Phát triển tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh tỉnh lâm đồng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HÀ HUY HỒNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS HÀ VĂN DŨNG TP Hồ Chí Minh – Năm 2023 i LỜI CAM ĐOAN Tơi tên là: Hà Huy Hồng Sinh ngày: 04/05/1996 Quê quán: xã Khánh Cư - huyện Yên Khánh - tỉnh Ninh Bình Hiện cơng tác Agribank chi nhánh TP Đà Lạt Lâm Đồng Là học viên cao học Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã học viên: 020123210058 Tên luận văn: “Phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng” Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Hà Văn Dũng Tôi xin cam đoan luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học nào, luận văn công trình nghiên cứu riêng tác giả, nội dung nghiên cứu đề tài tác giả tự tìm hiểu, nghiên cứu tham khảo hướng dẫn giảng viên, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, trung thực, không chép tài liệu nào, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn, số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Thành phố Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2023 Tác giả HÀ HUY HỒNG ii LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, cho tơi xin gửi lời cảm ơn tới quý thầy Trường Đại Học Ngân Hàng Thành phố Hồ Chí Minh – người truyền đạt cho kiến thức quý giá suốt thời gian học Cảm ơn cho tơi có hội gặp gỡ học tập Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chi Minh Tiếp đến, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy Hà Văn Dũng giảng viên hướng dẫn suốt q trình tơi thực luận văn thạc sĩ Cảm ơn thầy dành thời gian, tâm huyết để hướng dẫn bước q trình thực Bên cạnh lời nhận xét, góp ý quý báu để nghiên cứu hồn thiện Cuối cùng, tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến gia đình bạn bè, người giúp đỡ, đồng hành ủng hộ suốt thời gian qua Với điều kiện vốn kiến thức hạn chế, luận văn khơng thể tránh nhiều thiếu sót Vì mong nhận bảo thầy cô để nâng cao kiến thức thân, phục vụ cho q trình cơng tác tơi sau Trân trọng! iii TĨM TẮT LUẬN VĂN - Tên đề tài: Phát triển tín dụng khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng - Nội dung: Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) ngày có vai trị quan trọng phát triển kinh tế góp phần thúc đẩy q trình cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nước Do quy mơ nhỏ, lực tài hạn chế, uy tín thị trường chưa cao nên DNNVV gặp nhiều khó khăn việc huy động vốn Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng gần nguồn tài trợ thức, cho nhu cầu vốn trình sản xuất kinh doanh Nhận thức rõ ràng vai trị, tiềm điều kiện khó khăn vốn loại hình Doanh nghiệp với mong muốn nghiên cứu, tìm hiểu tìm kiếm giải pháp nhằm góp phần đẩy mạnh cơng tác phát triển tín dụng khách hàng DNNVV người viết chọn đề tài nghiên cứu “Phát triển tín dụng khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng” Qua trình tìm hiểu, nghiên cứu tài liệu phương pháp thu thập số liệu, tổng hợp, phân tích so sánh người viết tổng hợp tảng sở lý thuyết, tiến hành phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh thực trạng phát triển tín dụng khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Từ tìm ưu điểm, hạn chế, nguyên nhân hạn chế để đưa giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển tín dụng khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần hạn chế rủi ro, đẩy mạnh nguồn thu hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng - Từ khóa: Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng iv ABSTRACT - Topic: Credit development for customers Small and medium enterprises at Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam - Lam Dong branch - Content: Small and medium enterprises (SMEs) play an increasingly important role in economic development, contributing to promoting the process of industrialization and modernization of the country Due to their small size, limited financial