(Luận văn) quản lý kinh tế phát triển tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh bắc kạn

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THU NGA lu an n va p ie gh tn to PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH BẮC KẠN d oa nl w an lu u nf va LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG ll NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ oi m z at nh z m co l gm @ an Lu THÁI NGUYÊN - 2020 n va ac th si ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THU NGA lu an va PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH n NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG ie gh tn to NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN p - CHI NHÁNH BẮC KẠN nl w d oa NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ u nf va an lu Mã số: 8.34.04.10 ll LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG oi m z at nh z m co l gm @ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN ĐÌNH TUẤN an Lu THÁI NGUYÊN - 2020 n va ac th si i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan: Bản luận văn “Phát triển tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bắc Kạn” cơng trình nghiên cứu nghiêm túc cá nhân tôi, thực sở nghiên cứu lý thuyết tình hình thực tiễn tại địa điểm nghiên cứu hướng dẫn khoa học Thầy giáo - PGS.TS Trần Đình Tuấn Các tài liệu, số liệu kết tính tốn luận văn lu hoàn toàn trung thực Các số liệu, tài liệu trích dẫn luận văn đã chỉ an Một lần xin khẳng định trung thực lời cam n va rõ nguồn gốc tham khảo ie gh tn to đoan Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm p Thái Nguyên, tháng năm 2020 nl w Học viên d oa Nguyễn Thị Thu Nga ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI CẢM ƠN Lời tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới Q thầy giáo, Phịng Đào tạo - Trường Đại học Kinh tế & QTKD - Đại học Thái Ngun đã nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ cho tơi suốt trình học tập thời gian làm luận văn tốt nghiệp Tiếp theo, xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến người hướng dẫn khoa học - PGS.TS Trần Đình Tuấn Thầy đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn lu Đờng thời xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo quan an n va đồng nghiệp đã tạo điều kiện giúp đỡ thời gian cung cấp tài tn to liệu, số liệu liên quan đến việc thực luận văn gh Cuối cùng, tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè đã tin tưởng, ủng hộ, p ie giúp đỡ tạo điều kiện cho học tập hồn thành luận văn thạc sĩ w Tơi xin chân thành cảm ơn! oa nl Thái Nguyên, tháng năm 2020 d Học viên an lu ll u nf va Nguyễn Thị Thu Nga oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu lu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu an n va tn to Ý nghĩa khoa học Luận văn Kết cấu luận văn p ie gh Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận phát triển tín dụng doanh nghiệp nl w d oa quốc doanh tại ngân hàng thương mại 1.1.1 Một số khái niệm lu u nf va an 1.1.2 Đặc điểm vai trị tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh 1.1.3 Phân loại tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh ll 1.1.4 Nội dung phát triển tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh ngân hàng thương mại 10 oi m z at nh 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại 16 z 1.2 Cơ sở thực tiễn phát triển tín dụng doanh nghiệp quốc doanh tại ngân hàng thương mại 23 gm @ l 1.2.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng doanh nghiệp m co quốc doanh số ngân hàng nước 23 1.2.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng doanh nghiệp an Lu n va ngồi quốc doanh tại Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bắc Kạn 27 ac th si iv Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI 29 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 29 2.2 Phương pháp nghiên cứu 29 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 29 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 30 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 31 2.3 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 32 2.3.1 Các chỉ tiêu quy mơ tín dụng doanh nghiệp 32 2.3.2 Chỉ tiêu đánh giá tăng trưởng thu nhập từ tín dụng doanh nghiệp 33 lu 2.