thương Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn
2.3.1. Kết quả đạt được về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn thương Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn
2.3.1.1. Kết quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn
- Về qui mô và tăng trưởng vốn huy động : Quy mô nguồn vốn huy động của
Chi nhánh phát triển ổn định qua các năm đáp ứng được nhu cầu sử dụng cho vay trong đó giữ ưu thế về tỷ trọng vẫn là nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư đã tạo cho ngân hàng một nguồn vốn ổn định.
- Về cơ cấu vốn huy động : Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế
Nguyễn Đỗ Hoàng 54 Lớp CQ56/09.01
giảm chi phí quản lý theo chương trình hành động tăng cường tiết kiệm, chống lãng phí của Chính phủ, của VietinBank. Hồn thành vượt mức chỉ tiêu kế hoạch tài chính chênh lệch thu – chi.
- Về hiệu quả hoạt động huy động: Chính sách huy động vốn linh hoạt,
sản phẩm dịch vụ đa dạng phù hợp với nhu cầu sử dụng, đầu tư vốn của khách hang và đem lại lợi ích tối đa cho họ. Nguồn vốn huy động đạt kế hoạch, không cần vay hỗ trợ bổ sung từ các chi nhánh tuyến trên.
- Ngoài ra, chi nhánh đã thiết lập được mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng trong nhiều năm qua, đặc biệt là việc duy trì các khách hàng truyền thống, mở rộng quan hệ kinh doanh với các doanh nghiệp lớn và các lĩnh vực kinh doanh mới trong nền kinh tế
2.3.1.2. Kết quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn
Qua phân tích các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay của VietinBank Bắc Kạn, có thể đánh giá những kết quả Chi nhánh đã đạt được trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay những nét chính:
- Hoạt động cho vay của Chi nhánh đã đạt được tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ trong năm 2020 và duy trì tăng trưởng trong năm 2021, phù hợp với xu thế chung và với môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM. Chi nhánh đã có sự chủ động trong việc mở rộng quan hệ với đối tượng khách hàng, quan tâm đến nhu cầu vay vốn và coi các doanh nghiệp trong ngành này là một trong những đối tượng khách hàng mục tiêu để mở rộng hoạt động cho vay của Chi nhánh.
- Các khoản cho vay đã đảm bảo được tính an tồn và tính sinh lời cao. bên cạnh đó thì nợ xấu đã khơng ngừng giảm xuống qua các năm, nó phản ánh chất lượng nghiệp vụ của Chi nhánh trong cơng tác thẩm định và tình hình sản xuất kinh doanh, tiêu dùng của người dân. Thu nhập từ hoạt động cho vay đóng góp một tỷ trọng ngày càng lớn trong thu nhập của Chi nhánh.
- Tổng nguồn vốn huy động để cho vay với tổng mức dư nợ cho vay tăng đều và ổn định qua các năm
Nguyễn Đỗ Hoàng 55 Lớp CQ56/09.01
- Về phía ngân hàng, Chi nhánh đã tạo được uy tín và khẳng định được thương hiệu đối với khách hàng, thể hiện qua số lượng cá nhân, doanh nghiệp vay vốn của Chi nhánh ngày càng tăng. Về phía khách hàng vay vốn đều sử dụng đúng mục đích đã cam kết trong hợp đồng, đã thực hiện nghĩa vụ chi trả đầy đủ và đúng hạn, giữ mức tín nhiệm cao.
- Ngân hàng đã duy trì tốt mối quan hệ với lượng khách hàng truyền thống, kinh doanh hiệu quả, đồng thời khơng ngừng tìm kiếm, tiếp cận các khách hàng mới có dự án kinh doanh khả thi và đáng tin cậy.
2.3.2. Hạn chế về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn Nam chi nhánh Bắc Kạn
❖ Hạn chế về hoạt động huy động vốn
Trong năm 2021 do ảnh hưởng của đại dịch covid-19 nền kinh tế thế giới và khu vực bị ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, giá các mặt hàng thiết yếu không ổn định, luôn tiềm ẩn những biến động thất thường, tình hình tiền tệ trong khu vực luôn là điểm nóng của thị trường tiền tệ, kệ trên địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng lớn cùng tham gia kinh doanh, hơn thế các ngân hàng đó lại là ngân hàng thương mại cổ phần đã tạo nên sự sôi động của tiền tệ, ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng: dư nợ thời điểm đầu năm tăng chậm và không ổn định, nợ tiềm ẩn rủi ro tăng cao , nợ lãi đọng nhiều gây nhiều khó khăn cho kinh doanh, KH vay ở nhiều tổ chức tín dụng nên không đánh giá được thực chất tình hình tài chính của KH. Với những thuận lợi khó khăn trên dưới sự lãnh đạo của Đảng ủy, sự phối hợp của cơng đồn và chuyên môn nên trong năm đơn vị đã đạt được một số kết quả nhưng bên cạnh đó, cơng tác huy động vốn của Chi nhánh vẫn cịn bộc lộ ít nhiều những điểm hạn chế mà ngân hàng cần phải khắc phục trong thời gian tới.
