LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và các chức năng của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp chuyên về tiền tệ với mục tiêu lợi nhuận, cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp dịch vụ thanh toán Ngoài ra, ngân hàng còn đáp ứng nhu cầu xã hội bằng cách cung cấp nhiều dịch vụ khác.
Hiện nay, ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính, hoạt động như một ngân hàng cấp hai có mối quan hệ trực tiếp với mọi thành phần kinh tế NHTM không chỉ nhận tiền gửi và cho vay, mà còn là trung gian thanh toán, đại lý, và người bảo lãnh, đồng thời góp phần thực hiện các chính sách của Chính phủ để đạt được các mục tiêu kinh tế - xã hội Do đó, khái niệm về NHTM rất đa dạng và phong phú.
Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính quan trọng nhất tại mọi quốc gia, đóng vai trò chủ chốt trong các giao dịch tài chính Ngoài việc là tổ chức tài chính được sử dụng thường xuyên nhất, ngân hàng còn sở hữu những chức năng đặc thù mà không tổ chức nào khác có thể thay thế.
Chức năng trung gian tín dụng là chức năng quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại, đóng vai trò cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Ngân hàng thương mại không chỉ nhận tiền gửi mà còn cho vay, tạo ra lợi ích cho cả người gửi tiền và người đi vay Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng, khẳng định tầm quan trọng của chức năng này trong hệ thống tài chính.
Chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng thương mại (NHTM) cho phép các doanh nghiệp và cá nhân thực hiện thanh toán một cách thuận tiện và an toàn NHTM đóng vai trò là thủ quỹ, thực hiện các giao dịch như trích tiền từ tài khoản để thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc nhận tiền vào tài khoản theo yêu cầu của khách hàng Với nhiều phương tiện thanh toán như séc, ủy nhiệm chi, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán và thẻ tín dụng, khách hàng có thể chọn phương thức phù hợp với nhu cầu của mình Điều này giúp tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời đảm bảo an toàn trong thanh toán, từ đó thúc đẩy lưu thông hàng hóa và phát triển kinh tế.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) là yếu tố quan trọng, phản ánh bản chất hoạt động của các ngân hàng này Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận để tồn tại và phát triển, NHTM thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh đặc thù, từ đó góp phần tạo ra tiền cho nền kinh tế.
- Là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế: “Nhà nước điều tiết Ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị trường”
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế Qua các hoạt động như thanh toán, kinh doanh ngoại hối và thiết lập quan hệ tín dụng với các ngân hàng thương mại nước ngoài, ngân hàng thương mại giúp điều tiết nền tài chính trong nước, đảm bảo sự phù hợp với các biến động của nền tài chính quốc tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế bằng cách huy động các nguồn lực nhàn rỗi từ tổ chức, cá nhân và các thành phần kinh tế khác Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại không chỉ hỗ trợ tài chính mà còn thúc đẩy mọi hoạt động kinh tế phát triển.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối doanh nghiệp với thị trường thông qua việc cung cấp nguồn vốn tín dụng Sự hỗ trợ này không chỉ nâng cao chất lượng sản xuất kinh doanh mà còn giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu thị trường, từ đó tạo dựng vị thế vững chắc trong môi trường cạnh tranh.
1.1.2 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
❖ Khái niệm tín dụng của Ngân hàng thương mại
Khi nền kinh tế hàng hóa ngày càng phát triển, nhu cầu về vốn cũng tăng cao, nhưng nhiều chủ thể không thể tự tìm ra nguồn vốn thiếu hụt Đồng thời, vẫn có những cá nhân hoặc tổ chức sở hữu vốn dư thừa mà chưa biết cách sử dụng hiệu quả Trong bối cảnh này, tín dụng đã ra đời như một giải pháp cần thiết để điều hòa nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu trong xã hội Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại bao gồm việc huy động và cấp tín dụng.
Tín dụng là mối quan hệ kinh tế giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên đi vay nhận tài sản để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Theo thỏa thuận, bên đi vay phải hoàn trả vốn gốc cùng lãi suất cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
Tín dụng được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ hay hiện vật Quá trình vận động đó được biểu hiện qua các giai đoạn sau:
Phân phối tín dụng thông qua hình thức cho vay là quá trình chuyển giao vốn tiền tệ hoặc giá trị vật tư hàng hóa từ người đi vay sang người cho vay Đây là điểm khác biệt cơ bản so với giao dịch mua bán hàng hóa thông thường.
Sử dụng vốn tín dụng trong sản xuất là một yếu tố quan trọng Khi nhận được vốn tín dụng, người vay có thể thỏa mãn nhu cầu về vốn của mình, nhưng họ chỉ được quyền sử dụng tạm thời giá trị đó trong một khoảng thời gian nhất định, mà không có quyền sở hữu.
Sự hoán trả tín dụng đánh dấu sự kết thúc của một vòng tuần hoàn vốn tín dụng, khi mà sau khi hoàn thành chu kỳ sản xuất, vốn tín dụng trở về hình thái tiền tệ Người đi vay sẽ trả lại cho người cho vay cả gốc và lãi, hoàn tất quá trình vay mượn.
❖ Phân loại hoạt động cấp tín dụng của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng cung cấp rất nhiều loại tín dụng, cho nhiều đối tượng khách hàng, với nhiều mục đích sử dụng khác nhau
• Căn cứ vào thời gian, tín dụng được chia làm ba loại:
Tín dụng ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn tối đa 12 tháng, thường được sử dụng để bổ sung vốn tạm thời cho doanh nghiệp Khoản vay này giúp doanh nghiệp mua sắm nguyên vật liệu và vật tư cần thiết cho sản xuất và tiêu dùng.
Tín dụng trung hạn: là các khoản tín dụng có thời hạn cho vay từ trên
Tổng quan về phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
Phân tích tài chính của ngân hàng thương mại (NHTM) có những đặc thù riêng biệt do đặc điểm kinh doanh và vai trò của nó trong nền kinh tế Quá trình phân tích hoạt động tín dụng của NHTM bao gồm việc sử dụng các phương pháp và kỹ thuật để đánh giá hiệu quả tín dụng trong quá khứ và hiện tại, đồng thời dự đoán xu hướng tín dụng trong tương lai Thông qua đó, phân tích này cung cấp thông tin cần thiết cho các nhà quản lý để đưa ra quyết định phù hợp, đảm bảo lợi ích tối ưu cho các bên liên quan.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) được phân tích qua ba chức năng cơ bản: chức năng đánh giá, chức năng dự báo và chức năng điều chỉnh Chức năng đánh giá giúp NHTM xác định khả năng trả nợ của khách hàng, trong khi chức năng dự báo cho phép ngân hàng dự đoán xu hướng tín dụng trong tương lai Cuối cùng, chức năng điều chỉnh đảm bảo rằng các chính sách tín dụng phù hợp với tình hình thị trường và nhu cầu của khách hàng, từ đó tối ưu hóa hiệu quả hoạt động tín dụng.
Chức năng đánh giá trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại (NHTM) cần phân tích rõ các vấn đề liên quan như nguồn vốn huy động, hoạt động cho vay, cơ cấu dư nợ và tình hình thu hồi nợ Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả và tính bền vững của hoạt động tín dụng tại ngân hàng.
Chức năng dự báo trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) cho phép các chủ thể quản lý phân tích và dự đoán tình hình hoạt động tín dụng, đảm bảo an toàn cho nguồn vốn cho vay Điều này bao gồm việc nhận diện sớm các dấu hiệu rủi ro của khoản vay và dự báo sự biến động của vốn trong tương lai, đặc biệt trong các chu kỳ kinh doanh tiếp theo Nhờ vào những thông tin này, các cơ quan quản lý có thể đưa ra quyết định hợp lý, giảm thiểu nguy cơ rủi ro và thiệt hại cho ngân hàng cũng như các bên liên quan, từ đó giúp ngân hàng và các đối tác duy trì sự ổn định trong kinh doanh và phát triển bền vững.
Chức năng điều chỉnh trong phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại giúp các nhà quản lý phát hiện sớm những yếu tố bất thường, đánh giá tác động của các nhân tố đến hoạt động tín dụng và đề xuất giải pháp kịp thời nhằm điều chỉnh hoạt động tài chính của ngân hàng, từ đó giảm thiểu thiệt hại và đạt được các mục tiêu đã đề ra.
1.2.2 Mục tiêu phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là trung gian tài chính, do đó, nhiều đối tượng quan tâm đến tình hình tài chính của các ngân hàng này Mỗi đối tượng sẽ chú trọng đến những khía cạnh khác nhau của tình hình tài chính, từ đó mục tiêu phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại sẽ được xác định cụ thể cho từng chủ thể quản lý.
Phân tích hoạt động tín dụng là công cụ quan trọng giúp nhà quản trị đánh giá hiệu quả quản lý ngân hàng trong một thời kỳ nhất định Qua việc xem xét các khía cạnh tài chính như huy động vốn, tình hình kinh doanh và quản trị rủi ro, nhà quản trị có thể điều chỉnh quyết định cho phù hợp với thực tế hoạt động của ngân hàng Đồng thời, phân tích này cũng hỗ trợ việc kiểm tra và kiểm soát các hoạt động của đơn vị, đảm bảo sự phát triển bền vững.
