Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình chi nhánh hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI Họ tên sinh viên : PHẠM QUỲNH CHANG Lớp : NHL – K16 Khóa : 2013 - 2017 Khoa : NGÂN HÀNG GVHD : ThS VŨ THỊ THANH HÀ Hà Nội, năm 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI Họ tên sinh viên : PHẠM QUỲNH CHANG Lớp : NHL – K16 Khóa : 2013 - 2017 Khoa : NGÂN HÀNG GVHD : ThS VŨ THỊ THANH HÀ Hà Nội, năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp hoàn thành nhờ hướng dẫn Th.s Vũ Thị Thanh Hà công sức em Các số liệu khóa luận thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, xử lý trung thực khách quan, có sai phạm, em xin chịu hồn tồn trách nhiệm Tác giả Phạm Quỳnh Chang LỜI CẢM ƠN Em xin cảm ơn tập thể anh chị Phòng giao dịch Hà Đơng - Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện tạo điều kiện hướng dẫn em trình thực tập Ngân hàng Em xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô trường Học viện Ngân hàng tận tình bảo, dạy dỗ em năm qua để em có tảng kiến thức ngày hôm Đặc biệt em xin cảm ơn ThS Vũ Thị Thanh Hà hết lòng hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Do trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn cịn hạn chế nên đề tài khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp bảo Thầy, Cơ để em học thêm nhiều kinh nghiệm có cách nhìn tồn diện hơn, đắn q trình nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH I DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Định hướng cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn 27 Bảng 2.2 Định hướng cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề ABBANK 28 Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn ABBANK Hà Nội 29 Bảng 2.4 Dư nợ tín dụng ABBANK Hà Nội 31 Bảng 2.5 Cơ cấu số lượng khách hàng doanh nghiệp ABBANK Hà Nội 32 Bảng 2.6 Cơ cấu số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với ABBANK Hà Nội 33 Bảng 2.7 Doanh số cho vay ABBANK Hà Nội 2014-2016 34 Bảng 2.8 Dư nợ tín dụng ABBANK Hà Nội 2014 – 2016 34 Bảng 2.9 Dư nợ tín dụng DNVVN theo thời hạn vay giai đoạn 2014-2016 35 Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ tín dụng DNVVN theo loại tiền tệ 36 Bảng 2.11 Cơ cấu dư nợ tín dụng DNVVN theo ngành nghề 38 Bảng 2.12 Hệ số sử dụng vốn huy động ABBANK Hà Nội 2014-2016 39 Bảng 2.13 Nợ hạn DNVVN ABBANK Hà Nội 2014-2016 40 Bảng 2.14 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ tín dụng DNVVN 40 Bảng 2.15 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNVVN 41 II DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động ABBANK Hà Nội 30 Hình 2.2 Dư nợ tín dụng DNVVN theo thời hạn vay 35 Hình 2.3 Cơ cấu dư nợ theo loại tiền ABBANK Hà Nội 2014-2016 37 Hình 2.4 Tỷ lệ nợ xấu cấu nợ hạn DNVVN 40 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt AEC FTA TPP SMEs CBTD DN DNVVN KH Tên đầy đủ tiếng Anh Tên đầy đủ tiếng việt ASEAN Economic Community Cộng đồng kinh tế ASEAN Free trade agreement Hiệp định thương mại tự Trans-Pacific Partnership Agreement Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương Small and Medium Enterprise Doanh nghiệp vừa nhỏ Cán tín dụng Doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa nhỏ Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA NHTM ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG 1.1.1 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1.3 Khái niệm, đặc điểm vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1.4 Các hình thức tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 11 1.2.1 Sự cần thiết phải phát triển tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát tiển tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ 17 1.3 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 21 1.3.1 Đối với tình hình nghiên cứu ngồi nước 21 1.3.2 Đối với tình hình nghiên cứu nước 21 KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI 25 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI 25 2.1.1 Chiến lược phát triển kinh doanh ngân hàng TMCP An Bình 25 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội 28 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH HÀ NỘI 32 2.2.1 Hoạt động mở rộng tín dụng DNVVN 32 2.2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN 39 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH HÀ NỘI 41 2.3.1 Những kết đạt 41 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 43 KẾT LUẬN CHƢƠNG II 46 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI 47 3.1 PHƢƠNG HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI 47 3.1.1 Phương hướng hoạt động tín dụng ABBANK chi nhánh Hà Nội 47 3.1.2 Định hướng đầu tư tín dụng vào DNVVN ABBANK Hà Nội 47 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI 48 3.3 KIẾN NGHỊ VÀ ĐỀ XUẤT NÂNG CAO KHẢ NĂNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI 58 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 59 3.3.2 Kiến nghị Hiệp hội DNVVN: 60 3.3.3 Kiến nghị DNVVN 61 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP