Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc dân hội sở chính,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -oOo - NGUYỄN HÀ MY PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN – HỘI SỞ CHÍNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -oOo - NGUYỄN HÀ MY PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN – HỘI SỞ CHÍNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ CHIẾN HÀ NỘI - 2019 i LỜI CAM ĐOAN T i T i ọ ế h g i h hiể g ề h ự ầ ề ự h h i i h h ự g ghi g hự g hự g họ h i ự hự hiệ g họ h Hà Nội, ngày … tháng … năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Hà My ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .I DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT V DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ VI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1 Tí ụ g g 1.1.2 V i ị ủ hỏ h g ối ới í ụ g g h ghiệ hỏ h g ối ới ự h iể ủ h ghiệ 11 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ SỰ CẦN THIẾT PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 14 Kh i iệ 2 Sự ầ h iể í ụ g 14 hiế h iể í ụ g ối ới Ng ắ h iể í ụ g 18 Nội g hí h h h iể í h ghiệ ụ g ối ới hỏ 15 h ghiệ hỏ 19 125 C ghiệ 126 C ới hỉ i hỏ h gi h iể í ụ g g h g ối ới h 26 h h ghiệ ố ả h hƣở g ế hỏ h iể h ộ g í ụ g g h g ối 33 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở MỘT SỐ NƢỚC iii TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN – HỘI SỞ CHÍNH 37 Ki h ghiệ hỏ ề h ộ ố g B i họ iể í h g ối ới Ng ụ g g ƣớ h g ối ới h ghiệ hế giới 37 h g hƣơ g i ổ hầ Q ố – Hội 40 KẾT LUẬN CHƢƠNG 41 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN - HỘI SỞ CHÍNH 42 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN - HỘI SỞ CHÍNH 42 1 Sự ời h iể ủ Ng h g Thƣơ g i ổ hầ Q ố - Hội hí h 42 2 Kế q ả h Q ố ộ g i h – Hội hí h g3 ă h ủ Ng h g Thƣơ g i ổ hầ 2016– 2018 44 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN- HỘI SỞ CHÍNH 52 221 H ộ g í 2 Chỉ i ụ g ối ới D h gi h iể í h ghiệ ụ g ối ới D hỏ 52 h ghiệ hỏ 58 ĐÁNH GIÁ CHUNG 70 Kế q ả 232 H ƣợ 70 hế 71 2.3.3 Nguyên nhân 72 iv CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN - HỘI SỞ CHÍNH 75 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG 75 1 Đị h hƣớ g h iể Đị h hƣớ g h iể ƣ ủ g h g hƣơ g í h ghiệ hỏ ụ g g h g ối ới i ổ hầ Q ố ƣớ 75 h ghiệ hỏ – Hội hí h 76 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN –HỘI SỞ CHÍNH 78 321 C giải h hủ ế 78 322 C giải h hỗ ợ 82 3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 84 3 Kiế ghị ối ới Chí h hủ 84 3 Kiế ghị ối ới Ng h g h 3 Kiế ghị ối ới Ng h g Thƣơ g 4 Kiế