Khách hàng và người gửi tiền cần phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) để đánh giá khả năng thanh toán, tình hình kinh doanh và mức độ rủi ro tài chính trước khi quyết định gửi tiền Đối với người vay, việc đánh giá tiềm lực tài chính, khả năng sinh lời và chính sách cho vay là rất quan trọng để đưa ra quyết định về mức vay và thời hạn vay phù hợp.
Đối với nhà đầu tư, việc phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) là rất quan trọng để đánh giá tình hình kinh doanh và mức độ rủi ro Qua đó, nhà đầu tư có thể đưa ra những quyết định đầu tư chính xác và hiệu quả.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) có ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế quốc dân, do đó, cần sự điều tiết chặt chẽ từ chính sách và pháp luật của Nhà nước Việc phân tích hoạt động tín dụng và giám sát NHTM là cần thiết để nghiên cứu và áp dụng các chính sách, công cụ tài chính nhằm điều tiết nền kinh tế Điều này không chỉ tạo điều kiện cho các ngân hàng phát triển mà còn giúp thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ, đảm bảo sự ổn định và phát triển kinh tế trong từng giai đoạn.
Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại (NHTM) là một bước quan trọng để đánh giá tình hình kinh doanh, cơ hội và triển vọng phát triển trong tương lai của ngân hàng Qua đó, người lao động có thể định hướng nghề nghiệp và tìm kiếm cơ hội việc làm phù hợp.
Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.3.1 Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng thương mại
❖ Quy mô và sự biến động của nguồn vốn huy động
Quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng là tổng khối lượng vốn mà ngân hàng thu hút được trong một khoảng thời gian nhất định, phản ánh hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Chỉ tiêu này cho thấy mức độ thành công trong việc thu hút khách hàng, tạo dựng niềm tin và khuyến khích họ gửi tiền vào ngân hàng Để đánh giá quy mô và sự biến động của nguồn vốn huy động, có thể sử dụng các chỉ tiêu như Nợ phải trả, vốn và các quỹ, tổng nguồn vốn huy động, cùng với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động.
*Tốc độ tăng trưởng huy động vốn
Tổng vốn huy động kỳ (t+1) – Tổng vốn huy động kỳ
Chỉ tiêu này thể hiện sự thay đổi quy mô nguồn vốn huy động qua các thời kỳ Khi tỷ lệ này vượt quá 100%, điều này cho thấy ngân hàng đã mở rộng quy mô huy động vốn Sự gia tăng liên tục và nhanh chóng của vốn chứng tỏ hoạt động của ngân hàng ngày càng lớn và hiệu quả huy động vốn đang được cải thiện Chỉ tiêu này có thể được sử dụng để đánh giá và so sánh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn giữa các chi nhánh trong cùng hệ thống ngân hàng hoặc so với các ngân hàng khác trong cả nước, từ đó đánh giá quy mô, hiệu quả và khả năng phát triển thị phần của ngân hàng so với các tổ chức tín dụng khác.
❖ Cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến cơ cấu tài sản và quyết định chi phí của ngân hàng Để tối ưu hóa hoạt động, cơ cấu huy động vốn cần phải phù hợp với cơ cấu sử dụng; nếu không, ngân hàng sẽ không thể tối đa hóa dư nợ tín dụng và đầu tư Ngược lại, nếu huy động vốn nhiều nhưng không sử dụng hết, ngân hàng sẽ hoạt động kém hiệu quả và phải gánh chịu lãi suất cho phần huy động thừa Để phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động, cần sử dụng chỉ tiêu tỷ trọng nguồn vốn huy động, được xác định một cách cụ thể.
Tỷ trọng nguồn vốn huy động i Nguồn vốn huy động loại i × 100%
Nguồn vốn chọn làm quy mô chung
Trong đó i: có thể phân loại theo hình thức huy động; thị trường huy động, kỳ hạn huy động; chủ thể gửi tiền và cho vay
Chỉ tiêu cơ cấu nguồn vốn huy động theo chủ thể phản ánh tỷ trọng các loại vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế và tổ chức tín dụng khác trong tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn từ tổ chức kinh tế thường lớn và dễ huy động với chi phí thấp, nhưng có tính không ổn định do khả năng rút hoặc gửi tiền linh hoạt Ngược lại, nguồn huy động từ cá nhân có kỳ hạn ổn định hơn, mặc dù ngân hàng phải chịu chi phí huy động cao cho số tiền nhỏ Tuy nhiên, nguồn này mang lại sự ổn định cho ngân hàng Tỷ trọng tiền gửi từ tổ chức tín dụng khác, dù nhỏ, vẫn là nguồn cần thiết trong thị trường liên ngân hàng, hỗ trợ các hoạt động thanh toán và quản lý tài chính hiệu quả.
❖ Tốc độ luân chuyển nguồn vốn huy động
*Số vòng quay nguồn vốn huy động
Số vòng quay nguồn vốn huy động Doanh số chi trả nguồn vốn huy động trong kỳ
Số sư BQ nguồn vốn huy động thể hiện doanh số chi trả nguồn vốn huy động trong kỳ, được tính bằng tổng phát sinh trong kỳ của các tài khoản 40, bao gồm các khoản nợ chính phủ và Ngân hàng Nhà nước.
TK 41- các khoản nợ các tổ chức tín dụng khác; TK42- tiền gửi của khách hàng; TK 43- tổ chức tín dụng phát hành giấy tờ có giá Chỉ tiêu này cho biết bình quân trong kỳ thì nguồn vốn huy động quay được bao nhiêu vòng.
*Thời hạn bình quân của nguồn vốn huy động
Thời hạn bình quân nguồn vốn huy động
Số dư bình quân của nguồn vốn huy động nhân với số ngày trong kỳ chia cho doanh số chi trả nguồn vốn huy động trong kỳ cho thấy thời gian cần thiết để nguồn vốn huy động quay một vòng.
*Tỷ lệ biến động của nguồn tiền gửi
Tỷ lệ biến động của nguồn tiền gửi = Độ lệch chuẩn của nguồn tiền gửi
Số dư BQ trong kỳ phản ánh sự biến động của số tiền gửi tại các thời điểm so với số dư tiền gửi bình quân trong kỳ.
1.3.2 Phân tích hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
% Dư nợ lọai i = Dư nợ loại i × 100%
Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng dư nợ từng loại hình cho vay, đánh giá được mức độ đóng góp vào dịch vụ cho vay của ngân hàng
Cơ cấu dư nợ cho vay có thể tính theo thời gian, thị phần cho vay
Dư nợ cho vay là chỉ tiêu thể hiện số dư nợ của ngân hàng tại một thời điểm nhất định, phản ánh khoản nợ mà ngân hàng cần thu hồi sau khi hết thời hạn hợp đồng với khách hàng Số dư này được tính bằng tổng số tiền cho vay cộng với lãi suất trong suốt kỳ hạn cho vay.
+ Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay năm sau – Dư nợ cho vay năm trước × 100%
Dư nợ cho vay năm trước
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ là chỉ số quan trọng để đánh giá khả năng cho vay và hiệu quả hoạt động của ngân hàng qua các năm Chỉ tiêu này càng cao cho thấy ngân hàng đang hoạt động ổn định và hiệu quả, trong khi tỷ lệ thấp có thể chỉ ra những khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng.
❖ Tỷ lệ dư nợ cho vay/ tài sản
Tỷ lệ tổng dư nợ cho vay trên tổng tài sản của ngân hàng thương mại (NHTM) là chỉ số quan trọng để xác định mức độ cho vay trong tài sản của ngân hàng Các khoản cho vay đóng vai trò là nguồn thu nhập chính, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và chất lượng tín dụng Tuy nhiên, tỷ lệ cho vay quá cao có thể dẫn đến rủi ro nợ xấu và gia tăng chi phí hoạt động như thẩm định và theo dõi khoản vay, từ đó làm giảm chất lượng tín dụng Do đó, việc duy trì tỷ lệ cho vay hợp lý sẽ giúp tăng thu nhập lãi thuần từ hoạt động tín dụng, kiểm soát nợ xấu và nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
1.3.3 Phân tích chất lượng của hoạt động cấp tín dụng
❖ Tỷ lệ cho vay so với nguồn vốn huy động
Tỷ lệ cho vay so với nguồn vốn huy động = Tổng dư nợ cho vay
Tổng nguồn vốn huy động là chỉ tiêu quan trọng phản ánh mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và dư nợ vay trực tiếp của ngân hàng đối với khách hàng Chỉ tiêu này cho thấy mức độ tài sản mà ngân hàng sử dụng để cho vay trực tiếp, từ đó đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
❖ Khả năng sinh lời của vốn tín dụng (ROC)
Tổng dư nợ bình quân
TNdp được tính bằng cách lấy thu nhập lãi thuần trừ đi chi phí dự phòng rủi ro tín dụng Tổng dư nợ bình quân được xác định bằng trung bình cộng của dư nợ đầu kỳ và dư nợ cuối kỳ Chỉ tiêu này cho thấy mỗi đồng vốn tín dụng tạo ra bao nhiêu đồng lãi thuần sau khi trừ đi chi phí dự phòng rủi ro tín dụng.
Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu × 100% Tổng dư nợ
Tiêu chí này đo lường tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ cho vay; tỷ lệ cao cho thấy rủi ro tiềm ẩn lớn hơn cho ngân hàng.
