Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho các dự án bất động sản tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG BÌNH DƯƠNG Họ tên: Nguyễn Thị Cẩm Son MSSV: 1723402010119 Lớp: D17TC02 Ngành: Tài Chính Ngân Hàng GVHD: TS Nguyễn Hồng Chung Bình Dương, tháng 12 năm 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG BÌNH DƯƠNG Họ tên: Nguyễn Thị Cẩm Son MSSV: 1723402010119 Lớp: D17TC02 Ngành: Tài Chính Ngân Hàng GVHD: TS Nguyễn Hồng Chung Bình Dương, tháng 12 năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan: Bài báo cáo tốt nghiệp “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cho dự án bất động sản Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đơng Bình Dương” cơng trình nghiên cứu riêng em, thực hướng dẫn thầy Nguyễn Hoàng Chung Các số liệu sử dụng có nguồn thơng tin rõ ràng đáng tin cậy Kết nghiên cứu trình bày báo cáo chưa cơng bố cơng trình khác Em xin chịu trách nhiệm nghiên cứu Sinh viên thực Nguyễn Thị Cẩm Son ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên với tình cảm sâu sắc chân thành nhất, cho phép em tỏ lịng biết ơn đến thầy Nguyễn Hồng Chung, Khoa Kinh Tế anh chị nhân viên Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đơng Bình Dương tạo điều kiện hỗ trợ giúp đỡ em suốt trình thực tập Ngân Hàng Trong suốt thời gian tháng thực tập em học tập trải nghiệm ngân hàng quan sát anh chị làm việc, em cảm thấy học nhiều kiến thức chuyên môn kĩ thực tế Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin kính gửi thầy Nguyễn Hồng Chung Khoa Kinh Tế - Trường Đại Học Thủ Dầu Một anh chị Ngân Hàng truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho em suốt trình thực tập Nhờ có lời hướng dẫn thầy anh chị nên báo cáo hoàn thành tốt đẹp Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy anh chị - người trực tiếp giúp đỡ, quan tâm, hướng dẫn em hoàn thành tốt báo cáo thời gian qua Bài báo cáo tốt nghiệp bước đầu vào thực tế em hạn chế nhiều bỡ ngỡ nên khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đóng góp quý báu để kiến thức em hoàn thiện đồng thời có điều kiện bổ sung nâng cao ý thức iii 05 KHOA KINH TẾ CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Họ tên sinh viên: Nguyễn Thị Cẩm Son MSSV: 1723402010119 Lớp: D17TC02 Điện thoại: 0835411758 Ngày sinh: 04/04/1999 Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Email: nguyenthicamson7997@gmail.com Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số 1493/QĐ-ĐHTDM ngày tháng 10 năm 2020 Cán hướng dẫn (CBHD): TS Nguyễn Hoàng Chung Tên đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cho dự án bất động sản Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Bình Dương Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực 26/10/20201/11/2020 Tóm tắt giới thiệu đơn vị thực tập 2/11/20208/11/2020 Tìm lược khảo cơng trình nghiên cứu 9/11/202015/11/2020 Phân tích thực trạng vấn đề nghiên cứu Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hồn thành: Được tiếp tục:  Khơng tiếp tục:  16/11/202022/11/2020 Phân tích SWOT 23/11/202029/11/2020 Tìm sở lí thuyết vấn đề nghiên cứu 30/11/20206/12/2020 Đề xuất giải pháp vào SWOT Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Được tiếp tục:  7/12/202013/12/2020 Nhận xét CBHD Không tiếp tục:  Hoàn chỉnh báo cáo iv (Ký tên) Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hồn thành: Được tiếp tục:  Khơng tiếp tục:  Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu thành 01 để nộp với Báo cáo tốt nghiệp kết thúc thời gian thực BCTN Ý kiến cán hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Bình Dương, ngày …… tháng …… năm …… Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) v 07 - BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự – Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hướng dẫn) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Nguyễn Thị Cẩm Son MSSV: 1723402010119 