1049PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN-CHI NHÁNH TÂN BÌNH

TR CH NG IH CM TP H NG TRỊNH ÀO T O CHÍ MINH C BI T KHỐ LU N T T NGHI P CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HỂN TệCH HO T NG TệN NG T NGỂN HÀNG T C À GọN TH NG TệNậCHI NHÁNH TỂN ỊNH SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên MSSV: 0854031103 Ngành: Tài Ngân hàng GVHD: Th.S Phan Ng c Thu Nh Thành ph H Chí Minh ậ N m 2012 GVHD: Th.S Phan Ng c Thu Nh KHOÁ LU N T T NGHI P L IC N  Qua n m h c t p t i tr ng i h c M Tp.HCM v i c h i đ c th c t p t i Ngơn hƠng TMCP SƠi Gịn Th ng Tín ậ Chi nhánh Tơn Bình đư giúp em ti p c n đ c v i môi tr ng làm vi c th c t c ng nh h c h i đ c nh ng kinh nghi m quý giá u tiên em xin g i l i c m n chơn thƠnh nh t đ n cô Th.S Phan Ng c Thu Nh , m t giáo viên t n tâm h c trị Cơ đư ln t o m i u ki n t t nh t đ em có th hồn thành t t khố lu n C m n cô đư truy n đ t cho em nh ng ki n th c h c kinh nghi m quý báu không ng i đêm khuya đ s a giúp em t ng l i v n cơu ch Em xin chân thành c m n QuỦ Th y Cô c a ch ng trình Ơo T o c Bi t đư truy n đ t cho em nh ng ki n th c quý báu c n thi t cho hành trang ngh nghi p c a em t ng lai VƠ đ áp d ng ki n th c chuyên môn vào th c t , em xin g i l i c m n đ n Ban Giám đ c Sacombank Tân Bình tồn th nhơn viên Ngơn hƠng đư t o u ki n cho em th c t p t t c bi t Anh Ch phòng H tr Kinh doanh đư t o u ki n cho em h c h i, tìm hi u vƠ giúp đ em hồn thành khố lu n Con xin c m n ba m vƠ gia đình ln c v vƠ lƠ m d a v ng ch c cho su t hành trình dài Và c m n nh ng ng i b n yêu quý bên c nh giúp đ c v tinh th n đ Uyên có đ c k t qu nh ngƠy hôm Nguy n Cao H SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên ng Uyên i KHOÁ LU N T T NGHI P GVHD: Th.S Phan Ng c Thu Nh M CL C CH NG 1: G I THI U i 1.1 T NG QUAN V V N 1.2 LÝ DO CH N NGHIÊN C U .1 TÀI 1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U 1.4 PH NG PHÁP NGHIÊN C U .3 1.5 PH M VI NGHIÊN C U 1.6 K T C U C A CH TÀI NG 2: T NG QUAN V TÍN D NG NGÂN HÀNG 2.1 T NG QUAN V TÍN D NG NGÂN HÀNG 2.1.1 Khái ni m 2.1.2 B n ch t, ch c n ng c a tín d ng ngân hàng 2.1.3 Vai trò c a tín d ng ngân hàng .7 2.1.4 Các hình th c tín d ng ngân hàng 2.1.5 Các nguyên t c c a tín d ng ngân hàng .10 2.2 R I RO TÍN D NG 10 2.2.1 Khái ni m v r i ro tín d ng 10 2.2.2 Các lo i r i ro tín d ng 11 2.2.3 Nguyên nhân c a r i ro tín d ng 12 2.3 M T S CH TIÊU ÁNH GIÁ HI U QU TÍN D NG 13 CH NG : TH C TR NG HO T NG TệN NG T NGỂN HÀNG T C À GọN TH NG TệN ậ CH NHÁNH TỂN ỊNH .15 3.1 GI I THI U V NGÂN HÀNG SÀI GọN TH NG TệN ậ CHI NHÁNH TÂN BÌNH 15 3.1.1 Quá trình hình thành phát tri n c a Ngơn hƠng SƠi Gòn Th ng Tín ậ chi nhánh Tân Bình .15 3.1.2 C c u t ch c c a chi nhánh .16 3.1.3 Vai trò, ch c n ng c a chi nhánh 18 3.1.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh th i gian qua .19 3.1.5 Thu n l i vƠ khó kh n hi n t i c a chi nhánh 21 3.2 TH C TR NG HO T NG TÍN D NG T I CHI NHÁNH TÂN BÌNH 22 3.2.1 Gi i thi u s n ph m tín d ng t i chi nhánh Tân Bình 22 SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên iv GVHD: Th.S Phan Ng c Thu Nh KHOÁ LU N T T NGHI P 3.2.2 Quy trình tín d ng t i chi nhánh 25 3.2.3 Ho t đ ng tín d ng t i chi nhánh Tân Bình 27 3.2.3.1 Doanh s cho vay t i chi nhánh .27 3.2.3.2 Doanh s thu n t i chi nhánh 32 3.2.3.3 Tình hình d n t i chi nhánh 37 3.2.3.4 Tình hình n h n chi nhánh Tân Bình .41 3.2.4 Phân tích r i ro tín d ng t i chi nhánh Tân Bình 45 3.2.4.1 i ro tín d ng 45 3.2.4.2 Các d u hi u r i ro tín d ng 48 3.2.4.3 Nguyên nhân 54 3.2.5 Ho t đ ng ki m sốt tín d ng t i chi nhánh Tân Bình 55 3.2.5.1 Xây d ng quy trình tín d ng 55 3.2.5.2 Chính sách tín d ng t i CN 56 3.2.5.3 H th ng x p h ng tín d ng n i b 57 3.2.5.4 Cơng tác qu n lý tín d ng ch t ch 58 3.2.6 M t s ch tiêu đánh giá ho t đ ng tín d ng t i chi nhánh 59 3.2.7 ánh giá ho t đ ng tín d ng t i chi nhánh 60 3.2.7.1 i m m nh .60 3.2.7.2 i m y u 61 3.2.7.3 C h i .62 3.2.7.4 Thách th c 62 CH NG : G HÁ NH NỂNG C O H U U HO T NG TệN NG T CH NHÁNH TỂN ỊNH 64 4.1 M T S GI I PHÁP NH M NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG T I CHI NHÁNH TÂN BÌNH .64 4.1.1 a d ng hoá đ i t ng KH 64 4.1.2 a d ng hoá s n ph m tín d ng 64 4.1.3 T ng c ng công tác ki m tra, ki m sốt tín d ng qu n lý thu h i n 65 4.1.4 Hi n đ i hố cơng ngh ngân hàng xây d ng h th ng thơng tin tồn di n ph c v cho cơng tác tín d ng 66 4.1.5 Hồn thi n đ i ng cán b tín d ng, tr ng công tác đƠo t o, b i d ng trình đ chun mơn .66 4.1.6 Hồn thi n quy trình tín d ng, sách tín d ng 67 SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên v GVHD: Th.S Phan Ng c Thu Nh KHOÁ LU N T T NGHI P 4.1.7 Hồn thi n cơng tác b o đ m ti n vay 67 4.1.8 B o hi m tín d ng 68 4.1.9 Th c hi n công tác x lý 68 4.2 M T S KI N NGH NH M NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG 69 4.2.1 i v i Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th 