capacity, and low market reputation, SMEs face many difficulties in raising capital Bank credit is almost the only official source of funding for the capital needs in the production and business process of SMEs Clearly aware of the role, potential and difficult capital conditions of this type of enterprise along with the desire to research, learn as well as find solutions to contribute to promoting credit development For SME customers, the writer has chosen the research topic “Credit development for customers Small and medium enterprises at Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam - Lam Dong branch” Through the process of researching and researching documents by methods of data collection, synthesis, and comparative analysis, the writer has synthesized the theoretical foundation, analyzed and evaluated the situation of business activities Business and credit development status for customers Small and medium-sized enterprises at Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam, branch in Lam Dong province From there, find out the advantages, limitations, and causes of limitations to come up with solutions to promote credit development for customers Small and medium-sized enterprises contribute to limiting risks, boosting revenue in the future credit activities of Agribank Lam Dong branch - Keywords: Credit development for small and medium enterprises, Agribank, Lam Dong province branch v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Cụm từ tiếng Việt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước SXKD Sản xuất kinh doanh NH Ngân hàng DN Doanh nghiệp KH Khách hàng CN Chi nhánh vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii ABSTRACT iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 Đóng góp đề tài Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .5 1.1 Tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng ngân hàng .5 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng .5 1.1.2 Các hình thức cấp tín dụng khách hàng DNNVV .6 1.1.2.1 Căn vào mục đích sử dụng vốn 1.1.2.2 Căn vào thời hạn cho vay .7 vii 1.1.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.2.4 Căn vào hình thái giá trị tín dụng 1.1.2.5 Căn vào xuất xứ tín dụng 1.1.2.6 Căn theo hình thức cấp tín dụng 1.1.3 Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.4 Rủi ro tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.5 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế đại .11 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.2 Đặc điểm vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.2.2.1 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.2.2.2 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa .14 1.3 Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.3.1 Khái niệm phát triển tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.3.2 Ý nghĩa việc phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.3.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng .16 1.3.3.2 Các nhân tố thuộc DNNVV .18 1.3.3.3 Các yếu tố khách quan, vĩ mô .20 1.4 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.4.1 Chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng DNNVV theo quy mô 21 1.4.2 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng DNNVV theo chất lượng tín dụng .23 viii 1.5 Kinh nghiệm phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 24 1.5.