LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Lý luận chung về hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái quát về tín dụng NHTM
Tín dụng là khái niệm kinh tế thể hiện mối quan hệ giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên chuyển giao giá trị cho bên kia để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Bên nhận tín dụng có trách nhiệm cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thỏa thuận.
Mối quan hệ giao dịch này thể hiện các nội dung sau:
Người cho vay cung cấp cho người đi vay một giá trị nhất định, có thể là hàng hóa, máy móc, thiết bị hoặc bất động sản.
Người đi vay chỉ được phép sử dụng khoản vay trong một khoảng thời gian nhất định Sau khi hết thời hạn theo thỏa thuận, người vay cần hoàn trả số tiền đã mượn cho bên cho vay.
Giá trị hoàn trả thường cao hơn giá trị cho vay ban đầu, nghĩa là người vay phải chi trả thêm phần lãi suất.
Tín dụng là một khái niệm kinh tế thể hiện mối quan hệ sử dụng vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế, dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả vốn và lãi.
Theo Luật các tổ chức tín dụng, hoạt động tín dụng được định nghĩa là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác Trong đó, hoạt động cho vay là nguồn lợi nhuận chính cho các ngân hàng thương mại.
1.1.2 Bản chất tín dụng NHTM
- Bản chất của tín dụng ngân hang được hiểu theo 2 khía cạnh sau:
Tín dụng là mối quan hệ kinh tế giữa người vay và người cho vay, cho phép vốn tiền tệ được chuyển giao và sử dụng cho các nhu cầu khác nhau trong nền kinh tế - xã hội.
Nguyễn Đỗ Hoàng 6 Lớp CQ56/09.01
Tín dụng được xem như một loại vốn, có thể là hiện vật hoặc kim loại, được cấp theo nguyên tắc hoàn trả, nhằm đáp ứng nhu cầu của các chủ thể tín dụng.
1.1.3 Phân loại tín dụng NHTM
Nền kinh tế phát triển kéo theo sự đa dạng trong hoạt động tín dụng, dẫn đến nhiều hình thức tín dụng phong phú Tuy nhiên, sự đa dạng này cũng đồng nghĩa với việc gia tăng các loại rủi ro phức tạp Để quản lý hiệu quả hoạt động tín dụng, các ngân hàng cần thiết lập nhiều tiêu chí phân loại tín dụng nhằm áp dụng các biện pháp quản lý phù hợp, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng tối đa Các tiêu thức phân loại tín dụng rất phong phú và đa dạng.
- Căn cứ vào thời hạn cho vay có tín dụng ngắn hạn (thời hạn cho vay đến
12 tháng), tín dụng trung hạn (trên 12 tháng đến 60 tháng) và tín dụng dài hạn (trên 60 tháng)
Tín dụng có thể được phân loại thành hai loại chính dựa trên đối tượng tín dụng: tín dụng vốn lưu động, bao gồm cho vay dự trữ hàng hóa, chi phí sản xuất và thanh toán các khoản nợ hình thành tài sản lưu động; và tín dụng vốn cố định, tập trung vào cho vay cho các dự án đầu tư tài sản cố định, đổi mới công nghệ, cũng như nâng cấp dây chuyền và máy móc thiết bị sản xuất nhằm nâng cao sản lượng, năng suất lao động và mở rộng quy mô sản xuất.
- Căn cứ theo kỳ hạn nợ, tín dụng được chia thành: Nợ chưa đến hạn, nợ đến hạn và nợ quá hạn
Tín dụng có thể được phân loại dựa trên xuất xứ thành hai hình thức chính: tín dụng trực tiếp và tín dụng gián tiếp Tín dụng trực tiếp là hình thức mà ngân hàng cung cấp vốn trực tiếp cho người vay, cho phép họ sử dụng vốn và hoàn trả nợ trực tiếp cho ngân hàng Ngược lại, tín dụng gián tiếp không cho phép ngân hàng cung cấp vốn trực tiếp, mà thay vào đó, ngân hàng mua lại các khoản vay, khế ước hoặc chứng từ nợ từ doanh nghiệp hoặc ngân hàng khác còn thời hạn.
Nguyễn Đỗ Hoàng 7 Lớp CQ56/09.01
Tín dụng được phân loại dựa trên mức độ đảm bảo, bao gồm tín dụng có đảm bảo, trong đó khoản vay được bảo đảm bằng tài sản của người vay hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba, và tín dụng không có đảm bảo, là hình thức vay không cần tài sản hoặc bảo lãnh để đảm bảo khoản vay.
Tín dụng có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, bao gồm ngành nghề kinh tế như tín dụng công nghiệp và tín dụng nông nghiệp, loại đồng tiền cho vay như USD và VND, phương pháp hoàn trả như tín dụng trả góp và phi trả góp, đối tượng sử dụng vốn như tín dụng bán lẻ và doanh nghiệp, cũng như hình thái tín dụng của ngân hàng, bao gồm tín dụng bằng tiền và tài sản.
1.1.4 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại bao gồm: Công tác huy động vốn và công tác cho vay
1.1.4.1 Công tác huy động vốn Đối với các Ngân hàng thương mại, nguồn vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một tỷ trọng nhất dịnh (thường là khoảng >= 15% so với nguồn vốn hoạt động) Để đảm bảo khả năng cạnh tranh, tăng trưởng dư nợ tín dụng, cũng như mở rộng thị phần, đảm bảo được nguồn vốn hoạt động thì việc huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng Nguồn vốn dồi dào đồng nghĩa với việc Ngân hàng sẽ chủ động về vốn cho vay đối với khách hàng, tăng trưởng tín dụng, tăng sức cạnh tranh; qua đó tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Nguồn vốn huy động của Ngân hàng thường từ hai kênh chính (đi vay và huy động): Vay của Ngân hàng Nhà nước, của các tổ chức tài chính và huy động tiền gửi tiết kiệm từ các tổ chức cá nhân, phát hành các giấy tờ có giá
1.1.4.2 Công tác cho vay a) Quy trình cho vay khái quát
Quy trình cho vay là tổng hợp các bước từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng đến khi ngân hàng quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng Thường được gọi là "quy trình tín dụng", quy trình này được thiết kế riêng bởi các ngân hàng thương mại để đảm bảo tính hiệu quả và minh bạch trong hoạt động cho vay.
