Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh bình dương khóa luận tốt nghiệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA KINH TẾ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: TS ĐỖ ĐOAN TRANG SVTH: VŨ QUẾ MY MSSV: 17120027 LỚP: 20TC01 NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG i LỜI CẢM ƠN Trong suốt năm học tập trường Đại học Bình Dương nhờ tận tình dạy bảo Thầy Cơ giúp em học hỏi tích lũy nhiều kiến thức kỹ cần thiết chuẩn bị cho nghề nghiệp tương lai Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tồn thể Q Thầy Cơ khoa Kinh tế với lịng biết ơn chân thành sâu sắc Đặc biệt giảng viên tận tình hướng dẫn em hồn thành bài báo cáo tốt nghiệp Do kiến thức hạn hẹp thời gian thực chưa nhiều nên báo cáo tốt nghiệp em không tránh khỏi thiếu sót, em mong q thầy đóng góp ý kiến để em hồn thiện khóa luận Em xin kính chúc Q Thầy Cô dồi sức khỏe đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Em xin chân thành cảm ơn Bình Dương, ngày ii tháng năm 2022 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… Ngày… tháng… năm 2022 Xác nhận đơn vị thực tập (Ký ghi rõ họ tên đóng dấu) iii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …… , ngày tháng năm 2022 Giảng viên hướng dẫn iv MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN ii NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP iii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN iv ĐÁNH GIÁ CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Error! Bookmark not defined MỤC LỤC v DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU .ix PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu đề tài Đối tượng phạm vi đề tài Phương pháp thực đề tài Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.1.3 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.2 Tổng quan tín dụng 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2.2 Vai trò tín dụng 1.1.2.3 Phân loại tín dụng 1.2 Tổng quan cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 11 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 12 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 14 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 15 v 1.2.5 Lợi ích cho vay tiêu dùng 16 1.2.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 18 1.2.6.1 Yếu tố khách quan 18 1.2.6.2 Các yếu tố chủ quan 20 1.2.7 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 24 1.2.7.1 Dư nợ tổng nguồn vốn 24 1.2.7.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay 25 1.2.7.3 Vòng quay vốn 25 1.2.7.4 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng 25 1.2.7.5 Hệ số thu nợ 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 27 2.1 Giới thiệu khái quát MB Bank chi nhánh Bình Dương 27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.3 Mạng lưới kinh doanh, phương thức kinh doanh nước MB 29 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh MB - chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019 - 2021 31 2.2 Thực trạng tình hình cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Bình Dương giai đoạn 2019 – 2021 32 2.2.1 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Bình Dương 32 2.2.1.1 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn tín dụng 32 2.2.1.2 Doanh số cho vay tiêu dùng theo đối tượng tín dụng 33 2.2.2 Phân tích doanh số thu nợ tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Bình Dương 35 2.2.2.1 Doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn tín dụng 35 vi 2.2.2.2 Doanh số thu nợ tiêu dùng theo đối tượng tín dụng 37 2.2.3 Phân tích tình hình dư nợ tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Bình Dương 38 2.2.3.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn tín dụng 38 2.2.3.2 Dư nợ tiêu dùng theo đối tượng tín dụng 39 2.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Bình Dương 41 2.2.5 Một số tiêu đánh gia hoạt động tín dụng Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Bình Dương 43 2.2.5.