Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh điện biên

ĐẠI HỌC QUÔC GIA HÀ NỘI TRUỒNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐINH THANH QUANG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng Mã số: 8340201 LUẬN VÃN THẠC sĩ TÀI CHÍNH NGẢN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG • • Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Hồng Hạnh XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHÙ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƯỚNG DẢN CHẦM LUẬN VĂN Hà Nội, 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi Tồn sô liệu tác giả nghiên cứu trích nguồn số liệu thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Điện Biên cung cấp Cơng trình nghiên cứu tác giả khơng copy hay chép từ cơng trình nghiên cửu chưa công bố qua năm trước TÁC GIẢ LUÂN VĂN Đinh Thanh Quang LỜI CẢM ƠN Đe hoàn thành luận văn thạc sỹ này, bên cạnh cố gắng, nỗ lực thân, tác giả nhận bảo, hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo thầy, giáo; giúp đỡ Ban giám đốc phòng Khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên động viên, úng hộ gia đình suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Trước hết, tác giả xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu Trường Đại học Kinh tế Quốc gia Hà Nội - Trường Đại học Kinh tể; Khoa Sau đại học; thầy, giáo giảng dạy tận tình bảo, truyền đạt kiến thức quý báu tạo điều kiện cho tác giả suốt thời gian học tập, nghiên cứu thực luận văn Trường Đặc biệt, tác giả xin bày tở lòng biết ơn sâu sắc đến Tiến sĩ Lê Hồng Hạnh dành thời gian tâm huyết đề hướng dẫn, bảo tác giả thực nghiên cứu hoàn thành đề tài Mặc dù cố gắng nhiều, song nhận thức hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn nên luận vãn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận giúp đờ, góp ý, bảo thầy bạn để luận văn hoàn chỉnh Tác giả xin chân thành cảm ơn! TÁC GIẢ LUẬN VĂN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG i MỞ ĐÀU CHƯƠNG CO SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỤC TIỀN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nghiên cứu 1.1.1 Tình hình nghiên cứu ngồi nước 1.1.2 Tình hình nghiên cứu nước 1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu 1.2 Lý luận chung cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái niệm cấp tín dụng 1.2.2 Các nguyên tắc hoạt động tín dụng 1.2.3 Điều kiện cấp tín dụng 11 1.2.4 Phân loại cho vay 12 1.3 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 15 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 15 1.3.2 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 16 1.3.3 Nội dung nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 17 1.4 Cơ sở thực tiễn biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng thương mại 24 1.4.1 Kinh nghiệm số Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Điện Biên 24 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 26 1.5 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 37 1.5.1 Thông tin chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 37 1.5.2 Định hướng chiến lược phát triến Agribank 38 1.5.3 Lãi suất cho vay Agribank 39 1.5.4 Các sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân Agribank 40 1.5.5 Quy trình cho vay Agribank 48 1.6 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 27 1.6.1 Chỉ tiêu định tính 27 1.6.2 Tiêu chí định lượng 28 TÓM TẮT CHƯƠNG 32 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CÚƯ 33 2.1 Phương pháp thu thập thông tin vấn sâu 33 2.1.1 Thu thập thông tin thứ cấp 33 2.1.2 Thu thập thông tin sơ cấp 33 2.2 Phương pháp phân tích thơng tin 34 2.2.1 Phương pháp thống kê mô tả 34 2.2.2 Phương pháp so sánh 34 2.2.3 Phương pháp đồ thị 34 2.2.4 Phương pháp phân tích tổng hợp 35 CHƯƠNG THỤC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN 37 3.1 Giới thiệu Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên 37 3.1.1 Thông tin chung 49 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 