AN BÌNH chi nhánh Hà Nội 61 KẾT LUẬN CHƢƠNG III 62 KẾT LUẬN 63 LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong thời kỳ hội nhập, kinh tế Việt Nam có nhiều hội thách thức để vươn lên phát triển trở thành nước công nghiệp mới nước ta thành viên Hiệp định Đối tác Kinh tế xuyên Thái Bình Dương – TPP việc tiến trình nỗ lực gia nhập Cộng đồng kinh tế ASEAN (AEC) Để đảm bảo thực cam kết, đáp ứng điều kiện tham gia FTA, Việt Nam đứng trước sức ép lớn cải cách thể chế, tái cấu kinh tế, nâng cao trình độ khoa học - công nghệ lực cạnh tranh ngành kinh tế như: Dịch vụ phân phối, du lịch, y tế, xuất nhập khẩu, may mặc, hàng khơng, bảo hiểm, chứng khốn, đặc biệt ngành Ngân hàng Các doanh nghiệp vừa nhỏ từ lâu chiếm số lượng lớn đóng vai trò quan trọng kinh tế nước ta Tuy nhiên, vòng 05 năm gần DNVVN so với số loại hình doanh nghiệp khác, dần yếu chất lượng thua lực cạnh tranh phát triển bền vững Doanh thu lợi nhuận xu hướng bị thu hẹp, chi phí sản xuất tăng cao khiến nhiều DNVVN dù có tăng doanh thu lợi nhuận trước thuế lại giảm đáng kể DNVVN đối tượng có nhu cầu vốn tín dụng lớn thực tế, họ lại gặp khơng khó khăn, trở ngại định việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ NHTM nước Theo khảo sát Viện Khoa học Quản trị DNVVN, Tiến sĩ Phạm Ngọc Long – Viện trưởng Viện Nghiên cứu Khoa học Doanh nghiệp nhỏ vừa, có kết luận có khoảng 32,38% số DN cho biết có khả tiếp cận vay vốn thường xuyên; 35,24% phản ánh khó tiếp cận; số cịn lại cho biết khơng thể tiếp cận Trong NHTM thận trọng, co cụm, có phần bảo thủ thụ động việc cấp vốn tín dụng cho DNVVN Thủ tục, điều kiện tín dụng tảng quản trị rủi ro tín dụng “siết chặt” trở nên phức tạp sức DNVVN Mặt lãi suất chung có giảm cao so với khả sinh lời DN, cấu lãi suất chưa thực khuyến khích DNVVN mạnh dạn đầu tư chiều sâu, cải tiến kỹ thuật Lãi suất nợ cũ cao chưa miễn/giảm phù hợp gắn liền với cấu lại nợ xấu xử lý rốt ráo, hợp lý Việc chậm trễ tháo gỡ khó khăn chủ yếu DNVVN thị trường, đất đai, vốn hoạt động, công nghệ, đào tạo quản lý trở ngại có tính chất dây truyền cho việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Như vậy, DNVVN ln có nhu cầu vốn tín dụng lớn, khả đáp ứng yêu cầu NHTM hạn chế cộng thêm với bảo thủ ngân hàng khiến hoạt động tín dụng khu vực DNVVN trở nên eo hẹp hiệu Qua trình thực tập Ngân hàng TMCP AN Bình chi nhánh Hà Nội, em nhận thấy chi nhánh nhắm đến đối tượng DNVVN làm nhóm khách hàng mục tiêu hoạt động tín dụng Bên cạnh thành tựu đạt được, hoạt động tín dụng DNVVN ABBANK chi nhánh Hà Nội bộc lộ nhiều điểm bất cập chưa tương xứng với tiềm ngân hàng Xuất phát từ thực trạng đó, em chọn nghiên cứu đề tài “Phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội” với mong muốn tăng cường mối quan hệ doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam với NHTM nước, cụ thể Ngân hàng TMCP AN Bình Mục đích nghiên cứu đề tài Khóa luận thực với mục đích Một là, hệ thống hóa lý luận DNVVN, Tín dụng ngân hàng DNVVN, Quan điểm phát triển tín dụng DNVVN tiêu đánh giá phát triển tín dụng DNVVN Hai là, phân tích thực trạng tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội Qua rút kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Ba là, đưa giải pháp đề xuất kiến nghị phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ cho Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài khóa luận Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014-2016 Phương pháp nghiên cứu Trong pham vi đề tài nghiên cứu sử dụng phương pháp nghiên cứu Duy vật biện chứng, Duy vật lịch sử…để trình bày lý luận thực tiễn Ngồi ra, khóa luận cịn sử dụng phương pháp: Thống kê, Tổng hợp, So sánh, Phân tích…để đánh giá tình hình thực tế Kết cấu Khóa luận Khóa luận bao gồm ba phần chính: Lời mở đầu, Phần nội dung Phần kết luận Trong đó, phần nội dung gồm phần: Chƣơng I: Cơ sở lý luận phát triển tín dụng NHTM doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Chƣơng II: Thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội Chƣơng III: Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội thời gian trả nợ không hạn chế, phụ thuộc vào thời gian thu hồi vốn Những ưu tiên thúc đẩy DNVVN sử dụng vốn có hiệu quả, đảm bảo chất lượng quan hệ tín dụng để mối quan hệ tiếp tục mở rộng.Với DNVVN vay vốn lần đầu, dự án khả thi ngân hàng tạo điều kiện để việc giải ngân nhanh chóng với ưu đãi lãi suất nhỏ vốn vay lớn vay thơng thường Ngồi ra, khơng ưu đãi lãi suất vay vốn, ngân hàng nên tăng cường dịch vụ khơng thu phí cho DNVVN như: chuyển tiền, toán bù trừ… Việc tạo tâm lý cho khách hàng ln hưởng thiện chí chăm sóc từ phía ngân hàng, từ khuyến khích DNVVN đặt quan hệ với ngân hàng Lựa chọn sản phẩm hình thức tài sản bảo đảm phù hợp với đặc điểm ngành nghề DNVVN nhận chấp bất động sản, tài sản cố định doanh nghiệp; nhận chấp hàng tồn kho khoản phải thu luân chuyển không luân chuyển Tăng cường công tác truyền thông, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng phương tiện đại chúng địa phương nhằm mang