Lớp: D17TC02 Tên đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cho dự án bất động sản Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đơng Bình Dương Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hoàng Chung II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu Khả ứng dựng đề tài Hình thức, cấu trúc cách trình bày Đánh giá thái độ ý thức làm việc sinh viên  Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ Giảng viên hướng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) vi 08 - BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Nguyễn Thị Cẩm Son MSSV: 1723402010119 Lớp: D17TC02 Tên đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cho dự án bất động sản Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Bình Dương Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hoàng Chung II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng đề tài ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) vii 08 - BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Nguyễn Thị Cẩm Son MSSV: 1723402010119 Lớp: D17TC02 Tên đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cho dự án bất động sản Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Bình Dương Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hoàng Chung II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng đề tài ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) viii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii MỤC LỤC ix DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT xii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU xiii DANH MỤC CÁC HÌNH xiv PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu đề tài Đối tượng, phạm vi thời gian nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa đề tài Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN 1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CƠ BẢN CỦA CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN 1.1.1 Khái niệm phân loại tín dụng trung dài hạn 1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn cho dự án bất động sản 1.1.3 Khái niệm phân loại dự án bất động sản 1.1.4 Chất lượng tín dụng trung dài hạn cho dự án bất động sản 1.1.5 Những nhân tố ảnh hường đến chất lượng tín dụng trung dài hạn dự án bất động sản 1.1.6 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 14 1.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 18 ix CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH ĐÔNG BÌNH DƯƠNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG BÌNH DƯƠNG Định hướng phát triển cho VCB - CN ĐBD năm tới đề số sau: Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng, xử lý triệt để nợ xấu theo chế phù hợp thị trường nguyên tắc thận trọng, bảo đảm quyền lợi người gửi tiền giữ vững ổn định hệ thống Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý sách quản lý, hoạt động tra, giám sát, quy định an toàn hoạt động NH, quy định quản trị điều hành, quy định quản lý rủi ro tổ chức tín dụng theo hướng chặt chẽ, an toàn phù hợp với thơng lệ chuẩn mực quốc tế Từ đó, nâng cao lực cạnh tranh, tính minh bạch tuân thủ chuẩn mực thông lệ quốc tế Yếu tố nhân lực đóng vai trị then chốt thành cơng VCB-CN ĐBD NH trọng phát triển đội ngũ nhân viên, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tạo dựng môi trường làm việc thân thiện, đổi cởi mở, khuyến khích sáng tạo Cùng với sách đãi ngộ minh bạch gắn với chế đánh giá công bằng, tạo động lực thúc đẩy tăng suất, chất lượng hiệu công việc Khai thác tối đa tiềm lực thị trường, phát triển đầy đủ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đặc biệt mảng tín dụng bất động sản để đáp ứng nhu cầu KH nhằm theo kịp cạnh tranh hội nhập quốc tế Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ theo hướng cải thiện thái độ phục vụ, đổi quy trình, thủ tục tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin, tiết giảm