50 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018- 2020 Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên .53 3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 57 3.2.1 Doanh số cho vay 57 3.2.2 Phân loại nợ chung 59 3.2.3 Phân loại nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn cấp tín dụng 60 3.2.4 Phân loại nợ theo ngành kinh tế 61 3.2.5 Phân loại nợ theo quy mô khoản vay 63 3.2.6 Hiệu suất sử dụng vốn 65 3.2.7 Dư nợ cấu giữ nguyên nhóm nợ 65 3.2.8 Lãi dự thu 12 tháng 66 3.2.9 Dư nợ, khách hàng bình quân 68 3.2.10 Thu nhập chi nhánh 69 3.3 Đánh giá hài lòng khách hàng Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 70 3.3.1 Thông tin chung khách hàng khảo sát 70 3.3.2 Kết khảo sát 72 3.3.3 Câu hỏi vấn chuyên sâu chất lượng tín dụng 75 3.4 Các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng triển khai Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 78 3.4.1 Chính sách khách hàng 78 3.4.2 Chính sách quy mơ giới hạn cấp tín dụng 79 3.4.3 Chính sách lãi suất phí 80 3.4.4 Chính sách khoản cấp tín dụng có bảo đảm tàisản 81 3.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tạiAgribank chinhánh tỉnh Điện Biên 84 3.5.1 Yếu tố khách quan 84 3.5.2 Yếu tố chủ quan 85 3.6 Kết đạt hạn chế ngun nhân cơng tác tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 86 3.6.1 Những kết đạt 86 3.6.2 Những hạn chế công tác tín dụng 88 3.6.3 Ngun nhân hạn chế cơng tác cấp tín dụng 88 KÉT LUẬN CHƯƠNG 92 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN 93 4.1 Định hướng hoạt động mục tiêu phát triển cùa Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên thời gian tới .93 4.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Agribank 93 4.1.2 Định hướng hoạt động mục tiêu phát triển tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên thời gian tới 93 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phất triển Nông thôn Việt Nam-Chi nhánh tỉnh Điện Biên 94 4.2.1 công tác quản trị điều hành 94 4.2.2 công tác cán 95 4.2.3 sách đài ngộ luân chuyển cán 96 4.2.4 việc áp dụng phương pháp cấp tín dụng, sản phấm cho vay 96 4.2.5 tài sản bảo đảm 98 4.2.6 công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay 98 4.2.7 công tác thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro 99 r r 4.2.8 Phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng xây dựng môi quan hệ tôt đẹp khách hàng Ngân hàng 100 4.3 Kiến nghị 101 4.3.1 Với Agribank Việt Nam 101 4.3.2 Với quyền tỉnh Điện Biên 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 DANH MỤC BẢNG TT Bảng Nội dung Trang Bảng 1.1 Lãi suất tiền vay Agribank 30 Bảng 1.2 Lưu đồ quy trình cho vay Agribank 38 Bảng 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh tỉnh Điện 51 Biên Bảng 3.2 Cơ cấu nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên 52 tính đến tháng 12/2020 Bảng 3.3 Tình hình huy động vốn qua năm 2018 - 2020 54 Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên Bảng 3.4 Tình hình hoạt động cho vay giai đoạn 2018 - 2020 55 Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên Bảng 3.5 Doanh số cho vay giai đoạn 2018 - 2020 Agribank 57 chi nhánh tỉnh Điên • Biên Bảng 3.6 Phân loại nợ giai đoạn 2018 - 2020 Agribank chi 59 nhánh tỉnh Điên Biên Bảng 3.7 Phân loại nợ theo thời hạn cho vay giai đoạn 2018 - 60 2020 Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 10 Bảng 3.8 Phân loại nợ theo ngành kinh tế giai đoạn 2018 - 2020 61 Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 11 Bảng 3.9 Phân loại nợ theo quy mô khoản vay giai đoạn 2018 - 63 2020 Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 12 Bảng 3.10 Hiệu suất sử dụng vốn giai đoạn 2018 - 2020 65 Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 13 Bảng 3.11 Dư nợ cấu giữ nguyên nhóm nợ giai đoạn 2018 65 - 2020 Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 14 Bảng 3.12 Lãi dự thu 12 tháng giai đoạn 2018 - 2020 * 66 TT Bảng Nội dung Trang Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 