Phát triển tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng liên doanh việt nga chi nhánh sở giao dịch,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ MINH THƠ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ MINH THƠ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS TRẦN THỊ HÀ HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan toàn nội dung Luận văn Thạc sỹ “Phát triển tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch” cơng trình nghiên cứu riêng thân tơi khơng trùng lặp với cơng trình nghiên cứu tƣơng tự khác Các số liệu, tƣ liệu trình bày luận văn có nguồn gốc đƣợc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Tác giả luận văn Vũ Minh Thơ LỜI CẢM ƠN Luận văn Thạc sĩ với đề tài “Phát triển tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt Nga – Chi nhánh Sở Giao dịch” kết trình tìm tịi, nghiên cứu thân tác giả giúp đỡ từ phía thầ cơ, bạn bè, đồng nghiệp Qua trang viết này, xin gửi lời cảm ơn tới ngƣời giúp đỡ thời gian học tập – nghiên cứu khoa học vừa qua Tôi xin cám ơn thầy cô Học viện Ngân hàng, Khoa Sau Đại học, Khoa Ngân hàng tạo điều kiện cho tơi hồn thành tốt cơng việc nghiên cứu khoa học Đặc biệt, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Nguyễn Thu Hiền, ngƣời tận tình, hƣớng dẫn tơi suốt q trình tơi thực Luận văn Cuối cùng, xin gửi lời cám ơn đến đồng nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt Nga – Chi nhánh Sở Giao dịch tạo điều kiện giúp đỡ thu thập số liệu báo cáo phục vụ công tác nghiên cứu Luận văn Hà Nội, ngày 15 tháng 08 năm 2018 Tác giả luận văn Vũ Minh Thơ MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1- LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng Ngân hàng 11 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế 14 1.2.PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 1.2.1 Định nghĩa Phát triển tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.2 Bản chất Phát triển tín dụng 16 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng 18 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 33 CHƢƠNG 2- THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 35 2.1.KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch 35 2.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Liên Doanh Việt Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch 38 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Chi nhánh Sở Giao dịch năm gần 38 2.2.THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 44 2.2.1 Tổng quan hoạt động tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch 44 2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch 46 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 59 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 60 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 60 KẾT LUẬN CHƢƠNG 60 CHƢƠNG 3- GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 67 3.1.ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 67 3.1.