Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ va vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh hà nam,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN HẢI NAM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN HẢI NAM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM THỊ HOA HÀ NỘI – 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết nêu luận văn trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế nghiên cứu Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam Hà Nam, ngày tháng Nguyễn Hải Nam năm 2018 ii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò Doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 10 1.1.4 Các kênh huy động vốn Doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế .13 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 15 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.3 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 18 1.3.1 Khái niệm phát triển tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.3.2 Sự cần thiết phát triển tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.3.3 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa 24 1.3.4.Các nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 29 1.4 KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI MỘT SỐ QUỐC GIA VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM 33 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa số quốc gia 33 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 35 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 iii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NAM 37 2.1.GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM 37 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 38 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam 40 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM 52 2.2.1 Thực trạng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Hà Nam 52 2.2.2 Yếu tố định lượng 53 2.2.3.Yếu tố định tính 60 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM 61 2.3.1 Kết đạt 61 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM 70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM 70 iv 3.1.1 Phương hướng hoạt động chung 70 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 71 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM 73 3.2.1 Giải pháp mặt nghiệp vụ 74 3.2.2 Giải pháp tổ chức 82 3.2.3 Giải pháp công nghệ 84 3.2.4 Giải pháp nguồn nhân lực 86 3.2.5 Giải pháp phát triển hoạt động marketing 86 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM 89 3.3.1 Đối với phủ 89 3.3.2 Đối với Ngân hàng 91 3.3.3.Kiến nghị với Doanh nghiệp nhỏ vừa 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG 94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VIẾT TẮT NGUYÊN NGHĨA NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần DNNVV TCTD Doanh ngiệp nhỏ vừa Tổ chức tín dụng vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNNVV Việt Nam Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2014 – 2017 .42 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2014-2017 45 Bảng 2.3: Doanh số kim ngạch toán xuất nhập Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2014-2017 47 Bảng 2.4: Kết kinh doanh ngoại hối Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2014-2017 .48 Bảng 2.5: Báo cáo số dịch vụ khác Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2014-2017 49 Bảng 2.6: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2014-2017 51 Bảng 2.7: Số lượng khách hàng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2014-2017 53 Bảng 2.8: Tình hình doanh số cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2014-2017 55 Bảng 2.9: Tình hình dư nợ tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2014-2017 .57 Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2014 – 2017 59 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng giai đoạn 2014-2017 .44 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam 39 