15 Bảng 3.13 Dư nợ, khách hàng bình quân giai đoạn 2018 - 2020 68 Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 16 Bảng 3.14 Thu nhập chi nhánh giai đoạn 2018 - 2020 69 Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 17 Bảng 3.15 Thông tin chung khách hàng vay vốn Agribank 70 chi nhánh tỉnh Điên • Biên đươc • khảo sát 18 Bảng 3.16 Đánh giá hài lòng cùa khách hàng hoạt động 72 tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 19 Bảng 3.17 Chính sách khách hàng Agribank chi nhánh tỉnh 78 Điên • Biên 20 Bảng 3.18 Bảng đánh giá phân loại khách hàng Agribank 80 chi nhánh tỉnh Điên • Biên 21 Bảng 3.19 Quy mơ cho vay khách hàng Agribank chi 80 nhánh tỉnh Điên • Biên 22 Bảng 3.20 Chính sách khoản vay có bảo đảm tài sản 81 Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 23 Bảng 3.21 Chính sách kiểm tra sau cho vay Agribank chi nhánh tỉnh Điên • Biên lỉ 83 MỞ ĐẦU Tính câp thiêt đê tài Sau 30 năm tiến hành đổi mới, kinh tế Việt Nam có nhũng bước phát triển vượt bậc, đời sống người dân cải thiện, hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng Cùng với phát triển kinh tế phát triến lĩnh vực tài - ngân hàng, đặc biệt hệ thống ngân hàng với vai trò kênh dẫn vốn cho tồn xã hội Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam tiếp tục phát triển mạnh mẽ quy mô chất lượng giao dịch Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế vĩ mồ thời kỳ chưa ốn định, mơi trường pháp lý q trình hồn thiện, tỷ lệ lạm phát tăng cao, giá vàng biến đổi thất thường, thị trường bất động sản biến động không theo quy luật thị trường, gây bất ổn cho tồn hệ thống ngân hàng, an ninh tài - tiền tệ quốc gia Trong hoạt động tín dụng tạo phàn lớn tài sản tống tài sản ngân hàng thương mại hoạt động tạo nguồn thu nhập ngân hàng hình thức thu thập từ lãi cho vay Tuy nhiên, bên cạnh nhũng lợi ích đem lại hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, chí gây tổn thất lớn, dẫn đến khà toán hay phá sản ngân hàng Chính mà “chất lượng tín dụng” ln vấn đề “sống cịn” hoạt động kinh doanh ngân hàng Đến 31/12/2020 nợ xấu 24 ngân hàng (có cơng bố thơng tin nợ xấu), tổng số dư nợ xấu ngân hàng tăng 4,4% so với cuối năm trước với gần 86.914 tỷ đồng Trong số 24 ngân hàng khảo sát có ngân hàng ghi nhận nợ xấu giảm 17 ngân hàng cịn lại có nợ xấu tàng Top 10 ngân hàng có số dư nợ xấu lớn tính đến thời điểm 31/12/2020 bao gồm BIDV, VPBank, VietinBank, Sacombank, SHB, Vietcombank, MB, VIB, Eximbank LienVietPostBank Chính vậy, năm qua Chính phủ có nhiều giải pháp nhằm nâng cao lực ngân hàng ban hành Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 01 tháng năm 2012 việc phê duyệt Đe án “Cơ Cấu lại hệ thống tổ Agribank đê vay vơn, cán cân phải hiêu rõ khách hàng người trả lương cho khơng phải ngân hàng để từ có tác phong, thái độ phục vụ khách hàng ân cần, chu đáo đạo đức nghề nghiệp: Tập trung đào tạo cán có nâng cao tinh thần trách nhiệm với cơng việc, phấm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng Cán tín dụng khơng có đạo đức nghề nghiệp tốt tiêu chuẩn khác khơng có giá trị dề bị vật chất cám dỗ dẫn đến đưa định sai lệch với thật nguyên nhân dẫn đến nợ xấu phát sinh 4.2.3 sách đãi ngơ luân chuyến cán - sách đãi ngộ: Do đặc thù tỉnh miền núi cao biên giới với nhiều dân tộc sinh sống, giao thơng lại cịn nhiều khó khăn, phải quản lý số lượng khách hàng lớn địa bàn rộng nên khối lượng công việc cùa cán tín dụng lớn, chi nhánh cần có sách đãi ngộ, khen thưởng kịp thời nâng hệ số điều chỉnh lương cán tín dụng, khen thưởng hồn thành nhiệm vụ nhằm động viên, khuyến khích cán hồn thành tốt nhiệm vụ giao Đồng thời có chế độ kỷ luật xử lý nghiêm minh cán vi phạm nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng - luân chuyển cán bộ: chi nhánh cần tăng cường nừa việc luân chuyển cán tín dụng phụ trách địa bàn (theo quy định tối đa không 03 năm) nhằm phát kịp thời tiêu cực cơng tác tín dụng, từ có biện pháp xử lý kịp thời nhằm hạn chế rủi ro Quy định rõ trách nhiệm cán phụ trách địa bàn cũ việc đôn đốc thu hồi nợ, xử lý nợ xấu, thu hồi nợ xử lý rủi ro địa bàn 4.2.4 việc áp dụng phương pháp cấp tín dụng, sản phẩm cho vay Hiện Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên thực cho vay theo quy định Ngân hàng Nhà nước Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi (sau gọi tổ chức tín dụng) khách hàng Quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/6/2019 Hướng dẫn Quy chế cho vay khách hàng hệ thống 96 Agribank Theo hơ sơ thủ tục vay vơn khách hàng cân phải cung câp, hồn thiện nhiều, dẫn đến thời gian, công sức khách hàng thời gian xem xét, phê duyệt cho vay kéo dài Do chi nhánh cần tăng cường triển khai giải pháp nhằm đơn giản hóa thủ tục hồ sơ, giấy tờ nhằm hồ trợ khách hàng vay vốn triển khai cho vay qua tổ vay vốn, cho vay theo hạn mức quy mô nhỏ, cho vay lưu vụ, cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay qua tơ nhóm thơng qua tổ chức trị, kinh tế - xã hội: Hoạt động cho vay qua tổ góp phần cải cách hành hoạt động ngân hàng, đơn giản hóa hồ sơ vay vốn hồ sơ vay vốn tài liệu khách hàng liên quan khoản vay ngân hàng tổ trưởng vay vốn hướng dẫn đầy đủ, chi tiết làm thủ tục vay vốn, đảm bảo chấp hành quy định, quy trình nghiệp vụ cho vay ngân hàng - Cho vay theo hạn mức quy mô nhỏ: phù hợp với nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn đa dạng với hạn mức cho vay tối đa lên đến 300 triệu đồng; Hồ sơ, thủ tục vay vốn rút gọn đầy đủ tính pháp lý giúp khách hàng tiết giảm chi phí, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận với vốn vay nhanh chóng, thuận lợi Đặc biệt việc trì hạn mức tín dụng tối đa đến 300 triệu đồng thời gian 03 năm giúp khách hàng có tiền trả vào ngân hàng để giảm lãi tiền vay, có nhu cầu đến ngân hàng nhận nợ mà thời gian làm lại thủ tục hồ sơ ban đầu - Cho vay lưu vụ: áp dụng khách hàng vay vốn đế ni trồng, chăm sóc trồng, vật ni có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề năm lưu gốc, cơng nghiệp có thu hoạch hàng năm Theo đến hết chu kỳ sản xuất cũ chuẩn sang chu kỳ sản xuất mới, khách hàng khơng phải hồn trả nợ gốc mà phép thỏa thuận với ngân hàng tiếp tục sử dụng cho chu kỳ sản xuất Điều giúp khách hàng thời gian, công sức tiền bạc để làm lại thủ tục hồ sơ ban đầu 97 4,2.5 Vê tài sản bảo đảm - Tài sản bảo đảm xem nguôn trả nợ ci khách hàng, chi nhánh cần thực tốt công tác thẩm định tài sản nhằm đảm bảo có đủ điều kiện đề bảo đảm cho khoản vay theo quy định: + Kiểm tra tính đầy đủ pháp lý cùa tài sản bảo đảm, tài sản có đủ điều kiện giao dịch hay khơng, đánh giá tài sản không vượt giá trị thị trường tài sản, thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm, với tốc độ phát triển khoa học công nghệ tài sản dề hao mịn vơ hình nhanh chóng, bên cạnh số tài sản chi nhánh máy móc thiết bị thường xuyên trời, cường độ sử dụng cao tốc đọ hao mịn nhanh + Đối với loại tài sản bảo đảm máy móc thiết bị, nhà xưởng cán tín dụng phải thường xuyên kiếm tra hồ so đảm bảo tiền vay trường thực tế để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh như: Mất mát, hư hởng, giảm giá trị, có chuyển nhượng quyền sử hữu, biến động giá trị thị trường tài sản Do đó, việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm càn tiến hành thường xuyên qua có biện pháp hạn chế rủi ro - Ngồi chi nhánh khơng nên coi tài sản bảo đảm yếu tố định việc cấp vốn vay áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay biện pháp phòng vệ gặp cố thực hợp đồng tín dụng khơng phải sở để định cho vay Yếu tố quan trọng việc thẩm định, xem xét định cho vay phải phương án sử dụng vốn khách hàng có khả thi hay khơng 4.2.6 công tác kiếm tra, giám sát sau cho vay Hoạt động cho vay hoạt động có nhiều rủi xảy hệ thống ngân hàng, việc thực kiềm tra, giám sát khoản vay cán tín dụng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo khách hàng sử dụng tiền vay mục đích, nắm bắt tinh hình thực phương án sử dụng vốn khách hàng Chính cơng tác kiểm tra, giám