Khi ngân hàng không thu hồi được khoản nợ nào, tỷ lệ nợ xấu sẽ là 1 hay 100%, tương ứng với tổng số tiền của món vay Điều này cho thấy công thức hiện tại không phản ánh đầy đủ rủi ro tín dụng.
❖ Tỷ lệ nợ quá hạn:
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại 22
Định hướng phát triển của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động của tổ chức, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Bằng cách xây dựng một chiến lược kinh doanh rõ ràng, ngân hàng có thể triển khai các kế hoạch cụ thể cho từng giai đoạn, nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra.
* Chính sách tín dụng của Ngân hàng
Chính sách tín dụng của ngân hàng bao gồm các biện pháp nhằm mở rộng hoặc hạn chế quy mô tín dụng, với mục tiêu đạt được kế hoạch đã đề ra và giảm thiểu rủi ro, đồng thời đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng.
Hoạt động tín dụng là yếu tố sống còn đối với ngân hàng thương mại (NHTM), với chức năng huy động và cho vay quyết định quy mô, chất lượng và sản phẩm của ngân hàng, tạo nên hình ảnh trước công chúng Chính sách tín dụng đóng vai trò then chốt trong việc điều tiết các hoạt động như huy động vốn, cho vay, lãi suất, sản phẩm tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng và thu hút khách hàng, nhằm đạt được các mục tiêu chiến lược trong kinh doanh.
Trong từng giai đoạn, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần xác định mục tiêu cụ thể để điều chỉnh hoạt động một cách tích cực Chính sách tín dụng hợp lý sẽ giúp NHTM tối ưu hóa nguồn vốn cho vay, mở rộng quy mô tín dụng và đảm bảo an toàn trong kinh doanh, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
* Chất lượng nhân viên tín dụng
Nhân viên tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp xúc và thẩm định hồ sơ vay của khách hàng Đội ngũ chuyên nghiệp, tận tâm và chu đáo sẽ tạo dựng được uy tín và hình ảnh tích cực cho ngân hàng Điều này không chỉ giúp quảng bá thương hiệu hiệu quả mà còn thu hút khách hàng tự tìm đến với ngân hàng khi có thương hiệu tốt.
Quy trình cho vay đơn giản và nhanh chóng giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian và thu hút nhiều khách hàng hơn Ngược lại, quy trình phức tạp sẽ làm tăng chi phí cho vay và cản trở hoạt động cho vay của ngân hàng, dẫn đến việc không đạt được mục tiêu kinh doanh.
*Lãi suất (bao gồm lãi suất huy động và lãi suất cho vay)
Lãi suất là giá cả của quyền sử dụng một đơn vị vốn vay trong một đơn vị thời gian nhất định (ngày, tuần, tháng, năm)
Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể điều chỉnh quy mô nguồn vốn huy động thông qua lãi suất, nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng Trong điều kiện bình thường, việc tăng lãi suất huy động giúp NHTM mở rộng quy mô cho vay doanh nghiệp, trong khi giảm lãi suất huy động có thể dẫn đến thu hẹp quy mô cho vay.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể điều chỉnh quy mô cho vay doanh nghiệp thông qua công cụ lãi suất Trong điều kiện bình thường, việc tăng lãi suất cho vay sẽ dẫn đến việc giảm quy mô cho vay doanh nghiệp, trong khi giảm lãi suất sẽ kích thích tăng trưởng quy mô cho vay.
*Các hình thức huy động vốn
Để ngân hàng dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn, việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn là rất quan trọng Hình thức huy động vốn phong phú và linh hoạt sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều vốn từ nền kinh tế hơn Điều này bắt nguồn từ sự khác biệt trong nhu cầu và tâm lý của các nhóm dân cư khác nhau.
Mức độ đa dạng trong các hình thức huy động vốn cao giúp đáp ứng tối đa nhu cầu của người dân, cho phép họ tìm thấy hình thức gửi tiền an toàn và phù hợp Vì vậy, các ngân hàng thương mại thường xem xét kỹ lưỡng trước khi áp dụng hình thức huy động mới.
* Mạng lưới huy động vốn
Ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng lớn sẽ có khả năng tiếp cận khách hàng tốt hơn, từ đó mở rộng quy mô khách hàng Ngược lại, ngân hàng với mạng lưới hoạt động hạn chế sẽ gặp khó khăn trong việc tiếp cận khách hàng.
Mạng lưới huy động vốn của ngân hàng thường thể hiện qua việc tổ chức các quỹ tiết kiệm, không chỉ mở rộng để thuận lợi cho người gửi tiền mà còn cần được phát triển ở những khu vực nông thôn và vùng sâu vùng xa Điều này giúp nâng cao hiệu quả huy động vốn và đáp ứng nhu cầu tài chính của cộng đồng.
Khả năng huy động vốn của ngân hàng có tác động trực tiếp đến chính sách tín dụng Khi ngân hàng có khả năng huy động vốn tốt, họ có thể mở rộng cho vay tiêu dùng Ngược lại, nếu khả năng huy động vốn yếu kém, ngân hàng sẽ thắt chặt tín dụng, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động cho vay tiêu dùng.
*Năng lực và trình độ cán bộ ngân hàng
Ngân hàng có trình độ quản lý tốt sẽ cung cấp dịch vụ tư vấn hiệu quả cho khách hàng, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn Đồng thời, quản lý tốt cũng giúp đảm bảo an toàn vốn, nâng cao uy tín và tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng phục vụ và giảm chi phí dịch vụ, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hút vốn của ngân hàng.
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
Khái quát chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
- Đơn vị: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
- Tên tiếng Anh: Vietnam Bank of Agriculture and Rural Development
- Địa điểm: số 279 - Đường Thống Nhất, Phường Gia Sàng, Thành phố Thái Nguyên - Tỉnh Thái Nguyên
❖ Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam Chi nhánh Agribank tại Tỉnh Thái Nguyên đã hoạt động độc lập theo cơ chế tự hạch toán kinh doanh từ năm 1988, đánh dấu sự chuyển mình của hệ thống ngân hàng từ mô hình một cấp sang hai cấp.
Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên có trụ sở tại số 279 Đường Thống
Nhất - Phường Gia Sàng - Thành phố Thái Nguyên là một chi nhánh hạch toán phụ thuộc của Agribank tỉnh Thái Nguyên Chi nhánh này có quyền tự chủ trong kinh doanh theo phân cấp của Agribank, đồng thời sở hữu con dấu riêng và chịu trách nhiệm về nghĩa vụ và quyền lợi đối với Agribank.
Chính thức thành lập theo quyết định số 400/CT của Thủ tướng Chính phủ, nhưng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên thực sự hoạt động từ tháng
Vào năm 1988, Nghị định 53/HĐBT được ban hành, đánh dấu sự ra đời của Agribank, tập trung chủ yếu vào lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Agribank hoạt động theo Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật các tổ chức tín dụng, và Điều lệ do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước phê duyệt Sau khi chuyển đổi cơ chế, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đã nỗ lực khắc phục những yếu kém trước đây, coi đây là điều kiện thiết yếu để tồn tại và phát triển Hiện tại, chi nhánh này hoạt động kinh doanh dựa trên nền tảng tự kinh doanh, tự bù đắp và đạt được lợi nhuận.
Sau hơn 30 năm hoạt động, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đã tích cực hòa nhập vào hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Chi nhánh không chỉ duy trì vị thế cạnh tranh mà còn liên tục mở rộng và phát triển với hiệu quả ngày càng cao.
2.1.2 Hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên với chức năng, nhiệm vụ hoạt động kinh doanh chính là:
Ngân hàng nhận tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng trong và ngoài nước thông qua nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác, bao gồm cả đồng Việt Nam và ngoại tệ.
Agribank phát hành chứng từ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các giấy tờ có giá khác nhằm huy động vốn từ tổ chức và cá nhân trong nước cũng như quốc tế, tuân thủ các quy định hiện hành.
Agribank tiếp nhận và quản lý các nguồn vốn tài trợ, ủy thác đầu tư từ chính phủ, chính quyền địa phương, cũng như từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong và ngoài nước, theo quy định hiện hành.
Vay vốn từ các tổ chức tài chính và tín dụng tại Việt Nam, cũng như từ các tổ chức tín dụng nước ngoài, cần có sự cho phép bằng văn bản từ Tổng Giám đốc Agribank.
- Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Agribank
- Việc huy động vốn theo quy định của Thống đốc Ngân hàng nhà nước và Agribank
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn và các loại cho vay khác theo quy định của Agribank
Agribank cung cấp dịch vụ huy động vốn, cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ và các dịch vụ ngoại hối khác, tất cả đều tuân thủ chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước.
- Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ gồm:
+ Cung ứng các phương tiện thanh toán
+ Thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ
+ Thực hiện các dịch vụ thu và phát triển tiền mặt cho khách hàng
+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng
+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng nhà nước và Agribank
• Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác:
Kinh doanh dịch vụ ngân hàng bao gồm nhiều hoạt động như thu phát tiền mặt, mua bán tiền tệ, cung cấp máy rút tiền tự động, dịch vụ thẻ và két sắt Ngoài ra, ngân hàng còn nhận bảo quản và cất giữ các giấy tờ có giá, thẻ thanh toán, cũng như thực hiện chiết khất thương phiếu Agribank và Nhà nước cho phép các hoạt động ủy thác cho vay từ các tổ chức tài chính, tín dụng, cá nhân trong và ngoài nước, đồng thời hoạt động như đại lý cho thuê tài chính, chứng khoán và bảo hiểm.
