Phát triển tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hai bà trưng,

LV.003391 T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHA HẢ N ộ í - NĂM 2019 N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C VIỆN N G Â N H ÀNG LÊ CƯỜNG CƯỜNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Ngi hng dẫn khoa học: TS Vũ Đức Chính H Ọ C VIÊN NGẦN HÀNG TRUNG TÂM THỊNG TIN - THƯ VIÊN Sơ': U/J Hà Nội - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cửu độc lập riêng tơi, chua cơng bố nơi Các thông tin sử dụng luận văn có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác nguyên luận văn Tác giả 11 LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo thuộc khoa Học viện Ngân hàng tận tình giảng dạy suốt trình học tập, Ban lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam —Chi nhánh Hai Bà Trung Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS Vũ Đức Chính tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình tơi hồn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến gia đình, đồng nghiệp tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành nghiên cứu Lê Cường Cường Ill MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN : i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ .ix MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN CỦA PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .8 1.1 Tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa .8 1 1 Khái niệm v ề doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm phân loại tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.1.2.1 Khái niệm .14 1.1.2.2 Đặc điểm 14 1.1.2.3 Phân loại tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.1.3 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .17 1.1.3.1 Các sản phẩm tín dụng ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.1.3.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.1.3.3 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.2 Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .21 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 21 IV 1.2.2 Ý nghĩa việc phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .: 22 1.2.2.1 Đối với DNNVV 22 1.2.2.2 Đối VỚĨNHTM .22 1.2.2.3 Đối với kinh tế 23 1.2.3 Các tiêu đánh gía phát triển tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 24 1.2.4 Các nhân tố tác động đến việc phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 25 1.2.4.1 Nhân tố sách Chính phủ 25 1.2.4.2 Nhân tố thuộc Ngân hàng 28 1.2.4.3 Nhân tố thuộc doanh nghiệp nhỏ vừa 30 1.3 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa 31 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Quân đội (MBBank) 31 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) 32 1.3.3 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) 34 1.3.4 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 35 KẾT LUẬN CHƯƠNG 37 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG PHÁT TRIẾN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 38 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam —Chi nhánh Hai Bà Trưng 38 2.1.1 Quá trình hình thành 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 39 2.1.3 Hệ thống báo cáo khai thác số liệu BIDV Hai Bà Trưng 40 2.1.3.1 Chương trình Quản lý vận hành khai thác hệ thống đo lường lợi nhuận đa