Phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc dân ncb giai đoạn 2015 2017,khoá luận tốt nghiệp

CHƯƠNG TRÌNH CỬ NHÂN CHẤT KHOA NGÂN HÀNG LƯỢNG CAO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN NCB GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: NGƯT PGS TS MAI THANH QUẾ SINH VIÊN: PHẠM THỊ THÙY TRANG LỚP: K17 CLC – NH MÃ SINH VIÊN: 17A4000567 i LỜI CAM ĐOAN Em tên Phạm Thị Thùy Trang, sinh viên lớp Chất lượng cao Ngân hàng, khoa Ngân hàng Em xin cam đoan khoá luận kết em thực nghiên cứu, thực sở nghiên cứu lý thuyết, thu thập thông tin thực tiễn Ngân hàng NCB giai đoạn 2015-2017 hướng dẫn NGƯT.PGS.TS.Mai Thanh Quế Em xin cam kết điều thật, em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước Nhà trường Học viện Ngân hàng Khoa Ngân hàng Hà Nội, tháng 05 năm 2018 Phạm Thị Thùy Trang ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, trước hết em xin cảm ơn tồn thầy Khoa Ngân hàng trường Học viện Ngân hàng tận tình dạy truyền đạt cho em kiến thức quý báu năm học vừa qua Đặc biệt em xin cảm ơn NGƯT.PGS.TS.Mai Thanh Quế, người tận tình hướng dẫn giúp đỡ em suốt q trình viết khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN iii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC HÌNH v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức vai trò ngân hàng thương mại 1.2 Tín dụng tín dụng doanh nghiệp 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp 1.2.3 Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp 10 1.2.4 Phân loại cho vay khách hàng doanh nghiệp 11 1.3 Phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp 14 1.3.1 Khái niệm phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp 14 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp15 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 18 1.4.1 Các nhân tố bên ngân hàng 18 1.4.2 Các nhân tố bên ngân hàng 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN NCB GIAI ĐOẠN 2015-2017 21 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quốc dân NCB 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 21 iii 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 23 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2017 25 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng NCB giai đoạn 2015-2017 30 2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp 30 2.2.2 Tình hình tăng trưởng quy mơ tín dụng doanh nghiệp 31 2.2.3 Tình hình biến động kết cấu dự nợ doanh nghiệp 35 2.2.4 Tình hình chất lượng dịch vụ tín dụng khách hàng doanh nghiệp 44 2.2.5 Hiệu hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp 45 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quốc dân NCB giai đoạn 2015-2017 46 2.3.1 Những mặt đạt 46 2.3.2 Những hạn chế 47 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN NCB ĐẾN NĂM 2020 51 3.1 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quốc dân NCB đến năm 2020 51 3.1.1 Định hướng chung phát triển kinh doanh Ngân hàng NCB đến năm 2020 51 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Quốc dân đến năm 2020 51 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng NCB 52 3.3 Kiến nghị quan nhà nước liên quan 57 KẾT LUẬN 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 iv DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Một số tiêu hoạt động kinh doanh Ngân hàng NCB giai đoạn 2015-2017 25 Bảng 2: Quy mô, cấu huy động vốn Ngân hàng NCB giai đoạn 2015-2017 27 Bảng 3: Cơ cấu dư nợ tín dụng Ngân hàng NCB giai đoạn 2015-2017 28 Bảng 4: Kết thực dịch vụ Ngân hàng NCB giai đoạn 2015-2017 29 Bảng 5: Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng NCB