- Cầm cố, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định của Agribank
- Thực hiện dịch vụ cầm đồ theo quy định pháp luật và của Agribank
Agribank thực hiện đồng tài trợ và là đầu mối đồng tài trợ cấp tín dụng theo quy định, đồng thời triển khai các nghiệp vụ tài trợ thương mại khác theo quy định của ngân hàng.
Agribank cung cấp nhiều hình thức bảo lãnh ngân hàng cho tổ chức và cá nhân trong nước, bao gồm bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hoàn thành thanh toán, và bảo lãnh đối ứng, theo quy định hiện hành.
• Tư vấn tài chính, tín dụng cho khách hàng
• Tư vấn khách hàng xây dựng dự án
• Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của Agribank
• Thực hiện kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ trong phạm vi quản lý theo quy định của Agribank
• Tổ chức phổ biến, hướng dẫn và triển khai thực hiện các cơ chế, quy chế nghiệp vụ trong phạm vi quản lý theo quy định của Agribank
Tổ chức thực hiện và hướng dẫn các cơ chế, quy chế nghiệp vụ cùng với các văn bản pháp luật của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và Agribank liên quan đến hoạt động của chi nhánh.
Nghiên cứu và phân tích kinh tế trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và tín dụng là rất quan trọng để xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp với định hướng của Agribank Điều này không chỉ giúp đạt được mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của địa phương mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Chúng tôi thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền và quảng cáo nhằm quảng bá thương hiệu Agribank Đồng thời, chúng tôi lưu trữ các hình ảnh tư liệu phục vụ cho hoạt động kinh doanh trực tiếp của chi nhánh.
- Quản lý nhà khách và cơ sở đào tạo trên địa bàn do Agribank giao
- Thực hiện công tác tổ chức cán bộ, đào tạo lao động, tiền lương, thi đua khen thưởng theo phân cấp, ủy quyền của Agribank
- Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và yêu cầu đột xuất của Ngân hàng nhà nước và của Agribank
2.1.3 Cơ cấu tổ chức điều hành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
❖ Về mô hình tổ chức
Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
2.2.1 Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
Bảng 2.4: Thực trạng hoạt động huy động vốn: Đơn vị tính: triệu đồng
I.Nguồn vốn phân theo đối tượng khách hàng
II Nguồn vốn theo kỳ hạn gửi
1 Tiền gửi không kỳ hạn 1.481.345 10,17 1.372.675 9,73 108.670 7,92
Tính đến ngày 31/12/2021, tổng nguồn vốn huy động của Agribank tỉnh Thái Nguyên đạt 14.565.829 triệu đồng, tăng 458.268 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 3,24% so với cùng kỳ năm trước Sự gia tăng này cho thấy quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng đã được mở rộng, phản ánh những giải pháp hiệu quả trong công tác huy động vốn Điều này không chỉ khẳng định quy mô hoạt động của ngân hàng ngày càng lớn mà còn cho thấy hiệu quả huy động vốn đang tiếp tục được cải thiện Để hiểu rõ hơn, cần phân tích các chỉ tiêu cụ thể trong tổng nguồn vốn huy động.
• Xét theo đối tượng khách hàng:
+ Về tiền gửi dân cư: tại thời điểm 31/12/2021 đạt 11.314.736 triệu đồng, tăng 467.364 triệu đồng tương ứng bới tỷ lệ tăng là 4,31% so với thời điểm 31/12/2020
+ Về tiền gửi Tổ chức tín dụng: tại thời điểm 31/12/2021 đạt 639.439 triệu đồng, tăng 83.598 triệu đồng tương ứng bới tỷ lệ tăng là 15,03% so với thời điểm 31/12/2020
+ Về tiền gửi tổ chức kinh tế: tại thời điểm 31/12/2021 đạt 2.611.654 triệu đồng, giảm 92.782 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm là 3,43% so với thời điểm 31/12/2020
+ Về tiền gửi không kỳ hạn: tại thời điểm 31/12/2021 đạt 1.481.345 triệu đồng, tăng 108.670 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 7,92% so với thời điểm 31/12/2020
+ Về tiền gửi dưới 12 tháng: tại thời điểm 31/12/2021 đạt 5.341.289 triệu đồng, tăng 112.994 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 2,17% so với thời điểm 31/12/2020
+ Về tiền gửi từ 12 đến 24 tháng: tại thời điểm 31/12/2021 đạt 7.510.142 triệu đồng, tăng 234.826 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 3,23% so với thời điểm 31/12/2020
+ Về tiền gửi trên 24 tháng: tại thời điểm 31/12/2021 đạt 233.053 triệu đồng, tăng 1.688 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 0,73% so với thời điểm 31/12/2020
Hoạt động huy động vốn của chi nhánh đã có sự tăng trưởng ổn định, giúp mở rộng quy mô và thu hút đầu tư từ khách hàng Điều này tạo ra nguồn vốn dồi dào cho ngân hàng, từ đó dễ dàng đáp ứng nhu cầu vay mượn của khách hàng khi cần thiết.
2.2.2 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
Hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đã có sự tăng trưởng đáng kể Tuy nhiên, để có cái nhìn chính xác và toàn diện hơn, cần thực hiện phân tích sâu hơn về các yếu tố liên quan.
❖ Phân tích tình hình cho vay:
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà Ngân hàng đã giải ngân dưới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản trong một khoảng thời gian nhất định
Sự gia tăng doanh số cho vay là minh chứng cho sự phát triển của công tác tín dụng Ngân hàng với nguồn vốn mạnh có khả năng cho vay gấp nhiều lần so với các ngân hàng có nguồn vốn hạn chế.
Do bản chất của tín dụng là "đi vay để cho vay", các ngân hàng cần áp dụng biện pháp hiệu quả để sử dụng nguồn vốn huy động, tránh tình trạng ứ đọng Trong những năm qua, hoạt động cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đã có những chuyển biến tích cực, được thể hiện qua các số liệu thống kê.
Bảng 2.5: Doanh số cho vay Đơn vị tính: triệu đồng
I Doanh số cho vay theo thời hạn
II Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế
4 Hộ sản xuất, kinh doanh 8.563.078 44,99 8.370.302 44,62 192.776 2,30
Theo số liệu, doanh số cho vay của Ngân hàng đã có xu hướng tăng, đạt mức 272.413 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 1,45% so với năm 2020 tính đến ngày 31/12/2021.
+ Doanh số cho vay ngắn hạn: tại thời điểm 31/12/2021chỉ tiêu này là 17.825.440 triệu đồng tăng 190.023 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 1,08% so với thời điểm 31/12/2020
+ Doanh số cho vay trung và dài hạn: tại thời điểm 31/12/2021 tăng 82.390 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 7,23% so với thời điểm 31/12/2020
+ Doanh số cho vay CTCP, TNHH: tại thời điểm 31/12/2021chỉ tiêu này là 1.408.895 triệu đồng giảm 98.161 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm là 6,51% so với thời điểm 31/12/2020
+ Doanh số cho vay DNTN: tại thời điểm 31/12/2021chỉ tiêu này là 7.429.118 triệu đồng tăng 210.910 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 2,92% so với thời điểm 31/12/2020
+ Doanh số cho vay HTX: tại thời điểm 31/12/2021chỉ tiêu này là 115.364 triệu đồng tăng 8.135 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 7,59% so với thời điểm 31/12/2020
Tính đến ngày 31/12/2021, doanh số cho vay hộ sản xuất, kinh doanh đạt 8.563.078 triệu đồng, tăng 192.776 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 2,30% so với ngày 31/12/2020.
Tính đến ngày 31/12/2021, doanh số cho vay các dự án đạt 1.516.891 triệu đồng, giảm 41.247 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ giảm 2,65% so với cùng kỳ năm 2020.
Nhận xét: Nhìn chung, doanh số cho vay của Ngân hàng tăng là do một số nguyên nhân sau:
Ngân hàng tỉnh Thái Nguyên chủ yếu cho vay các doanh nghiệp và hộ sản xuất, kinh doanh Nhờ vào chính sách khuyến khích đầu tư như thuế, phí, lệ phí, và hỗ trợ kỹ thuật, tỉnh đã thu hút nhiều doanh nghiệp mạnh dạn mở rộng sản xuất.
Agribank, với vị thế là ngân hàng thương mại lớn và uy tín trong lĩnh vực tài chính, luôn thu hút sự quan tâm của các khách hàng lớn nhờ vào khả năng tài chính vững mạnh.
Doanh số cho vay của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đã tăng trưởng mạnh mẽ trong bối cảnh dịch bệnh phức tạp trong hai năm qua, nhờ vào những nguyên nhân tích cực từ chính sách và chiến lược kinh doanh hiệu quả.
❖ Phân tích tình hình thu nợ
Khi đánh giá tình hình cho vay của ngân hàng, chúng ta chỉ thấy được số lượng và quy mô cho vay mà chưa thể đánh giá hiệu quả tín dụng, điều này phụ thuộc vào khả năng thu hồi nợ Một trong những nguyên tắc quan trọng của tín dụng là vốn vay cần được hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận Vì vậy, bài viết này sẽ phân tích tình hình thu hồi nợ của ngân hàng trong hai năm 2020 và 2021 để làm rõ công tác thu nợ của ngân hàng.