Nguyễn Đỗ Hoàng 56 Lớp CQ56/09.01
❖ Hạn chế về hoạt động cho vay
Nhìn chung, tình hình hoạt động cho vay của Chi nhánh tương đối tốt. Tuy nhiên có sự giảm sút của một số chỉ tiêu như doanh số cho vay nhưng đó cũng khơng thể nói lên được là ngân hàng hoạt động không hiệu quả bởi lẽ ngân hàng có sự giảm sút là do chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài, Dư nợ đều chịu tác động như phân tích đã nêu trên. Tín dụng tăng trưởng chậm là điều phải chấp nhận trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp. Mặc dù, Chính phủ Việt Nam được cộng đồng quốc tế đánh giá kiểm soát dịch bệnh rất tốt, song các DN và hộ gia đình kinh doanh vẫn cịn nhiều khó khăn. Đây là tình hình chung và các NHTM khơng thể hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng (vì khi tiêu chuẩn bị hạ thấp sẽ gây rủi ro cho hệ thống ngân hàng, rủi ro cho nền kinh tế, nợ xấu gia tăng).
Bắc Kạn là một tỉnh miền núi với đa dạng dân tộc cùng phong tục tập quán, đời sống cùng dân trí cịn thấp, sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng như hộ gia đình chủ yếu có quy mơ nhỏ, thiếu hiểu biết về sản xuất kinh doanh, không dám đầu tư phát triển những hoạt động sản xuất kinh doanh quy mơ lớn, bên cạnh đó khơng có những ngành nghề truyền thống, nhiều nơi điều kiện giao thơng rất khó khăn nên rát khó mở rộng sản xuất kinh doanh, thị trường tiêu thụ còn hạn hẹp.
2.3.3. Nguyên nhân
❖ Nguyên nhân của kết quả
Thứ nhất, bộ máy quản lý hoạt động tín dụng của chi nhánh đã được hoàn
thiện hợp lý theo định hướng của Ngân hàng.
Thứ hai, chi nhánh xây dựng kế hoạch kinh doanh cho từng phòng, từ bộ
phận, từng cán bộ đã sát với thực tế của chi nhánh để đảm bảo cho cán bộ có thể hồn thành tốt được những chỉ tiêu đã đề ra
Thứ ba, Chính sách khen thưởng tạo động lực hợp lý
Thứ tư, chất lượng hoạt động tín dụng của chi nhánh thời gian qua được nâng
Nguyễn Đỗ Hoàng 57 Lớp CQ56/09.01
về chính sách, đặc biệt hướng tới hoạt động huy động và cho vay đã đem lại cho VietinBank Bắc Kạn thêm nhiều khách hàng.
Thứ năm, Ngân hàng luôn nhận được sự quan tâm của Ngân hàng cấp trên,
cùng với sự nỗ lực khắc phục vượt qua mọi khó khăn của tập thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên toàn hệ thống. Qua nhiều năm và đặc biệt là năm 2021 hoạt động động của chi nhánh vẫn phải triển ổn định và đạt mức tăng trưởng khá mặc dù ở trong hồn cảnh khó khăn do đại dịch Covid 19.
Thứ sáu, với lợi thế mạng lưới rộng, được bao phủ hầu hết các địa bàn trong
toàn tỉnh thuộc phạm vi quản lý, có đủ cán bộ quản lý đến từng nơi, cơ sở vật chất, trụ sở làm việc khang trang được xây dựng tại vị trí trung tâm thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch, hệ thông công nghệ thơng tin hiện đại trong tiến trình hiện đại hóa và hội nhập của ngân hàng. Do đó đã đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu giao dịch và sử dụng các sản phẩm dịch vụ mang lại nhiều tiện tích của mọi đối tượng khách hàng. Tạo điều kiện cho VietinBank Bắc Kạn ngày càng phát triển bền vững.
