THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG

HUTECH Đại học Công nghệ Tp.HCM IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Sinh viên thực : Hồ Thanh Cang MSSV: 1054010975 Lớp: 10DQTC02 TP Hồ Chí Minh, năm 2014 ^HUTECH Đại học Công nghệ Tp.HCM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH LÂM ĐỊNG Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Giảngviên Sinh viênthực hướng dẫn::1ODQTC02 Hồ PGS.TS ThanhNguyễn Cang Phú Tụ MSSV: 1054010975 Lớp: TP Hồ Chí Minh, năm 2014 la LỜI CAM ĐOAN ^*^ Em xin cam đoan luận văn hoàn toàn em thực Các số liệu sử dụng luận văn đuợc dẫn nguồn có độ xác cao phạm vi hiểu biết em Em xin chịu trách nhiệm đề tài nghiên cứu Sinh viên thực Hồ Thanh Cang iii LỜI CÁM ƠN ^*^ Trong suốt thời gian học tập giảng đường Hutech, Quý thầy cô dạy dỗ truyền đạt cho em nhiều kiến thức kinh nghiệm quý báu chuyên ngành mà em theo học, tạo tảng vững để em tự tin bước chân vào môi trường làm việc thực tế Em xin gửi đến Ban Giám Hiệu Hutech tồn thể Q thầy lời cảm ơn chân thành sâu sắc Đặc biệt thầy PGS.TS Nguyễn Phú Tụ trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em thực hồn thành khố luận tốt nghiệp Thầy truyền tải cho em nhiều kiến thức kinh nghiệm quý báu suốt trình thực tập để em hồn thành tốt chun đề Trong suốt trình thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Lâm Đồng - Phòng giao dịch Đà lạt, em xin cám ơn chị Nguyễn Thị Liễu Trưởng PGD Đà Lạt tất anh chị phòng quan tâm, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em làm việc mơi trường thực tế, tích lũy thêm nhiều kinh nghiệm làm việc cho thân Trong trình thực tập chắn tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đóng góp nhiệt tình, thẳng thắn Ban lãnh đạo Ngân hàng Quý thầy cô Đây hành trang quý giá giúp em hồn thiện thân sau Em kính chúc người thật nhiều sức khỏe, gặp nhiều may mắn thành công công việc sống Em xin chân thành cám ơn! CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc — NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ tên sinh viên : MSSV: Khoá: Thời gian thực tập Bộ phận thực tập Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật Kết thực tập theo đề tài Nhận xét chung Đơn vị thực tập NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ^*^ TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm Giảng viên hướng dẫn (ký tên) MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ^*^ Sacombank Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín NHNN Ngân hàng Nhà nước NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng CBNV Cán nhân viên CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng KH Khách hàng DN Doanh nghiệp CN Chi nhánh PGD Phòng giao dịch TSĐB Tài sản đảm bảo DSCV Doanh số cho vay CVKH Chun viên Khách hàng KSVTD Kiểm sốt viên tín dụng CVQLN Chuyên viên quản lý nợ DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG ^*^ Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh NH Sacombank CN Lâm Đồng qua năm 2011 - 2013 Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn huy động NH Sacombank CN Lâm Đồng giai đoạn 2011 - 2013 Bảng 2.3: Tỷ trọng nguồn vốn huy động theo đối tuợng KH NH Sacombank CN Lâm Đồng giai đoạn 2011 - 2013 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động cho vay NH Sacombank CN Lâm Đồng giai đoạn 2011 - 2013 Bảng 2.5: Tỷ trọng nguồn vốn cho vay theo đối tuợng KH NH Sacombank CN Lâm Đồng giai đoạn 2011 - 2013 Bảng 2.6: Tình hình du nợ theo nhóm nợ NH Sacombank CN Lâm Đồng giai đoạn 2011 - 2013 Bảng 2.7: Tỷ trọng du nợ theo