4.2.2 i v i Ngơn hƠng NhƠ n 4.2.3 i v i quy n đ a ph ng Tín 69 c .70 ng (UBND qu n Tân Bình) 71 K T LU N 72 Danh m c tài li u tham kh o 73 SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên vi GVHD: Th.S Phan Ng c Thu Nh KHOÁ LU N T T NGHI P DANH M C CÁC CH VI T T T Trong báo cáo có s d ng ch vi t t t sau: BP B ph n BP.TTQT B ph n toán qu c t CN Chi nhánh Cty CP Công ty c ph n Cty TNHH Công ty trách nhi m h u h n CV.KH Chuyên viên khách hàng CV.QLN Chuyên viên qu n lý n CV.T Chuyên viên th m đ nh CV.TV Chuyên viên t v n DN Doanh nghi p DNTN Doanh nghi p t nhơn DSCV Doanh s cho vay DSTN Doanh s thu n GDV Qu Giao d ch viên qu GDVTD Giao d ch viên tín d ng HTX H p tác xã KD Kinh doanh KH Khách hàng KSVTD Ki m sốt viên tín d ng NH Ngân hàng NHNNVN Ngơn hƠng NhƠ n NV.HT Nhân viên h tr NV.QLHS TS B Nhân viên qu n lý h s tƠi s n đ m b o PGD Phòng giao d ch Sacombank Ngơn hƠng Th SXKD S n xu t kinh doanh TBP.QLTD Tr SVTH: Nguy n Cao H c Vi t Nam ng M i C Ph n SƠi Gịn Th ng Tín ng b ph n qu n lý tín d ng ng Uyên vii GVHD: Th.S Phan Ng c Thu Nh KHOÁ LU N T T NGHI P TCTD T ch c tín d ng TMCP Th TP.HCM Thành ph H Chí Minh TS B Tài s n đ m b o TTV.TTQT Thanh toán viên toán qu c t SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên ng M i C Ph n viii GVHD: Th.S Phan Ng c Thu Nh KHOÁ LU N T T NGHI P DANH M C B NG B ng 3.1: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a CN 20 B ng 3.2: DSCV theo th i h n t i CN Tân Bình 27 B ng 3.3: Tình hình t ng tr ng DSCV theo th i h n t i CN Tân Bình 28 B ng 3.4: DSCV theo thành ph n kinh t t i CN 30 B ng 3.5: Tình hình t ng tr ng DSCV theo thành ph n kinh t t i CN .31 B ng 3.6: DSTN theo th i h n t i CN Tân Bình 33 B ng 3.7: Tình hình t ng tr ng DSTN theo th i h n t i CN Tân Bình 34 B ng 3.8: DSTN theo thành ph n kinh t 35 B ng 3.9: Tình hình t ng tr ng DSTN theo thành ph n kinh t 36 B ng 3.10: Tình hình d n theo th i h n cho vay t i CN 37 B ng 3.11: Tình hình t ng tr ng d n theo th i h n t i CN .38 B ng 3.12: Tình hình d n theo thành ph n kinh t 39 B ng 3.13: Tình hình t ng tr ng d n theo thành ph n kinh t 40 B ng 3.14: Tình hình n h n theo th i h n cho vay .41 B ng 3.15: Tình hình t ng tr ng n h n theo th i h n cho vay 42 B ng 3.16: Tình hình n h n theo thành ph n kinh t 43 B ng 3.17: Tình hình t ng tr ng n h n theo thành ph n kinh t 44 B ng 3.18: Phân lo i n t i CN .46 SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên ix KHOÁ LU N T T NGHI P GVHD: Th.S Phan Ng c Thu Nh DANH M C BI U Bi u đ 3.1: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a CN .20 Bi u đ 3.2: DSCV theo th i h n t i CN Tân Bình 28 Bi u đ 3.3: T tr ng DSCV theo thành ph n kinh t 30 Bi u đ 3.4: T tr ng DSTN theo th i h n t i CN Tân Bình .33 Bi u đ 3.5: T tr ng DSTN theo thành ph n kinh t 35 Bi u đ 3.6: T tr ng d n theo th i h n 37 Bi u đ 3.7: T tr ng d n theo thành ph n kinh t 40 Bi u đ 3.8: Tình hình n h n theo th i h n cho vay 42 Bi u đ 3.9: T tr ng n h n theo thành ph n kinh t 44 Bi u đ 3.10: T l n h n, n x u t i CN .47 SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên x KHOÁ LU N T T NGHI P GVHD: Th.S Phan Ng c Thu Nh DANH M C HÌNH V Hình 2.1 Phân lo i r i ro tín d ng 11 Hình 3.1: S đ b máy t ch c c a Sacombank CN Tân Bình 16 Hình 3.2: S đ quy trình tín d ng t i CN Tân Bình 25 SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên xi KHOÁ LU N T T NGHI P GVHD: Th.S Phan Ng c Thu Nh Nh v y, qua đơy có th th y vi c tuân th nghiêm ng t quy trình ki m sốt đư giúp cho CN có th qu n lý t t tình hình ho t đ ng tín d ng th i gian qua, ki m soát h n ch đ c kh n ng phát sinh r i ro 3.2.6 M t s ch tiêu đánh giá ho t đ ng tín d ng t i chi nhánh B ng 3.19: Các ch tiêu đánh giá ho t đ ng tín d ng t i CN N m 2009 Ch tiêu N m 2010 N m 2011 Ngu n v n huy đ ng (tri u đ ng) 4.360.144 5.933.721 5.235.269 T ng d n (tri u đ ng) 2.802.701 3.642.712 3.571.500 2.388.217 3.222.707 3.607.106 N h n (tri u đ ng) 15.918 21.297 16.088 N x u (tri u đ ng) 14.971 21.288 13.876 Doanh s cho vay (tri u đ ng) 3.371.914 4.292.397 4.757.994 Doanh s thu n (tri u đ ng) 2.542.946 3.452.385 4.829.204 Thu nh p t ho t đ ng tín d ng (tri u đ ng) 485.371 802.507 1.214.770 T ng thu nh p c a CN (tri u đ ng) 628.986 974.505 1.377.854 64% 61% 68% N h n/ T ng d n (%) 0,57% 0,58% 0,45% N x u/ T ng d n (%) 0,53% 0,58% 0,39% Vịng quay v n tín d ng (vòng) 1,06 1,07 1,34 H s thu n (%) 75% 80% 101% T l thu nh p t ho t đ ng tín d ng (%) 77% 82% 88% n bình quân (tri u đ ng) T ng d n / Ngu n v n huy đ ng (%)  Ch tiêu t ng d n / ngu n v n huy đ ng c a CN Tơn Bình n m 2009 lƠ 64%, sang n m 2010 ch tiêu gi m xu ng 61% vƠ vƠo n m 2011 lƠ 68% T l cho th y ho t đ ng tín d ng c a CN th i gian qua t ng đ i n đ nh hi u qu , đ m b o an toàn cho ho t đ ng c a NH đ c bi t kh n ng kho n CN c n có bi n pháp nh m đ y m nh h n n a ho t đ ng tín d ng th i gian t i, khai thác hi u