Thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong chi nhánh bình dương khóa luận tốt nghiệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG GVHD: ThS Trần Minh Đàn SVTH: Đinh Việt Thắng MSSV: 18030963 Lớp: 21QT01 Bình Dương, Ngày 04 tháng 11 năm 2022 i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG GVHD: ThS Trần Minh Đàn SVTH: Đinh Việt Thắng MSSV: 18030963 Lớp: 21QT01 Bình Dương, Ngày 04 tháng 11 năm 2022 iii LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô, đặc biệt thầy Trần Minh Đàn trường Đại Học Bình Dương Ban Giám Đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong hỗ trợ để em có đủ điều điện làm khóa luận tốt nghiệp tận tình truyền đạt kiến thức năm học trường Những kiến thức trình học tập khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang quý báu để em bước vào đời cách vững tự tin Cuối em xin kinh chúc quý thầy, cô sức khỏe, thành công nghiệp trồng người cô, chú, anh, chị công ty dồi sức khỏe, đạt nhiều thành cơng cơng việc sống ln bình an iv NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Bình Dương, ngày tháng năm 2020 v NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Bình Dương, ngày tháng năm 2020 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Trần Minh Đàn vi MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp thực đề tài Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại .13 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng 13 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng 13 1.1.3 Phân loại hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 14 1.2 Khái niệm rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng 18 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 18 1.2.2 Bản chất rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2.3 Phân loại nợ, nợ xấu, nợ hạn 1.2.4 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 1.2.5 Tác động rủi ro tín dụng 11 1.2.6 Biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng 13 1.2.7 Quản trị rủi ro tín dụng 15 CHƯƠNG THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI .16 NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG 16 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) 16 2.1.2 Bộ máy tổ chức 17 2.1.3 Tình hình nhân .17 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Chi nhánh Bình Dương 17 2.2.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 18 2.2.1.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng TPBank 18 2.2.1.2 Tình hình hoạt động cho vay ngân hàng TPBank .18 2.2.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng TPBank 28 vii 2.2.2.1 Tình hình dư nợ theo nhóm nợ 31 2.2.2.2 Tình hình nợ xấu theo thời hạn tín dụng 33 2.2.2.3 Tình hình nợ xấu theo sản phẩm 33 2.2.2.4 Tình hình nợ xấu theo khách hàng 25 2.2.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng TPBank 34 2.2.3.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng 350 2.2.3.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng TPBank 352 CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT – KIẾN NGHỊ 364 3.1 Nhận xét 365 3.2 Kiến nghị 378 KẾT LUẬN 39 TÀI LIỆU THAM KHẢO .41 viii DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.3 Báo cáo KQKD TPBank 2021 Bảng 2.4 Tình hình huy động vốn TPBank giai đoạn (2019-2021) Bảng 2.5 Doanh số cho vay theo sản phẩm (2019-2021) Bảng 2.6 Tình hình dư nợ phân theo nhóm nợ từ năm (2019-2021) Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ xấu - Tổng