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa nước giới .24 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 29 2.1 Tổng quan Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 29 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 30 2.2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2018 – 2021 30 2.2.2 Tình hình cho vay giai đoạn 2018 – 2021 32 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh .34 2.3 Thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 35 2.3.1 Thực trạng phát triển tín dụng DNNVV theo quy mơ .35 2.3.1.1 Thực trạng dư nợ tín dụng: 35 2.3.1.2 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng DNNVV 37 2.3.1.3 Thực trạng phát triển số lượng khách hàng DNNVV 38 2.3.1.4 Phát triển tín dụng DNNVV theo thời hạn vay 39 2.3.1.5 Phát triển tín dụng DNNVV theo ngành kinh tế 40 2.3.2 Thực trạng phát triển tín dụng DNNVV theo chất lượng tín dụng 41 2.3.2.1 Chất lượng tín dụng DNNVV 41 ix 2.3.2.2 Tình hình thu lãi DNNVV .42 2.4 Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 43 2.4.1 Kết đạt phát triển tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng .43 2.4.2 Hạn chế phát triển tín dụng DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 44 2.4.3 Những nguyên nhân hạn chế 45 2.4.3.1 Những nguyên nhân thuộc phía Ngân hàng 45 2.4.3.2 Những nguyên nhân thuộc phía Doanh nghiệp 47 2.4.3.3 Những nguyên nhân thuộc yếu tố vĩ mô, khách quan 47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 50 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 50 3.1.1 Định hướng chung 50 3.1.2 Định hướng cụ thể 50 3.2 Các giải pháp phát triển tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 51 3.2.1 Các giải pháp Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng .51 3.2.1.1 Xây dựng sách phát triển tín dụng lâu dài, hiệu quả, thuận lợi phát triển DNNVV .51 3.2.1.2 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo 53 3.2.1.3 Tăng cường đào tạo, tuyển dụng nguồn nhân lực chất lượng cao .53 3.2.2 Các giải pháp doanh nghiệp nhỏ vừa 54 3.2.2.1 Tạo độ tin cậy cho doanh nghiệp 54 49 TÓM TẮT CHƯƠNG Trong chương tác giả tình bày sơ lược lịch sử hình thành cấu tổ chức Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Tiến hành đánh giá tổng quát tình hình kinh doanh lợi nhuận chi nhánh Tiếp phân tích thực trạng phát triển tín dụng DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng qua tiêu định chương Từ kết tiến hành đánh giá điểm đạt hạn chế chi nhánh, đồng thời xác định nguyên nhân tạo hạn chế 50 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 3.1.1 Định hướng chung Định hướng mục tiêu hoạt động Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng bám sát định hướng mục tiêu Agribank trụ sở để hồn thành định hướng hoạt động tín dụng phát triển bềnh vững, an tồn hiệu quả, tài năm sau cao năm trước, đảm bảo thu nhập cán công nhân viên Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng xây dựng định hướng mục tiêu sau: - Tiếp tục thực nghiêm túc chủ trương sách phủ, Ngân hàng nhà nước sách tiền tệ giai đoạn - Cơng tác đạo kế hoạch tín dụng bám sát tiêu kế hoạch Agribank trụ sở giao, thực cho vay sở cân đối nguồn vốn theo danh mục chi tiết đăng ký đầu năm - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng, xây dựng phương án giải pháp để xử lý khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Chấn chỉnh khắc phục sai sót tồn sau kiểm tra, tra - Thực đầy đủ chế độ sách nhà nước, ngành đơn vị liên quan đến người lao động tạo điều kiện tốt để người lao động n tâm cơng tác hồn thành tốt nhiệm vụ 3.1.2 Định hướng cụ thể Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng chi nhánh có quy mơ lớn địa bàn tỉnh Lâm Đồng, để giữ vững nâng cao vị Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng xác định số mục tiêu cụ thể sau: 51 - Dư nợ tăng trưởng tối thiểu từ 8% – 10% so với đầu năm Trong tỷ lệ cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng tối đa 55% tổng dư nợ - Dư nợ khách hàng DNNVV tăng tối thiểu 15% so với đầu năm Phấn đấu đến năm 2025 chiếm tỷ trọng tối thiểu 28% tổng dư nợ chi nhánh - Kiểm sốt chặt chẽ khoản nợ có vấn đề, nợ nhóm để kịp thời phát rủi ro có hướng xử lý phù hợp - Nợ xấu giảm số tuyệt đối số tương đối so với năm trước Đảm bảo mức 0,5%/ tổng dư nợ - Thu hồi nợ XLRR phấn đấu đạt kế hoạch trụ sở giao năm - Tỷ lệ thu lãi đạt tối thiểu 97% 3.2 Các giải pháp phát triển tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2.1 Các giải pháp Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 