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng nguồn vốn huy động 43 2.2.5.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay 44 2.2.5.3 Vòng quay vốn 44 2.2.5.4 Hệ số thu nợ 45 2.3 Đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng MB Bank Chi Nhánh Bình Dương 46 2.3.1 Những kết đạt 46 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 47 2.3.2.1 Hạn chế 47 2.3.2.2 Một số nguyên nhân 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 49 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Bình Dương 49 3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Bình Dương 50 3.2.1 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Bình Dương 50 3.2.1.1 Ngân hàng cần tập trung vốn cho vay ngắn hạn nhiều 50 vii 3.2.1.2 Mở rộng mạng lưới hoạt động 51 3.2.1.3 Mở rộng quan hệ với khách hàng 51 3.2.2 Một số kiến nghị mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Bình Dương 52 3.2.2.1 Giải nhanh chóng thủ tục cho vay 52 3.2.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 53 3.2.2.3 Điều chỉnh lãi vay phù hợp 53 3.2.3 Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng 53 3.2.3.1 Về công tác phát vay 53 3.2.3.2 Về công tác thu nợ 54 3.2.3.3 Hạn chế xử lý nợ hạn 54 KẾT LUẬN 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 viii DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh MB - chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019 - 2021 31 Bảng 2.2: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Bình Dương giai đoạn 2019 - 2021 32 Bảng 2.3: Doanh số cho vay tiêu dùng theo đối tượng tín dụng MB - Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019 - 2021 34 Bảng 2.4: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn MB - Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019 - 2021 35 Bảng 2.5: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm MB - Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019 - 2021 37 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn MB - Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019 - 2021 38 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm MB - Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019 - 2021 40 Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng MB - Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019 - 2021 42 Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng MB - Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019 – 2021 42 Bảng 2.9: Chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng tổng nguồn vốn huy động MB - Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019 - 2021 43 Bảng 2.10: Chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng/ tổng dư nợ cho vay MB - Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019 - 2021 44 Bảng 2.11: Chỉ tiêu vịng quay vốn MB - Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019 2021 45 Bảng 2.12: Hệ số thu nợ MB - Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019 - 2021 45 ix PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ở Việt Nam, khái niệm “cho vay tiêu dùng” bắt đầu xuất vào năm 90, khái niệm lạ tổ chức tín dụng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Tuy nhiên, kinh tế ngày phát triển, đặc biệt Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức Thương mại Thế giới WTO vào năm 2007 cho vay tiêu dùng bước trở thành hoạt động cấp tín dụng quen thuộc có đóng góp đáng kể nguồn thu nhập ngân hàng Qua thời gian tiến xã hội, phát triển kinh tế kéo theo nhu cầu người dân tăng lên Tuy nhiên khơng phải có khả chi trả nhu cầu mình, họ bắt đầu tìm đến sản phẩm tín dụng phục vụ cho mục đích tiêu dùng cá nhân hội cho vay tiêu dùng nhanh chóng khẳng định tiềm năng, tầm quan trọng sức ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong điều kiện kinh tế dần phục hồi sau khoảng thời gian khủng hoảng hoạt động ngân hàng cịn tồn nhiều khó khăn trước mắt, đặc biệt hoạt động tín dụng Do Ngân