thời gian, chi phí, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng sở phù hợp với quy định pháp luật, góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh Chú trọng phát triển sản phẩm tín dụng, dịch vụ NH dựa tảng công nghệ thơng tin đại, có khả đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng Phát triển sản phẩm tín dụng linh hoạt, có hồ sơ đơn giản, dễ hiểu phù hợp với nhu cầu đại phận người dân, đặc biệt người dân nơng thơn khó tiếp cận tn thủ quy định NN 42 Tăng cường tiếp thị, khuyến khích KH sử dụng sản phẩm tín dụng Đặc biệt, ý tới xây dựng hình ảnh quảng cáo thương hiệu NH Tích cực nghiên cứu thị trường, để nhắm bắt nhu cầu KH phản ứng nhanh, linh hoạt với thị trường thay đổi đặc biệt mảng tín dụng bất động sản Xây dựng, trì phát triển mối quan hệ KH, tạo lòng tin xây dựng mối quan hệ lâu dài với KH Đầu tư công nghệ thông tin tạo sở phát triển đầy đủ sản phẩm tín dụng dịch vụ tiên tiến đại, tạo tính bảo mật cao Tập trung phát triển nguồn nhân lực, xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế để nâng cao chất lượng tín dụng Thơng tin KH bảo mật tuyệt đối, nhằm tạo hài lòng KH sử dụng dịch vụ đồng thời gia tăng uy tín NH 3.2 CÁC GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ - ĐỀ XUẤT 3.2.1 Các giải pháp 3.2.1.1 Tích cực tìm biện pháp thu hồi nợ xử lý dự phịng rủi ro Xử lí nợ xấu nâng cao chất lượng tín dụng cách biện pháp sau: VCB - CN ĐBD nên chủ động phối hợp với KH vay để cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ xem xét giảm lãi suất cách hợp lí, có chiều hướng cải thiện sản xuất kinh doanh tích cực, đánh giá khả trả nợ theo thời gian cấu lại nợ NH cần tăng cường trích lập dự phịng rủi ro để xử lí nợ xấu theo quy định pháp luật Xử lí TSĐB khoản nợ xấu để thu hồi vốn Tăng cường hiệu quả, hiệu lực công tác tra, giám sát để bảo đảm NH tuân thu quy định hoạt động, đặc biệt quy định cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro quy định an toàn hoạt động tín dụng 3.2.1.2 Nâng cao cơng tác thẩm định tín dụng cho dự án bất động sản Hồ sơ quy trình tiết, rõ ràng để nhân viên thẩm định dễ dàng cơng tác thẩm định, đồng thời giảm thiểu rủi ro xảy Nội dung thẩm định dự án cần cụ thể hồn thiện nữa, góp phần giúp cho cơng tác thẩm định diễn nhanh chóng Bên cạnh đó, thẩm định dự án bất động sản cần nghiên cứu kĩ thị trường, tham khảo thông tin từ dự án khác tương tự địa phương địa bàn khác Đánh giá kỹ lực chủ đầu tư, dự án đầu tư Năng lực chủ đầu tư ảnh hưởng lớn đến thành cơng dự án Do đó, chủ đầu tư cần có 43 kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh, hiểu biết pháp luật biết nắm bắt thị trường Ngoài dự án đầu tư cần phải hợp lí khả thi Đảm bảo tính khách quan, minh bạc việc thẩm định dự án Tránh tình trạng người quen biết mà cơng việc thẩm định sơ sài, không cẩn thận Thường xuyên kiểm tra công tác thẩm định Rút ngắn thời gian thẩm định TSĐB cách đơn giản hóa thủ tục vay vốn, có bảng hướng dẫn chi tiết khách hàng, tránh thủ tục sai sót thời gian sửa lại VCB - CN ĐBD cần trang bị phần mềm riêng biệt để phục vụ cho công tác thẩm định tài dự án VCB - CN ĐBD cần hồn thiện phần mềm chấm điểm tín dụng để đánh giá khách hàng lĩnh vực BĐS NH cần hoàn thiện tiêu xếp hạng tín dụng cho khách hàng tiềm khách hàng thành lập để xếp hạng xác khách hàng Đối với vấn đề này, Ban lãnh đạo VCB cần lấy ý kiến sâu rộng chi nhánh để tổng hợp, phân tích chỉnh sửa phù hợp tiêu Minh bạch hóa số liệu báo cáo tài khách hàng cho tiêu đầu vào để việc xếp hạng tín dụng xác nhóm khách hàng thông thường lĩnh vực bất động sản NH Tăng tỷ lệ trọng số vốn tự có tham gia vào dự án, khả trả nợ…để phân hạng tín dụng khách hàng định cho vay hợp lý 3.2.1.3 Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng hoạt động kinh doanh NH Nguồn vốn NH có dồi đáp ứng nhu cầu vay vốn KH Vì vậy, tổ chức tốt việc góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NH