ghị ối ới h ghiệ ƣớ 86 hỏ i ổ hầ Q ố D 87 87 KẾT LUẬN CHƢƠNG 89 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa DNNVV D h ghiệ GDP Tổ g ả NCB Ng h g Thƣơ g NHNN Ng h g Nh NHTM Ng h g hƣơ g TCTD Tổ h TDNH Tí TMCP Thƣơ g hẩ í hỏ q ố ội ƣớ ụ g ụ g g i ổ hầ Q ố h g i ổ hầ i vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bả g 1: Ti hí x ịnh DNNVV t i Việt Nam Bảng 1.2: Quy trình cho vay khái quát .23 Bả g 1: Tì h hì h h ộng vốn Hội sở 2016- 2018 45 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn Hội sở hí h q Bảng 2.3: Kết tài Hội sở hí h ă ă 2016 - 2018 47 2016 – 2018 50 Bảng 2.4: Số lƣợng khách hàng DN vay vốn t i Hội sở 58 Bảng 2.5: Số liệu DNNVV tổng số DN .59 Bả g 6: Dƣ ợ tín dụng Hội sở 60 Bảng 2.7: Dƣ ợ tín dụ g ối với DN theo quy mô 62 Bảng 2.8: Số lƣợng KH DNNVV có quan hệ tín dụng theo TPKT 64 Bả g 9: Tì h hì h ƣ ợ ối với DNNVV theo thành phần kinh tế 65 Bảng 2.10: Tỷ trọ g ƣ ợ tín dụ g ối với DNNVV theo thành phần kinh tế .66 Bảng 2.11: Tình hì h ƣ ợ tín dụ g ối với DNNVV theo ngành kinh tế .68 Bả g 12: Dƣ ợ h ối với DNNVV theo kỳ h n 69 Sơ 1: Sơ tổ ch c NCB Hội Sở Chính 44 Biể 2.1: Kết ho ộ g i h h ă 2016 -2018 51 Biể 2.2: M Biể 3: Dƣ ợ tín dụ g ối DN he q Biể 4: Dƣ ợ tín dụ g ối với DNNVV theo thành phần kinh tế 66 Biể 5: Dƣ ợ cho vay DNNVV theo kỳ h n 69 ă g ƣởng doanh số cho vay DNNVV 61 h ghiệp .62 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài T g ề i h ế hị ƣờ g, i òq có gi ọ g ối ới ự h hế giới Ở Việ N lớ h ề hó ấ ƣớ Hiệ i h ế, gó ă g i g hx ấ ă , gó iệ l ă g ủ hiề ề hú (DNNVV) g i h ế ủ hầ hế ộ ẩ q ộ h ì h g ghiệ hó - hiệ hẩ , h hú ộ lự lƣợ g lớ l i h ế Vì hầ ấ g ể i h ế , DNNVV h i GDP ả ƣớ , l ộ g, nên công khai thác, phát huy iề ƣợ ợ Chí h hủ, q ố ó hữ g ó g gó gó ị h h ể h hỗ iể , DNNVV l hầ hỏ , DNNVV hầ hí h h ghiệ ựq h Bộ g h, ƣợ ổ h g g i ƣớ Hiệ , ă gq ả DNNVV ấ h ị iế hị, h Chí h iề l hiệ q ả i h hí h h hế, í h , g ố í h h ầ ố ủ g h g ắ ấ hự ế, h g ầ ả x ấ iệ h g D h ghi h, T g h ả ủ hợ ó, ịi hỏi hiệ q ả, ă g h h hó g ị g q hó hă ó hể ả i ợ hí h h , ầ i h ả h g, h ả hấ h ủ DNNVV Vố í hƣơ g h i hị ƣờ g i hí h hiệ h ghiệ hải ả hỏ, ă g lự h ghiệ hƣ l h ó hiế ị ải iế lự , ỹ hụ gi hiề DNNVV gặ ì h ả x ấ i h iề i h ghiệ h Quy ộ i h h g gầ h g ề ố lƣợ g, hƣ g hấ lƣợ g, hị ƣờ g hƣ ụ g g iề h he h h g gq ọ g g ghệ, g h h h g, i h hối DNNVV hỉ ộ g T ủ 100% ố q ảh hí ị h, ă g việ h ụ g g h hế ề ố , ƣx ụ g ự g ả , h Khi ụ g ố í ả ả gố lẫ l i ú g h ù h ghiệ h ghiệ hải ì ố , ả ả ỷ ól ă hiệ h ụ g ố ấ lợ h ó hải lớ hơ l i ấ g hội h h g hì i h ế q ố ế, h ghiệ lý i ới ả ƣợ ă g ế ộ g í ă g ụ g ối ới ự h iể