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá cấu tín dụng doanh nghiệp hợp lý theo an khách hàng 34 va n 2.3.4 Các chỉ tiêu đánh giá sách khách hàng 34 tn to 2.3.5 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp 35 ie gh 2.3.6 Chỉ tiêu đánh giá kiểm sốt rủi ro tín dụng doanh nghiệp 35 p Chương THỰC TRẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ w oa nl PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH BẮC KẠN 36 d 3.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - lu an Chi nhánh Bắc Kạn 36 u nf va 3.1.1 Giới thiệu số nét Ngân hàng Agribank Agribank - ll Chi nhánh Bắc Kạn 36 oi m 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank - Chi nhánh Bắc Kạn 38 z at nh 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bắc Kạn 40 z 3.2 Thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp quốc @ gm doanh tại Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Bắc Kạn 48 m co l 3.2.1 Quy trình cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn 48 an Lu 3.2.2 Thực trạng quy mơ tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh 51 3.2.3 Thị phần tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh 52 n va ac th si v 3.2.4 Cơ cấu tín dụng doanh nghiệp 53 3.2.5 Chất lượng dịch vụ tín dụng doanh nghiệp 55 3.2.6 Thu nhập tín dụng doanh nghiệp quốc doanh 56 3.2.7 Rủi ro tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh 57 3.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng doanh nghiệp quốc doanh tại Agribank - Chi nhánh Bắc Kạn 58 3.3.1 Nhân tố khách quan 58 3.3.2 Nhân tố chủ quan 62 3.4 Phân tích mơ hình SWOT phát triển tín dụng doanh nghiệp quốc doanh tại Agribank - Chi nhánh Bắc Kạn 66 lu an 3.5 Đánh giá chung hoạt động phát triển tín dụng doanh n va nghiệp quốc doanh tại Agribank - Chi nhánh Bắc Kạn 69 tn to 3.5.1 Những kết đạt 69 gh 3.5.2 Một số hạn chế, tồn tại nguyên nhân 71 p ie Chương GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG w DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG oa nl NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH BẮC KẠN 74 d an lu 4.1 Định hướng mục tiêu phát triển tín dụng doanh nghiệp ngồi va quốc doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - u nf Chi nhánh Bắc Kạn 74 ll 4.1.1 Định hướng kinh doanh Agribank chi nhánh Bắc Kạn m oi giai đoạn tới 74 z at nh 4.1.2 Một số chỉ tiêu kinh doanh cụ thể Agribank chi nhánh Bắc Kạn 75 4.1.3 Mục tiêu phát triển tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh đến z gm @ năm 2025 75 4.2 Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp quốc doanh tại Ngân l m co hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bắc Kạn 76 4.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing, đa dạng hóa đối tương an Lu khách hàng nhằm phát triển khách hàng doanh nghiệp, tăng thị phần n va cho vay 76 ac th si vi 4.2.2 Đổi cấu cho vay doanh nghiệp theo định hướng đa dạng hóa phù hợp với thị trường mục tiêu 78 4.2.3 Cải tiến quy trình cho vay doanh nghiệp nhằm nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ 79 4.2.4 Xây dựng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt 80 4.2.5 Giải pháp tăng cường công tác quản lý rủi ro kiểm tra kiểm soát nội 81 4.2.6 Nâng cao trình độ nhân khơng ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp 83 lu 4.2.7 Giải pháp quản lý phát triển khách hàng tín dụng doanh nghiệp 83 an 4.2.8 Các giải pháp bổ trợ khác 84 va n 4.3 Một số kiến nghị 85 tn to 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ 85 gh 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 86 p ie 4.3.3 Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 87 w oa nl KẾT LUẬN 88 d TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 ll u nf va an lu PHỤ LỤC oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Agribank: BQ : Bình quân CN : Chi nhánh DN : Doanh nghiệp lu an n va p ie gh tn to Doanh nghiệp nhỏ vừa HQKT : Hiệu kinh tế HTX : Hợp tác xã NĐ : Nghị định NHNN : Ngân hàng Nhà nước NQD : Ngoài quốc doanh QĐ : Quyết định TDDN : Tín dụng doanh nghiệp : Trách nhiệm hữu hạn oa nl w DNNVV : TNHH d ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si viii DANH MỤC CÁC BẢNG lu an n va p ie gh tn to Bảng 3.1 Quy mơ tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Agribank chi nhánh Bắc Kạn giai đoạn 2017 - 2019 51 Bảng 3.2 Danh sách ngân hàng địa bàn tỉnh Bắc Kạn 53 Bảng 3.3 Tình hình tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh theo lĩnh vực đầu tư Agribank chi nhánh Bắc Kạn giai đoạn 2017 - 2019 53 Bảng 3.4 Tình hình tín dụng doanh nghiệp quốc doanh theo thời hạn vay Agribank chi nhánh Bắc Kạn giai đoạn 2017 - 2019 54 Bảng 3.5 Tình hình tín dụng doanh nghiệp quốc doanh theo thời hạn vay Agribank chi nhánh Bắc Kạn giai đoạn 2017 - 2019 55 Bảng 3.6 Thu nhập tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Agribank chi nhánh Bắc Kạn giai đoạn 2017 - 2019 57 Bảng 3.7 Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Agribank chi nhánh Bắc Kạn theo tài sản đảm bảo giai đoạn 2017 - 2019 58 Bảng 3.8 Ý kiến đánh giá khách hàng ảnh hưởng môi trường kinh tế - xã hội đến phát triển tín dụng cho doanh nghiệp quốc doanh tại Agribank - Chi nhánh Bắc Kạn 59 Bảng 3.9 Ý kiến đánh giá khách hàng tác động đối thủ cạnh tranh đến phát triển tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn 61 Bảng 3.10 Ý kiến đánh giá khách hàng tác động chiến lược kinh doanh sách tín dụng doanh nghiệp đến phát triển tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn 63 Bảng 3.11 Ý kiến đánh giá khách hàng thái độ phục vụ cán tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn 64 Bảng 3.12 Ý kiến đánh giá khách hàng trình độ khoa học công nghệ Agribank chi nhánh Bắc Kạn 65 d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 82 trung tâm thông tin cho vay NHNN (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè, Chi cục Thuế, quan ban ngành để nắm rõ thơng tin hoạt động doanh nghiệp Một vấn đề đa phần doanh nghiệp có 03 báo cáo tài khác nhau; 01 báo cáo tài thua lỗ, thấp để né tránh thuế; 01 báo cáo tài với tình hình khả quan, hiệu kinh doanh tốt, lợi nhuận cao dùng để cung cấp cho ngân hàng; 01 báo cáo tài thật dành riêng cho chủ doanh nghiệp Do cần phải kiểm tra khoản mục lớn báo cáo tài chính: Tổng tài sản, Tổng ng̀n vốn, Tài sản cố định, lu an Nguồn vốn chủ sở hữu, Công nợ phải trả, Hàng tồn kho, Công nợ phải thu, n va Lãi lỗ nào, tất đối chiếu với hồ sơ, sổ sách, đối chiếu với tn to phòng, tổ khác doanh nghiệp ước lượng giá trị khoản mục ie gh xem có hợp lý hay khơng? Và hợp lý với tình hình doanh nghiệp hay p khơng? So sánh với ngành nghề, quy mơ xem có hợp lý hay w khơng? Xem xét dịng tiền từ hoạt động kinh doanh phụ oa nl nào, có tương xứng với doanh thu lợi nhuận, khoản mục, ràng buộc d tỷ lệ khoản mục báo cáo tài có hợp lý hay khơng? lu va an Tiếp cận người lao động để tìm hiểu thêm thơng tin doanh nghiệp, u nf lương thưởng có đầy đủ kịp thời hay không, phong cách, thái độ làm việc ll người lao động, tư tưởng họ nào, có nhiều lao động nghỉ việc hay m oi không Đồng thời hỏi thăm dân cư lân cận doanh nghiệp, người xung z at nh quanh nhận định doanh nghiệp tốt hay xấu, có bất thường hay khơng z Phải đảm bảo nguyên tắc kiểm tra trước, sau cho vay gm @ cách chi tiết tình hình sử dụng vốn vay để tránh tình trạng sử dụng vốn l sai mục đích dẫn đến khả toán Các biện pháp kiểm tra sử m co dụng vốn theo hình thức thường xuyên, đột xuất tại sở kinh doanh an Lu khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng không sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn Bên cạnh đó, việc kiểm tra đánh giá tài sản chấp, vật tư đảm n va ac th si 83 bảo nợ vay không phần quan trọng Trong q trình kiểm tra, tài sản chấp có sụt giảm giá trị, không đủ điều kiện đảm bảo nợ vay phải