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh 67 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng Khách hàng Doanh nghiệp 68 3.2.GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 68 3.2.1 Xây dựng hồn thiện quy hoạch phát triển tín dụng theo ngành nghề theo thành phần kinh tế 68 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định hồ sơ 69 3.2.3 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, giám sát kiểm sốt khoản vay 70 3.2.4 Tăng cƣờng công tác đào tạo cán tín dụng 71 3.2.5 Tăng cƣờng công tác Marketing 72 3.2.6 Xây dựng phong cách phục vụ chuyên nghiệp, thái độ giao tiếp lịch với khách hàng 74 3.2.7 Mở rộng thêm phƣơng thức giao dịch với khách hàng 75 3.2.8 Tăng cƣờng công tác tƣ vấn cho doanh nghiệp 76 3.3.KIẾN NGHỊ 77 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Ban Ngành liên quan 77 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 78 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Hội Sở 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG 80 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt CIC Nguyên nghĩa Credit Information Center - Trung tâm Thơng tin Tín dụng KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng Trung ƣơng PGD Phòng Giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TDH Trung dài hạn TMCP Thƣơng mại cổ phần USD United States Dollar- Đô la Mỹ VND Việt Nam đồng VRB Ngân hàng Liên doanh Việt Nga VRB - CN SGD Ngân hàng Liên doanh Viêt Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Tên Bảng Trang Tình hình huy động vốn Ngân hàng Liên Bảng 2.1 doanh Việt Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch giai 39 đoạn 2015 – 2017 Dƣ nợ tín dụng Ngân hàng Liên doanh Việt Bảng 2.2 Nga – Chi nhánh Sở Giao dịch giai đoạn 2015 – 41 2017 Bảng 2.3 Lợi nhuận Ngân hàng Liên doanh Việt Nga – Chi nhánh Sở Giao dịch giai đoạn 2015 – 2017 43 Tình hình dƣ nợ cho vay doanh số cho vay Bảng 2.4 Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Chi nhánh Sở 47 Giao dịch Cơ cấu dƣ nợ cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Bảng 2.5 theo ngành nghề Ngân hàng Liên doanh Việt Nga – Chi nhánh Sở Giao dịch giai đoạn 2015 - 48 2017 Cơ cấu dƣ nợ cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Bảng 2.6 theo thời gian Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch giai đoạn 2015 - 50 2017 Sự phù hợp huy động vốn cho vay Bảng 2.7 Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Chi nhánh Sở 51 Giao dịch giai đoạn 2015 -2017 Số lƣợng KHDN có quan hệ tín dụng Ngân Bảng 2.8 hàng Liên doanh Việt Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch giai đoạn 2015 -2017 51 Tình hình sử dụng vốn huy động vào hoạt động Bảng 2.9 cho vay khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt Nga – Chi nhánh Sở Giao dịch 52 năm 2015 – 2017 10 Bảng 2.10 Tình hình sử dụng vốn huy động vào hoạt động cho vay TCTD qua năm 53 Phân loại nợ Khách hàng Doanh nghiệp Ngân 11 Bảng 2.11 hàng Liên doanh Việt Nga - Chi nhánh Sở Giao 53 dịch năm 2015 – 2017 Phân loại nợ xấu theo nhóm ngành nghề Ngân 12 Bảng 2.12 hàng Liên doanh Việt Nga - Chi nhánh Sở Giao 55 dịch năm 2015 – 2017 13 Bảng 2.13 Tình hình thu nợ Ngân hàng Liên doanh Việt Nga – Chi nhánh Sở Giao dịch năm 2015 – 2017 56 Danh mục sản phẩm cho vay Khách hàng doanh 14 Bảng 2.14 nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Chi 57 nhánh Sở Giao dịch giai dodạn năm 2015 – 2017 Thu nhập lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 15 Bảng 2.15 Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Chi nhánh Sở 58 Giao dịch 16 Bảng 2.16 Lợi nhuận từ mảng hoạt động Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch 59 72 công tác đào tạo theo chiều sâu, phát triển đội ngũ cán giỏi nghiệp vụ, tốt đạo đức Công tác đào tạo cần đôi lý thuyết thực tế, giúp cán tín dụng nắm bắt nhanh chủ động công việc, tạo lĩnh nghề nghiệp