giai đoạn 2015-2017 31 Bảng 6: Tốc độ tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng NCB giai đoạn 2015-2017 32 Bảng 7: Tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng NCB so với số NHTM khác thị trường Việt Nam giai đoạn 2015-2017 33 Bảng 8: Cơ cấu tín dụng số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng NCB giai đoạn 2015-2017 34 Bảng 9: Cơ cấu cho vay khách hàng doanh nghiệp theo kỳ hạn Ngân hàng NCB giai đoạn 20152017 35 Bảng 10: Dư nợ tín dụng gói sản phẩm tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng NCB giai đoạn 2015-2017 43 Bảng 11: Nợ hạn nợ xấu cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng NCB giai đoạn 2015-2017 44 Bảng 12: Thu nhập từ hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng NCB giai đoạn 2015-2017 45 DANH MỤC HÌNH Hình 1: Chức Ngân hàng thương mại .5 Hình 1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng NCB năm 2017 23 Hình 2: Huy động vốn Ngân hàng NCB giai đoạn 2015-2017 26 Hình 3: Dư nợ cho vay Ngân hàng NCB giai đoạn 2015-2017 28 Hình 4: Số lượng sản phẩm tín dụng doanh nghiệp số NHTM hoạt động thị trường Việt Nam năm 2017 42 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa tiếng Anh Nghĩa tiếng Việt NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước QĐ Quyết định CP Chính phủ Ngân hàng TMCP Quốc NCB dân NCB KHDN Khách hàng doanh nghiệp VND Việt Nam Đồng USD United States dolla Đồng đô la Mỹ DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NH Ngân hàng vi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng vào kinh tế chung toàn cầu, mở cho Việt Nam nhiều hội phát triển, nhiều thách thức cần vượt qua Kể từ thời điểm Việt Nam tham gia vào WTO, kinh tế nước ta có nhiều biến chuyển Sau đó, vịng 10 năm qua, Việt Nam tham gia vào nhiều tổ chức kinh tế giới khu vực, ký kết nhiều hiệp định thương mại song phương đa phương với nhiều quốc gia giới Chính lẽ mà yêu cầu bắt buộc dành cho Việt Nam phải có định hướng phát triển lâu dài, bền vững hiệu Để thúc đẩy phát triển, doanh nghiệp nước ta phải giải khó khăn gặp phải liên quan đến đến vấn đề hoạt động kinh doanh Trong đó, khó khăn vốn kinh doanh đổi cônR21g nghệ đại Điều đặt cho Chính phủ phải có kế hoạch định hướng giải vấn đề này, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nước ta có hội phát triển cạnh tranh với doanh nghiệp nước Thực tế doanh nghiệp Việt Nam tiếp cận nguồn vốn tín dụng cở ngân hàng cịn hạn chế đa số doanh nghiệp chưa đáp ứng điều kiện để vay vốn ngân hàng, đồng thời vay vốn nhiều doanh nghiệp sử dụng khơng hiệu Chính lẽ đó, việc tìm giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp vấn đề gặp nhiều khó khăn Ngân hàng thương mại Việt Nam Nhận thức tầm quan trọng tín dụng doanh nghiệp phát triển kinh tế - xã hội tăng trưởng ngân hàng, Ngân hàng TMCP Quốc dân NCB đẩy mạnh triển khai nhiều biện pháp giúp phát triển dịch vụ tín dụng doanh nghiệp Tuy nhiên hoạt động Ngân hàng NCB cịn gặp nhiều khó khăn, mức vay tín dụng doanh nghiệp cịn thấp, tỷ lệ nợ hạn cao, nhiều rủi ro việc thu hồi vốn lẫn lãi… Chính lẽ mà vấn đề tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp kèm theo chất lượng tín dụng Ngân hàng NCB đề tài bàn bạc nhiều họp lẫn hội nghị, hội thảo ngân hàng Nhận thấy vấn đề cấp bách tồn hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng NCB nói riêng, điều thơi thúc tơi tìm hiểu, nghiên cứu, kết hợp với kiến thức học Trường Học viên Ngân hàng suốt năm học qua, viết khóa luận này: “Phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quốc dân NCB” Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Quốc dân NCB giai đoạn 