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau gần 30 năm đổi mới, kinh tế xã hội Việt Nam có bước chuyển rõ rệt chất lượng với thành tựu đáng ghi nhận nhiều lĩnh vực Một số phải kể đến thay đổi đáng ghi nhận kinh tế mà điểm nhấn tiến trình cơng nghiệp hóa – đại hóa tạo nên mơi trường kinh tế động, đa dạng thành phần kinh tế với lực lượng doanh nghiệp nhiều lĩnh vực Với đặc thù nước phát triển với nguồn lực vốn, người, khoa học kĩ thuật cịn non yếu doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm tỉ lệ đa số kinh tế, lực lượng doanh nghiệp có ảnh hưởng định tới phát triển chung kinh tế Khuyến khích động doanh nghiệp nhỏ vừa coi vấn đề ưu tiên số mục tiêu phát triển kinh tế, doanh nghiệp nhỏ vừa động để tạo công ăn việc làm tăng trưởng GDP Tuy nhiên, toán lớn đặt để giúp thành phần kinh tế phát triển cách bền vững, hiệu mà nguồn lực phục vụ cho hoạt động kinh doanh họ chưa thực ổn định chủ yếu từ vốn tự có vay từ bạn bè, người thân hay tổ chức cho vay khơng thức, nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng cịn chiếm tỉ trọng hạn chế Điều mở hội to lớn thị trường tiềm cho tổ chức tín dụng Việt Nam mà đặc biệt Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước nắm vai trò chủ đạo hệ thống ngân hàng Tại Việt Nam, NHTM cầm chừng tiếp cận thị trường lo ngại lực quản lí sử dụng vốn, rủi ro cao doanh nghiệp Đồng thời, văn pháp luật, sách liên quan cịn chưa thống đồng bộ, ban ngành cản trở trình tiếp cận vốn ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Vì vậy, khó khăn thách thức hữu với ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, nhiên tất thực miếng bánh lớn mà ngân hàng thương mại Việt Nam cần chia sẻ để khai thác giá trị mà mang lại Xuất phát từ nhìn nhận với q trình cơng tác Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam, ngân hàng hàng đầu triển khai chiến lược thâm nhập sâu rộng thị trường doanh nghiệp nhỏ vừa, chọn đề tài “Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam ” để nghiên cứu làm luận văn thạc sỹ Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài: Hiện nay, có nhiều đề tài cơng trình nghiên cứu phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Để học hỏi rút kinh nghiệm từ cơng trình nghiên cứu trước, tác giả tham khảo số cơng trình sau: Bài viết “Nhu cầu tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Sóc Trăng” tác giả TS Phạm Lê Thông – Trường đại học Cần Thơ Trần Thị Tố Như – Vietcombank Chi nhánh Vĩnh Long đăng tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, số 80 tháng 12/2012 trang 42-49 phân tích nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Sóc Trăng Thơng qua việc sử dụng số liệu sơ cấp thu thập từ 200 doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn nghiên cứu Mơ hình lựa chọn nhị phân Probit dùng để phân tích định vay vốn ngân hàng mơ hình Tobit để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn muốn vay ngân hàng doanh nghiệp Kết nghiên cứu cho thấy tỷ lệ doanh nghiệp muốn vay vốn 76% Những doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng nơng nghiệp có nhu cầu vay vốn cao doanh nghiệp khác Các doanh nghiệp tận dụng nguồn vốn tín dụng thương mại có tỷ suất lợi nhuận vốn cao, muốn vay doanh nghiệp có quy mơ tài 83 Hiện xảy tình trạng vốn ngân hàng thừa thiếu dự án khả thi Vì vậy, muốn phát triển tín dụng, tìm kiếm nhiều khách hàng tiềm năng, dự án có tính khả thi cao đem lại hiệu lớn ngân hàng cần trở thành người đồng hành với doanh nghiệp, DNNVV thiếu kinh nghiệm, yếu trình độ chun mơn quản lý Chính đặc điểm hạn chế DNNVV mà họ có ý tưởng sáng tạo, nhạy bén đắn song không đủ khả lập nên dự án khả thi, phương án sản xuất kinh doanh hiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam mở rộng hoạt động tư vấn cho DNNVV, tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà phải với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Điểm yếu DNNVV họ khơng có khả xây dựng dự án có tính khả thi, nữa, đại phận doanh nghiệp chưa hình thành thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp Các vấn đề cần tư vấn là: thông tin công nghệ, thị trường, thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý q trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài, kinh nghiệm từ dự án khác có liên quan Cán ngân hàng nên hướng dẫn quy trình, bước tiến hành, doanh nghiệp tìm thiếu sót để khắc phục đưa dự án, phương án sản xuất kinh doanh chuẩn xác, hiệu Hoạt động tư vấn khơng địi hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ tín dụng cán ngân hàng mà cần hiểu biết lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp vay vốn Để thực tốt công tác tư vấn cho doanh nghiệp, người tư vấn phải trau dồi kiến thức cách tổng quát, bám sát thực tiễn, nhiệt tình hỗ trợ doanh nghiệp tháo gỡ vướng mắc phải thật khách quan Nhân viên ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác tư vấn cho doanh 84 nghiệp, đóng vai trị định hướng tránh tình trạng làm hộ, làm thay hay áp đặt cho doanh nghiệp Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều DNNVV thiếu thông tin thơng tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin cịn thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tránh thông tin không cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DNNVV Việc tạo lập mối quan hệ lâu dài, tinh thần hỗ trợ lẫn ngân hàng khách hàng DNNVV mang lại lợi ích cho hai bên vừa thúc đẩy phát triển tín dụng cách an tồn, hiệu vừa đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho doanh nghiệp 3.2.3 Giải pháp công nghệ Để nâng cao khả cạnh tranh điều kiện phát triển khoa học công nghệ nay, phát triển công nghệ ngân hàng cần tập trung theo hướng tăng mức vốn đầu tư để trang bị kỹ thuật công nghệ tiên tiến Khi xây dựng chương trình phần mềm cần ý tới khả ứng dụng mở rộng dịch vụ ngân hàng đại Đối với hệ thống phần cứng, việc nâng cấp, trang bị cần đặc biệt quan tâm đến dung lượng, tốc độ xử lý cấu trúc mở, sẵn sàng giao diện với bên Nối mạng toàn hệ thống với sở liệu tập trung, loại bỏ dần giao dịch dựa giấy tờ tiến tới hệ thống có khả thực tất giao dịch tự động Tranh thủ hỗ trợ tài chính, kỹ thuật tổ chức quốc tế để đại hóa cơng nghệ mở rộng dịch vụ ngân hàng Hồn thiện chuẩn hóa quy trình tác nghiệp quản lý nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ theo hướng tự động hóa tốn, tín dụng, kế tốn, quản lý rủi ro hệ thống thông 85 tin quản lý Giải pháp cơng nghệ giúp tập trung phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa mặt số lượng chất lượng Phát triển công nghệ phải đảm bảo tính an tồn vận hành cơng nghệ tất tài nguyên lưu trữ mạng, cố cơng nghệ thơng tin gây liệu, làm cho hoạt động ngân hàng ngưng trệ ảnh hưởng đến khách hàng, đồng thời ảnh hưởng đến uy tín ngành Củng cố trì hoạt động hệ thống máy tính, máy chủ, hệ thống truyền tin Hiện đại hóa trang thiết bị, công nghệ kỹ thuật sử dụng ngành ngân hàng giảm thiểu thời gian xử lý, chi phí nhân cơng, giảm chi phí khâu theo dõi lưu trữ hồ sơ,…Vì vậy, chi nhánh Hà Nam cần tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin việc xử lý, giải cho vay DNNVV Hệ thống công nghệ thông tin yếu tố quan trọng hoạt động ngân hàng, nhiên hệ thống phần mềm VCB cũ chưa đồng bộ, việc hạch toán, quản lý, báo cáo…phải sử dụng nhiều chương trình khác nhau, việc theo dõi, báo cáo nhiều cần làm thủ công excel Trong thời gian tới VCB nên đầu tư nâng cấp hệ thống phần mềm đại cho tất nghiệp vụ cần sử dụng chương trình hơn, hệ thống báo cáo tự động, theo dõi thủ công nhiều Điều làm giảm bớt thời gian tác nghiệp, xử lý nhanh chóng thủ tục liệu khách hàng đến cung cấp tài liệu vay vốn, theo dõi việc giải ngân sử dụng vốn, tăng suất, hiệu làm việc cán nhân viên ngân hàng Ngoài hệ thống máy tính cần đầu tư nâng cấp để có tốc độ xử lý nhánh hơn, nửa số máy tính Vietcombank chi nhánh Hà Nam model cũ, tốc độ chạy chậm, nhiều ảnh hưởng đến tốc độ làm việc cán 86 3.2.4 Giải pháp nguồn nhân lực Hoạt động tín dụng có hiệu hay khơng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán tín dụng ngân hàng Mặc dù cán tín dụng