Có biện pháp sau: Thứ nhất, mở rộng mạng lưới huy động vốn Bên cạnh mở rộng thêm nhiều chi nhánh khắp địa bàn Tỉnh Bình Dương vùng lân cận, NH tận dụng phịng giao dịch CN để mở rộng mạng lưới thơng qua biện pháp tuyên truyền, quảng cáo, kết hợp với phục vụ chu đáo nhằm tạo tin tưởng uy tín cho NH nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ KH Thứ hai, xây dựng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt 44 Lãi suất yếu tố quan trọng định KH có sử dụng dịch vụ NH Thơng thường, KH thường so sánh dự lãi suất NH với để nhằm tìm lợi ích tốt VCB – CN ĐBD cần có sách lãi suất phù hợp vừa đảm bảo lợi ích hài lòng KH vừa tuân thủ quy định pháp luật Thứ ba, trì phát triển thêm nhiều mối quan hệ tín dụng với khách hàng cũ Đơi khi, q trọng đến KH tiềm mà NH bỏ quen việc chăm sóc nhiều KH cũ Các KH có mối quan hệ lâu năm với NH, mang lại hiệu kinh tế cho NH, họ cần quan tâm, trì bền vững mối quan hệ Bởi quan hệ với nhóm khách hàng này, NH phần nắm bắt uy tín, khả tài chính, kinh doanh KH Củng cố trì mối quan hệ với khách hàng cũ giúp NH có nguồn vốn ổn định, an tồn lâu dài 3.2.1.4 Cải thiện sách quy trình tín dụng Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng Tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng KH lớn có rủi ro tín dụng thấp tiềm sử dụng dịch vụ tổng thể Gia tăng tỷ trọng tín dụng có TSĐB, chọn lọc dự án tín dụng TDH hiệu cao, gắn với sử dụng dịch vụ ngân hàng tổng thể để đảm bảo kiểm soát tỷ lệ sử dụng vốn cho vay TDH theo quy định NHNN Rà sốt, tái cấu trúc lãi suất nhóm KH có huy động dư nợ tín dụng VCB – CN ĐBD Hạn chế cho vay lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao Phân tích định hướng ngành hàng cần tăng trưởng cho vay cảnh báo rủi ro ngành hàng, rủi ro chế sách giúp NH đầu tư an tồn, hiệu Để tăng mức độ hài lòng KH, VCB - CN ĐBD nên khơng ngừng cải cách quy trình tín dụng Quy trình tín dụng cần hồn chỉnh hồ sơ, bước rõ ràng nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu KH đảm bảo tuân theo quy định NN Trong điều kiện khoa học công nghệ trở thành mấu chốt cải cách quy trình, đẩy nhanh tốc độ vũ khí cạnh tranh hiệu quả, cần trang bị công nghệ đại nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.1.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát khoản vay, hợp tác chặt chẽ với khách hàng để giải nợ hạn Cán thẩm định cần theo sát KH dự án, thường xuyên kiểm tra bất ngờ có sai phạm thông tin xấu ảnh hưởng đến dự 45 án Cần tư vấn hướng dẫn cụ thể cảnh báo rủi ro dự án xảy cho KH nhằm hạn chế nợ xấu xảy Trong bối cảnh BĐS khó khăn, VCB CN ĐBD đề nghị khách hàng quản lý chặt chẽ ngân quỹ chi tiêu, đưa giải pháp kịp thời cách giải tỏa bớt số hàng tồn kho, bán bớt phần tài sản có giá trị lý tài sản không sử dụng để cấu lại danh mục đầu tư hoàn thiện dự án vận hành dự án tốt Việc phát sinh nợ xấu yếu tố khách quan không lường trước thị trường biến động, thiên tai…khiến KH lĩnh vực BĐS khơng trả nợ VCB - CN ĐBD cần đánh giá lại toàn dự án dự án khả thi xem xét gia hạn điều kỳ trả nợ để phù hợp với dòng tiền KH Nếu chuyển nhóm nợ xấu NH nên xem xét xử lý nợ phong tỏa bán tài sản đề thu hồi nợ vay theo quy định 3.2.1.6 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng VCB - CN ĐBD nên tiếp tục định hướng xây dựng sách lãi suất linh hoạt, danh mục sản phẩm đa dạng, nâng cao chất lượng cơng tác chăm sóc KH nhằm đẩy mạnh nguồn thu từ hoạt động dịch vụ Cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm tín dụng hấp dẫn, đa dạng, đa tiện ích phù hợp với đối tượng khách hàng Đối với sản phẩm tín dụng truyền thống: nâng cao chất lượng tiện ích thơng qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hoá thủ tục giao dịch thân thiện với khách hàng, dễ dàng kiểm soát khoản vay, tránh trường hợp cho KH vay lách phương án, sử dụng vốn vay sai mục đích Cung cấp sản phẩm đại: NH cần đưa sản phẩm tín dụng