chiều MPA 40 V 2.1.3.2 Các báo cáo khác phục vụ nghiên cứu khoa học 45 2.1.4 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trung giai đoạn 2015-2018 46 2.1.4.1 Tình hình hoạt động chung giai đoạn 2015-2018 46 2.1.4.2 Chất luợng tín dụng 51 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hai Bà Trung 51 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng .51 2.2.2 Quy mô du nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 53 2.2.3 Quy mô bảo lãnh tài trợ thuơng mại doanh nghiệp nhỏ vừa 54 2.2.4 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 56 2.2.5 Chất luợng tín dụng 58 2.3 Đánh giá chung phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hai Bà Trung 59 2.3.1 Đánh giá chung 59 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 61 KÉT LUẬN CHƯƠNG 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU T VÀ PHÁT TRIÉN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ t r u n g 69 3.1 Định huớng hoạt động tín dụng đổi với doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hai Bà Trung đến năm 2023 .69 3.1.1 Định huớng chung .69 3.1.2 Mục tiêu 71 3.2 Các giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa B1DV Hai Bà Trung 73 3.2.1 Phát triển kèm với kiểm sốt rủi ro tín dụng, xây dụng phát triển nhóm khách hàng DNNVV tiềm 73 VI 3.2.2 Xây dựng sách sản phẩm dành cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 75 3.2.3 Nâng cao lực quản trị điều hành gắn với phát triển nguồn nhân lự c 77 3.3 Các kiến nghị 78 3.3.1 Đổi với Chính phủ .78 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 81 3.3.3 Đổi với BIDV 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG 86 KÉT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 Vll DANH MỤC TỪ VIÉT TẮT stt Từ viết tắt Nội dung đầy đủ BIDV BIDV Hai Bà Trưng DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DTTBQ Doanh thu bình quân GDP Tổng sản phẩm nội địa KHDN Khách hàng doanh nghiệp LNTT Lợi nhuận trước thuế NHNN Ngân hàng Nhà nước 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 QLKH Quản lý khách hàng 12 VND Việt Nam Đồng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng Vl l l DANH M ỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn -2 46 Bảng 2.2: Cơ cấu dư tín dụng BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn 2015 -2018 theo kỳ h ạn 48 Bảng 2.3: Thu phí dịch vụ BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn 2015 -2018 49 Bảng 2.4: Tình hình phân loại nợ BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn 2015 2018 51 Bảng 2.5: Tình hình cho vay DNNVV BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn 2015 - 2018 53 Bảng 2.6: số dư bảo lãnh tài trợ thương mại khách hàng DNNVV B1DV Hai Bà Trưng giai đoạn 2015 - 2018 55 Bảng 2.7: Chi tiết lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn 2015-2018 56 Bảng 2.8: Chất lượng tín dụng DNNVVtại BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn -2 58 75 thường xuyên cập nhật dư nợ, nhóm nợ để cảnh báo sớm rủi ro gặp phải Định kỳ hàng quý cần phải cập nhật lại liệu khách hàng (tình hình vay nợ, tiềm năng/rủi ro ngành kinh doanh, ) chương trình định hạng tín dụng đê đánh giá chấm điểm khách hàng, từ có sách áp dụng phù hợp - Đối với khách hàng có dấu hiệu khó khăn dịng tiền trả nợ, cần có biện pháp đốc thúc khách hàng, thu xếp nguồn tiền trả nợ để hạn chế tình trạng nợ hạn Có biện pháp ứng xử kịp thời (phong tỏa tài sản, hàng hóa, ) tránh việc khách hàng tẩu tán tài sản gây thiệt hại cho Ngân hàng Đối với khách hàng có nợ hạn nợ xấu càn liệt triển khai tạo áp lực để khách hàng trả nợ, phối hợp với tổ chức quyền (tịa án, cơng an) đơn vị đấu giá để thực lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ vay - Việc xây dựng giao tiêu kinh doanh tới đơn vị kinh doanh trực tiếp phải phù hợp với tình hình hoạt động thực tế Chi nhánh Việc giao tiêu q cao có thề khiến cho cán tín dụng chịu nhiều áp lực việc tăng trưởng tín dụng, dẫn đến thiếu sót thẩm định lực tài khách hàng phương án vay vốn, cho vay vượt nhu cầu khách hàng, điều tạo rủi ro lớn hoạt động cho vay thu hồi nợ - Đẩy mạnh sản phẩm đem lại phí dịch vụ cao thay sản phấm cho vay truyền thống Hiện sách BIDV tập trung khai thác mảng thu phí dịch vụ (đặc biệt phí bảo lãnh phí tài trợ thương mại), theo đánh giá mảng thu phí dịch vụ có biên lợi nhuận cao đồng thời an toàn so với sản phẩm cho vay 3.2.2 Xây dựng sách sản phẩm dành cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chính sách lãi suất phí Hầu hết DNNVV có tiềm lực tài yếu, đặc biệt doanh nghiệp thành lập Chính sách lãi suất, phí vấn đề doanh nghiệp quan tâm 76 tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động doanh nghiệp, lãi suất cho vay thấp làm giảm chi phí lãi vay doanh nghiệp lợi nhuận tăng lên Do đó, ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất, phí cạnh tranh linh hoạt ưu tiên áp dụng cho đối tượng khách hàng DNNVV, lãi suất cho vay giảm dần dựa vào tiêu chí thời gian quan hệ với ngân hàng, mức độ tín nhiệm, mức độ sử dụng dịch vụ khác ngân hàng, Đối với sản phẩm gia tăng như: đố lương tự động, internet banking, thẻ tín dụng doanh nghiệp, cần có chế phí phù họp để khuyến khích khách hàng sử dụng tổng thể sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cung cấp Chính sách tài sản đảm bảo Đối tượng khách hàng DNNVV hầu hết bị đánh giá có lực tài yếu nên thường Ngân hàng yêu cầu tỷ lệ tài sản bảo đảm cao (từ 80% - 100% dư nợ vay) phải tài sản có tính khoản cao tiền gửi, bất động sản vùng trung tâm, điều hạn chế nhiều việc DNNVV muốn tiếp cận nguồn tín dụng Ngân hàng Chính sách tài sản bảo đảm BIDV phụ thuộc hoàn toàn vào mức xếp hạng tín dụng khách hàng (BIDV xem xét cấp tín dụng khách hàng xếp loại từ BB đến AAA, tương ứng với sách cấp tín dụng 100% dư nợ có tài sản đến tín chấp) Tuy nhiên thực tế chưa có DNNVV BIDV Hai Bà Trưng áp dụng sách tín chấp, hầu hết dao động từ 50% - 100% dư nợ có tài sản bảo đảm Vì để phát triển khách hàng DNNVV, sách tài sản bảo đảm BIDV cần phải thay đổi linh hoạt không dựa xếp hạng tín dụng nội mà cần phải đánh giá tới tính khả thi hiệu phương án kinh doanh mà khách hàng đề sở thẩm định kỹ càng, đặc biệt phương án kinh doanh có đầu rõ ràng đảm bảo bảo lãnh toán 77 Đơn giản hóa thủ tục rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ khách hàng Thủ tục vay vốn yếu tố có tác động lớn tới mức độ hài lịng khách hàng, cần hoàn thiện, nâng cao chất lượng hon Với quy trình tác nghiệp BIDV ước tính khách hàng doanh nghiệp từ đề nghị vay vốn đến hoàn thiện thủ tục tài sản vay phải thực trung bình 10 mẫu biểu 70 chữ ký, thấy quy trình cịn rườm rà Do quy trình thủ tục mẫu biểu cần đơn giản