Lý luận về phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm, mục tiêu phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
Phân tích tài chính của ngân hàng thương mại tương tự như phân tích tài chính doanh nghiệp, nhưng có những đặc điểm riêng biệt do tính chất hoạt động và vai trò của ngân hàng trong nền kinh tế Quá trình phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại bao gồm việc sử dụng các công cụ và kỹ thuật để đánh giá hiệu quả tín dụng trong quá khứ và hiện tại.
Nguyễn Đỗ Hoàng, sinh viên lớp CQ56/09.01, dự đoán tình hình hoạt động tín dụng trong tương lai nhằm cung cấp thông tin hữu ích cho các nhà quản lý, giúp họ đưa ra quyết định phù hợp với lợi ích của mình.
Ngân hàng thương mại thực hiện ba chức năng cơ bản trong hoạt động tín dụng, bao gồm chức năng đánh giá, chức năng dự báo và chức năng điều chỉnh Chức năng đánh giá giúp ngân hàng xác định khả năng trả nợ của khách hàng, trong khi chức năng dự báo cho phép ngân hàng dự đoán xu hướng tín dụng và rủi ro trong tương lai Cuối cùng, chức năng điều chỉnh đảm bảo rằng ngân hàng có thể điều chỉnh các chính sách tín dụng để phù hợp với tình hình thị trường và nhu cầu của khách hàng.
Chức năng đánh giá hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại bao gồm việc phân tích nguồn vốn huy động, hoạt động cho vay, cơ cấu dư nợ và tình hình thu hồi nợ Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc hiểu rõ hiệu quả và rủi ro của các hoạt động tín dụng.
Chức năng dự báo của ngân hàng thương mại là rất quan trọng, giúp các chủ thể quản lý phân tích hoạt động tín dụng để dự đoán tình hình hoạt động tín dụng và sự an toàn của nguồn vốn cho vay Bằng cách này, ngân hàng có thể nhận diện sớm các dấu hiệu rủi ro trong các khoản vay và dự báo sự vận động của vốn trong tương lai, đặc biệt trong các chu kỳ kinh doanh tiếp theo Điều này cho phép các cơ quan quản lý đưa ra các quyết định hợp lý, giảm thiểu nguy cơ rủi ro và thiệt hại cho ngân hàng cũng như các bên liên quan, từ đó góp phần ổn định kinh doanh và phát triển bền vững.
Phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại giúp các nhà quản lý phát hiện sớm các yếu tố bất thường, đánh giá tác động của chúng đến hoạt động tín dụng, và đề xuất giải pháp điều chỉnh tài chính kịp thời nhằm giảm thiểu thiệt hại, đồng thời hướng tới các mục tiêu đề ra.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là trung gian tài chính quan trọng, thu hút sự quan tâm của nhiều đối tượng khác nhau về tình hình tài chính của mình Mỗi nhóm đối tượng sẽ chú trọng đến những khía cạnh tài chính khác nhau, do đó việc phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại cần được thực hiện một cách cụ thể và chi tiết cho từng chủ thể.
Đối với nhà quản trị, việc phân tích hoạt động tín dụng là cần thiết để cung cấp thông tin đánh giá quá trình quản lý trong một khoảng thời gian nhất định Phân tích này bao gồm việc xem xét tất cả các khía cạnh tài chính của ngân hàng, chẳng hạn như tình hình huy động vốn và tình hình kinh doanh, nhằm đưa ra cái nhìn toàn diện về hiệu quả hoạt động.
Nguyễn Đỗ Hoàng, sinh viên lớp CQ56/09.01, nhấn mạnh rằng việc trị rủi ro là rất quan trọng để điều chỉnh các quyết định phù hợp với thực tế của ngân hàng Phân tích hoạt động tín dụng không chỉ giúp quản trị viên kiểm tra và kiểm soát các hoạt động của đơn vị mà còn là công cụ thiết yếu để nâng cao hiệu quả quản lý ngân hàng.
Khách hàng và người gửi tiền cần phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại để đánh giá khả năng thanh toán, tình hình kinh doanh và mức độ rủi ro tài chính, từ đó đưa ra quyết định gửi tiền Đồng thời, người vay tiền cũng phải xem xét tiềm lực tài chính, khả năng sinh lợi và chính sách cho vay của ngân hàng để quyết định mức vay và thời hạn vay hợp lý.
Đối với nhà đầu tư, việc phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại là rất quan trọng để đánh giá tình hình kinh doanh và mức độ rủi ro Qua đó, nhà đầu tư có thể đưa ra quyết định đầu tư hợp lý và hiệu quả hơn.
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại có tác động lớn đến nền kinh tế quốc dân, do đó, cơ quan quản lý Nhà nước, đặc biệt là Ngân hàng Nhà nước, phải thực hiện điều tiết chặt chẽ thông qua chính sách và pháp luật Phân tích hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại không chỉ giúp giám sát hiệu quả mà còn hỗ trợ nghiên cứu và xây dựng chính sách tài chính, nhằm điều tiết nền kinh tế thông qua chính sách tiền tệ Điều này không chỉ tạo điều kiện cho sự phát triển của các Ngân hàng mà còn đảm bảo mục tiêu ổn định và phát triển kinh tế trong từng giai đoạn.
Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại là rất quan trọng để đánh giá tình hình kinh doanh, cơ hội và triển vọng phát triển trong tương lai của ngân hàng Điều này không chỉ giúp người lao động hiểu rõ hơn về môi trường làm việc mà còn định hướng sự nghiệp của họ trong ngành ngân hàng.
1.2.2 Nội dung phân tích hoạt động tín dụng của NHTM
1.2.2.1 Nội dung phân tích hoạt động huy động vốn của NHTM
Nguồn vốn huy động đóng vai trò chủ yếu trong tổng nguồn vốn của tổ chức tín dụng (TCTD) Tình hình huy động vốn không chỉ phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển bền vững của TCTD.
Nguyễn Đỗ Hoàng, sinh viên lớp CQ56/09.01, nhấn mạnh rằng hoạt động huy động vốn là nhiệm vụ chủ yếu của tổ chức tín dụng (TCTD) Do đó, việc phân tích nguồn vốn huy động trở thành một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá tình hình tài chính của TCTD.
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỌNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC KẠN
Khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương Viêt Nam chi nhánh Bắc Kạn
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương
Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn
1 Tên tổ chức: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Kạn
2 Tên giao dịch: Vietinbank Bắc Kạn
3 Địa chỉ: Số 15, Đường Trường Chinh, Thành phố Bắc Kạn, Tỉnh Bắc Kạn
5 Trực thuộc: Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
7 Người đại diện: Giám đốc – Dương Hương Duyên
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Tên giao dịch là VietinBank), thành lập từ nắm 1988 sau khi tách từ ngân hàng Nhà nước Việt Nam
VietinBank là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam, đóng vai trò trụ cột trong ngành ngân hàng Ngân hàng này sở hữu mạng lưới rộng khắp với 01 Sở giao dịch, 151 chi nhánh và hơn 1000 phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm VietinBank còn có 9 công ty hạch toán độc lập, bao gồm công ty cho thuê tài chính, công ty chứng khoán, công ty quản nợ và khai thác tài sản, công ty bảo hiểm, công ty quản lý quỹ, công ty vàng bạc đá quý, công ty Công đoàn, công ty chuyển tiền toàn cầu và công ty VietinBankAviva Ngoài ra, ngân hàng còn quản lý 5 đơn vị sự nghiệp như Trung tâm Công nghệ thông tin, Trung tâm thẻ, Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, cùng với hai nhà nghỉ Bank Star I và Bank Star II tại Cửa Lò.
VietinBank, một trong những thành viên sáng lập và đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA, đã thiết lập quan hệ đại lý với hơn 900 ngân hàng và định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn cầu.
Nguyễn Đỗ Hoàng 26 Lớp CQ56/09.01
VietinBank đã khẳng định sự trưởng thành và tạo ấn tượng tích cực trong thị trường tài chính - tiền tệ Việt Nam Là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000, VietinBank tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử Ngân hàng không ngừng nghiên cứu, cải tiến sản phẩm và dịch vụ hiện có, đồng thời phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Kạn (VietinBank Bắc Kạn) được thành lập vào tháng 12/2009, là một chi nhánh đặc thù trực thuộc Trụ sở chính tại thành phố Bắc Kạn, tỉnh Bắc Kạn, theo Quyết định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
Kể từ khi thành lập, chi nhánh đã nỗ lực không ngừng để phát triển và mở rộng hoạt động, hiện có một trụ sở chính và một phòng giao dịch Đội ngũ cán bộ tại chi nhánh được đào tạo chuyên nghiệp, sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng.
2.1.2 Đặc điểm tổ chức quản lý của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn
VietinBank Bắc Kạn hiện có 53 cán bộ nhân viên, được lãnh đạo bởi 1 Giám đốc, 2 Phó giám đốc cùng 9 Trưởng và Phó phòng/tổ nghiệp vụ Chi nhánh này bao gồm 6 phòng ban nghiệp vụ tại trụ sở chính và 1 phòng giao dịch.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Chi nhánh (sơ đồ 2.1)
Nguyễn Đỗ Hoàng 27 Lớp CQ56/09.01
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức VietinBank Bắc Kạn
Nguồn: Phòng tổ chức hành chính VietinBank Bắc Kạn
Ban giám đốc là bộ phận lãnh đạo cao nhất, có trách nhiệm chỉ đạo toàn bộ hoạt động của cơ quan Các phòng ban sẽ tham mưu cho Ban giám đốc theo chức năng và nhiệm vụ được giao Cấu trúc của Ban giám đốc bao gồm 1 Giám đốc và 2 Phó giám đốc.
Phòng Khách hàng cá nhân thực hiện cho vay bằng Việt Nam đồng cho khách hàng cá nhân theo quy định của NHNN và NHTMCP Công thương Việt Nam Đơn vị này cũng đề xuất hồ sơ vay vốn nhằm hạn chế rủi ro, đồng thời huy động vốn và quản lý các chỉ tiêu liên quan đến thẻ tín dụng.
Khối trực tiếp kinh doanh
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng Khách hàng cá nhân
Phòng dịch vụ khách hàng
Phòng Hỗ trợ kinh doanh
Phòng Hỗ trợ tín dụng
Phòng tổ chức Hành chính
Nguyễn Đỗ Hoàng, sinh năm 28, thuộc lớp CQ56/09.01, chuyên đề xuất và xây dựng các chiến lược thu hút khách hàng nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng so với các đối thủ khác.
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp thực hiện nhiệm vụ tín dụng bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ cho khách hàng doanh nghiệp theo quy định của NHNN và NHTMCP Công thương Việt Nam Đội ngũ tại đây cam kết đề xuất hồ sơ vay vốn nhanh chóng, kịp thời và chính xác, đồng thời xây dựng các chiến lược thu hút khách hàng hiệu quả.
Để nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng so với các đối thủ, cần theo dõi chặt chẽ tình hình sử dụng vốn của khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro.