dư nợ tín dụng (2019-2021) Bảng 2.8 Dư nợ theo thời hạn (2019-2021) Bảng 2.9 Tình hình nợ xấu theo sản phẩm giai đoạn (2019- 2021) Bảng 2.10 Tình hình nợ xấu theo khách hàng giai đoạn (2019-2021) ix DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức TPBank – Chi nhánh Bình Dương Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nhân theo độ tuổi MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài - Hiện hệ thống ngân hàng xem huyết mạch kinh tế Việc hoạt động cách trơn tru thông suốt hệ thống ngân hàng tiền đề để nguồn lực tài luân chuyển, phân bổ sử dụng có hiệu quả, từ kích thích tăng trưởng kinh tế cách bền vững Hoạt động tín dụng thực hình thức cho vay tiền tệ, hình thức phổ biến linh hoạt đáp ứng nhu cầu cho đối tượng kinh tế Tuy nhiên rủi ro hoạt động ngân hàng, rủi ro hoạt động tín dụng nguyên nhân dẫn đến khủng hoảng tài Các khủng hoảng tài diễn thị trường tài - tiền tệ lớn giới - Việc quản lý để ngăn ngừa khoản nợ xấu phát sinh có biện pháp để xử lý trở thành vấn đề cộm hoạt động tài ngân hàng Mục tiêu đề tài - Nghiên cứu cần thiết việc mở rộng tín dụng tiêu dùng TP Bank nói riêng ngân hàng thương mại cổ phần khác nói chung nhằm góp phần vào phát triển đa dạng hồn thiện mặt sản phẩm tín dụng cung cấp cho người tiêu dùng, giúp đáp ứng hầu hết nhu cầu tiêu dùng người dân ngày tăng lên Đối tượng phạm vi nghiên cứu 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Chi nhánh Bình Dương 2.2.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 2.2.1.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng TPBank - Tính đến 31/12/2019, huy động toàn thị trường đạt 107.329 tỷ đồng, tăng 26,5% so với năm 2018, huy động tiền gửi khách hàng đạt 15.271 tỷ đồng, chiếm 14,2% huy động toàn thị trường Tiền gửi ngoại tệ đạt 10.557 tỷ đồng, tăng 1.254 tỷ đồng (13,5%) so với cuối năm trước, chiếm 9,8% huy động toàn thị trường - 143.803 tỷ đồng đến 31/12/2020, mức tăng trưởng 36% so với năm 2019 Trong tiền gửi khách hàng đạt 24.422 tỷ đồng, chiếm 17,7% huy động vốn thị trường Tiền gửi ngoại tệ đạt 9.520 tỷ đồng, chiếm 8,4% huy động thị trường - 175 nghìn tỷ đồng 31/12/2021, tăng 22% so với năm 2020 Tiền gửi khách hàng phải trả không kỳ hạn đạt 34.495 tỷ đồng, chiếm 20,6% huy động thị trường Huy động ngoại tệ đạt 7.701 tỷ đồng, chiếm 6,2 % huy động thị trường1 [3] 27 Bảng 2.4 Tình hình huy động vốn TPBank giai đoạn 2019-2021 ĐVT: Tỷ đồng, % Chỉ tiêu Vốn huy động Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Số tiền % Số tiền % Số tiền % 118.062 26,5 158.183 34 192.5 22 16.799 14,2 24.705 15,7 35.745 18,6 11.613 9,8 10.032 6,4 8.141 4,2 (% tăng trưởng theo năm) Tiền gửi không kỳ hạn KH Ngoại tệ (Nguồn: Báo cáo tài giai đoạn 2019-2021) 2.2.1.2 Tình hình hoạt động cho vay ngân hàng TPBank - Các sản phẩm cho vay khách hàng + Cho vay theo hợp đồng lao động bảo hiểm y tế: Cho vay theo hợp đồng lao động bảo hiểm y tế sản phẩm tín dụng hỗ trợ tiền mặt giúp khách hàng giải nhu cầu cá nhân nhu mua sắm trang thiết bị, sửa chữa nhà, phương tiện lại, chữa bệnh… • Đối tượng điều kiện - Khách hàng người Việt Nam, có nguồn thu nhập từ lương, có bảo hiểm y tế - Khách hàng làm cơng ty, có bảo hiểm y tế công ty cấp 28 - Độ tuổi 18 (tối đa 55 tuổi Nữ 60 tuổi Nam ) - Chứng minh thu nhập nhằm đảm bảo hoàn trả khoản vay (hợp đồng lao động, kê lương, phiếu lương…) - Mục đích sử dụng khoản vay hợp pháp + Cho vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: Cho vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sản phẩm tín dụng hỗ trợ tiền mặt giúp khách hàng giải nhu cầu cá nhân nhu mua sắm trang thiết bị, sửa chữa nhà, phương tiện lại, chữa bệnh… • Đối tượng điều kiện - Khách hàng người đứng tên hợp động bảo hiểm nhân thọ, khách hàng vợ/chồng khách hàng người đứng tên hợp động bảo hiểm nhân thọ - Độ tuổi 22 tuổi (tối đa 55 tuổi Nữ 60 tuổi Nam ) - Mục đích sử dụng khoản vay hợp pháp - Cung cấp hợp đồng lao đơng ( gốc y) - Hóa đơn/ phiếu thu đóng phí bảo hiểm nhân thọ (nếu cung cấp chứng từ khác gốc: cung cấp thêm Username - Password, link web để tra cứu thông tin bảo hiểm…) • Và số sản phẩm vay khác Bảng 2.5 Doanh số cho vay theo sản phẩm (2019-2021) ĐVT: Triệu đồng,% Chỉ tiêu Theo lương & BHYT 2019 2020 2021 Số tiền % Số tiền % Số tiền % 9.668 34 9.390 30,37 11.175 34,26 29 Theo HĐ BHNT 7.224 25,41 7.686 24,86 7.862 24,1 Theo HĐ vay khác 7.415 26,08 7.963 25,75 9.206 28,23 Theo hóa đơn tiện ích 4.123 14,51 5.883 19,02 4.373 13,41 Doanh số 28.430 100 30.922 100 32.616 100 (Nguồn: Hoạt động tín chấp chi nhánh Bình Dương) - Nhìn bảng số liệu ta thấy; doanh số cho vay chia theo sản phẩm, lương + bảo hiểm sức khỏe chiếm tỷ trọng lớn sản phẩm cho vay ngân hàng, tỷ trọng có giảm nhẹ năm 2020 lại tăng lên Mạnh trở lại vào năm 2021 mức 34,26% Tiếp đó, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tín dụng khác tăng trưởng ổn định năm 2019-2021 với doanh số 7,224-7,862 triệu đồng Đặc biệt, sản phẩm cho vay hóa đơn điện nước tăng trưởng mạnh năm 2020 với doanh số đạt 5,883 triệu đồng, tăng 29,92% so với năm 2019 2.2.1.3 Những thuận lợi khó khăn hoạt động tín dụng ngân hàng TPBank - Hệ thống tổ chức tín dụng TPBank ảnh hưởng rõ rệt từ đầu năm đến thể tăng trưởng có phần giảm tình hình kinh doanh sản xuất doanh nghiệp, nhìn tổng thể bị đình trệ thu hẹp quy mơ, số doanh nghiệp phải “tuyên bố phá sản” dẫn đến mức độ vay tiêu dùng người dân giảm - Cùng với biện pháp chia sẻ, hỗ trợ doanh nghiệp người dân gặp khó khăn ảnh hưởng từ dịch bệnh giảm lãi suất, giảm phí dịch vụ, thực biện pháp an sinh xã hội…, kết kinh doanh thấp so với kỳ năm trước doanh thu lẫn lợi nhuận - Tuy nhiên bối cảnh khó khăn vậy, TPBank tìm cách khắc phục điều chỉnh, biến khó khăn thành thuận lợi việc đầu tư nâng cấp công nghệ mới, thúc đẩy trình chuyển đổi số nhằm cung cấp dịch vụ trực tuyến mới, thuận lợi tiện ích cho khách hàng Nhờ mà toán trực tiếp dịch 30 vụ ngân hàng trực tuyến khác qua internet qua điện thoại di động trở nên thơng dụng hoạt động tín dụng TPBank 2.2.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng TPBank 2.2.2.1 Tình hình dư nợ theo nhóm nợ Bảng 2.6 Tình hình dư nợ phân theo nhóm nợ từ năm 2019-2021 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Nợ nhóm 40.102 50,2 40.960 58,52 32.715 62,4 Nợ nhóm 20.847 26,1 17.835 25,48 15.542 29,6 Nợ nhóm 11.620 14,55 6.192 8,85 2.449 4,6 Nợ nhóm 6.095 7,63 4.423 6,32 1.748 3,4 Nợ nhóm 1.221 1,52 583 0,83 - - Tổng dư nợ 79.885 100 69.993 100 52.454 100 (Nguồn: Hoạt động tín chấp chi nhánh Bình Dương) - Nhóm (Nợ tốt, đủ tiêu chuẩn) bao gồm: Nợ hạn đánh giá có khả thu hồi đẩy đủ nợ gốc lãi hạn; Nợ hạn 10 ngày đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi hạn thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi cịn hạn - Nhóm (Nợ q hạn) bao gồm: Nợ hạn từ 10 đến 90 ngày; Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu - Nhóm (Nợ xấu) bao gồm: Nợ hạn từ 91 đến 180 