đến thông tin sản phẩm, tiện ích sử dụng dịch vụ ngân hàng tới khách hàng nói chung DNVVN nói riêng Thời gian giao dịch độ xác trình cung ứng dịch vụ: yếu tố quan trọng ngành dịch vụ ngân hàng DNVVN có quy mơ nhỏ, dư nợ khơng lớn với số lượng khách hàng tương đối lớn nên thường xuyên phát sinh nhu cầu giao dịch sử dụng dịch vụ ngân hàng Vì vậy, thời gian giao dịch độ chuẩn xác trình giao dịch yếu tố cạnh tranh lớn NHTM để thu hút DNVVN có nhu cầu, có chất lượng tốt giữ DNVVN truyền thống, có uy tín với ngân hàng Thường xuyên cập nhật biến động thị trường Nhằm có cảnh báo sớm, nhận định xác thời kì cho hoạt động tín dụng tồn kinh tế nói chung với DNVVN nói riêng, ngân hàng phải đánh giá tình hình kinh tế, biến động bất thường xảy nhằm trì danh mục khách hàng có uy tín, giảm dư nợ xấu đối tượng ngành nghề có rủi ro tín dụng cao, từ nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN với toàn khách hàng ngân hàng Để làm tốt vấn đề đưa phương hướng giải kịp thời, NHTM thuê chuyên gia kinh tế, tổ chức tư vấn hàng đầu nước đánh giá biến động thị trường theo tháng, theo quý Không vậy, việc lựa chọn cá nhân có thâm niên kinh nghiệm tài ngân hàng vào vị trí chủ chốt lựa chọn đáng lưu ý cho NHTM Việt Nam 3.2.3 Tiếp tục phát triển tín dụng DNVVN sở nguyên tắc bảo đảm chất lượng tín dụng 50 Phấn đấu tăng trưởng dư nợ tín dụng lành mạnh an toàn, hiệu thành phần kinh tế, đặc biệt DNVVN Tăng trưởng tín dụng phải đơi với tỷ lệ an tồn vốn theo quy định NHNN đặt Khơng thể mục tiêu trước mắt nhằm hoàn thành tiêu mà quê an toàn cho hệ thống ngân hàng Nguyên tắc đảm bảo chất lượng tín dụng đặt nhằm giảm rủi ro cho ngân hàng, giảm nợ xấu 3.2.4 Điều chỉnh hệ số an toàn vốn, giảm tỷ lệ nợ hạn Kỳ vọng chung ngân hàng lãi suất tiếp tục giảm, nhanh mạnh để kích hoạt nhu cầu vay vốn Nhưng giải pháp khó, vốn huy động tiền gửi ngày tăng, ngân hàng giảm lãi suất cho vay ảnh hưởng đến doanh thu lợi nhuận tồn chi nhánh Khi khó tác động đến lãi suất thay vào ngân hàng nên tác động vào hệ số an toàn vốn – CAR Hiện nay, hệ số an toàn vốn ABBANK khoảng 13% Để mở rộng tín dụng nữa, ngân hàng hạn chế cho vay tập trung thu khoản vay có hệ số rủi ro lớn để chuyển hướng mở rộng tín dụng sang khoản vay có hệ số rủi ro thấp Tập trung đội ngũ cán để thu nợ, không để nợ hạn phát sinh nguyên nhân chủ quan Có chế tài xử phạt, khen thưởng cho cá nhân, chi nhánh việc giải nợ xấu Chẳng hạn, dừng hoạt động khen thưởng, nâng lương cho cá nhân, chi nhánh khơng hồn thành việc xử lí nợ xấu hạn; cán tín dụng để xảy nợ xấu nhận 50% lương hoàn thành việc thu hồi khoản nợ hạn… 3.2.5 Thiết lập chiến lược marketing, nhằm quảng bá thương hiệu nâng cao hình ảnh ngân hàng thương mại Ngồi phương thức truyền thống quảng cáo qua phương tiện truyền hình, truyền thanh, qua báo tạp chí…, ngân hàng cần phải chủ động tạo điều kiện cho đối tượng khách hàng DNVVN hiểu mong muốn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Để làm điều phương thức truyền thống, ngân hàng sử dụng phương pháp sau đây: Thứ nhất, dành riêng nhân cho thị trường DNVVN Thơng thường, người định việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng DNVVN chủ sở hữu doanh nghiệp họ lại có khả dành thời gian cho việc tìm hiểu dịch vụ ngân hàng Trong trường hợp vậy, nhân viên phụ trách bán hàng ngân hàng trực tiếp đến sở DNVVN để trình bày sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng tiềm điều cần thiết Mặc dù tốn nhiều lực biện pháp tiếp cận hiệu để cung cấp thông tin tạo tin tưởng cho khách hàng DNVVN, đặc biệt DNVVN chưa làm việc với ngân hàng 51 Thứ hai, ngồi việc thiết lập nhóm nhân viên bán hàng chuyên nghiệp chủ động, ngân hàng nên đa dạng hóa kênh tìm kiếm khách hàng Đối với doanh nghiệp nhỏ, có giá trị quan hệ thấp, ngân hàng sử dụng phương thức thông tin liên lạc gửi thư quảng cáo trực tiếp, tiếp thị qua điện thoại để tiếp cận khách hàng Thứ ba, tiếp xúc trực tiếp với thị trường DNVVN qua hội thảo hội nghị để giới thiệu hướng dẫn DNVVN lựa chọn tài chính, phát triển kinh doanh, quản lý vấn đề khác quan trọng thành công DNVVN Đây bước cần thiết nhiều DNVVN khơng có kiến thức cách tận dụng dịch vụ ngân hàng, có khả chủ động tìm kiếm sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, việc giúp ngân hàng có thêm khách hàng mới, nhận ý kiến phản hồi quý giá điểm mạnh điểm yếu sản phẩm dịch vụ, từ tìm phương pháp đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định, thực quy trình tín dụng Đối với việc thẩm định DNVVN, cách thức thẩm định tài sản bảo đảm phương án vay vốn theo hướng dẫn quy trình tín dụng, phận kinh doanh phải phân tích kĩ lực pháp lý, lực quản lý tình hình tài doanh nghiệp Thực tế cho thấy khả quản lý Ban lãnh đạo DNVVN thường không đánh giá cao Đặc biệt, hồ sơ tài đơn vị thường xuyên tình trạng khơng phản ánh thực trạng kinh doanh doanh nghiệp, dẫn đến phân tích thiếu xác phận kinh doanh Đây đặc điểm riêng có DNVVN mà ngân hàng phải đối mặt tìm biện pháp để nắm bắt vấn đề cách sát thực Do vây cán tín dụng phải