có kiến thức tổng qt dịch vụ ngân hàng cần đào tạo chuyên sâu cho cán làm cho vay DNNVV Giải pháp nguồn nhân lực giúp tập trung phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa mặt chất lượng Do vậy, với mục tiêu phát triển tín dụng DNNVV, Vietcombank chi nhánh Hà Nam cần phải: - Thực khóa học đào tạo cán chuyên sâu DNNVV Cùng với bố trí đủ cán phù hợp với số lượng khách hàng, cần quán triệt tinh thần, đào tạo kỹ năng, kiến thức chuyên sâu để phục vụ khách hàng DNNVV Tăng cường tính chủ động cán tín dụng thành viên Vietcombank chi nhánh Hà Nam tiếp cận khách hàng hoàn thiện kỹ giao dịch - Bên cạnh cần phải nâng cao trình độ cán tín dụng phương diện như: kiến thức pháp luật, kiến thức phân thích tài chính, kế tốn…Tăng cường cơng tác đào tạo, tái đào tạo, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Đào tạo phải theo định hướng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau này: - Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu công việc mà cán thực 3.2.5 Giải pháp phát triển hoạt động marketing Trong điều kiện kinh tế thị trường, cạnh tranh diễn ngày 87 gay gắt hiệu hoạt động marketing có ý nghĩa quan trọng thành công thất bại sản phẩm, chiến lược hay hoạt động kinh doanh nói chung Vì để phát triển tín dụng DNNVV, Vietcombank chi nhánh Hà Nam cần trọng đến việc phát triển hoạt động marketing Giải phát phát triển hoạt động marketing giúp tập trung phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa mặt số lượng 3.2.5.1 Xây dựng, quảng bá hình ảnh chi nhánh Hà Nam Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp muốn phát triển phải quan tâm đặc biệt đến hoạt động marketing Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, Vietcombank chi nhánh Hà Nam cần quảng bá hình ảnh khách hàng, thơng qua việc giao dịch trực tuyến, thông qua chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng Bên cạnh đó, Vietcombank chi nhánh Hà Nam cần xây dựng trang web riêng cập nhật liên tục để giới thiệu chi tiết hơn, rõ ràng hoạt động mình, internet trở thành phương tiện cập nhật thơng tin nhanh chóng người Vietcombank chi nhánh Hà Nam quảng bá hình ảnh thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng báo chí, truyền hình, thơng qua việc tài trợ cho hoạt động có ảnh hưởng lớn công chúng hoạt động thể thao, giải trí…từ nâng cao hình ảnh mắt khách hàng Ngồi ra, Vietcombank chi nhánh Hà Nam cịn phải ý đến hình thức khơng gian thiết kế văn phịng hay điểm giao dịch, trụ sở Nhìn Ngân hàng khang trang, đẹp với thiết bị đại thuận tiện an toàn, tiện cho khách hàng Ngân hàng…khách hàng có cảm giác an tâm, tin tưởng quan hệ với Ngân hàng 3.2.5.2 Nâng cao chất lượng phục vụ Quan hệ tín dụng Ngân hàng khách hàng phần phụ thuộc 88 vào mức độ tin tưởng khách hàng Ngân hàng Khi doanh nghiệp hài lòng với chất lượng phục vụ Ngân hàng họ có xu hướng hoạt động tốt để đáp ứng điều kiện vay vốn, đồng thời để gắn chặt quan hệ tín dụng với Ngân hàng Để xây dựng hình ảnh tốt đẹp mắt khách hàng, Vietcombank chi nhánh Hà Nam phải ln ý hồn thiện cách thức giao dịch, nâng cao trình độ nghiệp vụ thái độ phục vụ nhân viên với khách hàng, cán tín dụng nên tư vấn cho khách hàng việc lập thủ tục, hình thức bảo đảm tiền vay, hình thức tín dụng phù hợp…để tạo cho khách hàng cảm giác thân thiện, tin cậy Vietcombank chi nhánh Hà Nam Các giao dịch viên phải có khả giao tiếp tốt để tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, nâng cao uy tín Vietcombank chi nhánh Hà Nam lòng khách hàng, tránh trường hợp phận tín dụng phục vụ tận tình khách hàng, phận khác phục vụ khơng tốt khơng có tiêu tín dụng, điều ảnh hưởng tới hình ảnh Vietcombank chi nhánh Hà Nam, tạo ấn tượng không tốt cho khách hàng 3.2.5.3 Tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng dành cho DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam nên thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng DNNVV Đây hội tốt để doanh nghiệp biết đến Ngân hàng hội để Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu doanh