Thứ bảy, với đội ngũ cán bộ cơng nhân viên được đào tạo bài bản, có trình
độ ngày càng cao và luôn được chi nhánh quan tâm đào tạo và đào tạo lại qua tập huấn nghiệp vụ hàng năm; luôn được bồi dưỡng kiến thức về văn hóa doanh nghiệp, kỹ năng giao tiếp, đạo đức nghề nghiệp, với phong cách giao dịch nhiệt tình, chu đáo với khách hàng và có sự phối kết hợp chặt chẽ giữa các phịng ban; nội bộ ln đồn kết nhất trí là một trong nhưng yếu tố quan trọng để VietinBank Bắc Kạn hoạt động kinh doanh ngày càng hiệu quả
❖ Nguyên nhân của hạn chế
- Nguyên nhân chủ quan:
Hoạt động marketing được đánh giá rất quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng nhưng Chi nhánh còn yếu, khách hàng đến với ngân hàng phần nhiều dựa trên sự uy tín của ngân hàng và việc xem xét, so sánh mức lãi suất, phí suất tín dụng với các ngân hàng khác chứ khơng phải hoàn toàn do kết quả hoạt động marketing của Ngân hàng.
Nguyễn Đỗ Hoàng 58 Lớp CQ56/09.01
Các thơng tin về khách hàng cịn thiếu, chưa chính xác, dẫn đến việc ra quyết định huy động và cho vay còn chậm trễ, khơng chính xác, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
Cán bộ tín dụng của chi nhánh tuổi đời còn trẻ, thiếu kinh nghiệm thực tế, trình độ chun mơn khơng cao, chưa có kỹ năng phân tích tài chính doanh nghiệp chuyên nghiệp, biết đánh giá các tài sản,... nên thẩm định còn sơ sài, chưa đánh giá hết được tiềm năng cũng như rủi ro tiềm ẩn.
Công tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ tại Ngân hàng và cơng tác kiểm tra, kiểm soát chưa được quan tâm đúng mực.
Mạng lưới trụ sở, chi nhánh, phòng giao dịch của VietinBank Bắc Kạn khá ít, các điểm đặt máy ATM khơng phổ biến.. Vì thế, rất ít người biết đến ngân hàng, số lượng người biết và sử dụng dịch vụ của ngân hàng cịn ít.
Vị trí địa lý cũng như thiên tai là những tác nhân ảnh hưởng đến kinh tế đặc biệt là nông nghiệp , sản xuất, giao thương và từ đó cũng tác động đến hoạt động của ngân hàng.
- Nguyên nhân khách quan:
Bộ máy quản lý hoạt động tín dụng có đội ngũ cán bộ tuổi đời còn trẻ năng lực kinh nghiệp cơng tác chưa lâu và cịn yếu dễ dẫn đến mắc sai phạm.
Xây dựng kế hoạch tín dụng cịn mang tính chất định biên, áp đặt khơng phù hợp với tình hình thực tế gây khó khăn cho chi nhánh trong việc hồn thành chỉ tiêu.
Tổ chức thực hiện kế hoạch huy động và cho vay: Quy trình cịn khắt khe, thủ tục hồ sơ còn chưa thơng thống, chưa phát triển mạnh các kênh bán hàng, công cụ hỗ trợ cán bộ bán hàng còn thiếu chủ yếu là qua phát tờ rơi, thương hiệu của ngân hàng
Hoạt động kinh doanh trên địa bàn một tỉnh miền núi thuộc diện nghèo nhất cả nước, địa bàn rộng, đời sống nhân dân khó khăn nên khả năng huy động vốn rất hạn chế.
Bắc Kạn là một tỉnh miền núi còn nghèo điều kiện phát triển kinh tế cịn gặp nhiều khó khăn, dân trí thấp.
Nguyễn Đỗ Hoàng 59 Lớp CQ56/09.01
Do ảnh hưởng của đại dịch Covid 19 khiến các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong khâu sản xuất và tiêu thụ, dẫn đến nhiều doanh nghiệp còn phải thu hẹp sản xuất. Đồng nghĩa với việc họ không thể đảm bảo được các nghĩa vụ tài chính đối với ngân hàng nên nợ quá hạn tăng lên
Kế hoạch chỉ tiêu giao cho chi nhánh là hình thức khốn từ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam và có xu hướng tăng đều qua các năm trong khi đó địa bàn Bắc kạn là một tỉnh cịn khó khăn hơn thế VietinBank Bắc Kạn được thành lập sau rất nhiều nên thị phần của chi nhánh còn rất hạn chế so với những ngân hàng khác trên địa bàn dẫn đến muốn đẩy mạnh tăng trưởng kèm theo nguy cơ rủi ro tiềm tàng
Thực hiện chính sách chế độ chưa được đồng bộ giữa các ngành các cấp các đơn vị, ít nhiều ảnh hưởng đến hiệu quả của chính sách chế độ khi đi vào cuộc sống .