2015-2017 đề xuất định hướng, giải pháp phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Quốc dân NCB đến năm 2020 Nhiệm vụ nghiên cứu Phân tích nhân tố tác động đến việc phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Quốc dân NCB giai đoạn 2015-2017 Nghiên cứu thực phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Quốc dân NCB giai đoạn 2015-2017 Tìm hiểu điểm đạt mặt tồn tại, nguyên nhân dẫn đến tồn hoạt động phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Quốc dân NCB giai đoạn 2015-2017 Đề xuất giải pháp phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Quốc dân NCB đến năm 2020 Đối tượng phạm vị nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Hoạt động phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Quốc dân NCB Phạm vi nghiên cứu Phạm vi không gian: Nghiên cứu thực trạng hoạt động phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Quốc dân NCB Phạm vi thời gian: Khóa luận sử dụng số liệu liên quan đến hoạt động phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Quốc dân NCB từ năm 2015 đến năm 2017 phân tích, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Quốc dân NCB giai đoạn 2015-2017 đưa giải pháp phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Quốc dân NCB đến năm 2020 Tổng quan nghiên cứu phương pháp nghiên cứu Tổng quan nghiên cứu Khóa luận dựa tảng chủ nghĩa Mác - Lê Nin, đường lối chủ trương Đảng, nhà nước phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung, dịch vụ tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng NCB nói riêng Khóa luận coi trọng lý thuyết kinh tế đại có liên quan trực tiếp đến phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp bán NHTM Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, chủ yếu phương pháp vật biện chứng vật lịch sử Chú trọng phương pháp hệ thống, phân tích, tổng hợp, so sánh, thống kê để phân tích, đánh giá điểm mạnh, điểm yếu triển vọng phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Khóa luận kế thừa nhân tố hợp lý cơng trình khoa học nghiên cứu, tiến hành phân tích, lựa chọn tri thức để thực mục đích nhiệm vụ nghiên cứu khóa luận Kết cấu khóa luận Ngồi phần Mở đầu, Kết luận, Mục lục, Danh mục tài liệu tham khảo, Danh mục bảng, biểu, Danh mục từ viết tắt, khóa luận có kết cấu gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quốc dân NCB giai đoạn 2015-2017 Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quốc dân NCB đến năm 2020 lý tốt, có thị trường tiêu thụ ổn định, có khả chống đỡ tác động khủng hoảng kinh tế Thứ hai, doanh nghiệp mới, Ngân hàng NCB cần ưu tiên tiếp cận KHDN xuất khẩu, khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định Phát triển khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ, tăng nhanh thị phần tín dụng phân tán rủi ro tín dụng Thứ ba, xây dựng sách tín dụng phù hợp theo đối tượng KHDN, xây dựng hệ thống quản lý, đánh giá nhằm theo dõi, phát triển phục vụ tốt cho KHDN KHDN tiềm Thứ tư, kiểm soát chặt chẽ chất lượng cho vay, đặc biệt hạn chế rủi ro kiểm soát chặt chẽ cho vay KHDN thuộc nhóm nợ xấu Thực quy định pháp luật cho vay, phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng; nghiêm cấm nới lỏng điều kiện cấp tín dụng Thứ năm, đánh giá, xác định mức độ rủi ro theo sản phẩm, ngành nghề, lĩnh vực để thực kiểm sốt giới hạn cấp tín dụng tối đa số ngành, lĩnh vực Tiếp tục kiểm sốt chặt chẽ hoạt động tín dụng vào lĩnh vực: Bất động sản, chứng khoán theo đạo Ngân hàng nhà nước Đẩy mạnh việc đánh giá, phân tích xác định khách hàng, nhóm khách hàng mục tiêu theo tiêu chí: Xếp hạng khách hàng, vốn điều lệ, tổng nợ phải trả/vốn chủ sở hữu, tỷ lệ tài sản đảm bảo tổng dư nợ cho vay, bảo lãnh, mức độ đáp ứng sách khách hàng… Đặc biệt khả trả nợ doanh nghiệp để có biện pháp ứng xử phù hợp tuyệt đối tuân thủ giới hạn cấu tín dụng giao Thứ sáu, đẩy mạnh cho vay ngắn hạn ngoại tệ KHDN có nguồn thu ngoại tệ, đồng thời khuyến khích khách hàng sử dụng cơng cụ phái sinh hốn đổi tiền tệ chéo, hoán đổi lãi suất đồng tiền để phòng ngừa rủi ro Thực xác định thời hạn cho vay phù hợp với khoảng thời gian chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư; hợp đồng tín dụng có thoả thuận với khách hàng vay việc trả nợ tiền vay khách hàng nhận ngoại tệ tốn từ nước ngồi 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng NCB Tăng cường thực hoạt động marketing chăm sóc khách hàng doanh nghiệp 52 Để mở rộng hoạt động, nâng cao uy tín Ngân hàng NCB, NCB cần đẩy mạnh hoạt động marketing tới KHDN Marketing với tổ chức kinh doanh số hoạt động trọng hàng đầu ngân hàng Hoạt động marketing hiệu giúp cho nhiều doanh nghiệp biết tới ngân hàng với ưu đãi ngân hàng so với ngân hàng khác Ngân hàng NCB nên thường xuyên quảng bá, giới thiệu sách ưu đãi đổi với doanh nghiệp việc doanh nghiệp có uy tín, ln thực tốt cam kết hợp đồng tín dụng hưởng ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ Để giúp khách hàng có thơng tin dịch vụ, tiện ích ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực cho vay, Ngân hàng NCB cần thực cung cấp thông tin, quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng báo chí, truyền hình, internet Khi có thay đổi lớn hoạt động cho vay, NCB nên công bố rộng rãi để doanh nghiệp biết thay đổi kịp thời, kèm theo hướng dẫn thủ tục để doanh nghiệp không bị bỡ ngỡ tìm đến với ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng NCB cần tăng cường hoạt động tư vấn, hướng dẫn KHDN khách hàng chưa nắm rõ dịch vụ quy trình ngân hàng Hơn với đối tượng doanh nghiệp am hiểu hoạt động cho vay quy trình vay vốn ngân hàng doanh nghiệp nhiều hạn chế nên doanh nghiệp ngại ngần sợ nhiều thời gian cho thủ tục vay ngân hàng NCB chủ động tiếp xúc với doanh nghiệp qua buổi hội thảo, gặp gỡ trao đổi Qua đó, NCB nắm bắt nguyện vọng, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp thủ tục mà họ chưa thật hiểu rõ, từ tư vấn, hướng dẫn khách hàng tiềm năng, cần khai thác triệt đế doanh nghiệp đối tượng khách hàng có số lượng đơng đảo, lĩnh vực hoạt động kinh doanh lớn, đa ngành nghề Khi NCB tham gia tư vấn, hỗ trợ họ họ lập dự án có tính khả thi cao hơn, doanh nghiệp vay vốn nhanh thuận lợi hơn, doanh nghiệp hoạt động có hiệu ngân hàng thu nguồn lợi nhuận cho mình, thúc đẩy kinh tế phát triển Khi doanh nghiệp trở thành khách hàng thân thuộc NCB cần có sách chăm sóc khách hàng chu khơng giữ chân khách hàng cũ mà cịn lơi keo khách hàng qua khách hàng cũ đó, tăng thêm uy tín cho ngân hàng thị trường 53 Đặc biệt, NCB nên tổ chức buổi hội nghị KHDN để từ doah nghiệp biết đến NCB NCB có hội để tìm hiểu rõ thơng tin khách hàng truyền thống tiếp cận với khách hàng tiềm Ngoài ra, đối tượng khách hàng có nhu cầu, địi hỏi khác nhau, loại đổi tượng khách hàng ngân hàng có sách, biện pháp khác Chính vậy, việc phân tích khách hàng quan trọng, từ làm sở thực tiễn để Ngân hàng NCB xây dựng chương trình phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Cải tiến quy trình cho vay Để cải tiến quy trình cấp tín dụng, Ngân hàng NCB áp dụng mơ hình hoạt động tín dụng hiệu Theo hoạt động cho vay tách riêng thành 03 phận riêng biệt Quản lý khách hàng, Quản lý rủi ro Quản trị tín dụng Trong đó: - Bộ phận Quản lý khách hàng (QLKH) với chức nhiệm vụ tìm kiếm, tiếp nhận nhu cầu