thơng thạo nghiệp vụ chun mơn, có kiến thức am hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác kinh tế, đặc biệt phải nắm rõ quy ddingj ngân hàng pháp luật cấp tín dụng Các cán ngân hàng phải thường xuyên cập nhật thông tin tình hình kinh tế xã hội, thị trường, biến dộng ngành nghề kinh doanh mà cấp tín dụng Để đảm bảo chất lượng thẩm định, trước hết cần thẩm định tốt thông tin sau: Thẩm định tư cách đạo đức khách hàng, sở hồ sơ khách hàng cung cấp, Chuyên viên phân tích tín dụng có trách nhiệm tìm hiểu tư cách khách hàng có đủ lực dân sự, lực hành vi dân hay không, thành lập hoạt động có quy định khơng, người đại diện pháp nhân thẩm quyền chưa… đối chiếu với qui định pháp luật hành để xem xét khách hàng có đủ điều kiện kinh doanh vay vốn hay không Đánh giá uy tín, lực tư cách người vay vốn người đại diện pháp nhân, cần tìm hiểu rõ người vay vốn (hoặc người đại diện pháp nhân), khía cạnh: tư cách đạo đức, trình độ 52 kinh nghiệm quản lý, chức vụ trải qua, tác phong lãnh đạo uy tín quan hệ với ngân hàng với đối tác khác trình kinh doanh Tuy nhiên việc tìm hiểu cần tiến hành khéo léo tế nhị Xem xét lịch sử hình thành trình phát triển doanh nghiệp để rút điểm mạnh, điểm yếu khách hàng Thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng: Mục tiêu phần thẩm định tìm hiểu làm rõ khía cạnh liên quan đến q trình sản xuất, kinh doanh khách hàng cách đầy đủ để từ có kết luận tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng lĩnh vực kinh doanh có phù hợp với tình hình tương lai, chủng loại sản phẩm sản xuất dịch vụ dùng cho đối tượng tiêu thụ nào, khả phát triển thị trường đối thủ cạnh tranh từ đánh giá khả tồn phát triển khách hàng để có định cho việc cấp tín dụng cách xác Việc đánh giá cần phải xem xét khía cạnh sau:  Lĩnh vực kinh doanh: Cần xem xét lĩnh vực kinh doanh khách hàng, hiểu biết kinh nghiệm khách hàng lĩnh vực (thường thể hợp đồng thực doanh số hoạt động kinh doanh này), ưu khách hàng lĩnh vực Nếu lĩnh vực kinh doanh cần tìm hiểu khả cạnh tranh khả chiếm lĩnh thị trường khả bán hàng… khách hàng vay vốn  Sản phẩm: Khách hàng sản xuất, kinh doanh mặt hàng gì, nhu cầu xã hội loại mặt hàng thời điểm xem xét dự báo tương lai, lực sản xuất chất lượng sản phẩm, kinh nghiệm khách hàng sản xuất, kinh doanh mặt hàng Ưu sản phẩm mà khách hàng kinh doanh so với đối thủ khác nào, kể phương thức bán hàng  Thị trường: Tìm hiểu thị trường đối tác doanh nghiệp (đầu vào đầu ra), phương thức bán hàng định hướng mở rộng thị trường tương lai, hình thức hỗ trợ khách hàng, đại lý  Đối thủ cạnh tranh: Xem xét đối thủ cạnh tranh trực tiếp doanh nghiệp, lợi hạn chế doanh nghiệp so với đối thủ  Cơ cấu tổ chức quản lý doanh nghiệp để thực điểm nêu cách tổ chức phòng ban, chức quyền hạn phòng ban, phương thức quản lý…  Thiết bị, công nghệ: Đối với doanh nghiệp sản xuất phải xem xét đến công nghệ sản xuất sử dụng thuộc loại công nghệ nào, ưu nhược điểm Cơng 53 nghệ đó, máy móc thiết bị có đáp ứng yêu cầu khách hàng, thị trường mẫu mã, chất lượng, số lượng khơng  Khi đánh giá tình hình sản xuất khách hàng phải so sánh với doanh nghiệp khác loại với khách hàng giai đoạn trước để thấy thành công, hạn chế khách hàng thời gian qua, nguyên nhân dẫn đến thành cơng hay hạn chế từ đánh giá khả phát triển khách hàng thời gian tới Phân tích tài khách hàng: Việc đánh giá khách hàng theo góc độ định tính nhằm tìm hiểu ý muốn hồn trả người vay Cịn mục đích việc phân tích tài khách hàng xem xét khả thực tế doanh nghiệp tiềm lực tài chính, sở đánh giá khả khách hàng nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn chiếm dụng vốn vay, hàng hoá tồn kho, cấu tài sản lưu động cố định đến thời điểm phân tích định lượng, từ có kết luận thực trạng khách hàng có khả hồn trả nợ vay cho Ngân hàng hay khơng Tình hình tài phải xem xét cách tỷ mỉ có hệ thống hai năm liên tục (trừ trường hợp khách hàng thành lập) để rút kết luận tình hình tài có lành mạnh hay khơng Khi phân tích tình hình tài khách hàng thường xét đến tiêu nêu tài viết Hướng dẫn phân tích số tài DNVVN Thẩm định phương án kinh doanh – mục đích sử dụng vốn: Mục đích việc thẩm định phương án kinh doanh, kế hoạch sản xuất kinh doanh nhằm đánh giá khách hàng có khả thực phương án sản xuất kinh doanh/kế hoạch kinh doanh hay không, phương thức thực nào, hiệu Khách hàng có trả nợ hay khơng, có nguồn trả nợ thực tế hay không phụ thuộc vào việc có thực phương án sản xuất kinh doanh hay khơng Do thẩm định phương án sản xuất kinh doanh khách hàng việc quan trọng công tác cho vay Ngân hàng Cơng tác thẩm định phê duyệt tín dụng ABBANK cần nhanh chóng tập trung quy trình hành tác nghiệp, hồn thành cơng tác phân quyền phê duyệt cho Chuyên gia phê duyệt tín dụng dderer đẩy nhanh tốc độ phê duyệt, phối hợ với đơn vị liên quan thực Dự án khởi tạo phê duyệt khoản vay (LOS) xây dựng quy trình phê duyệt online khách hàng DNVVN 3.2.7 Thực hợp lý quy định bảo đảm tiền vay Một nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động tín dụng lựa chọn đối