Phòng dịch vụ khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng thông qua giao dịch và hỗ trợ xử lý các vấn đề khi khách hàng yêu cầu Ngoài ra, phòng cũng cung cấp tư vấn về sản phẩm, dịch vụ và các chương trình khuyến mãi của ngân hàng, nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Phòng hỗ trợ tín dụng có nhiệm vụ quản lý, thẩm định và phê duyệt tín dụng cho các phòng KHCN và KHDN, đồng thời thực hiện báo cáo thẩm định để trình lên cấp trên Cán bộ quản lý tín dụng cần đánh giá khách hàng một cách khách quan và độc lập, đảm bảo tính minh bạch trong quy trình.
Phòng tổ chức hành chính chịu trách nhiệm thi tuyển lao động theo quy chế, điều động cán bộ công nhân viên giữa các địa điểm, và điều động lao động nội bộ cho Chi nhánh Phòng còn phát triển nhân viên mới, tìm kiếm lãnh đạo cấp cao, lập kế hoạch và tổ chức đào tạo nội bộ, cử cán bộ tham gia đào tạo Ngoài ra, phòng cũng quản lý tài sản, máy móc của Ngân hàng, điều động và tiếp nhận công văn từ Hội sở, cũng như quản lý con dấu và các văn bản liên quan.
Các phòng ban của VietinBank Bắc Kạn có nhiệm vụ đề xuất và tham mưu cho Giám đốc chi nhánh trong việc xây dựng kế hoạch và chương trình công tác Đồng thời, các phòng ban này cũng tìm kiếm giải pháp để triển khai hiệu quả các nhiệm vụ được giao.
Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt
2.2.1 Phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương
Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn
2.2.1.1 Phân tích quy mô vốn huy động tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn
Để hoạt động hiệu quả và phát triển, ngân hàng cần có nguồn vốn tốt Trong ba năm qua, VietinBank đã chịu ảnh hưởng từ đại dịch Covid-19, tác động đến thị trường vốn và lãi suất Lạm phát và sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trong nước cũng đã ảnh hưởng đến huy động vốn của ngân hàng Tuy nhiên, VietinBank vẫn coi huy động vốn là nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, duy trì nguồn vốn ổn định, đảm bảo an toàn thanh khoản và tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Nguyễn Đỗ Hoàng 36 Lớp CQ56/09.01
Bảng 2.4 Tình hình huy động vốn bình quân theo thành phần kinh tế giai đoạn 2019 – 2021
2021 2020 2019 So sánh 2021 với 2020 So sánh 2021 với 2019
Thực hiện Tỷ lệ Tỷ trọng
Thực hiện Tỷ lệ Tỷ trọng Đơn vị tính
Triệu đồng % Triệu đồng % % Triệu đồng % %
Nguồn: Báo cáo tổng kết HDKD của VietinBank Bắc Kạn
Nguyễn Đỗ Hoàng 37 Lớp CQ56/09.01
Biểu đồ 2.1: Tình hình vốn huy động bình quân theo thành phần kinh tế giai đoạn 2019 – 2021
Qua số liệu bảng và biểu đồ trên cho thấy:
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế đã có sự biến động qua các năm Cụ thể, năm 2019, số tiền gửi của doanh nghiệp đạt 407.570 triệu đồng Tuy nhiên, vào năm 2020, con số này giảm xuống còn 312.000 triệu đồng, tương ứng với mức giảm 95.570 triệu đồng (23,45%) Năm 2021, tiền gửi tiếp tục giảm còn 252.000 triệu đồng, giảm 60.000 triệu đồng (19,23%) so với năm 2020 và giảm 155.570 triệu đồng (38,17%) so với năm 2019 Nguyên nhân chính dẫn đến sự giảm sút này là do lãi suất tiền gửi tiết kiệm dành cho tổ chức thấp hơn so với lãi suất dành cho cá nhân, dẫn đến sự dịch chuyển trong cơ cấu huy động vốn của các thành phần kinh tế.
Từ năm 2019 đến 2021, tiền gửi từ khu vực dân cư đã có xu hướng tăng trưởng rõ rệt cả về tỷ lệ và tỷ trọng Cụ thể, năm 2019, tổng số tiền gửi đạt 332.160 triệu đồng, trong khi năm 2020 con số này đã tăng lên 428.000 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 105.840 triệu đồng, đạt tỷ lệ tăng 32,85%.
Năm 2021, tiền gửi khu vực này tăng 56.000 triệu đồng (13,08%) so với năm 2020 và tăng 161.840 triệu đồng (50,24%) so với năm 2019 Sự gia tăng này chủ yếu do nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, dẫn đến hoạt động đầu tư và kinh doanh suy giảm.
Tổ chức kinh tế Dân cư
Nguyễn Đỗ Hoàng, sinh năm 1985, cho biết rằng trong thời kỳ hiện tại, người dân nhận thấy việc đầu tư không mang lại hiệu quả cao Do đó, họ đã áp dụng biện pháp giảm thiểu rủi ro bằng cách gửi tiết kiệm tại ngân hàng, dẫn đến sự gia tăng đáng kể trong số tiền gửi từ khu vực dân cư.
2.2.1.2 Phân tích cơ cấu về Huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn
❖ Cơ cấu vốn theo tính chất
Nguyễn Đỗ Hoàng 39 Lớp CQ56/09.01
Bảng 2.5: Cơ cấu vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết HDKD của VietinBank Bắc Kạn)
2021 2020 2019 So sánh 2021 với 2020 So sánh 2021 với 2019
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền
Tỷ trọng Tỷ lệ Số tiền
1.Vốn nội tệ 733.968 99,72% 737.534 99,67% 722.342 98,99% -3.566 0,05% -0,48% 11.626 0,73% 1,61% 2.Vốn ngoại tệ
Nguyễn Đỗ Hoàng 40 Lớp CQ56/09.01
Ngân hàng chủ yếu huy động vốn từ nguồn nội tệ, đặc biệt là tiền gửi, chiếm trên 98% tổng vốn huy động Điều này cho thấy ngân hàng có khả năng chủ động trong hoạt động kinh doanh, tận dụng lợi thế từ lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn để thu hút lượng lớn tiền gửi từ dân cư Nhờ đó, ngân hàng giảm sự phụ thuộc vào vốn vay, từ đó nâng cao an toàn thanh khoản.