sát phải thực thường xuyên, có chiều sâu phải đạt kết sau: 98 - Thường xuyên năm tình hình tài chính, tình hình sản xt kinh doanh,biết thời gian thu hoạch, tiêu thụ sản phẩm để đơn đốc khách hàng trả nợ kịp thời, có biện pháp xử lý kịp thời thấy khách hàng có biểu khơng bình thường làm giảm khả thu nợ ngân hàng - Kết kiểm tra phải thông báo công khai kịp thời cho cấp lãnh đạo liên quan, đế có biện pháp kịp thời xử lý rủi ro phát sinh theo chức năng, nhiệm vụ phân cơng - Cần có hình thức giám sát phù họp với đối tượng vay vốn, việc kiểm tra đối tượng khách hàng phụ trách cán tín dụng cần kiểm tra “chéo” đế đảm bảo nguồn vốn cho vay sử dụng đắn hiệu - Sau kiểm tra cần phân loại khoản vay tốt khoản vay có vấn đề Các khoản vay tốt khoản vay sử dụng hiệu quả, mục đích trả nợ gốc lãi hạn theo thỏa thuận Các khoản vay có vấn đề khoản vay sử dụng vốn vay khơng mục đích, trả nợ không hạn, vi phạm điều khoản hợp đồng cho vay Căn vào trường hợp cụ thề cán tín dụng báo lên với Ngân hàng để có biện pháp xử lý 4.2.7 cơng tác thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Qua phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Agrìbank chi nhánh tỉnh Điện Biên cho thấy nợ xấu, nợ xử lý rủi ro chi nhánh mức cao, chi nhánh cần triển khai đồng liệt giải pháp để thu hồi nợ sau: Tích cực đeo bám khoản vay, tận dụng khoản thu cùa khách hàng để thu hồi nợ, khoản nợ có phát sinh nợ hạn xác định có mức độ nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng biện pháp khác tư vấn cho khách hàng khơi phục tình hình tài chính, cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng gia hạn nợ, điều chỉnh kế hoạch trả nợ, khoanh nợ cho khách hàng biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản nợ sau Đối với khách hàng truyền thống chi nhánh có uy tín quan hệ cho vay, có triển vọng phát triển phát sinh nợ hạn ngân hàng cần xem xét 99 kỹ lưỡng, đánh giá lại hoạt động sản xt kinh doanh khách hàng, tìm hiêu khó khăn, chung tay tìm giải pháp hỗ trợ Trong trường hợp biện pháp nghiệp vụ ngân hàng đưa không mang lại hiệu quả, khách hàng cố tình dây dưa, để nợ hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức phát tài sản chấp, như: khởi kiện tòa, cường chế đế thu hồi nợ Tuy nhiên, biện pháp cuối cùng, đề thu hồi khoản nợ thơng qua khởi kiện đến thi hành án tài sản phải thời gian dài tốn chi phí 4.2.8 Phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng xây dụng mối quan hệ tất đẹp khách hàng Ngân hàng Đây công việc quan trọng nghiệp vụ cho vay Chính khách hàng đặt vấn đề vay vốn, phải nắm thơng tin khách hàng như: tình hình tài chính, khả nảng tố chức sản xuất, hiệu tương lai, mức độ uy tín khách hàng việc thu thập, phân tích, điều tra, đánh giá khách hàng đồng thời kết hợp nắm bắt thông tin địa phương người vay vốn sinh sống vấn đề người xin vay Từ tiến hành phân loại khách hàng, phân loại dư nợ, cố khách hàng truyền thống có uy tín với Ngân hàng nhằm thiết lập mối quan hệ cho vay lâu dài với khách hàng có uy tín - Khách hàng không sở để đảm bảo hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động tốt mà nhân tố định tồn cùa ngân hàng Vì thế, trình hoạt động mình, Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên cần có chiến lược phù hợp đắn đế giữ mở rộng khách hàng cho Ngân hàng - Thực tế cho thấy, để giữ lôi kéo khách hàng thực việc khó tốn chi phí Chính vậy, sách khách hàng Ngân hàng cần cung cố mối quan hệ tốt khách hàng Ngân hàng Đe đạt điều đó, ngân hàng cần có số biện pháp sau: + Đơn giản hóa thủ tục cho vay khách hàng truyền thống, có uy tín tốt để đảm bảo an toàn Đáp ứng kịp thời, nhanh chóng nhu cầu 100 khách hàng khả ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, tin tưởng yên tâm cho khách hàng + Ưu đài lãi suất, thời hạn, phương thức cho vay khách hàng truyền thống Bên cạnh đó, việc giảm lãi suất tiết kiệm chi phí kiểm tra, thấm định, giám sát khách hàng Ngân hàng nên có sách giảm lãi suất khách hàng có dư nợ lớn có quan hệ lâu dài