bắt kịp với nhu cầu ngày cao khách hàng, phát triển nhanh sở sử dụng đòn bẩy công nghệ cung cấp cho khách hàng trọn gói sản phẩm dịch vụ tài cá nhân Phát triển đa dạng, đầy đủ tất sản phẩm để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng 3.2.1.7 Đẩy mạnh công tác Marketing Để đưa sản phẩm tín dụng đến KH cách tốt nhất, NH phải xây dựng tốt chiến lược Marketing quáng bá thương hiệu, giới thiệu sản phẩm đến khách hàng Cần đẩy mạnh truyền thông để thu hút khách hàng tiềm 46 Để hoạt động Marketing hiệu quả, VCB - CN ĐBD cần phải thực cách khoa học giai đoạn từ nghiên cứu sản phẩm, lựa chọn thị trường tìm hiểu nhu cầu KH để tìm chiến lược quảng bá hợp lý với thị trường khác Do vậy, để nâng cao chất lượng cho vay cần số giải pháp cụ thể sau: NH cần phải nghiên cứu, tìm hiểu, thu nhập thơng tin có liên quan tới khoản tín dụng điều tra xem xét thơng tin thu thập có xác hay không, nhằm biết thông tin KH nắm bắt nhu cầu khách hàng Đồng thời, NH đánh giá khả NH khác, từ đưa giải pháp tối ưu nhằm đáp ứng nhu cầu KH cách tốt so với đối thủ cạnh tranh Chủ động tiếp cận nhu cầu KH, từ phân tích, đánh giá đưa sản phẩm phù hợp Tích cực tìm kiếm khai thác đối tượng KH để mở rộng tín dụng 3.2.1.8 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Thứ nhất, tư cách đạo đức Trong nghiệp vụ NH, tư cách đạo đức đặt lên hàng đầu Trong công tác thẩm định khoản vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan cán tín dụng Do đó, VCB - CN ĐBD cần có biện pháp rõ ràng nhằm đảm bảo tư cách đạo đức cán tín dụng, tránh tình trạng gây sai lệch thật nhằm tạo nguồn lợi bất gây nên thiệt hại tài sản uy tin NH Nguyên nhân suy giảm đạo đức cán chưa hài lòng với chế độ NH nên tìm nhiều cách kiếm tiền dẫn tới sai phạm đạo đức Vì vậy, để cán toàn tâm toàn ý làm việc, NH cần tạo nên mơi trường lành mạnh, sách đãi ngộ tốt cho nhân viên, đồng thời thưởng phạt hợp lí nhằm thỏa mãn nhu cầu nhân viên Bên cạnh đó, NH cần nhận biết người có lực, xếp vị trí phù hợp để tránh lãng phí nhân tài, khuyến khích lịng nhiệt huyết, u nghề nhân viên Thứ hai, sách tuyển dụng Tuyển dụng nhân bước quan trọng NH nhằm định đến phát triển lâu dài, cán nhân viên người thực nghiệp vụ tiếp xúc trực tiếp với KH, ảnh hưởng lớn đến chất lượng hình ảnh NH Do đó, từ bước tuyển dụng phải trọng, tuyển chọn kĩ lưỡng NH có nhân viên 47 giỏi tiềm Công tác tuyển dụng cần cơng khai minh bạch, rõ ràng, phải có tiêu chuẩn đầu vào chặt chẽ Thứ ba, hoàn thiện công tác đào tạo lao động Tăng cường nhận thức nhân viên thẩm định công tác thẩm định kiểm tra, kiểm soát dự án đảm bảo tiêu chuẩn đề ra, tăng cường nhận thức cho cán công nhân viên quan trọng, đưa buổi thảo luận nâng cao trình độ chuyên mơn Khắc phục hạn chế gắn lí thuyết với thực hành, lí luận với thực tiễn, VCB – CN ĐBD nên liên tục đổi phương thức đào tạo giáo trình, bố trí giảng viên dạy phải có kế hoạch cụ thể việc cập nhật thường xuyên vấn đề nghiệp vụ lĩnh vực tín dụng để truyền đạt nghiệp vụ, kinh nghiệm cho nhân viên Thứ tư, chế độ đãi ngộ Chính sách đãi ngộ tốt phương pháp hữu hiệu nhằm thu hút người lao động, nhân tài với NH Đó cách trì gắn kết cán nhân viên với tổ chức, giữ chân người lao động giỏi tạo thêm động lực, tâm huyết với nghề, đề xuất sau: Tổ chức định kỳ đợt tham quan, nghỉ mát cho cán bộ, nhân viên Tổ chức khám sức khỏe định kỳ, nhằm chăm sóc sức khỏe thường xuyên CBNV Tuyên dương khen thưởng nhân viên có thành tích, NH cần xem xét, đề bạt, bồi dưỡng họ trở thành lãnh đạo tương lai nhằm khuyến khích nhân viên phát triển sáng tạo công việc 3.2.1.9 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm tra, giám sát cán thẩm định Về công tác kiểm tra kiểm soát: VCB - CN ĐBD định hướng tiếp tục hoàn thiện nhiệm vụ kiểm tra, giải pháp cụ thể tăng cường kiểm tra, kiểm soát theo dõi thường xuyên hoạt động NH, tất chi nhánh, công ty trực thuộc Tăng cường giám sát rủi ro đạo