3.2.1.1 Xây dựng sách phát triển tín dụng lâu dài, hiệu quả, thuận lợi phát triển DNNVV Chính sách tín dụng nhân tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Để hoàn thiện sách tín dụng nhằm thu hút KH, CN cần ý đặc biệt đến lãi suất cho vay, trọng chăm sóc khách hàng đơn giản hồ sơ thủ tục cho vay: Lãi suất cho vay phù hợp linh hoạt: Lãi suất cho vay vấn đề mà người vay quan tâm hàng đầu, để thu hút KH, chi nhánh phải xây dựng mức lãi suất hấp dẫn khách hàng phải hợp lý, vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, mục đích vay vốn, thời gian vay vốn… Yếu tố lãi suất tác động trực tiếp đến tâm lý khách hàng Do đó, CN cần thực biện pháp để đảm bảo cạnh tranh lãi suất như: tiến hành khảo sát sách lãi suất hệ thống NH cách thường xun để từ có sách lãi suất hợp lý cho tồn khách hàng, đánh giá xác nguồn vốn đầu vào mức 52 sinh lợi mong muốn phù hợp để đưa mức lãi suất sở phù hợp, thường xuyên cập nhật sách lãi suất NH khác để kịp thời báo cáo triển khai động thái lãi suất tương ứng tích cực cho phù hợp Chăm sóc khách hàng (đã sử dụng sản phẩm a a a a a a a a a a a NH): Tiếp tục trì phát triển mối quan hệ cho ngày tốt đẹp Phải a a a a a a a a a a có hoạt động tri ân KH Đối với DNNVV có quan hệ tín dụng với CN có lịch sử tốn tốt áp dụng ưu đãi như: Ưu đãi lãi suất cho vay, miễn/giảm phí chuyển tiền….đối với khách hàng tiềm (khách hàng có giao dích tín dụng lớn TCTD chưa có tiềm sinh lợi lớn): Ngân hàng phải áp dụng sách lãi suất tốt giai đoạn đầu sách lãi suất tác động trực tiếp đến khách hàng nhiều Chi nhánh cần phân loại đối tượng khách hàng theo tiêu chí định để đánh giá nhu cầu tiếp cận với sản phẩm phù hợp nhất, Chi nhánh giảm loại phí dịch vụ cho khách hàng Cải cách thủ tục, quy trình, rút ngắn thời gian thẩm định Tại chi nhánh chưa có phân riêng biệt am hiểu rõ để thẩm định loại TSĐB mà cán tín dụng phải tự thực hiện; đồng thời văn hướng dẫn định giá TSĐB a a a a a a a a a a a a a a a a a chung chung chưa rõ ràng khiến cho trình thẩm định cịn khó khăn Các a a a a a a a a a a a a a a a khâu giải hồ sơ vay cần rút gọn, nhanh chóng để làm gọn quy trình cho vay Ngân hàng cần đơn giản thủ tục cho vay, từ ngữ, biểu mẫu diễn đạt dễ hiểu, giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng cần thiết đảm bảo tính chặt chẽ theo quy định NH Cán tín dụng cần hướng dẫn cho KH giấy tờ cần thiết cách chi tiết nhanh để làm hồ sơ theo yêu cầu Do đó, mặt chứng từ giao dịch, Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng cần thực giải pháp sau: - Cán tín dụng soạn trước danh mục hồ sơ cần cung cấp để KH chuẩn bị lần, tránh trường hợp phát sinh bổ sung chứng từ nhiều lần gây phiền hà KH 53 - Các phận cần thực rà sốt lại tất chứng từ cấp tín dụng chứng từ giao dịch tín dụng để tinh giảm tối thiểu chứng từ cấp tín dụng Và chứng từ lược bỏ đưa vào trạng thái tùy chọn cung cấp cho KH - Cần đào tạo chuyên viên KH am hiểu nghiệp vụ, quy trình, nhạy bén để thẩm định trực tiếp KH thay phải yêu cầu cung cấp nhiều hồ sơ 3.2.1.2 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng diễn gay gắt Số lượng KH biết đầy đủ sản phẩm NH chưa cao nên phải tăng cường tiếp thị, quảng cáo Thông qua hoạt động marketing, NHTM phải chủ động tìm a a a a a a a a a a a hiểu nhu cầu thị trường, tìm đến KH lơi kéo họ phía Hoạt động a a a a a a a a a a a a a a a a a a marketing có ý nghĩa định tới số lượng KH trung thành họ đối a a a a a a a a a a a a a a a a a a với NH Chính lẽ đó, việc đưa chiến lược marketing, nhằm quảng bá a a a a a a a a a a a a a a a a thương hiệu sản phẩm vơ cần thiết để NH thu hút a a a a a a a a a a a a a a quan tâm KH phía NH Nhiệm vụ quan trọng hoạt động xác định nhu cầu, mong muốn KH cách thức đáp ứng nhu cầu cách hiệu đối thủ cạnh tranh khác Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng nên dành nguồn lực có chun mơn marketing để tiến hành nghiên cứu thị trường tâm lý KH, thường xuyên quảng bá thương