nghiệp, tìm khách hàng tốt Vietcombank chi nhánh Hà Nam cần cung cấp thông tin, sách lãi suất, phí, dịch vụ…áp dụng DNNVV, đồng thời lắng nghe ý kiến giải đáp thắc mắc họ hoạt động tín dụng Từ đó, Ngân hàng đưa biện pháp tích cực để khắc phục hạn chế, đồng thời đưa sách, dịch vụ hợp lý để đáp ứng tốt nhu cầu DNNVV 3.2.5.4 Chủ động tìm kiếm khách hàng Sự cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thương mại nước nước 89 ngồi địi hỏi ngồi khách hàng truyền thống ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng cho riêng mà đặc biệt khách hàng DNNVV Một ngân hàng thành công không thực việc cho vay doanh nghiệp mà cịn nên đóng vai trị nhà tư vấn cho doanh nghiệp, giải vấn đề tài cho doanh nghiệp Vietcombank chi nhánh Hà Nam cần tìm liệt kê để tìm DNNVV bạn hàng truyền thống để có chế độ ưu đãi hợp lí, DNNVV chưa tiếp cận với ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân để có hướng khắc phục, giải 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM 3.3.1 Đối với phủ Mơi trường vĩ mơ nhân tố tác động khách quan đến hoạt động tất doanh nghiệp Doanh nghiệp muốn hoạt động tốt đương nhiên phải có mơi trường kinh doanh tốt, cạnh tranh bình đẳng Vừa qua kinh tế Việt Nam giới có nhiều biến động, ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mà đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa Bằng nỗ lực sách ưu đãi Nhà nước tình hình có cải thiện định, việc củng cố tạo lập môi trường kinh doanh lành mạnh, theo hướng phát triển bền vững quan tâm hàng đầu, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu  Cần xây dựng hệ thống pháp luật cách đồng tạo môi trường hành lang pháp lý ổn định, minh bạch cho hoạt động doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng  Cải cách thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV việc thành lập, đăng ký kinh doanh, lập thực dự án đầu tư… 90  Tiếp tục cải cách sách thuế theo hướng bảo đảm tính ổn định cơng bằng, đơn giản hóa hệ thống thuế, cụ thể hóa ưu đãi thuế, miễn giảm thuế…  Thực tốt cải cách sách thơng thống việc cấp đất hay thuê đất DNNVV, cải tiến hệ thống cấp phép việc thực chuyển quyền sử dụng đất tránh quan liêu, tiêu cực  Các quan có thẩm quyền cần hỗ trợ DNNVV việc xúc tiến thương mại, tìm kiếm hội kinh doanh, dự báo thị trường để nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp  Chính phủ củng cố phát triển quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương tạo điều kiện cho DNNVV vay vốn Đồng thời trường hợp DNNVV gặp phải rủi ro không trả nợ nợ vay ngân hàng quỹ bảo lãnh đứng trả nợ thay có bảo đảm từ bên  Chính sách hỗ trợ lãi suất cho DNNVV vay vốn ngân hàng Đây sách có tác động trực tiếp tới DNNVV nhằm giúp DN vượt qua khó khăn số lượng doanh nghiệp đáp ứng thủ tục, điều kiện vay vốn Do đó, phủ cần thành lập ban giám sát nhằm theo dõi giám sát thường xuyên hiệu hoạt động thực tế sách để kịp thời bổ sung, sửa đổi điều chưa hợp lý  Thành lập quỹ phát triển DNNVV nhằm để trợ giúp doanh nghiệp nâng cao lực cạnh tranh, đổi phát triển sản phẩm, đổi trang thiết bị, công nghệ tiên tiến, hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp thực dự án thuộc lĩnh vực ưu tiên, khuyến khích nhà nước  Ngồi sách kinh tế, nhà nước cần tổ chức khóa đào tạo cho DNNVV cơng tác tổ chức quản lý, điều hành sản xuất kinh doanh xu hội nhập Tổ chức khóa đào tạo giúp doanh nghiệp học hỏi lẫn nhau, tăng mối quan hệ đầu tư, hợp tác kinh doanh  Cho phép thành lập trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân Thực tiễn 91 cho thấy phát triển nhanh chóng kinh tế đặc biệt quy mơ phát triển tín dụng vượt ngồi khả kiểm sốt rủi ro tín dụng lực đáp ứng yêu cầu mặt thông tin tín dụng CIC Chính NHNN cho tốc độ tăng trưởng nhanh tín dụng quan CIC chưa thể đáp ứng đầy đủ Việc đời trung tâm tín dụng tư nhân bổ sung cho trung tâm tín dụng công cách mở rộng diện thu thập lưu trữ thông tin vay nợ sang nhiều loại đối tượng, cơng ty cá nhân mà trung tâm tín dụng công không đảm nhận hết 3.3.2 Đối với Ngân hàng 3.3.