hàng TMCP Qn Đội – CN Bình Dương khơng nỗ lực tìm kiếm, mở rộng đối tượng khách hàng, tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng mà cịn đẩy mạnh công tác nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng, góp phần hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn cho hoạt động chi nhánh Do em chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Bình Dương” làm đề tài viết tốt nghiệp Mục tiêu đề tài Tìm hiểu tổng quan Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Bình Dương Tìm hiều sản phẩm cho vay tiêu dùng, quy trình cho vay tiêu dùng quy định cho vay tiêu dùng chi nhánh tỷ lệ giảm xuống 2,19% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, tương đương 1,75 tỷ nợ hạn Năm 2021 tình hình nợ hạn khả quan giảm xuống cịn 1,76% tương đương 1,7 tỷ nợ q hạn Tình hình dư nợ tăng, tỷ lệ nợ hạn giảm cho thấy chiến lược kinh doanh đắn chi nhánh, trọng đến tăng trưởng bền vững trước đến lợi nhuận Ngồi nhờ vào quy trình cho vay chặt chẽ, kết hợp với việc thẩm định kiểm soát kỹ lưỡng khoản vay nên góp phần giảm tỷ lệ nợ hạn chi nhánh 2.2.5 Một số tiêu đánh gia hoạt động tín dụng Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Bình Dương 2.2.5.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng nguồn vốn huy động Đây tiêu giúp so sánh khả cho vay ngân hàng so với khả huy động vốn, xác định hiệu nguồn vốn huy động Bảng 2.9: Chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng tổng nguồn vốn huy động MB - Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019 - 2021 (Đơn vị tính: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Dư nợ CVTD 66,74 79,93 96,82 Tổng nguồn vốn huy động 945,12 972,31 995,46 Dư nợ CVTD/ Tổng vốn 7,1% 8,22% 9,73% (Nguồn: Báo cáo thường niên MB– Chi Nhánh Bình Dương năm 2019 – 2021) Năm 2019 tỷ lệ dư nợ CVTD vốn huy động 7,1% sang đến năm 2020 tỷ lệ tăng lên 8,22% năm 2021 tỷ lệ tiếp tục tăng lên 9,73% Tình hình huy động vốn ngân hàng tương đối ổn định qua năm Tuy nhiên dư nợ cho vay tiêu dùng cịn thấp so với loại hình tín dụng khác, ngân hàng cần phải đẩy mạnh nhiều biện pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 43 2.2.5.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay Đây tiêu phản ánh tỷ trọng khoản cho vay tiêu dùng tổng khoản cho vay, nói lên mức độ phát triển cho vay tiêu dùng Bảng 2.10: Chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng/ tổng dư nợ cho vay MB - Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019 - 2021 (Đơn vị tính: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Dư nợ CVTD 66,74 79,93 96,82 Tổng dư nợ cho vay 725,86 759,25 798,32 Dư nợ CVTD/ Tổng dư nợ 9,2% 10,53% 12,13% (Nguồn: Báo cáo thường niên MB– Chi Nhánh Bình Dương năm 2019 – 2021) Nhìn chung tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay chi nhánh giai đoạn thấp, năm 2019 năm đầy khó khăn MB Bình Dương tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều hạn chế đạt 9,2% tổng dư nợ cho vay chi nhánh Tuy nhiên, tỷ lệ tăng trưởng qua năm, năm 2020 10,53% năm 2021 tăng lên 12,13% Chi nhánh tăng cường nhiều biện pháp phát triển mảng tín dụng tiêu dùng để ngày đáp ứng nhu cầu khách hàng phát triển hoạt động kinh doanh chi nhánh.” 2.2.5.3 Vòng quay vốn Đây tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, “thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Vòng quay vốn nhanh giúp cho ngân hàng đưa vốn vào hoạt động kinh doanh có hiệu 44 Bảng 2.11: Chỉ tiêu vịng quay vốn MB - Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019 - 2021 (Đơn vị tính: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Dư nợ CVTD 66,74 79,93 96,82 Doanh số thu nợ CVTD 21,71 25,73 28,18 Vòng quay vốn (lần) 0,32 0,32 0,29 (Nguồn: Báo cáo thường niên MB– Chi Nhánh Bình Dương năm 2019 – 2021) Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng nhìn chung cịn thấp, doanh số thu nợ cịn thấp so với dư nợ cho vay Cụ thể năm 2019 năm 2020 vịng quay vốn tín dụng 