vững vàng Bên cạnh công tác đào tạo cán tập trung, VRB – CN SGD cần xây dựng tổ, nhóm để phối hợp, trao đổi, thảo luận, cơng việc có liên quan, xây dựng mơi trƣờng tập thể đồn kết, gắn bó, phát triển 3.2.5 Tăng cƣờng công tác Marketing Các doanh nghiệp hoạt động kinh tế thị trƣờng, chịu chi phối kinh tế thị trƣờng, đó, việc tận dụng tốt sản phẩm kinh tế thị trƣờng góp phần giúp doanh nghiệp đứng vững phát triển, Ngân hàng loại hình doanh nghiệp nên khơng nằm ngồi quy luật Trong kinh tế thị trƣờng ngày hội nhập sâu rộng với quốc tế, ngân hàng cần chuyển từ phong cách bán hàng truyền thống sang phong cách đại linh hoạt: Xây dựng phân khúc thị trƣờng phù hợp với lực ngân hàng, xây dựng sách khách hàng phù hợp loại hình khách hàng đặc thù Marketing có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Marketing hoạt động thiết yếu để nâng cao hình ảnh ngân hàng, tạo nên khác biệt ngân hàng thị trƣờng Đối với hoạt động kinh doanh VRB – CN SGD, quy trình hoạt động tín dụng cần gắn liền với marketing, cụ thể nhƣ sau: 3.2.5.1 Lựa chọn phân khúc thị trƣờng mục tiêu 73 Với quy mơ vốn tự có cịn thấp, việc tìm kiếm, lựa chọn, xây dựng phát triển mối quan hệ với phân khúc Doanh nghiệp vừa nhỏ phù hợp với quy mô vốn VRB – CN SGD, nhƣ sử dụng tối đa lực để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng VRB – CN SGD có nguồn vốn ngoại tệ dồi dào, có mối quan hệ với nhiều đối tác thuộc Liên bang Nga, đó, phân khúc thị trƣờng mục tiêu mà Ngân hàng hƣớng tới tổ chức kinh tế, doanh nghiệp có nguồn vốn đầu tƣ, có quan hệ mua bán từ Liên Bang Nga nƣớc Đông Âu 3.2.5.2 Đa dạng sản phẩm nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng KHDN đối tƣợng khách hàng đa dạng lĩnh vực kinh doanh, trình độ quản lý, quy mơ sản xuất… Do đó, Ngân hàng cần thiết kế, phát triển gói sản phẩm theo đặc thù loại hình doanh nghiệp, theo nhu cầu cần thiết doanh nghiệp nhƣ: cho vay thấu chi, bao toán, chiết khấu chứng từ … với đa dạng kỳ hạn vay vốn, xác định hạn mức tín dụng phù hợp doanh nghiệp tƣơng đồng loại hình sản xuất kinh doanh, quy mô Hiện nay, cách mạng công nghiệp lần thứ tƣ 4.0 diễn với tốc độ nhanh, tác động đến mặt tồn cầu, có Việt Nam Làn sóng công nghệ tạo thay đổi rõ rệt lĩnh vực tài – ngân hàng, đặc biệt làm thay đổi kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống Nhằm chủ động thích ứng phát triển bền vững trƣớc bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0, ngân hàng Việt Nam chủ động nghiên cứu, đầu tƣ mạnh mẽ vào số công nghệ thành tựu cách mạng công nghiệp 4.0 sản phẩm, dịch vụ, hoạt động quản trị mình, thay đổi mơ hình kinh doanh, quy trình nghiệp vụ, cấu 74 trúc sản phẩm, dịch vụ theo hƣớng số hóa, giúp ngân hàng bƣớc trở thành ngân hàng số, cung cấp tiện ích, trải nghiệm mẻ đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng: Ngân hàng OCB triển khai chiến lƣợc chuyển đổi ngân hàng số, đƣa mơ hình ngân hàng đa kênh đồng nhất, Techcombank với ứng dụng tƣ vấn tài tự động TCWealth, tƣ vấn, cung ứng dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu riêng biệt khách hàng, gân hàng TPBank với dịch vụ ngân hàng tự động LiveBank, VPbank với ứng dụng ngân hàng số Timo, Vietcombank với không gian giao dịch công nghệ số Digital Lab, Vietinbank với Corebank hệ mới-hiệu suất cao, tích hợp đa dịch vụ kho liệu doanh nghiệp (EDW) đại, MB với ứng dụng trợ lý ảo ChatBot phục vụ khách hàng 24x7 mạng xã hội Do đó, VRB – CN SGD cần nắm bắt kịp thời để đƣa sản phẩm đại, tích hợp cơng nghệ phù hợp với xu hƣớng phát triển chung thị trƣờng 3.2.5.3 Tăng cƣờng hoạt động tiếp thị khách hàng - Thiết kế tờ rơi quảng cáo giới thiệu khái quát Ngân hàng, ngắn gọn, đầy đủ nội dung sản phẩm dịch vụ, đƣa thông tin đến tận tay khách hàng - Thiết lập đƣờng dây nóng 24/7 để hỗ trợ, tƣ vấn khách hàng kịp thời, thƣờng xuyên - Tổ chức hội thảo để giới thiệu hình ảnh, quảng bá sản phẩm dịch vụ VRB – CN SGD 3.2.6 Xây dựng phong cách phục vụ chuyên nghiệp, thái độ giao tiếp lịch với khách hàng Thái độ giao tiếp lịch sự, phong cách phục vụ chuyên nghiệp yếu tố đóng vai trị quan trọng ảnh hƣởng đến định lựa chọn khách hàng 75 việc giao dịch với ngân hàng Xây dựng phong cách phục vụ chuyên nghiệp, thái độ giao tiếp lịch sự, nhã nhặn giúp nâng cao niềm tin khách hàng ngân hàng Do đó, tất thành viên VRB – CN SGD cần nghiêm túc thực nguyên tắc giao tiếp chuẩn mực, xây dựng phong cách ăn mặc lịch sự, trang nhã, đảm bảo chuyên nghiệp Ban Lãnh đạo Ngân hàng cần đề quy định, hình thức xử phạt trƣờng hợp sai phạm quy định chung, làm xấu hình ảnh Ngân hàng nhƣ: Nhắc nhở, khiển trách, cắt giảm lƣơng thƣởng, kỷ luật, sa thải… 3.2.7 Mở rộng thêm phƣơng thức giao dịch với khách hàng Với phƣơng thức giao dịch truyền thống điểm giao dịch trực tiếp với khách hàng quầy, việc mở rộng mạng lƣới phòng giao dịch đồng nghĩa với mở rộng quy mô hoạt động, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc giao dịch Tuy nhiên, việc mở rộng phòng giao dịch cần đƣợc tính tốn chặt chẽ, đảm bảo tn thủ theo quy định pháp luật, đồng thời tránh tình trạng mở ạt khơng hiệu gây lãng phí tiền bạc Bên cạnh đó, cách mạng cơng nghiệp 4.0 diễn với tốc độ nhanh, tác động đến mặt Các công nghệ số, công nghệ gắn với cách mạng công nghiệp 4.0 không giúp chuyển dịch kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống từ chi nhánh, quầy giao dịch, ATM vật lý sang kênh số hóa, giúp tƣơng tác khách hàng nhiều hiệu hơn, với phát triển mạnh mẽ cách mạng công nghiệp 4.0, ngân hàng có nhiều hội tiếp cận mở rộng cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp đến ngƣời dân chƣa có tài khoản vùng sâu, vùng xa với chi phí hợp lý, góp phần đẩy mạnh phổ cập tài quốc gia 76 Do đó, VRB – CN SGD cần có tính tốn, cân nhắc việc mở rộng, phát triển phƣơng thức giao dịch với khách hàng để đạt đƣợc hiệu tốt 3.2.8 Tăng cƣờng cơng tác tƣ vấn cho doanh nghiệp Có nhiều nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng KHDN, nhân tố mang tính định, ảnh hƣởng đến thành bại việc nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp thân Doanh nghiệp Do đó, tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, lực tài chính, tạo lập uy tín doanh nghiệp đồng thời phát huy tính chủ động việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng góp phần vào việc nâng cao chất lƣợng tín dụng VRB – CN SGD Trong đó, tƣ vấn tƣ phía ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng Ngân hàng có nhiều hội việc tiếp xúc doanh nghiệp nhiều ngành nghề, đồng thời cán ngân hàng phải ngƣời am hiểu tài để đánh giá đƣợc khách hàng Do đó, Ngân hàng cần tận dụng ƣu điểm để tƣ vấn cho khách hàng số tiền vay vốn hợp lý, phù hợp với nhu cầu, hƣớng dẫn khách hàng cách thức lập dự án phƣơng án để tiết kiệm thời gian so với việc doanh nghiệp phải tự xoay xở với số, hay tƣ vấn cách phân bổ sử dụng nguồn vốn đƣợc tối ƣu, thời gian