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam  Ngân hàng nhà nước cần ban hành chế, quy trình cho vay riêng DNNVV phù hợp với đặc điểm DNNVV, mở rộng điều kiên cho vay DN  Đề nghị NHNN đạo NHTM có sách ưu tiên, ưu đãi cho DNNVV phát triển Tuy vượt qua giai đoạn khủng hoảng suy thoái kinh tế, kinh tế giới Việt Nam chưa thưc ổn định, DNNVV gặp nhiều khó khăn Với định hướng phát triển vững chắc, việc tập trung vào đối tượng khách hàng DNNVV chủ trương đắn Tuy nhiên, với tình hình DNNVV nước ta khó mà đáp ứng yêu cầu NH, làm cho ngân hàng lượng khách hàng đáng kể Vì NHNN cần có biện pháp kịp thời nhằm đơn giản hóa thủ tục cho vay, tiếp tục có sách hỗ trợ đối tượng khách hàng  NHNN cần nâng cao chất lượng hoạt động tăng cường sở vật chất cho trung tâm thơng tin tín dụng CIC để thơng tin thường xuyên cập nhật cung cấp cho NHTM Bên cạnh đó, thực hỗ trợ tăng cường 92 lực cho TCTD để phát triển tín dụng DNNVV 3.3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam  Ngân hàng nên thành lập ban tín dụng chuyên trách đối tượng khách hàng DNNVV để trực tiếp quản lý, tham mưu đạo hoạt động cho vay DNNVV, chuyên sâu vào tìm hiểu thị trường, tìm kiếm khách hàng để tiếp cận cách tốt tới DNNVV  Thành lập phận lưu trữ thông tin khách hàng DN giúp cho Vietcombank chi nhánh Hà Nam nắm bắt thông tin kịp thời giao dịch lịch sử khách hàng với ngân hàng để từ đánh giá khả thái độ sẵn sàng trả nợ khách hàng dễ dàng  Ngân hàng cần hỗ trợ cho Vietcombank chi nhánh Hà Nam việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ cho hoạt động đơn vị hệ thống, nâng cao chất lượng hệ thống đánh giá chấm điểm tín dụng khách hàng phù hợp với loại khách hàng giúp cho trình thẩm định dự án, khoản vay dễ dàng  Ngân hàng cần đầu tư hệ thống phần mềm đại để nâng cao suất, hiệu làm việc, thuận tiện cho việc theo dõi quản lý khách hàng  Cần xây dựng chế phù hợp từ khâu thẩm định giá tài sản đến việc phân tích tính pháp lý kiểm tra giám sát tài sản bảo đảm Ngân hàng cần có đội ngũ chuyên môn am hiểu để định giá tài sản cho tương xứng với giá thị trường  Ngân hàng nên mở lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cán ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Ngồi VCB nên thường xuyên tổ chức hội thảo chuyên đề, để nhân viên trao đổi học hỏi kinh nghiệm lẫn 3.3.3.Kiến nghị với Doanh nghiệp nhỏ vừa  Chấp hành nghiêm chỉnh luật doanh nghiệp, kế toán quy định tài chính, thực kiểm tốn báo cáo tài hàng năm, cung cấp thơng 93 tin xác kịp thời cho TCTD có yêu cầu Bảo đảm tình hình tài minh bạch, báo cáo tài đầy đủ thơng tin, độ xác cao để giúp ngân hàng nhanh chóng, dễ dàng việc thẩm định, tạo tin tưởng cho ngân hàng  Cần phải xây dựng phương án kinh doanh khả thi: nâng cao khả lập dự án, chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay ngân hàng an toàn hiệu  Sử dụng vốn vay ngân hàng mục đích, tuân thủ nội dung hợp đồng tín dụng, kinh doanh trung thực, bảo đảm hiệu sử dụng vốn để có khả trả nợ cho ngân hàng, giữ uy tín mối quan hệ với ngân hàng  Cần nâng cao hiểu biết pháp luật chế sách hoạt động DNNVV Tận dụng điều kiện thuận lợi mà phủ nhà nước đưa để phát triển doanh nghiệp  Chủ động sử dụng dịch vụ sản phẩm ngân hàng: sản phẩm tín dụng, tốn, sản phẩm hỗ trợ tư vấn quản lý tài chính, lập dự án kinh doanh…Từ tạo lập trì mối quan hệ tốt đẹp với ngân hàng, tạo dựng niềm tin cho ngân hàng hội phát triển tín dụng nâng cao  Nâng cao quy mơ vốn tự có để đáp ưng yêu cầu vốn chủ sở hữu, TSBĐ đến vay ngân hàng Không ngừng đổi công nghệ, trọng đến chất lượng hàng hóa để nâng cao tính cạnh tranh thị trường  Nâng cao lực quản lý chủ doanh nghiệp ban quản trị, tổ chức đào tạo nâng cao tay nghề nhân viên Đổi nâng cao trình độ quản trị điều hành doanh nghiệp, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ hệ thống lý luận thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam, chương luận văn đưa số giải pháp kiến nghị cá nhân nhằm phát triển tín dụng DNNVV Vietcombank chi nhánh Hà Nam Đây ý kiến chủ quan