ngày; Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 30 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai; Nợ miễn giảm lãi khách hàng khơng có đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng 31 - Nhóm (Nợ xấu) bao gồm: Nợ hạn từ 181 đến 360 ngày; Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 30 đến 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần hạn 30 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ hai - Nhóm (Nợ xấu, khả vốn) bao gồm: Nợ hạn 360 ngày; Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần hạn từ 30 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ hai; Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần ba trở lên, kể chưa bị hạn hạn Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ xấu - Tổng dư nợ tín dụng (2019-2021) ĐVT: Triệu đồng, % Năm Tổng dư nợ tín Nợ xấu Tỷ trọng (%) dụng 2019 79.885 18.936 24 2020 69.993 11.198 16 2021 52.454 4.197 (Nguồn: Hoạt động tín chấp chi nhánh Bình Dương) - Qua bảng số liệu thấy, tình hình kinh tế khơng ổn định, lạm phát mức cao năm trước, với diễn biến phức tạp diễn biến dịch bệnh Covid-19, chiến tranh Nga dẫn đến biến động giá vàng, giá xăng dầu, tỷ lệ thất nghiệp cao dẫn đến nguồn thu nhập người tiêu dùng bấp bênh, chất lượng tín dụng Nhưng ngân hàng có bước tập trung nhân lực để xử lý nợ hạn, thay đổi thực diễn chậm Cụ thể, tình hình nợ xấu cải thiện năm 2020, nợ xấu giảm 11.198 tỷ đồng, giảm 16% so với kỳ năm trước Đến năm 2021, nợ xấu giảm 4.197 tỷ đồng, giảm 8% so với năm 2020 32 2.2.2.2 Tình hình nợ xấu theo thời hạn tín dụng Bảng 2.8 Dư nợ theo thời hạn (2019-2021) ĐVT: Triệu đồng, % Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2019 2020 2021 Năm 2020 so với 2019 Năm 2021 so với 2020 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 3.861 3.036 2.361 (825) (21,37) (675) (22,21) Trung 1.532 1.224 1.060 (308) (20,1) (164) (13,48) 5.393 4.260 3.421 (1.133) (21) (839) (19,7) dài hạn Tổng dư nợ (Nguồn: Hoạt động tín chấp chi nhánh Bình Dương) - Nhìn vào bảng số liệu biểu đồ ta thấy tổng dư nợ ngắn hạn năm 2020 giảm so với năm 2019 750 triệu động, tương đương giảm 21,37% so với năm 2019 Chỉ số lại tiếp tục giảm vào năm 2021, giảm nhẹ theo chiều hướng tích cực, cụ thể tổng dư nợ ngắn hạn 2021 giảm 613 triệu đồng so với năm 2020, tương đương giảm 22,21% Cùng với tổng dư nợ trung dài hạn có xu hướng giảm nhẹ qua năm, cụ thể vào năm 2020 giảm so với năm 2019 280 triệu vào năm 2021 với số tiền 150 triệu đồng, tương ứng tốc độ giảm xuống 13,48% 2.2.2.3 Tình hình nợ xấu theo sản phẩm Bảng 2.9 Tình hình nợ xấu theo sản phẩm giai đoạn 2019- 2021 ĐVT: Triệu đồng, % Chỉ tiêu Năm 2019 Số tiền % 33 Năm 2020 Số tiền % Năm 2021 Số tiền % Theo lương+BH y tế 1.528 28,33 1.675 39,32 1.360 39,74 Theo HĐ BH nhân thọ 1.333 24,72 1.052 24,68 824 24,8 Theo HĐ tín dụng khác 1.360 25,21 870 20,42 723 21,16 Theo hóa đơn tiện ích 1.172 21,74 663 15,58 514 14,3 Tổng 5.393 100 4.260 100 3.421 100 (Nguồn: Hoạt động tín chấp chi nhánh Bình Dương) - Dựa vào bảng số liệu ta thấy sản phẩm bảo hiểm lương + sức khỏe chiếm tỷ trọng cao sản phẩm vay vốn ngân hàng, theo dư nợ sản phẩm chiếm gần 1/2 tổng dư nợ năm 2021 Riêng năm 2021, dư nợ 1.360 tỷ đồng, chiếm 39,74% Thứ hai sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chiếm tỷ trọng cao thứ Mặc dù dư nợ không thay đổi nhiều qua năm dư nợ cho vay năm 2020 1.052 triệu đồng, giảm 281 triệu đồng so với năm 2019 tiếp tục giảm lên 228 triệu vào năm 2021 