Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc kạn

Trang 1 NGUYỄN VĂN CHUYỂN NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC KẠN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH

NGUYỄN VĂN CHUYỂN

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ

VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC KẠN

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

THÁI NGUYÊN - 2022

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN VĂN CHUYỂN

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ

VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC KẠN

NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

Mã số: 8.34.01.01

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Người hướng dẫn khoa học: TS Phạm Thị Thanh Mai TS hạm

THÁI NGUYÊN - 2022

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan rằng đây là công trình nghiên cứu của tôi Số liệu

và kết quả nghiên cứu trong luận văn này là hoàn toàn trung thực, xuất phát

từ thực tiễn tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam, chi nhánh Bắc Kạn và chưa từng được sử dụng hoặc công bố trong bất kỳ công trình nào khác

Mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đều đã được cám ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn đều được ghi rõ nguồn gốc

Thái Nguyên, ngày …… tháng …… năm 2022

Học viên thực hiện

Nguyễn Văn Chuyển

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp, ngoài sự nỗ lực của bản thân, tôi đã nhận được rất nhiều sự quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình của nhiều cá nhân, tập thể trong và ngoài nhà trường

Trước hết, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới toàn thể các thầy, các cô đang công tác, giảng dạy tại Trường Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên đã tận tình truyền đạt cho tôi những kiến thức quý báu trong quá trình học tập tại trường

Tôi xin bày tỏ lòng trân trọng biết ơn sâu sắc tới TS Phạm Thị Thanh Mai đã dành nhiều thời gian và công sức trực tiếp hướng dẫn tôi hoàn thành

luận văn này

Tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của các đồng chí lãnh đạo Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam, chi nhánh Bắc Kạn cùng các cán bộ, công chức, viên chức trong cơ quan đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong suốt thời gian thực tập tại cơ quan

Cuối cùng, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến gia đình, bạn bè và những người thân đã động viên, khích lệ và giúp đỡ tôi trong quá trình nghiên cứu và hoàn thành luận văn này

Thái Nguyên, ngày …… tháng …… năm 2022

Học viên thực hiện

Nguyễn Văn Chuyển

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii

DANH MỤC CÁC BẢNG viii

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH ix

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 3

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài 4

4 Những đóng góp của luận văn 4

5 Kết cấu của luận văn 5

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1 Cơ sở lý luận về nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại các ngân hàng thương mại 6

1.1.1 Ngân hàng thương mại 6

1.1.2 Chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại 7

1.1.3 Các nội dung phản ánh chất lượng tín dụng trung và dài hạn 17

1.1.4 Các hoạt động để nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn 21

1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại 23

1.2 Cơ sở thực tiễn về chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại 28

1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao tín dụng trung và dài hạn của một số ngân hàng thương mại 28

1.2.2 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho

BIDV chi nhánh Bắc Kạn 30

Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31

2.1 Câu hỏi nghiên cứu 31

2.2 Phương pháp nghiên cứu 31

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 31

2.2.2 Phương pháp phân tích thông tin 31

2.3 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 32

2.3.1 Các chỉ tiêu định tính 32

2.3.2 Các chỉ tiêu định lượng 33

Chương 3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BẮC KẠN 36

3.1 Khái quát về BIDV chi nhánh Bắc Kạn 36

3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 36

3.1.2 Cơ cấu tổ chức 38

3.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn những năm gần đây 40

3.2 Thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn 51

3.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng trung và dài hạn 52

3.2.2 Phân loại tín dụng trung và dài hạn 54

3.3 Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn 59

3.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn theo chỉ tiêu cơ cấu tín dụng trên tổng dư nợ 59

3.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn theo chỉ tiêu tình hình nợ xấu nợ quá hạn 60

3.3.3 Thực trạng chất lượng tín dụng theo hoạt động sử dụng vốn 71

3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn 69

3.4.1 Yếu tố khách quan 70

3.4.2 Yếu tố chủ quan 71

3.5 Đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn 73

3.5.1 Những kết quả đạt được 73

3.5.2 Những hạn chế và nguyên nhân 75

CHƯƠNG 4 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC KẠN 80

4.1 Định hướng hoạt động tín dụng trung và dài hạn đến năm 2025 của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn 80

4.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh 80

4.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn 82

4.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn 82

4.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn 83

4.2.1 Mở rộng quy mô cho vay trung và dài hạn 83

4.2.2 Trong công tác quản lý nợ 83

4.2.3 Biện pháp giải quyết nợ quá hạn, nợ xấu 87

4.2.4 Nâng cao chất lượng thông tin 88

4.2.5 Nâng cao trình độ chuyên môn, trách nhiệm nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng 89 4.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 90

4.2.7 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 90

4.2.8 Thực hiện tốt đảm bảo tiền vay 91

4.3 Một số kiến nghị để thực hiện các giải pháp trên 92

4.3.1 Đối với Nhà nước và Chính phủ 92

4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội ngân hàng 94

4.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 95

KẾT LUẬN 99

TÀI LIỆU THAM KHẢO 102

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

Bq : Bình quân

DN : Doanh nghiệp ĐTB : Điểm trung bình GTCG : Giấy tờ có giá

KH : Khách hàng KHDN : Khánh hàng doanh nghiệp

NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch

TMCP : Thương mại cổ phần TSCĐ : Tài sản đảm bảo T-DH : Trung dài hạn ĐT&PT : Đầu tư và phát triển

CN : Chi nhánh

VN : Việt Nam

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn của NH TMCP ĐT&PT VN CN Bắc Kạn42 Bảng 3.2 Tình hình sử dụng vốn của NH TMCP ĐT&PT VN CN Bắc Kạn 46

Bảng 3.3 Thu từ hoạt động khác 50

Bảng 3.4: Kết quả hoạt động kinh doanh 51

Bảng 3.5: Tình hình hoạt động tín dụng trung và dài hạn 52

Bảng 3.6: Dư nợ trung dài hạn phân theo thành phần kinh tế 54

Bảng 3.7: Dư nợ tín dụng trung và dài hạn theo ngành kinh tế 57

Bảng 3.8: Dư nợ tín dụng trung hạn và dài hạn 58

Bảng 3.9: Cơ cấu tín dụng trung và dài hạn trên tổng dư nợ 60

Bảng 3.10: Tình hình nợ quá hạn 61

Bảng 3.11: Tỷ lệ nợ quá hạn trung dài hạn trên tổng dư nợ trung dài hạn 62

Bảng 3.12: Phân loại nợ và nợ xấu của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Kạn 64