nghịch trường hợp khách hàng vay vốn khơng trả nợ cho ngân hàng Chính lẽ mà ngân hàng yêu cầu khách hàng dùng tài sản họ bên thứ ba làm bảo đảm cho khoản vay, từ giảm thiểu tác động xấu lựa chọn đối nghịch nhờ giảm tổn thất ngân hàng khách hàng 54 khơng thực cam kết Ngồi ra, việc sử dụng tài sản khách hàng làm bảo đảm nguồn thu nợ thứ hai khiến cho khách hàng vay vốn có ý thức việc thực nghiêm chỉnh điều khoản quy định hợp đồng tín dụng với ngân hàng Mặc dù tài sản bảo đảm có ý nghĩa lớn hạn chế rủi ro tín dụng, áp đặt tiêu chí tài sản bảo đảm dẫn tới hệ tiêu cực cơng tác mở rộng tín dụng bảo đảm chất lượng tín dụng ngân hàng Hiện nay, DNVVN Việt Nam gặp nhiều khó khăn liên quan đến tài sản bảo đảm tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Vì vậy, để khắc phục vấn đề này, ngân hàng cần xem xét số vấn đề liên quan đến tài sản bảo đảm sau: Thứ nhất, đa dạng hóa hình thức tài sản bảo đảm doanh nghiệp Các DNVVN sử dụng khoản phải thu, hàng tồn kho, loại máy móc, thiết bị để làm tài sản bảo đảm cho khoản vay ngân hàng chấp thuận giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Cần ý DNVVN hay chủ doanh nghiệp DNVVN sở hữu bất động sản hay sổ tiết kiểm để làm tài sản chấp, cầm cố cho khoản vay Ngồi ra, đa dạng hóa tài sản bảo đảm giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro Thực tế cho thấy, việc phụ thuộc vào tài sản bảo đảm bất động sản khiến cho thân ngân hàng doanh nghiệp gặp khó khăn thị trường bất động sản sụt giảm thiếu khoản Thứ hai, khách hàng có tình hình tài lành mạnh, phương án, dự án sản xuất kinh doanh hiệu ngân hàng xem xét nới nhẹ tiêu chuẩn tài sản bảo đảm Ngân hàng cần phải nắm rõ nguyên tắc tài sản bảo đảm cho khoản vay phải lớn giá trị khoản vay Tùy thuộc vào mức độ rủi ro khoản vay, tình hình tài khách hàng, lịch sử quan hệ với ngân hàng mà ngân hàng xem xét tiêu chuẩn tài sản bảo đảm khác Thực công tác giúp nhiều khách hàng tốt với dự án hiệu tiếp cận dễ dàng với ngân hàng thân ngân hàng mở rộng khách hàng tín dụng Ngồi u cầu chấp tài sản, ngân hàng xem xét đến yếu tố khác lợi doanh nghiệp, kể tài sản hình thành tương lai để thay đưa yêu cầu phát triển sản phẩm ràng buộc nhằm tạo điều kiện doanh nghiệp thiếu tài sản chấp vay vốn có dự án khả thi Thứ ba, để tài sản bảo đảm phát huy ý nghĩa cán thẩm định tài sản bảo đảm phải đào tạo chuyên ngành thẩm định giá Trong trường hợp không đủ khả định giá tài sản bảo đảm cần ký kết hợp đồng với công ty thực thẩm định giá để cơng ty gánh chịu tồn trách nhiệm kết thẩm định giá thiếu xác 55 3.2.8 Hiện đại hóa trang thiết bị ngân hàng, bồi dưỡng đào tạo nghiệp vụ ngân hàng định kỳ cho cán tín dụng Hiện đại hóa trang thiết bị ngân hàng tạo nên chuyên nghiệp mang lại hiệu lao động cao đồng thời tiết kiệm tời gian chi phí ABBANK cần nahnh chóng hồn thành cơng tác Chiến lược - kế hoạch xây dựng BCP (Business Continuty Planning) – kế hoạch hoạt động liên tục cho Ngân hàng mảng công nghệ thông tin – xây dựng định hướng DRP (Disaster Recovery Planning) kế hoạch khôi phục thảm họa Triển khai dự án trọng điểm: Lưu chuyển chứng từ - LOS, Trục tích hợp – ESB, Phịng chống rửa tiền – AML, Nâng cấp Website ABBANK, dự án Basel II Hồn thành 20 cơng tác cập nhật sách, quy trinhg liên quan đến cơng nghệ thơng tin, bao gồm: Quy chế An toàn bảo mật hệ thống công nghệ thông tin, quy định cấp phát thu hồi tài nguyên hạ tầng công nghệ thông tin,…các Thơng báo An ninh an tồn đến cán nhân viên tồn hàng Hồn thành cơng tác Hỗ trợ người dùng: xây dựng kênh “ tiếp nhân hỗ trợ u cầu tập trung tồn khối cơng nghệ thông tin” áp dụng SLA, phát triển quản lý ứng dụng (Corebanking) Đào tạo kỹ nghiệp vụ ngân hàng thường xuyên cho cán nhân viên nhằm nâng cao chuyên nghiepj giảm thiểu rủi roc ho ngân hàng Để thực chiến lược tăng trưởng tín dụng cho DNVVN điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, cán quản lý cán tín dụng khơng có lực chun mơn cao mà cịn phải có phẩm chất đạo đức tốt, tinh thần trách nhiệm cao, trung thực có khả làm việc nhiều áp lực Họ phải người có kĩ phân tích, có am hiểu tường tận nhiều lĩnh vực kinh tế, nắm bắt luật pháp, tập quán, thực tiễn hoạt động doanh nghiệp, từ đưa đánh giá xác doanh nghiệp, tạo điều kiện để đưa định tín dụng nhằm đem lại lợi nhuận giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Để làm điều đó, ngân hàng cần thực biện pháp sau: Thứ nhất, thực tốt công tác tuyển dụng nhân viên, xây dựng sách tuyển dụng hợp lý, phải đặt điều kiện yêu cầu tối thiểu trình độ kinh nghiệm nhằm tuyển ứng cử viên có đủ trình độ, phẩm chất đạo đức để đảm nhiệm tốt công việc giao Việc tuyển dụng thiết phải thực cách nghiêm túc, đảm bảo chất lượng Thứ hai, có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cán tín dụng, hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức, cử cán học lớp nghiệp vụ trung tâm đào tạo có uy tín nhằm giúp cán tín dụng nắm bắt kĩ kiến thức kiến thức phân tích tài cách đầy đủ, vững Ngoài ra, phải tạo điều kiện cho họ tự nâng cao trình độ, lực kinh nghiệm