thơng báo để khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo yêu cầu khách hàng giảm dư nợ tương ứng với giá trị tài sản bị sụt giảm giá trị 4.2.6 Nâng cao trình độ nhân khơng ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp Con người yếu tố trung tâm, muốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày mở rộng cần phải có đội ngũ cán ngân hàng có tâm huyết, có tinh thần trách nhiệm cao phải có kiến thức chun mơn Do giải pháp nhân giữ vai trò cốt yếu lu an Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo n va đức để bố trí vào phận tín dụng Tín dụng nghề địi hỏi phải có tn to lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao có cạm bẫy Thường xuyên tổ chức thi kiểm tra nghiệp vụ kỹ giao p ie gh nên địi hỏi cán cho vay phải có lĩnh đạo đức nghề nghiệp w tiếp với khách hàng Tổ chức buổi gặp gỡ, giao lưu để truyền đạt kinh oa nl nghiệm tình ứng xử với khách hàng, vấn đề khó khăn d trình cho vay lu va an Bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng u nf giao cơng việc nhiều cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, ll giúp cho cán đủ thời gian để nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát m oi khoản vay cách có hiệu z at nh Trong thời gian tới, để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chi nhánh z cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, trọng cơng l rõ ràng, minh bạch gm @ tác nâng cao chất lượng tuyển dụng, thu hút nhân tài, có quy chế tuyển dụng m co 4.2.7 Giải pháp quản lý phát triển khách hàng tín dụng doanh nghiệp an Lu Khách hàng yếu tố định đến tồn tại phát triển hoạt động kinh doanh Tín dụng doanh nghiệp ngân hàng muốn phát triển n va ac th si 84 cần phải tăng cường số lượng chất lượng khách hàng Chính để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Kạn cần phải có sách phát triển khách hàng cách phù hợp, đảm bảo gia tăng quy mô lẫn chất lượng khách hàng tín dụng doanh nghiệp Muốn làm điều chi nhánh cần phải xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp Tìm hiểu nhu cầu, đặc điểm khách hàng địa bàn tỉnh Bắc Kạn Từ có sách tín dụng doanh nghiệp hợp lý để thu hút đông đảo khách hàng Vừa kết hợp phát triển khách hàng vừa phải đảm bảo trì lượng khách hàng có Có sách chăm sóc lu an khách hàng tận tình, chu đáo, đặc biệt khách hàng uy tín, tiềm n va cần có ưu đãi kịp thời, thích hợp tn to Đối với khách hàng đến làm việc với Agribank chi nhánh Bắc Kạn gh cần tư vấn đầy đủ để đảm bảo khách hàng hiểu hiểu đủ quy p ie định hoạt động tín dụng doanh nghiệp Thực quy trình nhanh gọn, linh w hoạt không gây phiền hà cho khách phải đảm bảo tuân thủ oa nl quy định, tránh làm tắt làm sai quy định d Cơng tác quản lý khách hàng tín dụng doanh nghiệp cần Agribank lu va an chi nhánh Bắc Kạn tiếp tục quan tâm trọng thời gian tới u nf Các khách hàng có nhu cầu vay vốn phải đảm bảo điều kiện cần ll thiết theo quy định Ngân hàng Trong trình khách hàng vay vốn, cần m oi thường xun kiểm tra tình hình khách hàng, có vấn đề ảnh hưởng đến z at nh khả thu hời nợ cần phải có phương án dự phòng trước z 4.2.8 Các giải pháp bổ trợ khác @ gm - Hồn thiện cơng nghệ hệ thống hỗ trợ quản lý l Agribank chi nhánh Bắc Kạn phải đại hoá sở vật chất, triển m co khai công nghệ để đưa vào ứng dụng nhiều sản phẩm dịch vụ Điều an Lu góp phần tích cực việc cải thiện văn minh tín dụng lơi kéo khách hàng, làm tăng thêm nguồn vốn đầu vào cho ngân hàng n va ac th si 85 Xây dựng Website riêng Chi nhánh, mục thông tin doanh nghiệp với đầy đủ thơng tin sách tín dụng, thủ tục cho vay, sản phẩm dịch vụ, sản phẩm mới, sản phẩm khuyến nhằm rút ngắn trình tiếp cận doanh nghiệp Chi nhánh ngân hàng Tăng cường mối quan hệ Ngân hàng với tổ chức có liên quan Xây dựng mối liên kết với hiệp hội doanh nghiệp để nắm bắt thơng tin doanh nghiệp tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ; đồng thời chuyền tải thông tin hoạt động Agribank chi nhánh Bắc Kạn tới doanh nghiệp, tạo mối liên hệ qua lại thường xuyên, xâm nhập lẫn lu an Agribank chi