Bảng 3.13: Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn 66

Bảng 3.14: Thu nhập của NH TMCP ĐT&PT VN Chi nhánh Bắc Kạn năm 2018-2020 67

Bảng 3.15: Tình hình thu nợ 71

Bảng 3.16: Tình hình huy động vốn 72

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH Biểu đồ

Biểu đồ 3.1: Tình hình huy động vốn 41

Biểu đồ 3.2: Biểu đồ dư nợ trung dài hạn phân theo thành phần kinh tế 55

Biểu đồ 3.3: Dư nợ tín dụng trung và dài hạn theo ngành kinh tế 57

Biểu đồ 3.4: Dư nợ tín dụng trung hạn và dài hạn 59

Biểu đồ 3.5: Thu nhập của ngân hàng năm từ 2018-2020 68

Hình Hình 3.1 Mô hình tổ chức BIDV Bắc Kạn 40

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Thực hiện quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa nền kinh tế, nước

ta đã bước đầu đạt được những thành tựu to lớn như: Tốc độ tăng trưởng kinh

tế cao và ổn định, tốc độ lạm phát được kiểm soát, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện Tuy nhiên, do xuất phát điểm của chúng ta không cao nên sản xuất ở mức độ thấp, công nghệ kỹ thuật còn lạc hậu Mặt khác, do đất nước ta trải qua thời kỳ chiến tranh lâu dài, đất nước thống nhất chưa được bao lâu Trong điều kiện hiện nay, khi mà xu thế hội nhập và hợp tác trong tất

cả các lĩnh vực của nền kinh tế ngày càng trở nên rõ ràng và cần thiết hơn bao giờ hết, đất nước chúng ta không thể tránh khỏi những quy luật tất yếu khách quan trong tiến trình phát triển của xã hội loài người Nền kinh tế của chúng

ta cũng phải trải qua những giai đoạn mà các nước phát triển đã trải qua Ở giai đoạn quá độ lên chủ nghĩa xã hội này nhiệm vụ đặt ra đối với chúng ta là cực kỳ khó khăn, chúng ta vừa phải phát triển nền kinh tế tư bản chủ nghĩa nhưng quan hệ sản xuất của chúng ta là quan hệ sản xuất xã hội chủ nghĩa Trong giai đoạn quá độ này chúng ta phải đầu tư nhiều để phát triển cơ sở hạ tầng của nền kinh tế, tạo đà cho sự phát triển vững chắc sau này Cũng như trong thời gian vừa qua tình hình dịch bệnh Covid-2 đã làm nền kinh tế trì trệ,

nó làm ảnh hưởng tới tất cả các mặt về đời sống, việc làm cũng như tới việc lưu thông hàng hóa trong và ngoài nước trì trệ Vì thế vấn đề đặt ra là đầu tư mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất, đầu tư theo chiều sâu nhằm hiện đại hóa kỹ thuật công nghệ, hoàn thành và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch

vụ phục vụ nhu cầu ngày càng cao của xã hội Cũng như cần một lượng vốn

để duy trì sản xuất đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa để cầm cự tiếp tục sản xuất chờ cho nền kinh tế phục hồi

Muốn thực hiện được điều này các doanh nghiệp phải cần đến một lượng vốn khá lớn và khoảng thời gian tương đối dài Nguồn vốn mà các

doanh nghiệp dùng để đầu tư có thể là nguồn vốn tự có, vốn do Nhà nước cấp, vốn liên doanh liên kết, vốn cổ phần hay vốn vay ngân hàng Trong điều kiện nước ta hiện nay thì tín dụng trung dài hạn của NHTM đóng vai trò qua trọng trong việc đáp ứng vốn đầu tư cho các doanh nghiệp

Hệ thống NHTM Việt Nam chiếm một vị trí chiến lược trong việc đáp ứng nhu cầu vốn đối với nền kinh tế Nhận thấy tầm quan trọng của tín dụng trung và dài hạn đối với việc phát triển kinh tế - xã hội, các NHTM cũng đang triển khai nhiều biện pháp để có những bước chuyển dịch về cơ cấu tín dụng,

tăng dần tỷ trọng tín dụng trung dài hạn với phương châm: " Đầu tư chiều sâu

cho DN cũng chính là đầu tư cho tương lai ngành ngân hàng" Việc phát triển

tín dụng Ngân hàng không những chỉ mang lại lợi ích cho toàn bộ nền kinh tế

mà nó còn trực tiếp mang lại lợi ích thiết thực cho ngành NH

Tuy nhiên, thực tế hoạt động tín dụng trung dài hạn còn đang gặp nhiều khó khăn, nổi cộm vẫn là vấn đề hiệu quả tín dụng trung dài hạn còn thấp, rủi

ro cao, dư nợ tín dụng trung dài hạn trong các NHTM vẫn thường chiếm tỷ lệ không cao lắm so với yêu cầu Điều đó nói lên rằng vốn đầu tư cho chiều sâu chưa đáp ứng được đòi hỏi bức thiết ngày càng tăng của nền kinh tế Ngoài ra,

tỷ lệ nợ quá hạn còn cao, cho vay ra nhưng không thu hồi được cả gốc và lãi nên đã ảnh hưởng không nhỏ tới sự phát triển kinh tế nói chung và của hệ thống NH nói riêng

Là một chi nhánh của BIDV Việt Nam BIDV Bắc Kạn luôn giữ vững

vị thế là nhà cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vự xây dựng cơ bản, trong các lĩnh vực truyền thống như: kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án… cũng như mảng dịch vụ Ngân hàng hiện đại: kinh doanh ngoại tệ, các công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử…

Trong các hoạt động kinh doanh thì hoạt động tín dụng và đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn vẫn đóng vai trò chủ yếu của BIDV Việt Nam chi

nhánh Bắc Kạn và góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế-xã hội của Bắc Kạn cũng như của đất nước trong thời gian qua

Tổng tài sản là 2.040 tỷ tăng 7,81% so với năm 2019, lợi nhuận trước thuế năm 2020 đạt 32 tỷ đồng, tín dụng trung và dài hạn tăng trưởng 20,89%

so với năm 2019

Kết quả tài chính phản ánh sự phát triển trong hoạt động kinh doanh của BIDV Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn, bao gồm gia tăng quy mô và chất lượng dịch vụ tín dụng trung và dài hạn Với mục tiêu là một trong những ngân hàng tốt nhất cho các doanh nghiệp là một trong những hàng đầu trong chiến lược dành cho khách hàng trong giai đoạn 2018-2020 nhằm biến các tiềm năng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thành hiện thực để các doanh nghiệp dễ dàng tiếp xúc với nguồn vốn từ ngân hàng BIDV Bắc Kạn

đã luôn chú trọng tới việc tăng trưởng tín dụng đảm bảo an toàn và hiệu quả

Nhận thức được tầm quan trọng và ý nghĩ lớn lao của vấn đề trên, với những kiến thức đã được học tập, nghiên cứu tại trường và sau một thời gian công tác tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Bắc Kạn nhận thấy còn những vấn đề tồn tại trong tín dụng trung - dài hạn như tỷ

lệ nợ xấu nợ quá hạn còn cao gây ra ảnh hưởng không nhỏ tới sự phát triển của chi nhánh nói riêng và của nền kinh tế đất nước nói chung vì thế tác giả

đã chọn đề tài: "Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân

hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Kạn" làm đề tài

nghiên cứu trong luận văn với hy vọng góp một phần nhỏ nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng

2 Mục tiêu nghiên cứu

* Mục tiêu chung

- Đề suất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại BIDV chi nhánh Bắc Kạn từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng

- Đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và

dài hạn cho NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Kạn

3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu của đề tài

4 Những đóng góp của luận văn

Luận văn là tài liệu tham khảo, phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NH BIDV Chi nhánh Bắc Kạn Từ kết quả nghiên cứu đó chỉ ra được kết quả đạt được, hạn chế, nguyên nhân ảnh hưởng chất lượng tín dụng trung và dài hạn Đó cũng là một kênh tham khảo giúp cho Ban lãnh đạo chi nhánh, đội ngũ cán bộ công nhân viên từ lãnh đạo tới nhân viên có thể thu hút được nhiều khách hàng tiềm năng, khả năng sinh lời

lớn, tạo được điểm khác biệt và tăng lợi thế cạnh tranh của BIDV với các ngân hàng TMCP khác trên địa bàn

5 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và kiến nghị, luận văn bao gồm có 04 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại các Ngân hàng thương mại

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHTM

cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn

Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHTM cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại các ngân hàng thương mại

1.1.1 Ngân hàng thương mại

Theo luật các tổ chức tín dụng: NHTM là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật (Luật các tổ chức tín dụng 2010)

Theo Luật Ngân hàng nhà nước: Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán

Như vậy ngân hàng thương mại là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế này mà các nguồn tiền vốn nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để có thể cho vay phát triển kinh tế (nguồn tham khảo từ Giáo Trình Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân năm 2010)

1.1.1.2 Vai trò của ngân hàng thương mại

Với sự phát triển đa dạng của các nghiệp vụ kinh doanh, NHTM ngày càng thực hiện nhiều vai trò mới để có thể duy trì khả năng cạnh tranh và đáp

ứng nhu cầu của xã hội các ngân hàng thương mại ngày nay có những vai trò

cơ bản sau:

Thứ nhất: NHTM là trung gian tài chính, thực hiện vai trò điểu chuyển các khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình thành vốn tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các thành phần kinh tế khác để đầu tư vào nhà cửa thiết bị

Thứ tư: NHTM giữ vai trò đại lý, thay mặt khách hàng quản lý và bảo

vệ tài sản của họ, phát hành hoặc chuộc lại chứng khoán…

Thứ năm: NHTM đóng vai trò cầu nối trong việc chuyển tiếp các tác động của chính sách tiền tệ đến nền kinh tế NHTM thực hiện các chính sách kinh tế của chính phủ góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội Đồng thời, cũng qua các NHTM và các định chế tài chính trung gian khác, tình hình sản lượng, giá cả, công ăn việc làm, nhu cầu tiền mặt, lãi suất, tỉ giá… của nền kinh tế được phản hồi về cho NHNN để Chính phủ và NHNN có những chính sách điều tiết thích hợp với từng tình hình cụ thể

Thứ sáu: NHTM là cầu nối cho sự phát triển kinh tế đối ngoại giữa các quốc gia Thông qua các nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu, quan hệ thanh toán với các tổ chức tài chính, ngân hàng và doanh nghiệp quốc tế…, NHTM giúp cho việc thanh toán, trao đổi mua bán được diễn ra nhanh chóng, thuận tiện,

an toàn, hỗ trợ đắc lực cho các hoạt động kinh tế đạt được hiệu quả cao

1.1.2 Chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm tíu dụng trung và dài hạn

Tín dụng trung dài hạn là một bộ phận của tín dụng ngân hàng, nó là hình thức tín dụng phân theo thời hạn

Theo quy định hiện nay của Ngân hàng nhà nước Việt Nam, tín dụng trung hạn có thời hạn từ 12 tháng đến 5 năm Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết

bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy

mô nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp chủ yếu là cho vay trung hạn để đầu tư vào các đối tượng sau: Máy cày, máy gặt, máy bơm nước, xây dựng các vườn cây công nghiệp như cà phê, điều… Bên cạnh đầu

tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập

Tín dụng dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối

đa có thể lên đến 20-30 năm, một số trường hợp cá biệt có thể lên đến 40 năm Tín dụng dài hạn là loại tín dụng được cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới (Tại điều 10 Thông tư 39/2016/TT-NHNN)

1.1.2.2 Phân loại tín dụng trung và dài hạn

* Căn cứ vào đồng tiền cho vay, tín dụng trung dài hạn được phân thành:

- Tín dụng trung dài hạn bằng bản tệ: Là việc cho vay bằng đồng nội tệ

- Tín dụng trung dài hạn bằng ngoại tệ nhằm cấp tín dụng cho người vay có nhu cầu thanh toán các công trình xây dựng cơ bản, các khoản phí có liên quan đến nước ngoài bằng đồng ngoại tệ

* Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn trung dài hạn

Tín dụng TDH bao gồm:

- Tín dụng trung dài hạn phục vụ cho tiêu dùng: là loại tín dụng cấp cho các cá nhân để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm nhà cửa, các

phương tiện sinh hoạt, phương tiện đi lại…

- Tín dụng trung dài hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh: Là loại tín dụng cấp cho các tổ chức kinh tế để tiến hành sản xuất kinh doanh, lưu thông hàng hóa

* Căn cứ vào các tính chất có đảm bảo

Tín dụng trung dài hạn bao gồm:

- Tín dụng trung dài hạn có đảm bảo bằng tài sản là loại tín dụng khi cho vay bên cho vay đòi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo, tài sản đảm bảo của bên bảo lãnh hoặc tài sản hình thành từ vốn vay

- Tín dụng trung dài hạn có đảm bảo không phải bằng tài sản: Là loại tín dụng mà khi cho vay bên cho vay không đòi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo Việc cho vay được tiến hành trên cơ sở lòng tin uy tín của bản thân khách hàng

* Căn cứ vào cách thức hoàn trả

Tín dụng trung dài hạn bao gồm:

- Tín dụng trung dài hạn có kỳ hạn trả nợ đều nhau theo tháng, quý, năm:

Là loại tín dụng mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ

- Tín dụng trung dài hạn có kỳ hạn trả nợ một lần: là loại tín dụng mà bên vay phải hoàn trả cả gốc và lãi một lần vào thời điểm kết thúc khoản vay

- Tín dụng trung dài hạn có kỳ hạn trả nợ có tính thời vụ: là loại tín dụng mà người vay có thể hoàn trả vốn gốc và lãi bất cứ khi nào có khả năng,

có thu nhập

* Căn cứ vào lĩnh vực hoạt động của đối tượng xin vay

Tín dụng trung dài hạn bao gồm:

- Tín dụng trung dài hạn đầu tư trong nước: Là loại tín dụng ngân hàng cấp cho người vay nhằm thực hiện các dự án đầu tư trong nước

- Tín dụng trung dài hạn tài trợ xuất nhập khẩu: Tín dụng loại này có thể chia ra thành tín dụng người cung cấp và tín dụng người mua:

+ Tín dụng người cung cấp: Là loại tín dụng trung dài hạn của ngân hàng tài trợ cho các nhà cung cấp máy móc, thiết bị, công cụ để xuất khẩu

+ Tín dụng người mua: Là ngân hàng cấp tín dụng cho người mua các máy móc thiết bị của ngước ngoài

* Căn cứ vào hình thức cấp tín dụng

Tín dụng trung dài hạn bao gồm:

- Tín dụng theo dự án đầu tư: Là hình thức cấp tín dụng nhằm hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp thực hiện đầu tư các dự án mới, các dự án nâng cấp, mở rộng sản xuất kinh doanh, giúp các doanh nghiệp thuận lợi trong việc triển khai hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mình

- Tín dụng đồng tài trợ: Là quá trình tổ chức thực hiện việc cấp tín dụng của bên đồng tài trợ với sự tham gia của hai hay nhiều tổ chức tín dụng

do một tổ chức tín dụng làm đầu mối cho một hoặc một phần dự án, phương

án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển và đời sống Bên đồng tài trợ là hai hay nhiều tổ chức tín dụng cùng cam kết và phối hợp với nhau để thực hiện việc đồng tài trợ đối với bên nhận tài trợ

- Cho thuê tài chính: Là hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng dành cho các khách hàng doanh nghiệp Khi đó, ngân hàng cam kết mua

và cho thuê lại máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và các động sản khác theo nhu cầu doanh nghiệp Trong suốt thời gian thuê, ngân hàng vẫn là chủ sở hữu tài sản và doanh nghiệp có nghĩa vụ thanh toán tiền thuê cho ngân hàng theo hợp đồng đã ký giữa hai bên

Trên đây là một số cách thức phân loại tín dụng trung dài hạn mà tùy theo từng điều kiện cụ thể mỗi ngân hàng có thể phân chia theo những tiêu thức khác nhau phục vụ cho hoạt động của mình