hoá hạn chế nội dung trùng lặp, hồ sơ tín dụng cần đánh giá thẩm định cách nhanh gọn sở xác khoa học, giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng cân thiết Các khâu thâm định khách hàng, thâm định khoản vay, thẩm định tài sản chấp cần đẩy nhanh hiệu suất làm việc, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, giải ngân cho khách hàng 3.2.3 Nâng cao lực quán trị điều hành gắn với phát triển nguồn nhân lực Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng quan tổ chức nào, đó, cơng tác tuyển dụng đào tạo nguồn nhân lực B1DV Hai Bà Trưng mục tiêu quan trọng mà Chi nhánh phải trọng phát triển thời gian tới Công tác tuyển dụng cần tiến hành cơng khai, minh bạch để tìm nhân có trình độ, có tinh thần trách nhiệm, đáp ứng yêu cầu công việc Trước hết cán tín dụng cần đảm bảo yếu tố chun mơn Đê đáp ứng yếu tố này, việc tự học hỏi trau dồi kiến thức cán tín dụng đặc biệt cán cần tổ chức đào tạo tập huấn để năm vững quy trình, nghiệp vụ, văn chê độ hành, sản phâm dịch vụ, hoạt động ngân hàng (thơng qua hình thức tổ chức thảo luận nghiệp vụ, tổ chức thi nghiệp vụ, bảo vệ đề xuất tín dụng trước Hội đồng tín dụng chi nhánh ) Đơi với cán ngn ngồi đào tạo Chi nhánh có thê cử đào tạo theo chương trình Hội sở chính, NHNN chí nước ngồi để từ 78 nâng cao nghiệp vụ trình độ cho thân cán đó, qua q trình tích lũy n&hiên cứu phổ biến lại cho cán khác Chi nhánh Tiếp đến tinh thần làm việc kỹ giao tiếp, cán tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng cần thái độ làm việc chuyên nghiệp, nhiệt tình hồ trợ khách hàng, giúp cho khách hàng hài lòng mức độ cao Kỹ tiếp cận khách hàng cán Chi nhánh nhìn chung cịn nhiều hạn chế so sánh với Chi nhánh khác (như Chi nhánh Thanh Xuân, Hoàn Kiếm, Hà Thành), chưa chủ động nghiên cứu triển khai sản phẩm tín dụng đại tín dụng phái sinh (việc nắm bắt vận dụng kịp thời sản phẩm tín dụng phương pháp phục vụ khách hàng tránh lôi kéo Ngân hàng khác), BIDV Hai Bà Trưng cần phải thường xuyên giao lưu với Chi nhánh mạnh công tác phát triển khách hàng nhằm học tập kỹ tiếp cận khách hàng triển khai sản phẩm tín dụng từ áp dụng Chi nhánh Ban lãnh đão Chi nhánh cần có liệt sát cơng tác quản trị điều hành nhằm đảm bảo chất lượng, tiến độ công việc hạn chế tối đa lỗi tác nghiệp Phản ứng nhanh, kịp thời với thay đổi chế sách điều hành NHNN BIDV với biến động thị trường tình hình thực tế khách hàng Ban lãnh đạo Chi nhánh cần xây dựng phân giao nhiệm vụ rõ ràng chi tiết tới phòng, cán bộ, dựa kết đạt để xếp loại hồn thành nhiệm vụ cán Có chế khen thưởng để tạo động lực cho cán nồ lực hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao 3 C c k iế n n g h ị 3.3.1 Đối với Chính phủ - G iữ vữ n g ôn đ ịn h k in h tế v ĩ m ô, tạ o m ô i tr n g k in h d o a n h , th ú c đ â y p h t tr iê n n h a n h v b ê n v ữ n g th u ậ n lợ i c h o sả n xu ất 79 Trong phát triển kinh tế thị trường, ổn định kinh tế vĩ mơ có ý nghĩa vai trò quan trọng nhiều phương diện, đặc biệt mối quan hệ gắn kết chặt chẽ với tăng trưởng kinh tế Có ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền tạo điều kiện thuận lợi để trì trật tự thúc đẩy đầu tư, sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Nền kinh tế phát triển giúp cho DNNVV có thêm nhiều hội để đầu tư kinh doanh bối cảnh hội nhập quốc tế - N h n c đ ó n g v a i