nhóm nợ NH Sacombank CN Lâm Đồng giai đoạn 2011 - 2013 Bảng 2.8: Tình hình nợ xấu theo thời hạn tín dụng NH Sacombank CN Lâm Đồng giai đoạn 2011 - 2013 Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu theo khách hàng NH Sacombank CN Lâm Đồng giai đoạn 2011 - 2013 Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu theo sản phẩm NH Sacombank CN Lâm Đồng giai đoạn 2011 - 2013 Bảng 2.11: Tỷ trọng nợ xấu theo sản phẩm NH Sacombank CN Lâm Đồng giai đoạn 2011 - 2013 DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ^*^ Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Sacombank chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2011 - 2013 Biểu đồ 2.2: Tình hình nguồn vốn huy động NH Sacombank CN Lâm Đồng giai đoạn 2011 - 2013 Biểu đồ 2.3: Tình hình hoạt động cho vay NH Sacombank CN Lâm Đồng giai đoạn 2011 - 2013 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý Sacombank Chi nhánh Lâm Đồng Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng Sacombank Chi nhánh Lâm Đồng Khóa Luận Tốt Nghiệp 67 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Nợ xấu kiểm soát mức 3% cho thấy nỗ lực CBCNV việc quản lý xử lý nợ xấu phát sinh hoạt động tín dụng 2.2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2011 — 2013 2.2.3.3.1 • Nguyên nhân từ phía Khách hàng Sử dụng vốn vay sai mục đích khiến cho việc trả nợ trở nên khó khăn Khi Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, việc tốn gốc lãi hạn trở nên khó khăn, dẫn đến gây rủi ro tín dụng • Việc lập báo cáo tài chưa thể đầy đủ thơng tin lực tài khả trả nợ Khách hàng Bên cạnh đó, kinh nghiệm lực hoạt động kinh doanh Khách hàng cịn yếu kém, khơng nắm bắt thơng tin kịp thời, chưa thích nghi với canh tranh gay gắt Vì dự án vay vốn gặp khó khăn ảnh hưởng đến khả trả nợ Khách hàng, rủi ro tín dụng điều tất yếu xảy • Tài sản đảm bảo thường bất động sản, Khách hàng trả nợ vay NH gặp khó khăn việc phát tài sản • Thị trường có nhiều biến động giá cả, hàng hóa khiến cho Khách hàng không tiêu thụ sản phẩm, hàng tồn kho tăng cao, khiến cho doanh thu sụt giảm, Khách hàng khơng có khả trả lãi nợ gốc cho NH, dẫn đến NH gặp khó khăn việc thu hồi nợ 2.2.3.3.2 • Hạn Ngun nhân từ phía Ngân hàng chế việc nắm bắt thị trường tiêu thụ sản phẩm Doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, sản phẩm tiêu thụ nhanh thời điểm tương lai gặp rủi ro việc tiêu thụ sản phẩm, dẫn đến tồn kho tăng cao, hồn trả vốn vay gặp khó khăn , NH gặp khó khăn việc thu hồi nợ vay • Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội chưa hiệu Chất lượng kiểm tra, kiểm sốt nội cịn nhiều bất cập, chưa đáp ứng với phức tạp nội dung kiểm tra tín dụng • Trình độ cán cịn hạn chế, chưa tương xứng với cơng việc, đồng ý cho vay khoản vay không khả thi bị Khách hàng lừa gạt SVTH: Hồ Thanh Cang Lớp: 10DQTC02 Khóa Luận Tốt Nghiệp 68 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ • Việc mở rộng tín dụng mức đồng nghĩa với việc lựa chọn Khách hàng kỹ càng, khả giám sát cán tín dụng khoản vay giảm xuống, đồng thời làm cho việc tuân thủ chặt chẽ theo quy trình tín dụng bị lơi lỏng TĨM TẮT CHƯƠNG Chương giới thiệu rõ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, chức năng, lĩnh vực hoạt động; sơ đồ tổ chức tình hình hoạt động kinh doanh; thực trạng công tác huy động vốn hoạt động tín dụng Sacombank CN Lâm Đồng thuận lợi khó khăn q trình hoạt động kinh doanh NH Hoạt tiềm động ẩn tín nhiều dụng rủi mang ro lại khơng nguồn thể lợi lường nhuận trước lớn cho Qua NHTM phân tích thực tín trạng dụng rủi ro