vay vốn phù hợp để tiết kiệm chi phí lãi vay,… Để có đƣợc kết tốt tƣ vấn cho khách hàng, Ngân hàng cần doanh nghiệp đảm bảo tuân thủ điều kiện tín dụng: Sử dụng vốn mục đích, cung cấp thơng tin xác đầy đủ tình hình sử dụng vốn vay, kể điều kiện khó khăn để Ngân hàng có hƣớng ứng xử kịp thời nhằm giúp đỡ doanh nghiệp 77 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Ban Ngành liên quan 3.3.1.1 Đảm bảo tính ổn định, vững kinh tế vĩ mơ Tính ổn định kinh tế vĩ mơ giúp doanh nghiệp phát huy hết tiềm hoạt động sản xuất kinh doanh Do đó, Chính phủ cần đảm bảo tính ổn định, vững kinh tế vĩ mô nƣớc Đƣa sách hỗ trợ cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh, tổ chức kinh tế mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh nhƣ cho thuê đất xây dựng sở, hỗ trợ mặt đào tạo, tìm kiếm thị trƣờng tiêu thụ Đƣa sách đầu tƣ nƣớc, tạo môi trƣờng đầu tƣ hấp dẫn để thu hút vốn đầu tƣ nƣớc phát huy tối đa tiềm thành phần kinh tế Chính phủ Ban ngành liên quan cần tập trung đƣa giải pháp nhằm kiềm chế lạm phát thông qua việc điều hành sách tiền tệ; Thƣờng xun đánh giá tình hình cung - cầu mặt hàng phục vụ sản xuất đời sống, trƣớc hết mặt hàng thiết yếu nhƣ gạo, đƣờng, sữa, thuốc chữa bệnh, thức ăn chăn ni, phân bón, xăng dầu, xi măng, thép… Theo dõi sát diễn biến thị trƣờng nƣớc để kịp thời áp dụng giải pháp điều tiết, bình ổn thị trƣờng, mặt hàng thiết yếu, không để xảy thiếu hàng, sốt giá; Tiếp tục thực liệt, đồng sách đảm bảo an sinh xã hội; Thực tốt cơng tác cải cách hành chính, xây dựng thể chế, sách; Khơng để nợ, để chậm văn quy phạm phát luật, chủ động đề xuất bổ sung, sửa đổi, ban hành văn quy phạm pháp luật phù hợp với thực tiễn đời sống xã hội; làm tốt công tác tra, kiểm tra chống buôn bán hàng lậu, trốn thuế, đầu nâng giá Tăng cƣờng công tác xúc tiến thƣơng mại để mở rộng thị phần xuất cho doanh nghiệp, mở 78 rộng thị trƣờng, đồng thời có chế, sách phù hợp để khuyến khích doanh nghiệp tăng lƣợng hàng hoá xuất khẩu, hạn chế nhập siêu, tăng cƣờng xuất siêu, cải thiện cán cân tốn quốc gia; Cùng với đẩy nhanh tiến độ thi cơng cơng trình đầu tƣ xây dựng bản, cơng trình, dự án cấp thiết, có tác động, có ý nghĩa lớn công phát triển kinh tế - xã hội; đồng thời tăng cƣờng chế giám sát, kiểm soát tốt vốn đầu tƣ xây dựng bản, tránh đầu tƣ dàn trải, gây thất thốt, lãng phí ngân sách Nhà nƣớc 3.3.1.2 Xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, thống phục vụ hoạt động tín dụng Việc xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đồng tạo lối thuận lợi cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nhƣ NHTM, điều có ý nghĩa quan trọng việc giảm thiểu rủi ro hoạt động hệ thống ngân hàng Để tạo lập mơi trƣờng pháp lý hồn thiện cho hoạt động tín dụng Chính phủ Ban ngành liên quan cần phải xây dựng văn pháp lý đồng bộ, phù hợp với thực tiễn, xem xét đến tính đặc thù loại hình doanh nghiệp 3.3.1.3 Tạo môi trƣờng kinh doanh ổn định, bình đẳng cho hoạt động ngân hàng - Tăng cƣờng công tác giám sát thông tin báo cáo, chế độ hạch toán kinh doanh doanh nghiệp đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt chuẩn mực kế toán thống kê, minh bạch thơng tin tài - Tạo mơi trƣờng kinh doanh bình đẳng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, đảm bảo công cạnh tranh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 79 - NHNN cần có thơng tin tổng hợp, nghiên cứu ngành, phân tích tình hình tài kinh