Chương 3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BẮC KẠN
3.5 Đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn
3.5.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được hoạt động tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn trong thời gian qua cũng bộc lộ một số hạn chế như sau:
- Chính sách tín dụng còn nhiều điểm chưa phù hợp
Tuy chính sách tín dụng của ngân hàng có những mềm dẻo và thay đổi hợp lý với cơ chế thị trường, tuy nhiên cũng còn nhiều điểm chưa phù hợp.
Tính chủ động và phán quyết của chi nhánh còn bị hạn chế. Đôi lúc cơ chế tín dụng giữa hệ thống và chi nhánh quá chặt chẽ, ít linh hoạt làm giảm khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng trung dài hạn của khách hàng.
- Chiến lược đa dạng hóa đối tượng cho vay trung dài hạn của chi nhánh chưa thực sự hoàn thiện.
Chiến lược đa dạng hóa đối tượng cho vay trung dài hạn của chi nhánh đã đã được mở rộng và đạt một số kết quả đáng khích lệ, song trên thực tế ngân hàng vẫn có sự ưu tiên đối với các hoạt động sản xuất nông nghiệp nên chưa có sự cân xứng về tỷ trọng dư nợ giữa các ngành đặc biệt là ngành dịch vụ.
- Nợ xấu của chi nhánh tuy vẫn thấp hơn so với nhiều ngân hàng khác trên địa bàn nhưng vẫn còn tiềm ẩn nguy cơ tăng.
Nhìn chung, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh so với các ngân hàng khác là khá thấp cho thấy chất lượng tín dụng trung dài hạn của chi nhánh đạt kết quả khá tốt, tuy nhiên tỷ lệ này lại không ổn định. Điều đó có thể thấy, việc quản lý nợ xấu, nợ quá hạn của chi nhánh vẫn còn tổn tại những hạn chế và chưa thực sự hiệu quả.
Tồn tại những hạn chế trên do rất nhiều nguyên nhân trong đó có cả nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan.
* Nguyên nhân khách quan:
- Sự biến động của nên kinh tế:
Do sự biến động bất thường và khó dự đoán của nền kinh tế trong những năm qua gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc đánh giá chất lượng của khách hàng vay vốn.
- Khó khăn trong huy động vốn
Do đặc thù địa bàn hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn là địa bàn mà khách hàng chủ yếu làm nông nghiệp, lâm nghiệp, cơ sở hạ tầng chưa hoàn thiện, kinh tế còn nhiều khó khăn thu nhập của người dân không ổn định nên việc huy động vốn trong dân cư gặp nhiều khó khăn. Mặc dù đây vẫn là nguồn vốn chính cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, trong khi đó hoạt động của các Doanh Nghiệp còn hạn chế cả về quy mô và chất lượng cùng với khó khăn chung của nên kinh tế đã làm cho công tác huy động của chi nhánh còn hạn chế.
- Khó khăn trong hoạt động cho vay, thu nợ và xử lý nợ
Là ngân hàng huyện miền núi, môi trường hoạt động kinh doanh không thuận lợi, địa bàn hoạt động rộng, dân cư thưa thớt, sản xuất tự cung tự cấp, năng suất lao động nhiều nơi chưa cao, cho vay dàn trải, món nhỏ chi phí cao, rủi ro lớn, hiệu quả kinh doanh chưa cao.Trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp gặp nhiều khó khăn bởi khí hậu và thời tiết diễn biến phức tạp, địa bàn thường xảy ra lũ quét, sạt lở đất, mưa to, ngập lụt ảnh hưởng đến sản xuất, năng suất cây trồng, có nhiều vùng, nhiều hộ nông dân bị mất mùa không có thu hoạch, gây thiệt hại trực tiếp đến người nông dân. Đây cũng là nhân tố ảnh hưởng đến việc cho vay, thu nợ của ngân hàng, gây nguy cơ phát sinh nợ quá hạn nếu ngân hàng không xử lý tốt, không bám sát và quan tâm đúng mức.
- Môi trường pháp lý chưa đồng bộ:
Môi trường pháp lý cho hoạt động của ngân hàng mặc dù đã được tháo gỡ nhưng nhiều khâu thiếu đồng bộ chưa nhất quán, làm cho nhận thức trong việc chấp hành chế độ, luật pháp cũng chưa thật rõ ràng chuẩn mực, nhất là
trong vấn đề thế chấp tài sản và xử lý tài sản thế chấp, cho vay đối với khách hàng có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng.