nhánh Bắc Kạn doanh nghiệp Mở rộng quan hệ hợp tác n va với tổ chức quốc tế, tranh thủ khai thác nguồn tài trợ cho doanh tn to nghiệp, tạo đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn ngoại tệ gh đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất Mở rộng hợp tác, học tập kinh p ie nghiệm mơ hình quản lý tín dụng, đầu tư cho doanh nghiệp tại tổ chức w tín dụng địa bàn, khu vực giới, tạo hội nhận tài oa nl trợ đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao kỹ đầu tư d cho doanh nghiệp lu va an 4.3 Một số kiến nghị u nf 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ ll Tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc m oi doanh nói riêng có vai trị quan trọng kinh tế - xã hội đất nước z at nh cần quan tâm sâu sát Chính phủ Để tín dụng doanh z nghiệp diễn chất lượng, hiệu vừa mang lại lợi ích cho người dân vừa gm @ đảm bảo cho hoạt động ngân hàng Chính phủ cần ban hành quy định, l chế, chế tài phù hợp với thời điểm, với phát triển kinh tế - xã hội, phù m co hợp với khả ngân hàng thương mại Đờng thời Chính phủ doanh nghiệp ngân hàng thương mại phát triển an Lu cần có sách ưu đãi để tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động tín dụng n va ac th si 86 Trong bối cảnh kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế nay, Chính phủ cần có sách tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại chủ động số hoạt động quản lý, giám sát quan chức Cần có quy định rõ ràng, cụ thể để xử lý trường hợp tranh chấp xảy quan hệ tín dụng doanh nghiệp ngân hàng với cách khách hàng Các Nghị định Chính phủ ban hành quy định hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng doanh nghiệp cần phải thường xuyên rà sốt, có bất hợp lý cần sửa đổi, bổ sung kịp thời lu an Các văn Chính phủ xây dựng đưa vào áp dụng cần tham va n khảo ý kiến ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng, khách hàng, tn to chuyên gia kinh tế, tài chính… để đảm bảo tính hợp lý hiệu cao Ngân hàng Nhà nước chịu trách nhiệm quản lý ngân hàng p ie gh 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước nl w phạm vi nước Chính vậy, để đảm bảo ngân hàng thương mại hoạt d oa động hiệu quả, Ngân hàng Nhà nước phải thường xuyên kiểm tra, giám sát an lu chặt chẽ hoạt động ngân hàng u nf va Riêng tín dụng doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nước cần hướng dẫn ngân hàng cách thức để quản lý tín dụng doanh nghiệp hiệu ll oi m Đồng thời Ngân hàng Nhà nước phải thực tốt chức z at nh việc quản lý tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần đặc biệt trọng đến công tác trích lập dự z gm @ phịng xử lý nợ xấu, tỷ lệ đảm bảo ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần đồng hành ngân hàng để có giải l m co pháp tháo dỡ khó khăn, lắng nghe ý kiến từ ngân hàng khách chỉnh hợp lý quy định an Lu hàng để có đề xuất cần thiết kịp thời với Chính phủ, có điều n va ac th si 87 4.3.3 Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Để tăng cường hiệu hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp, Agribank cần xây dựng cho chiến lược phát triển dài hạn ngắn hạn Cần nghiên cứu, xây dựng đổi chương trình tín dụng doanh nghiệp để đảm bảo đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh với đối thủ khác Cần giám sát chặt chẽ quy trình tín dụng doanh nghiệp, quan tâm, chăm sóc khách hàng, theo dõi thường xun tình hình khách hàng lu an Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo công tác quản lý va n tín dụng doanh nghiệp thực quy định tại tất chi nhánh tn to phòng giao dịch Ngân hàng ie gh Có sách chương trình nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp p vụ, khoa học kỹ thuật cho cán nhân viên ngân hàng, đặc biệt phận tín nl w dụng doanh nghiệp d oa Nghiên cứu áp dụng giải pháp ngân hàng kỹ thuật số lĩnh vực tín an lu dụng để nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng, đảm bảo thích ứng với ll u nf va yêu cầu mà cách mạng 4.0 đặt oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 88 