với Chi nhánh nhằm mờ rộng cho vay 4.3 Kiến nghị 4.3 ỉ Với Agribank Việt Nam - Xem xét thay đổi mơ hình cho vay nói chung, đặc biệt mơ hình cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Mơ hình cho vay cửa khơng cịn phù hợp với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (người quản lý nợ cho vay phái phụ trách hết tất khâu từ thẩm định khách hàng tất toán khoản nợ vay) - Xem xét mơ hình kiểm tra - kiểm sốt nội Hiện mơ hình Agribank chưa thực công khai, minh bạch, khách quan việc kiểm tra toàn cán phận kiểm tra người chi nhánh, chi nhánh trả lương không đảm bảo khách quan hoạt động kiếm tra - Hoàn thiện nhanh khung văn pháp lý, văn hướng dẫn thực liên quan đến hoạt động cho vay theo hướng: đa dạng sản phẩm dịch vụ cho vay chi tiết theo loại hình khách hàng Xây dựng chế, sản phẩm dịch vụ cho vay cần phải lựa chọn cán có lực, trình độ hiểu biết, tận dụng ý kiến đóng góp mặt thực tiễn chi nhánh, kiến thức chuyên gia đầu ngành để sản phẩm tín dụng đưa phù hợp với diễn biến, tình hình hoạt động thực tế ngân hàng - Có kế hoạch đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức, kinh nghiệm quản lý rủi ro cho cán nhân viên Tổ chức thường xuyên lớp tập huấn nghiệp vụ cho vay, thẩm định cho vay, để nâng cao trình độ cán làm nghiệp vụ tín dụng - Agribank cần phối hợp với chi nhánh để khảo sát theo khu vực địa bàn nhằm nghiên cứu đưa nhiều sản phấm dịch vụ kèm theo có tính đặc 101 thù đê mở rộng, chiêm lĩnh thị trường Phát triên chương trình hoạt động marketing, đối phương pháp quảng bá sản phấm dịch vụ ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng báo đài, truyến truyền hình, với tiêu chí đơn giản, gần gũi, dễ hiểu để hình ảnh thương hiệu ngân hàng khẳng định tâm trí khách hàng Tăng cường, mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng, có sách chăm sóc khách hàng bản, chun nghiệp, đại, bảo đảm tính linh hoạt đề chi nhánh có thề chủ động việc áp dụng - Agribank cần có chiến lược sách định hướng để chi nhánh xây dựng chế tài thu hút, lơi kéo ưu đãi với khách hàng; vừa mang tính hệ thống, vừa mang tính cạnh tranh cao - Agribank nên thành lập quan lưu trữ thông tin chung khách hàng cá nhân để cung cấp cho chi nhánh Việc thành lập quan chung tiết kiệm chi phí chi nhánh tự thành lập phịng thơng tin riêng, điều kiện đa phần chi nhánh không đù khả làm việc - Xây dựng sách đẩy mạnh chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ban hành sách ưu đãi lãi suất đề thu hút khách hàng - Căn quy định Nhà nước phạm vi phép Agribank cần hoàn thiện chế tiền lương, thưởng, khuyến khích vật chất hợp lý cán nhân viên đạt thành tích cao cơng việc để tránh trường hợp cán có lực chuyển làm việc cho đối thủ cạnh tranh khác 4.3.2 Vói quyền tỉnh Điện Biên - Xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh, rõ ràng, tránh tình trạng ban hành văn pháp luật chồng chéo lên ban, ngành Tránh việc quan áp dụng, hiểu văn theo hướng khác gây khó khăn phiền hà cho người dân - Nâng cao chất lượng cải cách thủ tục hành chính, thủ tục hành liên quan đến hoạt động đầu tư, cho vay khách hàng cá nhân; bỏ thủ tục hành gây khó khăn cho khách hàng cá nhân Thực công khai, minh bạch thú tục hành cổng thơng tin điện tử quyền tỉnh 102 Điện Biên, nhât thủ tục liên quan đên việc đăng ký kinh doanh, đăng ký thê chấp quyền sử dụng đất, thuế, đất đai, - Giúp đờ khách hàng cá nhân tháo gỡ khó khăn Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cấp bổ sung trạng tài sản xây dựng đất theo qui định đế khách hàng cá nhân sử dụng làm tài sản chấp vay vốn ngân hàng - Giúp đỡ khách hàng cá nhân việc tiếp cận thị trường mở rộng hoạt động sàn xuất kinh doanh thông qua việc tạo điều kiện cho khách hàng cá nhân tham gia cung ứng sản phẩm, dịch vụ cơng, đảm bảo bình đẳng khách hàng 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiêng Việt Phan Thị Cúc, 2008 Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Hà Nội: NXB Thống kê Hồ Sỹ Đạt, 2018 Quản lý tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngăn hàng thương mại cô phần Quản Đội - Chi nhánh Nghệ An, luận văn thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Phan Thị Thu Hà, 2013 Giáo trình Ngần hàng thương mại , Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Phan Thị Thu Hà, 2013 Giáo trình Ngãn hàng thương mại, Nhà xuất giao thông vận tải, Hà Nội Bùi Nguyên Hùng Nguyễn Thúy Quỳnh Loan, 2OO4.