qu ngu n v n huy đ ng nh ng v n đ m b o n m gi i h n cho phép c a NHNNVN SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên 59 KHOÁ LU N T T NGHI P GVHD: Th.S Phan Ng c Thu Nh  T l n h n n x u c a CN nh ng n m g n đơy đ c đánh giá lƠ th p vƠ có xu h ng gi m d n CN đư qu n lý t t kho n tín d ng đư c p, ho t đ ng qu n lý, thu h i n đ c th c hi n hi u qu , ch t l ng ho t đ ng tín d ng đ c nâng cao CN ki m sốt đ c tình hình n c a KH Bên c nh đó, Sacombank c ng lƠ m t nh ng NH đ c đánh giá lƠ có t l n x u th p so v i NH khác có t tr ng n có kh n ng m t v n t ng n gi m th i gian g n đơy  Vịng quay v n tín d ng t i CN n m qua c th nh sau: n m 2009 lƠ 1,06 vòng, n m 2010 lƠ 1,07 vòng vƠ n m 2011 lƠ 1,34 vòng Vòng quay v n m i n m c a CN đ u vòng vƠ t ng d n qua n m cho th y công tác thu h i v n c a CN đ c th c hi n t t, đem l i hi u qu cao  Ch tiêu h s thu n đ c s d ng đ đánh giá hi u qu tín d ng vi c thu n c a NH c ng nh th hi n thi n chí kh n ng tr n c a KH CN Tân Bình có h s thu n t ng d n th i gian qua H s thu n n m 2009 lƠ 75%, n m 2010 lƠ 80% vƠ đ n n m 2011 lƠ 101% Doanh s cho vay doanh s thu n c a CN đ u t ng qua m i n m, riêng n m 2011, doanh s thu n có t c đ t ng đáng k h n so v i t c đ t ng c a doanh s cho vay nên đư lƠm cho h s thu n n m 2011 t ng m nh  T l thu nh p t ho t đ ng tín d ng c a CN t ng d n qua n m đư th hi n hi u qu tín d ng t i CN đ c c i thi n T l thu nh p t ho t đ ng tín d ng n m 2009 lƠ 77%, n m 2010 lƠ 82% vƠ đ n n m 2011 lƠ 88% Qua n m, ho t đ ng tín d ng đư đóng góp m t ph n r t l n vào t ng thu nh p c a CN, 75% Qua ch tiêu ta có th th y ho t đ ng tín d ng c a CN Tân Bình th i gian qua đ m b o th c hi n t t hai m c tiêu an toàn hi u qu Ch t l ng ho t đ ng tín d ng đ c c i thi n d n qua n m, t l n h n n x u gi m, vòng quay v n tín d ng, h s thu n c ng nh t l t ng d n t ng ngu n v n huy đ ng t ng d n nh ng n m g n đơy ơy lƠ nh ng d u hi u t t, th hi n CN đư có nh ng bi n pháp đ n nh ng ph ng h ng hi u qu ho t đ ng tín d ng 3.2.7 ánh giá ho t đ ng tín d ng t i chi nhánh 3.2.7.1 i m m nh i v i ho t đ ng tín d ng, Sacombank Tơn Bình ln đ c đánh giá lƠ m t nh ng CN có ch t l ng tín d ng t t nh t toàn h th ng, th hi n c th qua DSCV c a CN đ u đ t m c t ng tr ng n đ nh qua n m M c dù u ki n n n kinh t th gi i suy thoái, n n kinh t n c có nhi u bi n đ ng ph c t p DN g p nhi u khó kh n nh ng CN v n ki m sốt ch t ch tình hình ho t đ ng tín d ng, t l n h n t l n x u th p, gi m nh n m v a qua Bên c nh đó, CN cịn th ng xun đ a ch ng trình h tr vay v n, khai thác thêm nhi u s n ph m, đ y m nh d ch v ch m sóc KH nh m kích thích nhu c u vay v n c a KH c ng nh nơng cao ch t l ng hi u qu ho t đ ng hƠng n m Ngoài SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên 60 KHOÁ LU N T T NGHI P GVHD: Th.S Phan Ng c Thu Nh ra, CN đư áp d ng bi u phí lãi su t linh ho t, kèm theo sách u đưi nên có th đáp ng đ y đ nhu c u c a KH Ho t đ ng tín d ng t i CN đ c tri n khai theo quy trình, tuơn th yêu c u vƠ quy đ nh đư đ sách tín d ng c a NH c ng nh quy t đ nh c a NHNNVN Quá trình phân lo i n , trích l p s d ng d phịng, ki m sốt tín d ng c ng đ c th c hi n ch t ch nh m đ m b o an toàn hi u qu , r i ro tín d ng đ c qu n lý t t, gi m thi u kh n ng x y r i ro đ n m c th p nh t i ng cán b , nhân viên t i CN có trình đ chun mơn, có n ng l c nhi u tâm huy t, làm vi c v i tinh th n trách nhi m cao đư giúp cho CN đ t đ c nh ng hi u qu thành tích t t ho t đ ng Bên c nh đó, CN c ng r t quan tâm đ n vi c c i ti n công ngh k thu t nh m ph c v t t ho t đ ng kinh doanh c ng nh nâng cao kh n ng phát hi n qu n lý r i ro 3.2.7.2 i my u Nhìn chung ho t đ ng tín d ng t i CN th i gian qua ch y u t p trung vào m t vài lo i hình cho vay ho c thành ph n kinh t , ngành ngh kinh doanh N u m t l nh v c kinh t phát sinh v n đ nguy c x y r i ro đ i v i CN không tránh kh i Vi c t p trung đ u t ngu n v n nhi u đ i v i m t s KH ho c lo i hình cho vay cho th y vi c s d ng v n c a CN ch a th t s hi u qu , vi c chia s r i ro đ đ m b o an toƠn ch a đ c th c hi n t t Công tác qu n lý n t i CN ch a đ c th c hi n hi u qu M c dù t l n h n n x u c a CN đ c đánh giá t t nhiên n thu c nhóm ậ n có kh n ng m t v n chi m t l cao 70% so v i t ng n h n ho c t ng n x u Bên c nh đó, ho t đ ng tín d ng t i CN ch y u ch t p trung vào ho t đ ng cho vay mƠ ch a phát tri n đ c s n ph m tín d ng khác nh : chi t kh u, bao tốn, b o lưnh c ng nh h ng đ n thu nh p c a CN Trong q trình phân tích th m đ nh đ đ a quy t đ nh cho vay, cán b tín d ng ch y u ch t p trung vƠo đánh giá TS B, ho t đ ng kinh doanh c a KH kh cịn ph ng án vay v n ch a đ c phân tích sâu N i dung th m đ nh c a m t s t trình tín d ng có v gi ng vƠ đơi lúc vi c th m đ nh mang tính hình th c Bên c nh đó, vi c ch m m tín d ng đ i v i t ng KH đ x p h ng tín d ng, phân lo i n trích l p d phịng cịn ch a xác ch y u ch d a vào thông tin KH cung c p, đ c bi t đ i v i KH cá nhơn ch a có ch đ k tốn rõ ràng, ch cung c p nh ng s li u th i gian kinh doanh r i nhân viên tín d ng c n c vƠo đ phơn tích tình hình tƠi chính, xác đ nh nhu c u vay nên ch a đ c xác SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên 61 KHOÁ LU N T T NGHI P GVHD: Th.S Phan Ng c Thu Nh 3.2.7.3 C h i N n kinh t n c d n ph c h i, nhu c u v n c a DN c ng nh nhu c u tiêu dùng c a ng i dân t ng lên, s n ph m d ch v c a NH ngày đ c quan tơm L nh v c tài ậ ngơn hƠng có xu th phát tri n m nh m th i gian g n đơy Do đơy s m t c h i cho CN m r ng ho t đ ng, khai thác thêm nhi u s n ph m đ đáp ng nhu c u c a KH, t ng tr ng l i nhu n, m r ng th ph n t ng lai Bên c nh đó, th i gian g n đơy, NHNNVN đư có sách gi m lãi su t, v y đơy c ng lƠ m t c h i cho CN tìm ki m thu nh p nhu c u vay v n c a KH t ng lên VƠo đ u n m 2012, Sacombank đư đ c NHNNVN giao ch tiêu t ng tr ng tín d ng m c t i đa 17%, đơy lƠ m c t ng tr ng tín d ng cao nh t dành cho NH thu c nhóm 1, đ ng th i ch tiêu nƠy c ng kh p v i k ho ch 2012 mƠ NH đư xơy d ng V i t cách lƠ m t NH tr c thu c h th ng Sacombank ch tiêu t ng tr ng s m t c h i đ CN ti p t c phát huy th m nh c a đ đáp ng m t cách t t nh t nhu c u c a KH, CN đ c bi t u tiên l nh v c cho vay nông nghi p - nông thôn, cho vay tài tr xu t nh p kh u, cho vay doanh nghi p v a nh CN to l c t i qu n Tân Bình m t khu v c đơng dơn, có nhi u nhà máy, khu công ngh cao khu kinh t m i, có ti m n ng phát tri n th ng m i cơng nghi p CN Tơn Bình đ c đánh giá lƠ m t CN ho t đ ng hi u qu , có uy tín t t Nh ng u nƠy đem l i cho CN nhi u c h i phát tri n, m r ng ho t đ ng kinh doanh, đ y m nh quan h KH Thêm vƠo đó, CN Tơn Bình nh n đ c nhi u s u đưi t h i s , NH tr ng đ n vi c thi t l p quan h v i đ i tác chi n l c vƠ ngoƠi n c, tìm ki m ngu n v n h tr Do quy mơ v n t có t i CN cao, có th đ m b o tài tr t t cho ho t đ ng kinh doanh 3.2.7.4 Thách th c Ho t đ ng tín d ng c a NH đ c đánh giá lƠ ho t đ ng đem l i ngu n thu nh p l n cho NH nh ng đ ng th i c ng lƠ ho t đ ng ph c t p nh t, ti m n nhi u r i ro có th nh h ng đ n ph n l n m i ho t đ ng c a NH M t n n kinh t b kh ng ho ng ho c m t ngành ngh , l nh v c kinh doanh g p khó kh n c ng có th tác đ ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a NH, DN g p khó kh n vi c tr n làm nh h ng đ n ngu n v n c a NH, d n đ n nguy c x y r i ro tín d ng c ng nh r i ro kho n Trong nh ng tháng đ u n m 2012, vi c gi m lãi su t huy đ ng có th s n cho CN g p khó kh n vi c huy đ ng v n, d gây tình tr ng thi u v n cho vay SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên 62 KHOÁ LU N T T NGHI P GVHD: Th.S Phan Ng c Thu Nh Tình hình c nh tranh gay g t gi a NH khu v c c ng t o nh ng thách th c không nh đ i v i NH òi h i nhƠ lưnh đ o c ng nh t ng cán b nhân viên ph i có m t đ nh h ng rõ rƠng, đ a quy t đ nh đ n, làm vi c v i tinh th n trách nhi m cao d a hai m c tiêu an toàn hi u qu CN c n tr ng vi c trì m i quan h v ng ch c v i KH, tìm ki m thêm KH m i, th c hi n t t d ch v ch m sóc KH nh m m r ng th ph n, xây d ng m t n n t ng v ng ch c đ CN s l a ch n t t nh t SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên 63 GVHD: Th.S Phan Ng c Thu Nh KHOÁ LU N T T NGHI P CH NG : G HÁ NH NỂNG C O H U U HO T NG TệN NG T CHI NHÁNH TỂN ỊNH 4.1 M T S GI I PHÁP NH M NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG T I CHI NHÁNH TÂN BÌNH 4.1.1 a d ng hố đ i t ng KH KH m t nhân t quan tr ng nh h ng tr c ti p đ n k t qu kinh doanh c a CN Hi n nay, đ i t ng KH t i CN ch t p trung ch y u vào m t s thành ph n kinh t , v y CN c n có nh ng chi n l c m r ng m ng l i KH, trì m i quan h v i KH truy n th ng thu hút thêm KH m i Xây d ng ch ng trình ch m sóc KH đ t ng c ng m i quan h v i KH m m th t Trong khu v c qu n Tân Bình t p trung nhi u khu công nghi p, khu ch đ u i vƠ c s s n xu t kinh doanh ơy lƠ m t đ a bàn ti m n ng, giúp CN đ y nh ho t đ ng tín d ng CN c n tr ng h n n a vi c ti p xúc v i DN, ti u ng ch , ch c s SXKD đ có th tìm ki m vƠ đáp ng nhu c u c a đ i ng KH m t cách t t nh t Bên c nh đó, CN khơng ch t p trung vào khu v c qu n Tân Bình mà c n ph i m r ng đ a bàn ho t đ ng qua khu v c khác nh m tìm ki m thêm đ i t ng KH m i T CN có th gi m thi u r i ro x y so v i vi c ch t p trung vào nh ng đ i t ng KH c , đ ng th i c ng giúp cho hi u qu ho t đ ng tín d ng t ng cao, phát sinh thêm nhu c u m i, t n d ng tri t đ phát huy vai trò c a s n ph m tín d ng hi n có t i CN 4.1.2 a d ng hố s n ph m tín d ng Trong b i c nh c nh tranh gay g t nh hi n nay, CN c n hoàn thi n s n ph m hi n có vƠ đa d ng hoá thêm nhi u s n ph m d ch v m i, đ y m nh công tác ti p th , ch m sóc KH Cơng tác u tra, nghiên c u th tr ng th hi u ng i tiêu dùng s giúp cho CN có th đa d ng hố s n ph m, phát tri n s n ph m m i c i ti n nh ng s n ph m hi n có đ đáp ng m t cách t t nh t nhu c u c a KH Hi n nay, s n ph m tín d ng hi n có CN