làm việc Hơn 56 nữa, ngân hàng phải đặt điều kiện bắt buộc chuyên môn, kiến thức chuyên sâu lĩnh vực tài doanh nghiệp, tài ngân hàng, có khả phân tích tài chính, phân tích dự án đầu tư, phương án kinh doanh, nắm bắt hiểu rõ văn pháp quy, quy định, hướng dẫn NHNN, quan ngành ngân hàng Trong trình làm việc, ngân hàng phải thường xuyên đánh giá khả làm việc nhân viên kiên sàng lọc nhân viên không đủ lực tư cách để đáp ứng nhu cầu công việc Thứ ba, thực công tác phân công công việc theo lực sở trường cán để phát huy hết khả cán nhằm đem lại hiệu cao công việc Những cán có trình độ cao, làm việc lâu năm phân cơng đảm nhiệm khoản vay khó, có giá trị lớn, có thời hạn dài rủi ro cao, cán trẻ đảm nhiệm khoản vay nhỏ, độ rủi ro thấp Để thực phân công cơng việc hợp lý ngân hàng cần tìm hiểu lực, sở trường cán tín dụng, thực đề bạt cán giỏi Đồng thời, ngân hàng cử cán giỏi, giàu kinh nghiệm hướng dẫn kèm cặp cán trẻ để bước nâng cao trình độ đội ngũ cán Thứ tư, quy định nhiệm vụ, quyền hạn rõ ràng cho nhân viên cán ngân hàng, thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động họ để có biện pháp kịp thời phát sai sót có biện pháp xử lý Những trường hợp vi phạm quy định, khơng hồn thành cơng việc giao phải kiên xử lý, thưởng phạt phân minh Chính điều kích thích cán phấn đấu hồn thành cơng việc giao Thứ năm, có chế độ lương bổng, khen thưởng, trợ cấp hợp lý dành cho cán hồn thành tốt cơng việc, chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng Để thực tốt cơng việc tăng trưởng tín dụng cho đối tượng DNVVN, cán tín dụng phải có gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp với chủ DNVVN, kiểm tra thực tế doanh nghiệp, thu thập tìm hiểu thơng tin nên phát sinh chi phí lại hay quan hệ Do vậy, NHTM cần có chế độ trợ cấp riêng chi phí phát sinh lại hay quan hệ nhằm giảm bớt khó khăn cho cán tín dụng, khuyến khích tinh thần trách nhiệm lòng hăng say làm việc họ 3.2.9 Hồn thiện thực tốt sách khách hàng nhằm thu hút doanh nghiệp nhỏ vừa Chính sách khách hàng nội dung quan trọng sách tín dụng ngân hàng nhằm xác định đối tượng khách hàng mục tiêu ngân hàng Chính sách khách hàng cần xây dựng sở việc nghiên cứu kỹ lưỡng khác hàng, phải dự báo nhu cầu khách hàng tình hình tài khách hàng tương lai để tiến hành xây dựng sách phù hợp 57 với nhu cầu khách hàng Xây dựng sách khách hàng hợp lý giúp ngân hàng tăng cường khả tiếp cận khách hàng, quảng bá hình ảnh mở rộng tín dụng thị phần hoạt động thị trường tín dụng sản phẩm dịch vụ khác Các NHTM cần tập trung vào vấn đề sau hồn thiện sách khách hàng Thứ nhất, tiếp tục trì, gìn giữ mối quan hệ với DNVVN Đây khách hàng có quan hệ tín dụng, hay sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nên ngân hàng có thơng tin doanh nghiệp Nguồn thơng tin sẵn có giúp ngân hàng giảm rủi ro thông tin bất cân xứng tiếp cận doanh nghiệp Trên sở nguồn thông tin DNVVN, NHTM cần xếp loại DNVVN vào nhóm theo tình hình tài chính, nhu cầu vốn, mức độ thực cam kết hợp đồng tín dụng… Từ đó, ngân hàng tiến hành sàng lọc DNVVN để tiếp tục phát triển mối quan hệ với doanh nghiệp tốt tạm dừng cấp tín dụng cho doanh nghiệp yếu kém, có mức rủi ro cao Củng cố lượng khách hàng truyền thống giúp NHTM khẳng định uy tín vị mình, ổn định thị phần, tiền đề để thu hút khách hàng Thứ hai, tăng cường công tác khảo sát, nghiên cứu thực trạng hoạt động nhu cầu vốn DNVVN Do DNVVN hoạt động đa dạng nhiều lĩnh vực, ngành nghề, quy mô khác nên thực trạng hoạt động nhu cầu vốn có nhiều điểm khác Với đối tượng khách hàng này, sau tiến hành khảo sát, nghiên cứu thực tế tình hình DNVVN, ngân hàng phân đoạn thị trường theo tiêu chí khác quy mơ, ngành nghề kinh tế, hình thức sở hữu, vùng miền… để nắm doanh nghiệp có lợi gì, khó khăn gì, có nhu cầu có khó khăn tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Đây sở để ngân hàng nghiên cứu xây dựng ban hành văn quy định hoạt động tín dụng sản phẩm, dịch vụ khác phù hợp với nhu cầu giải khó khăn DNVVN Vì vậy, chi đầu tư cho hoạt động nghiên cứu phát triển phải chiếm tỷ trọng lớn định tổng chi, yếu tố sống cịn mơi trường kinh doanh khốc liệt ln biến động Thứ ba, chủ động tìm kiếm khách hàng nhằm mở rộng khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt thị trường tín dụng nay, NHTM Việt Nam cần phải chủ động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường, đặc biệt đối tượng DNVVN với nhiều tiềm nhu cầu vốn 3.3 KIẾN NGHỊ VÀ ĐỀ XUẤT NÂNG CAO KHẢ NĂNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI 58 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng nhà nƣớc Trong lộ trình gia nhập Hiệp định thương mại quốc tế AEC, TTP…mang lại nhiều hội dành cho NHTM DNVVN Việt Nam Bên cạnh hội lớn thách thức gia nhập FTA không nhỏ Để bảo vệ NHTM nước DNVVN Việt Nam trước ngân hàng nước doanh nghiệp nước gia nhập thị trường tài Việt Nam, địi hỏi NHNN phải có biện pháp thiết thực, cụ thể là:  Điều hành tỷ giá linh hoạt góp phần khuyến khích xuất Tiếp tục chế cho vay ngoại tệ doanh nghiệp xuất để hạ thấp chi phí