Bảng 2.6: Doanh số thu nợ Đơn vị tính: triệu đồng
I Doanh số thu nợ theo thời hạn
II Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế
4 Hộ sản xuất, kinh doanh
Tại thời điểm 31/12/2021, doanh số thu nợ của Ngân hàng đã tăng 748.835 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 4,17% so với năm 2020.
+ Doanh số thu nợ ngắn hạn: tại thời điểm 31/12/2021chỉ tiêu này là 16.745.268 triệu đồng tăng 712.863 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 4,45% so với thời điểm 31/12/2020
+ Doanh số thu nợ trung và dài hạn: tại thời điểm 31/12/2021 tăng 35.972 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 1,89% so với thời điểm 31/12/2020
+ Doanh số cho vay CTCP, TNHH: tại thời điểm 31/12/2021chỉ tiêu này là 1.408.895 triệu đồng giảm 98.161 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm là 6,51% so với thời điểm 31/12/2020
+ Doanh số cho vay DNTN: tại thời điểm 31/12/2021chỉ tiêu này là 7.429.118 triệu đồng tăng 210.910 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 2,92% so với thời điểm 31/12/2020
+ Doanh số cho vay HTX: tại thời điểm 31/12/2021chỉ tiêu này là 115.364 triệu đồng tăng 8.135 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 7,59% so với thời điểm 31/12/2020
Tính đến ngày 31/12/2021, doanh số cho vay hộ sản xuất và kinh doanh đạt 8.563.078 triệu đồng, tăng 192.776 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 2,30% so với cùng kỳ năm 2020.
Tính đến ngày 31/12/2021, doanh số cho vay các dự án đạt 1.516.891 triệu đồng, giảm 41.247 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ giảm 2,65% so với cùng kỳ năm 2020.
Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong hai năm qua, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thái Nguyên đã duy trì tăng trưởng ổn định trong hoạt động kinh doanh Nguồn vốn tăng trưởng khá và cơ cấu nguồn vốn ổn định, tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động đáp ứng nhu cầu vốn cho vay các thành phần kinh tế Dư nợ cho vay cũng tăng trưởng ổn định, với cơ cấu hợp lý, trong đó dư nợ khách hàng cá nhân và dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, phù hợp với đặc thù của tỉnh, chủ yếu phục vụ hộ sản xuất cá nhân và doanh nghiệp tư nhân.
Dư nợ đã liên tục tăng trưởng ổn định, đảm bảo nguồn thu nhập chính cho năm sau, trong khi lãi suất huy động có xu hướng giảm, giúp tăng thu và giảm chi phí vốn trong năm 2021 Điều này tạo đà tích cực cho tài chính của chi nhánh trong năm 2022.
Nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể, với tiền gửi có kỳ hạn từ 12 đến dưới 24 tháng tăng 3,23%, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng 2,17%, và tiền gửi có kỳ hạn trên 24 tháng tăng 0,73%.
Dư nợ đã tăng 3,75%, chủ yếu đến từ dư nợ của khách hàng hộ sản xuất và cá nhân Xét theo kỳ hạn vay, tăng trưởng chủ yếu tập trung vào dư nợ ngắn hạn.
Chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên đã hoàn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh trong các năm qua, đảm bảo đời sống và thu nhập cho người lao động theo quy định của ngân hàng.
Ngân hàng đã đạt được khả năng cho vay ấn tượng, khi gần như toàn bộ vốn được sử dụng cho mục đích cho vay Điều này không chỉ thể hiện sự thành công trong việc sử dụng vốn mà còn phản ánh nỗ lực lớn của Ngân hàng trong việc cân đối giữa nguồn vốn và việc sử dụng vốn hiệu quả.
Ngân hàng đã duy trì mối quan hệ vững chắc với khách hàng truyền thống, đồng thời phát triển kinh doanh hiệu quả Họ cũng không ngừng tìm kiếm và tiếp cận các khách hàng mới có dự án kinh doanh khả thi và đáng tin cậy.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù Agribank tỉnh Thái Nguyên đạt kết quả kinh doanh tương đối toàn diện trong năm 2021 với sự tăng trưởng tốt ở các chỉ tiêu cơ bản, nhưng chi nhánh vẫn gặp phải một số tồn tại và hạn chế trong hoạt động kinh doanh.
Nguồn vốn huy động đã duy trì ổn định và tăng trưởng so với năm 2020, nhưng chi nhánh vẫn chưa đủ khả năng tự chủ về vốn để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, vẫn còn phụ thuộc vào nguồn vốn từ trụ sở chính.
Cạnh tranh giữa các Tổ chức tín dụng ngày càng trở nên khốc liệt, đặc biệt trong lĩnh vực lãi suất Khách hàng có xu hướng rút tiền từ những nơi có lãi suất thấp để gửi vào các ngân hàng có lãi suất cao hơn nhằm tối ưu hóa lợi nhuận Do đó, nguồn vốn tiền gửi dân cư giá rẻ đang tăng trưởng chậm.
Do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, dư nợ trong các tháng đầu năm có xu hướng giảm do khó khăn trong sản xuất-kinh doanh và nhu cầu vay vốn thấp từ khách hàng Mặc dù tình hình có phần cải thiện vào những tháng cuối năm, nhưng tăng trưởng vẫn chậm so với các năm trước Việc mở rộng tín dụng gặp khó khăn, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn chậm lại, và thu phí dịch vụ giảm do thực hiện các chính sách hỗ trợ từ Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và Agribank nhằm giúp khách hàng khắc phục hậu quả của dịch Covid-19, điều này đã ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh tỉnh Thái Nguyên.
Nợ nhóm 2 đang gia tăng do khách hàng gặp khó khăn tài chính, mặc dù nợ xấu vẫn trong giới hạn cho phép Tuy nhiên, một số khách hàng có dấu hiệu tài chính kém có thể khiến nhiều khoản vay chuyển sang nhóm nợ cao hơn, ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng và tình hình tài chính của chi nhánh do phải trích lập dự phòng rủi ro Công tác thu hồi nợ sau xử lý rủi ro gặp nhiều thách thức, đặc biệt là với các khoản nợ ngoại bảng tồn đọng qua nhiều năm, khi mà tài sản bảo đảm đã được bán hết Một số khoản nợ đang được thu hồi qua biện pháp tố tụng nhưng thời gian kéo dài và hiệu quả thấp, gây khó khăn cho quá trình thu hồi nợ xấu.
Qua việc phân tích các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh, chất lượng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên trong hai năm 2020 và 2021 cho thấy tình hình hoạt động tín dụng luôn ổn định và có tốc độ tăng trưởng tích cực Điều này chứng tỏ ngân hàng đã xây dựng được hình ảnh, vị thế và uy tín vững chắc trong lòng khách hàng, khẳng định thị phần tại tỉnh Thái Nguyên Sự am hiểu khách hàng về tâm lý, năng lực tài chính của Giám đốc và cán bộ tín dụng, cùng với chính sách gia hạn nợ và điều chỉnh kỳ hạn hiệu quả, là những yếu tố quan trọng góp phần vào thành công này Đây là tín hiệu tích cực, ngân hàng cần tiếp tục phát huy những điểm mạnh này.
GIẢI PHÁP CẢI THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN
Bối cảnh kinh tế và dự kiến tăng trưởng kinh tế năm 2022
3.1.1 Bối cảnh kinh tế Việt Nam giai đoạn 2020-2021
Tình hình kinh tế toàn cầu đang đối mặt với sự tăng trưởng chậm lại và thương mại quốc tế giảm sút Các nền kinh tế lớn như EU, Nhật Bản và Trung Quốc không đạt được mức tăng trưởng kỳ vọng Trong những tháng cuối năm, kinh tế toàn cầu có thể gặp nhiều thách thức hơn nữa Dự báo cho thấy kinh tế thế giới có thể rơi vào suy thoái nghiêm trọng nhất trong lịch sử, với sự sụt giảm mạnh mẽ trong tăng trưởng của các nền kinh tế lớn do ảnh hưởng tiêu cực từ dịch Covid-19.
Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu suy giảm, Việt Nam nổi bật như một điểm sáng tăng trưởng trong khu vực Sự hội nhập kinh tế sâu rộng đã khiến nền kinh tế Việt Nam chịu nhiều tác động nặng nề từ đại dịch Covid-19.
Năm 2020, Việt Nam ghi nhận tăng trưởng GDP 2,9%, trở thành một trong số ít quốc gia có tăng trưởng kinh tế dương trong bối cảnh đại dịch Tuy nhiên, đại dịch đã gây ra những tác động lâu dài, với khoảng 45% hộ gia đình được khảo sát cho biết thu nhập của họ giảm trong tháng 1 năm 2021 so với cùng kỳ năm trước.