ch t p trung ch y u vào s n ph m cho vay Do đ có th phát tri n đ ng th i s n ph m, CN c n đ y m nh ho t đ ng t v n, ti p th KH v s n ph m t i CN nh b o lãnh, chi t kh u, bao toán đ t có th góp ph n t ng thu nh p cho CN c ng nh t ng hi u qu tín d ng SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên 64 KHOÁ LU N T T NGHI P GVHD: Th.S Phan Ng c Thu Nh Ngoài ra, CN có th khuy n khích KH s d ng s n ph m d ch v c a CN thông qua vi c th ng xuyên tri n khai ch ng trình h tr cho KH vay v n, th c hi n t t sách u đưi lưi su t nh m kích thích nhu c u c a KH CN c n bám sát th tr ng, xem xét xu h ng phát tri n ngành ngh t ng lai đ t có th t v n, h tr cho KH vi c xây d ng ph ng án, d án SXKD hi u qu 4.1.3 T ng c lý thu h i n ng công tác ki m tra, ki m sốt tín d ng qu n Ki m tra tín d ng m t công vi c r t c n thi t, giúp cho nhà qu n lý k p th i phát hi n kho n vay có th phát sinh r i ro đ ng th i c ng đ m b o nhân viên th c hi n sách, quy đ nh c a NH CN c n đ a nh ng quy đ nh c th , rõ rƠng đ i v i cơng tác ki m sốt tín d ng tr c, sau cho vay C th , tr c cho vay, nhân viên tín d ng c n ph i thu th p đ y đ ki m tra k nh ng thông tin liên quan đ n h s tín d ng, h s pháp lỦ c a KH c ng nh thông tin v ho t đ ng kinh doanh c a KH, tình hình tài chính, gi y t liên quan đ n TS B, đ m b o s xác, đáng tin c y tính th ng nh t c a thơng tin Trong q trình th m đ nh KH, cán b tín d ng c n thu th p đ y đ tài li u đ đ m b o công tác th m đ nh đ c th c hi n k càng, tuân th quy trình nghi p v C n ph i tr ng vi c th m đ nh n ng l c tài chính, tình hình ho t đ ng kinh doanh, ph ng án vay v n c a KH đ có th cung c p nh ng thơng tin b ích, lƠm c s cho vi c quy t đ nh Trong cho vay, CN ph i ki m tra k l ng, tránh tình tr ng cho vay đ i v i đ i t ng không theo quy đ nh, đ i t ng b h n ch cho vay ho c m c đích vay v n khơng rõ ràng Bên c nh đó, vi c quy đ nh ch t ch u kho n, n i dung h p đ ng tín d ng, h p đ ng b o đ m ti n vay vƠ xác đ nh gi i h n tín d ng, th i h n cho vay phù h p c ng s giúp CN gi m đ c kh n ng x y r i ro H p đ ng tín d ng c n ph i đ c trình c p th m quy n phê t M i gi i ngân, nhân viên CN ph i ki m tra k v m t ch ng t c ng nh ki m tra thông tin h th ng, tránh vi c gi i ngân nhi u b ng ti n m t ho c gi i ngơn không v i m c đích vay v n H s TS B c n đ c giao nh n quy trình vƠ đ c l u gi ng n n p, có khoa h c Sau đư gi i ngân cho KH, CN c n liên t c ki m tra, giám sát tình hình vay v n c a KH, đ m b o KH s d ng v n m c đích Ki m tra TS B c ng lƠ m t vi c quan tr ng c n th c hi n, nhân viên tín d ng ph i th ng xuyên ki m tra tình tr ng c a TS B vƠ n u c n thi t có th ti n hƠnh đánh giá l i giá tr TS B đ có ph ng án x lý k p th i n u giá tr TS B có ph n gi m sút CN có th đ nh k ho c đ t xu t ki m tra ho t đ ng kinh doanh c a KH đ có th n m rõ tình hình kinh doanh, c p nh t k p th i tình hình tài c a KH c ng nh có th phát hi n nguy c có th d n đ n r i ro SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên 65 KHOÁ LU N T T NGHI P GVHD: Th.S Phan Ng c Thu Nh Ngoài ra, CN ph i th ng xuyên ki m tra, theo dõi tình hình d n c a KH, g i thông báo nh c nh KH đ i v i kho n n g n đ n h n Khi phát hi n KH có s suy gi m v kh n ng tr n , cán b qu n lý n c n ph i thông báo v i ban lưnh đ o đ có bi n pháp x lý k p th i i v i kho n n khó địi vƠ h u nh khơng có kh n ng thu h i, CN nên có k ho ch x lý c th nh m h n ch t i đa thi t h i 4.1.4 Hi n đ i hố cơng ngh ngân hàng xây d ng h th ng thơng tin tồn di n ph c v cho cơng tác tín d ng Ngân hàng c n đ y m nh h n n a vi c ti p c n v i công ngh tiên ti n nh m đáp ng nhu c u ngày cao vƠ đa d ng c a KH C s k thu t công ngh hi n đ i s giúp cho CN có th tri n khai lo i hình d ch v m i, m r ng đ i t ng KH c ng nh h tr tích c c cho cơng tác nghi p v c a ngân hàng CN c n thi t l p m t h th ng thông tin t ng h p t nhi u ngu n khác đ ph c v cho cơng tác phân tích, th m đ nh Hi n nay, thông tin c n thi t cho vi c xét t c p tín d ng ch y u KH cung c p thu th p thông tin t Trung tâm thơng tin tín d ng ậ CIC ch a th t s xác, đ y đ vƠ đ c c p nh t k p th i Vì v y, CN c n khai thác thông tin tri t đ t KH th tr ng, t ng c ng h p tác, trao đ i, chia s thông tin, thi t l p ph n m m đ qu n lý KH, th ng kê vƠ l u tr thông tin h tr cho vi c đánh giá, phơn tích KH t l n vay sau Vi c thu th p thông tin ph i đ c th c hi n th ng xuyên, liên t c ph i d a nhi u ngu n khác NgoƠi ra, CN c ng c n t ng h p thông tin liên quan đ n nh ng ngành ngh , l nh v c kinh doanh c th , đ t có th đánh giá m t cách khách quan v tình hình ho t đ ng, quy mơ, n ng l c tài chính, kh n ng tr n c a KH so v i DN khác ngƠnh c ng nh n m b t đ c tình hình bi n đ ng c a t ng l nh v c kinh t Cán b th m đ nh nên tìm hi u, nghiên c u sâu thêm v l nh v c khác nh th m đ nh v ph ng di n k thu t, thông s k thu t ch t l ng c a máy móc đ có th phát hi n nh ng sai sót có th phát sinh r i ro t có bi n