đức, tác nghiệp cán Đánh giá q trình cơng tác, suất lao động nhân viên tín dụng Cán cấp cao NH cần thường xuyên kiểm tra, đôn đốc nhân viên làm nhiệm vụ nghĩa vụ đồng thời thầm định dự án tiến độ 3.2.1.10 Hiện đại hóa cơng nghệ, nâng cao phương tiện phục vụ công tác thẩm định 48 Khoa học công nghệ kĩ thuật đại góp phần để doanh nghiệp lựa chọn NH để gửi gắm dự án đầu tư để xin vay vốn thời gian dài để doanh nghiệp triển khai dự án kịp thời nhanh chóng, tận dụng hội Xây dựng mơ hình sở hạ tầng cơng nghệ cho toàn hệ thống Tăng cường khả bảo mật hệ thống, giảm thiểu nguy rủi ro hệ thống NH nên trọng đầu tư trang thiết bị máy móc đại, thiết kế phần mềm tin học phục vụ việc tính tốn tiêu, rút ngắn thời gian thẩm định dự án, đồng thời hiệu đánh giá dự án tốt 3.2.2 Kiến nghị 3.2.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN nên cải tiến sách thủ tục hành chính, hồn thiện chế thị trường để tạo điều kiện tốt cho NH hồn thành nhiệm vụ NHNN cần xây dựng khn khổ pháp lý đồng bộ, an toàn rõ ràng cụ thể để NH nắm bắt tồn thơng tin xác triển khai hoạt động đạt hiệu tốt đa theo định hướng mà NHNN đặt NHNN cần tăng cường kiểm tra hoạt động theo sát, hỗ trợ nghiệp vụ NH Cần có giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời giảm tối thiểu rủi ro Đưa mức độ rủi ro riêng lĩnh vực hoạt động để NH có sở đánh giá, phân loại KH từ nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho dự án BĐS Thêm vào đó, NHNN cần nâng cao vai trị trung thơng tin tín dụng (CIC) nhằm đáp ứng kịp thời xác thơng tin tình hình KH NHNN cần tham mưu cho Chính phủ để có giải pháp phù hợp lĩnh vực BĐS, hạn chế dự án phải xem xét kỹ lưỡng Tuy nhiên, dự án cũ triển khai có hoạt động tài trợ vốn NHTM đề nghị NHNN đưa chế sách (lãi suất cho vay, điều kiện vay phù hợp để NHTM có sách cho vay thống toàn hệ thống 3.2.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Bình Dương Cải cách thủ tục điều kiện tín dụng theo hướng tối giản hóa, đảm bảo tính chặt chẽ, phù hợp với hồn cảnh thực tế NH nên phát triển sản phẩm tín dụng riêng biệt, đáp ứng nhu cầu KH Hồn thiện hệ 49 thống thơng tin nội bộ, đảm bảo độ bảo mật thông tin cao Cần quan tâm đến cơng tác thẩm định để tăng tính hiệu quy trình, cải tiến rút ngắn thời gian vay vốn đảm bảo chất lượng NH cần tăng cường bồi dưỡng đào tạo, phát triển nguồn nhân lực, cần trọng đến công tác đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán nhân viên tổ chức khóa học đào tạo, tập huấn nghiệp vụ thường xuyên để bổ sung kiến thức, cập nhật phương pháp làm việc công nghệ đổi cho cán ngân hàng 50 KẾT LUẬN Với tư cách tổ chức trung gian tài chính, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đơng Bình Dương có đóng góp với phát triển chung kinh tế địa bàn thơng qua việc cung ứng vốn Trong hoạt động tín dụng trung dài hạn cho dự án bất động sản hoạt động góp phần tham gia cung ứng vốn ngân hàng, đồng thời tham gia thực sách phát triển nước nhà Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cho dự án bất động sản vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Bình Dương nói riêng Vì chất lượng khoản vay ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng, mặc khác tín dụng có tác dụng trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước cách tạo điều kiện giúp doanh nghiệp hoạt động ngày có hiệu Hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đơng Bình Dương nổ lực đổi mới, hồn thiện kịp thời để khơng ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung dài cho dự án bất động sản nói riêng đạt nhiều thành tích đáng kể Bên cạnh khơng tránh khỏi tồn thiếu sót nhỏ mà Ngân hàng cần tập trung giải để nâng cao uy tín vị thị trường Trong thời gian tới với đạo giám sát trụ sở nổ lực thân, Ngân hàng hồn thành xuất sắc nhiệm vụ giao, nâng cao hoạt động tín dụng trung dài hạn hoạt động cho vay bất động sản cá nhân, góp phần thúc đẩy ngân hàng phát