khách hàng đề xuất cấp tín dụng, đề xuất giải ngân (khơng định cho vay) - Bộ phận Quản lý rủi ro (QLRR) với chức nhiệm vụ là: Xem xét phê duyệt cấp tín dụng cách độc lập sở đề xuất cấp tín dụng Bộ phận Quản lý khách hàng Bộ phận Quản trị tín dụng (QTTD) với chức xem xét giải ngân cho khách hàng cách độc lập cở sở đề xuất giải ngân phận Quản lý khách hàng Đồng thời, phận Quản trị tín dụng phận lưu trữ hồ sơ tín dụng - Tuy nhiên, trình hoạt động, hệ thống bộc lộ số nhược điểm quy trình hoạt động, chức năng, nhiệm vụ phận việc phối kết hợp để thực công việc hiệu Hiện nay, ngân hàng cạnh tranh liệt với đặc biệt lĩnh vực cho vay Các khách hàng tiềm có nhiều lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng tiềm mục tiêu hướng đến ngân hàng nói chung Ngân hàng NCB nói riêng Do vậy, Ngân hàng NCB cần nhanh chóng hồn thiện quy trình cho vay theo hướng bảo đảm an toàn hoạt động cho vay đồng thời, giảm thời gian thủ tục xét duyệt tạo 54 thuận lợi cho doanh nghiệp, nâng cao chất lượng cho vay NCB Việc hồn thiện quy trình cho vay DN nên thực theo hướng sau: Thứ nhất, cần quy định rõ chức nhiệm vụ phận quy trình cho vay: Thứ hai, cần ứng dụng công nghệ thông tin vào để quản lý xét duyệt cho vay khách hàng Thứ ba, cần rà sốt lại quy trình vào hệ thống văn pháp luật Việt Nam Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt phịng ngừa, hạn chế rủi ro xử lý nợ hạn tín dụng khách hàng doanh Trong điều kiện tỷ lệ nợ xấu nợ hạn doanh nghiệp có xu hướng tăng, ngồi việc tích cực trích lập dự phịng Ngân hàng NCB làm việc tăng cường biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro xử lý nợ hạn trở nên cấp bách hết Trong thời gian tới Ngân hàng NCB cần có giải pháp mạnh mẽ để nâng cao lực quản lý rủi ro hoạt động cho vay, cụ thể sau: Ban lãnh đạo Ngân hàng định kỳ, đột xuất kiểm tra, theo dõi khách hàng/khoản vay để có thông tin cụ thể, trực tiếp phục vụ công tác quản lý rủi ro hoạt động cho vay Từng thành viên Ban lãnh đạo, Cán nhân viên ngân hàng cần thông tin thường xuyên, liên tục trung thực hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình vay trả đối tượng khách hàng lĩnh vực, ngành nghề cụ thể… để từ trực tiếp nâng cao lực quản lý điều hành, lực quản lý rủi ro hoạt động cho vay Biện pháp xử lý thu hồi nợ hạn: Ban giám đốc thường xuyên đạo cán quản lý khách hàng phân loại nợ hạn cách xác theo nguyên nhân, theo thời gian, theo khả thu hồi để đưa biện pháp thích hợp xử lý nợ xấu Ngân hàng cần tiếp tục trì tổ thu hồi nợ hạn cần phải có kế hoạch giao cho cán chịu trách nhiệm đôn đốc thu nợ Những khách hàng cố tình khơng trả nợ lập hồ sơ khởi kiện tòa để thu nợ Đa dạng hóa phương thức, hình thức cho vay Muốn phát triển nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói chung tín dụng khách hàng doanh nghiệp nói riêng quan trọng phải gia tăng số lượng khách hàng 55 cách đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng Trong điều kiện tình hình cạnh tranh gay gắt lĩnh vực tài ngân hàng nay, chịu sức ép nhiều Ngân hàng thương mại lớn nước nước ngoài, sức ép từ ngân hàng truyển thống Ngân hàng thương mại thành lập vấn đề khác biệt hóa nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng Ngân hàng NCB cung cấp quan trọng Phát triển sản phẩm sở để NCB củng cố, mở rộng thị trường, tăng doanh số hoạt động tăng thu nhập Việc phát triển đa dạng sản phẩm mặt vừa khai thác tiềm thị trường, mặt giúp NCB phân tán, hạn chế rủi ro Với đặc điểm hoạt động đa dạng lĩnh vực, ngành nghề nên nhu cầu, mục đích thời gian vay vốn doanh nghiệp phong phú Vì vậy, để đạt mục đích thu hút nhiều khách hàng doanh nghiệp tiềm mở rộng