tr ị ỉà n g i tạ o đ iề u k iệ n ch o D N N V V p h t tr iể n : Phương pháp trợ giúp cho DNNVV nhìn chung chia theo hai nhóm chủ u trợ giúp tài trợ giúp tăng cường lực cạnh tranh cho doanh nghiệp (trợ giúp công nghệ, kỹ thuật, đào tạo nguồn nhân lực, xúc tiến thương mại, cung cấp thông tin ) Do đó, bên cạnh giải pháp trợ giúp tài thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV giải pháp nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn qua kênh tổ chức tín dụng cần thiết lập quỹ tài dành cho việc thực sách hỗ trợ DNNVV gọi Quỹ phát triển doanh nghiệp nhở vừa Theo kinh nghiệm quốc tế, Nhật Bản, Hàn Quốc, Trung Quốc số quốc gia khu vực Đông Nam Á Singapore, Thái Lan, Malaysia thành lập quỹ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa cung cấp nguồn kinh phí thực chương trình trợ giúp dự án tin học hóa, tự động hóa xưởng sản xuất, dự án cải tiến sản xuất, chế biến, trợ giúp nâng cao kỹ - T iế p tụ c h o n th iệ n kh u n g p h p lý h ỗ tr ợ D N N V V , đ n g iả n h óa th ủ tụ c h n h c h ỉn h : Trước sóng khởi nghiệp sáng tạo, Chính phủ nỗ lực xây dựng hệ thống pháp lý nhằm hỗ trợ DNNVV Tuy vậy, hệ thống bước đầu hình thành cịn nhiều bất cập, Chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý rõ ràng, chi tiết phù hợp nhằm hỗ trợ DNNVV phát triển hon Cần đưa sách ưu đãi nhằm khích lệ đối tưọng DNNVV Đồng 80 thời Chính phủ cần có biện pháp đơn giản hóa thủ tục hành chính, tinh giảm thụ tục hành rườm rà không cần thiết để giảm thời gian chi phí cho doanh nghiệp, khuyến khích việc thành lập doanh nghiệp, có chế hồ trợ đối tượng khởi nghiệp đặc biệt lĩnh vực có tiềm phát triển - C h ín h p h ủ cân h oàn th iệ n h n n ữ a q u y đ ịn h x lý tà i sả n bảo đảm th u h i n ợ xấu: Quốc hội thông qua Nghị số 42/2017/QH14 (Nghị 42) ngày 21/06/2017 nhằm hỗ trợ công tác xử lý nọ' xấu Tuy nhiên thực tế công tác xử lý nợ xấu cịn gặp phải số khó khăn, vướng mắc như: khó khăn thu giữ tài sản khách hàng không hợp tác việc bàn giao tài sản chưa thống giá trị lý tài sản; số quan chức (Tòa án, quan công an, UBND) chưa phối hợp, tham gia hỗ trợ cách tích cực với Tố chức tín dụng đế xử lý nợ xấu; điều kiện để xử lý tài sản bảo đảm không bị tranh chấp, chưa có hướng dẫn tài sản tranh chấp, dẫn đến cách hiểu tài sản tranh chấp quan tố tụng nhiều nơi, nhiều cấp khác nhau, gây khó khăn xử lý tài sản theo Nghị 42 Do đó, để đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ bên hoạt động tín dụng, Chính phủ cần có quy định rõ ràng để công tác xử lý nợ xấu Tổ chức tín dụng diễn cách nhanh chóng thuận lợi - Đ a r a n h ữ n g q u y đ ịn h t h ố n g n h ấ t v ề v i ệ c th ố n g k ê , c ô n g b ố c c t h ô n g tin D N N V V : Từ thực tế khó khăn trình thu thập liệu phục vụ cho luận văn, thấy hệ thống sở liệu Chính phủ doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng chưa thực đáp ứng nhu cầu thơng tin người dân, thơng tin mang tính khái quát, chưa cung cấp thông tin số liệu DNNVV chi tiết theo địa bàn, theo nhóm ngành, chưa sâu phân tích đánh giá để đưa nhận định tiềm phát triển ngành 81 nghề DNNVV địa phương Do đó, Chính phủ cần đưa quy định thông Bộ ban ngành việc thống kê số liệu, xây dựng mẫu biểu báo cáo liên quan đến DNNVV chi tiết đến địa phương, ngành nghề cụ thể, đảm bảo nguồn liệu đầu vào chi tiết tốt Đồng thời hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin để thường xuyên cập nhật liệu chi tiết DNNVV, giúp cho người dân dễ dàng việc tiếp cận khai thác thông tin chi tiết DNNVV, đáp ứng theo xu 4.0 ứng dụng công nghệ thông tin vào quản trị điều hành máy nhà nước 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần phối hợp với bộ, ngành, địa phương triển khai đồng sách hỗ trợ DNNVV quy định Luật Hỗ trợ DNNVV, đặc biệt sách bảo lãnh tín dụng cho D N NW vay vốn tổ chức tín dụng, Quỹ Phát triển DNNVV Tiếp tục xây dựng hoàn thiện chi tiết Nghị định hướng dẫn Luật Hỗ trợ DNNVV NHNN cần có đạo sát ngân hàng thương mại nhằm cải tiến thủ tục vay vốn, triển khai nhiều quy định hỗ trợ, giảm lãi suất, ưu tiên nguồn vốn khu vực DNNVV, qua đó, tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận hiệu nguồn vốn vay ngân hàng, giúp cho DNNVV phục hồi đẩy mạnh sản xuất kinh doanh NIINN cần tích cực triển khai chương trình kết nối ngân hàng - DNNVV để với quyền địa phương trực tiếp tháo gỡ đồng khó khăn, vướng mắc tất các lĩnh vực khác nhau, để DNNVV có điều kiện tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia (CIC) Thơng tin tín dụng doanh nghiệp phụ thuộc hoàn toàn vào báo cáo NHTM dẫn đến thiếu xác thân NHTM cố tình che dấu (đặc biệt theo tuổi nợ nợ xấu NHTM 82 để nợ nhóm 1, nên khơng phản ánh xác tình trạng nợ doanh nghiệp, gây sai lệch thơng tin dành cho NHTM khác tìm hiểu doanh nghiệp này), NHNN cần phải đưa quy định việc cung cấp thông tin NHTM để CIC kênh cung cấp thông tin hiệu dành cho NHTM q tình tìm hiểu thơng tin doanh nghiệp NHNN hoàn thiện mẫu biểu báo cáo thơng tin tín dụng DNNVV để NHTM dễ dàng khai thác liệu, cập nhật kịp thời tình hình dư nợ quan hệ tín dụng TCTD DNNVV cổng thông tin điện tử NHNN đơn vị liên quan cần thường xuyên cung cấp phân tích, nhận định vê q trình quan hệ tín dụng hoạt động kinh doanh DNNW , ngành nghề kinh tế giai đoạn để NHTM khai thác làm tư liệu tham khảo, từ có định hướng phát triển khách hàng DNNVV 3.3.3 Đối với BIDV Các chi nhánh BIDV nói chung BIDV Hai Bà Trưng nói riêng đơn vị kinh doanh làm việc trực tiếp với DNNVV Hệ thống BIDV muốn hồn thiện chế sách hỗ trợ D N N W theo định hướng Chính phủ NHNN cần thực số kiến nghị Chi nhánh, cụ thể sau: - Đe phát triển tín dụng khách hàng DNNVV nói riêng khách hàng nói chung địi hỏi BIDV phải có nguồn vốn dồi dào, đa dạng quy mô thời hạn Theo đánh giá sách điều hành nguồn vốn BIDV (qua Ban Alco) mang tính ổn định chưa cao, Ban Alco thường xuyên thay đổi lãi suất FTP mua bán vốn với Chi nhánh ảnh hưởng nhiều đến định lãi suất cho vay Chi nhánh dành cho khách hàng, chi phí vốn đầu vào cao lí khiến cho mặt băng lãi suất BIDV chưa cạnh tranh so với Ngân hàng khác Vietcombank, Vietinbank, Hội sở BIDV cần tích cực tìm kiếm nguồn vốn trung dài hạn theo chương trình phát triển DNNVV tổ chức nước quốc tế Ngân hàng phát triển Châu Á (ADB), Tổ chức tài quốc tế IFC (thuộc nhóm Ngân hàng giới), việc thu hút 83 nguồn vốn quốc tế với chi phí vốn thấp giúp cho BIDV có thêm nguồn lực phục vụ cho hoạt động tín dụng hỗ trợ DNNVV - ỉ lội sở (qua Ban khách hàng DNNVV) thường xun xây dựng gói tín dụng ưu đãi để hỗ trợ DNNVV Hiện Ban khách hàng DNNVV xây dựng số gói tín dụng ưu đãi dành riêng cho DNNVV nhiên quy mơ gói tín dụng cịn thấp (thường triển khai - tháng Chi nhánh sử