hiệu NH thông qua phương tiện truyền thông quảng a a a a a a a a cáo truyền hình, internet, báo chí… nơi mà KH dễ dàng tiếp cận với a a a a a a a a a a a a a a a a a sản phẩm NH Tuy nhiên, tùy vào địa điểm vào đối tượng mà CN nên có a a a a a a a a a a a a a a cách thức quảng cáo cho phù hợp để tăng tính hiệu giảm chi phí Bên cạnh đó, CN nên thường xuyên tham gia tài trợ cho hoạt động văn nghệ, thể dục thể thao, hoạt động từ thiện…; phối hợp với địa phương, khu dân cư để quảng bá sản phẩm tín dụng NH 3.2.1.3 Tăng cường đào tạo, tuyển dụng nguồn nhân lực chất lượng cao Trình độ chuyên môn, kinh nghiệm kỹ CBTD ảnh hưởng lớn đến cơng tác phát triển tín dụng nói chung việc cho vay DNNVV nói riêng, 54 cần quan tâm sâu sát công tác phát triển nguồn nhân lực phục vụ hoạt động tín dụng Trong cơng tác tuyển dụng ngồi điều kiện cần có tốt nghiệp đại học chuyên ngành, có kỹ tin học, Anh văn đầy đủ cần ưu tiên thêm cho đối tượng nhân viên có kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng nói chung đặc biệt có kinh nghiệm cho vay DNNVV nói riêng Thậm chí tìm cách lơi kéo tạo điều kiện cho nhân viên xuất sắc có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực để nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng cho vay DNNVV cách nhanh Trong công tác đào tạo cần triền khai mạnh mẽ cơng đào tạo CBTD có tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ doanh nghiệp, mời chuyên gia chuyên môn giảng viên trường đại học lớn đồng thời chia sẻ kinh nghiệm cán nhiều kinh nghiệm hoạt động lâu năm lĩnh vực 3.2.2 Các giải pháp doanh nghiệp nhỏ vừa Trên thị trường vốn, có nhiều phương thức khác để tiếp cận cáca nguồn vốn đầuatư, song điều khó khăn nhấtađối với đaasố DNNVV họa không hội đủ điều kiện cần thiết để vayavốn, hay khônganhận tina tưởng từ phíaacác ngân hàng Vì thế, việc nâng cao lực kinh doanh, cũnga đẩy mạnh uy tín củaadoanh nghiệp mắt ngân hàng làađiều cầna thiếtađểadoanhanghiệp cóathểatiếp cận cácanguồn vốn cáchadễadàng Và đểa tối ưu hóa hoạtađộng vay vốn, DNNVV cần đề nguyên tắc định, thể thân mình, từ tạo nên độ tin cậy từ phía ngân hàng tài trợ vốn 3.2.2.1 Tạo độ tin cậy cho doanh nghiệp Trước định tài trợ vốn, ngân hàng thường vào độ tin cậy uy tín doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp muốn sớm nhận định tài trợ vốn từ ngân hàng, tài liệu chứng minh độ tin cậy doanh nghiệp 55 cần thiết Bộ tài liệu trung thực rõ ràng tốt nhiêu Ngân hàng tiến hành xác minh, phát có chi tiết thiếu trung thực, họ đặt chấm hỏi độ tin cậy doanh nghiệp Doanh nghiệp tuyệt đối không đề nghị cá nhân tổ chức trung gian làm cị mơi giới giới thiệu làm thủ tục vay vốn ngân hàng dễ phát sinh tiêu cực, gây nhiều trở ngại cho công tác thẩm định định cho vay ngân hàng Phải thực nghiêm túc thỏa thuận, cam kết với ngân hàng, đặc biệt phải trả nợ hạn Định kỳ đột xuất, ngân hàng kiểm tra thực tế doanh nghiệp sau cho vay, công việc thường xuyên, thiếu quy định cụ thể hợp đồng tín dụng (và việc pháp luật quy định) Các nội dung kiểm tra chủ yếu kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, tình trạng tài sản đảm bảo, tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính,… doanh nghiệp Vì vậy, doanh nghiệp cần tạo điều kiện cho nhân viên ngân hàng thực tốt công việc nêu Trường hợp doanh nghiệp gặp khó khăn, hay tình hình doanh nghiệp có diễn biến xấu trước, doanh nghiệp không che giấu, mà phải cho ngân hàng biết để tìm biện pháp tháo gỡ, có doanh nghiệp tạo tin tưởng ngân hàng Ngược lại, doanh nghiệp có ý định che giấu vi phạm thỏa thuận làm cho ngân hàng cứng rắn việc thu hồi nợ, đó, doanh nghiệp khó khăn việc trì phát triển quan hệ tín dụng với ngân hàng Doanh nghiệp nên có mối quan hệ tồn diện với ngân hàng thông qua việc sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ khác như: thẻ, tiền gửi, mua bán ngoại tệ, tốn quốc tế,… Nếu doanh nghiệp có quan hệ tốt với ngân hàng, sử dụng tổng thể dịch vụ ngân hàng trình vay vốn, giao