Bên cạnh đó vốn ngoại tệ chiếm phần rất nhỏ do vị trí địa lý của Bắc Kạn
❖ Cơ cấu vốn theo tính chất vốn
Nguyễn Đỗ Hoàng 41 Lớp CQ56/09.01
Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc
Kạn giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị: triệu đồng
2021 2020 2019 So sánh 2021 với 2020 So sánh 2021 với 2019
Nguồn: Phòng tổng hợp – VietinBank Bắc Kạn
Nguyễn Đỗ Hoàng 42 Lớp CQ56/09.01
Qua bảng thống kê, cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng không có nhiều biến động qua các năm, với tiền gửi tiết kiệm dân cư vẫn chiếm tỷ trọng lớn Mặc dù tỷ lệ này có giảm nhẹ từ 2019 đến 2021, nhưng sự thay đổi không đáng kể Điều này cho thấy ngân hàng đã huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư hiệu quả, nhờ vào các chính sách phù hợp và lãi suất linh hoạt, thu hút đông đảo khách hàng gửi tiết kiệm và đảm bảo nguồn vốn ổn định, bất chấp sự cạnh tranh từ nhiều ngân hàng thương mại khác.
❖ Cơ cấu vốn theo kỳ hạn
Nguyễn Đỗ Hoàng 43 Lớp CQ56/09.01
Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh
Bắc Kạn giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị: Triệu đồng
Nguồn: Phòng tổng hợp – VietinBank Bắc Kạn
Kỳ hạn trên 12 tháng đến
Nguyễn Đỗ Hoàng 44 Lớp CQ56/09.01
Trong giai đoạn 2019 -2021, nguồn vốn huy động tại VietinBank Bắc Kạn chủ yếu là kỳ hạn dưới 12 tháng, dù có dấu hiệu giảm nhẹ vào giai đoạn 2020 –
Năm 2021, gần 50% tổng vốn huy động tại Bắc Kạn vẫn tập trung vào các khoản gửi ngắn hạn, cho thấy xu hướng người dân ưu tiên hưởng lãi suất nhanh chóng Các khoản gửi kỳ hạn trên 24 tháng chỉ chiếm từ 0,4% - 0,6%, trong khi nguồn vốn từ 12 tháng đến 24 tháng duy trì ổn định, chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn huy động trong giai đoạn 2019 – 2021 Điều này giúp ngân hàng có nguồn vốn ổn định, giảm thiểu rủi ro thanh khoản và phát triển sản phẩm tín dụng hiệu quả hơn.
2.2.1.3 Phân tích hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn
❖ Phân tích các chỉ tiêu định lượng
Bảng 2.8: Hiệu quả sử dụng nguồn vốn huy động của VietinBank Bắc Kạn giai đoạn 2019 – 2021
Tổng dư nợ (triệu đồng)
Hiệu quả sử dụng nguồn vốn huy động
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh – VietinBank Bắc Kạn
Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn được thể hiện rõ ràng trong bảng 2.8, với hệ số lớn hơn 1 và có xu hướng tăng Điều này chứng tỏ rằng ngân hàng đang thực hiện hiệu quả trong việc huy động và sử dụng vốn.
Nguyễn Đỗ Hoàng, lớp CQ56/09.01, cho rằng hoạt động huy động vốn tại VietinBank Bắc Kạn chưa đạt hiệu quả cao, nhưng việc sử dụng nguồn vốn huy động lại rất hiệu quả, tối đa hóa khả năng về vốn Mặc dù tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thấp hơn so với tốc độ tăng trưởng dư nợ, nhưng việc sử dụng vốn vẫn đạt hiệu quả cao.
2.2.2 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn
2.2.2.1 Phân tích cơ cấu về hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn
Hoạt động cho vay là một trong những chức năng chủ yếu của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận Nguyên nhân chính giúp ngân hàng duy trì vị thế hàng đầu trong lĩnh vực này là khả năng khai thác hiệu quả nguồn tiền từ dân cư và các tổ chức kinh tế, coi đây là nguồn vốn quan trọng nhất Lãi suất từ cho vay không chỉ bù đắp các chi phí như tiền gửi, dự trữ, quản lý, vốn trôi nổi, thuế và rủi ro đầu tư, mà còn đảm bảo hoạt động bền vững cho ngân hàng Do đó, VietinBank Bắc Kạn luôn nỗ lực mở rộng hoạt động cho vay để củng cố và phát triển chi nhánh.
Nguyễn Đỗ Hoàng 46 Lớp CQ56/09.01
Bảng 2.9 Tình hình cho vay giai đoạn 2019 – 2021
Nguồn: báo cáo tổng kết HDKD VietinBank Bắc Kạn
Chỉ tiêu Đơn vị tính
Số thực hiện Kế hoạch Số thực hiện
Nguyễn Đỗ Hoàng 47 Lớp CQ56/09.01
Theo bảng 2.4, tổng dư nợ của VietinBank Bắc Kạn đã có sự tăng trưởng liên tục qua các năm Cụ thể, năm 2020, dư nợ tăng 213.000 triệu đồng, tương đương 29,33% so với năm 2019 Đến năm 2021, dư nợ tiếp tục tăng thêm 213.000 triệu đồng, đạt mức tăng 19,14% so với năm 2020.