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu luận văn tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp nhằm giúp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bắc Kạn phát triển tín dụng cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh góp phần nâng cao lực cạnh tranh nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Luận văn đã tập trung giải số vấn đề sau: Một là, hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận tín dụng lu an doanh nghiệp phát triển kinh tế xã hội; làm rõ vai trò, nội dung n va tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh, làm rõ nhân tố tn to khách quan chủ quan ảnh hưởng đến tín dụng doanh nghiệp quốc Hai là, nghiên cứu, phân tích làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng p ie gh doanh ngân hàng thương mại w cho doanh nghiệp quốc doanh tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc oa nl Kạn góc độ khác nhau.Từ đánh giá thực trạng hoạt động tín d dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh chi nhánh Luận văn đã nêu làm lu va an bật kết đạt đồng thời chỉ số hạn chế họat u nf động tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh, tìm nguyên nhân ll khách quan chủ quan dẫn đến hạn chế m oi Ba là, sở vấn đề lý luận đánh giá thực trạng, z at nh luận văn đã đề xuất hệ thống nhóm giải pháp đờng góp phần hồn thiện, z đẩy mạnh phát triển tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh tại Agribank chi gm @ nhánh Bắc Kạn, bao gờm: nhóm giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức, hồn l thiện hệ thống đảm bảo chất lượng tín dụng; Nâng cao trình độ, phát triển đội m co ngũ ng̀n nhân lực; Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với an Lu khách hàng; Mở rộng quy mô khách hàng; Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo để gia tăng thị phần tín dụng doanh nghiệp; Xử lý hạn chế nợ n va ac th si 89 xấu, nợ hạn; Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm sốt nội Bên cạnh luận văn đưa kiến nghị với nhà nước, kiến nghị với NHNN Việt Nam, kiến nghị với Agribank số vấn đề có liên quan hoạt động quản lý tín dụng, đờng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc tổ chức thực hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh địa bàn tỉnh Bắc Kạn Với kết nghiên cứu đã đạt luận văn, tác giả hi vọng có đóng góp thiết thực hiệu vào hoạt động phát triển tín dụng doanh nghiệp quốc doanh tại Agribank - Chi nhánh lu an Bắc Kạn thời gian tới n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank chi nhánh Bắc Kạn, Các báo cáo tài liệu chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bắc Kạn giai đoạnh 2017 - 2019 Chính phủ (2018), Nghị định số 116/ 2018 / NĐ-CP ngày 7/9/2018 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 55/2015/NĐCP ngày 9/6/2015 Chính phủ (2009), Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ lu an chức hoạt động Ngân hàng thương mại n va Chính phủ (2013), Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 Thủ tn to tướng Chính phủ Chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp gh Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống p ie kê, Hà Nội w Trần Thị Tuyết Loan (2013), Phát triển tín dụng doanh nghiệp BIDV oa nl Thái Nguyên, Luận văn Thạc sĩ trường Đại học Kinh tế QTKD d Lê Văn Lương (2015), Quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư lu va an Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam, Luận văn Thạc sĩ trường Đại u nf học Kinh tế - ĐH Quốc gia Hà Nội ll Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2015), Quyết m oi định số 515/QĐ-HĐTV-HSX ngày 31/7/2015 Chủ tịch Hội đồng z at nh Thành viên Agribank Quy chế cấp tín dụng phục vụ sách phát z triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP gm @ Chính phủ l Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2015), Quyết m co định số 1282/QĐ-HĐTV-HSX ngày 10/12/2018 Hội đồng Thành viên HĐTV-HSX ngày 31/7/2015 an Lu Agribank Sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 515/QĐ- n va ac th si 91 10 