cho vay với doanh nghiệp này, Ngân hàng NCB cần phải đa dạng hóa danh mục sản phẩm tài trợ, cho vay để phù hợp với đối tượng đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp trình hoạt động kinh doanh sản xuất Ngân hàng NCB nên nghiên cứu để đưa danh mục sản phẩm tài trợ cho vay riêng doanh nghiệp Ngoài phương thức cho vay chủ yếu cho vay theo món, cho vay theo hạn mức tín dụng, cần đẩy mạnh phát triển quảng bá áp dụng hình thức cho vay doanh nghiệp như: Chiết khấu giấy tờ có giá: Trong q trình hoạt động, doanh nghiệp nắm giữ giấy tờ có giá như: hối phiếu, tín phiếu, trái phiếu chưa đến thời gian đáo hạn Nếu doanh nghiệp phát sinh nhu cầu sử dụng vốn đột xuất họ đem giấy tờ đến ngân hàng xin chiết khấu để có thêm vốn lưu động Đây hình thức cho vay gián tiếp giúp doanh nghiệp thỏa mãn nhu cầu vốn đột xuất; tận dụng hội kinh doanh hưởng mức lãi suất cao từ loại giấy tờ có giá; Tỷ lệ chiết khấu cao lên đến 100% giá trị giấy tờ có giá Cho vay thấu chi dựa tài khoản: Doanh nghiệp có nhu cầu bổ sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thời như: để trả lương, nộp thuế, tốn hóa đơn điện thoại tốn tiền mua nguyên vật liệu, chờ tiền toán từ đối tác Ngân hàng cung cấp cho khách hàng hạn mức thấu chi chi vượt số tiền có tài khoản tiền gửi tốn khơng kỳ hạn, đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn cách nhanh 56 Cho vay dựa hàng tồn kho khoản phải thu: Đây giải pháp tháo gỡ khó khăn doanh nghiệp tài sản đảm bảo cho khoản vay, giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quản lý khách hàng Công tác đào tạo đội ngũ cán để nâng cao trình độ, lực đội ngũ cán giải pháp chung quan, đơn vị Hiện nay, hầu hết ngân hàng nói chung Ngân hàng NCB nói riêng thường chờ doanh nghiệp vay vốn tìm đến ngân hàng mà chủ động tiếp thị khách hàng Do vậy, khó có khách hàng có uy tín, khách hàng tiềm Cơng tác đào tạo cán cần triển khai: Các cán làm cơng tác tín dụng phải người có chun mơn tốt, đồng thời phải người nhiệt tình, người có khả giao tiếp tiếp thị khách hàng tốt Mỗi cán làm cơng tác tín dụng phải người có kiến thức rộng, nắm bắt tốt nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng NCB để tư vấn, phục vụ tốt nhu cầu doanh nghiệp Do vậy, công tác đào tạo cán để phát triển sản phẩm tín dụng phải đảm bảo yêu cầu nêu NCB vào tình hình thực tế đơn vị sử dụng hình thức đào tạo sau: Đào tạo chỗ: Cán có kinh nghiệm, có lực đào tạo cho cán mới; Thuê người đào tạo: Ngân hàng NCB thuê chuyên gia nước nước ngồi có lực để đào tạo cho cán Cử cán đào tạo: Ngân hàng NCB cử cán đào tạo, học tập nước ngồi nước để nâng cao trình độ cán bộ, phục vụ tốt công tác nâng cao chất lượng tín dụng đơn vị 3.3 Kiến nghị quan nhà nước liên quan 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, nay, văn hướng dẫn Ngân hàng nhà nước quy chế cho vay khách hàng doanh nghiệp tổ chức tín dụng chưa thật hợp lý, chưa tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thành phần kinh tế Ngân hàng nhà nước cần chỉnh sửa, bổ sung hoàn thiện nhằm quy định rõ ràng đơn giản hoá điều kiện cho vay 57 doanh nghiệp, quy định cụ thể ưu đãi mặt thủ tục, lãi suất, thời hạn cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Thứ hai, Ngân hàng nhà nước cần nâng cao chất lượng vai trị Trung tâm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng thành lập theo Nghị định số 88/NĐ-CP Quyết định số 68/1999/QĐ-NH, từ đời đến nay, vai trò chất lượng hoạt động trung tâm nhiều bất cập Thông tin mà Trung tâm cung cấp chưa thật đầy đủ, chưa đáp ứng nhu cầu ngân hàng số lượng chất lượng Thứ ba, NHNN cần tăng cường công tác tra kiểm soát Ngân hàng thương