Năm 2021 đánh dấu sự khởi đầu trong việc nghiên cứu và thực hiện Nghị quyết Đại hội XIII của Đảng, diễn ra trong bối cảnh tình hình thế giới và trong nước diễn biến phức tạp do ảnh hưởng nặng nề của đại dịch COVID-19 và các biến chủng mới Kinh tế toàn cầu phục hồi không đồng đều và chưa bền vững, với lạm phát gia tăng và thị trường tài chính biến động mạnh Trong nước, bên cạnh những thuận lợi, chúng ta phải đối mặt với thách thức lớn từ đợt dịch COVID-19 lần thứ tư với biến chủng Delta, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến sức khỏe và đời sống kinh tế-xã hội.
Trong bối cảnh khó khăn chồng chất, Chính phủ và các địa phương đã nỗ lực phối hợp cùng toàn Đảng, toàn dân, và toàn quân để hoàn thành các mục tiêu đề ra Việt Nam đã đạt được nhiều kết quả quan trọng, đặc biệt trong việc ứng phó và kiểm soát dịch bệnh, từng bước chuyển sang trạng thái "Thích ứng an toàn, linh hoạt, kiểm soát hiệu quả dịch COVID-19."
Việt Nam đã nỗ lực duy trì và phục hồi phát triển kinh tế với nhiều điểm sáng tích cực, được đánh giá là nền kinh tế ổn định và hấp dẫn cho các nhà đầu tư nước ngoài Mặc dù quý 3 ghi nhận tăng trưởng âm 6% do dịch bệnh, nhưng quý 4 đã tăng 5,22%, cao hơn cùng kỳ năm 2020, với tổng tăng trưởng cả năm ước đạt 2,58% Thu ngân sách nhà nước tăng 16,4%, kim ngạch xuất nhập khẩu hàng hóa đạt kỷ lục 668,5 tỷ USD, tăng 22,6% so với năm 2020, và cán cân thương mại xuất siêu liên tiếp trong 6 năm, đạt khoảng 4 tỷ USD Thị trường tiền tệ ổn định với lãi suất bình quân giảm và dự trữ ngoại hối tăng trên 10% Tổng vốn đầu tư phát triển toàn xã hội đạt 34,4% GDP, tăng 1,2% so với năm trước Nông nghiệp vẫn là trụ đỡ của nền kinh tế, với xuất khẩu nông sản đạt 48,6 tỷ USD, trong khi các tổ chức tín dụng yếu kém và doanh nghiệp thua lỗ đang được xử lý dần.
Ngành ngân hàng tiếp tục khẳng định vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam với những kết quả tích cực trong năm 2021 Chính sách tiền tệ được điều hành một cách chủ động và linh hoạt, giúp duy trì sự ổn định vĩ mô, kiểm soát lạm phát và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Mặc dù tăng trưởng tín dụng toàn nền kinh tế chỉ đạt gần 14%, thấp hơn so với các năm trước do ảnh hưởng của dịch Covid, nhưng tốc độ tăng trưởng tín dụng đã có sự cải thiện tích cực trong những tháng gần đây.
3.1.2 Dự kiến tăng trưởng kinh tế năm 2022
Các hoạt động kinh tế - xã hội tại Việt Nam dự báo sẽ phục hồi mạnh mẽ khi dịch bệnh được kiểm soát tốt hơn, đồng thời tiếp tục thực hiện chiến lược sống chung an toàn với COVID-19 Nghị quyết 01/NQ-CP ngày 8/1/2022 của Chính phủ đã xác định chủ đề điều hành năm 2022 là "Đoàn kết kỷ cương, chủ động thích ứng, an toàn hiệu quả, phục hồi phát triển".
Triển vọng kinh tế năm 2022 được củng cố bởi sự phục hồi nhanh chóng trước và sau đợt dịch thứ 4 Doanh nghiệp Việt Nam đã thể hiện khả năng ứng phó và sức sống mạnh mẽ trong điều kiện dịch bệnh khắc nghiệt Năm 2021, khu vực nông nghiệp tiếp tục đóng vai trò quan trọng như “bệ đỡ” cho nền kinh tế Đặc biệt, kim ngạch xuất nhập khẩu của Việt Nam đã đạt kỷ lục mới với tổng giá trị 668,5 tỷ USD, tăng 22,6% so với năm trước.
Năm 2021, lĩnh vực đầu tư nước ngoài (FDI) tại Việt Nam ghi nhận tổng vốn đạt 31,15 tỷ USD, tăng 9,2% so với năm 2020, theo Bộ Kế hoạch và Đầu tư Phát triển kinh tế số cũng được xem là một điểm nhấn quan trọng của nền kinh tế trong năm này Bên cạnh đó, việc bảo vệ sức khỏe và đảm bảo an sinh xã hội cho người dân được chú trọng, giúp duy trì sản xuất kinh doanh và tạo nguồn thu cho ngân sách nhà nước Tổng thu ngân sách nhà nước ước tính đạt 1.523,4 nghìn tỷ đồng, tương đương 113,4% dự toán năm, với thu nội địa đạt 110,4%, thu từ dầu thô đạt 197,4% và thu từ hoạt động xuất nhập khẩu đạt 122,1% so với dự toán.
Nền kinh tế Việt Nam năm 2022 có khả năng phát triển theo hai kịch bản khác nhau Nếu thực hiện hiệu quả Chương trình phòng, chống dịch và Chương trình phục hồi, phát triển kinh tế-xã hội giai đoạn 2022-2023, tăng trưởng kinh tế có thể đạt từ 6,5-7% Ngược lại, nếu công tác phòng, chống dịch không nhất quán và Chương trình phục hồi triển khai chậm, GDP có thể chỉ tăng từ 5-5,5%.
Dự báo lạm phát năm 2022 cho thấy chỉ số giá tiêu dùng (CPI) sẽ tăng cao, đạt mức 3,5-3,8% Nguyên nhân chính của sự gia tăng này bao gồm giá cả toàn cầu vẫn cao, nguy cơ đứt gãy chuỗi cung ứng, và lạm phát chi phí đẩy từ nhập khẩu Bên cạnh đó, lạm phát do cầu kéo cũng được thúc đẩy bởi sự phục hồi kinh tế, cùng với việc thực thi chính sách tài khóa và tiền tệ mở rộng để thích ứng với tình hình hiện tại.
Trong năm 2022, Ngân hàng Nhà nước dự kiến sẽ điều hành lãi suất một cách chủ động và linh hoạt, sử dụng đồng bộ các công cụ chính sách tiền tệ Sự phối hợp chặt chẽ với chính sách tài khóa và các chính sách kinh tế vĩ mô khác sẽ được thực hiện nhằm kiểm soát lạm phát, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô và hỗ trợ phục hồi kinh tế - xã hội.
Lãi suất dự báo sẽ vẫn ở mức thấp, mặc dù tình hình thế giới đang chứng kiến sự gia tăng lãi suất Tuy nhiên, nhu cầu tín dụng và áp lực lạm phát gia tăng có thể dẫn đến việc lãi suất tăng nhẹ vào một số thời điểm.
Năm 2022, khi dịch COVID-19 được kiểm soát, nhu cầu sản xuất và tiêu dùng tăng cao, dẫn đến lạm phát chịu tác động từ giá nguyên liệu, nhiên liệu và cước vận chuyển toàn cầu Việc nhập khẩu nguyên liệu với giá cao sẽ làm tăng chi phí sản xuất và giá thành sản phẩm, từ đó đẩy giá tiêu dùng nội địa lên Giá thức ăn chăn nuôi và nguyên liệu sản xuất thức ăn chăn nuôi cũng tăng, ảnh hưởng đến giá thực phẩm Ngoài ra, giá dịch vụ giáo dục tăng trở lại khi một số địa phương kết thúc miễn, giảm học phí cho năm học 2021-2022 Khi dịch bệnh được kiểm soát, nhu cầu dịch vụ du lịch, vui chơi và giải trí phục hồi cũng góp phần làm tăng chỉ số giá chung.
Định hướng và mục tiêu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
3.2.1.Định hướng hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
Trong thời gian tới, chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tại tỉnh Thái Nguyên sẽ nghiêm túc tuân thủ các quy định và chính sách của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam cũng như Ngân hàng Nhà nước.
Việt Nam đang trải qua giai đoạn mở cửa sâu rộng và phục hồi kinh tế Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đang nỗ lực đa dạng hóa hoạt động ngân hàng, cải cách mô hình tổ chức và quản lý, đồng thời nâng cao chế độ đãi ngộ và ứng dụng công nghệ thông tin Những bước đột phá này đã giúp ngân hàng phát triển mạnh mẽ, đảm bảo khả năng hội nhập với nền kinh tế toàn cầu.
+ Tăng cường các giải pháp phát triển các sản phẩm dịch vụ và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng
+ Thực hiện cơ cấu lại tổng tài sản có rủi ro theo chỉ đạo của Trung ương
Để đáp ứng yêu cầu của tiến trình hiện đại hóa và hội nhập ngành, cần tăng cường cơ sở vật chất, đào tạo nguồn nhân lực và bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp Điều này sẽ đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả và nâng cao năng lực tài chính.
+ Đảm bảo ổn định việc làm, nâng cao đời sống, thu nhập cho các bộ nhân viên
+ Thường xuyên bám sát định hướng chỉ đạo của Agribank và mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của địa phương
+ Tiếp tục tăng trưởng các biện pháp đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và tăng trưởng tín dụng trên cơ sở đảm bảo an toàn hiệu quả
Ngân hàng đang tập trung vào việc phát triển dư nợ và tăng trưởng nguồn vốn, đồng thời quản lý hiệu quả nguồn nhân lực Để thực hiện các phương châm đã đề ra, ngân hàng đưa ra các giải pháp cụ thể và mang tính định hướng Bên cạnh đó, ngân hàng chú trọng phát triển nguồn khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, cùng với việc nâng cao các dịch vụ hiện có.