0,32 lần năm 2021 giảm 0,29 lần Loại hình cho vay trung dài hạn ln chiếm tỷ trọng cao nên tốc độ thu hồi nợ chậm Ngồi ra, tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động NHTM nói chung, đặc biệt cơng tác thu hồi nợ 2.2.5.4 Hệ số thu nợ Bảng 2.12: Hệ số thu nợ MB - Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019 - 2021 (Đơn vị tính: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Doanh số CVTD 21,71 25,73 28,18 Doanh số thu nợ CVTD 21,71 25,73 28,18 Hệ số thu nợ 28,83% 31,5% 22,86% (Nguồn: Báo cáo thường niên MB– Chi Nhánh Bình Dương năm 2019 – 2021) Chỉ tiêu đánh giá hiệu thu hồi nợ từ khách hàng mà ngân hàng cho vay, tức với doanh số cho vay có, ngân hàng thu hồi đồng vốn Hệ số thu nợ chi nhánh vào năm 2019 đạt 28,83%, sang năm 2020 tình hình tốt 45 hệ số thu nợ lúc tăng lên 31,5% năm 2021 doanh số thu nợ tăng không nhiều doanh số cho vay tăng mạnh nên hệ số thu nợ giảm mạnh 22,86% Doanh số cho vay tăng trưởng qua năm kèm theo công tác thu hồi nợ kiểm tra giám sát kỹ nên hệ số thu nợ chi nhánh tăng trưởng qua năm, kết thu nợ ngân hàng ngày tốt góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn kết kinh doanh chi nhánh ngày tốt 2.3 Đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng MB Bank Chi Nhánh Bình Dương 2.3.1 Những kết đạt Trong thời gian vừa qua, MB Chi nhánh Bình Dương đạt nhiều thành to lớn mặt, hoàn thành tiêu, kế hoạch đề Giữ vững, trì tốc độ tăng trưởng ổn định đạt kết kinh doanh khả quan Sau nhận sáp nhập Habubank cấu lại máy ngân hàng, chun mơn hóa khối nghiệp vụ nhằm tập trung vào đối tượng phân khúc khách hàng khác nhằm mang lại hiệu cao, giúp phát triển hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng So với đối thủ cạnh tranh MB Chi nhánh Bình Dương tích cực xây dựng hình ảnh, thương hiệu, tăng cường huy động vốn với lãi suất hấp dẫn tăng cường phát hành thẻ Đi với phát triển kinh tế, hoạt động cho vay tiêu dùng ngày trở nên phổ biến rộng rãi Mặc dù giai đoạn cho vay tiêu dùng chiếm tỷ không cao cấu tín dụng MB Chi nhánh Bình Dương với tăng lên doanh thu doanh số cho vay dư nợ cho vay tiêu dùng cho thấy dấu hiệu tốt, góp phần làm tăng thu nhập cho chi nhánh Mặt khác, cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm vào đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình ngân hàng tạo sản phẩm kèm dịch vụ toán thẻ, dịch vụ ngân hàng nhà, làm tăng thu nhập cho ngân hàng.” Đồng thời tạo 46 mối quan hệ với khách hàng góp phần quảng bá thương hiệu uy tín ngân hàng Đội ngũ nhân viên đào tạo tốt, có kỹ làm việc có chun mơn cao góp phần vào thành cơng ngân hàng 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Thủ tục cho vay tiêu dùng rườm rà đặc biệt khâu thẩm định xét duyệt hồ sơ vay nhiều thời gian khiến chi nhánh khơng đáp ứng kịp có nhiều khách hàng vay lúc Khi có nhu cầu vay vốn, “khách hàng thường đến NH gặp trực tiếp cán tín dụng, thực thủ tục vay vốn theo trình tự mà NH quy định nên việc hoàn thiện hồ sơ theo yêu cầu NH nhiều thời gian Hình thức quảng cáo chi nhánh hạn chế, hoạt động tuyên truyền, khuyến chưa thu hút khách hàng, chi nhánh chưa chủ động sáng tạo công tác truyền thông nên nhiều người tiêu dùng chưa tiếp cận chưa biết nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh Lãi suất cho vay sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa cụ thể cao so với sản phẩm vay khác, tối thiểu 12 /năm tăng sau khoảng thời gian định Điều làm cho khách hàng ngần ngại đến vay chi nhánh làm giảm hiệu cạnh tranh so với ngân hàng khác Do khách hàng vay tiêu dùng thường cá nhân nên việc xác định nguồn thu rõ ràng để tốn nợ vay khó Cơng tác thẩm định cịn mang nặng hình thức, chủ quan cán tín dụng, phương pháp định giá TSĐB, chấp cịn nhiều hạn chế, cán tín dụng gặp khó khăn tìm kiếm thơng tin khách hàng Khả đáp ứng nguồn vốn vay khách hàng vay tiêu dùng chưa cao, chủ yếu vay trung dài hạn Trong nguồn vốn vay trung dài hạn tập trung chủ yếu phục vụ đối