g h g, gó hầ ủ g ủ h g ẫ Mộ hấ ò h h ề ả ộ hẩ Th ả ả Th i h h hí h Th iế h họ ố ngân hàng cịn h g í vai trị ố í ụ g hiệ ả ấ lớ h ụ g ủ h ò hƣ g ễ hiệ h g i ủ DNNVV ễ ẫ g ấ h g hế , hị hƣơ g i hƣ ề DNNVV ò h h g i ợ xấ ố ế hế, ễ ị i h ế ó, DNNVV hó iế hủ ế q é h g ghệ, xú iế g ấ ă , ì h ộ q ả lý ủ h , h g i gli h í ƣớ hiệ ƣ, DNNVV hƣ q h ị h ầ hiế , khơng hế, h hó hụ D hƣơ g ì h h h ối , iệ h ế l ọ g ề g ợ hƣ Th h i, h g i , ổ h ƣợ hế ó, iệ hị ƣờ g ù iệ ì h, gói hỗ h gx D , ộ g hị hầ , h h g i g h ghiệ Việ N ò giú ựq g gắ ới ì h ộq ả h ƣớ g hời gi i hữ g hó hă , hấ , g ƣờ g, giới hiệ hƣ g ghệ h ới i (NHTM) ƣợ ố hƣơ g ƣợ hải ối ầ g DNNVV hiệ ủi h g ối ới DNNVV Mặ Th h DNNVV h g hƣơ g Chúng ta hơ , g ƣớ hế ề ố , DNNVV ói i g iể h h ó l i Trong q trình hữ g gƣời hi ẽ hị ƣờ g ới nói h g hỉ h g i ƣ ó ẫ họ l i h h ghiệ ƣớ iế Điề ợ ì g i ả h g , ƣ ấ , h g i hƣ hí h h , ộ g ởi ự iế ộ g DNNVV ò h, ă g hế Nhiề DNNVV hiế ế g ủ iề hiế lƣợ hƣ iệ h i ƣờ g é , g ghệ l iệ hồ i h ố h, hƣơ g 78 - Việ ổ h Hội ỗi hội hi ẽ ấ l h - Nội g g ự g ự họ , ghi i hệ hố g, g Hội hi h h , hữ g i h ghiệ h g ố ế hí h ể ó hự iễ h i g iế ị h gi ới, ý ƣở g ẽ ó iề iệ họ ị 3.1.2.6 Tăng cường thực quảng bá sâu rộng hình ảnh ngân hàng với thương hiệu “Ngân hàng tiết kiệm tốt nhất” T gh ố gó hầ ế Mặ ù h ộ g g l i g ố hố g, ì ả h g ụl i h ỗi hời ì h hƣ g hải ả ề h g, ế g ố hƣờ g ƣ l i l i ố hấ NHTM ụ g ể h hú ƣợ h g h gq h , h hh g ấ l ẫ ấ ủ Nhiề ấ g ể h hl i g h g ƣ ấ l ế i h h h hh g l h gq h ƣợ ộ ộ g ề h h h g, giữ h ới Chí h ố h il g ụ hỏ hiế ới g h g lớ NCB nói chung NCB Hội hí h ói i g ầ Tă g ƣờ g hự hiệ q ả g h g iế iệ ộ g hì h ả h ủ ố g h g ới hƣơ g hiệ “Ng hấ ” 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – HỘI SỞ CHÍNH 3.2.1 Các giải pháp chủ yếu 3.2.1.1 Xây dựng biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa - Giám sát vay: S hải hƣờ g x h gi he h gi iế h õi h ộ hự hiệ : Phỏ g ấ hi giải g h ộ g ả x ấ ủ h h h g, i h ộ í h ủ ụ g h ghiệ hƣơ g ố Có hiề hi h h h g ế g h g, hể h h ể h 79 h g i g khách h g T g ó iệ h hh g ố l - Ti h hầ ó iế -S ế iề ủ ả x ấ h iề hỉ h ị ả Nế gi hời hƣ hế ? gi ủ g iệ g ả giả ƣ ợ x ố g ú g ới q - Đặ ghiệ iệ ối ới h g i ụ g hữ g ấ ế, hiề ă gh hẩ hiệ giả ; i? h ù g h ể ả ợ ế h ủ ó ả x ấ i h ả g ố ả ợ h ƣơ g ợ h? , ó ó hữ g x ố g, h ả h g i ả ả ới h h h g giả hỏ g i q ố g h ù g h gi ì h D ó ộ í h, hủ ả x ấ i h ụ g hải lé h iề h h ả x ấ i h h h ì h ới hiể xe q ả lý hi hợ lý? C h g i ƣới hì h giú h i ộ hó h ? ộ lớ i ả ị h h h ghiệ ó iế h gq ới hự i h h giữ h ghiệ ƣợ : h h h g hƣ: Khả ă g l h ngân sách hi i hủ ả í? ễ h h ế ủ ả hi ụ g iế ộ í xi ộ g ả x ấ ị hự ị i ả h ộ g, lợi h hải h ? Xe xé hiệ q ả ụ g i ả - Đ h gi l i gi i h ộ í hƣơ g q h h hiề h h h ủ h ả ợ ă g h h h g? Nợ hải h i h ới iệ giữ h ố g ƣợ iế h h h g ối ới ợ , ếh h ủ h gh ặ ó iế ổi ộ h - Đ h gi ự ọ g ó giú ó xấ ? D h X ố g ự iệ , h hƣớ g ố h ế h hiệ q h ấ q i h hầ l ề ó li S h g i hải ƣợ g ộ i h hắ ộ í hắ ả l ới ộ í iệ è ộ ý h ụ g q ả lý hặ hẽ ụ g hƣờ g x g hồ h h hiệ ó h l hì ũ g hƣ h hiệ Nắ h ì h ố ị hấ hời 80 xử lý hữ g ó ó ấ H hế ƣợ ủi hí h hh g ố gó hầ g hấ lƣợ g í ụ g ủ HỘI SỞ CHÍNH 3.2.1.2 Đa dạng hố hình thức cấp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa -H iể hiệ q ì h í h ũ g hƣ hắ i h g hƣ: Giả i ƣở g hụ hiể g ƣớ h hq ă g h iệ ủi ụ g, ả l h, L/C hiệ ụ ủ mình; Phân hó g iệ ; h ủ h ả hiệ q ới x ì h í ƣợ lự ự hỗ ợ ủ h hể ă g h g í g iệ iệ iể ủi ấ ố í ụ g hữ g h g i ụ g, ả l h, L/C hiệ ụ ủ hó h ả hơ , hù hợ hế h í ì h; Ph g ộ ấ HỘI SỞ CHÍNH q ế iể hơ , ụ g ể họ l ầ , giú l h ới x ị h hí h x g iệ ; h ủ ầ ụ g, ả l h, hữ g g g ộ h , h hiệ q ả, hấ lƣợ g ộ h ị h ế i ố họ hự hiệ i ò h hầ i hẩ hữ g iể h í g iệ ới ủ NHHT ụ g h hụ hiể iể g ộ ấ hế h g ƣớ h hq ố í hơ , hù hợ g hời hƣờ g x L/C… g ấ HỘI SỞ CHÍNH q ế ƣở g hiế gó g iệ h g i ụ g ể họ l ầ , giú l h tiên ph g hƣ: Giả ị h õ í ụ g hữ g hữ g g g ộ h , h iể h ũ g hƣ hắ i hể ị h ế i hiệ q ả, hấ lƣợ g hầ -H iể h ố họ hự hiệ g L/C… g i hẩ hữ g iể h ự hỗ ợ ủ i ò h hiế gó ƣợ lự g hời hƣờ g x ị h õ ụ g h g iệ ộ h ầ ụ g, ả l h, ị h hí h x hơ , ới ủ NHHT 3.2.1.3 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho doanh nghiệp nhỏ vừa Hội hí h ầ h h h g, ể ụ g ự h i hó l i ấ li h h , ối giữ lợi í h g g h gl i h g lợi í h 81 h h h g Cụ hể, Hội hí h ầ x he ối ƣợ g ố : ới ó hể ụ g h hh gq e l i ấ ƣ h h h g ới Hội hí h, ú gh h g ụ g l i ấ ự g hí h h g Cị i Điề ó hơ , hƣ g ẫ hù hợ ấ li h h h ộ , ó í , Hội ó ẽ ủ g ố í h ự l ối ới hl i ối q hệ ủ ă hiệ qủ , ả ợ l i h g hắ iề hắ iệ h gố hì ẽ h hh g ố , 3.3.1.4 Tăng cường huy động vốn nhằm đáp ứng cao nhu cầu vốn cho doanh nghiệp Hội hí h ầ - T iể h i hí h - Cải hiệ - Đẩ g ộ ố giải h h h hú hí h hl i h hí h h : h hh g ấ hợ lí ei g ả hẩ 3.3.1.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động Hội hí h ầ x ắ , hấ q x ể h hh g ả ghi ƣờ g, ƣ ự g hí h , ì hiể hữ g h ế Tƣ ấ , hƣớ g ẫ h h ầ hiể ủ h h h g, ự iế ề hữ g hó hă h hh gh ặ h hiệ , g ụ Thƣờ g ộ g ủ hị ủ h hh g ó h gỡ h hƣơ g h h h g hữ g ế ố hủ ụ lợi ể h h h g ó ả gi h h hh g ú g hấ h i lò g ề hấ lƣợ g hụ h lý h h h g; Tì h iế hị, hí h h lý, hấ lƣợ g ối q hù hợ h ầ ƣ ó hệ giữ khách hàng Hội hí h 3.3.1.6 Tăng cường thực quảng bá sâu rộng hình ảnh ngân hàng với thương hiệu “Ngân hàng tiết kiệm tốt nhất” Chí h h h ị h gi , hí h ei g ó ự h ả ới, NCB Hội hí h ầ q ộ g ủ hiề h ố hƣ: Phƣơ g hẩ , ị h ụ h h h g,… T ế g ei g h g hời gi h hú 82 h h h g, g h họ , lộ ì h hặ hẽ ể h, ả h hiế lƣợ ƣợ hiệ q ả iể h i h hấ 3.3.1.