triển đồng thời đẩy mạnh trình phát triển kinh tế Do hạn chế kiến thức, lý luận thực tiễn đồng thời thời gian nghiên cứu có hạn, nên chun đề khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý, nhận xét thầy khoa Tài Chính - Ngân Hàng Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn giảng viên hướng dẫn anh chị đơn vị thực tập hỗ trợ giúp đỡ em để em hồn thành báo cáo 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PTS.TS Trần Thị Xuân Hương – ThS Vũ Thị Lệ Giang (2012), Giáo trình Thẩm định tín dụng, Nhà xuất Kinh tế Tp Hồ Chí Minh [2] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế Tp Hồ Chí Minh [3] TS Nguyễn Minh Kiều (2011), Tín dụng thẩm dịnh, tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội [4] PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương – ThS Hoàng Thị Minh Ngọc (2018), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế Tp Hồ Chí Minh [5] PGS.TS Lê Văn Tề (2013), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất lao động [6] Nguyễn Thanh Trà - Nguyễn Đình Bồng (2004), Thị trường bất động sản, Khoa Đất Môi trường Bộ Tài nguyên môi trường [7] TS Dương Mạnh Cường (2010), Bài giảng hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001:2015, Viện Kinh tế Quản lý, Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội [8] Đỗ Khắc Hà (2020), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hải Phòng, Trường Đại học Quản lý Cơng nghệ Hải Phịng [9] Bùi Thị Thu Thanh (2019), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn – Chi nhánh huyện Kiến Thụy, Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng [10] Phạm Thị Ngọc Minh (2013), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng, Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng [11] Vũ Thị Lan Anh (2019), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình – Chi nhánh Hải Phịng, Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng [12] Lưu Thị Thùy Dương (2012), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn, Trường Đại học Dân lập Hải Phòng 52 [13] Nghiêm Ánh Nguyệt (2014), Chất lượng tín dụng trung dài hạn cho dự án bất động sản Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Trường Đại học Thăng Long [15] Báo cáo tài Vietcombank (2017), Truy cập , ngày truy cập 21/08/2020 [16] Báo cáo tài Vietcombank (2018), Truy cập , ngày truy cập 21/08/2020 [17] Báo cáo tài Vietcombank (2019), Truy cập , ngày truy cập 21/08/2020 53 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Cơ cấu tổ chức nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đơng Bình Dương Phụ lục 2: Tình hình nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Bình Dương 54 Phụ lục 1: Cơ cấu tổ chức nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đơng Bình Dương Ban giám đốc Phịng dịch vụ khách hàng Phịng kế tốn Phịng hành - nhân ngân quỹ Phòng khách hàng Phòng giao dịch Dịch vụ khách hàng tổ chức Kế tốn Hành nhân Doanh nghiệp Nam Tân Uyên Dịch vụ khách hàng thể nhân Quản lý nợ Ngân quỹ Cá nhân Hội Nghĩa Bảo hiểm (Nguồn: Tổng hợp từ tác giả Phòng nhân Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Đơng Bình Dương) 55 Phụ lục 2: Tình hình nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Bình Dương (ĐVT: Người, %) Chỉ tiêu Giới tính Trình độ Hợp đồng lao động Số nhân Tỉ lệ Nam 19 30.16 Nữ 44 69.84 Trên đại học 15 23.81 Đại học 48 76.19 Thử việc 6.35 59 93.65 HĐLĐ không xác định thời hạn Độ tuổi trung bình 27 tuổi (Nguồn: Tổng hợp từ tác giả Phòng nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Đơng Bình Dương) 56 ... CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG BÌNH DƯƠNG 24 2.2.1 Thực trạng tín dụng trung dài hạn cho dự án bất động. .. nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cho dự án bất động sản NH 20 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG BÌNH DƯƠNG 2.2.1 Thực trạng tín dụng trung dài hạn cho dự án bất động