dịch tốn, doanh nghiệp tăng mức độ uy tín hưởng lãi suất loại phí khác ưu đãi hơn, ưu tiên giao dịch doanh nghiệp có quan hệ tín dụng Qua góp phần hỗ trợ lại hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đạt kết tốt 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng báo cáo tài 56 Một máy kế tốn tài hiệu đóng vai trị quan trọng việc tạo dựng độ tin cậy doanh nghiệp Thông thường doanh nghiệp lần vay vốn ngân hàng yêu cầu cung cấp báo cáo tài 03 năm gần Một báo cáo tài rõ ràng, minh bạch trình bày cách có bản, hệ thống chuyên nghiệp khả giải đáp, cung cấp thuyết minh có liên quan doanh nghiệp ngân hàng yêu cầu, tạo nên ấn tượng tốt ban đầu thuận tiện cho q trình hồn tất hồ sơ đề nghị vay vốn doanh nghiệp Thực nghiêm chỉnh Luật doanh nghiệp, luật kế toán văn liên quan hoạt động sản xuất kinh doanh Thực nghĩa vụ kê khai nộp thuế a a a a a a a a đầy đủ, áp dụng hệ thống kế toán theo chuẩn mực quốc tế, thực chế độ a a a a a a a a a a a a a a a a a a a hạch toán kế toán, báo cáo tài nghiêm chỉnh cơng khai Doanh nghiệp nên có a a a a a a a a a a a thêm hệ thống kế tốn chi phí kế tốn quản trị ngồi kế tốn tài để phân a a a a a tích đánh giá xác kết hoạt động kinh doanh a a a a a a a a a a a a a Nhà quản lý doanh nghiệp hiểu biết kế tốn, tất nhiên khơng phải để tự a a a a a a a a a a a a a a a a làm lấy cơng việc lập sổ sách, mà để kiểm tra lại tính xác a a a a a a a a a a a a a a a a a a thông tin cấp báo cáo, giúp cho công tác quản lý, điều hành phù hợp với tình a a a a a a a a a a a a a a a a a a a hình thực tế Một máy kế tốn tài tốt có tác dụng huy động khai thác a a a a a a a a a a a a a a a a nguồn tài nhằm đảm bảo yêu cầu kinh doanh, tổ chức sử dụng vốn doanh nghiệp cho hiệu Bộ máy kế toán xác định nhu cầu vốn cần a a a a a a huy động, lựa chọn nguồn vốn tài trợ phù hợp phương thức đẩy mạnh kinh doanh a a a a a a a a a a a a a a a a a làm sở để huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn phát triển hữu ích, từ nâng cao a a a a a a a a a a a lợi nhuận cho doanh nghiệp 3.2.2.3 Xây dựng phương án kinh doanh khả thi để thuyết phục ngân hàng Trước hết doanh nghiệp phải xác định mục tiêu kinh doanh mình, từ a a a a a a a a a a a vạch chiến lược, kế hoạch sản xuất kinh doanh phù hợp Doanh a a a a a a a a a a a a a a a a a nghiệp phải nâng cao khả tự xây dựng phương án kinh doanh, dự án đầu tư a a a a a a a khả thi hiệu để thuyết phục ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh nay, NHTM thường hay tư vấn hỗ trợ khách hàng việc xây dựng a a a a a a a 57 phương án, dự án kinh doanh họ vay vốn Tuy nhiên, để nâng cao lực quản a a a a a a a a a a a a a a a a a a lý điều hành, đồng thời giảm chi phí giao dịch, DNNVV không nên xem nhẹ a a a a a a a a a a a việc tự thân xây dựng phương án, dự án kinh doanh quan hệ vay vốn với ngân a a a a a a a hàng Việc tự thân doanh nghiệp lập dự án, phương án kinh doanh có hiệu a a a a a a a a a a a a khả thi cao chứng tỏ doanh nghiệp am hiểu tận tường phương án, dự án kinh doanh mình, nắm rõ đối thủ cạnh tranh, tình hình ngành nghề, tình hình thị trường, xu hướng triển vọng thị trường,… Qua xác định rõ điểm mạnh, điểm yếu thuận lợi khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải Cần lưu ý, ngân hàng doanh nghiệp giải khó khăn thiếu hụt nguồn vốn (vốn lưu động vốn cố định) giải khó khăn liên quan đến sách vĩ mơ, thị trường tiêu thụ,… Vì vậy, việc nắm rõ khó khăn nêu với việc có phương hướng giải thoả đáng, có phương án sản xuất kinh doanh sử dụng vốn vay hiệu quả, phù hợp với tình hình thực tế doanh nghiệp quan trọng trình vay vốn ngân a a a a a a a a a a a a a a hàng Doanh nghiệp phải lường trước tình xảy đưa a a a a a a a a a a a a a a a a a biện pháp giải kịp thời dễ thuyết phục ngân hàng việc a a a a a a a a a a a a a a a a a cấp tín dụng a a Phương án kinh doanh phải đảm bảo tính trung thực, khách quan, phù hợp a a a a a a a a a a a a a a tình hình sản xuất kinh doanh tại, khả