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 529/QĐ-NHNo-HSX ngày 06/6/2014 Tổng Giám đốc Agribank Quy định cho vay sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp theo Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 Thủ tướng Chính phủ hệ thống Agribank 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng lu an 12 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2012), Điều n va lệ Tổ chức hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông HĐTV ngày 23/4/2012 Hội đồng thành viên gh tn to thôn Việt Nam (Agribank) ban hành kèm theo Quyết định số 600/QĐ- p ie 13 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2017), Quy w chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp oa nl Phát triển nông thôn Việt Nam (Ban hành kèm theo Quyết định số d 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/3/2017 Chủ tịch HĐTV Agribank, 2017 lu va an 14 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ u nf chức tín dụng số 47/2010/QH12, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ ll nghĩa Việt Nam ban hành ngày 17 tháng 06 năm 2010 m oi 15 Trang web Ngân hàng nhà nước: http://www.sbv.gov.vn; z at nh 16 Trang web Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt z Nam: http://www.agribank.com.vn; l http://www.bidv.com.vn; gm @ 17 Trang web Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV): an Lu https:// www.vietcombank.com.vn) m co 18 Trang web Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank: n va ac th si 92 PHỤ LỤC MẪU PHIẾU ĐIỀU TRA Xin kính chào Ơng / bà! Tôi tên là: Nguyễn Thị Thu Nga - học viên cao học chuyên ngành Quản lý kinh tế - Trường Đại học Kinh tế QTKD Để có thơng tin phục vụ cho đề tài nghiên cứu: “Phát triển tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bắc Kạn”, mong muốn nhận số thông tin đánh giá ông (bà) sản phẩm tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Agribank Chi lu an nhánh Bắc Kạn va Thông tin ơng (bà) giữ bí mật chỉ sử dụng cho việc nghiên n tn to cứu đề tài Rất mong nhận hợp tác, giúp đỡ từ phía Anh/chị ie gh Xin ơng (bà) vui lòng đánh dấu ( ) vào phương án trả lời p câu hỏi sau: nl w d oa PHẦN A - THÔNG TIN KHÁCH HÀNG an lu Họ tên:……………………………………………………………… va Địa chỉ: …………………….……………… ………….…………….……………… … ll u nf Lĩnh vực hoạt động:………………………………………….………………… oi m Chức vụ: ……………………………………………………… z at nh Số điện thoại:…………………………………… z gm @ PHẦN B - NỘI DUNG CẬU HỎI Câu Doanh nghiệp ơng (bà) có thường xun vay vốn tại tổ chức tín □ Thường xuyên Thỉnh thoảng Ít m co l dụng khơng? Rất Không an Lu n va ac th si 93 Câu Đánh giá ông (bà) mức độ quan trọng yếu tố sau việc triển triển tín dụng cho doanh nghiệp (1-Khơng quan trọng; 2-Ít quan trọng; 3Bình thường; 4-Quan trọng; 5-Rất quan trọng ) Mức độ quan trọng về: Uy tín Ngân hàng Chính sách tín dụng Quy trình cho vay Trình độ nghiệp vụ, tác nghiệp cán Cơ sở vật chất, không gian giao dịch lu an Câu Doanh nghiệp Ông (bà) bắt đầu vay vốn tại Chi nhánh Agribank tỉnh n va Bắc Kạn cách bao lâu? Từ đến năm Trên năm tn to Dưới năm gh Câu Loại sản phẩm tín dụng mà doanh nghiệp ông (bà) sử dụng? p ie Cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động w Cho vay trung, dài hạn oa nl Cho đầu tư dự án bất động sản d Cho vay thấu chi lu an Sản phẩm khác: ………… u nf va Câu Ngồi sản phẩm tín dụng, doanh nghiệp ơng (bà) có sử dụng sản phẩm dịch ll vụ tại Chi nhánh Agribank tỉnh Bắc Kạn? Tiền gửi tiết kiệm Mua bán ngoại tệ z at nh Trả lương cho CBCNV Bảo lãnh loại oi m Tiền gửi toán Khác … ….