1.1.2.3 Đặc điểm tín dụng trung và dài hạn

*Một là: Vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án đầu tư

Tín dụng trung và dài hạn với thời gian dài, độ rủi ro cao hơn với tín dụng ngắn hạn, để giảm bớt rủi ro ngoài việc quy định vay phải có tài sản đảm bảo, ngân hàng cho vay còn phải quy định khách hàng phải có vốn chủ

sở hữu tham gia vào quá trình sản xuất, kinh doanh và đời sống Tỷ lệ vốn

chủ sở hữu tham gia vào dự án cao hay thấp tùy thuộc vào mức độ rủi ro và hiệu quả của dự án Ở Việt Nam hiện nay, Ngân hàng thương mại quy định

mức vốn của chủ sở hữu tham gia vào dự án như sau:

- Tối thiểu 10% tổng mức vốn đầu tư đối với dự án cải tiến kỹ thuật,

mở rộng sản xuất, hợp lý hóa sản xuất

- Tối thiểu 30% tổng mức vốn đầu tư ( sau khi trừ phần vốn lưu động

dự kiến) đối với dự án xây dựng mới

- Tối thiểu 30% tổng mức vốn đầu tư (sau khi trừ phần vốn lưu động dự kiến trong tổng mức vốn đầu tư) đối với dự án phục vụ đời sống

*Hai là: Thời hạn trả nợ và nguồn trả nợ

Thời hạn trả nợ vốn phụ thuộc vào tính chất, địa điểm của dự án đầu tư Nhưng thời hạn trả nợ cũng có thể rút ngắn trong trường hợp hiệu quả của dự

án mang lại cao Việc trả nợ trước hạn sẽ giúp ngân hàng thu được nợ chắc chắn nhưng đôi khi ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng

Nguồn trả nợ đối với khoản tín dụng trung dài hạn nhìn chung khác với tín dụng ngắn hạn Các khoản tín dụng trung và dài hạn được dùng chủ yếu cho nhu cầu mua sắm tài sản cố định và tài sản lưu động, cho nên nguồn trả

nợ chính của khoản tín dụng này là từ nguồn khấu hao và một phần lợi nhuận

do đầu tư mang lại

*Ba là: Giải ngân trong tín dụng trung và dài hạn

Đối với khoản tín dụng trung và dài hạn có thể giải ngân một lần, hoặc nhiều lần nhằm đảm bảo cho khách hàng sử dụng tiền vay đúng mục đích Ngân hàng không cho rút vốn khi các nhu cầu chi tiêu liên quan đến dự án chưa phát sinh

Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận rút hết toàn bộ tiền vay một lần trong trường hợp vay để mau sắm máy móc, thiết bị Đối với các tài sản hình thành trong một thời gian dài thì việc giải ngân được thực hiện theo tiến độ công việc hoàn thành

*Bốn là: Lãi suất cho vay

Lãi suất cho vay trung và dài hạn thường cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn, nó có thể là lãi suất cố định trong suốt thời kỳ vay vốn, cũng có thể là lãi suất biến đổi tùy thuộc vào sự biến động của thị trường Sự biến đổi của lãi suất có thể dựa trên lãi suất cơ bản của ngân hàng, hay lãi suất liên ngân hàng của một số thị trường như: LIBOR, SIBOR… Việc thu tiền lãi có thể theo kỳ hạn tháng, quý, năm dựa vào số dư của mỗi kỳ hạn trả nợ và lãi suất cho vay Khách hàng có thể trả tiền lãi cùng nợ gốc tại mỗi kỳ hạn trả nợ hoặc trả tiền

lãi vào một ngày nào đó trong kỳ theo thỏa thuận

1.1.2.4 Vai trò của tín dụng trung và dài hạn

Tín dụng trung dài hạn là quan hệ tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng Chức năng của ngân hàng là đem lại lợi ích cho cả người tiết kiệm và người đầu tư Các bên tham gia vào quan hệ tín dụng trên cơ sở tự nguyện và cùng có lợi Ngoài ra tham gia vào quan hệ này còn đem lại lợi ích cho chính ngân hàng Không chỉ có vậy ngân hàng và doanh nghiệp là hai chủ thể quan trọng hàng đầu trong nền kinh tế quốc dân, do đó, việc nâng cao hiệu quả hoạt động của hai chủ thể này góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế Ngày nay với sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của ngân hàng thương mại, ta

có thể thấy tín dụng trung dài hạn có vai trò quan trọng như thế nào đối với sự phát triển của nền kinh tế quốc dân Hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng như là công cụ để khai thác và động viên có hiệu quả nhất lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư phục vụ cho quá trình tái sản xuất xã hội, phù hợp với quá trình vận động của vốn

* Đối với doanh nghiệp

- Tín dụng TDH tạo điều kiện cho việc ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật:

Ngày nay khi mà khoa học kỹ thuật đã đạt được những thành tựu rực

rỡ, đặc biệt là những thành tựu trong nghành khoa học ứng dụng đã tạo ra thời

cơ cũng như thách thức đối với sự tồn ại và phát triển của một tổ chức trên thị trường Tuy việc ứng dụng này rất cần thiết, song mọi doanh nghiệp đều gặp phải khó khăn đó là chi phí bỏ ra ban đầu lớn, bản thân vốn tự có của doanh nghiệp lại có hạn Trong hoàn cảnh đó, tín dụng ngân hàng, đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn đã có những tác động tích cực trong việc ứng dụng khoa học kỹ thuật vào các hoạt động sản xuất kinh doanh Từ đó, không ngừng nâng cao được vị thế, hiệu quả của doanh nghiệp trên thị trường

- Tín dụng dài hạn là nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường

Bất cứ doanh nghiệp nào cũng muốn mở rộng sản xuất kinh doanh đi kèm với đó là mở rộng thị trường của mình Mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh không phải là hoạt động mà doanh nghiệp có thể tiến hành nhanh chóng một sớm một chiều mà còn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố trong đó quan trọng là cần có nguồn vốn dài hạn Để đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn đó, doanh nghiệp có thể huy động vốn dưới nhiều hình thức như: Tự tích lũy vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mình hoặc phát hành cổ phiếu, trái phiếu Tuy nhiên, những hình thức huy động vốn này cũng bộc lộ nhiều hạn chế như: Doanh nghiệp khó huy động được lượng vốn lớn trong thời gian ngắn, chi phí phát hành cao, phụ thuộc vào uy tín của doanh nghiệp,…

Với lợi thế đặc thù, tín dụng trung dài hạn của ngân hàng được các doanh nghiệp ưa thích để bổ sung vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh Đặc biệt đối với nền kinh tế Việt Nam hiện nay, nhu cầu vốn xây dựng cơ bản là rất lớn trong khi các nhà kinh doanh chưa tích lũy được nhiều, chưa có thời gian để tích lũy vốn, tâm lý công chúng chưa muốn đầu tư trực tiếp vào các doanh nghiệp thì tín dụng trung dài hạn là một nguồn vốn quan trọng giúp doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất

- Góp phần thúc đẩy các doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả:

Khác với vốn tự có không phải trả chi phí vốn, vốn vay ngân hàng phải chịu những điều kiện ràng buộc về lãi suất, thời hạn và mục đích sử dụng tiền vay nên các doanh nghiệp sử dụng vốn phải có sự tính toán chi phí sản xuất hợp lý Để đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn và có lợi nhuận giữ lại Mặt khác, trong quá trình kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay, ngân hàng sẽ giúp doanh nghiệp phát hiện những nhược điểm, sai sót từ đó có biện pháp khắc phục kịp thời nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra đối với doanh nghiệp cũng như rủi ro liên quan đối với ngân hàng thương mại