tế, xã hội, gợi ý chiến lƣợc tín dụng, sở tổ chức tín dụng tham khảo để phục vụ cho định chiến lƣợc tín dụng - NHNN cần đẩy mạnh tính hiệu quả, đa dạng nguồn thơng tin tín dụng tổng hợp cách nâng cấp, mở rộng Trung tâm thơng tin tín dụng Bên cạnh đó, NHNN cần ban hành quy định việc trao đổi thông tin NHTM, tránh tình trạng bí mật thơng tin tín dụng gây rủi ro tín dụng khơng đáng có hệ thống ngân hàng - Đối với nợ xấu, NHNN áp dụng số biện pháp xử lý mang tính chất hành bắt buộc TCTD nhƣ: trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ, tiết kiệm khoản chi phí, hạn chế chia cổ tức để tập trung nguồn lực xử lý nợ xấu Tuy nhiên, việc sử dụng dự phịng rủi ro, Cơng ty quản lý tài sản VAMC giải pháp tạm thời, để xử lý dứt điểm nợ xấu, NHNN cần ban hành hành lang pháp lý đồng bộ, phối hợp với Bộ, Ngành quyền địa phƣơng Trên sở văn pháp lý tại, NHNN Việt Nam đƣợc giao nhiệm vụ tiếp tục phối hợp với bộ, ngành, địa phƣơng quan có liên quan rà sốt khó khăn, vƣớng mắc pháp lý xử lý nợ xấu, tài sản bảo đảm TCTD, Công ty Quản lý tài sản VAMC phát triển thị trƣờng mua bán nợ Những kế hoạch đồng với nhiều giải pháp, mục tiêu cụ thể, đã, đƣợc đơn vị triển khai nhƣ sửa đổi, bổ sung trình cấp có thẩm quyền sửa đổi, bổ sung quy định theo hƣớng: Sửa đổi, bổ sung hồn thiện khn khổ pháp lý tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD, Công ty Quản lý tài sản VAMC, Công ty trách nhiệm hữu hạn mua bán nợ Việt Nam 80 DATC, doanh nghiệp khác có chức kinh doanh mua bán nợ tham gia xử lý nợ xấu hiệu quả, triệt để giai đoạn Đồng thời Vụ, Cục chức NHNN nghiên cứu, hoàn thiện khuôn khổ pháp luật về: hoạt động mua, bán nợ doanh nghiệp; khung pháp lý cho hình thành, phát triển quản lý thị trƣờng mua bán nợ; hồn thiện quy định pháp luật chứng khốn, xây dựng khn khổ pháp lý cho hoạt động chứng khốn hóa khoản nợ, góp phần tạo sở pháp lý cho việc thực giao dịch nợ thị trƣờng chứng khoán chuyển đổi khoản nợ xấu thành chứng khoán… NHNN phối hợp với Bộ, Ngành, địa phƣơng quan liên quan hoàn thiện khung pháp lý phát triển thị trƣờng mua bán nợ 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Hội Sở Là chi nhánh, VRB – CN SGD chịu ràng buộc định vốn, trang thiết bị, quy trình nghiệp vụ, lãi suất, phí dịch vụ… nhƣ chiến lƣợc phát triển chung toàn hệ thống VRB Để mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp nói riêng, luận văn đƣa số đề xuất Hội Sở nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch 3.3.3.1 Xây dựng chiến lƣợc phát triển khách hàng phù hợp Việc lựa chọn khách hàng có ý nghĩa định đến việc phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Phân loại khách hàng cần đặt lên hàng đầu, ƣu tiên lựa chọn khách hàng có lực sản xuất kinh doanh tốt, có uy tín, có thiện chí việc toán nợ cho ngân hàng Việc lựa chọn khách hàng cần dựa sở đánh giá thị trƣờng, đánh giá biến động giá cả, lãi suất để cân đối phù hợp, linh hoạt cấu vốn dành cho ngành 81 kinh tế Thông qua chiến lƣợc khách hàng, Ngân hàng xây dựng phát triển mối quan hệ Ngân hàng doanh nghiệp, đảm bảo đồng hành, phát triển 3.3.3.2 Hoàn thiện sách tín dụng VRB - Hội Sở cần điều chỉnh, cập nhật sách tín dụng phù hợp với thực tiễn, đồng thời tuân thủ quy định pháp luật phù hợp với quy định NHNN Xây dựng sách tín dụng phải dựa sở khoa học đó, phân định rõ ràng, phù hợp nhiệm vụ phận, tránh tƣợng chồng chéo quy định, nội dung không rõ ràng dễ gây hiểu lầm thực hiện, tránh