Mặc dù dư nợ qua năm giảm không nhiều mức trung bình sản phẩm có biểu giảm nhẹ qua năm 2.2.2.4 Tình hình nợ xấu theo khách hàng Bảng 2.10 Tình hình nợ xấu theo khách hàng giai đoạn 2019-2021 ĐVT: Triệu đồng, % Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2019 2020 2021 2020 2021 5.393 4.260 3.421 (1.133) (839) Tổng dư nợ tín dụng 79.885 69.996 52.454 (9.889) (17.542) Tỷ trọng dư nợ CVKH cá 7,43 6,7 7,2 (0,73) 0,5 Dư nợ cho vay khách hàng cá Tỷ lệ tăng giảm nhân 34 nhân/ Tổng dư nợ tín dụng (Nguồn: Hoạt động tín chấp chi nhánh Bình Dương) -Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân không ổn định, dư nợ giảm liên tục năm Đến cuối năm 2021, phần trăm dư nợ cho vay khách hàng cá nhân/Tổng dư nợ tín dụng đạt 7,2%, tăng 0,5% so với năm 2020 2.2.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng TPBank 2.2.3.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng - Đầu tiên phải nói đến hiểu biết hoạt động ngân hàng người dân Việt Nam nói chung cịn thấp, phần lớn dân số nước ta lao động nơng nghiệp, chân tay, chưa có điều kiện để tiếp cận với dịch vụ ngân hàng cách cụ thể chi tiết - Do khách hàng sử dụng khoản vay chưa mục đích dẫn đến khơng có tác dụng việc kinh doanh dẫn đến làm ăn hiệu nợ phải trả tăng có nợ vay ngân hàng Ngồi phần lớn nguyên nhân bắt nguồn từ tình trạng khả trả nợ từ khách hàng bị suy yếu khơng cịn khả 2.2.3.2 Ngun nhân từ phía ngân hàng TPBank - Yếu tố nguồn nhân lực nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng TPBank + Trình độ nghiệp vụ lực nhân viên tín dụng cịn hạn chế hjan chế lực trình độ nghiệp vụ nhân viên tín dụng kết việc co vay không 35 + Sự hạn chế trình thẩm định định cho vay, q trình phân tích đánh giá khách hàng dẫn đến rủi ro tín dụng + Đạo đức nhân viên tín dụng vấn đề cần quan tâm cách đặc biệt, nguyên nhân thuộc yếu tố nguồn nhân lực dẫn đến rủi ro tín dụng, với mức độ tác động khơng nhỏ hoạt động tín dụng ngân hàng - Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng chủ yếu dựa hệ thống chế sách tín dụng quy định cho vay đảm bảo an tồn tín dụng Tuy nhiên, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng việc tuân thủ quy trình chưa thực cách triệt để, khơng tn thủ phân loại nợ, trích lập dự phòng CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT – KIẾN NGHỊ 3.1 Nhận xét 3.1.1 Ưu điểm 36 - Sản phẩm tín dụng đa dạng phù hợp với nhu cầu cho nhiều đối tượng khách hàng - Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, trẻ trung, động TPBank hiểu rõ việc đào tạo đội ngũ nhân chuyên nghiệp mục tiêu cho phát triển ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần TPBank cố gắng tạo mơi trường làm việc thân thiện, hịa đồng nhằm tạo điều kiện tốt cho phát triển cửa cán nhân viên sách phúc lợi phù hợp dành cho họ - Sự tiện ích đại mà TPBank mang lại “ Ngồi nhà giao dịch khắp nơi” - Độ phủ sóng thị trường đến với nhiều đối tượng khách hàng TPBank LiveBank ngân hàng tự động, bạn thực hầu hết giao dịch với LiveBank mà không cần trực tiếp đến ngân hàng Cũng không bị giới hạn “thời gian” “giờ hành chính” 3.1.2 Nhược điểm - Sự lỏng lẻo kịp thời cơng tác thẩm định phân tích tín dụng - Cơng tác thu thập thơng tin tín dụng cịn sơ sài khơng đảm bảo tính xác - Hạn chế việc quản lý chăm sóc khách hàng 3.2 Giải pháp kiến nghị 3.2.1 Giải pháp khắc phục 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định phân tích tín dụng - Rà sốt, chỉnh sửa hồn thiện quy trình nội bộ, thu thập thơng