- Tín dụng trung dài hạn là trợ thủ đắc lực của doanh nghiệp trong việc thỏa mãn và chớp cơ hội kinh doanh:

Nhiều doanh nghiệp khi có các dự án đầu tư nhưng không có nguồn vốn để đáp ứng do lượng vốn cần đầu tư nhiều và thời gian dài nên không thể thực hiện được các dự án này Tín dụng trung dài hạn giúp doanh nghiệp thỏa mãn lượng vốn đầu tư cho các dự án và chớp các cơ hội kinh doanh Ngoài ra, khi các doanh nghiệp đi vay vốn trung dài hạn tại NHTM, họ có thể điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, nghĩa là họ có thể trả nợ sớm hơn kỳ hạn quy định trong hợp đồng tín dụng khi họ không cần

* Đối với ngân hàng

Hoạt động của NHTM truyền thống là nghiệp vụ nhận tiền gửi và cho vay Trong quá trình phát triển cho dù có sự thay đổi nào có thể ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM nhưng hoạt động tín dụng vẫn luôn là hoạt động cơ bản Tín dụng trung dài hạn lại càng đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng

- Tín dụng trung dài hạn vừa mang lại lợi nhuận đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng

Tín dụng trung dài hạn là hoạt động mang tính chiến lược của các NHTM Với những khoản tín dụng trung dài hạn có quy mô lớn, lãi suất cao mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, đồng thời thu hút khách hàng đến với ngân hàng mình nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường

- Tín dụng trung dài hạn giúp ngân hàng mở rộng phạm vi, khẳng định

vị thế:

Ngân hàng cấp tín dụng của mình cho khách hàng trong tương lai, tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động của mình và ngày càng khẳng định vai trò, vị thế của mình trong nền kinh tế Khi ngân hàng không đa dạng hóa hoạt động cho vay, đa dạng hóa khách hàng, thời hạn vay tiền thì ngân hàng không thể đứng vững được trong nền kinh tế thị trường với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác

- Mặt khác tín dụng trung dài hạn còn là cách thức khả thi để giải quyết nguồn vốn lưu động còn dư thừa tại mỗi NHTM, đồng thời cũng là cách để ngân hàng gọi vốn có hiệu quả, thu được lợi nhuận qua đó phát triển hoạt động của mình, tăng cường khả năng cạnh tranh đối với các ngân hàng khác

- Thông qua tín dụng trung dài hạn, ngân hàng thực hiện chức năng xã hội của mình Thực hiện nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng đã thể hiện vai trò người tài trợ lớn đối với toàn bộ nền kinh tế, góp phần mở rộng đầu tư, gia tăng sản phẩm xã hội và cải thiện đời sống nhân dân

* Đối với nền kinh tế

- Tín dụng ngân hàng tác động có hiệu quả đến nhịp độ phát triển kinh

tế, thúc đẩy cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường:

Trong nền kinh tế thị trường, tiền tệ là công cụ kinh tế phục vụ cho tất

cả các mặt hoạt động kinh tế xã hội Trong lĩnh vực và kinh doanh hàng hóa dịch vụ, mọi chu kỳ đều bắt đầu bằng tiền và kết thúc cũng bằng tiền, tạo điều kiện để tái mở rộng sản xuất Trong chu kỳ này, tăng nhanh vòng quay vốn tiền tệ là một trong các yếu tố quan trọng quyết định thành công trong sản xuất kinh doanh Để rút ngắn thời gian làm tăng nhanh vòng quay vốn mỗi chủ thể kinh doanh phải chủ động thực hiện nhiều biện pháp như đổi mới công nghệ đa dạng hóa các mặt hàng, mở rộng thị trường, hoàn thiện nghệ thuật quản trị kinh doanh Những việc làm này cũng đòi hỏi một lượng vốn

lớn, tín dụng ngân hàng sẽ đáp ứng những nhu cầu về vốn đó theo nguyên tắc vay mượn có hoàn trả vốn và lãi sau một thời gian như trong thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Có thể nói tín dụng ngân hàng đã gián tiếp thúc đẩy cạnh tranh trên thị trường, thúc đẩy kinh tế phát triển

- Tín dụng trung dài hạn có vai trò quan trọng trong dịch chuyển cơ cấu kinh tế, phát triển các ngành công nghiệp mũi nhọn, tăng tỷ trọng các ngành sản xuất vật chất, là nền tảng cho phát triển kinh tế đất nước, đáp ứng nhu cầu trước mắt cũng như lâu dài Đầu tư cho vay trung dài hạn trực tiếp cũng như gián tiếp góp phần phát triển khoa học công nghệ, tạo công ăn việc làm, khống chế lạm phát, nâng cao đời sống của dân cư, phát triển lực lượng lao động giúp nền kinh tế tăng trưởng ổn định

- Tín dụng ngân hàng nói chung và tín dụng trung dài hạn nói riêng làm giảm hệ số tiền nhàn rỗi trong lưu thông, đáp ứng nhu cầu vốn cho tái sản xuất mở rộng:

Trong nền kinh tế thường xuyên xuất hiện các nguồn vốn bằng tiền tạm thời nhàn rỗi của các thành phần kinh tế, đồng thời cần được giải quyết Lúc này, tín dụng ngân hàng là công cụ để giải quyết mâu thuẫn đó về cung cầu vốn tiền tệ Thông qua chức năng phân phối lại vốn theo nguyên tắc có hoàn trả của tín dụng, các nguồn vốn được đưa vào luân chuyển thông qua hệ thống NHTM, tạo cơ sở thúc đẩy luân chuyển vật tư hàng hóa và sử dụng có hiệu quả lớn hơn Thông qua cho vay trung dài hạn mà xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới công nghệ, góp phần đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng, đầu tư phát triển kinh tế

- Tín dụng trung dài hạn là đòn bẩy kinh tế quan trọng trong quá trình

mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế:

Đầu tư vốn ra nước ngoài và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hóa là hai lĩnh vực hợp tác kinh tế quốc tế thông dụng Vốn là nhân tố quyết định đầu tiên thực hiện quá trình này Lúc này, NHTM sẽ là trợ thủ đắc lực về vốn

cho các nhà đầu tư kinh doanh xuất nhập khẩu Ở các nước đang phát triển như nước ta, để thực hiện được các chính sách phát triển kinh tế cần thiết phải thu hút và tiếp nhận các khoản viện trợ ban đầu, vay nợ của các nước đang phát triển thông qua các hình thức tín dụng quốc tế Từ đó tạo môi trường thuận lợi cho việc đầu tư, tăng trưởng kinh tế

1.1.2.5 Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại

- Quan niệm về chất lượng tín dụng trung và dài hạn

Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp muốn đứng vững và phát triển, tất yếu phải không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động Trong các yếu

tố như: chất lượng, số lượng, giá cả… thì chất lượng là yếu tố quan trọng hơn

cả Trong hoạt động ngân hàng, chất lượng tín dụng trung dài hạn được định nghĩa như sau:

Chất lượng tín dụng trung và dài hạn là chất lượng của các khoản vay

có hạn trên một năm, được đánh giá là chất lượng tốt khi vốn vay được sử dụng đúng mục đích phục vụ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh đem lại hiệu quả, đảm bảo trả nợ cho ngân hàng đúng hạn vừa bù đắp được chi phí vừa có lợi nhuận vừa đem lại hiệu quả kinh tế xã hội.(Thông tư 22/2019/TT-

sử dụng đồng vốn không hợp lý sẽ dẫn tới việc kinh doanh của ngân hàng gặp khó khăn, tiềm ẩn rủi ro cao và có khả năng mất khả năng thanh toán Đây là nội dung phản ánh chất lượng tín dụng, cho phép đánh giá tính hiệu quả trong hoạt động tín dụng của một ngân hàng Nội dung này càng lớn thì chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng một cách có hiệu quả nguồn vốn huy động được