quản lý, khả nguồn vốn tự có a a a a a a a a a a a a a a doanh nghiệp Khi lập phương án, dự án, doanh nghiệp phải ý thiết lập đầy đủ yêu cầu như: Thị trường yếu tố đầu vào, đầu ra: giá cả, số lượng, chất lượng, chủng - a a a a a a a a a loại, nguồn khả cung cấp, khả tiêu thụ a a a a a a a a a a Tính tính đủ chi phí, lượng hóa rủi ro xảy biện pháp - a a a a a a a a a a a a a a a a a a phòng ngừa a - Giá thành sản xuất, giá bán sản phẩm, hiệu kinh tế, hiệu mặt xã a a a a a a a a a a hội; nguồn trả nợ chính, nguồn dự phịng có rủi ro xảy tiềm lực phát triển tương lai doanh nghiệp 3.2.2.4 Nâng cao lực quản lý 58 Nâng cao lực quản lý điều hành đội ngũ lãnh đạo, tích cực đào tạo nguồn nhân lực, có chế độ đãi ngộ thích đáng cho người đứng đầu đóng vai trị quan trọng, có nhiều đóng góp cho phát triển doanh nghiệp để tránh tượng chảy máu chất xám từ DNNVV sang doanh nghiệp lớn Áp dụng chương trình quản lý kinh tế vào sản xuất, xây dựng doanh nghiệp ngày phát triển bền vững Trong bối cảnh hội nhập ngày sâu rộng nay, cần đặc biệt ý kỹ hữu ích như: kỹ quản trị hiệu môi trường cạnh tranh; kỹ lãnh đạo giám đốc doanh nghiệp; kỹ quản a a a lý thay đổi; kỹ đàm phán, giao tiếp quan hệ công chúng; kỹ quản lý a a a a a a a a a a a a a a a a a a thời gian,… Những kỹ kết hợp với kiến thức quản trị có hiệu có a a a a a a a a a a a a a a a a a a a a tác động định doanh nhân, nghiệp chủ nhà quản lý a a a a a a a a a a a a a a doanh nghiệp, có DNNVV, qua làm tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp 3.2.2.5 Nghiêm túc việc chấp tài sản bảo đảm Trong q trình vay, địi hỏi tất yếu khoản vốn vay cần đảm bảo tài sản hợp pháp doanh nghiệp với phương án hoạt động kinh doanh có hiệu Doanh nghiệp vay vốn cần phải chứng minh cho ngân hàng thấy tài sản có giá trị hữu hình tài sản có giá trị vơ hình mà doanh nghiệp sở hữu Đơi tài sản vơ giá trị thương hiệu, thị phần, kênh phân phối,… có giá trị lớn nhiều so với tài sản hữu hình Và việc nhờ tổ chức chuyên nghiệp định giá doanh nghiệp cần thiết để việc vay vốn doanh nghiệp thực dễ dàng nhanh chóng Một tài sản bảo đảm có giá trị cao, có tính khoản tốt đương nhiên có nhiều thuận lợi vay vốn ngân hàng Tuy nhiên doanh nghiệp có hạn chế tài sản bảo đảm, doanh nghiệp xem xét đến tài sản bảo lãnh bên thứ ba, thành viên ban lãnh đạo, người thân chấp hàng tồn kho, hàng hóa ln chuyển q trình hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời tập trung vào vấn đề liên quan đến tiềm tài phi tài phát huy, mối quan hệ, ngoại giao có lợi 59 trình triển khai thực phương án giới thiệu cho ngân hàng để phát triển mở rộng bán chéo sản phẩm dịch vụ khác Tập trung vào việc phân tích tính khả thi phương án, dự án kinh doanh, thuận lợi thị trường khả phát triển tương lai, việc giải thích chi tiết, rõ ràng có lợi cho doanh nghiệp cần vay vốn nhiêu; mức độ giao dịch, mặt lợi ngân hàng thu trình tài trợ quan hệ với doanh nghiệp nhằm làm tăng khả thuyết phục tin tưởng từ phía ngân hàng 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 3.3.1 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội Agribank thời gian qua áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, đóng vai trị quan trọng cơng cụ quản lý rủi ro khoa học hiệu quả, từ đưa sách tín dụng phù hợp cho khách hàng Mặc dù ngân hàng cần bổ sung nội dung hệ thống để tăng cường tự động hóa việc tính tốn tiêu phi tài tỷ trọng doanh thu tài khoản mở Sacombank, tốc động tăng trưởng doanh thu, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận 3.3.2 Nâng cao hiệu Trung tâm nghiên cứu Với tình hình kinh tế vi mô, vĩ mô kinh tế thị trường hoạt động tín dụng ln hoạt động có tác động nhạy cảm Vì báo cáo phân tích tình hình kinh tế vĩ mơ từ trung tâm cần phải kịp thời, cập nhật liên tục Những kiện kinh tế diễn kinh tế cần phải cung cấp kịp thời phục vụ cho hoạt động tín dụng tồn hệ thống để có cảnh báo sớm cho chi nhánh đặc thù rủi ro, lưu ý cần thận trọng vấn đề hay ngành nghề