- Dư nợ KHDN tăng 138.366 triệu đồng từ năm 2019 đến năm 2020 Từ năm
2020 đến năm 2021, dư nợ KHDN tăng 78.000 triệu đồng
- Dư nợ KHCN tăng 114.020 triệu đồng tư năm 2019 đến năm 2020 Từ năm
2020 đến năm 2021, dư nợ KHCN tăng 135.000 triệu đồng
Số lượng khách hàng doanh nghiệp tại VietinBank Bắc Kạn biến động qua các năm, nhưng sự thay đổi này không ảnh hưởng đáng kể đến tổng dư nợ Ngân hàng tập trung vào việc thẩm định và lựa chọn khách hàng, ưu tiên nhóm khách hàng có dư nợ lớn và mang lại lợi nhuận cao, nhằm tránh cho vay dàn trải.
Do vậy, mặc dù số lượng KHDN giảm 55 doanh nghiệp kể từ năm 2019 – 2021 nhưng dư nợ KHDN lại tăng theo hàng năm
Từ năm 2019 đến 2021, số lượng khách hàng cá nhân (KHCN) của VietinBank Bắc Kạn đã tăng thêm 526 khách hàng Sự gia tăng này chủ yếu nhờ vào việc ngân hàng tích cực triển khai các sản phẩm vay vốn như cho vay tiêu dùng, cho vay mua ô tô và cho vay xây nhà ở, tạo dựng uy tín và thu hút nhiều khách hàng trên địa bàn.
2.2.2.2 Phân tích cơ cấu về hoạt động Cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn
Bắc Kạn, một tỉnh nghèo ở miền núi phía Bắc, có dân cư chủ yếu sống với mức thu nhập thấp Từ năm 2019 đến 2021, tình hình thu ngân sách của tỉnh không khả quan, cùng với việc chính phủ cắt giảm chi tiêu, dẫn đến việc Bắc Kạn thiếu quỹ ngân sách cho đầu tư xây dựng cơ bản Hệ quả là số lượng người dân vay vốn giảm, kéo theo doanh số cho vay khách hàng cũng giảm theo.
Nguyễn Đỗ Hoàng 48 Lớp CQ56/09.01
Bảng 2.10 Tình hình Doanh số cho vay theo thời hạn cho vay
Chỉ tiêu Đơn vị tính
Số tiền Số tiền Số tiền Chênh lệch Tỷ lệ
Cho vay trung và dài hạn
Nguồn: Phòng tổng hợp – VietinBank Bắc Kạn
Nguyễn Đỗ Hoàng 49 Lớp CQ56/09.01
Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay theo thời hạn cho vay
Qua bảng phân tích số liệu ta có nhận xét:
Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt
2.3.1 Kết quả đạt được về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn
2.3.1.1 Kết quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn
- Về qui mô và tăng trưởng vốn huy động : Quy mô nguồn vốn huy động của
Chi nhánh đã phát triển ổn định qua các năm, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư vẫn giữ vai trò chủ yếu, tạo ra một nguồn vốn ổn định cho ngân hàng.
Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế đang ngày càng hợp lý, giúp khai thác triệt để các nguồn thu nhằm tăng thu nhập và tiết kiệm hiệu quả hơn.
Nguyễn Đỗ Hoàng, lớp CQ56/09.01, đã thực hiện giảm chi phí quản lý theo chương trình hành động của Chính phủ và VietinBank nhằm tăng cường tiết kiệm và chống lãng phí Ông đã hoàn thành vượt mức chỉ tiêu kế hoạch tài chính về chênh lệch thu – chi.
Chính sách huy động vốn linh hoạt và sản phẩm dịch vụ đa dạng đã đáp ứng nhu cầu sử dụng và đầu tư của khách hàng, mang lại lợi ích tối đa cho họ Kết quả huy động vốn đạt kế hoạch đề ra, không cần vay hỗ trợ bổ sung từ các chi nhánh tuyến trên.
Chi nhánh đã xây dựng mối quan hệ vững chắc với khách hàng trong nhiều năm, đặc biệt chú trọng duy trì khách hàng truyền thống và mở rộng hợp tác với các doanh nghiệp lớn cũng như các lĩnh vực kinh doanh mới trong nền kinh tế.
2.3.1.2 Kết quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn
Qua phân tích các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay tại VietinBank Bắc Kạn, có thể nhận thấy Chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay.
Hoạt động cho vay của Chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong năm 2020 và tiếp tục duy trì đà tăng trưởng trong năm 2021, phù hợp với xu hướng chung và môi trường cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại Chi nhánh chủ động mở rộng quan hệ với khách hàng, chú trọng đến nhu cầu vay vốn và xác định các doanh nghiệp trong ngành là nhóm khách hàng mục tiêu để phát triển hoạt động cho vay.
Các khoản cho vay tại Chi nhánh không chỉ đảm bảo tính an toàn mà còn mang lại lợi nhuận cao Nợ xấu đã liên tục giảm qua các năm, cho thấy chất lượng công tác thẩm định và tình hình sản xuất, tiêu dùng của người dân ngày càng được cải thiện Thu nhập từ hoạt động cho vay ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của Chi nhánh.
- Tổng nguồn vốn huy động để cho vay với tổng mức dư nợ cho vay tăng đều và ổn định qua các năm
Nguyễn Đỗ Hoàng 55 Lớp CQ56/09.01
Chi nhánh ngân hàng đã xây dựng được uy tín và khẳng định thương hiệu vững mạnh, thể hiện qua sự gia tăng số lượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vay vốn Các khách hàng vay vốn đều tuân thủ đúng mục đích sử dụng theo hợp đồng và thực hiện nghĩa vụ chi trả đầy đủ, đúng hạn, giữ vững mức tín nhiệm cao.