Sacombank CN Lâm Đồng, đưa đánh giá, nhận xét kết đạt hạn chế nguyên nhân chế việc kiểm sốt chất lượng tín dụng Đây sở để đưa rahạn giải nghị pháp, để giải kiến vấn đề khó khăn cịn tồn Ngân hàng nhằm cao nâng chất lượng tín dụng theo hướng an tồn hiệu SVTH: Hồ Thanh Cang Lớp: 10DQTC02 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 3.1.1 Mục tiêu Tăng trưởng an toàn - Hiệu bền vững, từ góp phần thực hóa mục tiêu “Ngân hàng bán lẻ đại đa hàng đầu Việt Nam khu vực Đông Dương” xác lập Chiến lược phát triển đến năm 2020 3.1 Phương hướng hoạt động năm 20 • Tiếp tục tận dụng ưu mạng lưới để cấp tín dụng cho cá nhân, tiểu thương, hộ nơng nghiệp; đồng thời mở rộng cấp tín dụng DN vừa nhỏ với nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng • Đẩy mạnh nguồn thu dịch vụ thông qua phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử hoạt động kinh doanh thẻ, đẩy mạnh hoạt động tốn quốc tế • Tiếp tục hồn thiện quy chế, quy trình quản lý, văn quy phạm nghiệp vụ văn định chế để góp phần nâng cao hoạt động quản lý điều hành Ngân hàng Một số tiêu kinh doanh trọng yếu Sacombank năm 20 : ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng tài sản Năm 2014 183.000 Tăng so 2013 (%) +14 Vốn chủ sở hữu 19.000 +15 Vốn điều lệ 14.000 +13 Tổng nguồn vốn huy động 160.500 +14 Tổng cho vay Khách hàng 122.800 +14 3.000 +6 Lợi nhuận trước thuế Nguồn: Sacombank Chi nhánh Lâm Đồng 3.1.3 Định hướng phát triển Bám sát định hướng chung Ngành nhận diện điểm mạnh - yếu, khó khăn - thách thức; Sacombank tiếp tục định hướng phát triển theo mục tiêu Tăng trưởng an tồn - Hiệu bền vững Theo đó, NH thực chương trình trọng yếu, tập trung nâng cao chất lượng hoạt động: • Ôn định nguồn vốn chiến lược huy động phân tán kết hợp với sách KH, chương trình khuyến kích thích kinh doanh Tận dụng ưu thếvề mạng lưới xây dựng chế, sách lãi suất phù hợp để phát triển công tác huy động vốn, ưu tiên nguồn vốn từ dân cư, kỳ hạn dài • Tăng trưởng tín dụng thận trọng, tiếp tục đẩy mạnh cho vay phân tán, nhỏ lẻ có trọng điểm theo đặc thù vùng, miền để đạt cấu tài sản tối ưu đảm bảo an tồn khả sinh lợi cao • Tăng cường xử lý nợ xấu, nợ cấu đẩy mạnh công tác ngăn chặn nợ hạn phát sinh Tập trung thu hồi nợ hạn, nợ xấu Xác định cụ thể nguyên nhân, trách nhiệm, có biện pháp chế tài nợ hạn phát sinh song hành với hình thức động viên cơng tác thu hồi nợ • Gia tăng hoạt động dịch vụ để tạo tảng thu nhập ổn định thông qua phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử hoạt động kinh doanh thẻ, đẩy mạnh toán quốc tế • Mở rộng quy mô thông qua hoạt động mua bán, sáp nhập với TCTD khác theo chủ trương NHNN nâng cao hiệu hoạt động hệ thống mạng lưới • Đánh giá kế hoạch gắn liền với tiêu suất, hiệu suất hoạt động đơn vị áp dụng cụ thể đến CBCNV thông qua hệ thống đánh giá kết công việc, lương kinh doanh (KPI) dành cho chức danh kinh doanh trực tiếp gián tiếp CN, PGD • Nâng tầm quản lý tăng cường vai trò chủ đạo đơn vị nghiệp vụ Hội sở, nhằm hỗ trợ đơn vị triển khai kế hoạch cách hiệu quả, phù hợp với quan điểm chủ trương NH 3.2 Giải pháp Qua phân tích trên, ta thấy hoạt động tín dụng Sacombank Lâm Đồng năm 2011 - 2013 có nhiều chuyển biến theo xu hướng ngày tốt lên, nợ xấu nói chung giảm qua năm nằm mức cho phép NHNN chứng tỏ quản trị rủi ro NH thực tốt Mặc dù tình hình kinh tế giai đoạn cịn gặp nhiều khó khăn, dư nợ NH tăng qua năm, cho thấy tinh thần làm việc tích cực đầy nhiệt huyết CBTD việc tìm kiếm Khách hàng tốt vay Tuy nhiên, công tác tín dụng Sacombank Lâm Đồng, việc tồn nợ hạn nợ xấu vấn đề bất khả kháng Trong thời gian vừa qua, với nỗ lực toàn thể CBCNV, NH đạt nhiều thành công đáng ghi nhận việc áp dụng nhiều biện pháp hạn chế xử lý rủi ro tín dụng Cơng tác quản lý rủi ro tín dụng công việc quan trọng nhà quản trị NH Để đảm bảo cho công tác thực tốt, trước hết cần phải tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh nợ xấu, từ có hướng xử lý cho phù hợp nhằm mục đích cuối làm lành mạnh hóa tài cho NH nhằm góp phần nâng cao lợi nhuận hoạt động tín dụng Sau số giải pháp nhằm hạn chế xử lý phát sinh nợ hạn: 3.2.1 Giải pháp giám sát kiểm soát rủi ro > Cơ sở giải pháp: Nhằm nâng cao chất lượng hiệu an toàn nguồn vốn sau cho vay, hạn chế rủi ro phát sinh hoạt động tín dụng, ngăn chặn xử lý kịp thời vi phạm hoạt động kinh doanh NH > Nội dung: Tăng cường công tác kiểm tra việc sử dụng vốn KH, đồng thời giám sát việc thực trình đầu tư vốn Xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng KH Nghiêm túc thực kiểm tra việc sử dụng vốn sau cho vay, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ Phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro để chủ động xử lý rủi ro có nguy xảy Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền KH để đảm bảo khoản vay sử dụng mục đích > Biện pháp thực hiện: • Thực giải ngân theo định cấp tín dụng Hạn chế giải ngân tiền mặt để dễ dàng kiểm soát việc sử dụng vốn vay KH • Kiểm tra việc chấp hành trình cho vay vốn kiểm tra việc thực chế đảm bảo tiền vay Phân tích, đánh giá chất lượng khoản vay để làm sở chắn cho khoản vay • Nếu có dấu hiệu bất thường KH ảnh hưởng đến khả tốn khoản vay, cán tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho Ban lãnh đạo để có hướng giải kịp thời thích hợp • Yêu cầu KH chuyển giao dịch tài khoản Sacombank để quan sát theo dõi tình hình kinh doanh KH có thay đổi bất thường khơng • Khi có thay đổi nhân việc bàn giao hồ sơ từ cán tín dụng sang cán tín dụng khác, cần quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao • Tổ chức kiểm tra chéo để đảm bảo tính khách quan kiểm tra, thành lập phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên khoản vay lớn, áp dụng biện pháp cụ thể để xử lý khoản nợ có vấn đề > Dự kiến kết đạt được: • Nguồn vốn tín dụng quản lý chặt chẽ đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh NH • Nắm bắt rõ tình hình nguồn thu KH để đánh giá khả khả nợ KH, đề phòng nợ hạn phát sinh 3.2.2 Củng cố tăng cường sử dụng CNTT vào hoạt động NH > Cơ sở giải pháp: Nhằm giúp cho hoạt động trao đổi thông tin NH diễn nhanh hơn, tiện lợi dễ dàng hơn, giúp giao dịch diễn nhanh chóng thuận lợi cho KH, nhân viên sử dụng; nâng cao tính an toàn bảo mật hệ thống > Nội dung: Với nước tiên tiến giới hệ thống công nghệ thông tin NH phát triển mạnh, nên việc liên kết hợp tác với NH nước để đẩy mạnh phát triển ứng dụng công nghệ thông tin NH điều tất yếu Để hoạt động NH giảm bớt rủi ro công nghệ thông tin công cụ hỗ trợ đắc lực cho hoạt động cán NH Lựa chọn công nghệ để áp dụng cho hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ NH > Biện pháp thực hiện: • Xây dựng chế trao đổi thơng tin hiệu quả, đảm bảo tính xác kịp thời phận chức hoạt động cấp tín dụng • Tăng cường hợp tác, chia sẻ thông tin với chi nhánh, NHTM để tạo điều kiện thuận lợi việc thu thập thơng tin KH vay cách tồn diện • Tìm kiếm đối tác chiến lược nước ngồi để hỗ trợ tốt mặt công nghệ, đáp ứng nhu cầu ngày phát triển hệ thống NH điện tử > Dự kiến kết đạt được: • Việc lưu trữ, thu thập thông tin KH, thông tin thị