dụng hết quy mô dư nợ), khách hàng phải đáp ứng nhiều điều kiện áp dụng gói tín dụng (như phải sử dụng tối thiểu sản phẩm dịch vụ BIDV, khơng có nợ nhóm năm gần tất tổ chức tín dụng) Đối với FTP mua vốn ưu đãi tháng kỳ hạn vay sau tháng Chi nhánh phải điều chỉnh lại theo FTP mua vốn thông thường, điều ảnh hưởng tới việc Chi nhánh định lãi suất cho vay khách hàng để vừa đảm bảo tính cạnh tranh vừa đảm bảo lợi nhuận cho Chi nhánh Vì vậy, đề nghị Ban khách hàng DNNVV cần xây dựng gói tín dụng mang tính ơn định cao quy mô, lãi suất thời hạn cho vay để Chi nhánh vận dụng nhằm mục đích thu hút khách hàng DNNVV - Tiếp tục hoàn thiện quy định cấp tín dụng doanh nghiệp, có quy định riêng vê cho vay đôi với DNNVV với điều kiện cho vay, chế lãi suất, quy trình xét duyệt phù hợp với quy mơ hoạt động loại hình DNNVV, tạo điêu kiện đê doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng hơn, từ góp phần mở rộng quy mơ cho vay Đồng thời sách ban hành tạo thống cách ứng xử, đảm bảo tính minh bạch, cơng khai cơng tác cấp tín dụng, tăng cường cơng tác kiêm sốt rủi ro, xây dựng dược cấu khách hàng bền vững, nâng cao vị Ngân hàng - Hội sở (qua 1rung tâm xử lý nợ, Ban pháp chế) cần tăng cường hồ trợ Chi nhánh công tác xử lý tài sản thu hồi nợ xấu 84 - Thường xuyên mở lớp đào tạo tập trung qua kênh online nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán Chi nhánh tăng cường giao lưu trao đổi kinh nghiệm cơng tác phát triển tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh với - Có chế khen thưởng động lực cho Chi nhánh cho cán công tác phát triển khách hàng DNNVV - Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, cải tiến, nâng cấp chương trình ứng dụng kỹ thuật công nghệ thông tin phục vụ công tác quản lý điều hành Trong trọng hồn thiện hệ thống định hạng khách hàng hệ thống cảnh báo rủi ro - Hoàn thiện hệ thống sở liệu báo cáo trực tuyến Như nêu chương trình khai thác liệu sử dụng BIDV chương trình Quản lý vận hành khai thác hệ thống đo lường lợi nhuận đa chiều MPA, nhiên hệ thống chiết xuất một nhóm tiêu định, chưa đáp ứng nhu cầu khai thác chi tiết theo tiêu mà người sử dụng mong muốn Bên cạnh cịn nhiều báo cáo mà Chi nhánh phải lập thủ công (theo yêu cầu Hội sở để phục vụ báo cáo cho Ban lãnh đạo, phục vụ đơn vị kiểm tốn) thân chương trình khai thác liệu MPA chưa thể cung cấp (đặc biệt lịch sử quan hệ tín dụng, tình hình vay trả, khách hàng nợ xấu), điều khiến cho cán quản lý khách hàng nhiều thời gian việc lập báo cáo, thêm vào liệu có the thiếu xác lập thủ cơng Do đó, Hội sở BIDV cần tiếp tục cải tiến chương trình báo cáo MPA chương trình khác, có quy định rõ ràng việc nhập thông tin liệu đầu vào, chi tiết thông tin khách hàng đến khoản vay (bảo lãnh, tài trợ thương mại, tài sản bảo đảm, ) để từ làm giàu hệ thống sở liệu toàn hệ thống BIDV, giúp cho việc khai thác liệu đơn giản xác, đáp ứng nhu cầu tìm hiểu thông tin cán Trên sở 85 liệu quy mô hiệu mà DNNVV đem lại, cán tín dụng có định hướng nên tập trung khai thác vào nhóm khách hàng DNNVV đế đảm bảo an tồn tín dụng mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Ngoài việc khai thác liệu dễ dàng xác khuyến khích cán công tác nghiên cứu khoa học, nâng cao trình độ chun mơn phục vụ cho cơng việc 86 KẾT LUẬN C H Ư Ơ N G Nội dung chương nêu rõ định hướng mục tiêu nhằm phát