có rủi ro 3.3.3 Tiếp tục đầu tư phát triển hệ thống công nghệ thông tin đại cập nhật xu hướng 4.0 60 Cơ sở liệu ngân hàng lớn cần có độ xác cao mặt khác cần có khả tổng hợp, phân tích số liệu việc đầu tư vào hệ thống cơng nghệ thông tin cách nghiêm túc đồng hóa cho tồn hệ thống thật cần thiết hoạt động quan trọng, xem giải pháp để Sacombank nâng cao hoạt động quản lý rủi ro tín dụng Agribank gặp phải tình trạng hiệu khai thác chưa cao; bên cạnh đó, hệ thống chưa đáp ứng yêu cầu hệ thống công nghệ thông tin hoạt động quản lý rủi ro tín dụng Trước mắt, ngân hàng cần hồn thiện phần mềm hỗ trợ cho công tác thẩm định tín dụng, quản lý khoản vay, quản lý thu hồi nợ cảnh báo rủi ro sớm Sau đó, Agribank cần chọn trang thiết bị, a a a a a a a a a công nghệ cần trọng đầu tư giai đoạn tiếp theo, tránh tượng đầu a a a a a a a a a a a a a a a a a tư dàn trải, không đáp ứng yêu cầu hoạt động Đặc biệt, cần trọng xây a a a a a a a a a a a a a a a a a dựng trung tâm liệu theo chuẩn mực quốc tế thời gian lưu trữ liệu, mơ a a a a a a a a hình kiến trúc liệu chất lượng liệu để áp dụng xây dựng mơ a hình quản trị rủi ro tín dụng phù hợp a a a a a a a a a a a 61 TÓM TẮT CHƯƠNG Căn vào tồn hạn chế trình bày chương 2, chương tác giả trình bày định hướng phát triển tín dụng DNNVV, đồng thời đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng thời gian tới giải pháp thân Doanh nghiệp, Ngồi tác giả cịn đề xuất số kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 62 KẾT LUẬN Doanh nghiệp nhỏ vừa có bước phát triển mạnh mẽ số lượng chất lượng, đóng vai trị quan trọng thực mục tiêu kinh tế- xã hội Và điều kiện để doanh nghiệp vừa nhỏ có vốn phát triển, vay vốn ngân hàng Đây mối quan hệ có lợi, cần khuyến khích Mặc dù Chính phủ, quan ban ngành, hiệp hội quan tâm hỗ trợ nhiên doanh nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh, đáng kể vấn đề tiếp cận vốn ngân hàng Các NHTM nhận thấy khó khăn doanh nghiệp đồng thời thấy rõ tiềm mà nhóm khách hàng mang lại cho ngân hàng lớn, song để hỗ trợ vốn cho DNNVV mang lại lợi ích lâu dài cho khơng phải ngân hàng làm tốt Luận văn nghiên cứu tìm hiểu chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng DNNVV Luận văn nêu nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, luận văn khái quát làm rõ sở lý luận chung tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng DNNVV ngân hàng thương mại Thứ hai, luận văn đánh giá, làm rõ thực trạng cho vay DNNVV chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng, để từ tìm hạn chế tồn việc quản lý chất lượng cho vay DNNVV, hạn chế tồn tại đơn vị Thứ ba, từ hạn chế nguyên nhân hạn chế đó, luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng i TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Bá Minh Long (2011) Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Phương Đông (Doctoral dissertation, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh) Nghị định 39/2018/NĐ-CP hướng dẫn Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa thay Nghị định 80/2021/NĐ-CP hướng dẫn Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Nghị định số 56/2009/NĐ-CP quy định sách trợ giúp quản lý nhà nước trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Nguyễn Văn Tiến (2015) Quản trị Ngân hàng thương mại NXB Lao Động Phan Thị Thu Hà (2013) Ngân hàng thương mại NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Quyết định 12/2003/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ chức năng, nhiệm vụ thành viên Hội đồng khuyến khích phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Quyết định số 562/QĐ-TTg ngày 25/4/2017 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Chương trình phát triển khoa học lĩnh vực hóa học, khoa học sống, khoa học trái đất khoa học biển giai đoạn 2017 – 2025 Trương Quang Thông (2010) Quản trị ngân hàng thương mại NXB Đại học Kinh tế Võ Thị Ngọc Bích (2017) Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Hà Tĩnh