mại, xây dựng máy tra mạnh số lượng lẫn chất lượng Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm sốt hệ thống ngân hàng có hiệu hạn chế đến mức thấp rủi ro sảy Đồng thời nâng cao trình độ quản trị tài ngân hàng cho Ngân hàng thương mại thơng qua việc tổ chức buổi hội thảo, khóa tập huấn, thông tư hướng dẫn… Thứ tư, nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng NHNN quan quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ đảm bảo an toàn hoạt động hệ thơng tài ngân hàng Do NHNN phải nâng cao chất lượng hiệu hoạt động trung tâm cung cấp thơng tin phịng ngừa rủi ro Đảm bảo thơng tin tài tín dụng thu thập đầy đủ, kịp thời, xác, cập nhật với tình hình thực tế kịp thời cung cấp cho Ngân hàng thương mại phục vụ cho định kinh doanh Thực tế việc làm NHNN chưa phát huy hết hiệu Do thời gian tới NHNN cần phát huy hết tốt chức Đồng thời NHNN cần có sách khuyến khích thành lập phát triển hoạt động trung tâm chuyên cung cấp thơng tin tài nhằm củng cố hồn thiện chất lượng thơng tin tài quốc gia Thứ năm, hệ thống ngân hàng Việt Nam chưa có hệ thống số mang tính chuẩn mực, rõ ràng để thống đánh giá so sánh chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng Do NHNN nên có nghiên cứu xây dựng hệ thống số phản ánh chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng cơng cụ đẻ quản lý quan hệ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng, đồng thời hướng dẫn tổ chức tín dụng thực hiện; định kỳ hàng năm nên thhu thập thông tin để tính tốn thơng báo số trung bình tồn ngành chất lượng tín dụng để tổ chức tín dụng tham khảo so sánh 58 Thứ sáu, tiến hành đại hóa nghành ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng, bước quốc tế hóa hoạt động ngân hàng để đưa nghành ngân hàng Việt Nam hội nhập quốc tế Tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động tín dụng toán toán quốc tế 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ quan quản lý nhà nước Thứ nhất, cần hoàn thiện hệ thống văn pháp luật với quy định cụ thể, rõ ràng; giảm thiểu quy định khác hệ thống văn luật Từ tạo hành lang pháp lý vững chắc, đảm bảo quyền nghĩa vụ đáng chủ thể tham gia hoạt động kinh tế Đặc biệt cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống văn pháp luật hoạt động NHTM hoạt động quản trị ngân hàng Thứ hai, cần hình thành phát triển tổ chức chuyên trách thu thập, xử lý cung cấp thông tin nhằm nâng cao tính hiệu thơng tin thị trường, tạo điều kiện cho ngân hàng việc đánh giá dự báo rủi ro tín dụng Tiếp tục phát triển nâng cao tính hiệu trung tâm thơng tin tín dụng CIC xứng đáng trung tâm xử lý liệu nhanh chóng, với thông tin cập nhật thường xuyên, đầy đủ, hỗ trợ đắc lực cho NHTM Thứ ba, thúc đẩy phát triển đồng hệ thống thị trường, đặc biệt thị trường tiền tệ, thị trường BĐS, thị trường chứng khoán Hạn chế tượng đầu cơ, thao túng thị trường, nâng cao tính hiệu thị trường Thứ tư, xúc tiến việc thành lập thị trường mua bán nợ cho phép tham gia tổ chức nước vào thị trường Thứ năm, nhanh chóng cổ phần hóa NHTM nhà nước, hạn chế can thiệp trực tiếp quan quản lý nhà nước vào hoạt động NHTM nhà nước, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tổ chức tài chín, tiến hành tái cấu tổ chức tín dụng cách triệt để, hiệu Thứ sau, giám sát tạo điều kiện cho hoạt động hiệp hội ngân hàng, hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ, Qua đó, hỗ trợ hướng dẫn hoạt động cho doanhh nghiệp ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị doanh nghiệp 59 Thứ nhất, doanh nghiệp địa bàn cần đảm bảo tính minh bạch việc cung cấp hồ sơ tín dụng, báo cáo tài chính, hồ sơ tài sản Thứ hai, cần xây dựng