trường, xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng KH nhanh chóng, tiện lợi, xác • Nâng cao tính sẵn sàng hệ thống, đảm bảo hệ thống phục vụ xuyên suốt, giảm thiểu lỗi phát sinh; tính an tồn bảo mật, chống xâm nhập, cơng từ bên hay bên nội bộ, bảo đảm an toàn liệu tài sản 3.2.3 Giải pháp phân tán rủi ro, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng > Cơ sở giải pháp: Nhằm phân tán kiểm sốt rủi ro q trình cấp phát tín dụng, quản lý tốt nguồn vốn nhằm đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh > Nội dung: NH cần tiếp tục trọng cho vay nhiều đối tượng KH, không nên trọng vào số KH chủ yếu, NH nên mở rộng cho vay doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ Đây xu hướng phù hợp với xu hướng chung NH khu vực giới > Biện pháp thực hiện: • Thực hình thức cho nhiều KH vay, cho nhiều ngành kinh tế vay, cho vay nhiều vùng khác nhau, giới hạn số tiền vay Hơn nữa, NH nên thận trọng trước cho vay KH hoạt động lĩnh vực có mức độ rủi ro cao bất động sản, dự án kinh doanh giải trí có quy mơ lớn • Đối với dự án đầu tư lớn NH nên cho vay theo hình thức đồng tài trợ quản lý vốn vay Khi kinh tế phát triển địi hỏi NH cần phải hợp tác liên kết chặt chẽ với NH khác để hỗ trợ tăng cường khả tồn tại, phát triển kinh tế • NH áp dụng bảo hiểm tín dụng để giảm bớt thiệt hại rủi ro xảy KH nhằm chuyển rủi ro cho cơng ty bảo hiểm Vì vậy, khoản vay lớn, NH nên yêu cầu KH mua bảo hiểm cho dự án trước cho vay Đây xem biện pháp hữu hiệu để phịng chống rủi ro khơng cho KH mà cho NH > Dự kiến kết đạt được: • Phục vụ đối tượng KH cá nhân, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ đảm bảo cho NH quản lý rủi ro cách hữu hiệu, từ có thểmở rộng cung ứng nhiều dịch vụ chất luợng cao cho KH, định huớng chiến luợc kinh doanh, giúp NH đạt đuợc mục tiêu kinh doanh • Duy trì mở rộng hệ KH thuộc nhiều thành phần, đồng thời tiếp cận tìm cách thu hút KH lớn kinh doanh có hiệu 3.2.4 Giải pháp nhân > Cơ sở giải pháp: Nhằm đua kế hoạch tuyển dụng, lựa chọn cán có đủ kiến thức, lực làm việc tốt phẩm chất đạo đức tốt cách khách quan, phù hợp để giảm thiểu tối đa sai phạm xảy q trình cấp tín dụng > Nội dung: Con nguời nhân tố đóng vai trị then chốt cơng tác đảm bảo an tồn, hiệu hoạt động tín dụng NH Vững mạnh nguồn nhân lực yếu tố quan trọng để tiến tới vững mạnh hoạt động kinh doanh NH > Biện pháp thực hiện: • NH cần thuờng xuyên tổ chức khóa học nâng cao trình độ nghiệp vụ, giúp cho nhân viên tiếp cận với kiến thức mới, tạo điều kiện cho họ trao đổi kinh nghiệm, thi đua khen thuởng công • Triển khai hệ thống đánh giá kết công việc, luơng kinh doanh (KPI) dành cho chức danh kinh doanh trực tiếp gián tiếp CN, PGD • Thực luân chuyển cán quản lý KH để giảm trừ tiêu cực điều kiện cho cán tiếp cận đuợc KH khác có khả xử lý cơng việc đuợc nhanh chóng • Nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật, thị truờng, lĩnh vực kinh tế tài chính, tin học ngoại ngữ cho tất CBCNV, đặc biệt cán tín dụng Vì cần có sách đãi ngộ, quan tâm nhiều tới đời sống vật chất CBCNV, tạo môi truờng làm việc chuyên nghiệp, thân thiện với nhiều hội thăng tiến > Dự kiến kết đạt đuợc: • Đánh giá xác cán thơng qua kết công việc, hạn chế rủi ro phát sinh từ cán tín dụng hoạt động cấp phát tín dụng • NH phát huy tối đa khả nguồn nhân lực, tạo tảng phát triển vững mạnh hoạt động kinh doanh kiểm sốt tốt chất luợng tín dụng 3.3 3.3.1 • Kiến nghị Đối với Chính Phủ Hồn thiện quy định pháp luật liên quan đến việc rút ngắn thời gian để xử lý nợ xấu có TSĐB • Mở rộng nghiệp vụ mua bán nợ thông qua Công ty