tượng doanh nghiệp 47 2.3.2.2 Một số nguyên nhân Thị trường cho vay tiêu dùng thị trường đầy tiềm dần trở nên phổ biến năm trở lại đây, khơng có NHTM khác mà bên cạnh cịn có cơng ty tài lớn hướng vào phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Các sản phẩm ngân hàng liên tục tung thị trường với nhiều tiện ích kèm, mặt khác việc thủ tục vay tín chấp cơng ty tài thường đơn giản so với ngân hàng, điều dẫn tới việc khách hàng đứng trước nhiều lựa chọn nên việc cạnh tranh điều khó tránh khỏi Số lượng cán tín dụng phụ trách khách hàng cá nhân cịn hạn chế chưa thật ổn định, cán tín dụng đơi phải quản lý nhiều hồ sơ khách hàng lúc phải xử lý nhiều công việc từ chuẩn bị hồ sơ, gặp khách hàng, thẩm định tài sản …, hạn chế hiệu công việc không tránh khỏi thiếu sót Các sách pháp luật Nhà nước cho vay tiêu dùng chưa rõ ràng, quy định tài sản chấp, định giá nhà, chuyển quyền sở hữu ,… phức tạp tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đất chậm MB thực cho vay tiêu dùng chủ yếu dựa vào quy chế chung Quy định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng văn sửa đổi bổ sung Quy chế này, Luật Tổ chức Tín dụng số 47/2010/QH12… số quy định khác NHNN pháp luật có liên quan Mơi trường kinh tế chưa thực ổn định sau dịch bệnh Covid-19,” lạm phát tăng làm cho tâm lý người dân ngại chi tiêu mua sắm, hoạt động cho vay tiêu dùng bị ảnh hưởng nhiều 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Bình Dương Tiếp tục đẩy mạnh phát triển sản phẩm ngân hàng truyền thống tảng công nghệ cao để đáp ứng ngày tốt nhu cầu đa dạng khách hàng “Xây dựng chiến lược rõ ràng hướng đến nhóm khách hàng mục tiêu khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, đồng thời phát triển loại hình sản phẩm, dịch vụ đặc trưng, đa dạng tiện ích gắn liền trực tiếp đến nhu cầu đối tượng khách hàng năm khu vực hoạt động mục tiêu Từng bước mở rộng quy mô chi nhánh tăng cường thêm số lượng phòng giao dịch trực thuộc để tận dụng lợi chi phí, uy tín thị phần tỉnh Bình Dương Thực sách nguồn nhân lực động, thực tuyển chọn, đào tạo đãi ngộ sở kết công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài Hiện đại hóa cơng nghệ với cơng nghệ thơng tin làm nịng cốt để tạo động lực thực đổi quy trình kinh doanh quản trị ngân hàng Tăng thêm số lượng nhân viên tín dụng phận cho vay tiêu dùng để giải hồ sơ nhanh hơn, hiệu hơn, khai thác hết tiềm thị trường cho vay tiêu dùng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng tăng lợi nhuận chi nhánh.” Hoàn thiện máy hoạt động chi nhánh để không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ uy tín khách hàng nước 49 3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Bình Dương 3.2.1 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Bình Dương 3.2.1.1 Ngân hàng cần tập trung vốn cho vay ngắn hạn nhiều - Ngân hàng phải theo dõi việc sử dụng vốn khách hàng, “xem khách hàng có thực đầy đủ điều khoản thỏa thuận hợp đồng để đảm bảo ngân hàng thu hồi nợ gốc lẫn lãi có nghĩa người sử dụng vốn có lợi mà ngân hàng có lợi - Cán tín dụng phải động, sáng tạo, có trình độ chun mơn, có tinh thần trách nhiệm cao xem xét cho vay; cho vay cần lập chữ “tín” làm đầu để gắn chặt ngân hàng với khách hàng Đồng thời, phải có phong cách tiến bộ, tế nhị, hịa nhã với khách hàng có nghĩa khơng thực biện pháp hành cứng nhắc người vay, nên tạo cho khách hàng có cảm giác thoải mái, thấy giúp đỡ ngân hàng, tạo điều kiện cho họ sản xuất tốt, ngược lại họ làm tròn trách nhiệm cho ngân hàng - Thực tốt quy trình tín dụng: Để tránh rủi ro xảy ra, địi hỏi trước cho vay cán tín dụng cần phải + Xem xét lực pháp lý đơn vị vay vốn + Năng lực trả nợ khách hàng vay vốn, nguồn trả nợ đối tượng vay vốn ngân hàng chủ yếu từ lợi nhuận phương án xin vay khả rủi ro tiềm tàng đơn vị vay phương án xin vay bị phá sản + Uy tín khách hàng + Vốn tự có doanh nghiệp, mức vốn có đủ để bù đắp rủi ro, thua lỗ xảy - Tiếp tục trọng cho vay vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ Đây xu hướng phù hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới, phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân hộ kinh doanh 50 nhỏ, đảm bảo cho ngân hàng quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh, thị trường sản phẩm mục tiêu, giúp ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ưu Duy trì mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh doanh cá thể - Tiếp cận tìm cách thu hút khách hàng lớn kinh doanh có hiệu 3.2.1.2 Mở rộng mạng lưới hoạt động Việc hoạt động tín dụng ngân hàng phụ thuộc nhiều vào việc huy động vốn, nhu cầu đa dạng khách hàng vay vốn Kinh tế ngày phát triển, ngân hàng cần mở thêm phịng giao dịch địa bàn, địa bàn quan trọng tập trung nhiều dân cư khu công nghiệp, để cung ứng sản phẩm khu vực đơng dân cư khu đô thị … phải nghiên cứu, đẩy mạnh cơng tác marketing, tìm hiểu xem người dân cần gì, nhu cầu để đưa sản phẩm tương ứng, đáp ứng yếu cầu người dân doanh nghiệp, nhằm huy động nhiều vốn, đáp ứng đầy đủ nhu cầu tín dụng cho kinh tế địa phương 3.2.1.3 Mở rộng quan hệ với khách hàng - Tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, giữ quan hệ tốt với khách hàng truyền thống Mở rộng công tác quảng cáo, tiếp thị, quảng bá sâu rộng đến thành phần, tầng lớp kinh tế, công tác quảng cáo tiếp thị nhiều hình thức quảng cáo truyền hình, báo chí… người dân biết hình thức huy động vốn chương trình khuyến tặng thưởng ngân hàng - Cần mở rộng cho vay nhiều tổ chức kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, thành phần Chính phủ Nhà Nước khuyến khích phát triển Đặc biệt doanh nghiệp Nhà nước, từ năm 2019 Đảng Nhà Nước có chủ trương đổi phát triển kinh tế Nhà nước, doanh nghiệp Nhà nước xếp lại theo hướng cổ phần hóa nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm kinh tế, sản xuất kinh doanh có lãi, nhiều doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư đổi cơng nghệ, máy móc thiết bị để nâng cao chất lượng hạ giá thành sản phẩm nhằm thực 51 tốt vai trò chủ đạo kinh tế, bình đẳng với doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác - Giữ quan hệ tốt với khách hàng cũ, cán tín dụng bám sát khách hàng, nắm bắt tình hình thực tế khách hàng, để thuận tiện cho công tác thẩm định, quản lý, thu hồi vốn vay, nâng cao chất lượng tín dụng - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm nắm bắt nhu cầu vốn, định hướng tương lai để chi nhánh có kế hoạch kịp thời có sản phẩm, dịch vụ đón đầu đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng kinh tế - Thủ tục giao dịch hệ thống phải thuận tiện, đơn giản, phục vụ nhanh, tạo thiện cảm cho người dân, thu hút ngày nhiều khách hàng Thủ tục cho vay cần tiến hành nhanh chóng với thời gian tiếp nhận, duyệt cho vay giải ngân vòng ngày làm việc hồ sơ đầy đủ hợp lệ, đặc biệt khách hàng cá nhân để họ dễ dàng tiếp cận vốn vay.” Nhưng đảm bảo cho vay theo quy trình đạo Trung ương 3.2.2 Một số kiến nghị mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Bình Dương 3.2.2.1 Giải nhanh chóng thủ tục cho vay Nhu cầu vay tiêu dùng ngày tăng cao, “người dân tìm đến sản phẩm vay tiêu dùng thường muốn sớm giải cho vay sớm, kịp thời đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trước mắt Một hạn chế chi nhánh thời gian giải hồ sơ vay khách hàng nhiều thời gian số lượng cán tín dụng phụ trách khách hàng cá nhân cịn Vì chi nhánh cần phải bổ sung số lượng nhân viên phụ trách khách hàng cá nhân, cụ thể hóa cơng việc giai đoạn, tránh trường hợp nhân viên phải phụ trách tất công việc công tác chuẩn bị hồ sơ vay để tránh tình trạng thời gian giải hồ sơ bị kéo dài, đảm bảo quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng phải chặt chẽ gọn nhẹ nhằm giảm bớt thời gian chi phí cho khách hàng 52 Bên cạnh đó, phịng ban cần tích cực hỗ trợ, tạo điều kiện để nhân viên tín dụng hồn tất hồ sơ cách hồn thiện nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu khách hàng, tạo thiện cảm cho khách hàng đến vay 3.2.