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng N g hấ lƣợ g ội gũ q ả lý ẽh ộh ó hể hự hiệ hế ƣợ ủi ƣờ g ƣợ iề ủ ổi ị ă g ƣ h ƣợ , h g ố ới q ả lý í , ụ g: Cơng tác tác giám sát ộ h h hiệ hự hiệ ộ í g ủ i g hắ ó hắ , g hời ẽ ă g g iệ Việ l ụ g ò h é h ể ụ g g iệ ộ h i h i 3.2.2 Các giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội -Í ể iể he hấ ỗi h g hải họ hể iể ề ề Chấ lƣợ g gi hấ lƣợ g iế Q h h ặ xe xé ì h hị g Kiể iệ h ổ hiệ iể :H g ă ắ ề ự iế h gh ụ g h h ộ í g ủ ă ể hƣơ g h h h gƣời l h ự ộ ó g gó ối ới h ủ ộ hụ ộ g ố h h : ới h h h g, hỏ g ấ hƣờ g x iể ộ lầ h g iế i Hội hí h C g he hế i h ặ họ ự i lặ l i ề ị h h ó hể gi ó hể ự ẫ gl i ị ụ g q ả lý h g q ổi lặ ụ g h hể ẽ l h ể ộ x ấ í g hƣở g he l i, l Hội hí h hải h ỗi i h h hiệ iề , gửi iề g ếh h ội ộ hự hiệ - Tă g ƣờ g ụ hể ỗi ủ Hội hí h iể nguy ủ ố ƣ iề gửi, iề h g ềq l h g iệ ụ g ó ì h xé iề lƣơ g, iề Đối hiế h í g - Thƣờ g x í g ộ h iế B gẫ hi g g h q ả lý h ă ối ới he ộ q ả lý giữ ị ộ 83 - Đặ hù g hƣ gó ý hữ g gi h i ó g ể ắ h ặ ắ h g i hữ g gƣời ó q ị h h ặ lắ ặ h h h h g, ế h ố iệ ộ h i ộ g ủ Hội hí h 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng phải đảm bảo quy trình cho vay tiêu chuẩn chặt chẽ -H hiệ q iể h ì h í h ũ g hƣ hắ g i i h i hiệ lự ộ h ả ấ Hội hí h q iể ị h õ g g iệ ; h hế h ị h hữ g iể ự hỗ ì h; Ph hó ủ ƣợ hiể ƣở g i hẩ h h ợ ủ g iệ ộ h í ế i ị h g hiế gó ụ g, ả l ị h hí h x hữ g g i í ụ g ể họ g iệ ấ í ố họ hự hiệ ố ă g h g ƣớ ầ ụ g hữ g ế hể h, L/C g hời hƣờ g x ụ ủ h hụ g hƣ: Giả l ụ g, ả l ụ g h g ộ h , hiệ q ả, hấ lƣợ g hầ iệ iể ủi h, L/C… g ầ , giú l h hơ , h h q hơ , hù hợ ới xu ới ủ NHHT 3.2.2.3 Hoàn thiện đổi công nghệ ngân hàng T iệ g x hội hiệ g g , g ghệ h g i g ghệ h g ặ ộ g ự ề iệ g g ả gl g ghệ, hỉ ó hữ g ả hẩ q ả lý hiệ iế i, hế giới i ị hủ hố , ì iệ l g ƣợ h g hiệ ấ ả i hó h g ghệ h g i g ụ ể g ghệ i hấ lƣợ g g ghệ hiệ ộ hú ọ g Có hể ói, g NCB ln xác ị h õ l h gl ó g i ị l ,ƣ h h iế iệ , ốq g l x hƣớ g h h hắ g lợi g h g iệ í h ọ g iể g hội h ới ó hể hiế iế iệ g iệ ủ hầ hế hí h ế ƣợ hi hí Ng i g ụ g hì h ngân hàng tiên 84 3.2.2.4 Hồn thiện thực tốt sách khách hàng, đẩy mạnh Marketing Ngân hàng, phát triển phòng dịch vụ tư vấn  Mở ộ g ối ƣợ g h h h g Đ g  Ng g he hú ọ g h g, ă g h g í h ụ g ộ g h ả ù g Có hƣ í h ụ hấ lƣợ g gƣời i ụ hẩ h g ầ g hời ủ ả l i hì h ả hẩ ũ ể Hội hí h h giữ hấ lƣợ g h g h g i ù g hẩ g h ới, ầ g ới ó hể h hú h h h g ù g ị , hụ ụ ế h ộ g ủ ấ ả 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ M i ƣờ g ĩ h ghiệ l D h ố, hế giới ó hiề iế h ghiệ ề hí h hƣ hƣ g iệ ủ g ố iể ề ố h ặ iệ l ề ì h hì h hỏ ƣợ q hải ó ộ g kinh doanh B g hl h h g ầ , ộ i h ế Việ N ó hữ g ải hiệ i ƣờ g i h ỗ lự hấ ị h, h, he hƣớ g iề iệ h h ó hiệ q ả ự g hệ hố g h ị h, h ghiệ ƣớ l lý ổ ƣơ g hi ộ g, ả h hƣở g h g hỏ ế h ộ g i h h hl g h ộ g ố h ì h ẳ g Vừ q i ủ Nh h ghiệ h ộ g h hq h ữ g ẫ l Cầ x ố h ghiệ i ƣờ g i h ủ h h l i h ộ h g ộ h h h i ƣờ g ộ g ủ h ghiệ h DNNVV nói chung DNNVV nói riêng Cải h hủ ụ h h hí h, g iệ h h l , ă g ý i h Tiế ụ ải h hí h iề iệ h, l hự hiệ h h ế he hƣớ g ả g, giả hó hệ hố g h ế, ụ hể hó lợi h ƣ ả ự í hổ i ề h ế, iễ giả ầ ƣ… ị h h ế… g 85 Thự hiệ h h hiệ ấ ố ải ơq hƣơ g i, ì ụ g ấ ó hẩ DNNVV gặ l h ẽ h ủ ộ h h iể DNNVV g g ƣợ ầ h ấ iề ấ hự g iệ xú iế g h ự ố h he ũ g ẫ h ể ị g ới q ỹ ả h g Đ l DNNVV h h ghiệ ấ í D õi gi hí h g ƣờ g hợ ố iế hƣơ g h g hì hƣ g ố lƣợ g iệ ế ủ g DNNVV ộ g hó hă ụ gở ị Đồ g hời ả h ó gi g hự ố hủ ụ , iề ộ g ối ới iệ hị ƣờ g ể q ỹ ả l h í ó ự ả h hỗ ợ l i h hl ấ ự h, ự ợ ả ợ h DN ƣợ q DNNVV h g ả ợ ƣợ g hữ g hí h giú ầ hỗ ợ g iệ h ghiệ hải ủi g Chí h g hơ li , i hội i h Chí h hủ ủ g ố iệ hq q ề iế hiệ q ả i h iề h h g h ối ới DNNVV, ải iế hệ hố g ấ h ể q ề C h hí h ó hể ó, hí h hủ hƣờ g x hời ổ hiệ q ả g, ổi hữ g hƣ hợ lý Th h l q ỹ h ă g lự g ghệ i ự h h, ổi i h i h ới h hí h i , h ế hể giú gx ả hế hội h h ghiệ hí h ủ g hẩ , ổi h h i h ế, h DNNVV ề h ể ợ giú iể iế , ũ g hƣ hỗ ợ ố h ộ lĩ h ự ƣ Ng iể DNNVV h h ƣớ ổ h h ới g g hiế ị, hi hự hiệ ƣớ ũ g ầ ổ h hó q ả lý, iề h h ả x ấ Tổ h h ghiệ họ hỏi lẫ h ghiệ hó , ă g ối q hƣ hệ ầ ó ƣ, hợ tác kinh doanh Ch h hl g h g i í ụ g ƣ h Thự iễ h 86 hấ ự h í iể ụ g ƣợ g ố h h hó g ủ ầ ề ặ h g i ủ ƣợ Việ g í h h g i í ợ ụ g i h ế ặ g i ă g iể í ụ g hì ời ụ g ủi ộ í h ụ g g g ơq í g h iể ă g lự h g ả h g hƣ CIC hƣ hể ụ g ƣ h ộ g iệ g hiề l i ối ƣợ g, g hiệ iệ l q ụ g ủ CIC Chí h NHNN ũ g h ộ ă g ƣở g h h ủ í g ầ ề h ó hể ổ g h ữ lƣ ng ty cá nhân mà trung tâm hế 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc Ng h g h DNNVV hù hợ ƣớ ầ ới ặ h h ộ hế, q iể ì h h ủ DNNVV, ộ g iề i g ối ới i h ối ới DN Đề ghị NHNN hỉ DNNVV h T gi i hủ g h ả g i h ế hế giới ũ g hƣ Việ N DNNVV ẫ gặ iệ ấ hiề g hơ ú g ắ T hể g ƣợ h hh g giả hó hí h hó hă i ,ƣ i h ẫ hƣ hƣ ề i h ế, ựổ ị h, iể ữ g hắ , ối ƣợ g h h h g DNNVV l ộ hủ hi , ới ì h hì h ầ h h i ủ Với ị h hƣớ g h g ể Vì hủ ụ hƣ iể ƣợ q hƣ g ề NHTM ó DNNVV ƣớ ủ NH, l h NHNN ầ ó , ũ g hƣ iế ụ hiệ g h g iệ h ó hí h ƣơ g hó ấ ị i ó ộ lƣợ g hời h h hỗ ợ ối ới ối ƣợ g h h h g NHNN ầ h g g ấ lự h g h g i h hấ lƣợ g h í ụ g CIC ể h g i NHTM B TCTD ể h ộ g iể ă g ƣờ g hƣờ g x h ó, hự hiệ hỗ ợ í ụ g ối ới DNNVV hấ h ă g ƣờ g ă g 87 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quốc Dân - Thƣờ g x hợ ới q , ự h ộ g h h h ấ ì h, q hế hù l hặ ội ộ i Hội hí h h h i ề gi i , q , iể gă g ộ h h ộ g iể ể ị hời h hiệ - Tă g ƣờ g h , h h ủ ị h hiệ h h ủ NHNN - Chú ọ g ghiệ ổi ụ ghiệ i h hẩ hấ , ụ h ghề ể g h ghề hụ ụ -X ƣ gq ới hế xử lý ỷ l ộ i h h q ụ g hế i xử lý ghi ị h ội ộ ể h hế ă hắ ối e hữ g ộ h g i h 3.4.4 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa Tự ả ì h, l h iế h DNNVV hải ý h ƣợ i ị h hiệ iế hiệ hữ g hiế ó h ới ì h q ả lý, iề h h, ổ h N g ă g lự í h hấ q ế ị h ế Để ƣợ hỏi, g ị iế ề ƣ iề ả L hải ố ầ h ƣớ q g hiể l h hƣ: L h ghiệ hải hƣờ g x họ ị iề h h, ỹ ă g giải q ế ấ hời i h ề hữ g h h ghiệ hiệ h h, h g hỉ gƣời q ả lý ó ộ g ủ ầ gq ị h ụ… ủ hh ì h ộ hiể h g i ị h D g h g hó h ghiệ ị h h h hó g, hớ h ghiệ g h q ả lý: V i ò hỉ h , ỹ ă gq ả hƣờ g x Nh ả x ấ, ƣờ g lối, hí h , gi q ế Mỗi ủ h ủ hải ì g lĩ h ự g hiể iế ề h l , ầ ổi q hế, ă ộ h hi iế i h h g, L h ú g lú h ủ h ả ì h hải ả L ă ị 88 X ự g ếh ự X ó i hì h ả x ấ ự g ếh h ả x ấ ổ gq ộ g ề g i h ố ó hiệ q ả Ng hƣơ g ếh h i h , ự i h Ng h ầ ầ ổi i ủ g ới ó , g i hí h ố Ng i ả ả ủ ị hị g ỏ ƣợ i h ă g h, l ă Việ h g he ú gq lý, hồ ề hƣơ g ả … iề h ghiệ ố iệ i h h lợi ố , ă g h ghiệ g ghệ C g ghệ ể ă g ă g g h ộ g ủ h g hƣ hồ h ới hiế , hữ g iế Chủ ì h ộ, ă g ì h hồ ị h ự hấ lƣợ g ả hải ủ g ă h ghiệ ị h ụ ƣ ấ hỗ ợ hƣơ g ì h ổi ầ ƣớ g h hi ƣớ h ghiệ ƣợ hi h h ả ợ, hồ ề Tă g ƣờ g ầ gờ h è l ệ h g ƣờ g ụ g i ỹ ă gl giú h ghiệ hơ h g hi hẩ g ụ h ghiệ , ì h hì h hiệ ếh h Ng h, g hh g ă g iệ h g Cố gắ g h ị h i h ếh lự , ì h ộ q ả lý ủ ƣợ hh g ă , h, h g ị ấ ƣờ g Thự hiệ l i h hẩ …B ấ l h iệ ghề ủ h ộ g, iế ải iế gƣời l ghiệ iệ ,h ó hi hí, ý h g ghệ ộ g ể he hiệ q ả ụ g ầ ị hế hiệ ự hiệ ƣợ g l g hí g lự T g hữ g ă S g, ự gi q , ội gũ ă g ề lƣợ g h g ƣơ g x ó, ù g ới hƣơ g h ộ ế ể họ ộ ế hƣ ƣợ "gi hủ , ồi ƣỡ g Có hiề h ghiệ h g DNNVV h g ổ g ới ự ì h ị" iế ế ị h, g g hiề ề hấ Th DNNVV, ọ g ụ g, h g ó iề h g he h g q ả lý h ghiệ h ƣợ ù ă g lự ụ Vì hó hă lớ h mơn , ội gũ ế h iệ ả iệ ả 89 ầ li ụ g g lƣợ g h h ế ụ g Vì , ội gũ ế ú gq ă g ƣờ g h í ế ị h ủ ộ g iể g iệ xé ể hự hiệ h ƣớ , ả … Từ ó ệ DNNVV ầ ghi ả iề ự iệ g ú hế ộ h h i h h hấ h h , lợi h ộ h ả KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ iệ chính, g h h gi h í h hự hữ g ế q ả ủ hữ g ị h