Nguyễn Đỗ Hoàng 60 Lớp CQ56/09.01
KẾT LUẬN CHƯƠNG II
Qua việc phân tích và đánh giá các chỉ tiêu tín dụng của ngân hàng VietinBank chi nhánh Bắc Kạn giai đoạn 2019 – 2021 ta thấy: Hoạt động tín dụng của chi nhánh đã và đang giữ được sự ổn định và có tốc độ tăng trưởng khá qua các năm. Từ đó khẳng định ngân hàng đã ln cơ gắng xây dựng hình ảnh, chỗ đứng và uy tín của mình với đơng đảo khách hàng trên địa bàn tính Bắc Kạn, tạo được chỗ đứng vững vàng trong hệ thống Ngân hàng thương mại, các chiến lược của ban giám đốc cũng chất lượng của nhân viên ngày càng tiến bộ và có thể thích nghi với mơi trường cạnh tranh khắc nghiệt như hiện nay. Ngoài ra cũng cho thấy khả năng kiểm sốt chặt chẽ của cán bộ tín dụng, các chính sách hạn nợ, thay đổi kỳ hạn cho khách hàng của Ngân hàng được thiện hiện sát sao, có hiệu quả tốt.
Nguyễn Đỗ Hoàng 61 Lớp CQ56/09.01
CHƯƠNG 3:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC KẠN
3.1. Định hướng phát triển của trong những năm tới
3.1.1. Bối cảnh kinh tế xã hội
Tình hình kinh tế thế giới tăng trưởng chậm lại, thương mại toàn cầu sụt giảm. Các nền kinh tế lớn gặp nhiều khó khăn. Kinh tế khu vực EU, Nhật Bản, Trung Quốc tăng trưởng không như mong đợi. Các tháng cuối năm kinh tế tồn cầu cịn tiềm ẩn nhiều yếu tố bất lợi; cuộc chiến tranh thương mại Mỹ - Trung diễn biến khó lường, tác động nặng nề của đại dịch COVID-19, các tổ chức quốc tế liên tục đưa ra dự báo thiếu lạc quan về tăng trưởng kinh tế thế giới.
Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu suy giảm, kinh tế Việt Nam được xem như là một điểm sáng tăng trưởng trong khu vực. Do hội nhập kinh tế sâu rộng, nền kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng nặng nề bởi đại dịch COVID-19, nhưng cũng thể hiện sức chống chịu đáng kể. Nhờ sự chỉ đạo quyết liệt, nhanh chóng của Đảng, Quốc Hội, Chính phủ và các bộ, ngành, địa phương, tổ chức và doanh nghiệp, với tinh thần "chống dịch như chống giặc" và kiên định thực hiện phương châm "quyết tâm thực hiện mục tiêu kép" và sự ủng hộ, đồng lòng, chấp hành nghiêm túc của người dân, các đợt bùng phát dịch Covid-19 đã nhanh chóng được kiểm sốt; giúp khơi phục lại các hoạt động kinh tế - xã hội, tạo nền tảng cho sự phục hồi kinh tế trong các tháng cuối năm 2021. Đến nay, kết quả kiểm soát dịch bệnh của Việt Nam được thế giới ghi nhận như một điểm sáng. Bên cạnh đó, Việt Nam đến nay ghi nhận hơn 209 triệu liều Vaccine Covid 19 đã được tiêm. GDP tính đến quý I năm 2022 tăng 5,03% so với cùng kỳ năm trước, cao hơn tốc độ tăng 4,72% của quý I năm 2021 và 3,66% của quý I năm 2020 nhưng vẫn thấp hơn tốc độ tăng 6,85% của quý I năm 2019. CPI năm 2022 tăng 1,92% so với cùng kỳ năm trước, thấp hơn mức tăng của quý I các năm 2017 - 2020. Lạm phát nhìn chung ổn định, chỉ tăng khoảng 0,8 – 0,9%. Kết quả tích cực này đã khẳng