Ngân hàng đã duy trì mối quan hệ vững chắc với khách hàng truyền thống, đạt được hiệu quả kinh doanh cao Đồng thời, ngân hàng cũng không ngừng nỗ lực tìm kiếm và tiếp cận các khách hàng mới có dự án kinh doanh tiềm năng và đáng tin cậy.
2.3.2 Hạn chế về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn
❖ Hạn chế về hoạt động huy động vốn
Năm 2021, đại dịch COVID-19 đã tác động mạnh mẽ đến nền kinh tế toàn cầu và khu vực, làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp với giá cả hàng hóa thiết yếu không ổn định và tiềm ẩn nhiều biến động Tình hình tiền tệ trong khu vực trở nên căng thẳng với sự tham gia của nhiều tổ chức tín dụng lớn, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần, dẫn đến sự sôi động trong hoạt động tín dụng Dư nợ đầu năm tăng chậm và không ổn định, nợ tiềm ẩn rủi ro gia tăng, cùng với nợ lãi đọng gây khó khăn cho doanh nghiệp Việc khách hàng vay vốn từ nhiều tổ chức tín dụng khiến việc đánh giá tình hình tài chính trở nên khó khăn hơn Dưới sự lãnh đạo của Đảng ủy và sự phối hợp của công đoàn, đơn vị đã đạt được một số kết quả, tuy nhiên, công tác huy động vốn của Chi nhánh vẫn còn những hạn chế cần khắc phục trong thời gian tới.
Nguyễn Đỗ Hoàng 56 Lớp CQ56/09.01
❖ Hạn chế về hoạt động cho vay
Tình hình hoạt động cho vay của Chi nhánh vẫn tương đối khả quan, mặc dù có sự giảm sút trong một số chỉ tiêu như doanh số cho vay Sự giảm này không phản ánh hiệu quả hoạt động của ngân hàng, mà chủ yếu do ảnh hưởng từ các yếu tố bên ngoài Tín dụng tăng trưởng chậm là điều cần chấp nhận trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp Mặc dù Chính phủ Việt Nam được đánh giá cao trong việc kiểm soát dịch bệnh, các doanh nghiệp và hộ gia đình vẫn gặp nhiều khó khăn Trong tình hình này, các ngân hàng thương mại không thể hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, vì điều đó có thể gây rủi ro cho hệ thống ngân hàng và nền kinh tế, dẫn đến gia tăng nợ xấu.
Bắc Kạn là một tỉnh miền núi với sự đa dạng về dân tộc và phong tục tập quán Tuy nhiên, đời sống và trình độ dân trí ở đây còn thấp, khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh của cả doanh nghiệp lẫn hộ gia đình chủ yếu ở quy mô nhỏ Người dân thiếu kiến thức về sản xuất và không dám đầu tư vào các hoạt động quy mô lớn Hơn nữa, tỉnh không có nhiều ngành nghề truyền thống, và điều kiện giao thông khó khăn đã cản trở việc mở rộng sản xuất kinh doanh, dẫn đến thị trường tiêu thụ còn hạn chế.
❖ Nguyên nhân của kết quả
Thứ nhất, bộ máy quản lý hoạt động tín dụng của chi nhánh đã được hoàn thiện hợp lý theo định hướng của Ngân hàng
Chi nhánh xây dựng kế hoạch kinh doanh chi tiết cho từng phòng và bộ phận, đảm bảo phù hợp với thực tế hoạt động Mục tiêu là giúp cán bộ hoàn thành tốt các chỉ tiêu đã đề ra, nâng cao hiệu quả công việc.
Thứ ba, Chính sách khen thưởng tạo động lực hợp lý
Trong thời gian qua, chất lượng hoạt động tín dụng của chi nhánh đã được cải thiện đáng kể nhờ vào việc mở rộng mạng lưới quan hệ.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC KẠN
3.1 Định hướng phát triển của trong những năm tới
3.1.1 Bối cảnh kinh tế xã hội
Tình hình kinh tế thế giới đang chậm lại với sự sụt giảm trong thương mại toàn cầu, khiến các nền kinh tế lớn như EU, Nhật Bản và Trung Quốc không đạt được mức tăng trưởng mong đợi Những tháng cuối năm, kinh tế toàn cầu đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm cuộc chiến thương mại Mỹ - Trung diễn biến khó lường và tác động nặng nề từ đại dịch COVID-19 Các tổ chức quốc tế liên tục đưa ra dự báo không lạc quan về tăng trưởng kinh tế toàn cầu.
Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu suy giảm, Việt Nam nổi bật như một điểm sáng tăng trưởng nhờ sự chỉ đạo quyết liệt từ Đảng, Quốc Hội và Chính phủ trong việc kiểm soát dịch COVID-19 Với tinh thần "chống dịch như chống giặc" và thực hiện mục tiêu kép, Việt Nam đã nhanh chóng khôi phục các hoạt động kinh tế - xã hội, tạo nền tảng cho sự phục hồi kinh tế vào cuối năm 2021 Đến nay, Việt Nam đã tiêm hơn 209 triệu liều vaccine COVID-19, và GDP quý I năm 2022 tăng 5,03% so với cùng kỳ năm trước, cao hơn so với các quý trước đó Lạm phát cũng được giữ ổn định với mức tăng chỉ khoảng 0,8 – 0,9%, khẳng định nỗ lực phối hợp điều hành hiệu quả của Việt Nam trong giai đoạn khó khăn này.
Nguyễn Đỗ Hoàng, sinh viên lớp CQ56/09.01, nhấn mạnh vai trò của sách tiền tệ và chính sách tài khóa trong việc cân đối cung cầu hàng hóa và ổn định giá cả Ngành ngân hàng Việt Nam đã thực hiện điều hành tỷ giá linh hoạt và chủ động, kết hợp với các giải pháp điều tiết thanh khoản hợp lý và truyền thông hiệu quả Nhờ đó, tỷ giá giao dịch duy trì ổn định, góp phần kiểm soát lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô Tương tự như nhiều nền kinh tế khác, mặt bằng lãi suất tại Việt Nam trong năm qua cũng đã có những biến động nhất định.