tơi hy vọng giải pháp nêu phần phù hợp với Vietcombank chi nhánh Hà Nam, giúp chi nhánh phát triển mảng tín dụng DNNVV 95 KẾT LUẬN Bước vào thời kỳ mới, kinh tế Việt Nam hội nhập quốc tế sâu rộng Những yêu cầu đặt việc phát triển kinh tế, xã hội nhanh bền vững đòi hỏi doanh nghiệp nước ta trưởng thành nhanh chóng mặt Trong DNNVV ngày có vai trị quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước Sự tồn phát triển loại hình doanh nghiệp kinh tế tất yếu khách quan Đây định hướng phát triển kinh tế Đảng Nhà nước ta điều kiện hội nhập giới toàn cầu hóa Vì vậy, phát triển tín dụng DNNVV việc làm cần thiết, động lực khuyến khích DNNVV mạnh dạn đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh mang lại hiệu cao Quá trình làm việc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam thấy hoạt động cho vay DNNVV chưa nhiều cịn số vướng mắc trình bày Vì vậy, việc phát triển hoạt động tín dụng DNNVV điều vơ cần thiết, mang tính chiến lược chi nhánh Hà Nam Để thực điều kinh tế thị trường thiết phải có phối hợp đồng Ngân hàng, doanh nghiệp có hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, hiệp hội DNNVV Với nỗ lực thân giúp đỡ tận tình anh chị em cán tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam hướng dẫn giúp tơi hồn thành luận văn Nhưng han chế lực, nhận thức mặt lý luận kinh nghiệm thực tế nên luận văn khơng tránh khỏi có thiếu sót Tơi mong nhận phê bình, góp ý chân thành thầy cô tập thể cán nhân viên Vietcombank chi nhánh Hà Nam để viết tơi hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2009), Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển DNNVV Chính phủ (2010), Nghị quyết số 22/2010/NQ-CP ngày 05/05/2010 trợ giúp phát triển DNNVV Chính phủ (2018), Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 quy định chi tiết số điều luật hỗ trợ danh nghiệp nhỏ vửa Quốc hội (2017), Luật số: 68/2014/QH13 ngày 26/11/2014 “Luật doanh nghiệp” Quốc hội (2017), Luật số: 04/2017/QH14 ngày 12/06/2017 “Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa” TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê, thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (2006), Quyết định số 228/QĐNHNT.HĐQT ngày 02/10/2006 Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam việc ban hành Quy định Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cho vay khách hàng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (2008), Quyết định số 36/QĐNHNT.CSTD ngày 28/01/2008 Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam việc ban hành Quy trình tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2011), Quyết định số 30/QĐ-NHNT.CSTD ngày 20/01/2011 Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam việc ban hành Hướng dẫn thực hiện Chính sách bảo đảm tín dụng 10.Ngân hàng nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 việc ban hành Quy định phân loại tài sản có, mức 97 trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 11.Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 việc ban hành Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 12.Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản tài chính, Hà Nội 13.Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng sơ 47/2010/QH12 thông qua ngày 26/06/2010 14.Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam (2016), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2014-2017 15.PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội 16.Luận văn thạc sỹ “ Phát triển cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính” (2016) tác giả Nguyễn Thị Lệ - Trường đại học Kinh tế, đại học quốc gia 17 Luận văn thạc sỹ: “Phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây” (2011) tác giả Nguyễn Thị Hoàn – trường đại học kinh tế quốc dân 18 “Nhu cầu tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Sóc Trăng” tác giả TS Phạm Lê Thông – Trường đại học Cần Thơ Trần Thị Tố Như – Vietcombank Chi nhánh Vĩnh Long đăng tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, số 80 tháng 12/2012