vốn cho doanh nghiệp trì sản xuất kinh doanh giữ vững thị trường xuất  Mở rộng nguồn vốn ưu đãi từ Ngân hàng phát triển Việt Nam NHTM Nhà nước nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp đầu tư đại hóa, nâng cao lực cạnh tranh ngành nghề lĩnh vực trọng điểm  Hỗ trợ khu vực DNVVN tiếp cận vốn vay với lãi suất hợp lý Để triển khai việc cần có biện pháp tổng thể, khơng liên quan đến mức lãi suất mà thủ tục vay vốn, bảo lãnh tín dụng, tạo nguồn vốn đảm bảo nguồn vốn đến đối tượng vay  Chính phủ NHNN cần tâm, mạnh dạn đổi sách quản lý, điều hành, tăng cường phối hợp đồng sách kinh tế vĩ mơ, sách tài khóa với sách tiền tệ để thiết lập môi trường vĩ mô ổn định chung tay hỗ trợ định hướng tầm nhìn phát triển chiến lược cho ngành Ngân hàng  Nâng cao khả kiểm soát tiền tệ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam điều kiện mở cửa thị trường tài ngân hàng, tham gia vào FTA, rủi ro hệ thống NHTM Việt Nam dễ xảy thị trường tiền tệ Việt Nam chịu ảnh hưởng lớn trước biến động nhanh nhạy kinh tế giới, đặc biệt Hoa Kỳ Nhật Bản Chính vậy, để tránh rủi ro này, công tác tra, giám sát vĩ mô giám sát từ xa Ngân hàng Nhà nước phải dựa tiêu chuẩn tra, giám sát quốc tế Tăng cường kiểm tra giám sát để khống chế đẩy nợ xấu xuống mức thấp 1%  Đưa triển khai nhanh nghị quyết, sách nhằm hỗ trợ bảo vệ DNVVN đảm bảo sản xuất kinh doanh trước gia nhập doanh nghiệp nước ngồi Các sách bao gồm: Tài trợ, hỗ trợ vốn hoạt động, vốn kinh doanh để nâng cao lực sản xuất kinh doanh, tăng giản lượng giảm chi phí sở nâng cao hiệu xuất lao động Giảm mức lãi suất cho vay xuống mức hợp lý để vừa tăng trưởng dư nợ tín dụng cho ngân hàng vừa kích thích nhu cầu vay vốn doanh nghiệp 59 3.3.2 Kiến nghị Hiệp hội DNVVN: Hiệp hội DNVVN tổ chức thành lập sở tham gia tự nguyện doanh nghiệp để hỗ trợ phát triển Để đáp ứng môi trường bối cảnh mới, Hiệp hội phải xác định mang lại lợi ích đáng thiết thực cho thành viên khơng phải đơn thu hội phí với hoạt động nghèo nàn máy tổ chức nặng hành sơ cứng Hiệp hội cần thực tốt vai trò tổ chức xã hội, nghề nghiệp cộng đồng doanh nghiệp vừa nhỏ, đội ngũ doanh nhân người sử dụng lao động Việt Nam Tham gia sâu rộng quan quản lý Nhà nước xây dựng chế, sách bảo vệ quyền lợi cho thành viên Tương trợ lẫn giải khó khăn, vướng mắc để phát triển Trong phát biểu Thủ tướng Chính phủ Nguyễn Xuân Phúc ngày 3/12/2016 Đại hội toàn quốc Hiệp hội DNVVN có đưa số khuyến nghị Hiệp hội nhằm phát huy vai trò Hội kinh tế sau:  Chiếm lĩnh thị trường nước, xây dựng thương hiệu vươn biển lớn Cả nước ta có 600.000 doanh nghiệp Trong 11 tháng năm 2016, có 102.000 doanh nghiệp thành lập với số vốn đăng ký gần 798.000 tỷ đồng Mục tiêu đến năm 2020 có triệu doanh nghiệp Phấn đấu trở thành doanh nghiệp thương hiệu lớn có thương hiệu thị trưởng  Tham gia vào chuỗi giá trị sản xuất, cung ứng phân phối tồn cầu Quyết tâm, chủ động tìm hiểu, chọn chiến lược thâm nhập, không thụ động đợi khách hàng, sẵn sàng đầu tư đổi công nghệ thích ứng Gia nhập chuỗi sản xuất tập đồn lớn, cơng ty đa quốc gia hướng phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ nước ta  Hiệp hội DNVVN Việt Nam phải tiếp tục làm tốt vai trò người đại diện, cầu nối doanh nghiệp với quan Nhà nước, tăng cường sâu sát sở, lắng nghe, tiếp thu ý kiến người dân, doanh nghiệp, phát nhân tố mới, đề xuất cải cách chế sách tạo đột phá cho phát triển để tham mưu cho Đảng, Nhà nước Tham gia phản biện, đóng góp ý kiến việc xây dựng sách phát triển kinh tế xã hội, bảo vệ lợi ích cho DNVVN  Hỗ trợ DNVVN hoạt động tài chính, tín dụng, đặc biệt vấn đề bảo lãnh cho DNVVN vay vốn, đồng thời hỗ trợ DNVVN nâng cao lực lập dự án, phương án kinh doanh nhằm đáp ứng yêu cầu TCTD thẩm định hồ sơ vay vốn DNVVN  Phối hợp với hiệp hội doanh nghiệp khác thúc đẩy hoạt động truyền thông, quảng bá, xúc tiến thương mại, đầu tư, hợp tác, liên doanh liên kết, hội nhập kinh tế quốc tế, chương trình nhằm xúc tiến thị trường cho DNVVN 60  Thường xuyên gắn kết, trao đổi với NHTM vạch sách, hướng cho phát triển DNVVN với tài trợ từ phía NHTM nước 3.3.3 Kiến nghị DNVVN  Chủ động, mạnh dạn đầu tư dự án mới, dự án đầu tư kinh doanh có triển vọng phát triển Đầu tư kỹ lưỡng, chi tiết tâm huyết vào dự án, chủ động tìm kiếm nhà đầu tư nguồn tài trợ bên ngoài, tài trợ NHTM  Hoạt động tích cực, gắn kết với Hiệp hội DNVVN Hiệp hội kinh tế khác nhằm tiếp thu nâng cao hiểu biết kinh tế xã hôi, cập nhật tình hình kinh tế tìm kiếm hội kinh doanh hiệu  Có đội ngũ lãnh đạo có hiểu biết trình độ quản lý cao dẫn dắt doanh nghiệp phát triển hướng đáp ứng yêu cầu thủ tục quan hệ tín dụng với NHTM  Sản xuất kinh doanh an tồn, hiệu minh bạch Có tình hình tài tốt, ổn định Có định hướng phát triển, tôn hoạt động, đạo đức kinh doanh Không ngừng mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao vốn tự có 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP AN BÌNH chi nhánh Hà Nội  Xây dựng đội ngũ cán nhân viên tín dụng chuyên nghiệp, thân thiện, có kỹ xử lý nghiệp vụ Thường xuyên đào