(2wáz? lý chất lượng Nhà xuất Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Vũ Thị Hồng Yến, 2015 Hộ gia đình, tổ hợp tác Bộ luật dân sửa đổi Bùi Minh Khuê, 2019.Quản trị rủi ro tín dụng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, luận văn thạc sỹ Trường Đại học Thương mại Nguyễn Anh Kiên, 2020 Quản lý chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên, luận văn thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2006 Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2015 định hướng đến năm 2020 10 Ngân hàng nhà nước Việt Nam: Thông tư, 2016 sổ 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc NHNN quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tinh Điện Biên , 2017, 2018, 2019 Báo cáo chuyên đề tín dụng Agrỉbank nhánh tỉnh Điện Biên năm 2017, 2018, 2019 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Điện Biên, 2017, 2018, 2019 Báo cáo tơng kết hoạt động kình doanh Agrỉbank chi nhánh tỉnh Điện Biên năm 2017, 2018, 2019 104 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Việt Nam: Quyêt định sô 225/QĐ-HĐTV-TD việc ban hành Quy chế cho vay tơ chức tín dụng khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: Quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD việc ban hành 44Hướng dẫn Quy chế cho vay đổi với khách hàng hệ thong Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam 15 Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, 2010 Luật tơ chức tín dụng số 47/2010/QH12 16 Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XIII, 2015 Bợ Luật dân số 91/2015/QH13 17 Đặng Ngọc Sự chủ biên, 2012 Giáo trình Quản trị chất lượng, Hà Nội: NXB Đại học Kinh tế Quốc dân 18 Phạm Anh Tuấn (2012) “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Hà Nam” Luận vãn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Tài liệu tiếng Anh 19 Das, Abhiman & Ghost, Saibal (2007), nghiên cứu yếu tố tác động đến chất lượng khoản vay ngân hàng nhà nước Ân Độ giai đoạn 1994- 2005 20 H.Greuning & Bratanovic (2009), “Phân tích rủi ro ngân hàng, Khung đánh giá công tác quản lý rủi ro tài - Analyzing Banking Risk, A Framework for Assessing Coporate Governence and Financial Risk” 21 Laurent Balthazar (2006), nghiên cứu thách thức để đáp ứng tiêu chuẩn quy định hoạt động quản trị rủi ro tín dụng 22 Mamo Girma et al, 2015, Determinants of Formal Credit Market 23 Miura A, 2001, Coffee market and Colombia, TED Case Study From Website 105 24 Participation by Rural Farm Households: Micro-level evidence from Ethiopia Paper for presentation at the 13th International Conference on the Ethiopian Economy, Ethiopian Economic Association (EEA) Conference Centre, Addis Ababa, Ethiopia, July 23-25, 2015 School of Business and Economics 25.0.1 Balogun and s.a Yusuf, 2011, Determinants of Demand for Microcredit among the Rural Households in South-Western States, Nigeria Journal of Agriculture and Social Sciences, ISSN Print 1813 - 2235, ISSN Online 1814 - 960X 26 Jonothan Golin, 2014, The bank credit analysis hanbook A guide for analysts bankers and investors Nguồn Internet 27 http://www.american.edu/ted/coffeecolombia.htm 28 http://www.slideshare.net/phamthaihung/presentacin-dalat-pizano-vi-vn 29 http://www Reseachadmarkets.com/report/2242057/1 106 PHỤ• LỤC • PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÃNG Kính thưa Quý khách hàng: Tôi Đinh Thanh Quang - Học viên cao học Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Hiện thực đề tài khoa học nghiên cứu nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên Đe cho việc nghiên cứu khách