- Xét về cơ cấu dư nợ theo đối tượng:

Ta xét về cá nhân, hộ gia đình chiếm tỉ trọng dư nợ như thế nào trong tổng dư nợ và mục đích vay vốn của họ là như thế ra sao Thường đối với ngân hàng thì khách hàng là cá nhân, hộ gia đình chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng dư nợ và họ vay theo nhiều hình thức khác nhau, họ vay để sửa chữa nhà

ở, hay tiêu dùng, hay sản xuất kinh doanh, mua phương tiện và khách hàng

có thể vay qua lương (tín chấp), vay cầm cố giấy tờ có giá Thông qua các hình thức trên ngân hàng có thể phân bổ dư nợ một cách hợp lý, hay giải ngân vốn có hiệu quả nhất Bên cạnh tỷ trọng dư nợ đối với cá nhân hộ gia đình thì

tỷ trọng dư nợ đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng hết sức quan trọng Các doanh nghiệp hình thành và phát triển đều cần tới nguồn vốn của ngân hàng, không những thế các nguồn vốn mà doanh nghiệp cần là những nguồn vốn lớn và thời hạn vay trong thời gian dài Lúc này ngân hàng cần tiếp cận các doanh nghiệp để thúc đẩy dư nợ tăng cao

- Xét về cơ cấu dư nợ theo thời hạn:

Ta phải xem xét về tình hình dư nợ theo thời hạn cho vay như thế nào,

có phù hợp với thời hạn của nguồn vốn huy động được không để từ đó tạo khả năng thanh khoản cao Tránh trường hợp mất khả năng thanh khoản trong hoạt động Trong mỗi vùng miền sẽ có nhu cầu vốn khác nhau và đối với từng khách hàng sẽ có nhu cầu sử dụng vốn với thời hạn khác nhau Khi ngân hàng quản lý được kỳ hạn vay nợ thì ngân hàng sẽ quản lý món vay của khách hàng tốt hơn và sẽ phân bổ từ nơi có nhu cầu vốn ngắn đến nới có nhu cầu vốn dài

Từ đó tạo ra sự luân chuyển vốn một cách linh hoạt, tạo điều kiện phát triển cho ngân hàng, cũng như tạo điều kiện cho khách hàng phát triển hết khả năng của đồng vốn mà khách hàng vay

- Xét về cơ mục đích sử dụng vốn vay:

Sử dụng vốn vay là để tiêu dùng, sửa chữa nhà ở, hay sản xuất kinh doanh Tùy từng đối tượng vay thì sẽ có những hình thức sử dụng vốn vay

khác nhau Khi biết được mục đích sử dụng vốn thì ta có thể cơ cấu tín dụng một cách hợp lý, dùng các biện pháp, chính sách kích cầu thu hút sự quan tâm của khách hàng, biết được mục đích sử dụng vốn của khách hàng rồi thì ngân hàng sẽ quản lý nguồn vốn đó tốt hơn, gia tăng được số lượng dư nợ cao lên

từ đó kích cầu phát triển nền kinh tế trên địa bàn

1.1.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn theo chỉ tiêu cơ cấu tín

dụng trên tổng dư nợ

Đây là một chỉ tiêu định lượng, xác định cơ cấu tín dụng trong trường hợp dư nợ được phân theo thời hạn cho vay (ngắn, trung, dài hạn) Chỉ tiêu này còn cho thấy biến động của các tỷ trọng giữa các loại dư nợ tín dụng của một ngân hàng qua các thời khác nhau Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ mức độ phát triển của nghiệp vụ tín dụn càng lớn, mối quan hệ với khách hàng ngày

càng có uy tín Từ đó có thể đánh giá được chất lượng tín dụng như thế nào

1.1.3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn theo chỉ tiêu tình hình

nợ xấu nợ quá hạn

Nợ quá hạn khó đòi/Tổng dư nợ

Nợ quá hạn khó đòi/Tổng nợ quá hạn

Chỉ tiêu nợ quá hạn là một chỉ số quan trọng để đo lường chất lượng tín dụng Các ngân hàng có chỉ số này thấp đã chứng minh được chất lượng tín dụng của mình và ngược lại

Thông thường tỷ lệ nợ quá hạn tốt nhất ở mức <= 5% Tuy nhiên, đôi khi chỉ tiêu này cũng chưa phản ánh hết chất lượng tín dụng của một ngân hàng Bởi vì bên cạnh những ngân hàng có được tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý do đã thực hiện tốt các khâu trong quy trình tín dụng, còn có những ngân hàng có được tỷ lệ nợ quá hạn thấp thông qua việc chao vay đảo nợ, không chuyển nợ quá hạn theo đúng quy định Tùy vào từng trường hợp mà ta có thể đánh giá được chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung và dài hạn nói riêng như thế nào, để từ đó có những bước đi thích hợp

Trong hoạt động ngân hàng thì hoạt động tín dụng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất đe dọa đến sự tồn tại và ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng, đặc biệt là trong nền kinh tế thị trường luôn chứa đựng những biến động khó có thể dự đoán trước được thì việc cấp tín dụng nhưng chập hoặc không thu hồi được vốn dẫn đến nợ quá hạn, thậm chí rủi ro mất vốn là điều khó tránh khỏi Nợ quá hạn, nợ xấu và tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu phản ánh chất lượng khoản vay rất rõ nét và mức độ an toàn trong hoạt động của ngân hàng Từ đó ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng, do đó giảm thiểu nợ quá hạn ở mức tối đa có thể luôn

là mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng thương mại

Theo QĐ 18/2007/QĐ-NHNN thì nợ của NH được phân thành 5 nhóm sau:

Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: các khoản nợ trong hạn và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng hạn Các khoản nợ dưới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn còn lại

Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm: các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày tới

90 ngày Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng

là doanh nghiệp, tổ chức thì tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng về khả năng trả nợ đầy đủ nợ gốc và lãi đúng kỳ hạn được điều chỉnh lần đầu)

Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm: các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2 theo quy định Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đúng hạn theo hợp đồng tín dụng

Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm: các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày

đến 360 ngày Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới

90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai

Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm: các khoản nợ quá hạn trên

360 ngày Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc quá hạn Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý

Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/ hoặc lãi quá hạn

Nợ xấu là những khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5

Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ để đánh giá chất lượng tín dụng của các tổ chức tín dụng hiện nay

1.1.4 Các hoạt động để nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn

* Về phía khách hàng

- Dự án sử dụng vốn vay T-DH của ngân hàng có đủ cơ sở pháp lý, kinh tế kỹ thuật để thực hiện được

- Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả, đảm bảo

đủ khả năng trả ngân hàng nợ gốc và lãi, trang trải chi phí khác và để ra được một khoản thu nhập

* Về phía ngân hàng

- Cho vay phải tuân thủ ba nguyên tắc: vốn vay phải đảm bảo bằng tài sản đảm bảo nợ vay, phải hoàn trả vốn, lãi theo đúng thời hạn theo cam kế tại hợp đồng tín dụng đã ký

- Cho vay phải tuân thủ các điều kiện như lập hồ sơ cho vay, có phương

án sản xuất kinh doanh, có báo cáo tài chính, sản xuất kinh doanh phải có hiệu

quả, có tài sản thế chấp hợp pháp… kèm theo đó là việc kiểm tra trước, trong

và sau khi cho vay

+ Các khoản tín dụng T-DH phải phù hợp với pháp luật, đảm bảo mục tiêu, chiến lược phát triển của ngân hàng

