thực tế gửi.

3.1.2 Chính sách thu hút khách hàng

Khách hàng đóng vai trò quyết định trong sự thành công của ngân hàng, vì vậy việc gia tăng nguồn khách hàng là một nhiệm vụ cấp thiết Để thu hút khách hàng hiệu quả, ngân hàng cần triển khai nhiều chính sách hấp dẫn và duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống Đồng thời, mở rộng địa bàn hoạt động và áp dụng các chiến lược marketing sáng tạo cũng rất quan trọng Việc đa dạng hóa các loại hình dịch vụ sẽ giúp ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng mới.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế đề xuất nhiều sản phẩm mới và ưu đãi phí dịch vụ cho khách hàng có quan hệ thanh toán thường xuyên Đồng thời, cần tiếp tục phát huy chính sách ưu đãi và tặng quà cho khách hàng vào các dịp lễ Tết, nhưng phải xây dựng chiến lược cụ thể cho từng nhóm khách hàng.

3.1.3 Đa dạng hóa sản phẩm

Trong những năm qua, Ngân hàng đã chú trọng vào việc huy động tiền gửi có kỳ hạn mà bỏ qua tiền gửi thanh toán, mặc dù loại hình này có lãi suất thấp Để tăng nguồn vốn, Ngân hàng cần phát triển các sản phẩm tiện ích hơn nhằm khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân Việc này sẽ giúp khách hàng thực hiện các giao dịch như thanh toán tiền điện, tiền nước, trả lương cho nhân viên và đóng học phí, từ đó thu hút nguồn vốn chi phí thấp để cho vay và mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng.

Ngân hàng cần mở rộng quảng bá các sản phẩm tiết kiệm đặc biệt như Tiết kiệm Phù Đổng và Tiết kiệm Trung niên Phúc Lộc Đối với Tiết kiệm Phù Đổng, ngân hàng có thể hợp tác với các trường mẫu giáo, nhà văn hóa thiếu nhi, nhà sách và khu vui chơi trẻ em, nhằm cung cấp ưu đãi giảm giá cho khách hàng khi gửi tiết kiệm, giúp họ vừa tiết kiệm vừa nhận được lợi ích cho con cái Còn với sản phẩm Tiết kiệm Trung niên Phúc Lộc, ngân hàng nên giới thiệu cho khách hàng hiện tại, khuyến khích họ gửi tiết kiệm cho người lớn tuổi trong gia đình hoặc cho các khách hàng trung niên thường xuyên giao dịch.

NH, đưa ra các chương trình khuyến mãi cho sản phẩm này, giúp họ có nguồn thu nhập khi về già

Ngân hàng cần triển khai thêm nhiều chính sách và chương trình khuyến mãi cho khách hàng, chẳng hạn như dịch vụ nộp thuế điện tử, chi lương cho doanh nghiệp và cho thuê két sắt Việc này sẽ giúp nhiều khách hàng hiểu rõ hơn về các sản phẩm ngân hàng, từ đó thu hút thêm lượng vốn cho ngân hàng.

Ngân hàng chưa thực hiện tốt việc huy động vốn từ ngoại tệ do quy trình thủ tục phức tạp và yêu cầu khách hàng ký quá nhiều chứng từ Điều này khiến khách hàng cảm thấy không hài lòng Để thu hút nguồn vốn này, ngân hàng nên đơn giản hóa các thủ tục thực hiện.

3.1.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Để nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, cần thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo cho nhân viên, giúp họ nắm vững kiến thức về sản phẩm và các điều luật pháp lý liên quan Việc này không chỉ giải đáp thắc mắc mà còn giúp nhân viên tự tin hơn trong giao dịch với khách hàng Các cán bộ quản lý cũng cần có trình độ chuyên môn sâu để hỗ trợ nhân viên khi gặp khó khăn trong các vấn đề chứng từ và luật pháp Đồng thời, việc trang bị thêm kiến thức về thị trường kinh tế hiện nay, kỹ thuật, marketing và nghệ thuật giao dịch trong kinh doanh cho toàn thể nhân viên là rất cần thiết.

Ngân hàng áp dụng các chính sách đãi ngộ hấp dẫn cho cán bộ nhân viên, bao gồm chế độ lương bổng, cơ hội thăng tiến và chế độ thưởng phạt Đặc biệt, chính sách thưởng theo mức độ hoàn thành công việc của từng nhân viên không chỉ tạo ra sự công bằng mà còn khuyến khích nhân viên nỗ lực hoàn thành nhiệm vụ tốt nhất.

3.1.5 Giải pháp hạn chế mất cân đối kỳ hạn

Để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng, cần triển khai các chính sách hợp lý và chiến lược marketing hiệu quả nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ cộng đồng.

 Điều chỉnh lãi suất huy động hấp dẫn, mở nhiều chương trình ưu đãi khuyến khích khách hàng đến gửi tiền để tăng nguồn vốn huy động

Để tối ưu hóa hiệu quả tài chính, cần cân nhắc giữa việc huy động và sử dụng vốn một cách hợp lý, nhằm giảm thiểu rủi ro thanh khoản đồng thời đảm bảo

Tiêu đề	Tình Hình Huy Động Vốn Và Sự Mất Cân Đối Kỳ Hạn Giữa Huy Động Vốn Và Cho Vay Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Chi Nhánh Vĩnh Long
Tác giả	Nguyễn Trần Phương Anh
Người hướng dẫn	ThS. Thái Thanh Thu
Trường học	Trường Đại Học Cửu Long
Chuyên ngành	Tài Chính Ngân Hàng
Thể loại	khóa luận tốt nghiệp
Năm xuất bản	2020
Thành phố	Vĩnh Long

Định dạng
Số trang	87
Dung lượng	2,05 MB