quan, xác, làm sở để đề xuất khuyến nghị phù hợp để nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng, trân trọng đề nghị quý khách trả lời câu hỏi phiếu khảo sát Tôi cam kết bảo mật thông tin cá nhân, thông tin riêng quý khách Phần 1: Thông tin khách hàng Ho tên: 2, Địa chỉ: Độ tu ôi: ]Từ 20 - 30 tuổi ]Trền 50 tuổi Giới tính? Nam Trình độ Cthpt _ j Trung cấp, cao đẳng Đại học Trên Đại học ó.Nghề nghiệp [ ^Cán cơng nhân viên Lao động tự Người nông dân Khác Mức thu nhập ty 30 - 40 tuổi TYr -50 tuổi [ Dướỉ ỉ triệu đồng/tháng Từ 10-20 triệu đồng/tháng y ì Từ 20-30 triệu đồng/tháng s _ > _ }Trên 30 triệu đồng/tháng Phần 2: Phần câu hỏi khảo sát Quý khách trả lời câu hỏi khảo sát băng cách đánh dâu (X) vào lựa chọn cho câu hòi quý khách cho phù hợp Câu 1: Quý khách vay vốn đầu tư vào lĩnh vực nào: _ I Tiêu dùng, đời sống (sửa chữa, xảy dựng nhà ở, ) A > r A 1 I Trông trọt, chăn ni (trơng lúa, ngơ, chăn lợn, bị ) r Đầu tư vào hoạt động kỉnh doanh _ I Khác Câu 2: Nhu cầu vay vốn Agribank quý khách bao nhiêu: _ I Dưới 200 triệu đồng r \ Từ 200-500 triệu đồng < > Từ 500-1.000 triệu đông Trên 1.000 triệu đồng Câu 3: Khi thực q trình vay vơn, q khách có cán ngân hàng X « - ù - n r tư vân vê hô sơ, thủ tục vay vôn khơng? Tư vấn nhiệt tình, chu đáo _j _> vấn đầy đủ Tư vấn chưa đầy đủ _ ì Khơng tư vấn Câu 4: Khoảnh cách trung bình từ nơi khách hàng đến trụ sở giao dịch ngân hàng Km? I Dưới km Từ 3-5 km Từ - 10 km Trên 10 km Câu 5: Khi vay vốn Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên, quỷ khách có phải thực biện pháp bảo đảm tài sản khơng? [ ) Có bảo đảm 100% tài sản _ ] Có bảo đảm phần tài sản 'I Có bảo đảm (tín chấp) từ tố chửc kỉnh tế, trị - xã hội _ I Không cỏ bảo đảm tài sản Câu 6: Quý khách có khoản vay bị hạn Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên chưa? I Luôn bị hạn _ j Thường xuyên bị hạn Thỉnh thoảng bị hạn _ ] Chưa đê hạn Câu 7; Quý khác có có nhiều thời gian đế hồn thành thủ tục vay vốn Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên không? '_ I Mất nhiều thời gian _ I Mất nhiều thời gian ị Mất thời gian _ I Không thời gian Câu 8: Các sản phẩm cho vay Agribank đáp úng hết nhu cầu vay vốn khách hàng chưa? _ I Rất hài lỏng Hài lịng •- Chưa hài lịng _ ì Khơng hài lịng Câu 9: Mức độ bảo mật thông tin khách hàng vay vốn Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên _ I Bảo mật cao I Bảo mật • Đơi cịn lộ thông tin vay vốn [ I Không bảo mật Câu 10: Mức độ uy tín Agribank chi nhảnh tỉnh Điện Biên địa bàn khách hàng cư trú: Uy tín Cịn sổ ngân hàng địa bàn Khơng uy tín Xin trân trọng cám ơn Quỷ khách! CÂU HỞI PHỎNG VẤN TT Nội dung câu hỏi vấn Câu hỏi 1: Cơng tác lập kế hoạch chất lượng tín dụng HGĐ&CN Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên năm gần nào? Ke hoạch lập có hợp lý khơng? Có đáp ứng u cầu so với tình hình thực tế địa bàn không? Câu hỏi 2: Xin Bà cho biết thực trạng cơng tác bảo đảm chất lượng tín dụng HGĐ&CN Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên giai đoạn 2017-2019? Câu hỏi 3: Xin Ông cho biết thực trạng hoạt động kiểm sốt chất lượng tín dụng HGĐ&CN Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên giai đoạn 20172019? Câu hỏi 4: Xin Ơng cho biết cơng tác cải tiến chất lượng tín dụng HGĐ&CN Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên giai đoạn 2017-2019 thực nào? Đối tượng vấn Trưởng phòng KH HSX&CN Agribank chi nhánh tỉnh Điên • Biên Phó trưởng phịng KH HSX&CN Agribank chi nhánh tỉnh Điên • Biên Trưởng phịng Kiểm tra Kiểm sốt nơi bơ• • Agribank chi nhánh tỉnh Điên • Biên Phó Giám đốc Agribank chi nhánh tỉnh Điên • Biên ... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN 3.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam. .. THỤC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN 37 3.1 Giới thiệu Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên ... nhánh tỉnh Điện Biên Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Điện Biên CHƯƠNG CO SỎ LÝ LUẬN VÀ KINH