phương án kinh doanh vay vốn hợp lý làm định hướng cho trình sản xuất kinh doanh vay vốn doanh nghiệp dài hạn Thứ ba, doanh nghiệp cần sử dụng vốn vay mục đích, tích cực phối hợp với ngân hàng việc kiểm tra, kiểm soát khoản vay Thứ tư, cần tổ chức lại máy kinh doanh doanh nghiệp hiệu quả, đảm bảo khả trả nợ gốc lãi ngân hàng 60 KẾT LUẬN Khóa luận giới thiệu khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc dân NCB từ trình hình thành phát triển đến hình thức kinh doanh Khóa luận mặt tích cực cần phát huy điểm hạn chế cần khắc phục hoạt động phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng NCB, từ đưa giải pháp cho hạn chế kiến nghị lên Chính phủ, quan ban ngành liên quan, Ngân hàng nhà nước việc nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng hoạt động Việt Nam nói chung Ngân hàng NCB nói riêng 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc Hội, Luật Doanh nghiệp năm 2014, website Hệ thống văn quy phạm pháp luật, truy cập ngày 17/05/2018; http://www.moj.gov.vn/vbpq/lists/vn%20bn%20php%20lut/view_detail.aspx?itemid=303 14 Quốc Hội, Luật tổ chức tín dụng 2010, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, truy cập ngày 17/05/2018; https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu/ttsk/ttsk_chitiet?leftWidth=2 0%25&showFooter=false&showHeader=false&dDocName=CNTHWEBAP0116239588 3&rightWidth=0%25¢erWidth=80%25&_afrLoop=3034314524490000#%40%3F_a frLoop%3D3034314524490000%26centerWidth%3D80%2525%26dDocName%3DCNT HWEBAP01162395883%26leftWidth%3D20%2525%26rightWidth%3D0%2525%26sh owFooter%3Dfalse%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3D107ppnrehp_9 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN Việt Nam việc ban hành Quy chế cho vay TCTD khách hàng, Báo thư viện pháp luật, truy cập ngày 17/05/2018; https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Quyet-dinh-1627-2001-QDNHNN-Quy-che-cho-vay-cua-to-chuc-tin-dung-doi-voi-khach-hang-7333.aspx Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 NHNN Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 Ngân hàng Nhà nước, Báo thư viện pháp luật, truy cập ngày 17/05/2018; https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Quyet-dinh-493-2005-QDNHNN-phan-loai-no-trich-lap-su-dung-du-phong-de-xu-ly-rui-ro-tin-dung-trong-hoatdong-ngan-hang-to-chuc-tin-dung-53338.aspx Phan Thị Bích Lương (2006), Luận án Tiến sĩ Kinh tế, giải pháp nâng cao hiệu qủa hoạt động NHTM nhà nước Việt Nam nay, Trường đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội; https://vi.scribd.com/document/83699310/Gi%E1%BA%A3i-phap-nang-caohi%E1%BB%87u-qu%E1%BA%A3-ho%E1%BA%A1t-%C4%91%E1%BB%99ngc%E1%BB%A7a-cac-Ngan-hang-th%C6%B0%C6%A1ng-m%E1%BA%A1i-nhan%C6%B0%E1%BB%9Bc-Vi%E1%BB%87t-nam-hi%E1%BB%87n-nay 62 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội; Tạp chí Tài số (2015), Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam, báo Tạp chí tài chính, truy cập ngày 22/04/2018; http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/nang-cao-nang-luc-canhtranh-cua-cac-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam-61010.html Báo cáo thương niên (2014,2015,2016,2017), Báo cáo thương niên Ngân hàng Seabank năm 2014,2015,2016,2017, báo VietStock, truy cập ngày 22/04/2018; https://www.ncb-bank.vn/vi/nha-dau-tu/bao-cao-thuong-nien 63 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN , ngày tháng năm 201 (Chữ ký giảng viên) NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN , ngày tháng năm 201 (Chữ ký giảng viên) NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN , ngày tháng năm 201 (Chữ ký giảng viên)