+ Khả năng đáp ứng nhu cầu, mức độ hài lòng của khách hàng: Thủ tục đơn giản, nhanh chóng, sản phẩm đa dạng, kỳ hạn, lãi suất hợp lý, phương thức thanh toán phù hợp với chu kỳ kinh doanh và chu kỳ thu nhập của khách hàng, thái độ của cán bộ tín dụng phải cởi mở, lịch thiệp, cách làm việc phải chuyên nghiệp…

+ Uy tín của ngân hàng, có kinh nghiệm trong việc cấp tín dụng, cở sở vật chất được trang bị tốt và đầy đủ, hình thức cho vay đa dạng, không ngừng nghiên cứu và cải tiến các sản phẩm dịch vụ mới thu hút được khách hàng và nâng cao được khả năng cạnh tranh

+ Đối tượng khách hàng đa dạng, ngày càng đông đảo, không ngừng được mở rộng

* Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân

tệ, tăng uy tín quốc gia

Tín dụng trung và dài hạn là công cụ thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế theo từng ngành, từng lĩnh vực Thông qua sự

phân tích, đánh giá hiệu quả của các dự án đầu tư đã góp phần khai thác mọi tiềm năng về tài nguyên, lao động và tiền vốn để tăng năng lực sản xuất, cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm cho xã hội, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động… Do đó, chất lượng cho vay trung và dài hạn được nâng cao sẽ góp phần tăng hiệu quả sản xuất của xã hội, đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các vùng, các ngành trong cả nước, ổn định và phát triển kinh tế

- Nâng cao chất lượng tín dụng quyết định sự phát triển và tồn tại của các ngân hàng thương mại

Chất lượng tín dụng trung và dài hạn được nâng cao làm tăng vòng quay cho vốn vay ( tạo thêm nguồn vốn), tăng khả năng cung cấp dịch vụ của ngân hàng, có điều kiện thu hút được nhiều khách hàng làm tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua việc giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, thiệt hại

Chất lượng tín dụng trung và dài hạn đảm bảo khả năng thanh toán và lợi nhuận của ngân hàng tạo thế mạnh cho ngân hàng trong cạnh tranh

Chất lượng tín dụng trung và dài hạn tạo thuận lợi cho sự phát triển bền vững của ngân hàng Chính nhờ chất lượng cho vay trung và dài hạn ngân hàng có nhiều khách hàng trung thành, uy tín và sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đó là cơ sở đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Như vậy, chất lượng cho vay sẽ củng cố thêm mối quan hệ xã hội của ngân hàng

Từ những ưu thế trên, việc củng cố nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn là điều cần thiết cho sự phát triển lâu dài của ngân hàng thương mại

1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại

1.1.5.1 Các nhân tố mang tính chủ quan

* Từ phía ngân hàng

- Chính sách tín dụng:

Với chính sách tín dụng do NHNN ban hành và các NHTM dựa vào đó

để đề ra các chính sách cho phù hợp với ngân hàng của mình Đây là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng, là văn bản thể hiện chiến lược và đường lối của NHTM trong việc thực thi các giao dịch cho vay đơn lẻ cũng như chiến lược cho vay trong từng thời kỳ

- Chất lượng nhân sự:

Con người luôn là yếu tố quyết định đến sự thành bại của công việc Nghiệp vụ hoạt động ngân hàng càng phát triển thì đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao hơn Để thực hiện tốt hoạt động tín dụng T-DH thì cán bộ tín dụng phải tiến hành thẩm định dự án Nhưng nếu trình độ hạn chế do không được đào tạo chính quy, chuyên sâu hoặc thiếu kinh nghiệm nên không đánh giá được tính khả thi của dự án, không phân tích chính xác báo cáo tài chính, khả năng quản lý của khách hàng… nên thường có quyết định không chính xác về việc cho vay dự án Bên cạnh đó cán bộ ngân hàng cần phải có lương tâm và đạo đức nghề nghiệp, một công việc liên quan đến tiền bạc, phải là người có lòng trung thực, có lương tâm và đạo đức tốt, ý chí cao thì mới tránh được những cám dỗ của đồng tiền

- Công tác thẩm định dự án:

Mục đích của việc thẩm định dự án là giúp cho ngân hàng rút ra các kết luận chính xác về tính khả thi của dự án, bao gồm hiệu quả kinh tế và khả năng trả nợ ngân hàng từ đó ngân hàng đưa ra các quyết định cho vay hoặc từ chối Cũng từ quá trình thẩm định, ngân hàng có thể tham gia tư vấn, góp ý cho chủ đầu tư, đồng thời căn cứ vào đó để xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay cũng như hình thức trả gốc và lãi tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động có hiệu quả

- Công tác tổ chức của ngân hàng:

Công tác tổ chức không chỉ tác động đến chất lượng tín dụng mà còn tác động đến mọi hoạt động của ngân hàng Tổ chức thiếu khoa học cũng có thể tạo ra sự thiếu chặt chẽ giữa các khâu, tính ỷ lại, thiếu trách nhiệm của các cán bộ tín dụng đối với công việc Ngược lại, nếu được tổ chức một cách hợp

lý, ngân hàng sẽ rút ngắn thời gian thẩm định nhưng đảm bảo sự chính xác trong thẩm định, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng vừa phục vụ khách hàng tốt hơn, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng

- Thông tin tín dụng:

Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trog quản lý tín dụng, những thông tin chính xác về khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng dễ dàng hơn trong việc ra quyết định cho vay hay không đồng thời cũng thuận tiện cho ngân hàng trong quá trình kiểm tra, giám sát khoản vay… Thông tin tín dụng chính xác sẽ giúp ngân hàng hạn chế được rủi ro ở mức thấp nhất

* Từ phía khách hàng vay vốn

- Tiềm lực tài chính của khách hàng:

Thể hiện qua các chỉ tiêu như vốn tự có, hệ số nợ, khả năng thanh toán, khả năm sinh lời hằng năm… Có tiềm lực tài chính mạnh, doanh nghiệp vay vốn sẽ dễ dàng hơn trong việc thỏa thuận với ngân hàng về các khoản vay và dịch vụ tài chính khác cũng như uy tín của doanh nghiệp trong việc trả nợ ngân hàng

- Triển vọng kinh doanh:

Một triển vọng kinh doanh sáng sủa đồng nghĩa với việc ngân hàng sẽ mạnh dạn tài trợ cho doanh nghiệp các nhu cầu về vốn do ngân hàng có thể xác định được khoản tín dụng cấp cho khách hàng là có chất lượng hay không

có đủ tài sản để thế chấp đảm bảo cho các khoản vay thì khoản cho vay này

có thể được xem là ít rủi ro, từ đó chất lượng khoản cho vay này cũng được cải thiện

- Xét về bảo lãnh:

Một doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, có uy tín, có mối quan hệ làm

ăn lâu dài với các đối tác của mình có thể nhận được sự bảo lãnh để vay vốn ngân hàng Nếu bên bảo lãnh đảm bảo được năng lực tài chính và năng lực pháp lý tham gia vào hoạt động kinh doanh thì chất lượng cho vay có thể được đảm bảo

- Đạo đức kinh doanh:

Nếu khách hàng trung thực sử dụng vốn vay đúng mục đích thì rủi ro sảy ra đối với ngân hàng sẽ ít đi Để đi tới quyết định cung cấp vốn trung dài hạn cho khách hàng ngân hàng đã có một quá trình xét duyệt hồ sơ xin vay và nếu như quá trình này thực hiện một cách chính xác thì khi vốn vay sử dụng đúng mục đích rủi ro cũng giảm bớt