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Sử dụng tốt công cụ marketing giúp quảng bá thương hiệu ngân hàng, hình ảnh chi nhánh mắt khách hàng Chi nhánh phải tăng tính hữu hình sản phẩm, dịch vụ thơng qua hình ảnh biểu tượng quảng cáo, đại hóa cơng nghệ, tăng cường thiết bị phương tiện phục vụ khách hàng, chu đáo tận tình giới thiệu hướng dẫn khách hàng quy trình, tiện ích sản phẩm cho vay tiêu dùng Điều quan trọng giao tiếp với khách hàng thái độ phục vụ, tác phong nhân viên ngân hàng nói chung cán tín dụng nói chung Dưới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh Ngân hàng Do thái độ phục vụ tận tình, chu đáo với tác phong chuyên nghiệp, nhanh chóng xác, nhân viên Ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh Ngân hàng 3.2.2.3 Điều chỉnh lãi vay phù hợp Hàng tháng hàng quý có biến động lãi suất NHNN ban hành giám đốc, phịng ban nên điều chỉnh đưa lãi suất cách phù hợp cạnh tranh Chi nhánh nên có ưu đãi lãi suất dựa vào số tiền vay thời hạn vay, đặc biệt uy tín khách hàng vay,” mức độ quan hệ với NH để điều tiết mức lãi suất ưu đãi nằm khung lãi suất hành sản phẩm tín dụng tiêu dùng 3.2.3 Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng 3.2.3.1 Về cơng tác phát vay Trong thực tế, ngân hàng có hiệu khơng phải nâng cao doanh số cho vay mà phải đánh giá lực khách hàng để giảm bớt rủi ro - “Đối với khách hàng cá nhân vay phục vụ nhỏ, lẻ phù hợp với sản xuất mức độ rủi ro phân tán, hạn chế 53 - Khâu thẩm định hồ sơ xin vay cần thực chặt chẽ, chi nhánh ngân hàng cần thắt chặt việc chấp hành quy trình tín dụng, thể lệ cho vay tất cán tín dụng, cán kinh doanh, phận có liên quan, theo hướng dẫn hệ thống ngành, văn pháp luật có liên quan Khâu thẩm định dự án cho vay tiến hành mang tính thực chất Thẩm định bao gồm đo lường rủi ro từ giai đoạn giải ngân thu hồi hết nợ, hiệu dự án, khả tiêu thụ hay đầu thị trường sản phẩm dịch vụ, giá trị đích thực tính pháp lý tài sản đảm bảo tiền vay, nguồn thu nhập trả nợ, tài sản chấp, tình hình tài chính, khả tổ chức sản xuất, hiệu tương lai, uy tín dự án khách hàng, lực chủ dự án, việc thu nhập, phân tích điều tra, đánh giá khách hàng, thẩm định khách hàng xác nhằm góp phần hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng, nên đòi hỏi cán tín dụng cần có nhiều thơng tin xác, đầy đủ đối tượng thẩm định Kết hợp nắm bắt thông tin địa phương nơi người vay vốn sinh sống vấn đề người xin vay vốn thơng tin khác có liên quan đến khách hàng vay vốn, yếu tố bỏ qua trình thẩm định cho vay 3.2.3.2 Về công tác thu nợ Nắm vững theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn khách mục đích hay khơng, quản lý vốn vay đầu tư có chặt chẽ hiệu hay khơng, đồng thời phải đánh giá khả trả nợ khách hàng nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay có biện pháp thu hồi vốn kịp thời nhằm hạn chế rủi ro khách hàng khả toán 3.2.3.3 Hạn chế xử lý nợ hạn - Khi phân tích khách hàng cán tín dụng cần phân tích cách sâu sắc tránh tình trạng khách hàng có nợ tốt ngân hàng cịn ngân hàng khác nợ xấu - Cần ý việc định kỳ hạn nợ gia hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh thời gian thi cơng cơng trình Tập trung thu hồi nợ đến hạn nợ hạn, nợ xử lý rủi ro, chuyển nợ hạn khách hàng đến hạn trả nợ khơng có lý đáng để gia hạn nợ Cương vấn đề gia hạn nợ vay, buộc 54 khách hàng phải trả hết nợ cho vay lại mà không giải cho gia hạn nợ Tuy nhiên nhóm khách hàng thực chưa thể trả nợ lý khách quan, ngân hàng buộc họ phải trả hết nợ cho vay lại nợ họ phải vay nóng từ người cho vay nặng lãi hay vay (Tổ chức tín dụng) TCTD khác để trả nợ cho ngân hàng, việc làm khơng gây khó khăn cho khách hàng vay vốn mà TCTD khó tránh khỏi Vì khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm hiểu ngun nhân rõ ràng để có giải pháp thích hợp, tìm ngun nhân ngân hàng thực công việc: + Đối với doanh nghiệp có nợ đến hạn chưa có nguồn tốn, ngân hàng tiến