pháp phịng ng a thích h p 4.1.5 Hồn thi n đ i ng cán b tín d ng, tr ng công tác đƠo t o, b i d ng trình đ chun mơn Bên c nh nhân t khác, ho t đ ng tín d ng c ng ph thu c nhi u vƠo n ng l c, trình đ chun mơn c a cán b tín d ng vi c phát hi n h n ch r i ro t lúc phân tích, th m đ nh, xem xét quy t đ nh cho vay c ng nh su t th i gian vay Do m t nh ng bi n pháp quan tr ng đ phòng ng a r i ro tín d ng xây d ng m t đ i ng cán b có đ o đ c, trách nhi m vƠ trình đ chuyên môn cao, phù h p v i yêu c u cơng vi c T i CN Tơn Bình, đ i đa s đ i ng cán b có trình đ cao, đ c đƠo t o k l ng v nghi p v chuyên môn Tuy nhiên m t n n SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên 66 KHOÁ LU N T T NGHI P GVHD: Th.S Phan Ng c Thu Nh kinh t ph c t p c nh tranh gay g t đòi h i nhân viên tín d ng ln ph i h c h i, nâng cao ki n th c nghi p v chuyên môn, th ng xuyên c p nh t tin t c th tr ng c ng nh quy t đ nh, sách c a Chính ph , NHNN Vì v y đ đ m b o tính hi u qu c a ho t đ ng tín d ng ngơn hƠng c ng nên đ sách phát tri n ngu n nhân l c phù h p, tr ng cơng tác đƠo t o trình đ chun mơn k n ng c n thi t cho đ i ng nhơn viên Ngơn hƠng c ng có th ti n hành phân nhóm cán b tín d ng theo t ng nhóm KH nh t đ nh ho c theo nh ng ngành ngh riêng bi t t có th phát huy t t n ng l c, trình đ chun mơn ki n th c, kinh ngh m c a t ng nhơn viên đ i v i t ng l nh v c c th CN c n có ch đ đưi ng h p lỦ vƠ c ch khen th ng ậ x ph t rõ rƠng đ i v i nhân viên, x lý nghiêm nhân viên thi u tinh th n trách nhi m, vi ph m quy đ nh, đ c bi t v i nh ng cán b có hành vi tiêu c c làm nh h ng đ n ho t đ ng, l i ích c ng nh uy tín c a ngơn hƠng i u s có tác d ng kích thích n ng su t làm vi c c a nhơn viên đ ng th i h n ch nh ng tiêu c c có th x y Vi c b trí cơng vi c phù h p, ng i, vi c c ng lƠ bi n pháp nh m nâng cao tinh th n trách nhi m, c ng nh phát huy trình đ chuyên môn vƠ n ng l c c a nhân viên 4.1.6 Hồn thi n quy trình tín d ng, sách tín d ng Th c hi n quy trình tín d ng c ng nh tuơn th yêu c u c a sách tín d ng có Ủ ngh a quan tr ng vi c h n ch sai sót, gi m thi u kh n ng x y r i ro nâng cao ch t l ng tín d ng Chính sách tín d ng c n ph i đ c ph i h p ch t ch v i sách khác c a ngân hàng, phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t c ng nh tình hình ho t đ ng kinh doanh c a CN Trong c n tr ng vi c xây d ng sách KH vay v n, quy đ nh v đánh giá, x p h ng KH, đánh giá ch t l ng tín d ng x lý kho n n x u Trong trình ho t đ ng, CN c n Ủ đ n vi c th ng xuyên c p nh t, h th ng hoá hồn thi n quy trình tín d ng m t cách hi u qu Quy trình tín d ng c n ph i đ m b o tính đ c l p vƠ phơn đ nh rõ trách nhi m c a t ng cán b nhân viên Vi c xây d ng m t quy trình sách tín d ng đ n, phù h p s giúp cho CN ho t đ ng kinh doanh h ng hi u qu , công tác tín d ng đ c th c hi n nhanh chóng ch t ch , h n ch t i đa nguy c x y r i ro 4.1.7 Hồn thi n cơng tác b o đ m ti n vay B o đ m ti n vay m t bi n pháp quan tr ng q trình cho vay, đơy lƠ c s pháp lý giúp cho NH có th thu h i n vay m t KH khơng có kh n ng tr n , giúp gi m t i đa thi t hai r i ro x y Vi c thu h i n b ng tài s n đ m b o cho kho n vay bi n pháp cu i giúp NH gi i quy t nh ng thi t h i phát sinh r i ro Vì v y CN c n th c hi n nghiêm túc, tuân th quy đ nh ti n hành ti p nh n, đánh giá, th m đ nh tài s n đ m b o SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên 67 KHOÁ LU N T T NGHI P GVHD: Th.S Phan Ng c Thu Nh trình cho vay gi i pháp nƠy đ c th c hi n hi u qu địi h i cán b tín d ng ph i thu th p đ y đ gi y t , tài li u, thông tin c n thi t đ ph c v cho vi c đánh giá tƠi s n, có ki n th c, trình đ chun mơn am hi u tình hình th tr ng Bên c nh đó, đ lo i b b t y u t c m tính c a cán b th m đ nh công tác đ nh giá TS B có th th c hi n đ nh giá tài s n thông qua m t s ph ng pháp nh ph ng pháp so sánh, ph ng pháp chi phí ho c ph ng pháp DCF Ngoài ra, cán b th m đ nh có th nh Cơng ty qu n lý n khai thác tài s n Sacombank ậSBA đ nh giá TS B Nh v y giá tr c a TS B s đ c đánh giá m t cách xác, giúp cho cơng tác th m đ nh c ng nh quy t đ nh tín d ng đ c hi u qu vƠ an toƠn h n Vi c nơng cao n ng l c cán b tín d ng cơng tác nƠy c ng lƠ m t bi n pháp giúp h n ch r i ro, tránh tình tr ng đánh giá cao ho c không v i giá tr th c c a tài s n n u r i ro x y s khơng bù đ p n i thi t h i 4.1.8 B o hi m tín d ng ng n ch n nh ng thi t h i có th x y ho t đ ng tín d ng b o hi m tín d ng m t cơng c c n thi t Ngồi vi c trích l p qu d phòng đ bù đ p cho nh ng thi t h i r i ro x y theo quy đ nh c a NHNNVN yêu c u v tài s n đ m b o cho vay m t gi i pháp khác đ bù đ p nh ng thi t h i liên quan đ n ho t đ ng tín d ng CN có th ph i h p v i công ty b o hi m Khi có s c r i ro x y đ i v i KH vay v n KH khơng th tốn n vay cho CN cơng ty b o hi m s thay m t KH tốn s d n vay cịn l i mà v n trì quy n s h u c a KH đ i v i tài s n đ m b o Khi l a ch n bi n pháp ph i h p v i công ty