…(nêu rõ) (BSMS, eBanking, Nộp thuế điện tử,…) z Câu Ngoài Chi nhánh Agribank tỉnh Bắc Kạn, doanh nghiệp ơng (bà) có l gm @ vay vốn tại tổ chức tín dụng khác khơng? Có Khơng m co Câu Ơng (bà) có ý định tiếp tục lựa chọn Chi nhánh Agribank tỉnh Bắc Kạn Có an Lu nơi tài trợ vốn tín dụng cho doanh nghiệp không? Không n va ac th si 94 Câu Nguyên nhân khiến ông (bà) đã lựa chọn Ngân hàng khác đối tác tài trợ vốn tín dụng cho doanh nghiệp (Dành cho khách hàng chọn “Có” câu “Khơng” câu 7) Uy tín độ tin cậy cao Chính sách TD linh hoạt, ưu đãi Quy trình đơn giản Phục vụ chuyên nghiệp Thời gian xử lý giao dịch nhanh Cơ sở vật chất tốt Lý khác (nêu rõ…………) Câu Lý sau làm cho ông (bà) tiếp tục lựa chọn Chi nhánh Agribank tỉnh Bắc Kạn nơi tài trợ vốn tín dụng cho (Dành cho khách hàng chọn lu “Có” câu 7) an Uy tín độ tin cậy cao Chính sách TD linh hoạt, ưu đãi n va Quy trình đơn giản Phục vụ chuyên nghiệp Lý khác (nêu rõ…………) tn to Thời gian xử lý giao dịch nhanh gh Câu 10 Nguồn thông tin mà ông (bà) biết đến lựa chọn Chi nhánh Agribank tỉnh p ie Bắc Kạn ngân hàng cung ứng vốn tín dụng cho doanh nghiệp Qua phương tiện thơng tin đại chúng w website Theo yêu cầu đối tác oa nl Giới thiệu người thân, bạn bè khác d Khác …………….…… an lu Câu 11 Ông (bà) đánh giá tốc độ xử lý cơng việc (thời gian hồn thành việc thẩm u nf va định, xét duyệt cho vay) tại Chi nhánh Agribank tỉnh Bắc Kạn nào? Rất nhanh Bình thường Nhanh Chậm Rất chậm ll Quá phức tạp Phức tạp z at nh nhánh Agribank tỉnh Bắc Kạn oi m Câu 12 Đánh giá ông (bà) quy trình, thủ tục cho vay doanh nghiệp tại Chi Bình thường Đơn giản Rất đơn giản z Câu 13 Ý kiến ông (bà) lãi suất cho vay doanh nghiệp Chi nhánh @ gm Agribank tỉnh Bắc Kạn Bình thường Hợp lý Hấp dẫn Cao Câu 14 Ông (bà) đánh giá chất lượng tư vấn cán Chi nhánh Rất tốt Tốt Bình thường an Lu Agribank tỉnh Bắc Kạn trình cho vay? m co l Quá cao Có chưa thỏa mãn Chưa tư vấn n va ac th si 95 Câu 15 Mức độ hài lòng ông (bà) thái độ phục vụ nhân viên Chi nhánh Agribank tỉnh Bắc Kạn? Rất hài long Bình thường Hài lịng Chưa hài lịng Câu 16 Khả đáp ứng nhu cầu vay vốn (hạn mức cho vay) Chi nhánh Agribank tỉnh Bắc Kạn cho ông (bà) mức Tốt Rất tốt Thấp Bình thường Chưa đáp ứng lu Câu 17 Xin Ông (Bà) cho biết mức độ đờng ý hay khơng đờng ý Ơng (Bà) nội dung sau cách khoanh tròn vào lựa chọn thích hợp, đó: an va n p ie gh tn to Câu hỏi Môi trường kinh tế - xã hội có ảnh hưởng đến tín dụng cho Trả lời nl w STT Hồn tồn khơng đờng ý Khơng đờng ý Bình thường Đờng ý Hồn tồn đờng ý doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn Môi trường kinh tế - xã hội có nhiều thuận lợi cho quản lý tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng Môi trường kinh tế - xã hội đặt cho hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng nhiều thách thức, trở ngại d oa ll u nf va an lu m Chiến lược kinh doanh sách tín dụng tác động z at nh oi Agribank chi nhánh Bắc Kạn có nhiều đối thủ cạnh tranh hoạt động tín dụng doanh nghiệp Các đối thủ cạnh tranh có nhiều chương trình, sản phẩm tín dụng doanh nghiệp linh hoạt, hấp dẫn Đối thủ cạnh tranh tác động đến tín dụng cho doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Kạn Agribank chi nhánh Bắc Kạn có chiến lược kinh doanh phù hợp hiểu Agribank chi nhánh Bắc Kạn có nhiều chương trình, sản phẩm tín dụng doanh nghiệp linh hoạt, hấp dẫn 4 5 z m co l gm @ 5 an Lu n va ac th si 96 10 đến tín dụng cho doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Kạn Nhân viên giải thắc mắc khách hàng cách thỏa đáng 11 Cán tín dụng ln nhiệt tình với khách hàng 12 Cán phục vụ khách hàng kịp thời Khả giao tiếp hướng dẫn khách hàng cán tín dụng doanh nghiệp tốt Agribank chi nhánh Bắc Kạn trang bị cơng nghệ đại quản lý tín dụng doanh nghiệp Cán tín dụng doanh nghiệp ứng dụng khoa học công nghệ đại công việc Thơng tin chương trình, sản phẩm tín dụng doanh nghiệp cập nhật thường xuyên Thông tin khách hàng cập nhật xác thường xuyên hệ thống giúp khách hàng dễ dàng theo dõi tình trạng 13 14 15 lu an 16 va n 17 5 5 Mức độ hài lịng ơng bà hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Kạn p ie gh tn to 18 nl w Câu 18 Ý kiến đóng góp khác ông (bà) để Chi nhánh Agribank tỉnh Bắc Kạn d oa phát triển tín dụng doanh nghiệp tốt an lu …………………………………………………………………………… ….… va …………………………………………………………………………… ….… ll u nf Xin chân thành cảm ơn Anh/chị dành thời gian trả lời bảng khảo sát ý kiến oi m Kính chúc ơng (bà) sức khỏe thành công! z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si