việc cán tín dụng thực tất bƣớc chủ yếu hoạt động tín dụng Đồng thời, sách tín dụng phải đảm bảo an tồn vốn kinh doanh khả sinh lời cho ngân hàng Sản phẩm tín dụng đƣợc VRB triển khai cịn khiêm tốn, đơn giản, chƣa phong phú Điều làm giảm khả cạnh tranh Ngân hàng với đối thủ cạnh tranh Các doanh nghiệp đa dạng quy mô hoạt động, ngành nghề sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn…Do đó, VRB cần xây dựng sách tín dụng cho KHDN sở đa dạng, phong phú, cần đƣa nội dung sau: - Trên sở đánh giá lực chi nhánh, Hội sở tạo chế mở cho Chi nhánh việc tiếp cận chủ động áp dụng sách ƣu đãi với khách hàng, lãi suất, phí,… biên độ cho phép để Chi nhánh chủ động trình đàm phán với khách hàng - Chính sách lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh: Để thu hút khách hàng vay vốn, Ngân hàng cần đƣa mức lãi suất linh hoạt sở đánh giá khối lƣợng vốn vay khách hàng, mức độ bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng, dự báo tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh 82 khách hàng,… để đƣa mức lãi suất phù hợp, vừa đảm bảo tính cạnh tranh vừa đảm bảo đem lại nguồn thu nhập cho Ngân hàng Một trƣờng hợp cụ thể tham khảo thêm nhƣ: + Với khách hàng truyền thống, có uy tín: sách tín dụng nên đảm bảo việc đƣa cho khách hàng chế lãi suất ƣu đãi Điều góp phần củng cố mối quan hệ khách hàng Ngân hàng, đồng thời khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng + Đối với ngành nghề, khu vực hoạt động sản xuất kinh doanh nằm chiến lƣợc phát triển tín dụng Ngân hàng thời kỳ: xây dựng gói lãi suất riêng biệt, tạo điều kiện mở rộng quy mơ tín dụng, đa dạng hóa lĩnh vực cho vay - Tập trung cho vay KHDN vừa nhỏ để phù hợp với quy mô vốn khiêm tốn Ngân hàng, hạn chế tài trợ vốn cho doanh nghiệp lớn, phức tạp, hoạt động sản xuất kinh doanh không đảm bảo - Thực cấu cho vay theo hƣớng tập trung ngắn hạn nhằm hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Bên cạnh đó, xem xét phƣơng án đầu tƣ trung dài hạn hợp lý (mua máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất, xây dựng nhà xƣởng,…) nhằm tiếp tục mở rộng quy mơ tín dụng 3.3.3.3 Rút ngắn thời gian ban hành quy trình, quy định, sản phẩm, dịch vụ VRB - Hội Sở cần tập trung nghiên cứu, xây dựng phát triển nhanh chóng, kịp thời quy định, quy trình nhƣ sản phẩm, dịch vụ nhằm nâng cao khả cạnh tranh với NHTM địa bàn hoạt động Ƣu tiên giải vấn đề thắc mắc hỗ trợ tƣ vấn, giải kịp thời cho Chi nhánh vấn đề liên quan 83 3.3.3.4 Hỗ trợ Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch - Hỗ trợ thông tin: Hội sở cần tăng cƣờng kênh thơng tin tình hình kinh tế - trị nƣớc quốc tế, thông tin ngnàh nghề, biện pháp phòng ngừa rủi ro để giúp chi nhánh nắm bắt đƣợc thông tin kịp thời, cần thiết khách hàng vay vốn, tình hình biến động kinh tế - trị từ có điều chỉnh nhằm đƣa giải pháp ứng phó kịp thời - Hỗ trợ công tác đào tạo: Tăng cƣờng công tác đạo kỹ bán hàng, chăm sóc khách hàng, thẩm định dự án cho vay, kỹ chuyên môn, quản trị trƣớc sau cho vay, quản lý rủi ro,… thông qua việc mời chuyên gia đào tạo Chi nhánh, tiếp nhận đào tạo trực tiếp cán Chi nhánh - Hỗ trợ giải đáp, tháo gỡ khó khăn, vướng mắc: Hội sở cần tạo kênh tƣơng tác Chi nhánh Hội sở chính, cập nhật thông báo công khai tới chi nhánh đầu mối giải vấn đề thắc mắc, phát sinh, tiếp nhận ý kiến phản hồi từ Chi nhánh liên quan đến vấn đề cụ thể, tránh tình trạng có vấn đề cần hỗ trợ, phối hợp