Năm 2021, lãi suất giảm mạnh xuống mức thấp nhất trong 10 năm qua nhờ chính sách tiền tệ chủ động và linh hoạt của NHNN, bao gồm việc điều chỉnh giảm lãi suất điều hành Điều này đã tạo điều kiện cho các TCTD hạ lãi suất cho vay, hỗ trợ nền kinh tế phục hồi sau dịch bệnh Bên cạnh đó, các biện pháp thị trường mở cũng đã được thực hiện để tăng thanh khoản trên thị trường liên ngân hàng, góp phần làm giảm lãi suất đáng kể Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật dù vẫn đối mặt với nhiều khó khăn và hạn chế.
3.1.2 Mục tiêu và định hướng hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn
❖ Định hướng phát triển của ngành Ngân hàng
Trong thời gian gần đây, dịch bệnh COVID-19 đã có dấu hiệu hạ nhiệt tại hầu hết các địa phương ở Việt Nam Điều này cho thấy các ngân hàng đang ở trong vị thế thuận lợi để đối phó với rủi ro và có thể tận dụng sự phục hồi kinh tế để đạt được tăng trưởng trong năm 2022.
Ngân hàng Nhà nước năm 2022 sẽ ưu tiên phục vụ và phát triển nông nghiệp, nông thôn, đồng thời tập trung vào tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, xuất khẩu, công nghiệp và công nghệ cao, theo đúng chủ trương của Chính phủ.
Các tổ chức tín dụng hiện đang ưu tiên 4 lĩnh vực chính bao gồm bán buôn, bán lẻ, xuất nhập khẩu và cho vay phục vụ nhu cầu đời sống và xây dựng Ngược lại, họ có xu hướng thắt chặt cho vay đối với các lĩnh vực có rủi ro cao như đầu tư kinh doanh chứng khoán, đầu tư bất động sản và sử dụng thẻ tín dụng.
Nguyễn Đỗ Hoàng 63 Lớp CQ56/09.01
Trong năm 2022, ngành bất động sản và chứng khoán đối mặt với thách thức lớn trong việc huy động vốn từ ngân hàng Thông tư 16 có hiệu lực đã thắt chặt quy định và điều kiện mua trái phiếu doanh nghiệp của các tổ chức tín dụng, làm gia tăng khó khăn cho doanh nghiệp bất động sản trong việc tiếp cận cả hai nguồn vốn ngân hàng và trái phiếu doanh nghiệp.
Nhu cầu tín dụng duy trì tích cực, tốc độ tăng trưởng tín dụng toàn ngành đạt
Năm 2022, nhóm ngân hàng có hệ số CAR cao và mô hình hoạt động linh hoạt sẽ được cấp tín dụng với mức room cao hơn trung bình ngành, đạt khoảng 13 – 15%.
NIM ngắn hạn đạt đỉnh vào nửa đầu năm 2021 và bắt đầu giảm nhẹ sau đó Trong năm 2022, nhóm ngân hàng tư nhân ghi nhận mức giảm từ 0,1% đến 0,2%, với một số ngân hàng tiếp tục cải thiện chi phí vốn có mức giảm ít hơn Trong khi đó, bốn ngân hàng thương mại nhà nước duy trì NIM như hiện tại, nhưng có khả năng cải thiện đáng kể nếu ngừng triển khai các gói hỗ trợ lãi suất.
Nợ xấu và nợ tái cơ cấu chịu ảnh hưởng lớn từ diễn biến dịch bệnh Theo dự báo của Công ty Chứng khoán VCBS, tỷ lệ nợ xấu toàn ngành sẽ gia tăng khi nợ tái cơ cấu đến hạn trả, nhưng sẽ giảm nhanh chóng từ quý 4 năm 2021 Dù vậy, các ngân hàng có chất lượng tài sản tốt sẽ không gặp nhiều áp lực trong việc trích lập dự phòng.
Dự báo LNTT toàn ngành ngân hàng sẽ có mức tăng trưởng tích cực trong năm
Năm 2022, nhóm ngân hàng tư nhân sẽ có tiềm năng nổi bật nhờ khả năng giảm chi phí vốn, dẫn đến sự phân hóa rõ rệt trong ngành Các ngân hàng như BID, MBB, TCB, ACB, TPB và MSB có thể đạt được mức tăng trưởng lợi nhuận vượt 20%.
Lợi nhuận cổ phiếu ngân hàng đã giảm tốc độ tăng trưởng so với nửa đầu năm 2021, trong khi mức định giá hiện tại cao hơn mức trung bình lịch sử.
Theo Công ty Chứng khoán VCBS, trong năm 2022, giá cổ phiếu của các ngân hàng dự kiến sẽ có sự phân hóa rõ rệt, phụ thuộc vào tốc độ tăng trưởng và các yếu tố riêng biệt của từng ngân hàng.
Nguyễn Đỗ Hoàng 64 Lớp CQ56/09.01
❖ Định hướng phát triển của VietinBank
VietinBank, với vai trò là ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, không chỉ tập trung vào mục tiêu tăng trưởng lợi nhuận mà còn tích cực đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước Ngân hàng cam kết đồng hành cùng Đảng và Chính phủ trong việc cải thiện môi trường xã hội, xóa đói và giảm nghèo một cách bền vững Trong chiến lược phát triển dài hạn, VietinBank ưu tiên tăng trưởng lợi nhuận bền vững và triển khai nguồn lực có trách nhiệm, đồng thời thực hiện các biện pháp quản lý rủi ro, phát triển giải pháp tài chính toàn diện, bảo vệ tài nguyên, phát triển cơ sở hạ tầng, tăng trưởng tín dụng xanh và chống biến đổi khí hậu.