b o hi m, CN c n xem xét, đánh giá r i ro c a kho n vay, kh n ng x y r i ro m c đ thi t h i r i ro x y đ t có th t v n cho KH mua b o hi m cho kho n vay, đ m b o an toàn, hi u qu vƠ đem l i l i ích cho b n thơn KH c ng nh CN bi n pháp nƠy đ c th c hi n hi u qu , NH c n ph i xây d ng quy đ nh liên quan đ n vi c b o hi m tín d ng, đƠo t o nghi p v b o hi m cho cán b tín d ng c ng nh nơng c p c s h t ng v cơng ngh thơng tin đ có th ph c v t t cho trình đánh giá r i ro 4.1.9 Th c hi n cơng tác x lý Ngồi vi c s d ng kho n d phịng đ c trích l p theo quy đ nh c a NHNNVN ho c x lỦ TS B cho kho n vay đ x lý r i ro tín d ng t n th t x y ra, CN cịn có th áp d ng m t s bi n pháp đ x lý, bù đ p t n th t thông qua vi c s d ng cơng c tín d ng phái sinh Cơng c tín d ng phái sinh h p đ ng tƠi đ c ký k t b i bên tham gia giao d ch tín d ng: NH, cơng ty tài chính, cơng ty b o hi m, nhƠ đ u t , nh m đ a nh ng kho n đ m b o ch ng l i s d ch chuy n b t l i v ch t l ng tín SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên 68 KHOÁ LU N T T NGHI P GVHD: Th.S Phan Ng c Thu Nh d ng c a kho n đ u t ho c nh ng t n th t liên quan đ n tín d ng ơy lƠ công c hi u qu giúp NH gi m thi u r i ro tín d ng Các cơng c tín d ng phái sinh ch y u:  Ho n đ i tín d ng Theo h p đ ng này, hai NH sau cho vay s tho thu n trao đ i m t ph n hay toàn b kho n thu nh p cho vay theo h p đ ng tín d ng c a m i bên Vi c tho thu n s đ c th c hi n b i m t t ch c trung gian, có th m t t ch c tín d ng khác T ch c trung gian có trách nhi m l p h p đ ng hốn đ i tín d ng gi a hai bên, đ ng b o đ m vi c th c hi n h p đ ng c a bên vƠ đ c thu phí Vi c th c hi n h p đ ng hốn đ i tín d ng s giúp cho NH tham gia đa d ng hoá danh m c tín d ng đ gi m thi u r i ro c bi t đ i v i tr ng h p c a CN Tơn Bình đơy có th m t bi n pháp gi m thi u r i ro tín d ng hi u qu NH th ng ch c p tín d ng cho nh ng KH ho t đ ng m t s ngành ngh c th , ho c cho vay theo nh ng th i h n nh t đ nh, th c hi n h p đ ng hốn đ i tín d ng này, CN s có đ c nh ng kho n n ph i thu t nh ng KH ho t đ ng nh ng ngành ngh , l nh v c khác ho c t nh ng h p đ ng vay có th i h n khác, giúp CN đa d ng hố đ c danh m c tín d ng, h n ch kh n ng x y r i ro c ng nh có th bù đ p đ c t n th t n u r i ro x y  Quy n ch n tín d ng H p đ ng quy n ch n tín d ng giúp cho NH gi m thi t h i m t ch t l ng c a kho n cho vay gi m không thu đ c n H p đ ng nƠy đ c s d ng NH lo ng i kho n tín d ng đư c p cho KH có kh n ng x y r i ro cao, NH s tìm đ n ng i bán quy n đ mua quy n ch n tín d ng v i m t m c phí nh t đ nh ph thu c vào giá tr c a kho n cho vay Khi đ n h n thu n , n u KH không tr đ c n , NH s s d ng quy n ch n nƠy đ đ c tốn tồn b thu nh p c a kho n vay Tr ng h p ng i vay toán đ y đ vƠ h n NH s b quy n ch n ch p nh n m t kho n phí đư b đ mua quy n Nh v y, n u s d ng cơng c tín d ng phái sinh m t cách hi u qu s giúp cho NH đa d ng hoá đ c danh m c tín d ng, gi m thi u r i ro c ng nh có ngu n thu n đ nh có th bù đ p đ c t n th t x y 4.2 M T S KI N NGH NH M NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG 4.2.1 i v i Ngơn hƠng T C Ơi Gòn Th ng Tín  Cơng tác ki m tra n i b có vai trị r t quan tr ng vi c đ m b o an toàn hi u qu ho t đ ng c a NH Vì v y, Sacombank c n đ y m nh công tác ki m tra, ki m soát n i b , l a ch n nh ng cán b có đ o đ c, chuyên môn cao, kiên quy t x lý tiêu c c Chú tr ng vi c đƠo t o, phát tri n nâng cao ch t l ng ho t đ ng, SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên 69 GVHD: Th.S Phan Ng c Thu Nh KHOÁ LU N T T NGHI P tr ng đ i ng nhơn viên kinh doanh tr c ti p b ng vi c v n hành công c l ng, th ng đ khuy n khích gia t ng hi u qu hi u su t kinh doanh Bên c nh đó, ti p t c hồn thi n c ch , mơi tr ng làm vi c thân thi n đ thu hút gi nhân tài  C n có quy đ nh c th v vi c s d ng phân b ngu n v n m t cách h p lý cho t ng chi nhánh, phòng giao d ch, xây d ng k ho ch phát tri n phù h p v i t ng đ n v Trong b i c nh ngu n v n huy đ ng ngày b c nh tranh b i nhi u kênh đ u t khác nh hi n nay, NH c n có bi n pháp đ phát huy th m nh v m ng l i, đ a bàn ho t đ ng c ng nh kinh nghi m v n có đ đ y m nh ho t đ ng huy đ ng v n ng th i đ m b o đ i gi a huy đ ng cho vay, ki m soát t t ho t đ ng tín d ng c ng nh kh n ng kho n c a NH Ki m soát t ng tr ng tín d ng theo k ho ch nh ng ph i phù h p v i t c đ t ng tr ng ngu n v n t i m i đ n v Ti p t c rà soát, tái c c u h KH danh m c cho vay phù h p v i đ nh h ng đ c thù c a t ng vùng mi n nh m đ m b o tính b n v ng hi u qu  NH c n đ y m nh vi c tìm ki m phân b ngu n v n u đưi cho t ng đ n v đ có th h tr vi c phát tri n ho t đ ng tín d ng, th ng xuyên tri n khai ch ng trình h tr KH vay v n, xây d ng bi u phí, lãi su t linh ho t, u đưi cho t ng đ i t ng KH  T ng c ng ngu n l c đ s m hồn thành d án hi n đ i hố cơng ngh ngân hàng, hồn thi n h th ng ch m m tín d ng xây d ng h th ng l u tr thông tin đ có th ph c v