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong tương lai, tập trung vào việc cung cấp các khoản vay chất lượng cao, đảm bảo an toàn và bền vững, đồng thời giảm thiểu số lượng và tỷ lệ nợ xấu.
3.2.2.Những mục tiêu cụ thể của Ngân hàng trong thời gian tới
Để phát huy những kết quả đã đạt được và khắc phục những tồn tại còn tồn tại, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đã đề ra các mục tiêu phát triển cho thời gian tới.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tiếp tục thực hiện các chiến lược phát triển phù hợp với định hướng kinh tế, xã hội của tỉnh Để đạt được mục tiêu này, cần đánh giá và rà soát việc chuyển đổi cơ cấu kinh doanh, đảm bảo đồng bộ với các chỉ đạo từ Hội đồng quản trị của ngân hàng.
Ngân hàng thương mại nhà nước cần tiếp tục giữ vai trò chủ đạo trên thị trường tiền tệ và tín dụng, đặc biệt là đối với khu vực nông nghiệp và nông thôn Việc ưu tiên cấp vốn vay cho các lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, và doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất quan trọng Đồng thời, cần mở rộng cho vay cho các đối tượng và lĩnh vực khác có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, nhằm tăng tỷ trọng cho vay cho doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ.
Để nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, chi nhánh cần rà soát và phân loại khách hàng một cách rõ ràng Đồng thời, cần xác định định hướng đầu tư cụ thể và nhóm khách hàng mục tiêu cho từng giai đoạn nhất định.
Công tác tự kiểm tra hoạt động tín dụng, đặc biệt là kiểm tra sau cho vay, cần được thực hiện nghiêm túc và đầy đủ bởi toàn bộ chi nhánh cũng như từng cán bộ tín dụng Mỗi cán bộ tín dụng phải trực tiếp theo dõi và chịu trách nhiệm về khoản vay mà họ đã cấp cho khách hàng.
Từ đó, việc kiểm tra kiểm soát sẽ phát hiện kịp thời những rủi ro có thể xảy ra để có biện pháp khắc phục hiệu quả
• Phát triển, mở rộng mạng lưới chi nhánh, cơ cấu lại tổ chức, nâng cao năng lực điều hành phù hợp với mục tiêu kinh doanh
Duy trì sự tăng trưởng hợp lý và an toàn, đồng thời đảm bảo khả năng sinh lời phù hợp với yêu cầu phát triển kinh doanh và kinh tế xã hội của địa phương Điều này cần thiết để ổn định và cải thiện thu nhập cũng như đời sống cho người lao động.
Chúng tôi cam kết phục vụ tận tình khách hàng truyền thống, tối ưu hóa nhu cầu dịch vụ của họ Đồng thời, chúng tôi sẽ phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, hiện đại, tận dụng tối đa mạng lưới, nhân lực và công nghệ sẵn có.
Công tác đánh giá và phân loại nợ nần là rất quan trọng và cần được thực hiện một cách chính xác Đồng thời, việc trích lập dự phòng rủi ro cũng phải được thực hiện đầy đủ và đúng quy định để đảm bảo sự ổn định tài chính.
Để tăng doanh thu từ tín dụng, các chi nhánh cần nâng cao doanh số cho vay, tập trung vào các ngành ưu tiên như y tế và sản xuất Việc liên kết cho vay với các sở giáo dục, bưu điện, công ty bất động sản và ô tô sẽ giúp mở rộng cơ hội cho vay tiêu dùng và mua sắm tài sản Ngân hàng nên hướng đến các đối tượng có thu nhập ổn định để dễ dàng thu lãi và thu hồi nợ, đồng thời đơn giản hóa điều kiện cho vay để thu hút khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, lãi suất đóng vai trò quan trọng, vì khách hàng thường chú trọng đến chính sách và lãi suất khi vay vốn Việc điều chỉnh lãi suất của ngân hàng cần phải phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút khách hàng và tạo ra lợi nhuận tối ưu Do đó, ngân hàng cần thường xuyên xem xét và điều chỉnh lãi suất để đáp ứng nhu cầu của thị trường.
• Đa dạng hóa các hình thức huy động, triển khai nhiều kênh huy động như gửi tiết kiệm online, bảo hiểm…
Giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
Theo các nhà kinh tế, nếu dịch bệnh Covid-19 tiếp tục được kiểm soát tốt, kinh tế Việt Nam năm 2022 sẽ có triển vọng tăng trưởng mạnh mẽ, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, ngành ngân hàng đang đối mặt với áp lực gia tăng nợ xấu, đặc biệt là nợ tiềm ẩn do cơ cấu lại nợ Trong bối cảnh này, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần phát huy thành quả năm 2021 và nỗ lực hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2022 Để đảm bảo đời sống cho cán bộ nhân viên và thực hiện tốt nhiệm vụ chính trị, các phòng nghiệp vụ Agribank tỉnh và chi nhánh loại II cần tập trung vào một số giải pháp cụ thể.
3.3.1 Giải pháp cải thiện hoạt động cho vay:
Hoạt động cho vay tại ngân hàng là một hình thức kinh doanh đặc biệt, phụ thuộc vào các yếu tố kinh tế, chính trị và xã hội của đất nước Việc xây dựng môi trường kinh tế và pháp lý đồng bộ là rất quan trọng để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Để nâng cao hiệu quả cho vay, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần áp dụng một số giải pháp cụ thể.
➢ Thứ nhất, Mở rộng danh mục cho vay
Chính sách cho vay là yếu tố quyết định đảm bảo hoạt động cho vay của ngân hàng diễn ra hiệu quả và đúng hướng Để đạt được hiệu quả tối ưu, chính sách này cần hướng tới việc tạo ra các khoản vay lớn, có khả năng thu hồi cao, đồng thời đảm bảo lợi nhuận từ các khoản đầu tư Ngoài ra, chính sách cho vay cũng cần phát triển tín dụng một cách linh hoạt, phù hợp với nhu cầu thị trường hiện tại.
- Giới hạn về mặt địa lý, chính sách đầu tư tín dụng cho vay
- Giới hạn kỳ hạn nợ, thời hạn cho vay
- Tiêu chuẩn khách hàng và Tài sản bảo đảm
- Thẩm quyền và thủ tục thanh lý thu hồi nợ
- Mức cho vay đối với một khách hàng, một nhóm khách hàng
Dựa trên các chế độ thể kệ mà Ngân hàng Trung ương đã ban hành, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đã xây dựng chính sách cho vay phù hợp với đặc điểm hoạt động và nhu cầu của khách hàng Trong quá trình thực hiện, cần rút ra kinh nghiệm và phát hiện những điểm chưa hợp lý để đề xuất bổ sung và hoàn thiện chính sách.
• Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu bền với khách hàng:
Chi nhánh có thể phân loại khách hàng thành hai nhóm chính: khách hàng lâu dài và khách hàng mới Việc phân loại này giúp chi nhánh xây dựng chính sách khách hàng hợp lý và hiệu quả hơn.
Đối với khách hàng lâu dài, chi nhánh ngân hàng có thể cung cấp ưu đãi lãi suất và triển khai các sản phẩm như cho vay theo hạn mức, thấu chi để hỗ trợ doanh nghiệp Bên cạnh đó, việc duy trì mối quan hệ với khách hàng lâu dài cũng giúp ngân hàng khai thác thêm khách hàng mới thông qua các doanh nghiệp cùng ngành, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn và hiệu quả, từ đó tạo ra mạng lưới kinh doanh ổn định hơn.
Việc cải thiện hiệu quả chính sách khách hàng sẽ giúp các chi nhánh ngân hàng khai thác tối đa tiềm năng từ khách hàng, nâng cao uy tín và mở rộng mối quan hệ với doanh nghiệp Tuy nhiên, nghiên cứu thị trường tại các ngân hàng Việt Nam vẫn chưa được thực hiện một cách bài bản, dẫn đến sự mơ hồ trong chính sách cho vay Nguyên nhân chủ yếu là do chi phí cao và yêu cầu kỹ thuật phức tạp trong việc nghiên cứu khách hàng theo nhóm ngành, trong khi năng lực nhân sự hiện tại chưa đáp ứng được Để khắc phục, các ngân hàng nên hợp tác với nhau và với các tổ chức độc lập như Hiệp hội Ngân hàng, cùng với sự tư vấn của các chuyên gia uy tín trong và ngoài nước, nhằm thực hiện nghiên cứu thị trường hiệu quả Từ đó, mỗi ngân hàng có thể xây dựng chính sách khách hàng phù hợp với năng lực tài chính và trình độ quản lý của mình.
➢ Thứ hai, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng
Các ngân hàng thương mại Việt Nam đang phát triển đa dạng hình thức huy động vốn và cho vay, bao gồm mở rộng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thẻ, và tăng cường cho vay tiêu dùng Họ cũng mở rộng mạng lưới tại các thành phố lớn và khu công nghiệp, đồng thời áp dụng công nghệ tiên tiến để nâng cao tính cạnh tranh, thu hút khách hàng và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh nhằm tối đa hóa lợi nhuận.