triển tín dụng DNNVV từ xây dựng giải pháp đồng thời đưa kiến nghị dành cho Chính phủ, NHNN BIDV để có biện pháp hữu hiệu hỗ trợ cho cơng tác phát triển tín dụng DNNVV BIDV Hai Bà Trung 87 KÉT LUẬN Trải qua 10 năm hình thành phát triển, BIDV Hai Bà Trưng không ngừng lớn mạnh, mở rộng quy mô phạm vi hoạt động, đáp ứng nhu câu tín dụng thành phần kinh tế Trong thời gian qua kết đạt công tác phát triển tín dụng D NNW Ban lãnh đạo Chi nhánh ghi nhận, góp phần vào thành cơng chung Chi nhánh mà khách hàng ngày tăng, quy mơ tín dụng tăng trưởng tốt kèm với kiểm sốt chất lượng tín dụng Tuy nhiên bên cạnh tồn số hạn chế cần giải để giúp cho hoạt động phát triển tín dụng DNNVV nói riêng hoạt động tổng thể Chi nhánh nói chung ngày phát triển 1ừ thực trạng hoạt động B1DV Hai Bà Trưng việc nghiên cứu giải pháp nhăm phát triển tín dụng DNNVV cần thiết phù hợp với định hướng phát triển lâu dài Chi nhánh Trên sở lý thuyết thực tế BIDV Hai Bà Trưng, luận hoàn thành số nội dung sau: Một là, đưa khái niệm tín dụng ngân hàng, DNNVV nội dung ý nghĩa việc phát triển tín dụng DNNVV, đồng thời đưa số kinh nghiệm phát triển tín dụng DNNVV tổ chức ngân hàng nước Hai là, từ thực trạng hoạt động BIDV Hai Bà Trưng đưa phân tích vê kêt đạt hạn chế Chi nhánh công tác phát triển tín dụng DNNVV Ba là, từ sở lý luận thực trạng phân tích hai chương đầu, luận đưa số giải pháp kiến nghị cho Chính phủ, Ngân hàng nhà nước BIDV nhằm khắc phục tồn cơng tác phát triển tín dụng DNNVV BIDV Hai Bà Trưng 88 TÀ I L IỆ U T H A M K H Ả O I T i liệ u t h a m k h ả o HỒ Diệu, Lê Thẩm Dưong, Phạm Phú Quốc, Hồ Trung Bửu, Bùi Diệu Anh (2010), G iá o tr ìn h T ín d ụ n g n g â n h n g , Phan Ihị rhu Hà (2013), giao thông vận tải, Hà Nội G iá o Phan Thị Thu Hà (2010), Q u ả n Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyên Minh Kiều (2007), N thống kê, Hà Nội Trịnh Quôc Trung (2010), Hà Nội Quôc hội (2010), 16/06/2010, Hà Nội L u ậ t Quôc hội (2014), L u ậ t Hà Nội tr ìn h Nhà xuất thống kê Hà Nội N gân tr ị N g â n g h iệ p h àn g h n g th n g m i, v ụ n g â n h n g h iệ n M a r k e tin g n g â n h n g , C ác tổ ch ứ c d o a n h n g h iệ p , Ngân hàng nhà nước (2016), th n g m i, tín dụ n g, đ i, Nhà xuất Nhà xuất Nhà xuất Nhà xuất thống kê số 47/2010/QH12 ngày số 68/2014/QH13 ngày 26/11/2014, T hôn g tư /2 /T T -N H N N n gày /1 /2 c ủ a N g â n h n g n h n c Q u y đ ịn h v ề h o t đ ộ n g c h o v a y c ủ a tổ c h ứ c tín d ụ n g , C h i n h n h n g â n h n g n c n g o i đ ổ i v i k h c h h n g Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà 1rưng (2015-2018), B ả o c o k ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2018), Q u y ế t đ ịn h s ố 1 /Q Đ - B I D V n g y / / v ề B a n h n h c h ỉn h s c h c ấ p tín d ụ n g 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2018), Quy 8144/BIDV-QLTD n g y 28/12/2018 v iệ c H iĩớ n g dẫn th ự c h iệ n c â p tín d ụ n g đ ô i v i k h c h h n g t ổ c h ứ c 12 Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển việt Nam (2018), 8 /Q y Đ - B I D V n g y /1 /2 ì v ề b iệ n p h p b o đ ả m đ ịn h C h ín h số sá ch 89 II Website http://sbv.gov.vn http://bidv.com.vn http://thoibaonganhang.vn http://Cafcr.vn ■http://vneeonomv.vn http://cophieu68.vn http://vietstock.vn https://dangkvkinhdoanh.gov.vn http://thongkehanoi.gov.vn