- Năng lực quản lý và trình độ của doanh nghiệp vay vốn:

Xem xét triển vọng kinh doanh của doanh nghiệp cần xuất phát từ yếu

tố con người Thiếu năng động trong kinh doanh, không kịp thay đổi chiến lược khi môi trường kinh doanh thay đổi, đội ngũ nhân viên không có trình

độ, thiếu kỷ luật… sẽ làm giảm khả năng trả nợ cho ngân hàng, chất lượng khoản vay không được đảm bảo

1.1.5.2 Các nhân tố mang tính khách quan

- Môi trường kinh tế:

Các điều kiện kinh tế trong từng thời kỳ có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trong đó có tín dụng T-DH Chẳng hạn trong một nền kinh tế phát triển quá nóng, để đảm bảo mục tiêu tăng trưởng bền vững Chính phủ đã đề ra một số biện pháp nhằm hạn chế đầu tư Định hướng này của Chính phủ sẽ tác động đến hệ thống ngân hàng thông qua chính sách tiền tệ Các ngân hàng sẽ phải thắt chặt chính sách tín dụng, các khoản tài trợ cho nền kinh tế sẽ được xem xét một cách kỹ lưỡng hơn trước khi quyết định đầu tư, từ đó khả năng sảy ra rủi ro cho ngân hàng sẽ ít hơn

- Môi trường chính trị - xã hội

Môi trường chính trị xã hội ổn định là một điều kiện vô cùng quan trọng trong việc tạo lòng tin đối với các nhà đầu tư, đặc biệt là việc đầu tư trung dài hạn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Một môi trường chính trị -

xã hội ổn định sẽ là cơ sở rất tốt cho hoạt động tín dụng T-DH của ngân hàng,

vì chỉ khi có nhu cầu đầu tư dài hạn trong nền kinh tế thì mới xuất hiện nhu

cầu vay vốn T-DH ngân hàng

- Môi trường pháp lý:

Môi trường pháp lý không chặt chẽ hoặc thiếu chặt chẽ, thiếu đồng bộ cũng gây ra ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Môi trường pháp lý ở Việt Nam ta là một vấn đề nổi cộm, các chính sách thường hay thay đổi là một bất lợi lớn vì các doanh nghiệp không dự đoán được cơ hội kinh doanh nên không thực hiện được các dự án, hoặc việc thực hiện các

dự án không diễn ra theo đúng kế hoạch ảnh hưởng đến quá trình thu hồi nợ của các ngân hàng

Bên cạnh các yếu tố trên còn một số các yếu tố khác cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng chẳng hạn môi trường tự nhiên: Thiên tai làm cho hoạt động của doanh nghiệp bị đình trệ thậm chí phá sản dẫn tới không trả nợ được cho ngân hàng Tuy nhiên đây là một yếu tố bất khả kháng, trong trường hợp này các ngân hàng vẫn có thể tiếp tục tài trợ cho khách hàng để tiếp tục kinh doanh từ đó có thể thu hồi được cả nợ cũ lẫn nợ mới

Vậy, chất lượng tín dụng trung và dài hạn là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh mức độ thích nghi của ngân hàng với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của ngân hàng trong quá trình cạnh tranh và tồn tại

Phân tích và đánh giá đúng chất lượng tín dụng trung dài hạn, xác định được nguyên nhân của những tồn tại trong lĩnh vực này sẽ giúp ngân hàng tìm được những biện pháp quản lý thích hợp để từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh Và từng ngân hàng phải đánh giá được thực trạng tín dụng trung dài hạn của mình để đề ra biện pháp phù hợp

1.2 Cơ sở thực tiễn về chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân

hàng thương mại

1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao tín dụng trung và dài hạn của một số ngân hàng thương mại

1.2.1.1.Kinh nghiệm của ngân hàng vietinbank chi nhánh Thái Nguyên

- Tăng cường quản lý rủi ro, đẩy mạnh thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, đảm bảo kiểm soát chất lượng tín dụng thông qua đồng bộ công tác quản lý rủi ro ở các cấp độ danh mục và giao dịch Chủ động tháo gỡ cho khách hàng khó khăn, kiểm soát lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro để ngăn ngừa nợ xấu mới phát sinh Tích cực chuyển dịch cơ cấu và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, chú trọng phát triển an toàn, bền vững với các định hướng chính là:

+ Cân đối lại tỷ trọng các phân khúc khách hàng: khách hàng có tiềm năng thì nên thiết lập tỷ trọng cao và ngược lại

+ Đa dạng hóa danh mục, giảm rủi ro tập trung: Cho vay trung và dài hạn không tập trung vào một thành phần kinh tế mà phải phân chia ra các thành phần kinh tế, từ đó làm giảm rủi ro, kích thích phát triển một cách tốt hơn

+ Kiểm soát chất lượng tín dụng và khả năng sinh lời: Khi cho vay ra phải kiểm tra giám sát kết quả kinh doanh, có thể định hướng cho khách hàng theo những chiều hứng tích cực, đi sâu đi sát vào chất lượng mà đồng vốn ngân hàng cho khách hàng vay

+ Tối ưu hóa danh mục tài sản tính theo rủi ro tín dụng: Khi khách hàng vay vốn tài sản đảm bảo thì nên cho vay nhiều hơn và có thể thời hạn dài

1.2.1.2 Kinh nghiệm của ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thái Nguyên

- Vietcombank là một trong những ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam

triển khai giải pháp CRM hoàn chỉnh và toàn diện nhất nhằm tối ưu hóa công tác quản lý, chăm sóc khách hàng, đồng thời nâng cao trải nghiệm của khách hàng trong mọi tương tác với Vietcombank

- Ngân hàng Vietcombank luôn đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại

- Nguồn vốn lớn và luôn đầu tư vào các ngành nghề sản xuất, xây dựng, chế biến có thời hạn cho vay dài Từ đó ta thấy ngân hàng Vietcombank chưa đa dạng hóa được lượng khách hàng mà chỉ tập trung một số ngành nghề nhất định

- Vietcombank xây dựng chính sách huy động vốn chưa phù hợp với tốc độ tăng trưởng tín dụng và phù hợp với tốc độ tăng trưởng và phát triển kinh tế của đất nước và thế giới trong mỗi thời kỳ

- Chất lượng công tác thẩm định chưa tốt , việc thẩm định còn chưa đủ tính thiết thực do kinh nghiệm cũng như đội ngũ cán bộ còn trẻ

- Hiện nay Vietcombank đang bước đầu áp dụng website nội bộ http://hotrokinhdoanh.Vietcombank.com/ Website nội bộ này cho phép nhân viên tra cứu sản phẩm dịch vụ mà một KHDN cụ thể đang sử dụng, đồng thời website đề xuất những sản phẩm dịch vụ nào nhân viên có thể bán chéo, để khai thác khách hàng một cách tốt nhất Mặt khác, công tác quản trị nhóm khách hàng VIP được thực hiện trên website nội bộ http://khttadmin vietcombank.com/ Các phần mềm hỗ trợ bán hàng hay cung ứng sản phẩm tín dụng đều đa dạng nhưng và thuận tiện nhưng cũng đem lại những hạn chế như hồ sơ vay phải đầy đủ thông tin, điều kiện để nhập vào chương trình, và khi quản lý trên chương trình thì sẽ không kiểm tra giám sát được thực tế khách hàng của ngân hàng như thế nào, từ đó có thể dẫn tới chất lượng tín dụng không như mong muốn

- Điều kiện được vay vốn tại Vietcomban còn nhiều khắt khe như vậy, nên nguồn khách hàng còn hạn chế…