* Nguyên nhân chủ quan:
-Từ phía ngân hàng:
+ Điều kiện cho vay rườm ra:
Điều kiện cho vay vốn T-DH của ngân hàng còn rườm rà, nhiều thủ tục, do đó chưa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn nên sô lượng khách hàng còn hạn chế. Điều kiện vay vốn đang là một trong những nguyên nhân chính cản trở việc tiếp cận vốn của khách hàng. Thủ tục vay vốn còn phức tạp nhiều loại giấy tờ cần xác nhận, công chứng, các báo cáo….phải qua nhiều khâu, nhiều cửa thẩm định, xét duyệt. Trên thực tế việc đảm bảo tiền vay và các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và định giá giá trị tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn cộng thêm với việc ngân hàng chỉ cho vay bằng 50 – 70% giá trị tài sản….Điều kiện vay vốn quá chặt chẽ, thủ tục nhiều loại giấy tờ khiến cho thời gian xét duyệt vay vốn kéo dài ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Đây là một trong những nguyên nhân khiến cho tỷ trọng cho vay trung, dài hạn của chi nhánh bị hạn chế, chưa tương xứng với tiềm năng.
+ Công tác thẩm định đánh giá, phân tích, xếp loại khách hàng chưa thực sự hiệu quả:
Chất lượng công tác thẩm định, đánh giá, phân tích xếp loại khách hàng, phân loại nợ mang tính tương đối và phụ thuộc vào ý chí chủ quan của cán bộ tín dụng nên chưa thực sự chính xác. Việc thẩm định, phân tích của ngân hàng đối với các dự án vay vốn cũng như tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng còn chưa sát với thực tế nên có những dự án rất khó để đánh giá được tính khả thi. Vì vậy ngân hàng không xét duyệt cho vay hay có những dự án được ngân hàng cấp vốn nhưng trên thực tế triển khai gặp nhiều
khó khăn dẫn đến trả nợ đúng hạn là không thể, buộc ngân hàng phải gia hạn nợ. Chất lượng công tác thẩm định chưa cao là một trong những nguyên nhân làm cho nợ quá hạn gia tăng, việc xây dựng quy trình thẩm định chưa thống nhất cùng với đội ngũ cán bộ còn hạn chế về năng lực, trình độ làm cho khả năng phân tích tình hình thực tế gặp nhiều khó khăn nên thời gian thẩm định kéo dài.
+ Thiếu thông tin về khách hàng vay vốn:
Ngân hàng không có đầy đủ thông tin về khách hàng vay vốn. Hơn nữa, nguồn thông tin mà ngân hàng có được còn không kịp thời và chất lượng chưa cao. Nguồn thông tin mà ngân hàng có được chủ yếu là do khách hàng vay vốn cung cấp và những thông tin do ngân hàng tự tìm hiểu ở bên ngoài thông qua các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh nhiều lúc thiếu chính xác, phản ánh sai lệch tình hình tài chính của khách hàng. Do đó mà ngân hàng khó có thể đánh giá đúng hiệu quả kinh doanh và khả năng trả nợ khách hàng dẫn đến việc tiềm ẩn rủi ro không thể tránh khỏi.
+ Đội ngũ nhân viên tín dụng chưa đồng đều và thiếu kinh nghiệm:
Đa số cán bộ tín dụng của ngân hàng còn trẻ, trình độ chuyên môn tốt nhưng thiếu kinh nghiệm thực tế, khả năng phân tích, đánh giá, tổng hợp thông tin còn yếu, khả năng thích ứng với công việc còn hạn chế, chưa đáp ứng được yêu cầu của công việc.
+ Kiểm tra, giám sát khoản vay chưa được quan tâm đúng mức:
Việc kiểm soát sau cho vay chưa được tiến hành thường xuyên. Ngân hàng mới chỉ kiểm tra các hóa đơn, chứng từ hàng hóa của khách hàng và việc kiểm tra chỉ mang tính định kỳ, theo quý hoặc theo năm. Số lần cán bộ tín dụng đến kiểm tra thực tế tại cơ sở khách hàng còn ít. Có những dự án thời gian dài, tài sản thế chấp bị giảm giá nhưng ngân hàng vẫn không tổ chức định giá lại kịp thời mà thường xuyên phải đợi đến cuối năm.
- Từ phía khách hàng vay vốn:
+ Khách hàng không đáp ứng đầy đủ các điều kiện để vay vốn ngân hàng:
Các khách hàng không đáp ứng các yêu cầu về vốn tự có, về tài sản bảo đảm, hay chính phương án, dự án sản xuất kinh doanh chư khả thi… nên không đủ điều kiện để ngân hàng cho vay. Đây là khó khăn lớn nhất cản trở khách hàng trong việc tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
+ Một số khách hàng không tuân thủ các quy định đã được thỏa thuận trong hợp đồng:
Có thể khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích hay không phát huy hiệu quả sử dụng vốn vay, việc cung cấp thông tin về tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh không đầy đủ, thiếu chính xác, không kịp thời, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định, kiểm tra, giám sát.
+ Khó khăn không thể dự đoán của khách hàng:
Một số khách hàng được ngân hàng cho vay vốn nhưng trong quá trình sản xuất gặp phải những khó khăn, bất lợi mà không thể dự đoán trước được nên không hoàn thành theo đúng kế hoạch đã định do đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng dẫn đến nợ quá hạn của ngân hàng gia tăng.
CHƯƠNG 4