quản lý tài sản TCTD Việt Nam (VAMC) phát triển thị trường mua bán nợ xấu NH • Cho phép nhà đầu tư nước ngồi mua nợ xấu cải thiện tình hình nợ xấu NH, thúc đẩy kinh tế phát triển 3.3.2 Đối với NHNN • Cần nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng NHTM cho KH vay cần phải có đầy đủ thơng tin KH để có định cho vay đắn Nhận thức rõ vai trị u cầu thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng kinh doanh NH, ban lãnh đạo NHNN sớm cho chủ trương xây dựng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng mà sau trở thành Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ hoạt động cho vay NHTM Tuy nhiên, CIC giai đoạn củng cố hoàn thành nên cịn gặp nhiều khó khăn việc thu thập xử lý thông tin Các số liệu cập nhật chưa kịp thời, độ tin cậy thấp thông tin CIC phần lớn doanh nghiệp, TCTD cung cấp Thông tin thường phản ánh sai lệch doanh nghiệp doanh nghiệp chưa thực đầy đủ pháp lệnh kế tốn thống kê, việc cung cấp thơng tin khơng kịp thời làm cho thông tin thường bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp Về phía TCTD, chưa tuân thủ quy định cung cấp thông tin, thiếu tinh thần hợp tác với vay Khách hàng mà có cịn bí mật thơng tin Khách hàng mà biết để đảm bảo quyền lợi cho Chính vậy, NHNN cần sớm có giải pháp để hoạt động CIC ngày phát huy hiệu vai trị • Hồn thiện quy chế, quy định mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng NHNN cần đưa quy định cụ thể, rõ ràng việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro, mức trích lập danh mục nội dung cần trích lập để TCTD chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng, nhìn chung, hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM, tháo gỡ phần khó khăn vướng mắt cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản cho vay rút ngắn thời gian để xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ Việc khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho NHTM mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí • Thực tra, kiểm sốt NHTM, phịng chống tội phạm Ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng chịu nhiều tác động khiến cho lợi nhuận ngày xuống Thế nhưng, đối tượng tội phạm không ngừng rình rập ngày gia tăng năm gần làm đau đầu không lãnh đạo ngân hàng mà quan quản lý Trong thời gian vừa qua, nhiều vấn đề đạo đức nhức nhối cán ngân hàng cấu kết với đối tượng bên ngồi tham ơ, nhận hối lộ, lập chứng từ giả, lấy cắp mật đồng nghiệp, cố ý làm trái quy định ngân hàng, vi phạm quy định cho vay, lợi dụng chức vụ quyền hạn để hợp thức hóa thủ tục vay vốn, chiếm đoạt tiền khách gửi tiền gây thiệt hại không nhỏ cho Ngân hàng NHNN nên thường xuyên chủ động tra thuê kiểm toán độc lập để kiểm tốn chất lượng tín dụng nhằm tiếp tục tái cấu trúc số TCTD, đồng thời phát ngăn chặn hành vi vi phạm tiêu cực hoạt động tín, lành mạnh hóa NHTM 3.3.3 • Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín CN Lâm Đồng Tăng cường cơng tác quảng cáo để thu hút KH, huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi địa bàn Với cạnh tranh liệt NHTM gia nhập NH nước ngồi NH cần có nhiều chương trình quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ NH đến với người dân qua phương tiện thông tin đại chúng • Thường xuyên huấn luyện, bồi dưỡng kiến thức, nâng cao trình độ kỹ thẩm định tín dụng cho đội ngũ cán NH Thường xuyên tổ chức họp cán tín dụng trưởng phòng để trao đổi kinh nghiệm, khuyết điểm q trình cấp tín dụng cán tín dụng Từ nhằm nâng cao trình độ cho cán tín dụng hạn chế, khắc phục sai lầm để khoản vay an