t t ho t đ ng tín d ng nói riêng c ng nh ho t đ ng kinh doanh khác nói chung, t o n n t ng đ đ a ng d ng công ngh hi n đ i vào s n ph m d ch v , rút ng n h n n a th i gian giao d ch v i KH  C n xây d ng th c hi n nghiêm túc có hi u qu k ho ch tái c u trúc NH khuôn kh ch tr ng tái c c u ngơn hƠng th ng m i c a Chính ph NHNNVN, đ m b o Sacombank ho t đ ng an toàn, kinh doanh hi u qu phát tri n b n v ng 4.2.2 i v i Ngân hàng NhƠ n c  T ng c ng công tác ki m tra, tra NH đ có th phát hi n vƠ ng n ch n k p th i nh ng sai ph m, h n ch r i ro có th nh h ng đ n h th ng NH n n kinh t  Ban hành nh ng quy t đ nh, thông t rõ ràng, phù h p v i tình hình kinh t n c c ng nh ho t đ ng kinh doanh c a NH đ a bi n pháp qu n lý c th đ đ m b o môi tr ng c nh tranh lành m nh gi a NH, x lý nghiêm nh ng đ n v c tình vi ph m quy đ nh đư đ  Ki m tra công tác tái c u trúc c a NH đ đ m b o th c hi n t t l trình tái c c u h th ng NH Vi t Nam SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên 70 KHOÁ LU N T T NGHI P 4.2.3 i v i quy n đ a ph GVHD: Th.S Phan Ng c Thu Nh ng (U N qu n Tân Bình) H tr NH vi c th c hi n th t c liên quan đ n ho t đ ng tín d ng nh cung c p thông tin c n thi t liên quan đ n KH, cung c p bi u m u c n thi t cho vi c đ ng kỦ giao d ch đ m b o giúp cho công tác nƠy đ c th c hi n theo quy đ nh, nhanh chóng, k p th i đáp ng nhu c u c a KH  Thông báo cho NH n u có phát sinh v n đ liên quan đ n KH, tình hình ho t đ ng c a DN ho c tình tr ng c a TS B đ NH có th ti n hành ki m tra vƠ đ xu t bi n pháp x lý k p th i  SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên 71 GVHD: Th.S Phan Ng c Thu Nh KHOÁ LU N T T NGHI P K T LU N Qua vi c nghiên c u phân tích th c tr ng ho t đ ng tín d ng t i Ngân hàng TMCP SƠi Gịn Th ng Tín ậ Chi nhánh Tân Bình, em nh n th y đ i v i ho t đ ng tín d ng ngồi v n đ lƠm cách nƠo đ tìm ki m khách hàng, nâng cao doanh s ho t đ ng tín d ng, t ng thu nh p cơng tác ki m sốt qu n lý r i ro c ng lƠ m t v n đ r t quan tr ng, góp ph n giúp Ngân hàng nâng cao ch t l ng hi u qu ho t đ ng, đ m b o an toƠn kinh doanh có th t n t i phát tri n b i c nh n n kinh t nhi u bi n đ ng, Ngân hàng hi n c n ph i t nh táo vi c quy t đ nh cho vay đ c bi t kho n cho vay có giá tr l n ho c kho n cho vay trung dài h n N u không cân b ng đ c ngu n huy đ ng v n ngu n v n cho vay đơy lƠ u h t s c đáng lo ng i, r i ro tín d ng r i ro kho n s x y b t k lúc nƠo, đ a Ngơn hƠng vƠo khó kh n vƠ m t uy tín T t c ho t đ ng kinh doanh đ u h ng t i l i nhu n xem l i nhu n m c tiêu cu i nh ng b n thân Ngân hàng c n ph i đ a m c tiêu an toàn hi u qu lên hƠng đ u Ngân hàng c n có bi n pháp phù h p k p th i đ h n ch r i ro đ n m c th p nh t, đ m b o hi u qu c a ho t đ ng tín d ng, song vi c ng n ch n r i ro m t cách t đ i u hoàn toàn thi u th c t Do v y, trình kinh doanh, Ngân hàng ph i bi t ch p nh n r i ro m t m c đ có th ch p nh n đ c, đ m b o cho ho t đ ng c a Ngân hàng n đ nh phát tri n v ng ch c Qua trình th c t p nghiên c u th c ti n ho t đ ng tín d ng t i Sacombank chi nhánh Tân Bình, em nh n th y vi c xem xét th c tr ng ho t đ ng tín d ng r i ro ho t đ ng tín d ng c ng nh vi c tri n khai bi n pháp đ qu n lý r i ro phù h p v i t ng th i m đ có nhìn th c t h n v ho t đ ng lƠ u r t c n thi t Nó góp ph n nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng nói riêng ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng nói chung, gi m thi u t n th t t o u ki n cho Ngân hàng t n t i phát tri n m t môi tr ng c nh tranh gay g t nh hi n M t l n n a em xin chân thành c m n s h ng d n chu đáo vƠ t n tình c a Th c s Phan Ng c Thu Nh , gi ng viên tr ng i h c M Thành ph H Chí Minh; t p th ban lưnh đ o, anh ch b ph n qu n lý tín d ng t i Sacombank chi nhánh Tơn Bình đư giúp đ em th i gian th c t p, c ng nh trình hồn thành báo cáo th c t p khố lu n t t nghi p SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên 72 KHOÁ LU N T T NGHI P GVHD: Th.S Phan Ng c Thu Nh anh m c tƠi li u tham kh o PGS.TS Nguy n ng D n tác gi (2008), Nghi p v Ngân hàng th ng m i, NXB Th ng Kê TS Nguy n Minh Ki u (2009), Tín d ng th m đ nh tín d ng Ngân hàng,NXB Th ng Kê PTS Nguy n Quang Thu tác gi (1998), Qu n tr r i ro, NXB Giáo d c PGS.TS S ình ThƠnh vƠ tác gi (2008), Nh p môn Tài Chính – Ti n T , NXB Lao đ ng Xã h i PGS.TS Tr n Huy Hoàng (2011), Qu n tr Ngân hàng th ng m i, NXB Lao đ ng Xã h i Báo cáo th ng niên n m 2011 c a NH TMCP SƠi Gịn Th ng Tín Chính sách tín d ng c a Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Th ng Tín Quy trình tín d ng c a Ngơn hƠng TMCP SƠi Gịn Th ng Tín Quy t đ nh 493/2005/Q -NHNN ngày 22/4/2005 c a th ng đ c Ngân hàng Nhà n c ban hƠnh Quy đ nh v phân lo i n , trích l p s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng 10 Trang web c a Ngơn hƠng TMCP SƠi Gịn Th ng Tín: http://www.sacombank.com.vn SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên 73