hƣớ g h ƣ B g h iể í h h ól ũ g h hiệ h iệ h iệ iể í h ƣ h g TMCP Q ố h ị h hƣớ g h hế ò iể í i h ă ụ g ối ới DNNVV ộ ố iế DNNVV ụ g ối ới DNNVV ộ g i h ụ g ối ới DNNVV hƣơ g ủ l hủ, NHNN, Ng lợi h ụ g ối ới DNNVV i Hội ũ g hƣ hữ g h i ó Că ộ ố giải h ă ƣợ iể í ghị ối ới Chí h g iệ iề 90 KẾT LUẬN Ph iể h ghiệ hi gi h WTO, hỏ ũ g g õ ƣ iể , ầ h hấ g ƣớ hế lẫ hi hự hƣ g h i gl ẫ l L ă l h hữ g h h g TMCP Q ố hỏ h ố ủ Đả g g ó, h ghiệ hữ g h h h lớ ả Từ ố liệ hự ế i g h ả h ghiệ ầ g ế ới ề hủ ƣơ g lớ lợi hƣ g ấ ì ghiệ ộ ố Để iế h ố , g ụ h h g ngân h ghiệ hỏ h g hì ầ h , ới h i “Giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Quốc dân- Hội sở chính” g h g ụ g g ộ g ƣợ ghiệ hỏ L ố h ó ủ ố ă h i g h g g hữ g h hế h iể h B í h h hỏ T l ổ g hể ƣợ hự iệ ấ g ộ D h g ă hỏ i h h ủ ề í i ị h ì h h ghiệ ụ g ối ới g h hỏ h ghiệ hỏ h ghiệ hỏ – Hội hí h, ó ì ể ó ƣ i g h g ộ ố iế ũ g ề x ấ h g hƣơ g g h hiệ q ả hấ ú g ự h ghiệ h hữ g giải pháp ghị ới Nh i ổ hầ Q ố iể hiệ q ả ầ ƣ í ề lớ , ầ ó ó hệ hố g g ả l giải h hi iể giú ƣớ , doanh hi ộ ộ h g TMCP Q ố Ngân hàng Nhà nƣớ , g ghiệ h gi hữ g g h ó, l hữ g giải h ề ả i h ế, ề h i iệ , ặ T ƣ ụ ả x ấ hữ g ấ g ề hụ ố h h h ă ụ g h h ghiệ giải h , iể ụ g hì ầ i hỉ h ghiệ iề g hỏ ó ự ỗ lự ố iệ ó g gó hỏ hự hiệ hỏ Để giải h ả h g h 91 ghiệ hỏ hƣơ g D hiể h g hể iế ả l ó g gó ă , ó ựq i hƣơ g iế hối hợ hỗ ợ ủ Ng i ũ g hƣ ả h h hỏi ộ ấ , hời gi ố hiế ủ hầ ủ e ƣợ h gi g h ó li ghi h ế,e ũ g hƣ hiệ hơ h g Nh óh ấ g h ọ q ƣớ q ả l ă ƣợ hiề ý ế ề i ể 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chí h hủ (2009), Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển DNNVV Chí h hủ (2010), Nghị số 22/2010/NQ-CP ngày 05/05/2010 trợ giúp phát triển DNNVV Chí h hủ (2018), Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 quy định chi tiết số điều luật hỗ trợ danh nghiệp nhỏ vửa Quốc hội (2017), Luật số: 68/2014/QH13 ngày 26/11/2014 “Luật doanh nghiệp” Quốc hội (2017), Luật số: 04/2017/QH14 ngày 12/06/2017 “Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa” TS Ng ễ Mi h Kiề (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, thành phố Hồ Chí Minh Ng h g h ƣớ (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 việc ban hành Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ng h g h ƣớ (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 việc ban hành Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 10 Q ố hội (2010), Luật tổ chức tín dụng sơ 47/2010/QH12 thơng qua ngày 26/06/2010 11 Ngân hàng TMCP Q ố D – Hội hí h, Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Hội sở giai đoạn 2016-2018