tồn hiệu • Thẩm định kỹ cho vay KH có quan hệ tín dụng với TCTD khác nhằm tránh trường hợp KH không đủ khả trả nợ cho nhiều khoản vay • Hạn chế tiếp nhận hồ sơ KH người thân cán tín dụng để tránh gian lận ý kiến chủ quan khâu thẩm định TÓM TẮT CHƯƠNG Chương nêu rõ mục tiêu, phương hướng hoạt động năm 2014 định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín để bước trở thành Ngân hàng bán lẻ đại đa hàng đầu Việt Nam khu vực Những giải pháp đưa nhằm nâng cao hiệu hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng chiến lược phát triển Sacombank Đồng thời, đưa kiến nghị Chính phủ, NHNN Sacombank CN Lâm Đồng để hỗ trợ cho tính khả thi giải pháp KẾT LUẬN ^*^ Sacombank đứng trước thách thức cạnh tranh hội nhập tồn cầu, địi hỏi khắc khe tiêu chuẩn an toàn, lành mạnh tài chính, lực điều hành quản trị rủi ro Do đó, việc xây dựng hồn thiện hệ thống phòng ngừa rủi ro hiệu Ngân hàng nghiệp vụ nói chung nghiệp vụ tín dụng nói riêng yêu cầu cấp thiết quan trọng, nhằm đảm bảo hiệu kinh tế trình hoạt động phát triển Ngân hàng Trong nhiều năm hoạt động trưởng thành, gặp khơng khó khăn thử thách với đạo, giúp đỡ Hội sở Sacombank Lâm Đồng đạt bước tiến xa ngày phát triển hoạt động Ngân hàng, có hoạt động tín dụng Những kết đạt minh chứng cho trình phát triển bền bỉ, phấn đấu Ban lãnh đạo tồn thể CBCNV Ngân hàng Từ cho thấy Ngân hàng thực tốt chức quan trọng hỗ trợ vốn cho trình sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế Hoạt động Ngân hàng hàm chứa rủi ro, đặc biệt thường xuyên rủi ro tín dụng Thừa nhận tỷ lệ rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng yêu cầu khách quan hợp lý Vấn đề làm để hạn chế rủi ro tỷ lệ thấp chấp nhận Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro đề tài mà nhà quản trị Ngân hàng nghiên cứu không ngừng để hạn chế đến mức thấp tổn thất cho Ngân hàng Dựa sở lý luận tín dụng rủi ro tín dụng, luận văn tiến hành theo hướng nghiên cứu thực trạng nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Lâm Đồng, mặt hạn chế cần khắc phục Từ đưa số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng sở quan điểm định hướng mục tiêu Sacombank Đồng thời, đưa kiến nghị Chính phủ, NHNN Sacombank Lâm Đồng để hỗ trợ cho tính khả thi giải pháp TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách tiếng Việt 1.1 ^*^ TS Bùi Diệu Anh (2009) Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, NXB Phương Đông 1.2 TS Nguyễn Minh Kiều (2007) Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, NXB Tài Chính 1.3 TS Nguyễn Minh Kiều (2009) Quản trị rủi ro tài chính, NXB Thống Kê 1.4 TS Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại NXB Thống Kê 1.5 GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2011) Tài tiền tệ, NXB Thống Kê 1.6 GS.TS Lê Văn Tư (2004) Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Trang web 2.1 Website Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín: www.sacombank.com.vn 2.2 Website Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn 2.3 Website Kênh thông tin kinh tế - tài Việt Nam: www.cafef.vn ... cầu thực tế CN 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2011 - 2013 2.2.1 Quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Lâm. .. tài Ngân hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG GIAI ĐOẠN 2011 - 2013 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh. .. luận tín dụng rủi ro tín dụng > Nhận dạng, phân tích nguyên nhân gây rủi ro tín dụng đánh giá thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín > Trên sở lý luận tín