tin khách hàng kịp thời xác: + Cần theo dõi nắm bắt thông tin cá nhân khách hàng: tuổi tác, trình độ học vấn, công việc làm… 37 + Chú trọng đến công tác đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực có đủ lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp + Cần đảm bảo thực đầy đủ quy trình tín dụng, phân loại khách hàng, phân tích mục đích vay vốn khách hàng khả tài khách hàng Chỉ thật duyệt hồ sơ vay hồ sơ “đẹp” có khả hồn trả Để làm nhân viên tín dụng cần khảo sát địa bàn, thẩm định đưa kết trung thực 3.2.2.2 Chú trọng công tác thu thập thông tin tín dụng - Thực việc quản lý liệu, đảm bảo có sẵn thơng tin nhằm mục đích đưa định cho vay cách xác Xếp hạng tín dụng khách hàng vay, nâng cấp đảm bảo xác, kịp thời hệ thống thơng tin báo cáo quản trị rủi ro Tăng cường sử dụng thông tin liên bộ, liên ngành nhằm hỗ trợ đưa định tín dụng.Từ tính tốn kỹ lưỡng khả xảy rủi ro rủi ro tiềm ẩn có biện pháp phịng ngừa xử lý xảy rủi ro tín dụng 3.2.2.3 Chú trọng cơng tác quản lý chăm sóc khách hàng - Một số khách hàng không nắm bắt thông tin ngày toán hàng tháng số tiền phải trả Ngân hàng cần gửi giấy báo nợ kịp thời dến khách hàng, thường xuyên nhắc nhở khách hàng cách khéo léo kỳ hạn trả nợ cho Ngân hàng, tránh trường hợp lớn tiếng có thái độ khơng tơn trọng khách hàng dẫn đến khó khăn việc thu nợ 3.2.2 Kiến nghị hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - Tăng cường nhân viên tín dụng để đáp ứng u cầu kiểm tra, rà sốt, đơn đốc việc thu hồi nợ nhằm hạn chế rủi ro việc mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng Đồng thời nâng cao chất lượng nhân viên tín dụng khóa học sản 38 phẩm để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Bởi nhân viên tín dụng người bảo vệ ngân hàng trước rủi ro thiệt hại tín dụng - Tăng cường hệ thống cơng nghệ thơng tin, việc nâng cao hồn thiện hệ thống thơng tin quản lý, đảm bảo quy trình giao dịch thuận lợi xác Mặc khác cịn hỗ trợ phân tích dự đốn, cảnh báo nhầm cung cấp đầy đủ thông tin đến nhân viên tín dụng - Đưa sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn để tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn, sách hoa hồng thưởng dành cho nhân viên, đồng thời tạo động lực cơng tác từ nâng cao chất lượng nhân viên tín dụng KẾT LUẬN 39 Trong xu “ hội nhập” “ mở cửa” với phát triển khơng ngừng thị trường tài nói riêng kinh tế - xã hội nói chung, việc cho vay tiêu dùng xu tất yếu trình kinh doanh định hướng phát triển mạnh dịch vụ Tuy nhiên hoạt động tồn số vấn đề nên xem xét để giải quyết, khắc phục hồn thiện Qua q trình nghiên cứu thực trạng cho vay tín chấp ngân hàng, thấy cho vay tín chấp có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại việc nâng cao đa dạng hóa sản phẩm để mang lại lợi nhuận có ý nghĩa quan trọng phát triển xã hội kinh tế Mặc dù để mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng phải thực cách triệt để đồng từ việc nghiên cứu khách hàng, sản phẩm nhằm mục đích thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khác khách hàng Tóm lại, để hoạt động cho vay phát triển bền vững việc mở rộng cho vay phải đôi với việc quản lý chất lượng tín dụng 40 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách: [1] S.Rose, P (2004) Quản trị ngân hàng thương mại, Hà Nội, Nhà xuất tài Bài báo tạp chí: [2] Ngân hàng số từ đổi tới cách mạng (2018), Viện nghiên cứu phát triển công nghệ ngân hàng Trang web: [3]Báo cáo tình hình kinh doanh, tài TPBank năm 2019-2021