tạo, huấn luyện, kiểm cán tín dụng  Đầu tư nâng cấp kiểm tra, bảo trì hệ thống phần mềm, thiết bị kỹ thuật văn phịng  Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng DNVVN tùy theo nhu cầu khách hàng  Xem xét, sửa đổi quy trình cấp tín dụng giảm thời gian, thủ tục, chi phí đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh tạo lợi cạnh tranh  Có hướng dẫn cụ thể chế tài chính, sách tín dụng phù hợp DNVVN riêng theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, vùng miền lãnh thổ  Có sách khách hàng cụ thể chi tiết áp dụng phù hợp với đối tượng khách hàng Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng  Điều tra, khảo sát nhu cầu tín dụng kinh tế tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để có đường lối sách phát triển phù hợp  Mở rộng dư nợ tín dụng với DNVVN sở dụng hiệu nguồn vốn đảm bảo hệ số an toàn vốn, giảm thiểu nợ xấu 61  Cải tiến công tác thẩm định khách hàng, giảm thời gian thẩm định đảm bảo chất lượng thẩm định theo tiêu chuẩn quy định Đa dạng hóa hình thức đảm bảo tín dụng cho khách hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ sở lý luận chương 1, báo cáo phân tích thực trạng phát triển tín dụng chương 2, cuối giải pháp, kiến nghị đề xuất phát triển tín dụng DNVVN ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội chương tóm lại tồn nghiên cứu đề tài khóa luận Trên toàn nghiên cứu em đề tài “PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI” em xin cảm ơn Quý Ngân hàng TMCP AN BÌNH chi nhánh Hà Nội – nơi em thực tập Th.s Vũ Thị Thanh Hà giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, em xin chân thành cảm ơn! 62 KẾT LUẬN CHUNG Hoạt động tín dụng đối DNVVN Ngân hàng vốn triển khai mở rộng từ năm 2012 hoạt động khẳng định vị trí cấu tín dụng Ngân hàng Tình trạng kinh tế khó khăn dần hồi phục, nhu cầu nguồn vốn doanh nghiệp ngày lớn hứa hện phát triền tín dụng DNVVN Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng Ngân hàng nói chung tín dụng DNVVN nói riêng Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội NHTM khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng DNVVN, khẳng định mục tiêu phát triển tín dụng Ngân hàng xác định DNVVN làm nhóm khách hàng mục tiêu Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội cịn gặp nhiều khó khăn phát triển tín dụng DNVVN nội ngành, môi trường kinh doanh kinh tế nhiều bất ổn Trong xu hội nhập mở của kinh tế với cạnh tranh gay gắt ngành Ngân hàng cho vay DNVVN xu phát triển cho Ngân hàng, lĩnh vực hoạt động vừa mang lại lợi nhuận lớn vừa giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để phát triển tín dụng DNVVN nhu cầu cần thiết Ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội, hướng dẫn cô giáo ThS Vũ Thị Thanh Hà với cán tín dụng đơn vị thực tập, em vào tích nêu thành tựu, hạn chế hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội, từ mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày phát triển Ngân hàng TMCP An Bình nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng nhằm giúp ích phần cho Ngân hàng DNVVN Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần phân tích sâu em chưa làm điều viết này, em mong thầy cô, anh chị cán Ngân hàng, bạn bè, người có kinh nghiệm lĩnh vực Ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng doanh nghiệp nói riêng Một lần em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 20 tháng 05 năm 2017 Sinh viên thực tập Phạm Quỳnh Chang 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảng cân đối kế toán 2014 – 2016 ABBANK chi nhánh Hà Nội Báo cáo tín dụng 2014 – 2016 ABBANK chi nhánh Hà Nội Quyết định 130/QĐ-TGĐ ngày 20/4/2017 – Ban hành quy trình cấp tín dụng ABBANK Phương hướng hoạt động kinh doanh 2014-2018 ABBANK Quyết định 76/QĐ-TGĐ – Ban hành định hướng phát triển tín dụng NSND-PGS-TS Tơ Ngọc Hưng, 2014, Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Lao động-Xã hội, Hà Nội Đỗ Mỹ Dung, 2013, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế “ Giải pháp phát triển cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Thanh Xuân” Nguyễn Bích Ngọc, 2015, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế “Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Sở giao dịch – Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” Nguyễn Văn Lê, 2014, Luận án Tiến sĩ Kinh tế “ Tăng trưởng tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn” 10 Lê Thị Thương, 2012, Khóa luận tốt nghiệp “Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội” 11 Quốc hội, 2010, Luật Tổ chức tín dụng 12 Cục cơng nghệ thơng tin, Bộ tư pháp 13 Th.s Nguyễn Hữu Mạnh, 2016, “Doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận vốn ngân hàng: Những vấn đề đặt ra?”, Tạp chí tài 14 Ts Phạm Ngọc Long, 2015, “Khả tiếp cận vốn DNVVN AEC”, Tạp chí tài 15 Các website tham khảo: http://cafef.vn/ http://www.moj.gov.vn/pages/vbpq.aspx http://tapchitaichinh.vn/ http://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu/tk http://www.baomoi.com/ http://thoibaonganhang.vn/ 64