hành nhắc nhở, xúc tiến thủ tục gia hạn nợ có lý đáng + Đối với doanh nghiệp phát sinh nợ hạn, ngân hàng yêu cầu gửi kế hoạch trả nợ khả thi thường xuyên đốc thúc doanh nghiệp tìm nguồn trả nợ - Đối với khoản hạn phát sinh kéo dài, ngân hàng cần tiến hành kết hợp với quan có liên quan đồng thời đến đơn vị doanh nghiệp để trực tiếp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn lập kế hoạch trả nợ tùy theo tình trường hợp: + Đối với doanh nghiệp thật gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh, khơng đủ tiền trả nợ, có thiện chí trả nợ, ngân hàng đề nghị người vay lý bớt tài sản khơng sử dụng, giải phóng hàng tồn kho, tổ chức lại sản xuất để phục hồi khả trả nợ khách hàng Hay ngân hàng hướng dẫn cho khách hàng lập kế hoạch trả dần + Trường hợp khách hàng lừa đảo, cố tình lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích, khơng sản xuất kinh doanh, khả trả nợ, lúc ngân hàng cần nhanh chóng phong tỏa tài sản, tiến hành khởi kiện tòa tập trung hồ sơ liên hệ với ban ngành liên quan, phát tài sản để thu hồi nợ gốc lãi - Đối với vay dù lớn hay nhỏ, lĩnh vực chịu ảnh hưởng nhiều thị trường, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác thu nợ nhằm thu hồi nợ cũ đồng thời thực phân loại đánh giá khách hàng để tránh phát sinh nợ hạn mới.” 55 KẾT LUẬN Khi sống ngày phát triển nhu cầu người ngày đa dạng, phong phú “Nắm bắt nhu cầu xu hướng phát triển tất yếu hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội – Chi nhánh Bình Dương bước tham gia vào thị trường tiềm theo lộ trình hiệu tích cực Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội – Chi nhánh Bình Dương quan tâm đến cho vay tiêu dùng Dù lãi suất khơng cao hình thức cho vay khác hạn chế rủi ro tín dụng Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế theo đối tượng nhìn chung tăng qua ba năm, doanh số thu nợ tăng chứng tỏ ngân hàng có nhiều khách hàng uy tín, mặt khác ngân hàng có nhiều phương pháp thu hồi nợ linh hoạt phù hợp Bên cạnh cịn nhiều khó khăn, thử thách Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội – Chi nhánh Bình Dương ln phấn đấu vươn lên để đạt kết cao hoạt động kinh doanh, đặc biệt lĩnh vực tín dụng Chi nhánh có nhiều cố gắng việc huy động vốn đầu tư cho kinh tế - xã hội, bảo đảm đáp ứng cho yêu cầu phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ nơng dân, góp phần đáng kể ổn định tăng trưởng kinh tế Qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội – Chi nhánh Bình Dương Trong thời gian tới, trình hội nhập, rào cản hoạt động ngân hàng tháo bỏ, thị trường chứng khoán tổ chức tài phi ngân hàng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp gặp nhiều cạnh tranh Khi hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành hoạt động mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng Vì từ MB phải đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng để bắt kịp xu mới, đồng thời đưa MB – Chi nhánh Bình Dương trở thành chi nhánh đa năng, toàn diện phát triển bền vững.” 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều (2017) Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng NXB Lao động Xã hội PGS TS Mai Văn Bạn (2019), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Đại học Thăng Long, Nhà xuất Tài Vũ Phương (2022), Thẩm Định Tín Dụng Quy Định Về Quản Lý Rủi Ro Và Chế Độ Báo Cáo Tài Chính Đối Với Tổ Chức Tín Dụng, Ngân Hàng PGS TS Nguyễn Thị Loan (2017), Kế Toán Ngân Hàng Nguyễn Văn Tiến (2016), Tiền tệ - Ngân hàng thị trường tài Nhà xuất tài (08/2020), Những quy định vay cho vay - thẩm định tín dụng, xử lý nợ xấu lĩnh vực ngân hàng Nhà xuất Lao động (2017), Luật ngân hàng tổ chức tín dụng Cổng thơng tin điện tử Bộ tư pháp moj.gov.vn Báo cáo thường niên Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội – Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019 - 2021 10 Các tài liệu nội Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội – Chi nhánh Bình Dương 57