giải quyết, Chi nhánh không xác định đƣợc đối tƣợng thức tƣơng tác, dẫn đến chậm trễ hiệu giải vấn đề 3.3.3.5 Tăng cƣờng hoạt động tra, giám sát Hội sở cần tăng cƣờng cơng tác tra, giám sát, kiểm soát việc tuân thủ quy định nội ngân hàng, mở rộng quy mô cho vay chất lƣợng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh để đảm bảo phát kịp thời sai phạm, hay nhận định rủi ro phát sinh để có cảnh báo kịp thời với chi nhánh 84 KẾT LUẬN CHƢƠNG Hoạt động tín dụng KHDN VRB - CN SGD bên cạnh mặt đạt đƣợc bất cập, hạn chế Trên sở tồn phân tích chƣơng 2, Luận văn đƣa số giải pháp nhằm phát triển tín dụng khách hàng Doanh nghiệp VRB – CN SGD Chƣơng Đồng thời, Luận văn đƣa kiến nghị quan quản lý Nhà nƣớc, Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Hội sở nhằm góp phần hồn thiện giải pháp để phát triển tín dụng KHDN VRB – CN SGD, đƣa hoạt động VRB – CN SGD ngày hiệu 85 KẾT LUẬN Xu toàn cầu hóa tự hóa thƣơng mại nhƣ diễn nhanh chóng tạo điều kiện thuận lợi cho hội nhập sâu rộng kinh tế Việt Nam giới Các doanh nghiệp nƣớc ngày bắt nhịp với kinh tế thị trƣờng theo định hƣớng đất nƣớc Phạm vi Luận văn đƣa phân tích đƣợc phần thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp VRB - CN SGD, bên cạnh kết đạt đƣợc khả quan, hoạt động tín dụng KHDN VRB CN SGD số tồn tại, hạn chế ảnh hƣởng không tốt đến chất lƣợng tín dụng VRB – CN SGD Bởi vậy, cần có biện pháp thích hợp để phát triển tín dụng KHDN, tận dụng tối đa tiềm nhƣ hội nhằm đƣa hoạt động tín dụng KHDN trở thành mũi nhọn phát triển VRB - CN SGD Nhận thức đƣợc tính thiết thực việc phát triển tín dụng KHDN hiệu hoạt động kinh doanh VRB - CN SGD, Luận văn tập trung giải đƣợc số vấn đề chủ yếu sau: Hệ thống hóa lý luận tín dụng Ngân hàng; xây dựng hệ thống nội dung phát triển tín dụng, tiêu đánh giá phát triển tín dụng; phân tích thực trạng hoạt động tín dụng KHDN VRB - CN SGD giai đoạn 2015 - 2017, qua đƣa giải pháp, kiến nghị để phát triển tín dụng KHDN VRB - CN SGD Hy vọng với nghiên cứu đề xuất giúp ích cho việc phát triển hoạt động tín dụng KHDN VRB - CN SGD Do hạn chế thời gian, nguồn tài liệu, số liệu nhƣ kiến thức nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đƣợc đóng góp quý báu nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để luận văn đƣợc bổ sung hoàn chỉnh 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu, Lê Thẩm Dƣơng, Lê Thị Hiệp Thƣơng, Phạm Phú Quốc, Hồ Trung Bửu, Bùi Diệu Anh (2011), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015, 2016, 2017 Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch, Báo cáo định hướng hoạt động VRB – CN SGD Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2015), Báo cáo thường niên, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2016), Báo cáo thường niên, Hà Nội Ngân hàng nhà nƣớc (2005), Quyết định 493 2005 QĐ-NHNN ngày 22 2005 việc ban hành quy định phân lọai nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng Thƣơng mại, Nxb Lao động Xã hội, Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Quốc hội (QH12), Luật Tổ chức tín dụng số 47 2010 QH12, Hà Nội 10 Tô Kim Ngọc (2012), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, Nxb Dân trí, Hà Nội 11 Tơ Kim Ngọc (2008), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 12 Trang Web: http: \\bachkhoatoanthu.vass.gov.vn noidung tudien https: \\vrbank.com.vn http:\\bankstar.com.vn\giai-phap-dong-bo-thuc-day-xu-ly-no-xau-hieuqua