Khi xã hội phát triển, nhu cầu vốn không chỉ xuất hiện ở các doanh nghiệp mà còn ở cá nhân, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Mặc dù cho vay tiêu dùng đã phát triển mạnh mẽ trên thế giới và trở thành nguồn thu chính cho ngân hàng, tại Việt Nam, lĩnh vực này vẫn chưa được chú trọng đúng mức Sự gia tăng chi tiêu của người dân, cùng với nhu cầu vay vốn để tài trợ cho tiêu dùng, đã tạo ra cơ hội lớn cho các công ty tài chính và ngân hàng Cho vay tiêu dùng không chỉ giúp kích cầu tiêu dùng nội địa mà còn tạo ra cuộc cạnh tranh sôi động giữa các tổ chức tài chính trong bối cảnh nhu cầu sống ngày càng cao.
Để nâng cao hiệu quả công tác thẩm định, việc cải thiện chất lượng thông tin tín dụng là rất quan trọng Thông tin chính xác, đầy đủ và kịp thời không chỉ giúp hạn chế rủi ro thị trường và rủi ro chính sách mà còn rút ngắn thời gian thẩm định của Chi nhánh, từ đó nâng cao lợi thế cạnh tranh.
Ngân hàng thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như phỏng vấn trực tiếp, phân tích báo cáo doanh nghiệp, và các dịch vụ cung cấp thông tin Tuy nhiên, việc kiểm tra độ chính xác của thông tin là rất cần thiết Để nâng cao chất lượng thông tin tín dụng, ngân hàng có thể áp dụng một số phương pháp phân tích và cải tiến quy trình thu thập dữ liệu.
Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng yêu cầu thu thập và lưu trữ hai loại thông tin chính: thông tin và các chỉ tiêu thống kê phục vụ cho việc phân tích, đánh giá và xếp loại khách hàng cùng khoản vay; và thông tin liên quan đến khách hàng và khoản vay.
+ Xây dựng hệ thống máy móc, thiết bị tin học và truyền thông thích hợp
Nâng cao năng lực và trình độ của đội ngũ cán bộ, đặc biệt là những người thực hiện công tác thông tin tín dụng và đánh giá xếp loại rủi ro tín dụng, là yếu tố quan trọng để cải thiện hiệu quả quản lý tín dụng.
Phối hợp chặt chẽ với thông tin tín dụng từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) là rất quan trọng Bên cạnh đó, việc sử dụng thông tin phân tích vĩ mô và phân tích ngành từ các tổ chức uy tín trong và ngoài nước cũng đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao chất lượng thông tin tín dụng.
Cử cán bộ có kiến thức về ngân hàng và ngành xây dựng đến địa bàn sản xuất của doanh nghiệp để tiến hành điều tra trực tiếp Họ sẽ phối hợp với bạn hàng, các doanh nghiệp cùng ngành và các cơ quan chính quyền địa phương nhằm đánh giá hoạt động, uy tín và vị thế của doanh nghiệp trên thị trường.
➢ Thứ tư, Thực hiện công tác phân loại rủi ro và đẩy mạnh giải quyết các khoản nợ tồn đọng
Điều kiện thực hiện giải pháp
Ngân hàng Nhà nước cần kiểm soát chặt chẽ và áp dụng chế tài xử phạt nghiêm minh để hoàn thiện hệ thống pháp luật về dịch vụ ngân hàng Đồng thời, cần tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm tra và kiểm soát NHNN cũng nên đóng vai trò đầu mối hỗ trợ công tác đào tạo cho các ngân hàng thương mại, nâng cao chất lượng các khóa đào tạo để đáp ứng nhu cầu phát triển.
Xây dựng chính sách điều hành lãi suất linh hoạt cho từng thời kỳ
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh cung cầu vốn trên thị trường, giúp NHNN kích thích người dân gửi tiền vào ngân hàng để nhận lãi Qua đó, NHNN có thể kiểm soát lượng tiền cung ứng và lưu thông thông qua các ngân hàng thương mại Để thực hiện hiệu quả chức năng này, NHNN cần xây dựng và áp dụng đồng bộ các công cụ chính sách tiền tệ, đặc biệt chú trọng vào lãi suất trong từng giai đoạn để nâng cao chất lượng hoạt động.
Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) vẫn công bố lãi suất cơ bản dựa trên lãi suất cho vay thương mại của các tổ chức tín dụng, nhằm định hướng lãi suất thị trường và đảm bảo mục tiêu chính sách tiền tệ Tuy nhiên, lãi suất huy động và vay của các ngân hàng đã vượt xa lãi suất cơ bản này Các ngân hàng thương mại (NHTM) đã áp dụng nhiều chiêu thức phi lãi suất như khuyến mãi và quà tặng để cạnh tranh Hệ quả là lãi suất huy động thực tế cao hơn nhiều so với lãi suất niêm yết, làm tăng chi phí vay mượn và ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Để khắc phục tình trạng này, NHNN cần kiểm soát mức lãi suất thực tế trong các ngân hàng, thắt chặt chính sách tiền tệ và giảm lãi suất huy động xuống khoảng 10% trong thời gian tới, đồng thời linh hoạt điều phối các công cụ chính sách tiền tệ để nâng cao hiệu quả.
Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra
NHNN cần nâng cao vai trò quản lý nhà nước đối với hệ thống ngân hàng, tăng cường thanh tra và kiểm tra để kịp thời phát hiện và xử lý các hành vi tiêu cực gây thất thoát vốn Đồng thời, NHNN phải đảm bảo các tổ chức tín dụng hoạt động theo quy định, nhưng vẫn giữ quyền tự chủ trong kinh doanh cho từng chi nhánh.
Tạo lập môi trường pháp lý
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) diễn ra trong khuôn khổ pháp lý do Nhà nước quy định và phải tuân theo hệ thống pháp luật về kinh doanh ngân hàng Theo quan điểm của Đảng và Nhà nước, các thành phần kinh tế có quyền tự do lựa chọn hình thức sở hữu và ngành nghề kinh doanh, nhưng vẫn phải chịu sự giám sát của Nhà nước Do đó, một hệ thống pháp lý đồng bộ và rõ ràng sẽ định hướng cho các ngành kinh tế, đặc biệt là ngành ngân hàng.
Trong lĩnh vực ngân hàng, rủi ro tiềm ẩn đòi hỏi sự định hướng chung từ Nhà nước Hệ thống pháp lý được ban hành không chỉ tạo niềm tin cho công chúng mà còn khuyến khích điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm Điều này giúp chuyển đổi một phần tiêu dùng không cần thiết sang đầu tư, đồng thời thúc đẩy việc chuyển đổi tài sản từ hình thức cất trữ sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi vốn vào ngân hàng.
Để đảm bảo mọi hoạt động tài chính, tiền tệ và tín dụng được pháp luật hóa, các văn bản luật và văn bản dưới luật cần được ban hành một cách hệ thống, tạo ra môi trường pháp lý ổn định cho các ngân hàng Nhà nước cũng nên kết hợp các điều luật về ngân hàng với các luật khác như luật ngân sách, luật doanh nghiệp và luật thương mại, nhằm xây dựng một hệ thống pháp luật đầy đủ và đồng bộ, có khả năng điều chỉnh hiệu quả các mối quan hệ liên quan đến hoạt động ngân hàng.
Ngân hàng Agribank cần nâng cao khả năng dự báo dài hạn và tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo qua các phương tiện thông tin đại chúng Đồng thời, ngân hàng nên nghiên cứu phát triển các sản phẩm mới đa dạng, ban hành các cơ chế phù hợp với quy mô và đặc điểm của từng chi nhánh Việc đồng bộ hóa công nghệ thông tin, trang bị các thiết bị hiện đại và tổ chức các lớp đào tạo, bồi dưỡng cũng là những yếu tố quan trọng cần được chú trọng.
Giải quyết nợ xấu nhanh chóng là điều cần thiết, có thể sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý các khoản nợ này Việc giảm số nợ quá hạn tồn đọng lâu ngày có thể thực hiện thông qua khai thác tài sản thế chấp, cầm cố, cho thuê, hoặc bán tài sản, đồng thời đưa tài sản vào sử dụng tại ngân hàng.
Chính sách thu hút và giữ chân nguồn nhân lực chất lượng cao là rất quan trọng trong thị trường lao động hiện nay, nhằm sắp xếp người lao động vào các vị trí phù hợp với chuyên môn và năng lực của họ Để hoàn thiện và ổn định tổ chức, cần xây dựng chế độ đãi ngộ cạnh tranh, công bằng và minh bạch, từ đó tạo động lực cho người lao động cống hiến và sáng tạo trong công việc.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đã có nhiều năm hoạt động và phát triển, vượt qua nhiều khó khăn nhờ sự chỉ đạo của Agribank Việt Nam và nỗ lực của đội ngũ cán bộ nhân viên Chi nhánh đã đạt được nhiều tiến bộ trong mọi hoạt động, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng Những thành quả này chứng minh cho sự phấn đấu bền bỉ của Ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên, khẳng định vai trò quan trọng của Agribank trong việc hỗ trợ vốn cho sản xuất kinh doanh của cá nhân và đơn vị kinh tế.
